Apresentação para o Capítulo 13 Falência como um pequeno proprietário de empresas

Apresentação para o Capítulo 13 Falência como um pequeno proprietário de empresas

Os pequenos empresários que enfrentam dificuldades financeiras muitas vezes se sentem presos entre a dívida crescente e a necessidade de manter suas operações à tona. Capítulo 13 falência oferece um caminho que é fundamentalmente diferente da liquidação.Em vez de fechar e vender ativos, ele permite que você reestruturar suas dívidas enquanto mantém a propriedade de seu negócio. Esta não é uma decisão a ser tomada de leve, mas para muitos empresários, pode ser a diferença entre colapso total e uma segunda chance.

O Capítulo 13 é comumente chamado de falência de “reorganização” porque requer que você proponha um plano de reembolso aprovado pelo tribunal com duração de três a cinco anos. Durante esse tempo, seus credores não podem apreender sua propriedade ou fechar seu negócio. O objetivo é usar sua renda contínua para pagar gradualmente dívidas, muitas vezes em quantidades reduzidas, enquanto a permanência automática para com a execução de hipotecas, reinserção e processos de cobrança. Compreender os detalhes deste processo é essencial para qualquer proprietário de negócios considerando esta opção.

A diferença entre o capítulo 7 e o capítulo 13 para os proprietários de empresas

Muitos empresários assumem que falência significa liquidação imediata, mas o Capítulo 7 e o Capítulo 13 servem para fins muito diferentes. Capítulo 7 é uma falência de liquidação direta. Seus ativos não isentos são vendidos por um administrador, e os lucros vão para os credores. A maioria das dívidas remanescentes são liberadas, mas você normalmente perde seu negócio a menos que ele não tenha valor ou as ações estejam isentas. Para um pequeno proprietário de empresas com equipamento valioso, inventário ou propriedade intelectual, o Capítulo 7 geralmente significa o fim da empresa.

Capítulo 13, em contraste, permite que você mantenha seus ativos – incluindo seu negócio – desde que você faça pagamentos em tempo útil ao abrigo do plano. Você não precisa entregar propriedade ao administrador; em vez disso, você paga uma parte de seu rendimento disponível ao administrador, que então o distribui aos credores. Esta opção está disponível apenas para indivíduos com um rendimento regular, mas se você operar como um único proprietário ou através de um LLC de um membro, você pode se qualificar. Corporações e parcerias não podem registrar o Capítulo 13, mas seus proprietários podem registrar pessoalmente e incluir dívidas comerciais no plano.

Outra grande diferença é o tratamento das dívidas garantidas. No capítulo 7, você deve entregar a garantia ou reafirmar a dívida. No capítulo 13, você pode curar os incumprimentos ao longo do tempo, por exemplo, recuperar pagamentos perdidos de hipoteca ou carro. Esta característica é especialmente valiosa para os proprietários de empresas que usam ativos pessoais como garantia para empréstimos de negócios.

Requisitos de elegibilidade para o capítulo 13 Falência

Nem todo proprietário de pequenas empresas se qualifica para o Capítulo 13. O código impõe limites e testes específicos que devem ser cumpridos.

Requisito de Rendimento

Você deve ter uma fonte regular e confiável de renda. Para um proprietário de empresa, isso significa que seu rendimento pessoal da empresa deve ser suficiente para financiar um plano de reembolso. Se sua renda flutua sazonalmente, você ainda pode se qualificar, desde que você possa mostrar uma média estável. O tribunal também considerará qualquer renda regular de um cônjuge ou outras fontes.

Limites de Dívida

Os limites da dívida do capítulo 13 são ajustados periodicamente para a inflação.

• Dívidas não garantidas (cartões de crédito, empréstimos pessoais, contas médicas) deve ser inferior a $2.750.000.
• Dívidas garantidas (mortgagens, empréstimos de automóveis, empréstimos de equipamento) devem ser inferiores a US$ 1.395.875.

Se as suas dívidas excederem estes montantes, não poderá utilizar o Capítulo 13. No entanto, poderá ainda poder apresentar uma falência pessoal do Capítulo 11, que não tem limite de dívida, mas envolve procedimentos mais complexos e custos mais elevados.

