Entender o Capítulo 13 Falência

A falência do Capítulo 13, muitas vezes referida como um "plano de salário", é uma poderosa ferramenta financeira para indivíduos com uma renda constante que desejam pagar suas dívidas durante um período estruturado. Ao contrário do Capítulo 7, que liquida os ativos para pagar dívidas, o Capítulo 13 permite que você mantenha sua propriedade enquanto alcança os pagamentos perdidos através de um plano de reembolso aprovado pelo tribunal. Este processo é projetado para pessoas que têm a capacidade de pagar uma parte de suas dívidas, mas precisam de proteção contra ações de cobrança e um cronograma gerenciável. A linha do tempo para um caso típico do Capítulo 13 abrange de três a cinco anos, durante os quais você faz pagamentos mensais a um administrador, que então distribui os fundos para credores. Compreender cada etapa – desde a preparação para a quitação final – é essencial para uma experiência mais suave e um resultado bem sucedido.

Para muitos, o Capítulo 13 é uma linha de salvação que pára a execução de hipotecas, impede a repossessão e proporciona um novo começo sem perder tudo. No entanto, o processo é detalhado e requer estrita conformidade. Este guia expandido o acompanha em todas as fases, destacando prazos críticos, documentos e o que você pode esperar em cada etapa. Se você está considerando arquivar ou já em meio a um caso, sabendo que a linha do tempo ajuda você a ficar organizado e reduz a ansiedade.

Requisitos de elegibilidade e pré-arquivamento

Quem pode arquivar o capítulo 13?

Antes de iniciar a linha do tempo, você deve garantir que você atenda aos critérios de elegibilidade. O capítulo 13 está disponível para indivíduos (incluindo proprietários únicos) com renda regular. Os requisitos principais incluem:

  • Limites de rendimento: As suas dívidas não garantidas devem ser inferiores a $2.750.000, e as dívidas garantidas inferiores a $1.395.875 (estes montantes são ajustados periodicamente; verifique site oficial dos tribunais dos EUA] para os números atuais).
  • Rendimento regular: Deve ter um rendimento disponível suficiente para financiar um plano de reembolso viável.
  • Aconselhamento de crédito: Você deve concluir um curso de aconselhamento de crédito aprovado dentro de 180 dias antes de arquivar.
  • Nenhuma quitação prévia: Se você recebeu uma quitação do Capítulo 7 nos últimos 4 anos ou uma quitação do Capítulo 13 nos últimos 2 anos, você pode ser inelegível.

Passos Pré- Arquivamento

A linha do tempo começa efetivamente semanas ou meses antes de você realmente preencher a petição. Durante esta fase de pré-entrada, você reúne documentos financeiros, consulta com um advogado de falência e cria um orçamento realista. Os documentos-chave incluem: declarações de impostos para os últimos dois anos, recibos de pagamento, extratos bancários, uma lista de todos os credores e prova de ativos. Você também precisa concluir a sessão de aconselhamento de crédito obrigatório. Esta preparação pode levar uma a quatro semanas, dependendo da sua complexidade financeira. É crucial ser minucioso aqui; documentos ausentes mais tarde pode atrasar o seu caso e até mesmo levar à demissão.

O processo de arquivamento e a permanência automática

Dia 1: Petição e horários

A linha do tempo formal começa no dia em que você arquivar sua petição Capítulo 13, agendas e plano de reembolso proposto com o tribunal de falência. Seu advogado irá ajudar a preparar esses formulários, que incluem listas detalhadas de ativos, passivos, renda, despesas e contratos em curso. Uma vez arquivado, o tribunal atribui um número de caso e um administrador. Neste mesmo dia, a ] estadia automática entra em vigor imediatamente. Esta poderosa injunção legal pára a maioria das atividades de coleta: chamadas telefônicas, guarnições salariais, processos judiciais, vendas de encerramento de hipotecas e tentativas de reinserção. Para muitos arquivadores, este é o primeiro momento de alívio.

