Enfrentando dificuldades financeiras pode ser esmagador, especialmente quando a ameaça de perder o seu tears casa. Compreendendo como o capítulo 13 falência pode ajudar a proteger a sua propriedade é essencial para os proprietários em perigo. Ao contrário do capítulo 7 falência, que muitas vezes exige a venda de ativos para pagar credores, Capítulo 13 oferece um plano de reembolso estruturado que permite que você manter a sua casa, enquanto recuperar em pagamentos perdidos. Este guia fornece uma visão abrangente sobre como o capítulo 13 funciona, suas proteções específicas para proprietários, e as medidas críticas para tomar se o encerramento está no horizonte.

O que é a Falência do Capítulo 13?

O Capítulo 13 falência, muitas vezes chamado de “plano de salário do ganhador”, é um processo legal para indivíduos com renda regular para reorganizar suas dívidas. Em vez de liquidar ativos, você propõe um plano de reembolso para o tribunal de falência, normalmente com duração de três a cinco anos. Durante este tempo, você faz pagamentos mensais a um administrador nomeado pelo tribunal, que distribui os fundos para seus credores. O plano permite que você recuperar em atraso para dívidas garantidas (como sua hipoteca) enquanto continua a fazer pagamentos atuais. Qualquer dívida não garantida que permaneça após o final do plano pode ser liberado, o que significa que você não é legalmente necessário para pagá-lo.

O capítulo 13 é particularmente benéfico para os proprietários de imóveis porque pode parar o encerramento e dar-lhe tempo para curar pagamentos de hipotecas de prazo anterior. Ele também protege os co-signatários em algumas situações e permite-lhe manter ativos não isentos que de outra forma seriam vendidos no capítulo 7. Para mais detalhes sobre o básico, o site EUA tribunais fornece informações oficiais sobre elegibilidade e procedimentos.

Como o capítulo 13 para a execução de hipotecas

No momento em que você apresenta uma petição do Capítulo 13, uma “estada automática” entra em vigor. Esta ordem judicial imediatamente interrompe a maioria das ações de cobrança, incluindo vendas de hipoteca, despejos, telefonemas de cobradores de dívidas e processos judiciais. A permanência automática lhe dá espaço para organizar suas finanças e propor um plano de reembolso. No entanto, é importante entender que a estadia não é permanente. Os credores podem pedir ao tribunal para levantar a estadia – por exemplo, se você não tiver capital na propriedade ou se você não fizer pagamentos de plano.

A Mecânica da Estada Automática

Sob o Código de Falência dos EUA, a permanência automática surge imediatamente após o depósito, sem qualquer moção ou ordem judicial. Seu advogado de falência irá garantir que o tribunal notifica todos os credores, incluindo o seu emprestador de hipoteca. Uma vez que a estadia está no lugar, o credor não pode prosseguir com uma venda de hipoteca. Se uma data de venda foi definida, será cancelado, eo credor deve esperar para a estadia ser levantada ouo caso a ser demitido. Em alguns casos, se você tiver arquivado vários casos de falência dentro de um curto período, a estadia pode durar apenas 30 dias. Um advogado experiente pode ajudar a navegar essas regras.

Desenvolver um plano de reembolso para recuperar os depósitos hipotecários

Uma das características mais poderosas do Capítulo 13 é a capacidade de incluir pagamentos de hipotecas (de mora) no seu plano de reembolso. Em vez de ter de pagar o montante total de atraso imediatamente, você pode difundi-lo ao longo da vida do plano – geralmente 36 a 60 meses. Isto permite que você cure o padrão e reintegre os termos originais do empréstimo.

Como funciona o plano de Arrearage

Seu advogado irá calcular o montante total de pagamentos de hipoteca perdidos, taxas de atraso, e quaisquer outras taxas que o credor reivindica. Este atraso está listado no seu plano de Capítulo 13 como um crédito prioritário. O plano propõe-se pagar esse montante, mais juros em alguns casos, através de pagamentos mensais regulares ao administrador. Ao mesmo tempo, você deve continuar a fazer os seus pagamentos de hipoteca mensal normal diretamente para o credor (ou através do administrador, dependendo das regras locais). Se você concluir com sucesso o plano, o credor deve tratar sua hipoteca como atual, e você manter a propriedade da casa.

