Begrijpen hoe faillissement van invloed is op medeondertekenaars

Wanneer u een faillissement aanvraagt, stopt het automatische verblijf onmiddellijk de meeste inningsinspanningen tegen u. Maar hier is wat veel debiteuren niet beseffen: het automatische verblijf doet niet[] automatisch schuldeisers stoppen met het nastreven van uw mede-stuurders. De bescherming die een medeondertekenaar ontvangt is sterk afhankelijk van het type faillissement dat u indient Hoofdstuk 7 of Hoofdstuk 13 .De specifieke aard van de betrokken schuld. Inzicht in dit onderscheid kan uw medeondertekenaars vroeg redden van onverwachte financiële nood en behoud van uw persoonlijke relaties.

In een hoofdstuk 7 faillissement, het automatische verblijf voorkomt schuldeisers van het innen van van u, maar het doet meestal niet [] schild mede-stuurders. Creditoren kunnen eisen betaling van mede-stuurders onmiddellijk na uw indiening. Dit kan aanzienlijke financiële druk op familieleden of vrienden die u hielp krediet te verkrijgen. Omdat Hoofdstuk 7 is een liquidatie faillissement dat meestal eindigt in drie tot zes maanden, co-signer blootstelling begint snel en eindigt alleen wanneer de schuld wordt betaald of ontslagen .

Hoofdstuk 13 faillissement biedt een sterkere medeondertekenaar bescherming via een mechanisme genaamd de medeschuldenaar verblijf . Onder 11 USC § 1301, zijn schuldeisers verboden om het innen van schulden die werden gemaakt voor het voordeel van de schuldenaar, zolang de faillissementszaak is aan de gang en de medeondertekenaar geen voordeel van de schuld heeft ontvangen. Deze bescherming duurt voor de duur van het hoofdstuk 13 terugbetalingsplan . Echter, bescherming eindigt na de betaling van de schuldenaar of als de rechtbank het verblijf opheft. Dit betekent dat schuldeisers kunnen hervatten incasso tegen uw medeondertekenaar zodra uw zaak wordt afgesloten als de schuld onbetaald blijft.

Het begrijpen van deze fundamentele verschillen is de eerste stap in het maken van een strategie om uw mede-ondertekenaars te beschermen. Elke faillissementszaak is uniek, en de specifieke feiten van uw schulden zullen bepalen welke bescherming beschikbaar is. De belangrijkste takeaway: Hoofdstuk 13 biedt zinvolle permanente bescherming voor mede-ondertekenaars tijdens de planningsperiode, terwijl Hoofdstuk 7 laat ze blootgesteld vanaf dag één.

Praktische stappen om uw medeondertekenaars te beschermen

De bescherming van uw mede-ondertekenaars vereist proactieve planning voor en tijdens uw faillissement geval. De onderstaande strategieën kunnen helpen minimaliseren het risico dat uw mede-ondertekenaars gezicht collectie brieven, telefoongesprekken, rechtszaken, of loon garnering.

1. Informeer onmiddellijk uw medeondertekenaars

Open, transparante communicatie is cruciaal. Laat uw mede-ondertekenaars weten dat u een faillissement aanvraagt zodra u besluit om een aanvraag in te dienen, niet nadat de petitie is ingediend. Leg uit welk type faillissement u achtervolgd . Chapter 7 of Hoofdstuk 13 . . en wat dat betekent voor hen. Geef hen een kopie van de faillissementsaanvraag, met inbegrip van de lijst van mede-ondertekende schulden. Hoe meer ze begrijpen, hoe beter ze kunnen voorbereiden. Moedig hen aan om contact op te nemen met een advocaat, en deel contactinformatie van uw faillissement advocaat zodat ze direct vragen kunnen stellen. Mede-ondernemers die weten wat te verwachten zijn minder kans om paniek en meer waarschijnlijk om passende beschermende stappen te nemen voor hun eigen rekening.

2. Werk met een ervaren faillissementsadvocaat

Uw advocaat moet elke schuld die een medeondertekenaar betreft evalueren. Voor hoofdstuk 13 gevallen, kunnen zij ervoor zorgen dat de medeschuldige verblijf correct wordt geclaimd op alle kwalificerende schulden. Voor hoofdstuk 7 gevallen, uw advocaat kan adviseren over het bevestigen van de schuld . een proces waarin u akkoord gaat om de schuld te blijven betalen, zelfs na de kwijting . om te voorkomen dat de schuldeiser gaat na de medeondertekenaar. Herbevestigingsovereenkomsten moeten worden goedgekeurd door de rechtbank en kan riskant voor u, dus weeg de voors en tegens zorgvuldig. Een ervaren advocaat kan ook rechtstreeks onderhandelen met schuldeisers om betalingen van u alleen te accepteren en laat uw medeondertekenaar alleen. Sommige schuldeisers zijn bereid om informele overeenkomsten niet te vervolgen de medeondertekenaar zo lang als u op de hoogte blijft van betalingen, zelfs als ze niet wettelijk verplicht zijn om dit te doen.