Apresentação de documentos e atribuição de fiduciários

No prazo de 14 dias após o depósito, você deve fornecer ao administrador certos documentos, como recibos de pagamento, declarações fiscais e extratos bancários. A não apresentação destes no prazo pode atrasar o seu caso e pode resultar em demissão. O administrador revisa o seu plano proposto para ver se ele cumpre os requisitos legais, incluindo o "melhor interesse dos credores" teste (os credores devem receber pelo menos o que eles poderiam obter no Capítulo 7).

Nota importante: Embora a estadia automática é poderosa, ele não pára todas as ações. Certas dívidas como apoio à criança, lians fiscais que já estão em vigor, e processo penal pode continuar. Seu advogado pode aconselhar sobre quaisquer exceções.

A reunião de 341 credores

Tempo e Objetivo

Aproximadamente 4 a 6 semanas após o depósito, você irá participar da Reunião de Credores, também conhecida como a reunião 341 (nomeada após a Seção 341 do Código de Falência). Esta não é uma audiência judicial; é uma reunião realizada no escritório do administrador ou virtualmente. Você deve participar pessoalmente ou por videoconferência (dependendo das regras locais). O administrador irá fazer perguntas sob juramento sobre seus assuntos financeiros, a precisão de seus horários, e seu plano de reembolso proposto. Os credores também podem assistir e fazer perguntas, embora raramente fazem em casos do Capítulo 13.

O que esperar

A reunião normalmente dura 10-15 minutos. O administrador irá verificar a sua identidade, confirmar que você arquivou todos os documentos necessários, e rever a sua renda e despesas. O administrador também vai perguntar sobre transferências recentes de propriedade, quaisquer processos judiciais, e se você tem quaisquer grandes ativos não listados. Seja honesto e preparado. Seu advogado estará ao seu lado para guiá-lo. Após a reunião, o administrador pode levantar objeções ou pedidos de modificações do plano. Se nada der errado, a reunião é considerada concluída, eo caso se move para confirmação.

Questões comuns na reunião 341: Horários incompletos, declarações de impostos em falta, ou discrepâncias no relatório de renda. Estes podem atrasar a confirmação. Para evitar problemas, ter todos os documentos prontos e verificar novamente seus números.

Confirmação do Plano: Linha do Tempo e Passos

A Audição de Confirmação

Após a reunião 341, o tribunal agenda uma audiência de confirmação , tipicamente estabelecida para 30 a 60 dias após a reunião, o que significa que a confirmação ocorre aproximadamente 3 a 5 meses após o depósito. Durante esta audiência, o juiz revisa o plano de reembolso para garantir que ele cumpre todos os requisitos legais: deve ser proposto de boa fé, viável (você pode pagar os pagamentos), e tratar os credores de forma justa (priorizar dívidas garantidas e prioritárias). O administrador e qualquer credor que se oponha apresentam seus argumentos. Se o plano for aprovado, o juiz entra em uma ordem confirmando-o.

Objecções e Modificações

Às vezes, o administrador ou um credor objeta ao plano. As objeções comuns incluem: o plano não paga o suficiente para credores não seguros, o orçamento do devedor é irrealista, ou o plano viola as regras de prioridade legal. Se uma objeção for levantada, você pode modificar o plano para endereçá- lo. Isso pode exigir audiências adicionais e adiar a linha do tempo de confirmação em mais um mês ou dois. A maioria dos casos são confirmados na primeira tentativa, mas você deve estar preparado para possíveis ajustes.

Passos que levam à confirmação

  • Após o arquivamento: enviar todos os documentos necessários (dentro de 14 dias).
  • 4-6 semanas: 341 reuniões.
  • No prazo de 2 meses após a reunião 341: audiência de confirmação.
  • Se confirmado: você começa a fazer pagamentos de acordo com o plano.

Uma vez confirmado, o plano torna-se vinculativo. Todos os credores estão vinculados pelos seus termos, incluindo aqueles que votaram contra. A permanência automática continua em vigor, embora certas proteções (como permanecer seguro movimentos credor) podem ser modificadas pela ordem de confirmação.

