Begrijpen van gedekte versus niet-beveiligde schuld

Elke schuld draagt een ander juridisch gewicht. De fundamentele kloof ligt in de vraag of de schuld is gedekt door onderpand of staat op zijn eigen. Beveiligde schuld wordt ondersteund door een tastbare activa een huis, een auto, een boot, of zakelijke apparatuur. De leninggever bestanden een zekerheidsrente, vaak in de vorm van een onderpand, waardoor ze het wettelijke recht om te grijpen en verkopen dat actief als de kredietnemer in gebreke blijft. Gemeenschappelijke voorbeelden zijn hypotheken, huiseigen vermogen lijnen van krediet, auto leningen, en beveiligde persoonlijke leningen. De Uniforme Handelscode (artikel 9) regelt de meest beveiligde transacties in de Verenigde Staten, het vaststellen van hoe security interests worden gecreëerd, geperfectioneerd en afgedwongen.

Onbeveiligde schulden hebben geen onderpand. Creditcards, medische rekeningen, persoonlijke leningen, studentenleningen (met enge uitzonderingen), en nutsschulden vallen in deze categorie. De schuldeiser heeft geen directe vordering op een van uw onroerend goed; hun enige remedie is om u aan te klagen, een oordeel te verkrijgen, en vervolgens proberen te innen door middel van loongarnering, bankheffingen, of pandrecht op onroerend goed. Omdat de leninggever draagt meer risico, rente is meestal hoger. Begrip van dit onderscheid is de hoeksteen van elke schuld-resolutie strategie. Het bepaalt welke activa zijn in gevaar, welke juridische verdedigingen zijn, en hoe het faillissement behandelt elk type van verplichting.

Juridische strategieën voor gedekte schuld: Bescherming van uw activa

Wijziging en afkoop van leningen

Wanneer u achterop raakt op een gegarandeerde lening, is de eerste en meest effectieve stap vaak om direct te onderhandelen met de leninggever. De wijziging van de lening herstructurering permanent de schuld , onder voorbehoud van de rente, verlenging van de termijn, of zelfs vergeven van een deel van de principal. Het federale Home Affordable Modification Program (HAMP) verlopen in 2016, maar veel grote kredietverstrekkers bieden nog steeds hun eigen aanpassingsprogramma's onder richtlijnen van de Consument Financial Protection Bureau[]. Verjaaring is een tijdelijke pauze of vermindering van betalingen. Het is gebruikelijk tijdens korte termijn ontberingen zoals een medische noodsituatie of verlies van banen. De gemiste betalingen worden meestal toegevoegd aan het einde van de leningsperiode of terugbetaald in een vast bedrag wanneer de onkosten eindigen.

Heruitzetting en recht op genezing

Veel staten verlenen een wettelijk recht om een wanbetaling te genezen voordat de leninggever de lening kan versnellen of afsluiten. Gedurende deze periode kan de lener het volledige bedrag van de achterstallige bedragen plus vergoedingen betalen en de lening opnieuw in rekening brengen. Het specifieke tijdsbestek is afhankelijk van de staatswetgeving en het type lening. Bijvoorbeeld, Californië wet voorziet in een 90-dagen pre-vooruitsluitingsperiode voor woningen onder bepaalde voorwaarden. Zelfs zonder een wettelijk recht, de meeste hypotheekcontracten bevatten een . . . acting snel om een wanbetaling te genezen kan een afscherming in zijn sporen stoppen.