Arquivamentos anteriores de falência

Não pode apresentar o capítulo 13 se tiver recebido uma dispensa ao abrigo do capítulo 7, 11, ou 12 nos quatro anos anteriores, ou ao abrigo do capítulo 13 nos dois anos anteriores. Além disso, não pode apresentar um pedido de indemnização por não comparecer ou cumprir as ordens judiciais.

Viabilidade de um plano de reembolso

O tribunal deve aprovar o seu plano proposto. Isto significa que o seu rendimento disponível deve ser suficiente para cobrir pagamentos de plano após a contabilização de despesas de vida e negócios razoáveis. O administrador irá examinar o seu orçamento para garantir que é realista.

O Capítulo 13 Plano de Reembolso: Como Funciona

O coração de qualquer caso do Capítulo 13 é o plano de reembolso. Esta é uma proposta detalhada que especifica quanto você vai pagar por mês, quais credores recebem pagamento, e a duração do plano.

Classificação das Dívidas

As dívidas dividem-se em três categorias no âmbito de um plano do capítulo 13:

• Dívidas de prioridade : Estas devem ser pagas na íntegra. Elas incluem a maioria das obrigações fiscais, pensão alimentícia, pensão alimentícia e alguns salários devidos aos empregados. Se você tem impostos de pagamento não pagos ou impostos de renda pessoal que não são descartáveis, eles devem ser pagos 100% ao longo da vida do plano.
• ]Dividas de segurança: Se você quiser manter a garantia (por exemplo, um caminhão de entrega ou edifício comercial), você deve continuar fazendo pagamentos regulares, além de curar qualquer atraso durante o prazo do plano. Você também pode usar a provisão “cramdown” para reduzir o saldo garantido ao valor atual da garantia para certos tipos de empréstimos.
• Dívidas não garantidas : saldos de cartão de crédito, contas médicas, linhas de negócios de crédito, e garantias pessoais muitas vezes caem neste grupo. Você pode pagar apenas uma porcentagem dessas dívidas, dependendo de sua renda disponível. Qualquer saldo remanescente após você completar o plano é descarregado.

Duração do Plano

Se a sua renda mensal média durante os seis meses antes de apresentar o pedido for inferior à mediana para o seu estado, o plano será executado por três anos. Se a sua renda for superior à mediana, você deve propor um plano de cinco anos. O tribunal pode prolongar ou encurtar o período com base nas suas circunstâncias.

Pagamentos ao administrador

Você não paga diretamente os credores. Em vez disso, você envia um pagamento mensal para o administrador do Capítulo 13, que então distribui-lo de acordo com o plano. O administrador também deduz uma pequena taxa administrativa.

Passos chave na apresentação para o capítulo 13 como um proprietário de negócios

A apresentação de um caso no capítulo 13 implica uma série de marcos jurídicos e processuais.

1. Consulta pré-início com um advogado

A falência é fortemente processual, especialmente para os proprietários de empresas. Você deve trabalhar com um advogado que entende tanto finanças de negócios e regras de falência. Eles vão ajudá-lo a avaliar a elegibilidade, reunir documentos, e decidir se o capítulo 13 é a sua melhor opção.

2. Coleção de Documentos

Você precisa de um conjunto abrangente de registros financeiros: declarações de impostos para os últimos dois a quatro anos, demonstrações de resultados, balanços, extratos bancários, recibos de pagamento, contratos de empréstimo, contratos de locação, e uma lista de todos os credores e montantes devidos. O tribunal requer horários e declarações precisas.

3. Aconselhamento de Crédito

Antes de arquivar, você deve concluir um curso de aconselhamento de crédito de uma agência aprovada dentro dos 180 dias anteriores. O certificado deve acompanhar sua petição.

4. Arquivando a petição

Seu advogado irá apresentar a petição de falência, agendas, e propôs plano de reembolso com o tribunal de falência no distrito onde você vive ou faz negócios. Arquivamento desencadeia a estadia automática, que imediatamente impede a maioria das ações de cobrança, encerramentos e processos judiciais.

5. Reunião dos Credores (341)

Cerca de 30-45 dias após o depósito, você e seu advogado se reunir com o administrador do Capítulo 13 e quaisquer credores que aparecem. O administrador irá perguntar sobre a sua situação financeira, plano e orçamento. Esta reunião é geralmente breve, mas importante.

