Faillissement is een juridische procedure die is ontworpen om particulieren en bedrijven overweldigd door schuld te helpen een nieuwe financiële start te krijgen. Geregeerd door de Amerikaanse faillissementscode, het proces wordt gecontroleerd door de federale rechtbanken en kan ofwel kwijt schulden volledig of een gestructureerde terugbetalingsplan. De drie meest voorkomende hoofdstukken .Hoofdstuk 7, Hoofdstuk 11 en Hoofdstuk 13 .Elk dienen verschillende financiële situaties en doelstellingen . Inzicht in de subsidiabiliteitsvereisten , procedurele nuances , en de gevolgen op lange termijn van elk hoofdstuk is cruciaal voor het maken van een geïnformeerde beslissing . Deze gids breekt de belangrijkste verschillen , activa behandeling , en strategische overwegingen voor elk type faillissement , met inbegrip van recente juridische updates en praktische krediet wederopbouw strategieën .

Hoofdstuk 7 Faillissement: Liquidatie voor de niet-inkomende debiteuren

Hoofdstuk 7, vaak "liquidatie faillissement" genoemd, is ontworpen voor particulieren en bedrijven met een beperkt inkomen die hun schulden niet redelijkerwijs kunnen terugbetalen. Het proces omvat een door de rechtbank aangewezen trustee verzamelen en verkopen van niet-onbetalende activa en het distribueren van de opbrengsten aan crediteuren. In ruil daarvoor, de meeste niet-betalende schulden zoals creditcardsaldi, medische rekeningen en persoonlijke leningen worden ontslagen, wat betekent dat de schuldenaar niet langer wettelijk verplicht is om ze te betalen. Hoofdstuk 7 is de meest voorkomende vorm van faillissement ingediend in de Verenigde Staten, grotendeels vanwege zijn relatief snelle tijdlijn en eenvoudige kwijting.

Subsidiabiliteit en de middelentest

Niet iedereen kan een dossier voor Hoofdstuk 7. De Wet op de preventie van faillissement en consumentenbescherming (BAPCPA) van 2005 introduceerde een betekent dat u misbruik [] moet voorkomen. De test vergelijkt uw inkomen dat over de zes maanden voordat het indienen van de aanvraag ..aan de mediane inkomsten in uw staat voor uw huishouden grootte. Als uw inkomen is onder de mediaan, u automatisch in aanmerking komt. Als het hierboven, moet u uw beschikbare inkomen na toegestane kosten berekenen. Als het beschikbare inkomen is voldoende om ten minste een deel van uw onkosten te betalen over vijf jaar, kan de rechtbank uw zaak verwerpen of omzetten in Hoofdstuk 13.

Er is ook een "substantiële misbruik" standaard die debiteuren kan diskwalificeren met aanzienlijke financiële middelen, zelfs als ze slagen voor de middelen test. De middelen test berekeningen zijn complex, met IRS-standaard kostenvergoedingen en specifieke aanpassingen voor huisvesting, vervoer, en gezondheidszorg. Bijvoorbeeld, als u eigenaar bent van een oudere auto met hoge onderhoudskosten, kunt u in staat zijn om aftrek van een exploitatiekosten op basis van IRS-mijlslagen. Consulting met een gekwalificeerde faillissementsadvocaat wordt sterk aanbevolen voordat het indienen, omdat fouten in de middelen test kan leiden tot het ontsporen van uw geval of leiden tot onnodige conversie naar hoofdstuk 13.

Vrijstellingen van activa en het liquidatieproces

Hoofdstuk 7 vereist niet dat u alles verliest. Zowel federale als staatsvrijstelling wetten staan u toe om bepaalde eigendommen te beschermen. Federale vrijstellingen zijn beschikbaar in ongeveer de helft van de staten; de resterende staten vereisen dat u hun eigen vrijstelling systeem te gebruiken. Gemeenschappelijke vrijgestelde activa omvatten: een bescheiden huis (huishouding vrijstelling tot een staat-specifieke limiet, vaak $ 25.000 tot onbeperkt in plaatsen zoals Texas en Florida), een voertuig tot een bepaalde waarde (meestal $ 3.000... $ 7500 afhankelijk van de staat), huishoudelijke goederen en kleding, pensioenrekeningen (IRA's en 401(k) zijn over het algemeen volledig beschermd), en werkgerelateerde instrumenten tot een maximum. Niet-aangegeven activa zoals tweede woningen, waardevolle kunst, luxe voertuigen, geërfde geld, of investeringsrekeningen worden verkocht door de curator. Als u eigenaar van niet-aangegeven eigendom die u wenst te houden, kunt u in staat zijn om een betaling aan het landgoed te onderhandelen in plaats van liquidatie, soms een "buyback" regeling.

