Hoofdstuk 13 vs. Hoofdstuk 7 Faillissement: Welke optie past bij Uw financiële realiteit?

De overweldigende schuld kan zich isolerend voelen, maar faillissementsrecht bestaat om een legale weg naar een nieuwe start te bieden. De twee meest voorkomende vormen voor individuen zijn Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13. Hoewel beide zijn ontworpen om verlichting te bieden, ze werken op fundamenteel verschillende manieren, en het kiezen van de verkeerde kan u tijd, geld, of activa kosten. Dit artikel breekt elke optie in detail, helpen u de afwegingen wegen tegen uw eigen inkomen, activa, en langetermijndoelstellingen.

Hoofdstuk 7 Faillissement begrijpen (Verkoop)

Hoofdstuk 7 wordt vaak genoemd ..het rechte faillissement . ..het faillissement van de liquidatie . . Onder dit proces , een door de rechtbank aangewezen trustee verzamelt uw niet-onroerend goed , verkoopt het , en verspreidt de opbrengst aan uw schuldeisers . In ruil , de meeste van uw niet-betalende schulden . . . zoals creditcardsaldi , medische rekeningen en persoonlijke leningen . . worden definitief ontslagen . Voor veel mensen , het hele proces voltooid in drie tot zes maanden .

Niet iedereen komt in aanmerking voor Hoofdstuk 7. De mean test, gebaseerd op uw gemiddelde maandelijkse inkomen gedurende de voorafgaande zes maanden, bepaalt de subsidiabiliteit. Als uw inkomen onder de mediaan van uw staat ligt, u automatisch passeren. Als het boven de mediaan, moet je aantonen dat je niet genoeg beschikbaar inkomen om een zinvol deel van uw schulden terug te betalen over vijf jaar. [De Amerikaanse Courts website geeft officiële details over de middelen-test berekening.

Een belangrijke zorg met Hoofdstuk 7 is activaverlies. Elke staat heeft zijn eigen reeks vrijstellingen die u toestaan om essentiële eigendom te houden . Normaal gesproken een bescheiden auto, sommige huishoudelijke goederen, kleding, en mogelijk een deel van het eigen vermogen. Als u eigenaar van belangrijke niet-vrijstaande activa (zoals een tweede huis, dure sieraden, of luxe voertuigen), die kunnen worden verkocht. De meeste hoofdstuk 7 filers, echter, hebben weinig of geen niet-vrijstaande eigendom en verliezen niets.

Hoofdstuk 13 Faillissement (reorganisatie)

Hoofdstuk 13 wordt vaak aangeduid als een ..loonverdiener . . . In plaats van het liquideren van activa , stelt u een terugbetalingsplan aan de rechtbank , voor drie tot vijf jaar . U maakt maandelijkse betalingen aan een trustee , die het geld verspreidt aan uw schuldeisers volgens een prioriteit systeem . Aan het einde van het plan , eventuele resterende ..aflosbare schulden worden gewist .

Voor de in aanmerking komende producten uit hoofdstuk 13 is een regelmatig inkomen nodig . Uit arbeid, zelfstandige arbeid, alimentatie of zelfs uit hoofde van de overheid. Er is geen middel om hoofdstuk 13 op dezelfde manier te testen als hoofdstuk 7, maar uw schuldniveaus moeten binnen de wettelijke grenzen vallen. Vanaf 2025 zijn de limieten ongeveer $ 465.000 aan schulden zonder onderpand en $ 1.395.000 aan schulden met zekerheid. Bovendien, Hoofdstuk 13 stelt u in staat om in te halen op gemiste hypotheek- of autobetalingen en activa te houden die u anders zou kunnen verliezen in Hoofdstuk 7. NerdWallet's gids voor Hoofdstuk 13 biedt een praktisch overzicht van het proces.

Vergelijking van zij-bij-zij: kernverschillen

Factor Chapter 7 Chapter 13
Duration 3–6 months 3–5 years of payments
Asset Risk Non-exempt property may be sold Generally keep all property
Debt Discharge Most unsecured debts eliminated quickly Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement Must pass means test or below median Must have regular income
Credit Report Impact 10 years 7 years
Home/Car Protection Stops foreclosure/car repossession temporarily Allows catching up on missed payments
Filing Fee $338 (approx.) $313 (approx.)

Welk type behandelt verschillende schulden beter?

Gewaarborgde schulden (Moortgage, Autoleningen)

Als u achterop op een hypotheek of auto lening, Hoofdstuk 13 heeft een duidelijk voordeel. U kunt achterstallige betalingen in uw terugbetalingsplan en blijven regelmatig betalingen. In hoofdstuk 7, kunt u het onroerend goed verliezen, tenzij u kunt betalen de achterstallige snel of bevestigen de lening.

