Table of Contents

Compreender os papéis: Co-sinadores vs. Debtores Conjuntos

Quando uma pessoa arquiva para a falência, os efeitos da ondulação financeira estendem-se muito além de seu próprio balanço. Qualquer pessoa que tenha co-assinado um empréstimo ou tomado em dívida em conjunto com o filer pode enfrentar consequências graves, muitas vezes inesperadas. Para compreender plenamente como a falência afeta esses indivíduos, você primeiro precisa entender os papéis distintos de um co-signatário e um devedor conjunto sob a lei.

O que é um co-sinal?

Um ]co-signatário é um indivíduo que concorda em garantir um empréstimo para um mutuário primário que não tem histórico de crédito suficiente, renda ou creditabilidade para se qualificar por conta própria. O co-signatário compromete essencialmente o seu próprio crédito e ativos como garantia de backup. Se o mutuário primário não faz pagamentos, o co-signatário torna-se legalmente responsável pelo saldo remanescente total. Os co-signatários são comumente usados para empréstimos estudantis, empréstimos auto e empréstimos pessoais, especialmente quando o mutuário é jovem ou tem um perfil de crédito limitado.

O que é um devedor conjunto?

Um devedor conjunto é alguém que partilha a mesma responsabilidade por uma dívida ao lado de outra pessoa. Ao contrário de um co-assinador, um devedor conjunto normalmente se aplica a crédito em conjunto com outra parte, muitas vezes como cônjuges, parceiros comerciais ou membros da família. Ambas as partes são mutuários primários, e o mutuante considera tanto os históricos de crédito e os rendimentos durante o processo de subscrição. Exemplos comuns incluem empréstimos hipotecários conjuntos, contas de cartão de crédito conjunto, e empréstimos comerciais co-assinados, onde ambas as partes são listadas como co-mutuários.

Principais diferenças na responsabilidade

A distinção legal mais importante é que um co-signatário é um garante secundário enquanto um devedor conjunto é um devedor primário[. Praticamente falando, isto significa que um credor normalmente perseguirá o mutuário primário primeiro antes de ir atrás do co-signatário. No entanto, para um devedor conjunto, o credor pode perseguir qualquer uma das partes a partir do primeiro dia, e ambas as partes estão igualmente em perigo. Ambas as funções têm risco financeiro grave, e falência por uma parte não apaga automaticamente a obrigação da outra parte.

Como a permanência automática afeta os co-sinadores e os debtores conjuntos

Quando um processo individual por falência, uma ]] estadia automática entra em vigor imediatamente. Esta ordem judicial impede a maioria das ações de cobrança, ações judiciais, guarnições salariais, e chamadas de credores contra a pessoa que entrou em ação. Mas esta permanência protege co-signatários e devedores conjuntos? A resposta depende do capítulo da falência e da natureza da dívida.

Protecção dos co-sinadores no capítulo 13

No capítulo 13, falência, os arquivadores propõem um plano de reembolso para reembolsar algumas ou todas as suas dívidas ao longo de três a cinco anos. Uma das vantagens frequentemente omitidas do capítulo 13 é a ] permanência co-debtor (11 U.S.C. § 1301). Esta disposição especial prolonga a permanência automática para proteger um co-assinante sobre uma dívida de consumidores contra os esforços de cobrança, enquanto o plano do capítulo 13 está em vigor. Enquanto o plano do mutuário primário se propõe a pagar a dívida na íntegra, o credor não pode perseguir o co-signatário. No entanto, esta protecção é limitada: aplica-se apenas às dívidas de consumidores, não às dívidas de negócios ou às dívidas em que o co-signatário também era um oblíquor primário em determinadas circunstâncias.

Nenhuma proteção automática no capítulo 7

Em Capítulo 7 falência, que envolve liquidação de ativos para pagar dívidas não garantidas, não há co-debtor estadia. A permanência automática protege apenas a pessoa que entrou em ação. Os credores são livres de exigir o pagamento imediato de qualquer co-signatário ou devedor conjunto. Isto pode ser um despertar rude para alguém que assumiu sua exposição financeira terminou quando o mutuário primário pediu falência. O co-signatário pode enfrentar assediando chamadas telefônicas, ações judiciais, benefícios salariais, ou penhores contra a sua propriedade, mesmo que o mutuário primário goze de alívio da mesma dívida.

Capítulo 7 Falência: Impacto directo sobre os co-sinadores e os debtores comuns

O capítulo 7 da falência destina-se a pagar dívidas não garantidas, dando ao fisgador um novo começo. No entanto, a quitação da dívida aplica-se apenas ao fisgador. O co-signatário ou devedor conjunto permanece totalmente responsável perante o credor pelo saldo não pago.