Exemplo: Alcançar em $12.000 em pagamentos perdidos

Suponha que você está seis meses atrasado em seu pagamento de hipoteca de $2.000 mensais, totalizando $12.000 em atraso. Sob um plano capítulo 13 de 60 meses, você pagaria um adicional $200 por mês (mais qualquer interesse) para que os atrasos, enquanto também fazendo o seu pagamento regular de $2.000. Isto é muito mais gerenciável do que tentar pagar $12.000 tudo de uma vez. O plano aprovado pelo tribunal protege você de encerramento enquanto você permanecer atual tanto no pagamento do plano e os pagamentos de hipoteca em curso.

Proteçãos adicionais: Lien Stripping e Cramdown

O capítulo 13 oferece duas outras proteções importantes para os proprietários: o despojamento e o enfardar, que podem reduzir ou eliminar as garantias de crédito e modificar as condições de certas dívidas garantidas.

Lien despojamento de hipotecas júnior

Se a sua casa vale menos do que o montante que você deve em sua primeira hipoteca, uma segunda hipoteca ou linha de capital de casa de crédito (HELOC) pode ser considerado “totalmente não seguro”. Capítulo 13 permite que você “desligue” que garantia júnior, o que significa que a dívida é tratada como não garantida e você não tem que pagá-lo na íntegra. Depois de completar o plano, a garantia júnior é removido do seu título de propriedade. Isto pode eliminar um fardo financeiro significativo. Tenha em mente que o imóvel deve ser avaliado ou você deve mostrar ao tribunal que a primeira dívida hipotecária excede o valor da casa.

Encarregamento de certas dívidas garantidas

O Cramdown permite reduzir o saldo principal de um empréstimo garantido ao valor atual de mercado da garantia – se o empréstimo não for para sua residência primária. Isto significa que se você tiver uma segunda casa, aluguel de imóveis ou um empréstimo de carro, o Capítulo 13 pode permitir que você pague apenas o valor atual em vez do valor total do contrato. No entanto, sob ]11 U.S.C. § 1322(b)(2)[, um empréstimo garantido apenas por um juro de segurança em imóveis reais que é a residência principal do devedor não pode ser modificado através de apneamento. Portanto, o desfiação e o desfiação são mais aplicáveis às propriedades de residência júnior ou não-primária.

Requisitos de elegibilidade para o capítulo 13

Para arquivar o capítulo 13, você deve atender a critérios específicos:

  • Rendimento regular: Deve ter um rendimento disponível suficiente para financiar um plano que pague aos credores pelo menos o mesmo que receberiam ao abrigo de uma liquidação do Capítulo 7.
  • Limites de dívida: A partir de 2025, as dívidas não garantidas devem ser inferiores a $2.750.000 e as dívidas garantidas inferiores a $1.395.875. Estes montantes são ajustados periodicamente. Verifique o U.S. Trustee Program para os limites atuais.
  • Arquivos de falência anteriores: Você geralmente não pode receber uma quitação em um caso do capítulo 13 se você recebeu uma quitação do capítulo 7 nos últimos quatro anos ou uma quitação do capítulo 13 nos últimos dois anos.
  • Aconselhamento de crédito: Você deve concluir um curso de aconselhamento de crédito de uma agência aprovada dentro de 180 dias antes de arquivar.

Estes requisitos ajudam a garantir que o capítulo 13 é utilizado para uma verdadeira reabilitação financeira, não como uma forma de abusar do sistema. Uma consulta com um advogado de falência qualificado é essencial para confirmar a elegibilidade.

Processo passo a passo para proteger sua casa

Se você está enfrentando a hipoteca e considerando o Capítulo 13, siga estes passos. Agindo rapidamente é crítico - uma vez que uma venda de hipoteca ocorre, você perde o imóvel, ea falência não pode reverter a venda.