3. Gebruik de co-debtor Blijf in Hoofdstuk 13

Als u een bestand onder Hoofdstuk 13, de mede-schuldenaar verblijf is automatisch. Om het effectief te maken, moet u alle mede-gesigneerde schulden met nauwkeurige namen en adressen op uw faillissement schema. Als een schuldeiser schendt het verblijf door contact op te nemen met uw mede-ondertekenaar of proberen te innen, uw advocaat kan een motie indienen om het verblijf af te dwingen en schade te eisen, waaronder advocaat vergoedingen en werkelijke verliezen. Het verblijf blijft van kracht zolang u uw Hoofdstuk 13 plan betalingen. Als u achter, de rechtbank kan heffen het verblijf en toestaan schuldeisers te innen van uw mede-ondertekenaar. Consistente betalingen zijn daarom essentieel niet alleen voor uw eigen financiële herstel, maar ook voor de bescherming van de mensen die u geholpen krijgen krediet.

4. Onderhandelen terugbetaling of lening wijziging

In sommige gevallen kunt u met de geldschieter werken om de lening te wijzigen . Bijvoorbeeld, het verwijderen van de medeondertekenaar uit de lening na een paar on-time betalingen of het omzetten van het naar een lening uitsluitend in uw naam. Auto leners en hypotheek servicers soms akkoord met dergelijke regelingen, vooral als u bevestigt de schuld. Als alternatief, stel een terugbetalingsplan dat u volledig zelf omgaan. Creditoren zijn vaak bereid om te onderhandelen als ze geloven dat ze volledige betaling zullen ontvangen zonder de kosten en moeite van het nastreven van een medeondertekenaar. Documenteer een dergelijke overeenkomst schriftelijk en houd kopieën voor uw administratie.

5. Beschouw schuldbevrijding

Voor bepaalde gedekte schulden . . zoals een auto lening . . kunt u redeem [] de zekerheid door het betalen van de schuldeiser de huidige vervanging waarde van het item, in plaats van de volledige lening saldo. Verlossing elimineert de lening volledig, die de medeondertekenaar aansprakelijkheid verwijdert. U hebt meestal een vaste bedrag om dit te doen, maar het kan effectief zijn als u spaargeld of een lening van een vriend of familielid die de situatie begrijpt. Het bedrag dat u betaalt is de vervanging waarde van de zekerheid, niet de uitstaande lening saldo, die kan resulteren in aanzienlijke besparingen en onmiddellijke vrijgave van uw medeondertekenaar van de schuld.

6. Vermijd het maken van nieuwe schulden met medeondertekenaars tijdens faillissement

Terwijl uw zaak is in behandeling, neem geen nieuwe leningen of creditcards met een medeondertekenaar. Elke nieuwe schuld die na het indienen van de aanvraag wordt gecreëerd kan niet worden gedekt door het automatische verblijf of mede-schuldenaar verblijf, waardoor uw medeondertekenaar blootgesteld. Wacht tot uw kwijting is afgerond en uw krediet verbetert voordat nieuwe krediet te zoeken met anderen. Zelfs als een schuldeiser biedt u krediet tijdens het faillissement, het toevoegen van een medeondertekenaar in dit stadium brengt die persoon in gevaar zonder de bescherming beschikbaar voor pre-petition schulden.

Aanvullende strategieën voor medeondertekenaars zelf

Uw mede-ondertekenaars hoeven geen passieve deelnemers te zijn. Ze kunnen proactieve stappen ondernemen om hun eigen financiële gezondheid te beschermen. Deel deze tips met hen zodat ze snel kunnen handelen indien nodig.

