Wat is een hoofdstuk 13 ontladen?

Een hoofdstuk 13 kwijting is een rechterlijke beslissing die permanent verbiedt schuldeisers van het nemen van een inning actie op de vermelde schulden nadat de schuldenaar met succes alle vereiste betalingen onder een bevestigd terugbetalingsplan voltooid. Deze kwijting is het uiteindelijke doel van een hoofdstuk 13 faillissement .Het bevrijdt de schuldenaar van persoonlijke aansprakelijkheid voor de meeste schulden , het verstrekken van een nieuwe financiële start . In tegenstelling tot hoofdstuk 7 , die liquidatie van niet-vrijgestelde activa vereist , Hoofdstuk 13 kan individuen hun eigendom te houden tijdens het inhalen van achterstallige betalingen (zoals hypotheekrekeningen of prioritaire belastingschulden) door middel van een gestructureerd plan van drie tot vijf jaar . De kwijting is niet automatisch; de schuldenaar moet het plan voltooien , een financiële management cursus , en voldoen aan alle gerechtelijke orders . Als de rechtbank vindt wangedrag , fraude , of niet in het plan betalingen , kan het weigeren de kwijting volledig .

De kwijting is alleen van toepassing op schulden die vóór het faillissement ingediend zijn. Het dekt geen post-petition schulden... schulden die gemaakt zijn na het begin van de zaak. Bijvoorbeeld, als u een nieuwe creditcard opent na het indienen, is die schuld niet in hetzelfde geval kwijt. Het begrijpen van de precieze reikwijdte van de kwijting helpt debiteuren plannen strategisch en verrassingen te voorkomen wanneer de zaak wordt afgesloten.

Welke schulden worden in hoofdstuk 13 ontheffen?

Hoofdstuk 13 is met name vergevingsgezinder dan hoofdstuk 7 als het gaat om het lossen van bepaalde categorieën schulden. De Faillissementscode staat debiteuren toe om veel niet-betalende verplichtingen te elimineren, evenals sommige schulden die doorgaans niet-betalenbaar zijn in een rechte Hoofdstuk 7 liquidatie. Deze bredere kwijting wordt soms een ..super ontlading genaamd omdat het schulden dekt zoals opzettelijke en kwaadwillige schadeclaims en bepaalde echtscheidings-eigendomsafwikkelingen.

Gemeenschappelijke verantwoordelijkheden

De volgende schulden worden na voltooiing van het terugbetalingsplan regelmatig voldaan in hoofdstuk 13:

  • Kredietkaartschuld: De meeste onbeveiligde creditcardsaldi, inclusief opgebouwde late vergoedingen en rente, worden uit de markt genomen.
  • Medische rekeningen: Ziekenhuisverblijven, operaties, spoedbezoeken en andere medische kosten zijn volledig ontlading, ongeacht het bedrag.
  • Persoonlijke leningen en dagleningen: Onbeveiligde leningen van banken, kredietverenigingen, vrienden, familie of geldschieters worden terugbetaald. Echter, als de lening werd gebruikt voor een niet-betalend doel, kan de schuld overleven (bijvoorbeeld leningen gebruikt om belastingen te betalen).
  • Past-due rekeningen van nutsbedrijven: Uitstaande kosten voor elektriciteit, water, gas en telefoondienst kunnen worden opgenomen in het plan en ontslagen. Echter, je moet blijven actueel op post-petition utility betalingen.
  • Behouden inkomstenbelastingschulden: Inkomstenbelastingen die ouder zijn dan drie jaar, meer dan 240 dagen voor het indienen, met aangiften ingediend ten minste twee jaar eerder, kunnen worden voldaan. Hoofdstuk 13 staat ook het lossen van prioritaire belastingschulden toe als de schuldenaar betaalt ze volledig door middel van het plan.
  • Afdeling van de woningafwikkelingen (niet-ondersteuning): Schulden verschuldigd aan een voormalige echtgenoot als onderdeel van de eigendomsdeling.Maar geen echtelijke of kinderopvang kan worden voldaan in hoofdstuk 13. In hoofdstuk 7 overleven deze schulden.
  • Vervallen van opzettelijke en kwaadwillige verwondingen: Hoofdstuk 13 kan schulden die voortvloeien uit opzettelijke schade (bijvoorbeeld mishandeling, batterij) kwijtraken als de schuldenaar het plan voltooit. Hoofdstuk 7 kan dergelijke schulden over het algemeen niet kwijt.
  • Vervallen van diefstal of fraude (in sommige gevallen): Indien de schuldenaar niet aansprakelijk werd bevonden in een procedure van voorafgaande rechterlijke instanties, kan hoofdstuk 13 fraudegerelateerde schulden kwijtraken. Indien de schuld echter werd teruggebracht tot een op fraude gebaseerde beslissing, is deze niet-ontheffing mogelijk tenzij de schuldenaar een succesvolle tegenpartijprocedure verkrijgt.
  • Vervallenen die zijn afgelost in een eerder faillissement (indien niet opnieuw bevestigd):[ Elke schuld die voorheen was afgelost maar niet opnieuw is bevestigd, is al juridisch niet uitvoerbaar, maar hoofdstuk 13 kan die status versterken.

