Dívida médica: uma crise crescente e a solução de falência

A dívida médica é a principal causa de falência nos Estados Unidos. Uma única doença grave ou lesão pode gerar dezenas de milhares de dólares em contas, mesmo para os pacientes segurados. Quando chamadas de cobrança, processos judiciais e enfeites salariais começam, muitas pessoas se sentem presas. Falência oferece uma forma legal, poderosa para descarregar a maioria da dívida médica e recuperar a estabilidade financeira. Entender exatamente como a falência lida com contas médicas é o primeiro passo para tomar uma decisão informada. A escala do problema é estagnação: de acordo com um relatório do Consumer Financial Protection Bureau, a dívida médica representa cerca de 58% de todas as entradas de cobrança em relatórios de crédito, afetando um em cada cinco americanos. O fardo emocional da dívida médica muitas vezes compostos doença física, criando um ciclo vicioso que a falência pode quebrar.

Entendendo os princípios básicos da dívida médica e da falência

O que torna diferente a dívida médica?

A dívida médica é quase sempre classificada como dívida não garantida—que significa que não é apoiada por garantias como uma casa ou um carro. Esta distinção importa porque a lei de falência trata dívidas não garantidas de forma diferente das dívidas garantidas. Ao contrário de uma hipoteca ou empréstimo de automóveis, um hospital não pode recuperar o seu corpo por contas não pagas. A falta de garantia torna a dívida médica mais passível de ser liberada em falência. Além disso, a dívida médica muitas vezes surge de emergências – as pessoas não planejam ataques cardíacos ou diagnósticos de câncer da forma como planejam comprar carros. Esta natureza involuntária dá ao crédito médico tratamento ético e legal especial em processos de falência.

Como a falência funciona para indivíduos

A falência é um processo judicial federal destinado a dar um novo começo aos devedores honestos. Quando você arquiva, uma ] estadia automática imediatamente pára todos os esforços de cobrança, incluindo processos judiciais, enfeites salariais, e telefonemas de credores. Existem dois tipos primários de falência pessoal: Capítulo 7 e Capítulo 13. Ambos podem eliminar a dívida médica, mas eles seguem caminhos diferentes.

  • Capítulo 7 – Falência de Liquidação: O tribunal nomeia um administrador que vende ativos não isentos para pagar credores. Em troca, a maioria das dívidas não garantidas – incluindo contas médicas – são liberadas permanentemente. Todo o processo normalmente leva de três a seis meses. Esta é a rota mais comum para pessoas com dívida médica elevada e ativos limitados.
  • Capítulo 13 – Reorganização Falência: Você propõe um plano de reembolso com duração de três a cinco anos. Durante este tempo, você faz pagamentos mensais para um administrador que distribui fundos para credores. Qualquer dívida médica remanescente que não é paga através do plano é descarregada no final. Capítulo 13 é ideal para aqueles com renda constante que querem proteger ativos como uma casa com capital significativo.

O Pedágio Emocional e de Saúde da Dívida Médica

Antes de mergulhar mais fundo na mecânica da falência, é importante entender por que essa solução é tão vital. Dívida médica faz mais do que danificar os escores de crédito; afeta a saúde física. Pesquisa publicada no Jornal da Medicina Interna Geral descobriu que pessoas com dívida médica são menos propensos a procurar acompanhamento após um ataque cardíaco. Eles pulam recargas de prescrição, retardam cirurgias, e evitam cuidados preventivos por causa do medo financeiro. O assédio constante dos coletores aumenta os níveis de cortisol, prejudica o sono, e piora as condições crônicas. A bancarrotaça remove não só a responsabilidade financeira, mas também o peso psicológico que mantém os pacientes presos em um ciclo de deterioração da saúde.

Como o capítulo 7 Falências de cobrança de dívidas médicas

O Capítulo 7 é a rota mais direta para eliminar contas médicas. Depois de você preencher, o tribunal emite uma ordem de alta que elimina sua responsabilidade pessoal pela dívida. Os credores não podem mais tentar coletar. No entanto, nem todos se qualificam para o Capítulo 7. O ] significa teste compara sua renda com a renda mediana no seu estado. Se a sua renda está abaixo da mediana, você automaticamente se qualifica. Se estiver acima, você deve mostrar que você não tem renda disponível suficiente para reembolsar credores através de um plano Capítulo 13. Fatores como tamanho da família, despesas necessárias e até mesmo fator de custos de habitação neste cálculo.