Execução do plano de reembolso (3-5 anos)

Pagamentos mensais ao administrador

Após confirmação, o trabalho real começa. Você fará pagamentos mensais ao administrador do capítulo 13 nomeado pelo tribunal. O montante do pagamento é determinado pelo seu rendimento disponível calculado no Formulário 122C-2. Para a maioria dos arquivadores, o plano dura 3 anos[ (se o seu rendimento anual está abaixo da mediana do estado e você não tem dívidas prioritárias). Se o seu rendimento é superior à mediana, o plano pode estender-se a 5 anos[]. O administrador então distribui os fundos para os seus credores de acordo com a hierarquia de pagamento do plano: credores garantidos (como hipoteca ou empréstimos de carro) primeiro, em seguida, dívidas não garantidas prioridade (como dívidas fiscais), e, finalmente, credores gerais não garantidos (cartões de crédito, contas médicas).

Lidando com Deduções

Muitos devedores escolhem ter seus pagamentos de plano deduzidos diretamente de seu salário através da dedução da folha de pagamento. Isto é obrigatório em alguns distritos. O administrador envia-lhe uma ordem salarial direcionando seu empregador para deduzir o pagamento e enviá-lo para o administrador. Se você é autônomo ou aposentado, você vai fazer pagamentos manualmente. Faltando mesmo um pagamento pode seriamente comprometer o seu caso, então a criação de transferências automáticas é fortemente recomendado.

Revisão anual e conformidade

O administrador também requer que você apresente demonstrações financeiras anuais mostrando seus rendimentos e despesas. Você também deve registrar declarações de impostos durante o plano e, em alguns distritos, entregar quaisquer ganhos inesperados (bonus, reembolsos fiscais) além de um determinado montante. O administrador monitoriza sua conformidade de perto. Se o seu rendimento cair significativamente, você pode precisar modificar o plano. Se você perder pagamentos, o tribunal pode demitir o seu caso, terminando a proteção de falência.

Monitoramento e Modificações de Processos Médios

Audições de Estado

Durante todo o período de reembolso, o tribunal pode agendar ] audiências de estado para rever o seu progresso. Estes são tipicamente administrativos e podem ser realizadas a cada 6 a 12 meses. Você deve comparecer via telefone ou em pessoa. O administrador irá informar se você está atual em pagamentos e apresentou documentos necessários. Se você está em boa posição, a audiência é breve.

Modificações do Plano

A vida acontece. Você pode perder seu emprego, se divorciar, enfrentar emergências médicas, ou ter uma mudança nas despesas. Capítulo 13 permite que você modifique o plano em qualquer momento antes da alta. Modificações exigem aprovação judicial e uma nova audiência. Razões comuns para a modificação incluem: prolongar o período do plano, reduzir os pagamentos, ou alterar o tratamento de um credor específico. Por outro lado, se sua renda aumenta, você pode ser obrigado a aumentar os pagamentos. Seja pró-ativo; se você antecipar incapacidade de pagar, fale com seu advogado imediatamente, em vez de cair para trás.

Lidando com Credores Seguros

Durante o plano, credores garantidos (por exemplo, auto-prestadores, empresas hipotecárias) são pagos através do administrador. No entanto, você pode precisar lidar diretamente com eles em certas situações, como ao apresentar uma moção para retirar uma segunda hipoteca ou modificar um carro empréstimo cramdown. Estes movimentos exigem audiências separadas e podem estender a linha do tempo, mas eles são ferramentas comuns no Capítulo 13.

Para mais informações sobre as alterações do plano, ver Guia de Nolo para as alterações do capítulo 13.

Conclusão e quitação

Pagamento final e Moção de Quitação

Após fazer todos os pagamentos necessários - tipicamente 36 ou 60 meses - você oficialmente completar o plano. Neste ponto, seu advogado arquivou uma ]] moção para a alta com o tribunal. O tribunal, em seguida, revisou o registro para garantir: todos os pagamentos foram feitos, todos os documentos necessários (incluindo declarações de impostos) foram arquivados, e você concluiu o curso de gestão financeira necessário (um curso de pós-filamento educacional). Este segundo curso deve ser concluído após o depósito, mas antes da alta. Se tudo estiver em ordem, o tribunal concede a dispensa.

Que dívidas são descarregadas?

O capítulo 13 elimina a maioria das dívidas não garantidas que foram incluídas no plano, incluindo saldos de cartão de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais e algumas dívidas fiscais mais antigas. Contudo, algumas dívidas são não descartáveis: apoio à criança, pensão alimentícia, a maioria dos empréstimos estudantis, impostos de renda recentes (dentro de 3 anos), dívidas de danos intencionais, dívidas relacionadas com DUI e certas multas. A quitação também impede quaisquer esforços de cobrança de dívidas pagas.

