Kunt u een schuld bevestigen tijdens hoofdstuk 13 Faillissement?

Begrijpen van schuldbevestiging in hoofdstuk 13 Faillissement

Wanneer u een faillissement in hoofdstuk 13 aanvraagt, stelt u een terugbetalingsplan voor om uw schulden over drie tot vijf jaar terug te betalen of al uw schulden terug te betalen. Een van de meer complexe beslissingen waarmee u geconfronteerd wordt is of u een specifieke schuld bevestigt. Herbevestiging is een vrijwillige overeenkomst om een schuld na het faillissement in leven te houden, in plaats van het ontslag. Hoewel herbevestiging gebruikelijk is in hoofdstuk 7, werkt het anders onder hoofdstuk 13 en komt het met unieke regels, voordelen en risico's. Dit artikel legt uit wat herbevestigen betekent in het kader van hoofdstuk 13, wanneer het zinvol is, de stappen die daarbij zijn genomen, en de kritieke factoren die u moet overwegen voordat u een overeenkomst ondertekent.

Wat is schuldbevestiging?

Schuldbevestiging is een juridisch bindend contract tussen u (de schuldenaar) en een schuldeiser. Door het ondertekenen van een bevestigingsovereenkomst, gaat u ermee akkoord persoonlijk aansprakelijk te blijven voor een specifieke schuld, zelfs na het afsluiten van uw faillissementszaak. In ruil daarvoor gaat de schuldeiser ermee akkoord de zekerheid die die schuld verzekert niet terug te nemen of af te sluiten, zolang u doorgaat met het verrichten van betalingen volgens de oorspronkelijke voorwaarden.

Zonder bevestiging, de meeste niet-betalende schulden worden voldaan, wat betekent dat u niet langer wettelijk verplicht om ze te betalen. Beveiligde schulden, echter, vereisen een andere aanpak. Als u wilt om een auto, huis, of andere zekerheden te houden, moet u over het algemeen ofwel bevestigen de schuld, het onroerend goed inwisselen (betaal de vervangende waarde in een vaste bedrag), of doorgaan met het verrichten van betalingen onder een . .rit-through . Hoofdstuk 13 staat een vierde optie: u kunt de achterstallige betalingen in uw terugbetalingsplan opnemen terwijl u actueel blijft op toekomstige betalingen, zonder formeel opnieuw te bevestigen. Dit is een reden waarom herbevestering minder gebruikelijk is in hoofdstuk 13 dan in hoofdstuk 7.

Kunt u een schuld bevestigen tijdens hoofdstuk 13?

Ja, je kunt een schuld bevestigen terwijl in Hoofdstuk 13 faillissement, maar het is niet automatisch en vereist goedkeuring door de rechtbank.[ De faillissementscode voorziet in een bevestiging onder 11 U.S.C. § 524(c), en het proces is in wezen hetzelfde als in Hoofdstuk 7: u en de schuldeiser ondertekenen een herbevestigingsovereenkomst en dienen het in bij de faillissementsrechtbank. Echter, omdat hoofdstuk 13 al een ingebouwd mechanisme heeft voor het herstellen van wanbetalingen en het inhalen van gemiste betalingen (het terugbetalingsplan), de Federale rechtbanken [] hebben de neiging om herbevestigingsverzoeken nader te onderzoeken in Hoofdstuk 13 zaken. De rechtbank moet ervan overtuigd zijn dat de overeenkomst in uw belang is en niet een onnodige ontberingen oplegt.

Een ander belangrijk verschil is timing. In hoofdstuk 7 moeten er opnieuw afspraken worden gemaakt voordat de kwijting wordt verleend. In hoofdstuk 13 komt de kwijting aan het einde van het plan, meestal drie tot vijf jaar later. U kunt proberen om een schuld te bevestigen op elk moment tijdens het plan, zolang de rechtbank nog niet is toegetreden tot de kwijting. Maar de meeste herbevestingen worden vroeg behandeld in de zaak of wanneer een schuldeiser het vraagt.

