Entendendo a Falência e seus Tipos

Falência é um processo legal que proporciona a pessoas ou empresas alívio da dívida esmagadora. Para estudantes e famílias que planejam financiar a educação, o tipo de falência arquivado pode influenciar como elegibilidade de ajuda financeira é avaliada. Há várias formas de falência, cada um com procedimentos e consequências distintas para o seu perfil financeiro.

Capítulo 7 Falência

Capítulo 7, frequentemente chamado falência liquidação, envolve a venda de ativos não isentos para reembolsar credores. A maioria das dívidas não garantidas, como saldos de cartão de crédito e contas médicas, são liberados no final do processo. Para um estudante ou pai, Capítulo 7 pode eliminar encargos financeiros significativos, mas também deixa uma marca no seu relatório de crédito por até 10 anos. Durante este período, os credores e avaliadores de ajuda financeira podem ver sua situação financeira com cautela. A própria quitação não impede diretamente você de receber ajuda estudantil federal, mas pode afetar o cálculo da necessidade financeira em sua FAFSA, particularmente se seus rendimentos ou ativos mudarem substancialmente após a falência.

Um fator chave é o tempo. Se você arquivar para o Capítulo 7 pouco antes de apresentar a sua FAFSA, os procedimentos judiciais e dívidas liberadas podem ainda não refletir um quadro financeiro estável. O Departamento de Educação usa a fórmula Contribuição Familiar Esperada (EFC), que se baseia em declarações de impostos e dados de renda de dois anos antes. Uma falência recente pode não aparecer diretamente nesses dados, mas qualquer mudança resultante em renda ou ativos será capturado. Como sua situação financeira estabiliza pós-alta, sua elegibilidade pode melhorar.

Capítulo 13 Falência

Capítulo 13 é uma falência de reorganização projetada para indivíduos com uma renda regular. Em vez de pagar dívidas imediatamente, você propõe um plano de reembolso para pagar de volta alguns ou todos os credores ao longo de três a cinco anos. Esta opção muitas vezes permite que você mantenha seus ativos enquanto recuperar em atraso em hipotecas ou pagamentos de carro perdidos. De uma perspectiva de ajuda financeira, o Capítulo 13 pode ser visto mais favoravelmente do que o Capítulo 7, porque demonstra um compromisso para pagar dívidas. No entanto, o plano de pagamento mensal pode reduzir a sua renda disponível, que pode diminuir o seu EFC e aumentar a sua elegibilidade para ajuda baseada em necessidades.

A chave aqui é que o Capítulo 13 requer aprovação judicial e pagamentos regulares. Os credores e o Departamento de Educação verão isso como uma obrigação ativa. Embora não desqualificar você da ajuda, pode complicar o quadro financeiro se sua renda já está esticada fina. Alguns estudantes acham que depois de completar um plano do Capítulo 13, seu crédito melhora mais rapidamente do que após uma alta do Capítulo 7, que pode ajudar com futuras solicitações de empréstimo.

Capítulo 11 Falência

O Capítulo 11 é normalmente usado por empresas, mas está disponível para indivíduos com dívida acima dos limites para o Capítulo 13. Para a maioria dos alunos, isso é menos comum. Se você ou seus pais arquivar Capítulo 11, o processo é complexo e caro. Sua capacidade de se qualificar para a ajuda federal pode ser adiada até que o tribunal confirme um plano de reembolso. Os credores privados também podem estar relutantes em estender o crédito durante este período. Porque o Capítulo 11 envolve custos legais e administrativos significativos, geralmente não é a primeira escolha para indivíduos que procuram ajuda estudantil.

Impacto direto na elegibilidade da ajuda estudantil federal

O Departamento de Educação dos EUA não nega automaticamente a ajuda estudantil federal a indivíduos que tenham apresentado um pedido de falência. Em vez disso, a falência é considerada como parte de sua situação financeira global. O principal mecanismo para determinar a ajuda é o Pedido Livre de Ajuda Federal ao Estudante (FAFSA), que coleta informações sobre seus rendimentos, ativos, tamanho da casa, e número de membros da família na faculdade. Falência pode afetar vários desses insumos.

Por exemplo, se sua falência descartou grandes dívidas de cartão de crédito ou contas médicas, seu patrimônio líquido pode aumentar porque essas responsabilidades são removidas. No entanto, sua renda pode ter caído se você perdeu um emprego ou teve um corte de pagamento que leva até o depósito. A FAFSA usa dados de renda de dois anos antes, então uma falência recente pode não ser totalmente refletida na fórmula federal. Este descompasso pode às vezes funcionar em seu favor ou contra você, dependendo do timing.