Het proces is relatief snel. Na het indienen van een verzoekschrift en vereiste schema's, de rechtbank geeft een automatisch verblijf dat onmiddellijk stopt inzamelacties, beslagleggingen, loon garneringen, en rechtszaken. De [341 vergadering van crediteuren[] vindt plaats ongeveer 30 dagen na indiening, waar de trustee en eventuele schuldeisers u vragen onder ede kunnen stellen. In de meeste gevallen, geen schuldeisers verschijnen als u weinig niet-vrijstaande activa. Ontheffing vindt meestal drie tot vier maanden na indiening. Voor debiteuren met eenvoudige financiën, kan hoofdstuk 7 worden voltooid in minder dan zes maanden.

Kwijting, kredietimpact en beperkingen

Een hoofdstuk 7 kwijting elimineert de meeste niet-beveiligde schulden, maar sommige verplichtingen zijn niet-uitbetaalbaar volgens de wet: belastingen van de laatste drie jaar (sommige oudere belastingschulden kunnen worden ontslagen onder bepaalde voorwaarden), studentenleningen (behalve in onnodige ontberingen die een tegenmaatregelen procedure), kinderbescherming, alimentatie, schulden die door fraude of opzettelijk letsel, en DUI-verplichtingen. Een kwijting verwijdert ook geen geldige onkosten van beveiligde goederen ... als u wilt houden van een auto of huis, moet u doorgaan met het betalen van het beveiligde deel of bevestigen van de schuld. Als u opnieuw, u het actief, maar blijft persoonlijk aansprakelijk. Als u het bezit over te dragen, wordt het retentierecht vrijgegeven.

Hoofdstuk 7 blijft op uw kredietrapport voor tien jaar vanaf de indieningsdatum. Uw credit score zal aanzienlijk dalen met 150 .250 punten . Maar de impact varieert afhankelijk van uw startscore . Veel debiteuren beginnen opnieuw krediet binnen een jaar of twee met behulp van beveiligde kaarten met lage limieten , het behoud van de betalingsgeschiedenis op de ingehouden leningen , en het vermijden van nieuwe kredietonderzoeken . Sommige kredietverstrekkers bieden creditcards specifiek voor post-faillissement leners . Omdat hoofdstuk 7 niet terugbetaling vereist , kan het bieden de snelste pad naar financiële herstart , maar alleen als u de middelen test en hebben weinig niet-ongeldige activa .

Hoofdstuk 11 Faillissement: Reorganisatie voor bedrijven en hoog-Net-Worth-individuen

Hoofdstuk 11 is voornamelijk geassocieerd met grote bedrijfsherstructureringen, maar het is ook beschikbaar voor particulieren .Vaak degenen met schulden die de grenzen voor hoofdstuk 13 overschrijden (momenteel 2,75 miljoen dollar in niet-beveiligde en gegarandeerde schulden gecombineerd) of die complexe schuldherstructurering nodig hebben. Het kernidee is om de schuldenaar te houden terwijl een plan is ontwikkeld om schuldeisers terug te betalen in de tijd. Hoofdstuk 11 is het meest flexibele faillissement hoofdstuk, maar ook de meest dure en tijdrovende.

Voor bedrijven: Debiteuren-in-Possession en het reorganisatieplan

Wanneer een bedrijf hoofdstuk 11 indient, wordt het meestal een debt-in-posission (DIP) , wat betekent dat het de controle behoudt over zijn activa en activiteiten terwijl de rechtbank toezicht houdt op de zaak. De DIP moet een reorganisatieplan voorstellen binnen een bepaald tijdsbestek.Het plan kan een periode van 120 dagen waarin de schuldenaar een plan kan indienen, met mogelijke verlengingen. Creditoren stemmen over het plan, en indien aanvaard door de vereiste meerderheid en goedgekeurd door de rechtbank, wordt het bindend. Het plan kan de schuldvoorwaarden wijzigen, betalingstermijnen verlengen, rente verlagen of zelfs omzetten in eigen vermogen. Een opmerkelijk kenmerk van hoofdstuk 11 is de mogelijkheid om ongerealiseerde leases en executory contracten te weigeren, waardoor een bedrijf in staat staat staat om belastende verplichtingen af te leggen zonder boete.