Responsabilidade por co-sinal após a alta

Imagine seu filho co-assinado seu empréstimo auto. Se você arquivar para o capítulo 7 falência, a dívida de empréstimo é descarregada como para você. O credor pode legalmente recuperar o carro, mas mais importante, eles podem processar seu co-signatário para o saldo restante. O co-signatário pode ser forçado a pagar milhares de dólares para evitar o incumprimento, danos à sua pontuação de crédito, e ação legal. Este cenário acontece todos os dias em milhares de arquivamentos de falência, muitas vezes destruindo relacionamentos e causando graves dificuldades financeiras para o co-signatário.

Debtores Conjuntos e o Problema de Montagem Completa

Para devedores conjuntos, a situação pode ser ainda mais precária. Suponha que um casal detém uma conta de cartão de crédito conjunto com um saldo de US $ 15,000, e um cônjuge arquivos para o Capítulo 7 falência sozinho. O credor pode exigir que o cônjuge não-filing pagar o total de US $ 15,000, mais juros e taxas. O não-filing pontuação de crédito do cônjuge imediatamente leva uma batida porque a conta vai mostrar atrasos de pagamentos e eventual cobrança. Mesmo que o cônjuge não-filing é perfeitamente atual em pagamentos, o depósito de falência pelo outro devedor conjunto pode fazer com que o credor para rever a conta e potencialmente fechá-la ou alterar os termos.

Danos na Pontuação de Crédito

Tanto co-signatários como devedores comuns sofrem danos na pontuação de crédito quando o mutuário primário apresenta os arquivos de falência. A conta é provável que seja reportada como "carregada" ou "incluída em falência" no relatório de crédito do co-signatário ou devedor conjunto, mesmo que tenham feito todos os pagamentos a tempo. Essa informação negativa pode diminuir sua pontuação em 100 pontos ou mais, tornando mais difícil obter novo crédito, qualificar-se para uma hipoteca, ou garantir taxas de juros favoráveis. O impacto pode durar até sete anos ao abrigo da Fair Credit Reporting Act (FCRA).

Capítulo 13 Falência: O Co-Debtor Fique na Prática

O capítulo 13 oferece proteções únicas para co-signatários e devedores comuns através da estadia co-debtor, mas essas proteções não são absolutas.

Como funciona a permanência do co-debtor

Quando um plano do Capítulo 13 é confirmado, o tribunal emite uma ordem que proíbe os credores de cobrar dívidas de consumidores de co-signatários, desde que o plano esteja sendo seguido e prevê o pagamento completo da dívida. Isto significa que um co-signatário em um empréstimo de carro ou empréstimo pessoal pode ser capaz de evitar a atividade de cobrança durante a duração do plano de reembolso, geralmente três a cinco anos. Se o mutuário principal completar com sucesso o plano, o saldo restante é liberado, e a obrigação do co-signatário pode ser satisfeita. Esta é uma ferramenta poderosa para proteger os co-signatários, especialmente nos casos em que o co-signatário é um membro da família ou amigo.

Excepções para a estadia do co-debtor

Existem várias exceções importantes. Em primeiro lugar, a permanência do co-debtor não se aplica às dívidas incorridas no curso normal de negócios, como um empréstimo de negócios ou locação comercial. Em segundo lugar, se o plano do Capítulo 13 não se propõe a pagar o montante total da dívida, o credor pode pedir ao tribunal para obter a liberação da permanência para perseguir o co-signatário. Em terceiro lugar, se o co-signatário também entrou em falência ou recebeu a sua própria dispensa, a permanência pode ser modificada. Finalmente, se a dívida for garantida por garantia que não é adequadamente protegida, um credor pode mover-se para levantar a permanência e recuperar a garantia do co-signatário.

Debitadores conjuntos no capítulo 13

Quando ambos os devedores conjuntos arquivam juntos o Capítulo 13, eles podem propor um único plano de reembolso que cobre todas as dívidas, incluindo dívidas conjuntas. Isso simplifica o processo e protege ambas as partes da ação de cobrança. Se apenas um arquivo devedor conjunto, o devedor conjunto não-filing só é protegido se a dívida é de natureza de consumo e o plano propõe pagamento integral. Se essas condições não forem cumpridas, o devedor conjunto não-filing permanece exposto ao peso total da dívida.

Passos práticos para co-sinadores e debtores conjuntos

Se você é um co-signatário ou devedor conjunto e o mutuário primário está considerando ou apresentou um pedido de falência, é necessária ação imediata para proteger suas finanças e crédito.

Comunique - se abertamente com o emprestador primário

O primeiro passo é ter uma conversa honesta com o mutuário primário sobre a sua situação financeira e suas intenções de falência. Entenda qual capítulo eles estão arquivando, quais as dívidas estão incluídas, e como eles planejam lidar com qualquer conjunto ou dívidas co-assinado. Se o mutuário está arquivando para o Capítulo 13, peça para ver o plano de reembolso proposto para verificar que a sua dívida será paga na íntegra. Se eles estão arquivando para o Capítulo 7, assumir que você vai precisar assumir a responsabilidade total pela dívida.