Contribuição da família prevista (CEF) e falência

O EFC é o montante que sua família deve contribuir para os custos da faculdade. Ele é calculado usando uma fórmula que considera renda parental, ativos e benefícios, bem como renda e ativos dos estudantes. Uma falência pode reduzir seu EFC se reduzir seu rendimento disponível ou ativos. Por exemplo, se você perdeu um emprego e arquivou o Capítulo 7, seu rendimento atual pode ser menor do que a declaração de imposto usada na FAFSA. Você pode solicitar um ] Julgamento Profissional[] do escritório de ajuda financeira da sua escola para ter seu EFC recalculado com base em suas circunstâncias atuais. Este processo requer documentação, como documentos de depósito de falência, declarações fiscais e prova de mudanças de renda.

O julgamento profissional não é garantido, mas é uma ferramenta valiosa para os estudantes cuja falência causou uma mudança significativa no estado financeiro. O administrador de ajuda financeira em sua faculdade tem a autoridade para ajustar o CEF com base em circunstâncias especiais documentadas. Razões comuns incluem perda de renda, despesas médicas elevadas, ou falência recente. Se você já está em processo de falência ou tem uma ordem de alta, traga uma cópia para o escritório de ajuda financeira, juntamente com uma carta explicando como a falência afetou a capacidade de sua família para pagar a faculdade.

Perguntas da FAFSA sobre falência

A FAFSA não tem uma pergunta específica que pergunte "Você já apresentou um pedido de falência?" Em vez disso, ele pergunta sobre sua situação financeira através de questões sobre renda, ativos e benefícios. No entanto, se você tiver apresentado um pedido de falência, você deve responder com sinceridade sobre seu rendimento atual e ativos. Por exemplo, se você recebeu uma dispensa de dívidas, você não é mais obrigado a pagar essas dívidas, o que pode alterar suas responsabilidades relatadas. A FAFSA também pergunta sobre certos ativos, como poupança, investimentos e imóveis. Se sua falência resultou na perda de sua casa ou outros ativos, que será refletida em suas respostas.

É importante notar que o Departamento de Educação verifica dados da FAFSA através da ferramenta de recuperação de dados do IRS e de outras bases de dados. Fornecer informações falsas pode resultar em penalidades, incluindo perda de ajuda ou consequências legais. Se você não tiver certeza de como relatar um item específico relacionado à sua falência, entre em contato com o escritório de ajuda financeira da sua escola para orientação. Eles podem ajudá-lo a navegar no formulário sem cometer erros que podem atrasar ou reduzir a sua ajuda.

Como a falência afeta diferentes tipos de ajuda financeira

Nem toda a ajuda financeira é criada igual. Falência pode afetar empréstimos federais, subsídios federais, auxílios estatais e empréstimos privados de forma diferente. Compreender essas distinções pode ajudá-lo a planejar sua estratégia de financiamento.

Empréstimos directos federais

Os empréstimos diretos federais são o tipo mais comum de empréstimo estudantil. Eles são emitidos pelo governo federal e têm taxas de juros fixas e opções de reembolso orientadas para o rendimento. A falência não o desqualifica automaticamente de receber empréstimos diretos. Os critérios de elegibilidade incluem estar inscrito pelo menos a meio tempo em um programa elegível, mantendo progresso acadêmico satisfatório, e não estar em falta em um empréstimo estudantil anterior. Uma falência passada não é uma barra para novos empréstimos, mas se sua falência incluiu uma dispensa de empréstimo estudantil (o que é raro), você pode enfrentar restrições. A maioria dos empréstimos estudantis não são expulsáveis em falência, a menos que você possa provar dificuldades indevidas, que é difícil de satisfazer. Portanto, arquivar para falência não elimina tipicamente empréstimos estudantis existentes.

Para novos empréstimos, o seu histórico de crédito não é verificado para empréstimos subvencionados diretos ou não. Isto significa que uma falência no seu relatório de crédito não irá impedi-lo de receber esses empréstimos. No entanto, se você estiver se candidatando para um Empréstimo PLUS direto (para pais ou estudantes de pós-graduação), uma verificação de crédito é necessária. Uma falência recente pode causar uma negação do empréstimo PLUS. Se você for negado, você ainda pode pedir empréstimos não absorvidos diretos adicionais até certos limites. Alternativamente, você pode aplicar com um endossado que tem bom crédito ou apelar a decisão de crédito documentando circunstâncias extenuantes.