Niet-afgewikkelde schulden (Kredietkaarten, medische rekeningen, persoonlijke leningen)

Hoofdstuk 7 lost deze schulden volledig na een paar maanden. Hoofdstuk 13 vereist dat u een deel te betalen . Soms zo weinig als 0.00% . . . via uw plan, afhankelijk van uw beschikbare inkomen. Als uw inkomen hoog is, kunt u uiteindelijk het merendeel van de schuld terug te betalen in Hoofdstuk 13. Voor lage-inkomen Filers met weinig activa, Hoofdstuk 7 is meestal de snellere, meer volledige verlichting.

Niet-ontladen schulden

Bepaalde schulden zijn niet kwijt in een van beide hoofdstukken: studieleningen (behalve in zeldzame gevallen van ongepaste hardheid), de meeste belastingschulden, alimentatie, en schulden van fraude of DUI-gerelateerde letsels. Hoofdstuk 13 kan u helpen deze verplichtingen te beheren door u toe te staan om ze te betalen over de planperiode zonder dat er extra rente of boetes op sommige prioritaire schulden.

Effect op krediet en toekomstige financiële gezondheid

Zowel Hoofdstuk 7 als Hoofdstuk 13 zal aanzienlijk uw credit score te verlagen . . Meestal met 100 .200 punten . Echter , uw score kan beginnen te herstellen eerder in Hoofdstuk 7 omdat het proces is sneller en u kunt beginnen met het herbouwen van krediet direct na het lossen . Kredietgebruik , on-time betalingen , en nieuwe credit accounts zal het herstel .

Hoofdstuk 13 blijft zeven jaar na de datum van indiening op uw rapport staan; Hoofdstuk 7 blijft tien jaar. Ondanks de langere rapportageperiode, moeten veel hypotheekverstrekkers na een kwijting van hoofdstuk 7 (soms vier jaar) twee jaar wachten, terwijl Hoofdstuk 13 filers na slechts één jaar van betalingen op tijd in aanmerking kunnen komen voor een FHA-lening in het kader van het plan. [Investopedia's analyse van faillissement en krediet [] biedt gedetailleerde termijnen voor kredietherstel.

Voors en tegens op een Glance

Voordelen van hoofdstuk 7

  • Snelhulp: Ontslag in maanden, niet jaren.
  • Geen terugbetalingsplan: Je loopt weg van de meeste onbeveiligde schulden.
  • Lagere kosten: De advocatenkosten zijn over het algemeen lager dan Hoofdstuk 13.
  • Ideaal voor laaginkomensfilters: Er is geen beschikbaar inkomen vereist.

Nadelen van hoofdstuk 7

  • Vervalrisico: Niet-vrijstaande eigendom kan worden genomen.
  • Geen tweede aanmelding: U kunt geen hoofdstuk 7 opnieuw kwijting ontvangen voor acht jaar.
  • Geen hulp bij de betaling van schulden met zekerheid: Geen inhaalmechanisme voor hypotheek- of autobetalingen.
  • Openbaar record: Uw activa en schulden zijn volledig vermeld in de gerechtelijke documenten.

Voordelen van hoofdstuk 13

  • Houd alle eigendommen: Zelfs niet-vrijstaande activa kunnen worden behouden zolang schuldeisers via het plan worden terugbetaald.
  • Morttagage en autolening inhaalt: Spread ar regards over 3
  • Lienstripping: In sommige gevallen kunnen tweede hypotheken of pandrecht worden verwijderd als het pand onder water ligt.
  • Lagere looptijd van de kredietinvloed: Na zeven jaar (tegen tien voor hoofdstuk 7) uit uw kredietrapport verwijderd.
  • Flexibeler: Kan betalingen verlengen en soms minder dan 100% van de niet-beveiligde schuld terugbetalen.

Nadelen van hoofdstuk 13

  • Lange verbintenis: Moet maandelijkse betalingen doen voor jaren.
  • Hoge advocaatkosten: Typisch $ 3.000
  • Gerechtstoezicht: Uw huishoudelijke begroting wordt nauwlettend gevolgd.
  • Geen kwijting van de betalingen van het plan:] Als u het plan niet voltooit, kunt u nog schulden verschuldigd zijn.
  • Minder vergevingsgezind: Gemiste betalingen kunnen leiden tot ontslag.