Verdediging en afzetting van defensie

Als de leninggever een zaak tegen de schuldenaar indient, kunt u bevestigende verdedigingen oproepen. Veel voorkomende argumenten zijn: de leninggever heeft niet de juiste vereisten inzake kennisgeving gevolgd; de leningsdocumenten bevatten fouten (bijvoorbeeld, onjuiste rentevoet, ontbrekende handtekeningen); de leninggever die zich bezighoudt met roofzuchtige leenpraktijken in strijd met de Waarheid in de leningswet of de Wet op de afwikkelingsprocedures van onroerend goed; of de leninggever kan geen oorspronkelijke promissory note produceren die vaak ontstaat wanneer hypotheken worden verkocht en meerdere keren worden verpand. In gerechtelijke beslagleggingen staten (zoals Florida, New York en Illinois), hebt u recht op een hoorzitting waar deze verdedigingen kunnen worden verhoogd. Een succesvolle verdediging kan de geldgever dwingen om het proces opnieuw te starten of een schikking te onderhandelen.

Korte verkoop en akte in Lieu van de afscherming

Wanneer afscherming onvermijdelijk lijkt, kan een korte verkoop of daad in plaats daarvan de schade beperken. In een korte verkoop, de leninggever stemt ermee in om minder dan de volledige lening saldo van een derde koper te accepteren. De kredietnemer vermijdt een beslaglegging op hun credit record, hoewel de schuld vergeving kan worden gemeld aan de IRS als annulering van de schuld inkomen. Een akte in plaats van vrijwillig overdracht van de eigendomstitel aan de leninggever. Beide opties vereisen dat de leninggever om de lener vrij te geven van verdere aansprakelijkheid .En in sommige staten, die release dooft ook een tekort oordeel. Staten zoals Arizona, Californië, en Nevada zijn anti-tekort staten voor primaire woningen, wat betekent dat de leninggever kan niet een persoonlijk oordeel na een afscherming of korte verkoop. Raadpleeg altijd een belastingprofessional voordat het nastreven van deze opties.

Hoofdstuk 13 Faillissement: De Lien Strip en Cramdown

Hoofdstuk 13 faillissement biedt krachtige instrumenten voor beveiligde schuld. De lener stelt een 3-tot 5-jaar terugbetalingsplan voor dat achterstallige betaling kan genezen terwijl het onderpand. Twee speciale kenmerken zijn bijzonder waardevol. [Lien strippen kunt u een volledig onderwater junior retentie (bijv., een tweede hypotheek) als de woning huidige waarde is minder dan wat je verschuldigd bent op de senior lening. De junior retentie wordt onbetaalbaar en wordt ontslagen aan het einde van het plan. Cramdown[] stelt u in staat om de belangrijkste balans van bepaalde gegarandeerde schulden (zoals een auto lening) te verminderen en dat verlaagde bedrag te betalen tegen een lagere rente. Echter, cramdown is niet van toepassing op leningen op persoonlijke woningen onder de bankruptcy Code. Deze strategieën vereisen een zorgvuldige juridische analyse van uw waarde en de prioriteit van de provisies.

Juridische strategieën voor niet-verzekerde schuld: vermindering of verwijdering van aansprakelijkheid

Debt Settlement en Lump-Sum onderhandelingen

Onbeveiligde schuldeisers weten dat als u een faillissement aanvraagt, zij niets ontvangen. Dit geeft u een hefboom om een schikking te onderhandelen voor minder dan het volledige saldo. Een gemeenschappelijke aanpak is om een forfaitaire betaling van 30% tot 60% van het verschuldigde bedrag in ruil voor een volledige vrijlating aan te bieden. Zorg ervoor dat de overeenkomst schriftelijk. De brief moet vermelden dat de resterende schuld wordt vergeven en dat de rekening zal worden gerapporteerd als ..volledige ..of betaalde zoals overeengekomen. Houdt u zich bewust van fiscale gevolgen: de IRS behandelt vergeven schuld meer dan $600 als belastbaar inkomen, tenzij een uitzondering geldt, zoals een insolventie. []IRS Onderwerp 431 ] geeft gedetailleerde richtsnoeren over annulering van schuldinkomen. Als u insolvent op het moment van vergeving, kunt u het vergeven bedrag van inkomsten uitsluiten door indiening van formulier 982.