PLUS Empréstimos para pais e alunos de pós-graduação

Os empréstimos do PLUS exigem uma verificação de crédito. O credor (o governo federal) procura por histórico de crédito adverso, incluindo falência descarregada nos últimos cinco anos, encerramento, repossessão, penhores de impostos, ou incumprimento de um empréstimo estudantil. Se a sua falência foi liberada nos últimos cinco anos, você provavelmente será negado um empréstimo PLUS. No entanto, você tem opções:

  • Recurso:] Pode recorrer da decisão de crédito e fornecer documentação que demonstre que a falência se deveu a circunstâncias fora do seu controlo e que a sua situação financeira actual é estável. O Departamento de Educação analisa os recursos caso a caso.
  • Endorser:] Você pode aplicar com um endossor creditável (semelhante a um cosignatário) que concorda em reembolsar o empréstimo se você não puder. O endossador deve passar a verificação de crédito.
  • Aumento do Empréstimo sem autorização: Se você for um estudante de pós-graduação negado um empréstimo PLUS, você pode solicitar um aumento no seu limite de empréstimo sem autorização direta, até um adicional de 5.000 dólares por ano para estudantes dependentes ou 10.000 dólares por ano para estudantes independentes.

Como os empréstimos PLUS são frequentemente utilizados pelos pais para cobrir o fosso entre os custos da ajuda e da faculdade, uma recente falência pode criar um défice de financiamento. Planear e explorar fontes de financiamento alternativas é essencial.

Empréstimos para estudantes privados

Empréstimos de estudantes privados de bancos, cooperativas de crédito, ou credores online não são apoiados pelo governo federal. Os credores definir seus próprios critérios de crédito, e uma falência em seu relatório de crédito quase certamente vai torná-lo mais difícil de qualificar ou resultar em uma taxa de juros mais alta. Se você tiver arquivado para a falência, sua pontuação de crédito será menor, e os credores irão vê-lo como um risco maior. Você pode precisar de um co-signatário com excelente crédito para obter um empréstimo privado. Mesmo com um co-signatário, a taxa de juro pode ser maior do que para os mutuários com histórico de crédito limpo.

Porque os empréstimos privados não têm as opções de reembolso flexíveis de empréstimos federais (planos orientados à renda, programas de perdão, opções de adiamento), eles devem ser considerados apenas depois de ter maximizado a ajuda federal. Se você tem uma falência recente, foco em reconstruir o seu crédito antes de se candidatar a empréstimos privados. Pagar contas no prazo, manter saldos de cartão de crédito baixos, e evitar nova dívida pode ajudar a melhorar a sua pontuação ao longo do tempo.

O Papel do Histórico de Crédito na Ajuda Financeira

Para a maioria dos programas federais de ajuda estudantil, seu histórico de crédito não é um fator. No entanto, existem duas exceções notáveis: Empréstimos diretos PLUS e Empréstimos federais Perkins[ (se sua escola participa do programa Perkins). Para todos os outros auxílios federais, como Pell Grants, Empréstimos subsidiados diretos, Empréstimos não absortos diretos e Estudos de Trabalho, seu histórico de crédito é irrelevante. Isso significa que mesmo uma falência recente não impede que você receba empréstimos federais baseados em necessidades ou não-necessários.

Programas de ajuda estatal variam. Alguns estados podem verificar crédito para certos programas de empréstimo, mas a maioria segue diretrizes federais. Bolsas de estudo privadas geralmente não verificam crédito, embora algumas organizações maiores de bolsas de estudo podem perguntar sobre história financeira. Sempre leia a impressão digital para qualquer ajuda que você se candidatar.

Reconstruir sua situação financeira após a falência

Se você tiver arquivado para a falência, seu objetivo principal deve ser estabilizar suas finanças e reconstruir o seu crédito. Este processo leva tempo, mas pode melhorar a sua elegibilidade para PLUS Empréstimos, empréstimos privados, e até futuros empréstimos de habitação ou carro enquanto você está na escola. Comece revisando o seu relatório de crédito para a precisão. Você pode obter uma cópia gratuita de cada um dos três principais agências de crédito (Equifax, Experirian, TransUnion) em ]AnualCreditReport.com. Discutir quaisquer erros, tais como dívidas que deveriam ter sido descarregadas.

Em seguida, concentre-se em comportamentos de crédito positivos. Pague todas as suas contas atuais no tempo, mantenha saldos de cartão de crédito baixos (sob 30% do seu limite de crédito), e evite aplicar para muito crédito novo de uma só vez. Se você não tem um cartão de crédito, considere um cartão de crédito seguro que reporta aos escritórios de crédito. Com o tempo, sua pontuação de crédito vai melhorar. Para o Capítulo 7, a falência permanecerá em seu relatório por até 10 anos a partir da data de depósito, mas seu impacto diminui à medida que você adicionar histórico de pagamento positivo. Para o Capítulo 13, a falência permanece por até 7 anos a partir da data de depósito, ou 10 anos se o caso for demitido sem quitação.

Durante a reconstrução, mantenha seus planos de faculdade no caminho certo. Arquive seu FAFSA no início de cada ano, mesmo que sua situação financeira seja incerta. Muitas escolas concedem ajuda em uma base de primeiro-vindo, primeiro-servido. Se você é negado um empréstimo PLUS devido à falência, explore as opções alternativas mencionadas anteriormente. Você também pode falar com o escritório de ajuda financeira da sua escola sobre planos de pagamento ou ajuda institucional que não requer uma verificação de crédito.