Hoe te kiezen: scenario's en besluitvormingskader

Er is geen enkele ..berry . De juiste keuze hangt af van uw specifieke financiële beeld . Hieronder zijn veel voorkomende scenario's om te helpen verduidelijken welk pad uitlijnt met uw situatie .

Scenario 1: Laag inkomen, weinig activa, Overweldigende niet-verzekerde schuld

Het beste past: Hoofdstuk 7. Als uw inkomen onder de mediaan van de staat ligt en u geen woning met aanzienlijke eigen vermogen of waardevolle bezittingen bezit, biedt Hoofdstuk 7 de snelste, meest volledige schuld eliminatie. U loopt vrij van de meeste schulden in minder dan zes maanden. Vermijd Hoofdstuk 13 tenzij u een reden om een actief dat de vrijstellingen overschrijdt te beschermen.

Scenario 2: Boven-Medische inkomsten, maar geen niet-uitgezonden activa

Waarschijnlijk hoofdstuk 7, maar hangt af van de gemiddeldentest. Als u een hoog inkomen maar ook hoge kosten (bijvoorbeeld hypotheekkosten, medische kosten) heeft, kunt u nog steeds in aanmerking komen voor hoofdstuk 7 als uw beschikbare inkomen laag is. Als de middelentest laat zien dat u zich kunt veroorloven om een deel te betalen, kunt u gedwongen worden in hoofdstuk 13. Een ervaren faillissementsadvocaat of Nolo's faillissementsmiddelen te voeren kan helpen met de berekening.

Scenario 3: U bezit een huis of auto die u wilt houden

Hoofdstuk 13 is meestal beter. Als je achterop op betalingen, Hoofdstuk 13 laat je inhalen in de tijd. In Hoofdstuk 7, zou je alle achterstallige betalingen onmiddellijk af te betalen of het risico verliezen van het onroerend goed. Zelfs als je huidige maar hebben aandelenkapitaal buiten de vrijstellingslimiet van uw staat, Hoofdstuk 13 kunt u dat eigen vermogen te beschermen door het betalen van schuldeisers de gelijkwaardige waarde door middel van uw plan.

Scenario 4: U hebt een tweede hypotheek of oordeel Liens

Hoofdstuk 13 kan pandrecht schrappen. Als uw woning minder waard is dan de eerste hypotheek, kan hoofdstuk 13 u toestaan om het tweede pandrecht volledig te vernietigen. Hoofdstuk 7 kan dit niet doen. Ook kan hoofdstuk 13 bepaalde niet-bezitsretentierechten vermijden die anders een hoofdstuk 7-ontlading zouden overleven.

Scenario 5: Uw primaire doel is het ontlasten van studentenleningen of belastingen

Geen van beide hoofdstukken is een genezingsall.[ Studentenleningen zijn alleen betaalbaar via een afzonderlijke tegendagprocedure die ongerechtvaardigde ontberingen toont onder Brunner[]-criteria . . zeldzame en moeilijke. Bepaalde oudere inkomstenbelastingschulden kunnen worden voldaan in hoofdstuk 7 als ze voldoen aan leeftijd, beoordeling en indiening vereisten. Hoofdstuk 13 kan helpen omgaan met belastingschulden door u een plan te geven om ze zonder boete te betalen. Raadpleeg altijd een faillissementsspecialist voor niet-uitbetaalbare schuldvragen.

Alternatieven voor faillissement Waardeverkennende

Voordat het indienen, overwegen of andere opties uw schuldenproblemen met minder permanente gevolgen kunnen oplossen:

  • Vereenvoudig de consolidatie van de schuld: Combineer de schulden met een hoge rente in één enkele lening met een lagere rente.
  • Verzetsafwikkeling of onderhandeling: Werk samen met crediteuren om de saldi te verminderen. Dit kan krediet schade toebrengen, zoals bij faillissement, maar u kunt een publieke indiening vermijden.
  • Credit counseling: Erkende agentschappen kunnen een schuldenbeheersplan (DMP) opstellen dat de rente verlaagt en betalingen consolideert zonder wettelijke indiening.
  • Verrekenings- of wijzigings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/afrekenings-/wijziging:] Lenders kunnen tijdelijke of permanente aflossingen aanbieden.

Faillissement zou over het algemeen een laatste redmiddel moeten zijn . Voor velen is het de meest directe weg naar een duurzaam financieel leven.