Schulden die niet worden ontladen in hoofdstuk 13

Ondanks de ruime kwijting, overleven bepaalde schulden Hoofdstuk 13 ongeacht de voltooiing van het plan. Deze worden over het algemeen te belangrijk voor de openbare orde of te nauw verbonden met wangedrag om te worden uitgeroeid.

  • Studentenleningen: Federale en particuliere studentenleningen zijn bijna onmogelijk te lossen tenzij de schuldenaar bewijst dat hij een onschuld heeft bewezen door een afzonderlijke procedure van de tegenpartij. Dit is een moeilijke wettelijke norm die een bewijs vereist dat de schuldenaar geen minimale levensstandaard kan handhaven, de ontberingen zullen blijven bestaan voor een aanzienlijk deel van de terugbetalingsperiode, en de schuldenaar heeft goedgelovige pogingen gedaan om terug te betalen.
  • Kinderhulp en alimentatie: Binnenlandse ondersteuningsverplichtingen zijn nooit te voldoen. Ze moeten volledig buiten het plan worden betaald, en de schuldenaar moet gedurende de hele zaak aanwezig blijven.
  • De meeste belastingschulden: Niet-ontladen belastingen omvatten: inkomstenbelastingen minder dan drie jaar oud; vermogensbelastingen; trustfondsbelastingen (bijvoorbeeld loonbelasting ingehouden van werknemers); belastingschulden wanneer de schuldenaar een frauduleuze aangifte of ontweek belastingen; en belastingen waarvoor de schuldenaar niet in staat is om een aangifte te doen. Sommige belastingschulden kunnen worden betaald via het plan, maar worden niet voldaan tenzij volledig betaald.
  • Debts van rijden onder invloed van rijden onder invloed: Aansprakelijkheid voor overlijden of persoonlijk letsel veroorzaakt door rijden onder invloed van alcohol of drugs is niet-ontladenbaar in zowel hoofdstuk 7 als hoofdstuk 13.
  • Vervallen van fraude of verduistering: Indien een schuldeiser met succes bezwaar maakt tegen en bewijst dat de schuld werd verkregen door fraude, verduistering, diefstal of valse voorwendsels, zal de rechtbank het niet kwijtraken. Dit omvat schulden waarvoor een beslissing is genomen.
  • Fijne en aan overheidsinstanties verschuldigde boetes: Verkeerskaarten, boetes, teruggave in strafzaken en sancties voor het overtreden van de wet overleven hoofdstuk 13.
  • Vervallen die niet in de faillissementsaanvraag zijn vermeld: Indien een schuldeiser niet wordt ingelicht omdat de schuldenaar de schuld niet in de schema's heeft opgenomen, is de kwijtschelding niet van toepassing. De schuldenaar moet alle schuldeisers opsommen, ook al is de schuld betwist of afhankelijk.
  • Thuishypotheek en autoleningen (tenzij gestript): De onderliggende schuld die door onroerend goed of voertuigen wordt gegarandeerd overleeft het faillissement, maar de schuldenaar kan via het plan inhalen op de vorderingen. Tweede hypotheken kunnen worden verwijderd als het onroerend goed onder water is. Autoleningen kunnen onder bepaalde voorwaarden worden gekrast tot marktwaarde.

Hoofdstuk 13 - Ontladen van afvalstoffen

De omvang van de kwijting is een van de belangrijkste verschillen tussen hoofdstuk 13 en hoofdstuk 7. In hoofdstuk 7 wordt de kwijting relatief snel verleend binnen vier maanden, maar het is smaller. Schulden van opzettelijke en kwaadaardige schade, bepaalde belastingschulden, en echtscheiding woning schikkingen zijn niet kwijting. Hoofdstuk 13 daarentegen, biedt wat sommigen noemen een ..super kwijting . omdat het schulden kan elimineren die Hoofdstuk 7 niet kan, mits de schuldenaar het volledige terugbetalingsplan voltooit.