  • Monitor credit reports: Co-signers moeten hun gratis kredietrapporten onmiddellijk en opnieuw na het faillissement is gesloten om eventuele ongeoorloofde incasso's of fouten te detecteren. Schrijdt eventuele onjuiste informatie met de kredietbureaus. Te late betalingen die zijn geregistreerd na de datum van het faillissement indienen zijn vaak onjuist en moeten worden aangevochten.
  • Communiceren rechtstreeks met schuldeisers: Moedig uw mede-stuurders aan om met de geldschieter te praten en de huidige saldo- en betalingsstatus te bevestigen. Zij kunnen de schuldeiser vragen om te stoppen met contact met hen terwijl u in faillissement bent, hoewel de kredietverstrekker wettelijk niet verplicht is om dit te doen tenzij een verblijf in werking is. Het instellen van een directe communicatielijn kan misverstanden voorkomen en mede-stuurders vroegtijdige waarschuwing geven van elke inzameling activiteit.
  • Consult hun eigen advocaat: Een faillissementsadvocaat kan medeondertekenaars adviseren over hun rechten, waaronder hoe een schending van het verblijf van de medeschuldige te betwisten of een schikking met de schuldeiser te onderhandelen. Sommige advocaten bieden gratis eerste overleg. Medeondertekenaars moeten niet alleen vertrouwen op de advocaat van de schuldenaar, aangezien die advocaat de schuldenaar vertegenwoordigt, niet zij.
  • Beschouw een afzonderlijke faillissementsaanvraag: Als de medeondertekenaar een aanzienlijke schuld heeft, kan het indienen van een faillissement de beste optie zijn om de inning van de medeondertekende schuld te stoppen. Dit moet alleen gebeuren na zorgvuldige evaluatie met hun eigen advocaat. Een faillissementsaanvraag van een medeondertekenaar zou ook een automatisch verblijf veroorzaken dat hen beschermt tegen verdere inning, hoewel het voor beide partijen extra complexiteit creëert.
  • Verleen rechtstreeks een schikking: Mede-ondertekenaars kunnen de schuldeiser benaderen met een aanbod tot betaling van een forfaitaire vergoeding, vooral als het faillissement van de schuldenaar duidelijk maakt dat volledige terugbetaling onwaarschijnlijk is. Creditoren kunnen een verminderd bedrag accepteren om de rekening te sluiten en proceskosten te vermijden.

De grenzen van de medeondertekenaarsbescherming begrijpen

Niet alle schulden komen in aanmerking voor medeondertekenaar bescherming. Zelfs in hoofdstuk 13, de mede-schuldenaar verblijf niet van toepassing is in verschillende belangrijke situaties. Weten deze uitzonderingen kan u helpen en uw advocaat beslissen welke schulden vereisen alternatieve strategieën.

  • De medeondertekenaar kreeg enige voordelen van de schuld (bijvoorbeeld een gezamenlijke hypotheek op een gedeelde woning waar de medeondertekenaar ook woont of een autolening op een voertuig dat medeondertekenaar rijdt).
  • De schuld werd aangegaan na de datum van indiening van het faillissement. Post-petition schulden zijn niet gedekt door de medeschuldenaar verblijf, zodat eventuele nieuwe mede-ondertekende verplichtingen blijven volledig te innen tegen de medeondertekenaar.
  • De medeondertekenaar is geen individu (bijvoorbeeld een bedrijfsentiteit of een bedrijf) De medeschuldiger blijft in hoofdstuk 13 en beschermt alleen individuele medeondertekenaars.
  • De rechter heft het verblijf op omdat de schuldeiser bewijst dat het hoofdstuk 13-plan de rente van de schuldeiser onvoldoende beschermt, hetgeen kan gebeuren als het plan minder dan de volledige waarde van de schuld wil betalen of als de schuldenaar op de geplande betalingen achterloopt.

In Hoofdstuk 7 is er geen medeschuldige verblijf helemaal niet. Daarom, mede-ondertekenaars geconfronteerd met onmiddellijke blootstelling het moment dat u bestand. Om deze reden, veel debiteuren met aanzienlijke mede-ondertekende schulden kiezen voor Hoofdstuk 13, zelfs als ze anders in aanmerking komen voor Hoofdstuk 7. Uw advocaat kan u helpen scenario's te vergelijken en kies het hoofdstuk dat uw mede-ondertekenaars het beste beschermt. Soms een Hoofdstuk 7 indienen met een strategische herbevestiging of terugbetaling plan kan nog steeds beschermen mede-ondertekenaars, maar dit vereist een zorgvuldige analyse van elke schuld.

Bovendien zijn bepaalde schulden niet-losbaar in faillissement, zoals de meeste belastingschulden, kinderbescherming en schulden die voortvloeien uit fraude. Als een mede-signed schuld niet-losbaar is, blijft de mede-ondertekenaar volledig aansprakelijk, zelfs na uw faillissement kwijting. Begrijpen welke schulden vallen in deze categorie is cruciaal voor een nauwkeurige planning.