De procedurele stappen voor elk pad

Hoe hoofdstuk 7 te verwerken

  1. Credit counseling: Voltooi een door de rechtbank goedgekeurde kredietadviescursus binnen 180 dagen voordat ze worden ingediend.
  2. Means test: Bereken uw inkomen versus de mediaan van de staat en vul het gemiddelde testformulier in.
  3. Voorbereiden en indienen petitie: Geef gedetailleerde schema's van activa, schulden, inkomsten, uitgaven en recente financiële transacties.
  4. Trustee meeting (341 meeting): Ongeveer 30 dagen na indiening, ontmoet de trustee en eventuele schuldeisers die opdagen.
  5. Asset liquidatie (indien van toepassing): Als u niet-vrijstaande eigendom heeft, zal de trustee het verkopen. De meeste gevallen hebben geen.
  6. Vervulling: Meestal verleend 60
  7. Post-ontlading debiteur onderwijs: Voltooi een financieel management cursus om de zaak af te ronden.

Hoe hoofdstuk 13 te verwerken

  1. Credit counseling: Hetzelfde als hoofdstuk 7.
  2. Bespreking van de schuld: Bevestig dat uw schuldniveaus binnen de wettelijke grenzen liggen.
  3. Planvoorstel: Ontwerp een terugbetalingsplan waaruit blijkt hoeveel u per maand betaalt, hoe lang (3 of 5 jaar), en hoe crediteuren zullen worden betaald.
  4. Bestandspetitie en plan: Submit bij het hof.
  5. Trustee vergadering en hoorzitting: De trustee en rechter beoordelen het plan voor haalbaarheid en billijkheid. Creditoren kunnen bezwaar maken.
  6. Betaal: Je betaalt maandelijks aan de trustee, die ze verspreidt volgens het bevestigde plan.
  7. Verrekening: Na het voltooien van alle betalingen van het plan ..doorgaans 3
  8. Debtor onderwijs: Moet worden voltooid voordat kwijting.

Praktische tips voordat u beslist

  • Controleer uw staat vrijstelling bedragen.[ Vrijstelling wetten variëren sterk. Bijvoorbeeld, Texas en Florida hebben royale thuisstead vrijstellingen, terwijl staten zoals New Jersey zijn beperkter. Uw vermogen om eigendom te houden onder Hoofdstuk 7 hangt sterk af van waar je woont.
  • Verkoop of schenking van onroerend goed tegen lage waarde aan vrienden of familie weken voordat faillissement kan worden beschouwd als frauduleus en kan leiden tot weigering van kwijting of zelfs strafrechtelijke sancties.
  • Begrijp het automatische verblijf.[ Zodra u bestand, alle collectie acties ..telefoongesprekken, loon garneringen, beslagleggingen, terugname pogingen .. moet stoppen. Deze bescherming geldt gelijkelijk in de hoofdstukken 7 en 13.
  • Beschouw het medeondertekenaarsprobleem.[ In Hoofdstuk 7 beschermt het automatische verblijf u alleen, niet medeondertekenaar. Creditoren kunnen medeondertekenaars onmiddellijk achterna gaan. Hoofdstuk 13 breidt een medeschuldig verblijf uit onder bepaalde voorwaarden.
  • Wees eerlijk over uw inkomensstabiliteit. Hoofdstuk 13 vereist een stabiel, voorspelbaar inkomen voor jaren. Als uw baan of gezondheid onzeker is, kan Hoofdstuk 7 veiliger zijn.

Conclusie: Uw pad naar financiële herstel

Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13 faillissement elk dienen als krachtige instrumenten, maar ze zijn niet uitwisselbaar. Hoofdstuk 7 is een snelle schuld gum voor degenen die in aanmerking komen en hebben weinig activa te beschermen. Hoofdstuk 13 is een gestructureerd terugbetalingsplan voor degenen met een regelmatig inkomen die willen onroerend goed te behouden, inhalen op beveiligde schulden, of het beheer van schulden die niet onmiddellijk kan worden ontslagen. Noch is inherent . . . . de beste keuze is degene die past bij uw inkomen, activa, en de bereidheid om zich te verbinden tot een meerjarig plan.

De bottom line: als u verdrinkt in niet-betalende schulden en slagen voor de middelen test, Hoofdstuk 7 kan u een schone lei in maanden. Als u vechten om een huis of auto te houden en hebben de inkomsten om betalingen te maken plan, Hoofdstuk 13 biedt een gedisciplineerde manier vooruit. Raadpleeg altijd met een vergunning faillissement advocaat om uw staat-specifieke vrijstellingen te onderzoeken, voer de middelen test, en bekijk uw bredere financiële beeld. Faillissement is niet het einde van uw financiële leven . . Het is een herstart, mits u het juiste hoofdstuk voor uw verhaal kiest.