6. Audição de confirmação do plano

Após a reunião, o tribunal estabelece uma audiência de confirmação. O juiz revisa o plano para garantir que ele atenda às exigências legais e é viável. Os credores podem se opor à confirmação. Se tudo estiver em ordem, o tribunal confirma o plano, tornando-o obrigatório para todas as partes.

7. Fazer pagamentos

Uma vez confirmado, você começa a fazer pagamentos mensais ao administrador. Estes pagamentos devem ser feitos a tempo para toda a duração do plano. Faltar um pagamento pode levar à demissão do seu caso.

8. Quitação

Depois de completar todos os pagamentos do plano, o tribunal emite uma dispensa de quaisquer dívidas restantes e quitáveis. A maioria das dívidas não garantidas são eliminadas neste momento, dando-lhe um novo começo financeiro.

Como o capítulo 13 afeta seu pequeno negócio

O capítulo 13 pode permitir que você mantenha seu negócio funcionando, mas existem implicações importantes.

Proteção de Permanência Automática

Imediatamente após o depósito, uma estada automática entra em vigor. Isto para a hipoteca de propriedade de negócios, reinserção de equipamentos, serviços de encerramento, e assédio por coletores de dívidas. Também permanece processos de fornecedores ou clientes. Esta sala de respiração pode ser fundamental para estabilizar o fluxo de caixa.

Operações de Negócios Continuadas

Você pode continuar a administrar seu negócio como uma propriedade única. Qualquer renda que você ganha do negócio vai para o seu orçamento pessoal, e você deve pagar o montante necessário no plano. Se você tem uma entidade jurídica separada (uma LLC ou corporação), a própria entidade não é o devedor; você preencheu pessoalmente. No entanto, você ainda pode usar contas bancárias corporativas, desde que o relatório seja transparente.

Impacto na dívida empresarial

As dívidas comerciais que você pessoalmente garantiu estão incluídas na falência. Isto inclui a maioria dos empréstimos de pequenas empresas, cartões de crédito usados para as empresas, e garantias de locação. Através do plano, você pode pagar estes fora em quantidades reduzidas. Dívidas que são apenas a obrigação da LLC (sem sua garantia) não são afetadas, mas o LLC ainda pode ser responsável.

Considerações sobre o Imposto

Capítulo 13 pode ajudar com a dívida fiscal. Dívidas fiscais prioritárias (por exemplo, impostos de renda para os últimos anos) deve ser pago na íntegra durante o plano. Dívidas fiscais mais antigas que cumprem certos critérios podem ser parcialmente pagos e depois descarregadas. No entanto, declarações de impostos para pelo menos os quatro anos mais recentes devem ser arquivados antes de declarar falência. O IRS segue regras específicas para a falência; consulte um profissional de impostos. Você pode encontrar orientação sobre a ] página de falência do IR .

Vantagens e Desvantagens do Capítulo 13 para os Proprietários de Empresas

Vantagens

• Mantenha o seu negócio operacional – Sem liquidação, sem venda forçada de equipamentos ou inventário.
• Falta de encerramentos e repossessões – Você pode recuperar os pagamentos perdidos ao longo do tempo.
• Reembolso de dívidas a um montante reduzido – Os credores não garantidos podem receber apenas uma fracção do que é devido.
• Cure defaults on personal accounts – Proteja sua casa ou veículo usado como garantia para empréstimos de negócios.
• Potencial para pagar as dívidas remanescentes após a conclusão do plano – Uma ficha limpa para obrigações pessoais e comerciais.
• Nenhuma liquidação de ativos não isentos – Ao contrário do capítulo 7, você mantém tudo.

Desvantagens

• Longo período de reembolso – Três a cinco anos de orçamentação rigorosa e pagamentos atempados.
• Requer renda consistente – Se o seu negócio de receita dips, você pode lutar para fazer pagamentos.
• Impacto negativo nas pontuações de crédito – Um capítulo 13 permanece no seu relatório de crédito durante sete anos.
• Custos legais e administrativos – As taxas de advogado, os custos judiciais, as taxas de administrador, e as taxas de aconselhamento de crédito somam-se.
• Nenhum crédito futuro sem permissão – Você não pode incorrer em nova dívida de $2,400 ou mais sem autorização judicial durante o plano.
• Montantes da dívida limitada – Se as suas dívidas excederem os limites legais, não pode utilizar o Capítulo 13.