Considere os Acordos de Reafirmação

Em alguns casos, o mutuário primário pode querer manter o ativo (como um carro ou casa) e continuar a fazer pagamentos. Eles podem assinar um ] acordo de reafirmação , o que impede que a dívida seja liberada. Isto mantém intacta a obrigação do co-signatário e protege o co-signatário da coleta imediata. No entanto, reafirmação nem sempre é do melhor interesse do mutuário, então discutir os prós e contras com um advogado de falência.

Refinanciar a dívida em seu próprio nome

Se você tiver crédito e renda suficientes, considere o refinanciamento da dívida conjunta ou co-assinado em seu próprio nome. Isto remove o mutuário primário da dívida e elimina o risco de sua falência que afeta você. Isto é particularmente importante para hipotecas e empréstimos de carro. Compre em torno de taxas e condições competitivas, e esteja ciente de que o processo de refinanciamento irá exigir um inquérito de crédito duro.

Negociar com os Credores

Você pode tentar negociar diretamente com o credor. Explique que você é um co-signatário ou devedor conjunto e que você deseja evitar o default. Alguns credores podem estar dispostos a baixar a taxa de juros, renunciar a taxas de atraso, ou configurar um plano de pagamento para manter a conta atual. Isto é especialmente eficaz se você tiver sido um bom cliente e pode demonstrar uma vontade de pagar.

Procure conselhos legais

É fortemente recomendado que os co-signatários e devedores conjuntos consultem um advogado de falência experiente, mesmo que eles não estão se arquivando. Um advogado pode rever os fatos específicos do seu caso, explicar seus direitos, e ajudá-lo a desenvolver uma estratégia para minimizar os danos. Muitos advogados de falência oferecem consultas iniciais gratuitas. O custo de uma consulta é mínimo em comparação com a potencial ruína financeira de ser forçado a pagar uma dívida de seis dígitos que você nunca esperou dever.

Quando o co-signatário ou os arquivos de dívida conjunta para a falência

Se você é um co-signatário ou devedor conjunto e o mutuário primário já pediu falência, você pode encontrar-se incapaz de lidar com a dívida restante. Em alguns casos, seu próprio depósito de falência pode ser a melhor opção para cumprir sua obrigação e parar os esforços de coleta.

Anunciar a dívida restante em sua própria ficha

Se a dívida não for garantida (cartões de crédito, empréstimos pessoais, contas médicas) e você arquivar para o Capítulo 7 falência, você pode ser capaz de cumprir sua obrigação. No entanto, se a dívida é garantida (como um empréstimo de carro ou hipoteca), você vai precisar ou entregar a garantia ou reafirmar a dívida para manter o ativo. isenções estatais e federais determinará quais os ativos que você pode proteger. A permanência automática de seu próprio depósito irá parar todas as ações de cobrança contra você imediatamente.

Arquivamentos duplos estratégicos

Em alguns casos, tanto o mutuário primário e o co-signatário ou devedor conjunto pode apresentar falência ao mesmo tempo ou sequencialmente. Esta pode ser uma ação estratégica para eliminar todas as obrigações e começar de novo. No entanto, cada arquivamento carrega consequências significativas para o histórico de crédito, proteção de ativos e capacidade de empréstimo futuro. Uma análise financeira completa com um advogado é essencial antes de prosseguir esta rota.

Recuperação financeira a longo prazo

Mesmo depois da crise imediata acabar, os co-signatários e devedores comuns enfrentam um longo caminho para a recuperação financeira. Aqui estão os passos para reconstruir depois de serem impactados pela falência de outra pessoa.

Reconstruir o Crédito com Cuidado

Comece por obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito do AnnualCreditReport.com e revisá-lo por erros. Discuta quaisquer imprecisões, tais como contas que deveriam ter sido descarregadas mas ainda estão mostrando um saldo. Em seguida, foco na construção de histórico de crédito positivo. As opções incluem cartões de crédito seguros, empréstimos de construtor de crédito, ou tornar-se um usuário autorizado no cartão de crédito de um membro da família confiável. Faça todos os pagamentos no tempo e manter a utilização de crédito baixa (menos de 30% do crédito disponível).

Diversificar o seu mix de crédito

Ao longo do tempo, tem como objetivo ter uma mistura de tipos de crédito, incluindo empréstimos de parcela (empréstimo de carro, hipoteca) e de crédito renovável (cartões de crédito). Esta diversidade pode melhorar a sua pontuação de crédito mais rápido do que ter apenas um tipo de conta. No entanto, evitar assumir demasiada dívida muito rapidamente. Recuperação lenta e estável é mais sustentável e menos arriscado.