Indien het bedrijf niet succesvol kan reorganiseren, kan de rechter de zaak omzetten in hoofdstuk 7 voor liquidatie. Hoofdstuk 11 is duur als gevolg van juridische en administratieve kosten. Kleine bedrijven kunnen een bestand indienen onder Subhoofdstuk V, dat het proces stroomlijnt en de kosten verlaagt. De subhoofdstuk V trustee helpt bij de ontwikkeling van het plan en helpt kleine bedrijven te voorkomen dat de zware rapportagevereisten van de traditionele hoofdstuk 11. Creditoren vaak meer in hoofdstuk 11 dan in een hoofdstuk 7 liquidatie omdat het bedrijf blijft genereren inkomsten.

Voor personen: het "individueel" hoofdstuk 11

Personen die onder Hoofdstuk 11 indienen volgen soortgelijke procedures maar met extra transparantie: zij moeten de huidige maandelijkse inkomsten en uitgaven bekend maken en de trustee kan hun financiën nauwlettend volgen. Individuele Hoofdstuk 11 gevallen zijn zeldzaam maar kunnen nuttig zijn voor hoge verdieners met aanzienlijke activa die niet willen liquideren onder Hoofdstuk 7 en die hoofdstuk 13 schulden caps overschrijden. Bijvoorbeeld, een arts met $ 3 miljoen in onbeveiligde schulden en een zeer gewaardeerde woning zou hoofdstuk 11 kunnen gebruiken om schulden te herstructureren terwijl het huis en de praktijk. De persoon moet nog steeds een plan voorstellen dat schuldeisers betaalt uit een beschikbaar inkomen over een periode van drie tot vijf jaar. De 2019 Small Business Reorganization Act gecreëerd Subhoofdstuk V voor kleine bedrijven (schuld tot $ 7,5 miljoen vanaf 2024) met lagere kosten en snellere bevestiging, maar individuen met hoge schulden moeten nog steeds gebruik maken van standaard Hoofdstuk 11.

Voors, Cons en Strategische overwegingen

Hoofdstuk 11 biedt flexibiliteit: debiteuren kunnen alle activa behouden, creatieve terugbetalingsvoorwaarden voorstellen, blijven werken, en zelfs verkopen activa vrij van bestaande zekerheden in het kader van Section 363 verkoop. Het automatische verblijf is van toepassing, het stoppen van beslagleggingen, rechtszaken, en schuldeisers intimidatie. De keerzijde is kosten en tijd zaken vaak duurt een jaar of meer om een plan te bevestigen, en advocaten kunnen gemakkelijk meer dan $ 50.000 kosten voor een complexe zaak. Bovendien, Hoofdstuk 11 vereist uitgebreide openbaarmaking en toezicht door de rechter, waardoor het minder geschikt voor debiteuren met eenvoudige financiële situaties. Het is het meest geschikt voor bedrijven met lopende operaties en individuen met complexe schuldstructuren of significante niet-ingeschreven activa.

Hoofdstuk 13 Faillissement: Het loonverdienerplan

Hoofdstuk 13 is bedoeld voor personen met een regelmatig inkomen die hun activa willen behouden terwijl ze inhalen op betalingen die zijn gedaan na afloop van het contract. In plaats van liquideren, stelt de debiteur een terugbetalingsplan voor dat drie tot vijf jaar duurt, waarin zij maandelijkse betalingen doen aan een trustee die fondsen aan crediteuren uitdeelt. Aan het einde van het plan worden de meeste resterende onbeveiligde schulden afgelost. Hoofdstuk 13 staat ook bekend als een "reorganisatie" voor individuen, maar het is onderscheiden van hoofdstuk 11 in zijn eenvoud en schuldenlimieten.

Subsidiabiliteits- en schuldlimieten

Om in aanmerking te komen voor Hoofdstuk 13, moet u een stabiele bron van inkomsten hebben, hetzij uit arbeid, zelfstandige arbeid, of betrouwbare ondersteuning (inclusief alimentatie of pensioenbetalingen). Uw niet-betalende schulden moeten minder dan $2,75 miljoen zijn, en uw gedekte schulden moeten minder dan $1,4 miljoen (vanaf 2024). Deze schuldenlimieten worden periodiek aangepast om de drie jaar.Dus u moet de huidige limieten controleren voordat u deze limieten overschrijdt. Als uw schulden deze limieten overschrijden, kunt u in plaats daarvan hoofdstuk 11 overwegen. Bovendien moet u alle vereiste belastingaangiften hebben ingediend voor de vier jaar voorafgaand aan de indiening. Er is geen middel test voor Hoofdstuk 13, maar u moet aantonen dat u kunt het voorgestelde plan betalingen te maken.

