Juridische tips voor het beheren van schulden zonder faillissement

Deze rechten gelden alleen voor derden inzamelaars .Niet de oorspronkelijke schuldeiser die u geleend van. Echter, veel staten hebben hun eigen incasso wetten die ook betrekking hebben op originele schuldeisers . Vraag het bij uw openbare aanklager algemene .

Onderhandelen met de schuldeisers: een stapsgewijze juridische aanpak

De meeste schuldeisers geven de voorkeur aan het innen van een deel van het geld in plaats van geen. Zij kunnen een verlaagde forfaitaire betaling accepteren of akkoord gaan met een gewijzigd terugbetalingsplan.

Een financiële inventaris opstellen

Vermeld elke schuld die u verschuldigd bent, de rentevoet, de minimale maandelijkse betaling, en of het is beveiligd (hypotheek, auto lening) of onbeveiligd (creditcards, medische rekeningen). Bepaal hoeveel u zich kunt veroorloven om te betalen elke maand of in een vaste som.

Maak uw aanbod in het schrijven

Neem contact op met de schuldeiser of hun gemachtigde vertegenwoordiger en doe een duidelijk schikkingsaanbod. Voor niet-betalende schulden is een forfaitair bedrag van 30.50% van het saldo vaak realistisch als u het binnen een korte termijn kunt betalen. Voor gegarandeerde schulden kunt u vragen om een cessie- of leningswijziging. Volg altijd een schriftelijke bevestiging.

Een eenvoudige onderhandelingsbrief dient het volgende te bevatten:

• Uw naam en rekeningnummer.
• Een duidelijke verklaring dat u een schikking of terugbetalingsplan aanvraagt.
• Het bedrag dat u kunt betalen en de voorgestelde tijdlijn.
• Een verzoek om af te zien van alle resterende rente, vergoedingen en sancties op betaling.
• Uw adres voor hun schriftelijke aanvaarding.

De overeenkomst in schrijven voordat u betaalt

Stuur nooit een betaling totdat u een ondertekende brief van de schuldeiser met de exacte voorwaarden. Als u betaalt in het kader van een mondelinge overeenkomst, kan de kredietgever later beweren dat u nog steeds het volledige saldo verschuldigd. De schriftelijke overeenkomst moet ook vermelden dat de schuld zal worden gemeld aan kredietbureaus als “ volledig betaald” of “ vastgezet,” afhankelijk van uw regeling. Een afgewikkelde schuld is nog steeds schadelijk voor uw krediet, maar is veel minder schadelijk dan een faillissement of een onbetaalde vergoeding.

Begrijp de fiscale implicaties

Als een schuldeiser 600 dollar of meer van uw schuld vergeeft, beschouwt de belastingdienst dat bedrag als belastbaar inkomen. U ontvangt een formulier 1099-C van de schuldeiser. Plan hiervoor door belastinggeld opzij te zetten of een belastingbeoefenaar te raadplegen.

Schuldbeheerprogramma's vs. schuldafwikkeling vs. kredietadvies

Veel mensen verwarren schuldbeheerplannen (DMP's) met schuldafwikkeling of kredietadvies. Elk heeft verschillende juridische en financiële gevolgen.

Kredietadvies

Non-profit krediet adviesbureaus bieden gratis of low-cost advies. Een gecertificeerde adviseur beoordeelt uw financiën en helpt u een budget te creëren. Ze kunnen een DMP aanraden maar kunnen u niet dwingen in een. Credit counseling zelf heeft geen invloed op uw credit score. Zorg ervoor dat het agentschap is geaccrediteerd door de National Foundation for Credit Counseling (NFCC) of de Financial Counseling Association of America (FCAA).

Schuldbeheersplannen (DMP's)

In een DMP, het krediet counseling agentschap onderhandelt met uw schuldeisers om de rente te verlagen en afstand te doen van late vergoedingen. U maakt een maandelijkse betaling aan het agentschap, die het verspreidt aan uw schuldeisers. Het plan duurt meestal drie tot vijf jaar. DMP's zijn juridisch bindende contracten tussen u en het agentschap, en je moet akkoord gaan met het gebruik van creditcards te stoppen. Hoewel DMP's niet verminderen de belangrijkste saldo, kunnen ze betalingen betaalbaar te maken en te stoppen incasso-oproepen. Inschrijving kan worden genoteerd op uw creditrapport, maar is over het algemeen minder schadelijk dan schuldafwikkeling.

Schuldafwikkeling

Schuldafwikkelingsmaatschappijen onderhandelen om uw totale saldo te verlagen, vaak door u te laten stoppen met het betalen aan crediteuren en in plaats daarvan geld op een rekening te storten. Deze aanpak is riskanter omdat:

• Creditoren kunnen u aanklagen of de inning versnellen terwijl u niet betaalt.
• De te late kosten en rente blijven stijgen.
• De afwikkelingsmaatschappij brengt grote kosten in rekening [vaak 15.5% van de ingeschreven schuld.
• Uw credit score zal aanzienlijk dalen als gevolg van gemiste betalingen.