Bijvoorbeeld:

  • Een schuldenaar die werd aangeklaagd voor een vuistgevecht (wild en kwaadaardig letsel) kan die schuld in hoofdstuk 13 maar niet in hoofdstuk 7 kwijt.
  • Een schuldenaar die eigendom verschuldigd is aan een voormalige echtgenoot als onderdeel van een echtscheidingsbesluit kan die verplichting nakomen in hoofdstuk 13, maar het zou hoofdstuk 7 overleven.
  • Bepaalde schulden inkomstenbelasting die niet kunnen worden afgelost in hoofdstuk 7 kunnen worden ontlastbaar indien de schuldenaar het prioritaire deel betaalt via het hoofdstuk 13-plan.

Hoofdstuk 13 vereist echter een langere verbintenis en als de schuldenaar het plan niet voltooit, wordt geen kwijting verleend. In hoofdstuk 7 wordt de kwijting bijna automatisch verleend, tenzij er sprake is van wangedrag. Hoofdstuk 13 staat ook de schuldenaar toe om de gedekte schulden te behandelen op een wijze die hoofdstuk 7 niet doet, zoals het afhalen van pandrecht en het afkraken van kransen.

Speciale gereedschappen: Lien Stripping en Cramdowns

Naast de kwijting biedt hoofdstuk 13 unieke mogelijkheden om de schulden te verminderen. Deze instrumenten kunnen effectief bepaalde schulden delen elimineren, ook al blijft het gegarandeerde pandrecht bestaan.

Lien Stripping

Als een woning waarde is gedaald onder het bedrag verschuldigd op de eerste hypotheek, een tweede of derde hypotheek kan worden ..uitgehaald. .Dit betekent dat de junior retentie wordt behandeld als niet-betalende en ontslagen aan het einde van het plan. Het retentierecht wordt verwijderd van de eigendomstitel, en de schuldenaar niet langer verschuldigd die schuld. Voor retenties aftrekken om te werken, moet het onroerend goed de schuld primaire verblijfplaats (of bepaalde andere onroerende goederen). De eerste hypotheek moet ook worden onderbeveiligd. Lien outing is niet beschikbaar in Hoofdstuk 7.

Afschrijving van leningen voor voertuigen

Voor autoleningen die meer dan 910 dagen voor indiening (ongeveer 2,5 jaar) zijn genomen, staat hoofdstuk 13 toe dat de schuldenaar de hoofdsom tot de huidige marktwaarde van de auto verlaagt en dat bedrag betaalt tegen een lagere rentevoet via het plan. Het resterende onbetaalde saldo wordt behandeld als niet-betalende schuld en kan gedeeltelijk worden afgelost. Leningen die zijn gedekt door voertuigen die binnen 910 dagen zijn gekocht, kunnen niet worden gecraped; ze moeten volledig worden betaald. Evenzo kunnen leningen voor persoonlijke goederen anders dan voertuigen (bijvoorbeeld boten) worden gecramd als de schuld meer dan een jaar voor indiening werd opgelopen.

Subsidiabiliteit voor een hoofdstuk 13 Kwijting

Niet iedereen komt in aanmerking voor Hoofdstuk 13. De faillissementscode stelt strikte grenzen aan de schuldbedragen. Vanaf 2024 moet de schuldenaar minder dan $2.750.000 in gedekte schulden en minder dan $419,275 in onbeveiligde schulden (deze bedragen worden periodiek aangepast). Daarnaast moet de schuldenaar:

  • Ontvang kredietbegeleiding van een erkend agentschap binnen 180 dagen voor het indienen.
  • Heb een regelmatige bron van inkomsten om betalingen te maken.
  • Alle vereiste belastingaangiften voor de vier jaar voor de zaak.
  • Voltooi een cursus financieel beheer voordat de kwijting wordt verleend.

Indien het gerecht vaststelt dat de schuldenaar te kwader trouw heeft gehandeld, geen binnenlandse steunverplichtingen heeft betaald of heeft getracht schuldeisers te ontlasten, kan het de kwijting geheel weigeren. In sommige gevallen kan het gerecht een gedeeltelijke kwijting verlenen, waarbij bepaalde schulden onbetaald blijven.