Het terugbetalingsplan en de activa die in het bezit zijn van de activa

Uw voorgestelde plan moet prioriteit geven aan bepaalde claims: administratieve uitgaven (inclusief trustee vergoedingen), prioritaire niet-beveiligde schulden (zoals recente belastingen op inkomen en kinderbescherming achterstallige), en gegarandeerde schulden betalingen. Voor gegarandeerde schulden zoals een hypotheek of auto lening, moet u alle eerdere wanbetalingen op de looptijd van het plan te genezen tijdens de voortzetting van regelmatige post-petition betalingen. Onbeveiligde schuldeisers ontvangen ten minste zo veel als ze zouden hebben onder een hoofdstuk 7 liquidatie .Dit is de "beste belangen van schuldeisers" test. In de praktijk, veel Hoofdstuk 13 plannen betalen slechts een fractie van de niet-beveiligde schuld, soms zo laag als 1% tot 10%, afhankelijk van het beschikbare inkomen.

Een belangrijk voordeel van hoofdstuk 13 is de mogelijkheid om rit junior retenties als de woning minder waard is dan de eerste hypotheek .Bijvoorbeeld , als u een schuld van $ 200.000 op een eerste hypotheek en het huis is de moeite waard $ 180.000 , een tweede hypotheek kan worden behandeld als niet-beveiligd en kan volledig worden ontslagen . Bovendien , kunt u cramdown beveiligde schulden[] op voertuigen ..overdragen de lening principaal aan de auto . Dit kan aanzienlijk verminderen maandelijkse betalingen als u schulden meer dan de auto is de moeite waard . Echter ramdown is niet beschikbaar voor voertuigen gekocht binnen 910 dagen na indiening of voor hypotheken op de belangrijkste woningen .

Ontslag, duur en levensduur na terugbetaling

Hoofdstuk 13 duurt meestal drie jaar voor debiteuren met inkomsten onder de mediaan van de staat, maar kan zich uitstrekken tot vijf jaar als u boven de mediaan bent of meer tijd nodig hebt om het plan te voltooien. Na succesvolle voltooiing, de rechtbank verleent een kwijting die resterende onbeveiligde schulden elimineert, met inbegrip van creditcardsaldi en medische rekeningen die niet volledig zijn terugbetaald. Echter, als u niet in het plan betalingen als gevolg van verlies van baan of andere ontberingen, de zaak kan worden afgewezen of omgezet in hoofdstuk 7. Een ontberingen kwijting is mogelijk onder bepaalde omstandigheden, maar het wordt zelden verleend.

Hoofdstuk 13 blijft op uw kredietrapport voor zeven jaar vanaf de indieningsdatum . Korter dan Hoofdstuk 7 . Ook , omdat u regelmatig betalingen , uw kredietscore kan sneller herstellen dan in een Hoofdstuk 7 geval . Hoofdstuk 13 is vooral voordelig voor huiseigenaren geconfronteerd met beslaglegging (het stelt u in staat om in te halen op hypotheek achterstallige over de looptijd van het plan) en voor leners met niet-afbetaalbare schulden in Hoofdstuk 7 , zoals recente belastingschulden of schulden uit echtscheiding schikkingen . Echter , kunt u geen nieuw krediet tijdens het terugbetalingsplan zonder trustee goedkeuring te krijgen .

Vergelijking van de belangrijkste verschillen naar zijzijde

  1. Korestructuur: Hoofdstuk 7 = liquidatie van niet-vrijgestelde activa; Hoofdstuk 11 = reorganisatie met door de rechtbank goedgekeurd plan; Hoofdstuk 13 = terugbetalingsplan met gebruikmaking van toekomstige inkomsten.
  2. Eligibiliteit: Hoofdstuk 7 vereist het passeren van de middelentest (laag inkomen); Hoofdstuk 13 vereist regelmatige inkomsten en schulden onder maximum; Hoofdstuk 11 heeft geen inkomsten of schuldlimieten, maar is duur en complex.
  3. Asset Retentie: Hoofdstuk 7 kan betrekking hebben op de verkoop van niet-vrijgestelde goederen; Hoofdstuk 11 en 13 staan u toe om alle activa te houden door schuldeisers te betalen via het plan.Hoofdstuk 11 vereist een plan dat niet-beveiligde schuldeisers in de gehele of de tijd betaalt, terwijl Hoofdstuk 13 alleen betaling van beschikbaar inkomen voor drie tot vijf jaar vereist.
  4. Duur: Hoofdstuk 7 sluit in 3
  5. Debt Discrimination: Hoofdstuk 7 voorziet in een snelle kwijtschelding van de meest niet-betalende schulden (meestal 3
  6. Kredietverslag Impact: Hoofdstuk 7 blijft gedurende 10 jaar na de indieningsdatum; Hoofdstuk 13 gedurende 7 jaar; Hoofdstuk 11 wordt doorgaans gerapporteerd gedurende 10 jaar, maar kan variëren per kredietbureau en gevalsspecificiën.
  7. Complexiteit & Kosten: Hoofdstuk 7 is eenvoudigste en goedkoopste (attorney fees typisch $1.200