Mitos sobre falência e ajuda financeira estudantil

Há muitos equívocos sobre como a falência afeta a ajuda estudantil. Vamos esclarecer alguns mitos comuns.

Mito 1: Você não pode obter qualquer ajuda estudantil federal se você tiver arquivado para falência.
Isso é falso. A maioria dos programas de ajuda federal não verifica crédito. Somente Empréstimos PLUS e Perkins Empréstimos têm requisitos de crédito. Falência não desqualifica você de Pell Grants, Empréstimos Diretos, ou Work-Study.

Mito 2: Falência elimina seus empréstimos estudantis.
Isto é extremamente raro. Empréstimos estudantis são difíceis de liberar em falência. Você deve registrar um processo adversário separado e provar "dificuldade indevida", que os tribunais interpretam estritamente. A maioria dos casos de falência não incluem a dispensa de empréstimo estudantil.

Mito 3: Arquivar para falência reduz automaticamente o seu EFC.
Não necessariamente. A fórmula FAFSA usa dados de renda e ativos de dois anos atrás. Uma falência que mudou seus rendimentos ou ativos pode ser capturada indiretamente, mas você pode precisar solicitar um julgamento profissional para ter sua situação atual refletida.

Mito 4: Você deve esperar até depois da faculdade para arquivar a falência.
Isso depende de suas circunstâncias. Se você está lutando com a dívida de cartões de crédito, contas médicas, ou outras obrigações, arquivar durante a faculdade pode aliviar o estresse financeiro e realmente melhorar a sua capacidade de completar a sua educação. No entanto, esteja ciente do impacto sobre PLUS elegibilidade para os pais ou estudantes de pós-graduação. Consulte um advogado de falência que entende problemas de ajuda estudantil antes de tomar uma decisão.

Estratégias para garantir a ajuda apesar da falência

Se você ou seus pais tiverem uma falência recente, você ainda pode encontrar maneiras de financiar sua educação. Comece maximizando a ajuda federal. Envie o seu FAFSA o mais cedo possível e responder prontamente a quaisquer pedidos de verificação. Se a sua situação financeira mudou significativamente desde o ano fiscal em sua FAFSA, solicite um julgamento profissional de sua escola. Forneça documentação da falência, perda de renda, ou outros fatores.

Em seguida, explore a ajuda institucional. Muitas faculdades oferecem suas próprias bolsas e bolsas de estudo com base na necessidade financeira ou mérito. Algumas escolas têm fundos especificamente para estudantes que enfrentam dificuldades financeiras. Entre em contato com o escritório de ajuda financeira para perguntar sobre subsídios de emergência ou fundos de circunstâncias especiais.

O estudo de trabalho é outra opção. O estudo de trabalho federal fornece empregos a tempo parcial no campus ou com empregadores aprovados fora do campus. É baseado na necessidade, não no histórico de crédito. Mesmo com uma falência, você pode qualificar-se para o estudo de trabalho se o seu EFC é baixo o suficiente. Isto pode ajudar a cobrir despesas de vida enquanto você frequenta a escola.

Bolsas de estudo privadas também valem a pena. Sites como Fastweb e Scholarships.com[ listam milhares de prêmios que não verificam o crédito. Muitas organizações comunitárias locais, igrejas e grupos cívicos oferecem bolsas de estudo com a mínima concorrência. Aplicar para o máximo possível para compensar quaisquer lacunas no financiamento federal.

Finalmente, considere reduzir os custos da faculdade. Participe de uma faculdade comunitária para os primeiros dois anos, viver em casa, ou inscrever-se em um programa de meio período. Isso pode reduzir suas despesas totais de educação e reduzir o montante que você precisa para pedir emprestado. Uma vez que o seu crédito melhora, você pode transferir para uma escola de quatro anos ou aumentar a sua carga do curso.

Perspectiva de Longo Prazo

A falência é um revés temporário. A maioria dos estudantes que arquivam para a falência antes ou durante a faculdade ir para completar seus graus e gerenciar suas finanças com sucesso. A chave é planejar com antecedência, comunicar com o seu escritório de ajuda financeira, e tomar medidas para reconstruir o seu crédito. Ajuda estudantil federal permanece disponível para você, e com o tempo, sua elegibilidade para empréstimos PLUS e empréstimos privados pode ser restaurado.

Se você está considerando falência e está atualmente na escola ou planejando se inscrever, fale com um conselheiro de ajuda financeira e um advogado de falência. Eles podem ajudá-lo a pesar os prós e contras com base em sua situação financeira específica. Com a estratégia certa, falência não tem que descarrilhar seus objetivos educacionais.