O assédio da cobrança da dívida pode ser esmagador, deixando-o ansioso cada vez que o telefone toca ou uma carta chega. Se você está enfrentando demandas constantes dos credores, você pode se perguntar se há alguma maneira de fazê-lo parar. Para muitas pessoas, arquivar para a falência oferece um remédio legal poderoso. Ao desencadear uma estadia automática e eventualmente descarregar muitos tipos de dívida, a falência pode parar o assédio imediatamente e dar-lhe um genuíno novo começo financeiro.

Este artigo explora como a falência funciona para parar o assédio do cobrador de dívidas, quais as proteções que ele fornece, e as considerações importantes para pesar antes de escolher este caminho. Também vamos discutir alternativas, para que você possa tomar uma decisão informada que se encaixa em sua situação.

Entender o assédio à cobrança de dívidas

Cobradores de dívida têm o direito de entrar em contato com você para recuperar dinheiro que você deve, mas eles devem operar dentro de limites legais rigorosos. Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)] é uma lei federal que proíbe colecionadores de usar práticas abusivas, injustas ou enganosas. As violações comuns incluem:

  • Chamada repetidamente ou em horas não razoáveis (antes das 8 da manhã ou depois das 9 da noite)
  • Usando linguagem ameaçadora, profana ou insultante
  • Fazer declarações falsas, tais como afirmar que você será preso ou processado se você não pagar imediatamente
  • Contactar-te no trabalho depois de te dizerem para não o fazeres.
  • Informar outros, como vizinhos ou familiares, sobre sua dívida

Se você está experimentando algum desses comportamentos, você tem opções. Você pode apresentar uma reclamação no Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), procurar ação legal contra o coletor, ou - se o assédio é grave e vinculado à dívida esmagadora - arquivo para falência.

O número emocional de assédio de coleta é significativo. Muitas pessoas relatam sentir-se impotentes, deprimidas ou com medo de atender seus telefones. Falência pode ser uma maneira de retomar o controle e parar o assédio em sua fonte.

A estadia automática: como a falência pára imediatamente o assédio

A falência de alívio mais imediata fornece é a ] estadia automática. Assim que você apresentar uma petição de falência, o tribunal emite uma ordem que proíbe quase todas as atividades de coleta. Esta estadia faz efeito instantaneamente, mesmo antes de seus credores saber que você entrou em ação. Ele pára:

  • Telefonemas e cartas de cobradores de dívidas
  • Processos e acórdãos relativos às suas dívidas
  • Salários (a dedução de dinheiro do seu salário)
  • Impostos bancários (congelação ou tomada de dinheiro da sua conta bancária)
  • Repossessão de veículos ou outros bens
  • Processos de encerramento
  • Desligamento de utilitários (na maioria dos casos)

A estadia automática dá-lhe espaço para respirar. Durante este período, você está legalmente protegido contra assédio. Se um cobrador de dívidas viola a estadia, contactando-o, você pode denunciá-los ao tribunal, e eles podem enfrentar sanções, incluindo multas ou honorários advocatícios.

É importante entender que a estadia automática não é permanente. Ela permanece em vigor enquanto o seu caso de falência está aberto. Em um caso do Capítulo 7, que é tipicamente alguns meses. Em um caso do Capítulo 13, ele dura para a duração do seu plano de reembolso, que é geralmente de três a cinco anos. Credores podem pedir ao tribunal para levantar a estadia por certas razões, como se você não tem nenhum capital na propriedade e não estão fazendo pagamentos sobre uma dívida segura como um empréstimo de carro.

Quando a estadia automática não se aplica

Existem exceções limitadas. Por exemplo, a estada automática não interrompe o processo penal, as ações de pensão alimentícia e de cobrança de pensão alimentícia, ou certos processos fiscais. Além disso, se você tiver arquivado um caso de falência anterior que foi demitido no último ano, a estada pode ser mais curta ou não se aplicar automaticamente.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13: Que Falência Impede Melhor Assédio?

Tanto o capítulo 7 como o capítulo 13, a falência, para o assédio, mas eles funcionam de forma diferente. Compreender a distinção ajuda você a decidir qual rota se adequa ao seu quadro financeiro.

Capítulo 7 Falência

Muitas vezes chamado de “falência de liquidez”, Capítulo 7 é projetado para pessoas que têm renda limitada e não podem se dar ao luxo de pagar suas dívidas. Em troca de liberar a maioria das dívidas não garantidas (cartões de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais), você pode ter que entregar ativos não-exonerados para um administrador, que vende-los para pagar credores. No entanto, muitas pessoas se qualificam para isenções que protegem sua casa, carro e bens domésticos.