Faillissement: Hoofdstuk 7 versus Hoofdstuk 13

Faillissement is de meest complete remedie voor niet-betalende schulden. Hoofdstuk 7 ontheft de meeste niet-betalende schulden creditcards, medische rekeningen, persoonlijke leningen, en oude rekeningen van nut binnen drie tot zes maanden. U moet slagen voor een middel test om in aanmerking te komen; als uw inkomen de mediaan voor uw staat overschrijdt, kunt u worden gedwongen in Hoofdstuk 13. Hoofdstuk 13 vereist een terugbetalingsplan, maar het biedt bredere bescherming: u kunt al uw activa (inclusief niet-betalende eigendom) door het betalen van hun waarde door middel van het plan. Bepaalde schulden zijn niet ontlading in beide hoofdstukken: de meeste studentenleningen (tenzij u blijkt dat u onnodige ontberingen onder de Brunner test), recente inkomsten belastingen, kinderondersteuning, alimentatie, schulden van fraude of embezzlement, en schulden voor opzettelijke en kwaadaardige schade. Het automatische verblijf dat gaat in werking op het moment dat u bestand stopt met alle collectie acties .

Verdedigen tegen de invordering van rechten

Wanneer een schuldeiser of schuldkoper u aanklaagt, hebt u meerdere verdedigingswijzen. De meest voorkomende is de status van beperkingen. Afhankelijk van uw staat en het type schuld, de termijn voor de aanklagen varieert van drie tot zes jaar (sommige staten toestaan tot tien voor schriftelijke contracten). Als de schuld is verjaard, kunt u het verhogen als een positieve verdediging. Een andere krachtige verdediging is gebrek aan stand: de eiser moet bewijzen dat ze daadwerkelijk eigenaar van de schuld en het recht om aan te klagen hebben. Schuldkopers vaak niet in staat om het oorspronkelijke contract of een goede keten van opdracht produceren. U kunt ook de juistheid van het geclaimde bedrag te betwisten. Als de schuldeiser schendt de Fair Debt Collection Act (FDCPA) .door te bellen op oneven uren, met behulp van misbruik van taal, of contact opnemen met uw werkgever kunt u een tegenvordering indienen. Succesvolle FDCPA claims kan een wettelijke schadevergoeding tot $ 1.000 plus feitelijke schade en attorney vergoedingen te leveren.

Loon Garnering Grenzen en Vrijstellingen

Als een schuldeiser een oordeel verkrijgt, kunnen ze proberen om uw loon te krijgen. Federale wet kapt garnering op de mindere van 25% van uw beschikbare inkomsten of het bedrag waarmee uw wekelijkse beschikbare inkomsten meer dan 30 keer het federale minimumloon (momenteel $ 7,25 per uur, dus $ 217,50 per week). Veel staten strengere grenzen opleggen. Texas, South Carolina, Pennsylvania, en North Carolina verbieden loon garnering voor de meeste consumentenschulden volledig. Sommige staten staan slechts 10% of 15% garnering toe. U kunt ook aanspraak maken op een ontberingsvrijstelling als garnering zou leiden tot extreme financiële problemen. Filing voor faillissement onmiddellijk stopt elke lopende garnering. Bovendien, de Wet consumentenkredietbescherming verbiedt werkgevers van het ontslaan van u vanwege een enkele garnering.

De juiste juridische strategie kiezen

Beoordeel uw financiële foto

Voordat u een strategie kiest, beoordeel uw situatie eerlijk. Lijst alle schulden, hun saldi, rentetarieven, en of ze zijn beveiligd of onbeveiligd. Bepaal uw eigen vermogen, voertuig eigen vermogen, en alle andere activa. Bereken uw maandelijkse beschikbare inkomsten. Beschouw uw langetermijn kredietdoelstellingen. Als u uw huis en auto moet houden, Hoofdstuk 13 kan de beste route zijn. Als u weinig activa en overweldigende medische schulden, Hoofdstuk 7 kan u een nieuwe start in maanden. Als u een enkele grote onbeveiligde schuld en een vaste bedrag beschikbaar, kan de afwikkeling efficiënt zijn.