Passo 1: Consulte com um advogado de falência

As leis de falência são complexas e variam de acordo com a jurisdição. Um advogado experiente pode avaliar sua situação, ajudá-lo a entender suas opções e preparar a papelada necessária. Não tente apresentar o caso sem orientação legal; erros podem levar à demissão do caso ou perda de proteções.

Passo 2: Recolher documentos financeiros

Você precisará de recibos de pagamento, declarações de impostos, extratos bancários, extratos de hipoteca, uma lista de todos os credores, e quaisquer avisos de encerramento. O advogado irá usar estes para redigir a sua petição, horários, e plano de reembolso.

Passo 3: Arquivar a petição e plano

Uma vez que tudo está pronto, seu advogado apresenta a petição com o tribunal de falência. A permanência automática produz efeito imediatamente. O funcionário do tribunal estabelece uma data para a reunião de credores (também chamado a reunião 341), que normalmente ocorre 20 a 40 dias após o depósito.

Passo 4: Assista à reunião de 341

Nesta reunião, você responde às perguntas sob juramento do administrador e credores. O administrador irá perguntar sobre seus rendimentos, despesas, ativos e o plano de reembolso proposto. Esteja preparado para explicar como você pretende financiar o plano.

Passo 5: Confirme o Plano

Após a reunião 341, o tribunal realiza uma audiência de confirmação. Se o plano cumprir os requisitos legais (por exemplo, é viável, proposto de boa fé, e paga os credores adequadamente), o juiz irá confirmá-lo. Uma vez confirmado, o plano é obrigatório para todas as partes.

Passo 6: Fazer pagamentos oportunos

Você deve fazer todos os pagamentos de plano para o administrador no tempo. Além disso, você deve manter-se atual em pagamentos de hipoteca pós-petição diretamente para o credor. Acompanhe prazos e manter registros. Se você perder pagamentos, o administrador ou credor pode mover-se para demitir o caso, levantando a estadia automática e permitindo que a hipoteca para prosseguir.

Passo 7: Complete o plano e receba alta

Depois de fazer todos os pagamentos (normalmente 36 a 60 meses), o tribunal emite uma dispensa da maioria das dívidas não garantidas restantes. Para sua casa, os atrasos serão pagos, ea hipoteca reintegrada. Você será responsável por pagamentos futuros como normal. Se você tiver despojado com sucesso uma garantia júnior, ele será removido do título da propriedade.

Limitações e riscos que você deve considerar

Embora o Capítulo 13 ofereça proteções poderosas, não é uma solução de tamanho único. Compreender as limitações é essencial para tomar uma decisão informada.

Nem Todas as Dívidas São Disponíveis

O capítulo 13 não paga todas as dívidas. As obrigações não obrigatórias incluem a maioria dos empréstimos estudantis, impostos de renda recentes, pensão alimentícia, e dívidas contraídas através de fraude. Você ainda vai dever estes após o fim do plano. Se as dívidas não quitáveis continuarem a sobrecarregar o seu orçamento, eles podem levar a problemas financeiros futuros.

Falhar em completar o plano pode ser devastador

Se você não cumprir o seu plano Capítulo 13, o tribunal pode rejeitar o caso. Os elevadores de estadia automática, eo credor de hipoteca pode retomar a hipoteca imediatamente. Além disso, você perde a proteção que você teve durante o caso, e os atrasos terão crescido. Destituição também significa que você não pode voltar a arquivar por um certo período, deixando sua casa extremamente vulnerável.

O pagamento em Arrears pode ser caro

Espalhar atrasos ao longo de vários anos pode ser gerenciável, mas acrescenta às suas obrigações mensais. Combinado com pagamentos de hipoteca em curso, utilidades, e despesas de vida, o total pode tornar-se esmagadora. O administrador só confirmará o plano se ele parece viável. Você deve ser realista sobre o seu orçamento.