A dívida médica está entre as dívidas mais fáceis de pagar no Capítulo 7 porque não é garantida. Não há exceções para as contas médicas no Código de Falência, o que significa que praticamente todas as dívidas médicas são descartáveis. Isto inclui contas hospitalares, consultas médicas, taxas de laboratório, custos de prescrição, serviços de ambulância, e até mesmo despesas de dentista ou visão quando incorridas para o tratamento. Após a alta, os credores não podem processá-lo, enfeitar salários, ou relatar a dívida para os escritórios de crédito. A dívida foi definitivamente. Um detalhe crucial: você deve listar todas as dívidas médicas em sua petição de falência. Se você se esquecer de incluir um credor, essa dívida pode não ser liberada. Seu advogado pode ajudar a garantir que tudo esteja incluído. Além disso, quaisquer dívidas incorridas por fraude ou má conduta intencional não são reembolsáveis, mas as contas médicas legítimas nunca caem nessa categoria.

Vale também notar que o Capítulo 7 permite que você mantenha a maioria de sua propriedade essencial através de leis de isenção estatal. Muitos estados têm isenções "wildcard" que protegem dinheiro, bens domésticos e contas de aposentadoria - mesmo que você tenha uma dívida médica significativa. Isto significa que o depósito do Capítulo 7 muitas vezes não requer a renúncia de seu carro ou casa, desde que o capital esteja abaixo dos limites de isenção.

Como o capítulo 13 Falência lida com dívida médica

O Capítulo 13 é ideal para indivíduos que têm uma renda estável, mas não podem pagar as suas contas médicas na íntegra. Você pode escolher o Capítulo 13 se você tem muitos ativos não isentos que deseja manter (como uma casa com capital próprio significativo) ou se a sua renda exceder o Capítulo 7 significa limite de teste. No Capítulo 13, você propõe um plano para pagar uma parte das suas dívidas ao longo de três a cinco anos. O montante que você deve pagar depende da sua renda disponível e do valor dos seus ativos não isentos. Para a dívida médica, o cálculo normalmente significa que você paga apenas uma fração do que você deve – às vezes, como 1% a 10%.

A dívida médica é tratada como ] dívida não garantida geral] no capítulo 13. Os credores desta classe recebem frequentemente apenas uma fração do que é devido – às vezes moedas de um dólar. No final do seu plano de reembolso, o saldo remanescente das dívidas médicas é descarregado. Ao contrário do capítulo 7, capítulo 13 também permite que você pegue em pagamentos perdidos de hipoteca ou carro, que podem ser uma salvação se as contas médicas o fizeram ficar para trás. Outra vantagem do capítulo 13 é que ele pára de encerramento e repossessão imediatamente. Mesmo que você deve milhares em contas médicas, o plano pode estender pagamentos para torná-los gerenciáveis. E como a dívida médica não é garantida, o tribunal não exige que você pague na íntegra – apenas o que seu orçamento permite. Na prática, muitas pessoas emergem do capítulo 13 com a maioria de suas contas médicas descarregadas.

Um benefício muitas vezes ultrapassado do Capítulo 13 é a "super-alta" de certas dívidas que o Capítulo 7 não pode eliminar. No entanto, a dívida médica é totalmente exigível em ambos os capítulos, por isso a escolha resume-se à sua renda, às necessidades de proteção de ativos e ao desejo de fazer um plano em vez de liquidar.

Benefícios de usar a bancarrota para a dívida médica

A falência para eliminar a dívida médica oferece várias vantagens concretas que outras estratégias de alívio da dívida não podem corresponder.

  • Alívio total da dívida : A maioria das contas médicas são totalmente eliminadas. Nenhuma negociação, nenhum pagamento parcial necessário. Mesmo grandes hospital estadias para condições crônicas desaparecem.
  • Paragem imediata para coleções : A permanência automática para todas as chamadas assediando, cartas e processos no dia em que você apresentar. Isto inclui amenizações salariais e taxas bancárias.
  • Proteção de ativos: As leis de isenção em cada estado permitem que você mantenha propriedades essenciais, como sua casa, carro e contas de aposentadoria. Por exemplo, muitos estados fornecem uma isenção homestead protegendo até US $ 100.000 ou mais em capital próprio.
  • Recuperação de crédito começa rapidamente: Uma vez que as dívidas médicas são liberadas, sua pontuação de crédito pode começar a melhorar como itens negativos antigos são removidos. Muitas pessoas vêem sua pontuação saltar 50 a 100 pontos dentro de um a dois anos após a alta.
  • Paz da mente: Saber que uma conta maciça do hospital não vai mais assombrar você alivia o estresse enorme, que pode melhorar os resultados da saúde. Estudos mostram que a falência reduz as visitas de emergência entre os arquivadores.