Wanneer bevestiging maakt sense in hoofdstuk 13

Herbevestiging is niet altijd noodzakelijk in hoofdstuk 13 omdat het automatische verblijf en het terugbetalingsplan u al beschermen tegen beslaglegging en afscherming, mits u op de hoogte blijft van betalingen na de petitie. Er zijn echter specifieke scenario's waarin herbevestigen nuttig kan zijn:

Om een auto of ander voertuig te houden . Sommige kredietverstrekkers vereisen herbevestiging als voorwaarde voor het houden van het voertuig tijdens het plan. Als uw kredietverstrekker erop staat, moet u mogelijk opnieuw bevestigen om repossessie te vermijden.
Om een woning te beschermen die u betaalt via het plan .Terwijl u hypotheekschulden kunt genezen door middel van het plan zonder te bevestigen, kan de hypotheekhouder nog steeds een bevestiging nodig hebben om u toe te staan het pand te behouden.
Om een gunstige rentevoet of leningsvoorwaarden te behouden .Als uw lening een lage vaste rente of andere gunstige voorwaarden heeft, kan het opnieuw bevestigen beter zijn dan het opgeven van de zekerheid en het verkrijgen van nieuwe, duurdere financiering.
Om een kredietrelatie met een kredietverstrekker te onderhouden .Een kredietgever kan ermee instemmen om uw betalingen aan kredietbureaus te blijven rapporteren als u opnieuw bevestigt, wat kan helpen uw krediet te herbouwen als u consequent betaalt.

Wanneer bevestiging niet aanbevolen is

Herbevestiging brengt ernstige risico's met zich mee. Als u opnieuw een schuld en later in gebreke blijven bevestigt, kan de schuldeiser incassoacties uitvoeren inclusief beslaglegging, beslaglegging of zelfs een deficiëntie-oordeel tegen u persoonlijk. Hier zijn situaties waarin herbevestiging over het algemeen niet wordt geadviseerd:

De schuld is onder water . . Als u meer verschuldigd bent op de auto of thuis dan het waard is, opnieuw te bevestigen sluit u in het betalen van dat negatieve eigen vermogen. Hoofdstuk 13
De betalingen zijn belastend . . Als uw inkomen is strak en de opnieuw bevestigde betaling kan uw budget te belasten, riskeert u in gebreke blijven en het verlies van de activa toch.
De schuldeiser eist het niet . Veel schuldeisers in hoofdstuk 13 zaken zijn in orde met de .pay-through . Als ze niet eisen herbevestiging, is er geen reden om te ondertekenen.
Je bent van plan om de activa later af te geven .Als je gelooft dat je het pand misschien niet op lange termijn wilt houden, zou het bevestigen ervan voorkomen dat je op een schone manier wegloopt.

Het herbevestigingsproces in hoofdstuk 13

Als u besluit een schuld te bevestigen, moet u een specifieke juridische procedure volgen. De stappen zijn vergelijkbaar met die in hoofdstuk 7, maar de rechtbank ..de herziening is strenger omdat hoofdstuk 13 debiteuren al een plan om in te halen op betalingen.

Stap 1: Onderhandelen met de Creditor

Begin met contact opnemen met de schuldeiser om te bespreken herbevestigen. Sommige kredietverstrekkers hebben standaard bevestigingsformulieren. U kunt onderhandelen over de voorwaarden, zoals het houden van dezelfde rentevoet of het wijzigen van de betalingsschema. Onthoud dat herbevestiging is vrijwillig; u bent niet verplicht om de schuldeiser eerste voorstel accepteren.

Stap 2: Voorbereiding van de bevestigingsovereenkomst

De overeenkomst moet schriftelijk zijn en specifieke informatie bevatten die vereist is door 11 U.S.C. § 524(k) . Het moet het bedrag van de schuld, de rentevoet, het betalingsschema en het totale bedrag dat u tegen het einde van de overeenkomst hebt betaald vermelden. Uw faillissementsadvocaat moet dit document voorbereiden of herzien.

Stap 3: De overeenkomst met het Hof indienen

U moet de bevestigingsovereenkomst indienen bij de faillissementsrechtbank. Samen met de overeenkomst dient u ook een motie of een verklaring in te dienen dat de overeenkomst in uw belang is en dat u de betalingen kunt betalen. Sommige rechtbanken vereisen een aparte Officieel formulier 2400B (Bevestigingsovereenkomst)[] of een lokaal formulier.

Stap 4: Evaluatie en goedkeuring van de Rekenkamer

De rechtbank zal de overeenkomst te controleren om ervoor te zorgen dat het voldoet aan de wettelijke eisen. Als u wordt vertegenwoordigd door een advocaat, uw advocaat moet verklaren dat de bevestiging is niet een onnodige ontberingen en dat u de gevolgen begrijpt. Als u pro se (zonder een advocaat), de rechtbank zal meestal een hoorzitting om u te ondervragen over de overeenkomst. De rechter kan goedkeuren of ontkennen de bevestiging. Denial is zeldzaam, maar kan gebeuren als de overeenkomst lijkt oneerlijk of als de schuldenaar niet kan aantonen vermogen om te betalen.