O capítulo 7 para o assédio rapidamente, e dentro de cerca de três a quatro meses, a maioria das dívidas não garantidas são liberadas. Você pode então seguir em frente sem essas obrigações. No entanto, nem todos se qualificam; você deve passar um teste de meios que compara sua renda com a renda mediana em seu estado.

Capítulo 13 Falência

O capítulo 13 é uma falência de reorganização. Você se compromete com um plano de reembolso que dura de três a cinco anos, durante o qual você faz pagamentos mensais a um administrador que distribui o dinheiro para os credores. No final do plano, quaisquer dívidas restantes são eliminadas.

O capítulo 13 impede o assédio tão eficazmente como o capítulo 7, e oferece benefícios adicionais. Por exemplo, você pode recuperar em hipotecas perdidas ou pagamentos de carro durante o plano, interromper o encerramento, e incluir dívidas que não podem ser liberadas no capítulo 7 (como algumas dívidas fiscais). O capítulo 13 é muitas vezes uma melhor opção para as pessoas que têm renda regular, mas estão atrasados em dívidas garantidas.

Ambos os tipos de falência exigem que você complete o aconselhamento de crédito de uma agência aprovada antes de arquivar. A permanência automática entra em vigor após arquivar, independentemente do capítulo que você escolher.

Que dívidas são descartáveis?

A falência impede o assédio por dívidas incluídas na dispensa. As seguintes dívidas são comumente quitáveis:

  • Saldos de cartão de crédito
  • Contas médicas
  • Empréstimos pessoais
  • Notas de utilidade
  • Renda vencida (se não for garantida por locação)
  • Decisões civis por danos monetários (a não ser por fraude)

No entanto, certas dívidas não são executáveis, mesmo que você arquive falência. Estes incluem:

  • A maioria dos empréstimos estudantis (a menos que você possa provar dificuldades indevidas em um processo adversário separado)
  • Dívidas fiscais com menos de três anos ou para as quais você apresentou uma declaração fraudulenta
  • Apoio à infância e pensão alimentícia
  • Dívidas de lesão voluntária ou maliciosa a outra pessoa ou propriedade
  • Coimas e sanções judiciais
  • Dívidas obtidas através de fraude (por exemplo, sobre um pedido de crédito)

Se uma dívida não é descartável, os credores podem retomar a coleção após a falência, mas eles não podem violar a estadia automática durante o caso. Por exemplo, os colecionadores de empréstimos de estudantes devem parar de entrar em contato com você até que a estadia ascensores, mas eles podem retomar depois.

Passos a dar ao considerar a falência para parar o assédio

Se você decidir falência pode ser a sua melhor opção, siga estes passos para garantir que você proceder corretamente e maximizar o alívio.

  1. Documento o assédio.] Mantenha um registro de chamadas, salve mensagens de voz e retenha cartas. Esta evidência pode ser útil se você precisar para forçar a permanência automática ou apresentar uma queixa contra um coletor.
  2. Consulte um advogado de falência.] Falência é complexa, e erros podem ser caros. Um advogado experiente pode avaliar sua situação, aconselhar se o capítulo 7 ou capítulo 13 é apropriado, e ajudá-lo a preparar a papelada.
  3. Concluir aconselhamento de crédito. Você deve fazer um curso de aconselhamento de crédito de uma agência aprovada dentro de 180 dias antes do depósito. Este requisito é obrigatório e você receberá um certificado.
  4. Recolher documentos financeiros. Você precisará de declarações de impostos, recibos de pagamento, extratos bancários, uma lista de credores, e informações sobre seus ativos e dívidas.
  5. Arquivar a petição. Uma vez arquivado, a estadia automática faz efeito. Seu advogado irá lidar com o serviço aos credores e ao tribunal.
  6. Atenda a reunião 341 de credores. Esta é uma breve reunião onde o administrador de falência e credores podem fazer perguntas sobre suas finanças. A maioria das reuniões dura apenas 10-15 minutos.
  7. Concluir um curso de educação de devedores após a apresentação de um pedido de quitação. Este é outro requisito para ambos o capítulo 7 e capítulo 13.

Ao longo deste processo, você vai experimentar uma redução dramática no assédio. Muitas pessoas relatam que, após a apresentação, as chamadas param quase instantaneamente.

Alternativas à falência para impedir o assédio

Falência não é a única maneira de acabar com o assédio de coleta. Dependendo de suas circunstâncias, uma das seguintes alternativas pode ser igualmente eficaz, com menos impacto no seu crédito.