A falência também impede os credores de tomarem ações legais futuras. Mesmo que você tenha sido processado e tenha sido julgado, a falência pode anular esse julgamento. Os enfeites de salário são parados imediatamente. Em suma, a falência lhe dá um escudo legal contra toda atividade de cobrança relacionada à dívida médica executável. Para muitos, a alternativa – anos de dívida inadiável, crédito arruinado e assédio constante – é muito pior.

Considerações e empates

Apesar do seu poder, a falência não é uma decisão a tomar de ânimo leve, devendo as consequências a longo prazo ser ponderadas com cuidado.

Impacto do relatório de crédito

Uma falência do Capítulo 7 permanece no seu relatório de crédito por dez anos; o Capítulo 13 permanece por sete anos. Durante esse tempo, obter novo crédito pode ser mais difícil e as taxas de juros serão mais elevadas. No entanto, muitas pessoas com dívida médica já danificaram o crédito. Em muitos casos, uma falência pode realmente melhorar a sua pontuação de crédito mais rápido do que viver por anos com coleções médicas não pagas. Após a alta, você pode começar a reconstruir o crédito com cartões garantidos, pequenos empréstimos e histórico de pagamento responsável. A chave é arquivar assim que você perceber que não pode pagar a dívida – retardar apenas prolonga o impacto negativo sobre o seu crédito.

Dívidas não descartáveis

Nem todas as dívidas são eliminadas pela falência. Você ainda será responsável por empréstimos estudantis (a menos que você prove dificuldades indevidas), impostos recentes, pensão alimentícia, e dívidas incorridas por fraude. Dívidas médicas, no entanto, são quase sempre quitáveis. A exceção seria se você usasse seu cartão de crédito para pagar por tratamento médico - que a dívida pode ser tratada como dívida de cartão de crédito, que também é exequível, mas a questão de tempo. Sempre consulte um advogado sobre dívidas específicas. Se você cobrasse uma cirurgia de US $ 20 mil em um cartão de crédito e, em seguida, imediatamente entrou em falência, a empresa de cartão de crédito pode se opor, mas isso é raro para despesas médicas legítimas.

Custo e complexidade

Arquivar falência requer pagar taxas judiciais e honorários advocatícios. Capítulo 7 normalmente custa entre US $ 1.000 e US $ 3.500 para honorários advocatícios mais a taxa de depósito $338. Capítulo 13 honorários advocatícios pode variar de US $3.000 a US $6.000 por causa da administração do plano em curso. Renúncias de taxas estão disponíveis para os arquivadores de baixa renda em alguns casos. O processo também envolve aconselhamento de crédito, cursos de gestão financeira, e papelada extensa. Sem representação legal adequada, você risco erros que poderiam fazer com que o seu caso seja demitido. No entanto, muitos advogados de falência oferecem consultas iniciais gratuitas e planos de pagamento para taxas.

Registo Público

Os arquivamentos de falência são registros públicos. Empregadores, proprietários e outros podem encontrar essa informação. No entanto, a lei federal proíbe discriminação baseada apenas no depósito de falência. A maioria dos empregadores não verifica o crédito a menos que o trabalho envolva responsabilidade financeira. O estigma em torno da falência diminuiu significativamente ao longo dos anos, pois milhões de pessoas - incluindo celebridades e profissionais - têm usado para se recuperar de crises médicas. Na verdade, muitos empresários e empresários bem sucedidos entraram em falência em algum momento.

Alternativas à Falência para Dívida Médica

Antes de declarar falência, explorar outras opções que podem alcançar alívio parcial sem o efeito longo do relatório de crédito.