Prioriteren op risico en kosten

Niet alle schulden zijn gelijk. Beveiligde schulden bedreigen uw huis, auto, of zakelijke apparatuur.Zo vereisen ze onmiddellijke aandacht. Onbeveiligde schulden zijn stressvol, maar zelden leiden activa verlies, tenzij een vonnis wordt verkregen en ten uitvoer gelegd. Een algemene hiërarchie: betalen gegarandeerde schulden eerst, dan hoge rente onbeveiligde schulden, dan lage rente of niet-prioritaire schulden. Echter, als een schuldeiser al heeft aangeklaagd en verkregen een oordeel, dat schuld gaat naar de top vanwege garnering of retentierisico. Evenzo, belastingschulden en kinderbescherming hebben voorrang op de meeste andere verplichtingen.

Werken met gekwalificeerde professionals

Schuldafwikkeling is complex. Fouten kunnen u duizenden kosten. Een faillissementsadvocaat kan adviseren over het tijdstip van een indiening soms is het strategisch om te wachten tot een rechtszaak is ingediend, dan dossier Hoofdstuk 7 om het oordeel te lossen. Voor afwikkeling onderhandelingen, een gereputeerde kredietadviesbureau geaccrediteerd door de National Foundation for Credit Counseling kan helpen zonder hoge vooraf kosten. Vermijd for-profit schuldafwikkeling bedrijven die kosten in rekening brengen voordat het betalen van een schuld; velen zijn oplichting. Lees altijd de fijne afdruk van een schikkingsovereenkomst en raadpleeg een belastingprofessional over annulering van schuldinkomen.

Staatswetten

Juridische strategieën verschillen dramatisch per jurisdictie. Bijvoorbeeld, Californië vrijgesteld tot $ 600.000 in home equity in faillissement (voor degenen boven de 65, de vrijstelling is hoger). New York . De statuten van beperkingen voor schriftelijke contracten is zes jaar. Florida heeft onbeperkte vrijstelling van thuisstead, maar een zeer lage persoonlijke vrijstelling van onroerend goed. Texas verbiedt loon garnering, maar maakt bankrekening garnering. Onderzoek uw staat vrijstelling wetten, wet van beperkingen, en deficiëntie-arrest regels. Een advocaat in uw staat kan bieden op maat advies.

Conclusie: Geïnformeerde actie ondernemen

De lijn tussen zekerheid en niet-beveiligde schuld is niet alleen een financieel onderscheid . Het is een juridische die uw rechten, uw verplichtingen, en uw opties regelt . Gewaarborgde schuld vereist snelle actie om uw huis , auto , of apparatuur te beschermen . Lening wijzigingen , terugbetaalbaar , short sales , en hoofdstuk 13 faillissement zijn bewezen tools . Onbeveiligde schuld biedt meer flexibiliteit: afwikkeling , faillissement kwijting , of krachtige verdediging tegen incasso rechtszaken . Elke optie heeft juridische en fiscale implicaties , dus zorgvuldige planning is essentieel .

Laat je niet weerhouden van angst of schaamte om hulp te zoeken.Het federale faillissementssysteem is ontworpen om eerlijke debiteuren een nieuwe start te geven. De Fair Debt Collection Practices Act beschermt je tegen misbruik verzamelaars. Staatswetten bieden vrijstellingen om je basisbehoeften te behouden. Door deze strategieën te begrijpen en te werken met ervaren professionals, kun je de controle over je financiële leven herwinnen. Voor verder lezen, de V.S. Courts faillissementspagina biedt officiële informatie, en de publicaties van het National Consumer Law Center bieden diepgaande juridische analyse. De eerste stap is kennis. De volgende stap is actie.De wet staat aan jouw kant wanneer je weet hoe je het moet gebruiken.