Liquidação da dívida

A liquidação da dívida envolve negociar com os credores para pagar menos do que o montante total que você deve. Uma empresa de liquidação de terceiros muitas vezes lida com negociações. Embora isso possa reduzir a sua dívida, também danifica o seu crédito e pode resultar em renda tributável. Além disso, os coletores podem continuar ligando até que um acordo seja alcançado.

Consolidação da dívida

Você pode fazer um novo empréstimo para pagar suas dívidas existentes, deixando-o com um pagamento mensal. Se o seu crédito ainda é bom, isso pode diminuir a sua taxa de juros e parar vários colecionadores. No entanto, empréstimos de consolidação exigem bom crédito, e você risco de voltar para a dívida se você não mudar seus hábitos de gasto.

Aconselhamento de Crédito

As agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos podem ajudá-lo a configurar um plano de gestão de dívidas (DMP). Você faz um pagamento mensal à agência, e eles distribuem-no aos credores. Isto normalmente pára chamadas de cobrança porque você está fazendo pagamentos consistentes sob um plano. No entanto, você deve ser capaz de pagar o pagamento mensal, e nem todos os credores participam.

Negociação Faça-Você-Você

Você pode contatar seus credores diretamente e pedir-lhes para parar de ligar. Sob o FDCPA, você tem o direito de enviar uma carta de cessar-e-desist por escrito para um cobrador de dívidas, o que os força a parar de entrar em contato com você, exceto para confirmar que eles vão parar ou tomar medidas legais. Isso não faz a dívida desaparecer, mas pode reduzir o assédio.

Cada alternativa tem trade-offs. A falência é muitas vezes a solução mais definitiva quando as dívidas são insuperáveis e assédio é grave.

Considerações importantes e impacto a longo prazo

A falência pára o assédio, mas também vem com sérias consequências que você deve pesar. O processo vai aparecer em seu relatório de crédito por 10 anos para o Capítulo 7, e 7 anos para o Capítulo 13. Isso pode dificultar a obtenção de novo crédito, alugar um apartamento, ou até mesmo obter um emprego em algumas indústrias (especialmente finanças).

No entanto, a falência também fornece uma ficha limpa. Muitas pessoas descobrem que dentro de um ano ou dois, eles podem começar a reconstruir o crédito de forma responsável. Cartões de crédito seguros, pequenos empréstimos e pagamentos de contas em tempo útil ajudam a melhorar a sua pontuação ao longo do tempo.

Além disso, nem todas as dívidas são descartáveis, como discutido anteriormente. Se você tem grandes empréstimos estudantis ou dívidas fiscais recentes, a falência pode não acabar com todo o assédio. Mas para a maioria das dívidas de consumo não garantidas, é extraordinariamente eficaz.

Você também deve estar ciente de que arquivar para a falência requer uma taxa de depósito (atualmente $338 para o Capítulo 7 e $313 para o Capítulo 13, mais uma taxa administrativa) e honorários do advogado que podem variar de US $1.000 a US $3,500 ou mais. Se você não pode pagar as taxas, você pode ser capaz de pagá-los em parcelas ou aplicar para uma renúncia taxa.

Finalmente, a falência é um registro público. No entanto, a maioria das pessoas não são prováveis de saber sobre isso, a menos que eles pesquisam registros judiciais. O alívio de assédio muitas vezes supera as preocupações de privacidade para aqueles que se afogam em dívidas.

Conclusão

Se você está sendo assediado por coletores de dívidas e não vê saída, a falência pode ser uma ferramenta legítima e poderosa. A permanência automática para todos os contatos imediatamente, ea quitação elimina muitas das dívidas que estavam causando o assédio. Enquanto a falência tem implicações de crédito de longo prazo, a paz de espírito e novo início que ele fornece pode ser mudança de vida.

Antes de decidir, consulte um advogado de falência qualificado que pode rever sua situação. Eles vão ajudá-lo a entender se o capítulo 7 ou capítulo 13 se encaixa em suas necessidades, e se alternativas como liquidação de dívidas ou aconselhamento de crédito pode funcionar. Lembre-se, você tem direitos legais, e você não tem que sofrer infinitamente.

Para mais informações sobre os seus direitos contra os cobradores de dívidas, visite o guia Fair Debt Collection Practices Act da Comissão Federal de Comércio. Para saber mais sobre o processo de falência, consulte a página EUA. Courts Bankrutcy Basics. Recursos adicionais podem ser encontrados na página CFPB Debt Collection[.

Tome ação hoje. Você não precisa viver com medo do telefone tocando. Falência pode parar o assédio e ajudá-lo a recuperar o controle de sua vida.