Gemeenschappelijke mythes en misvattingen over faillissement

Veel mensen vermijden faillissement als gevolg van verkeerde informatie. Een mythe is dat je alles wat je bezit zal verliezen, maar zoals uitgelegd, vrijstellingen beschermen significante activa voor de meeste filers. Een andere mythe is dat faillissement kan niet kwijting medische schuld .In feite , medische rekeningen behoren tot de meest ontslagen onbeveiligde schulden . Sommigen geloven dat u niet opnieuw voor faillissement voor vele jaren: je kunt bestand voor Hoofdstuk 7 opnieuw na acht jaar van een vorige Hoofdstuk 7 kwijting , en Hoofdstuk 13 na twee jaar . Ook , een Hoofdstuk 7 kwijting niet automatisch van invloed mede-ondertekenaars thry blijven aansprakelijk tenzij ze ook bestand of de schuld wordt ontslagen in een afzonderlijk geval . Begrijpen deze feiten kan u helpen een meer vertrouwen beslissing .

Alternatieven voor faillissement

Bankruptcy is niet de enige oplossing voor overweldigende schulden.Voordat u een aanvraag indient, moet u alternatieven overwegen: [schuldconsolidatie combineert meerdere hoge renteschulden in één enkele lening met lagere rente; [schuldbeheersplannen[] via een kredietadviesbureau zonder winstoogmerk kan rente en maandelijkse betalingen zonder gerechtelijke procedure verminderen; [schuldafwikkeling[] houdt in dat er wordt onderhandeld met crediteuren om een verlaagde forfaitaire betaling te accepteren, maar dit kan kredietscores schaden en kan leiden tot belastingaansprakelijkheid op vergeven bedragen. Voor huiseigenaren, een ]korte verkoop[ of [loan wijziging[[ kan voorkomen dat beslag zonder faillissement. Altijd deze opties met een financieel adviseur of HUD-goedgekeurde woningadviseur onderzoeken alvorens zich te verbinden aan een faillissement.

Welk faillissementshoofdstuk is voor jou geschikt?

Het kiezen tussen Hoofdstuk 7, 11 en 13 hangt af van uw inkomen, activa, de samenstelling van de schuld en de financiële doelstellingen op lange termijn. Als u weinig tot geen beschikbaar inkomen en lage nettowaarde (enkele niet-uitgegeven activa), Hoofdstuk 7 kan bieden de snelste frisse start. Als u een stabiel inkomen en waardevolle activa die u wilt houden vooral een huis met eigen vermogen dat u wilt beschermen .Hoofdstuk 13 is vaak de betere keuze. Als u een ondernemer met complexe schuldenstructuren of een persoon met een zeer hoge schuld overschrijding van Hoofdstuk 13 grenzen, Hoofdstuk 11 biedt de nodige flexibiliteit, hoewel tegen een hogere kosten.

De advocaat kan een gedetailleerde analyse van uw financiële situatie uitvoeren, u helpen de middelentest uit te voeren, nauwkeurige schema's voor te bereiden en u door de ingewikkelde wettelijke vereisten te leiden. State-specifieke vrijstellingswetgeving, recente uitspraken van rechtbanken en veranderingen in schuldlimieten maken zaken nog ingewikkelder, professionele adviezen onschatbaar. Daarnaast, overwegen de lange termijn krediet heropbouw strategieën na kwijting te herstellen, zoals het handhaven van beveiligde leningen, het gebruik van kredietbewakingsdiensten, en het verkrijgen van beveiligde creditcards om financiële stabiliteit te herwinnen. Voor meer gedetailleerde juridische uitleg, de ]U.S. rechtbanken faillissementsbasispagina[], de IRS.Handleiding over belastingimplicaties van faillissement[, en het [Nolo faillissementsoverzicht[] voor gewone engelse informatie. Het maken van een geïnformeerde beslissing vandaag de weg kunnen bereiden voor een veiliger financiële toekomst.