Monitore regularmente o seu crédito

Inscreva-se em um serviço de monitoramento de crédito para receber alertas sobre alterações no seu relatório de crédito. Isto é especialmente importante se um devedor ou co-signatário conjunto pode apresentar um pedido de falência no futuro. Detecção precoce de erros ou atividade fraudulenta pode poupar-lhe tempo e dinheiro consideráveis.

O Toll Emocional e Relacional

Além do impacto financeiro, a falência envolvendo co-signatários e devedores conjuntos muitas vezes desgasta ou destrói relacionamentos pessoais. Um pai que co-assinou o empréstimo estudantil de uma criança pode se sentir traído se o filho arquivos para a falência. Um cônjuge pode sentir-se forçado a pagar uma dívida que eles pensavam que foi tratada. O estresse de chamadas de coleta, processos judiciais e danos de crédito pode ser imenso.

Comunicação aberta, aconselhamento financeiro profissional, e, em alguns casos, mediação familiar pode ajudar a preservar os relacionamentos enquanto navega o processo de falência. Também é importante reconhecer que a falência é muitas vezes uma ferramenta financeira necessária, não um fracasso moral. Compreender isso pode reduzir a culpa e permitir que todas as partes tomem decisões racionais.

Direitos jurídicos dos co-signatários e dos debitadores conjuntos

É fundamental entender que co-signatários e devedores comuns têm direitos legais, mesmo quando não são eles que solicitam falência.

Direito à Informação

Você tem direito a receber cópias de toda a correspondência do credor, incluindo declarações, avisos de inadimplência e arquivamentos judiciais. Se o credor se recusar a fornecer essas informações, você pode apresentar uma queixa junto do Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor (CFPB) ou do escritório do seu procurador-geral do estado.

Direito de redimir a dívida

Sob 11 U.S.C. § 722, um co-signatário pode ter o direito de resgatar bens pessoais de uma propriedade de falência, pagando ao credor o valor da garantia. Esta pode ser uma maneira de manter a garantia (como um carro) sem pagar o saldo total do contrato. Este é um direito legal complexo que normalmente requer assistência de advogado.

Direito de Objeção à Descarga

Em casos raros, um co-signatário ou devedor conjunto pode ter motivos para se opor ao pagamento de uma dívida pelo mutuário primário. Por exemplo, se o devedor cometeu fraude ao obter o empréstimo, a dívida pode ser não descarregada nos termos da Seção 523(a)(2) do Código de Falência. No entanto, esta é uma barra legal elevada e geralmente requer prova de engano intencional.

Lista de verificação prática para co-sinadores e debtores conjuntos

  • Notificar o credor: Informe o credor de que você é um co-signatário ou devedor conjunto e solicite o saldo atual, a taxa de juros e o histórico de pagamento.
  • Documento tudo: Mantenha um arquivo de todas as comunicações com o mutuário primário, o credor e qualquer advogado. Isso inclui e-mails, cartas e notas de chamadas telefônicas com datas e nomes.
  • Reveja todos os documentos judiciais: Se o mutuário primário tiver apresentado um pedido de falência, obtenha o número do caso e reveja a petição, horários e plano.Esta informação está disponível no sistema de acesso público ao Tribunal de Registros Eletrônicos (PAPER).
  • Avaliar o seu orçamento: Determinar se você pode se dar ao luxo de assumir os pagamentos sobre a dívida. Se não, planejar alternativas como refinanciamento ou negociação de um acordo.
  • Consulte um profissional: Encontre-se com um advogado de falência ou um consultor de crédito especializado em gestão de dívidas. Eles podem oferecer aconselhamento personalizado com base em sua situação única.
  • Considere uma liquidação de dívida: Se a dívida é grande e você não pode pagar por completo, negocie uma liquidação de montante fixo com o credor. Uma liquidação por menos do que o montante total devido é muitas vezes possível, especialmente se o credor teme o incumprimento total.
  • Proteja seus ativos: Se você possui propriedade que pode estar em risco (como uma casa ou carro), explore leis de isenção estatal ou estratégias de proteção de ativos com um advogado.

Considerações Finais

A falência é uma linha de salvação legal para indivíduos sobrecarregados por dívidas, mas pode tornar-se um fardo significativo para aqueles que co-assinaram ou compartilharam dívida com o ficheiro. Compreender as diferenças entre o Capítulo 7 e Capítulo 13, conhecer seus direitos, e tomar medidas proativas para se comunicar com o mutuário e o credor pode fazer uma diferença substancial no resultado. Se você se encontrar na posição de um co-signatário ou devedor conjunto, não espere até que as ações de coleta comecem. Procure orientação legal profissional o mais cedo possível. Com planejamento cuidadoso e ação oportuna, você pode minimizar os danos ao seu crédito, proteger seus ativos e, eventualmente, restaurar sua saúde financeira.