  • Negociando-se com hospitais: Muitos hospitais têm políticas de assistência financeira que podem reduzir ou anular contas para pacientes abaixo de certos limiares de renda.Pedir uma conta discriminada e solicitar um desconto. O IRS requer hospitais sem fins lucrativos para prestar cuidados de caridade sob a Seção 501(r).
  • Aconselhamento de crédito médico: Agências sem fins lucrativos podem ajudar a negociar planos de reembolso ou inscrever-se em programas de dificuldade. Procure agências afiliadas à Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito.
  • Configurando um plano de pagamento: Muitos provedores aceitarão pequenos pagamentos mensais sem juros se você se comunicar proativamente. Mesmo $50 por mês pode impedir uma grande conta de ir para coleções.
  • Usando poupanças ou fundos de aposentadoria: Isto é arriscado porque as contas de aposentadoria são normalmente protegidas em falência, mas pode ser uma opção se a dívida for gerenciável.Retiradas de um 401 (k) antes dos 59 anos 1⁄2 penalidades de incorrer e impostos de renda.
  • Debt liquidation: Você pode oferecer um montante fixo para liquidar a dívida médica por uma fração do saldo. No entanto, as dívidas liquidadas ainda são relatadas como "consolidadas" e podem afetar o crédito. O IRS também considera dívida perdoada como renda tributável a menos que você esteja insolvente.

A falência deve ser vista como a opção de último recurso quando outras vias falhar. Se a sua dívida médica total excede a sua capacidade de pagar dentro de cinco anos, e você tem ativos limitados, a falência torna-se a escolha mais sensata. A chave é agir antes que a dívida leva a enfeite salarial ou um julgamento que poderia complicar a sua vida financeira ainda mais.

Passos a dar se considerarmos a bancarrota para a dívida médica

  1. Consulte um advogado de falência qualificado: A maioria oferece consultas iniciais gratuitas. Traga uma lista de suas dívidas, fontes de renda e propriedade. Pergunte sobre a sua experiência com casos de dívida médica.
  2. Tome um curso de aconselhamento de crédito : Você deve concluir isso de uma agência aprovada pelo governo dentro de 180 dias antes do arquivamento. Isso geralmente custa $20-50 e pode ser feito online ou por telefone.
  3. Aproxime documentos financeiros: Retornos fiscais, recibos de pagamento, extratos bancários, e uma lista de todas as contas médicas e outras dívidas.Inclua qualquer correspondência de coletores.
  4. Determinar para qual capítulo você se qualifica : Seu advogado executará o teste de meios e ajudá-lo a decidir entre o capítulo 7 e o capítulo 13. Eles também vão ajudá-lo a calcular os montantes de isenção para o seu estado.
  5. Arquive a petição : Uma vez arquivado, a estada automática entra em vigor imediatamente. Você receberá um número de caso e um administrador.
  6. Atendida a reunião 341 de credores : Esta é uma breve audiência judicial onde você responde perguntas básicas sobre suas finanças. Os credores raramente atendem em casos de dívida médica.
  7. Concluir um curso de educação de devedores: Um segundo curso de gestão financeira é necessário antes da alta. Isso também custa cerca de $20–50.
  8. Receba a sua quitação: Para o Capítulo 7, isso vem cerca de três a quatro meses após o depósito. Para o Capítulo 13, ele vem depois de completar todos os pagamentos do plano.

Ao longo do processo, continue a comunicar com o seu advogado. Não incorrer em novas dívidas ou transferir propriedade sem aconselhamento. Honestidade e transparência são essenciais para uma falência bem sucedida. Muitas pessoas se preocupam em perder seus bens, mas isenções de falência são projetados para proteger a maioria dos ativos. Na verdade, mais de 90% dos arquivos Capítulo 7 manter tudo o que eles próprios.

Conclusão

A dívida médica pode parecer impossível de escapar, mas a lei fornece um caminho claro e comprovado para o alívio. A falência permite que você despeje as contas médicas no Capítulo 7 ou Capítulo 13, parando os esforços de coleta e dando-lhe um novo começo financeiro. Embora tenha implicações de crédito a longo prazo, a alternativa – anos de dívida invencível, crédito arruinado e assédio constante – é muitas vezes pior. Com a orientação de um advogado de falência qualificado, você pode limpar a ficha e focar na reconstrução de sua saúde e finanças.O passo mais importante é educar-se e procurar aconselhamento profissional adaptado à sua situação.

Para orientação autorizada, consulte a página de base da falência , o relatório CFPB sobre a dívida médica, os recursos médicos da dívida da FTC, e explicações detalhadas sobre .O guia de falência e dívida médica da Nolo.com[. Tomando o primeiro passo falando com um advogado local pode alterar o seu futuro financeiro.