Nenhuma proteção para casas vazias ou abandonadas

Se você já se mudou ou a casa está desocupada, a falência não pode parar um encerramento. Os credores podem às vezes obter alívio da estadia automática se a propriedade não é sua residência primária ou está em desreparo.

Alternativas ao Capítulo 13 para salvar sua casa

O capítulo 13 não é a única opção. Dependendo das circunstâncias, você pode considerar estas alternativas:

  • Modificação do empréstimo: Trabalhe com seu emprestador para baixar a taxa de juros, estender o termo, ou adicionar pagamentos perdidos ao saldo do empréstimo. Muitos credores têm programas de redução de perdas. Capítulo 13 pode ser usado enquanto você negocia uma modificação.
  • Concordo de tolerância: Uma pausa temporária ou redução de pagamentos para permitir que você se recupere de dificuldades de curto prazo. Isso está muitas vezes disponível durante desastres naturais ou emergências médicas.
  • Venda da casa:] Se você tem capital próprio, a venda pode pagar a hipoteca e fornecer dinheiro para seguir em frente. Uma venda a descoberto (venda por menos do que devia) pode ser possível com aprovação do credor.
  • Devido em vez de encerramento:] Transferir voluntariamente a escritura para o credor em troca do perdão da dívida.Isso evita um registro de encerramento, mas ainda significa perder a propriedade.
  • Capítulo 7 falência: Se você tem pouca renda e nenhum outro ativo, Capítulo 7 pode pagar dívidas não garantidas, mas não permite que você recuperar em atraso hipoteca. No entanto, se você está atual sobre a hipoteca e pode provar isenções de propriedade adequada, você pode manter a casa.

A Comissão Federal de Comércio (FTC) adverte sobre fraudes de resgate de encerramento. Evite qualquer empresa que pede taxas iniciais para ajudá-lo a parar o encerramento. Sempre trabalhe com um advogado licenciado ou conselheiro de habitação aprovado pela HUD.

Trabalhar com um advogado de falência: O que esperar

Escolher o advogado certo pode fazer ou quebrar o seu caso Capítulo 13. Procure um advogado que lida com casos de falência regularmente e está familiarizado com procedimentos judiciais locais. Durante a consulta inicial, pergunte sobre taxas, como o caso será pessoal, eo que acontece se você encontrar problemas mais tarde. A maioria dos advogados oferecem uma taxa fixa para o Capítulo 13 arquivamentos, mas taxas de arquivamento judicial e custos de aconselhamento de crédito são separados.

Esteja preparado para fornecer informações honestas e completas sobre suas finanças. Esconder ativos ou dívidas pode levar à demissão do caso ou até mesmo acusações criminais. O privilégio advogado-cliente protege suas comunicações, então seja transparente.

Conclusão: Capítulo 13 como uma linha de vida para os proprietários

A falência do Capítulo 13 fornece um caminho estruturado e legal para parar a hipoteca e recuperar o controle sobre suas finanças domésticas. Ao permitir que você pague os atrasos de hipoteca ao longo do tempo, interromper ações de coleta com a estadia automática, e oferecer ferramentas como despojamento de penhores, pode ser uma solução eficaz para proprietários com renda regular. No entanto, requer disciplina, orçamento realista e adesão estrita ao plano aprovado pelo tribunal. Não é uma solução rápida — o sucesso depende de pagamentos consistentes ao longo de vários anos.

Se você está à beira da hipoteca, o tempo é essencial. No momento em que uma venda de hipoteca acontece, você perde o seu direito de usar a falência para salvar a casa. Consulte com um advogado de falência licenciado o mais rápido possível para avaliar a sua situação específica. Com orientação profissional e uma compreensão clara do processo, Capítulo 13 pode ajudá-lo a proteger a sua casa e construir um futuro financeiro mais estável.

Para orientação estatal-específica autoritária, visite o Nolo centro de falência ou o site da Corte dos EUA referenciado anteriormente. Conhecimento é a sua melhor proteção contra a hipoteca.