Alternativas ao Capítulo 13 Falência

O capítulo 13 não é a única opção para os proprietários de pequenas empresas que lutam. Antes de arquivar, explore essas alternativas:

Negociação e liquidação da dívida

Você pode ser capaz de negociar diretamente com os credores para pagamentos reduzidos, taxas de juros mais baixas, ou condições de pagamento estendidas. Isso evita um depósito de falência, mas requer boa fé e muitas vezes um pagamento de montante fixo.

Reestruturação das empresas fora do Tribunal

Para as empresas organizadas como entidades separadas, a reestruturação extrajudicial pode ser uma opção, o que implica trabalhar com os principais credores para modificar os termos de empréstimo, converter a dívida em capital próprio ou encontrar novos investidores.

Capítulo 11 Falência (Pequena Reorganização de Empresas)

Se suas dívidas excederem os limites do Capítulo 13, ou se você operar através de uma corporação, Capítulo 11 pode ser adequado.A Lei de Reorganização de Pequenas Empresas (SBRA) introduziu o Subcapítulo V do Capítulo 11, que simplifica o processo para devedores com menos de US$ 7,5 milhões em dívida.Ele permite que o negócio continue operando ao propor um plano de reorganização.Os custos e complexidade são superiores ao Capítulo 13, mas podem ser úteis para empresas maiores.

Falência de consumo (capítulo 7)

Se você estiver disposto a fechar seu negócio e liquidar ativos, o Capítulo 7 pode ser apropriado. Ele fornece uma descarga mais rápida (4-6 meses) mas você perde ativos de negócios não-isento. Não é uma boa escolha se você quiser manter sua empresa viva.

Aconselhamento de Crédito e Orçamento

Agências de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos podem ajudá-lo a criar um plano de gestão de dívidas para dívidas pessoais. Isto não envolve tribunal, mas pode reduzir as taxas de juros e consolidar pagamentos.

Trabalhar com Profissionais: Sua Equipe de Suporte

O Capítulo 13, que navega com sucesso, requer uma equipa. Não tentem isto sozinhos.

Advogado de falência

Seu advogado lida com todos os arquivos judiciais, representa você em audiências, e estrutura o plano de reembolso. Eles garantem o cumprimento de prazos e responder às objeções dos credores ou do administrador. Escolha um advogado com experiência em falência de negócios, não apenas casos de consumo.

Contabilista Público Certificado (CPA) ou Profissional de Impostos

A CPA pode ajudá-lo a organizar registros financeiros, o rendimento disponível do projeto, e resolver questões fiscais. Muitos casos do Capítulo 13 falham porque o devedor subestima sua dívida fiscal ou não arquiva declarações passadas. O IRS fornece informações sobre falência e dívida fiscal que você deve rever com seu contador.

Capítulo 13

O administrador é nomeado pelo tribunal para supervisionar o seu caso. Enquanto o administrador trabalha para os credores, eles também garantem que você cumpra com o plano. Manter uma boa comunicação com o administrador é vital.

Consultor Financeiro

Após o depósito, você pode se beneficiar de um conselheiro financeiro para criar um orçamento, gerenciar o fluxo de caixa e reconstruir o crédito. Algumas agências de aconselhamento de crédito oferecem educação pós-falência.

Conclusão

O Capítulo 13 da falência oferece aos proprietários de pequenas empresas uma linha de salvação quando as dívidas se tornam incontroláveis. Ao permitir que você reorganizar em vez de liquidar, preserva o seu negócio, protege os bens pessoais, e lhe dá tempo para restaurar a saúde financeira. Os trade-offs são significativos: anos de pagamentos rigorosos, impacto de crédito e custos legais. Mas para muitos empresários, o benefício da operação contínua supera muito essas desvantagens.

Se você está considerando o Capítulo 13, comece consultando um advogado de falência qualificado e revisando suas finanças com um contador confiável. Avaliar todas as alternativas, incluindo liquidação de dívidas, Capítulo 11, ou aconselhamento de crédito. Com a orientação profissional correta e um plano realista, você pode navegar falência e emergir com o seu negócio intacto e uma base renovada para o crescimento. O site EUA Tribunals fornece informações oficiais adicionais sobre o processo Capítulo 13.