Um benefício único do Capítulo 13 é que ele pode pagar algumas dívidas que não são quitáveis no Capítulo 7, tais como dívidas decorrentes de acordos de propriedade de divórcio e certas dívidas fiscais (impostos de renda mais antigos).

Calendário da quitação

A ordem de quitação normalmente chega dentro de 2 a 4 meses após o pagamento final é feita, assumindo que todos os requisitos são cumpridos. Atrasos podem ocorrer se o administrador objetos devido a documentos faltantes ou se o tribunal precisa resolver quaisquer problemas remanescentes. Após a alta é inserido, o caso é encerrado pouco tempo depois.

Pós-alta e encerramento de processos

O que acontece depois da alta

Uma vez que a dispensa é concedida, a permanência automática levanta permanentemente para quaisquer dívidas não cobertas. Credores cujas dívidas foram liberadas devem cessar a cobrança. Você deve receber um aviso do tribunal listando as dívidas liberadas. O administrador irá finalizar a contabilidade e apresentar um relatório final. O tribunal em seguida, emite uma ordem de encerramento oficialmente encerrar o caso. Isso geralmente ocorre dentro de um mês após a alta.

Mantendo um bom crédito

Uma descarga Capítulo 13 permanece em seu relatório de crédito por 7 anos a partir da data de depósito. Embora isso afeta sua pontuação de crédito, muitos filers reconstruir o crédito durante o plano, fazendo pagamentos no tempo e gerenciando dívidas garantidas. Após a alta, considerar a obtenção de um cartão de crédito seguro ou um pequeno empréstimo parcelamento para demonstrar o comportamento de crédito responsável. O novo começo também significa que você está livre de dívidas esmagadoras, permitindo que você salve e planeje para o futuro.

Saiba mais sobre a reconstrução do crédito após a falência da Comissão Federal de Comércio.

Desafios comuns e como evitar atrasos

Pagamentos ou Documentos em falta

A razão mais comum para a demissão do caso é a falta de pagamento do plano. Se você ficar para trás, você corre o risco de demissão sem alta. Para evitar isso, configurar deduções automáticas de folha de pagamento, manter um fundo de emergência, e comunicar com o seu advogado se você prever problemas. Outra questão frequente é não enviar declarações de impostos para o administrador no prazo. O tribunal exige que todas as declarações de impostos durante anos durante o plano ser arquivado e fornecido ao administrador.

Objeções do administrador e modificações do plano

Se o administrador objetar ao seu plano, você pode precisar assistir a audiências adicionais, empurrando a confirmação para trás por semanas ou meses. Para evitar isso, trabalhe com um advogado experiente que conhece as preferências do administrador local. Além disso, garantir que seu orçamento é realista. Se sua renda cai no meio do plano, arquive para uma modificação cedo ao invés de ficar para trás.

Pilhas Legais

Certas ações podem descarrilar seu caso: transferir propriedade sem permissão judicial, incorrer em nova dívida sem notificar o tribunal, ou não participar de audiências necessárias. Sempre consulte o seu advogado antes de tomar decisões financeiras importantes durante o plano.

Para uma lista pormenorizada dos prazos, ver prazos oficiais do Capítulo 13 dos tribunais dos EUA.

Conclusão

A linha do tempo para um caso típico de falência do Capítulo 13 é estruturada, mas flexível. Da preparação pré-filing para a quitação final, o processo leva cerca de três a cinco anos. Os marcos críticos – a inscrição, a reunião 341, a confirmação do plano, pagamentos mensais e a quitação – fornecem um roteiro. Embora o caminho possa ser longo, o Capítulo 13 oferece uma maneira de recuperar dívidas garantidas, proteger ativos e obter um novo começo sem liquidação. Permanecer organizado, cumprir prazos e trabalhar com um advogado qualificado são as chaves para um resultado bem sucedido. Se você está considerando o Capítulo 13, consulte um advogado de falência para avaliar sua situação e começar sua jornada para recuperação financeira.