Stappen om ervoor te zorgen dat uw schulden worden ontladen

  1. Lijst alle schulden nauwkeurig in uw faillissementsschema. Vermist zelfs een schuldeiser kan die schuld buiten de kwijting laten. Dubbele controle kredietrapporten en persoonlijke gegevens.
  2. Betaal tijdig alle betalingen in het plan. Mislukte of late betalingen kunnen leiden tot ontslag van de zaak en geen kwijting.Het plan moet worden voltooid zoals bevestigd.
  3. Houd de post-petition schulden actueel, zoals lopende hypotheekbetalingen, autoleningen en binnenlandse steunverplichtingen. Het hoofdstuk 13 plan dekt geen toekomstige betalingen.
  4. Bijgewoonde cursus financieel beheer en het certificaat bij de rechtbank indienen. Indien dit niet gebeurt, zal de kwijting worden uitgesteld of geweigerd.
  5. Bezwaar tegen onjuiste vorderingen indien een schuldeiser een opgeblazen bewijs van vordering indient. De trustee zal de vorderingen betalen zoals ingediend, zodat fouten het bedrag van de schuld kunnen verminderen.
  6. Raadpleeg met een ervaren faillissementsadvocaat gedurende het gehele proces om te anticiperen op bezwaren van de schuldeiser en uw nieuwe start te maximaliseren.

Zelfs na het ontslag, blijven bepaalde stappen belangrijk. Bijvoorbeeld, moet u uw kredietrapport te controleren om ervoor te zorgen dat de schulden worden gemeld als .zero saldo .. of ..in het faillissement. ..Als een schuldeiser later probeert te innen, kunt u de kwijting order en melden aan de rechtbank.

Wat gebeurt er na de ontladen?

Nadat de rechtbank het ontslagbevel heeft ingevoerd, moet de meeste inningsactiviteit worden gestaakt. Creditoren kunnen niet bellen, vervolgen, garneren lonen, of andere acties ondernemen om schulden te innen. Echter, de kwijting doet geen afbreuk aan een pandrecht op eigendom tenzij het pand is onteigend of vermeden. Bijvoorbeeld, een hypotheek blijft op het huis; als de schuldenaar niet in de toekomst betalingen te doen, kan de leninggever af te sluiten. De kwijting verwijdert alleen persoonlijke aansprakelijkheid, niet de beveiligde schuldeiser het recht op terugname van onderpand.

Debiteuren moeten zich er ook van bewust zijn dat een hoofdstuk 13 kwijting meestal blijft op kredietverslagen voor zeven jaar vanaf de datum van indiening. Het herbouwen krediet na kwijting omvat het betalen van alle post-petition rekeningen op tijd, met behulp van beveiligde creditcards, en budgettering zorgvuldig. Veel debiteuren vinden hun kredietscores verbeteren binnen twee tot drie jaar na het ontslag.

Gemeenschappelijke misvattingen over hoofdstuk 13 Kwijting

Myth: Hoofdstuk 13 ontheft alles als je het plan afmaakt. Reality: Bepaalde schulden zoals studieleningen, kindertoelagen en recente belastingen overleven ongeacht de voltooiing van het plan.

Myth: Je kunt elke schuld opnemen in het plan en deze zal worden afgelost. Reality: Sommige schulden moeten volledig worden betaald via het plan (bijv. prioritaire belastingen) om een kwijting te ontvangen. Niet-ontlaadbare schulden kunnen niet worden gewist, zelfs als ze worden opgenomen.

Myth: De kwijting elimineert alle verplichting aan de zekerheidsgerechtigden. Werkelijkheid: Gewaarborgde schulden vereisen gewoonlijk een voortgezette betaling om de zekerheid te behouden. Lien strippen en afkraken zijn specifieke uitzonderingen.

Myth: Hoofdstuk 13 invullen betekent dat je automatisch een ontlading krijgt. Reality: De ontlading is afhankelijk van het invullen van het plan en het voldoen aan alle vereisten.Veel gevallen worden verworpen voordat er kwijting wordt verleend vanwege niet-betaling.

Professionele begeleiding krijgen

Hoofdstuk 13 faillissement is een krachtig instrument, maar de regels zijn complex. Of een specifieke schuld is kwijting kan afhangen van contractvoorwaarden, het staats recht, en de omstandigheden van de schuld. Een gekwalificeerde faillissement advocaat kan uw situatie te beoordelen, helpen u uw plan te structureren om de kwijting te maximaliseren, en vertegenwoordigen u als schuldeisers bezwaar. Velen bieden gratis eerste overleg, en rechtsbijstand middelen zijn beschikbaar voor laag-inkomen Filers.

Voor meer gezaghebbende informatie over faillissementsrecht, bezoekt u de Vrije Handelscommissie , of de ]NerdWallet-uitleg over Hoofdstuk 13 kwijting. Voor een gedetailleerde juridische analyse, zie ] De sectie Juridische Informatie-Instituut is opgenomen in hoofdstuk 13 kwijting [[FLT:]]. Controleer altijd de huidige schuldlimieten en vereisten met een juridisch beroep, aangezien wetten en bedragen periodiek veranderen.