Rechtsbescherming tegen afscherming en beslaglegging

Beveiligde schulden geven de geldschieter het recht om uw woning te nemen als u in gebreke blijft. Echter, de wet vereist dat kredietverstrekkers specifieke procedures volgen voordat ze uw huis kunnen afsluiten of uw auto kunnen in beslag nemen.

Bescherming tegen afscherming

De meeste staten vereisen gerechtelijke beslagleggingen dat de geldschieter een rechtszaak moet indienen en een gerechtelijk bevel moet verkrijgen. U hebt het recht om te reageren op de rechtszaak, verdedigingen te verhogen (zoals onjuiste lening service of schending van de Waarheid in leningswet), en een lening wijziging te vragen. Federale programma's zoals het Home Affordable Modification Program (HAMP) zijn verlopen, maar veel kredietverstrekkers bieden nog steeds interne wijzigingsopties. U kunt ook een tijdelijke beperkingsbevel indienen als de kredietverstrekker procedureregels schendt.

Voor huiseigenaren die geconfronteerd worden met beslaglegging, kan een juridische tactiek genaamd een “voorsluitingsverdediging” tijd kopen om te onderhandelen. Een advocaat kan uw leningsdocumenten voor fouten bekijken bijvoorbeeld, ontbrekende eigendomsketen of onjuiste toewijzing van de hypotheek. Als er fouten worden gevonden, kunt u de kredietverstrekker dwingen om hun positie te bewijzen om te verhinderen.

Auto-reposission beschermingen

Als u in gebreke blijft op een auto lening, kan de lener uw auto terugnemen zonder een gerechtelijk bevel in de meeste staten.Zolang als ze niet “ de vrede breken.” Dat betekent dat ze niet kunnen inbreken in een afgesloten garage, bedreigen u, of gebruik maken van fysieke kracht. Als ze dat doen, kunt u schade aan te klagen. Na de terugname, moet de lener u op de hoogte van de verkoopdatum en u het recht geven om de lening opnieuw door het betalen van het verschuldigde bedrag plus vergoedingen. Sommige staten toestaan u om de auto in te ruilen door het betalen van de volledige lening saldo voor de verkoop.

Als u verwacht dat u uw geldschieter proactief terugneemt, kunt u akkoord gaan met een vrijwillige overgave, waardoor de kosten van het inbeslagnemen worden vermeden en het tekort in evenwicht kan worden gebracht. Er verschijnt echter nog steeds een vrijwillige overgave op uw creditrapport.

Alternatieven voor faillissement dat nog steeds juridische hulp vereist

Wanneer onderhandelingen en DMP's niet voldoende zijn, bestaan er verschillende wettelijke alternatieven die u beschermen tegen rechtszaken en loongarnering zonder een volledige faillissementsaanvraag.

Consumentenvoorstellen (hoofdstuk 13 Equivalent voor sommige landen)

In de Verenigde Staten is een hoofdstuk 13 faillissement een door de rechtbank gecontroleerd terugbetalingsplan dat drie tot vijf jaar duurt. Het is technisch gezien een faillissement maar niet liquideert uw activa. Als u een regelmatig inkomen, kunt u voorstellen om een deel van uw onbeveiligde schulden terug te betalen via het plan. Echter, dit artikel richt zich op het vermijden van faillissement helemaal. Voor degenen in Canada, een consumentenvoorstel is een juridische procedure onder de Faillissement en Insolventie Wet die niet vereist faillissement te verklaren. Het bevriest rente en kunt u een percentage van wat u verschuldigd bent over een vaste termijn te betalen. Raadpleeg altijd een erkende insolventie trustee (in Canada) of een faillissementsadvocaat (in de VS) voordat u deze optie.

Schuldenrechtszaken: Verdedigen van jezelf of het instellen van een schikking

Als een schuldeiser u aanklaagt voor een schuld, hebt u het recht om uzelf te verdedigen. Veel mensen negeren de dagvaarding, wat resulteert in een ingebrekestelling tegen hen. In plaats daarvan, antwoord de rechtszaak schriftelijk binnen de termijn (meestal 20

• De schuld is voorbij de wet van beperkingen (meestal 3
• De schuldeiser kan niet bewijzen dat u de schuld verschuldigd bent (gebrek aan documentatie).
• De schuld was al voldaan of betaald.
• Onjuiste dienst van de rechtszaak.

Als u de rechtszaak verliest, kunt u nog steeds onderhandelen over een betalingsplan of een verminderd rechtsbesluit. Het winnen van de rechtszaak zou uw verplichting om volledig te betalen kunnen elimineren. Voor complexe gevallen, huur een consument bescherming advocaat.

Aanbod in compromis (voor belastingschuld)