Stap 5: Herroepingsperiode

Nadat de rechtbank de overeenkomst goedkeurt, heeft u een beperkte tijd (meestal 60 dagen na de datum van indiening) om deze in te trekken. Dit geeft u de kans om van gedachten te veranderen als u nieuwe informatie ontdekt of als uw financiële situatie verandert. Om in te trekken, moet u een kennisgeving indienen bij de rechtbank en dienen bij de schuldeiser.

Belangrijkste verschillen tussen hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 Herbevestiging

Veel faillissementsfilers gaan ervan uit dat herbevestiging in beide hoofdstukken op dezelfde manier werkt, maar er zijn belangrijke verschillen:

Automatische bescherming van activa .In Hoofdstuk 13 wordt het automatische verblijf en het terugbetalingsplan reeds voorkomen dat beslaglegging en beslaglegging, zolang u na de verkoop betalingen doet. In Hoofdstuk 7 is er geen dergelijke bescherming; u bevestigt, restitueert of riskeert het verlies van het actief.
Rechtstoets .Hoofdstuk 13 herbevestigen krijgen extra controle omdat de rechtbank moet bevestigen dat de bevestiging niet het succes van uw terugbetalingsplan ondermijnt. Rechters zijn op hun hoede voor het toevoegen van extra financiële lasten die planfalen kunnen veroorzaken.
Timing
Alternatieven .Hoofdstuk 13 biedt flexibeler alternatieven, zoals een verlaging van de rentevoet voor bepaalde gegarandeerde schulden en het aftrekken van pandrecht (het elimineren van junior pandrecht op onderwatereigendom).

Risico's van het herbevestigen van een schuld in hoofdstuk 13

Herbevestiging kan een krachtig instrument zijn, maar het brengt aanzienlijke risico's met zich mee die u zorgvuldig moet wegen:

Persoonlijke aansprakelijkheid blijft . . Als u in gebreke op een opnieuw bevestigd schuld, kan de schuldeiser u aanklagen, uw loon garneren, of een deficiëntie oordeel verkrijgen. Uw hoofdstuk 13 kwijting zal u niet beschermen tegen die schuld.
Potentieel plan falen .De opnieuw bevestigde betaling wordt een maandelijkse kosten die moet passen binnen uw budget. Als het duwt uw plan betalingen te hoog of laat geen ruimte voor noodgevallen, riskeert u in gebreke op het plan zelf, wat kan leiden tot ontslag van uw zaak.
Moeilijkheid om later te onderhandelen .Als je opnieuw bevestigt, kun je de schuld niet later wijzigen in het faillissement. Je verliest de flexibiliteit die Hoofdstuk 13 .
Kredieteffect Tijdens het herbevestigen en betalen kan helpen bij het herbouwen van krediet, een wanbetaling op een opnieuw bevestigde schuld zal uw credit score net zo ernstig beschadigen als elke andere wanbetaling.

Alternatieven voor herbevestiging in hoofdstuk 13

Voordat u zich verbindt tot herbevestiging, onderzoekt u deze Hoofdstuk 13-specifieke opties die beter kunnen dienen voor uw financiële doelstellingen:

Cramdown

Onder 11 U.S.C. § 1325(a)(5)[, kunt u mogelijk een beveiligde schuld op een voertuig dat u meer dan 910 dagen voor het indienen van het bestand kocht . Cramdown kunt u het belangrijkste saldo te verminderen tot de huidige marktwaarde van de zekerheid en af te betalen tegen een lagere rente gedurende de levensduur van het plan. Dit kan aanzienlijk lager uw maandelijkse betaling zonder te bevestigen.

Lien Stripping

Als u een tweede hypotheek of een junior retentie op een eigendom dat onder water is, kunt u in staat zijn om te ..strip ..dat ..betekent dat de retentie wordt behandeld als niet-beveiligd en ontslagen aan het einde van uw plan. Dit elimineert de verplichting volledig, iets herbevestigen zou voorkomen.

Doorrijden (betalen en blijven)

In veel Hoofdstuk 13 gevallen, kunt u gewoon doorgaan met het maken van regelmatige betalingen op een auto of hypotheek zonder te bevestigen. Het automatische verblijf voorkomt repossession zolang u op de hoogte blijft van de betalingen na de petitie, en het plan zorgt voor eventuele achterstallige betalingen. Dit is vaak de eenvoudigste en veiligste aanpak. Echter, niet alle schuldeisers accepteren ride-through; sommige eis herbevestigen. Controleer uw outreach .

Aflossing

Hoewel meer gebruikelijk in hoofdstuk 7, kunt u ook persoonlijke goederen in hoofdstuk 13 terug te betalen door de schuldeiser de vervanging waarde van het actief in een vast bedrag. Dit is zelden praktisch in hoofdstuk 13, omdat u al in een betalingsplan, maar het is theoretisch beschikbaar.

Praktische tips voor het besluit over herbevestiging

Het maken van de juiste keuze vereist een zorgvuldige beoordeling van uw specifieke situatie. Hier zijn actiegerichte stappen te nemen:

Bekijk uw budget .Bereken uw maandelijkse inkomsten en uitgaven, inclusief de voorgestelde herbevestigde betaling. Zorg ervoor dat u genoeg marge om onverwachte kosten te dekken zonder achterop op uw plan.
Vraag het beleid van de schuldeiser .Bel uw kredietverstrekker en vraag of het verplicht is om de zekerheid te houden. Sommige schuldeisers in Hoofdstuk 13 vereisen nooit een bevestiging, terwijl anderen dat altijd doen.
Beschouw de waarde van de zekerheid .Als het actief minder waard is dan de schuld, betekent herbevestiging dat u meer betaalt dan het actief waard is. Dat is zelden financieel zinvol.
Raadpleeg uw faillissementsadvocaat .Dit is niet een beslissing om alleen te maken. Een ervaren advocaat kan de voorgestelde overeenkomst herzien, betere voorwaarden onderhandelen, en adviseren of herbevestiging past bij uw algemene strategie.

Wat gebeurt er als het Hof de bevestiging ontkent?

Als de rechtbank uw bevestigingsovereenkomst ontkent, blijft de schuld betaalbaar. U bent er niet persoonlijk aansprakelijk voor na uw hoofdstuk 13 kwijting. Echter, de schuldeiser kan nog steeds het recht hebben om terugname of af te sluiten op de zekerheid als u stopt met het doen van betalingen. Als u wilt houden van het actief en bevestiging wordt geweigerd, overwegen of u een nieuwe overeenkomst met de schuldeiser kunt bereiken of of een van de eerder genoemde alternatieven kan werken.

Herbevestiging en je creditscore

Herbevestiging kan uw krediet positief beïnvloeden als u betalingen op tijd. De opnieuw bevestigde schuld blijft worden gemeld aan kredietbureaus als een actieve rekening. Echter, het faillissement zelf blijft op uw kredietrapport voor zeven tot tien jaar. Herbevestiging kan u helpen krediet sneller te herbouwen omdat u aantonen verantwoord betalingsgedrag op een beveiligde lening. Omgekeerd, in gebreke blijven op een opnieuw bevestigde schuld zal leiden tot een nieuwe negatieve vermelding, verder schade aan uw krediet.

Vaak voorkomende misvattingen over herbevestiging in Hoofdstuk 13

Several myths persist about reaffirmation. Let’s clear them up:

Ik moet alle gegarandeerde schulden bevestigen om de zekerheid te behouden. [H ] Vals. Hoofdstuk 13

Reaffirmation verwijdert de schuld van het plan. Niet precies. De schuld blijft in het plan als de achterstallige bedragen worden opgenomen, maar het opnieuw bevestigde gedeelte wordt buiten het plan betaald. U zult twee afzonderlijke betalingsverplichtingen.

De rechtbank keurt altijd herbevestiging goed.] Vals. De rechtbanken weigeren herbevestiging als de schuldenaar zich de betalingen niet kan veroorloven of als de overeenkomst niet in de schuld is het beste belang.

Ik kan te allen tijde opnieuw bevestigen.

Laatste gedachten: Is herbevestiging goed voor u?

Beslissen of het bevestigen van een schuld tijdens Hoofdstuk 13 vereist een zorgvuldig evenwicht van uw korte termijn behoeften en financiële gezondheid op lange termijn. Voor sommigen, refirmation biedt rust van geest en een pad om krediet te herbouwen tijdens het houden van een voertuig of thuis. Voor anderen, het creëert onnodig risico en financiële spanning. Omdat elke faillissement geval is uniek, is er geen one-size-fits-all antwoord. Werk nauw samen met uw faillissement advocaat om de termen te evalueren, alternatieven te verkennen, en een geïnformeerde beslissing te maken. Met de juiste begeleiding kunt u navigeren herbevestigen vertrouwen en gebruik Hoofdstuk 13 als een stap steen om een nieuwe financiële start.

Voor officiële richtsnoeren over bevestigingsformulieren en -procedures, bezoekt u de website van de Amerikaanse rechtbanken [. Om het juridische kader van de bevestiging te begrijpen, lees het relevante gedeelte van de faillissementscode op Cornell Law School.