Wat gebeurt er als de faillissementen eindigen?

Nadat u een kwijting ontvangen, de automatische verblijf liften en schuldeisers kunnen opnieuw achter co-signers voor eventuele resterende schulden die niet werd betaald of bevestigd. In hoofdstuk 7, als de schuld werd voldaan, bent u niet langer verplicht . . maar uw mede-signer is nog steeds. De schuldeiser is vrij om de mede-signer aan te klagen, verkrijgen van een oordeel, garneren lonen, of heffing bankrekeningen. In hoofdstuk 13, zodra u het terugbetalingsplan voltooid en een kwijting ontvangt, de mede-signer verblijf eindigt. Als de mede-signe schuld volledig werd betaald via het plan, de medesigner heeft geen verdere aansprakelijkheid. Als de schuld niet volledig werd betaald, kan de medesigner worden vervolgd voor het saldo.

Het is mogelijk voor mede-ondertekenaars om een schuldafwikkeling na uw faillissement te onderhandelen. Bijvoorbeeld, ze kunnen bieden een vast bedrag om de resterende schuld te vereffenen voor minder dan het volledige bedrag. Dit kan een inning rechtszaak of verdere kredietschade voorkomen. Elke schikking moet schriftelijk worden gedocumenteerd en een belofte om de schuld niet te verkopen aan een derde partij omvatten. Mede-ondertekenaars moeten ook verzoeken dat de schuldeiser de rekening als "volgestort" of "gevestigd" aan de kredietbureaus om negatieve kredietrapportage te minimaliseren.

Een andere optie voor mede-ondertekenaars is het zoeken naar een kwijtschelding van de schuld door middel van een kredietwijziging. Sommige kredietverstrekkers zullen een medeondertekenaar uit een lening verwijderen na een periode van on-time betalingen na het faillissement. Dit is niet gegarandeerd, maar het is de moeite waard om na te gaan, vooral als de medeondertekenaar is een familielid die wil herbouwen hun eigen krediet onafhankelijkheid.

Bijzondere overwegingen voor verschillende schuldtypes

Het type schuld dat u met een medeondertekenaar heeft, heeft een significante invloed op welke strategieën er beschikbaar zijn en welke risico's er nog bestaan. Hieronder staan gedetailleerde overwegingen voor de meest voorkomende medeondertekende schuldcategorieën.

Studentenleningen

Privé-studentenleningen vereisen vaak een medeondertekenaar en deze leningen bieden speciale uitdagingen. Het ontlasten van studentenleningen in faillissement is moeilijk maar niet onmogelijk .U moet onnodige ontberingen vertonen via een procedure van de tegenstander. Dit vereist het bewijs dat u niet een minimale levensstandaard kunt handhaven als u gedwongen bent de lening terug te betalen, dat uw financiële situatie waarschijnlijk niet zal verbeteren, en dat u goedgelovige inspanningen hebt geleverd om terug te betalen. Zelfs als u uw eigen aansprakelijkheid met succes kunt ontheffen via een procedure van de tegenpartij, blijft de medeondertekenaar volledig aansprakelijk tenzij ze ook faillissement aanvragen. Hoofdstuk 13 faillissement kan tijd kopen door het ophalen van medeondertekenaars gedurende drie tot vijf jaar te stoppen door middel van het verblijf van de medeondertekenaar, maar na het ontslag van de medeondertekenaar is nog steeds aan de haak. Overweeg alternatieve terugbetalingsmogelijkheden zoals inkomensgestuurde terugbetalingsplannen voor federale leningen, die geen medeondertekenaars omvatten, of het verkennen van leningsrehabilis of consolidatieprogramma's die co-ondertekens in de loop van tijd kunnen vrijlaten.

Voor particuliere studentenleningen, sommige kredietverstrekkers bieden co-signer release na een bepaald aantal opeenvolgende on-time betalingen . Vaak 12 tot 48 maanden. Zelfs als u in faillissement, zodra u bent ontslagen en betalingen, kunt u in aanmerking komen voor deze release. Uw mede-ondertekenaar moet controleren het beleid van de kredietverstrekker en van toepassing zodra de subsidiabiliteitscriteria zijn voldaan.

Autoleningen

Als u wilt houden van de auto en de lening heeft een medeondertekenaar, hebt u verschillende opties. U kunt bevestigen de schuld, het houden van zowel u als de medeondertekenaar aansprakelijk, wat betekent dat de lening blijft alsof het faillissement niet gebeurd is. Herbevestiging kan uw medeondertekenaar te beschermen tegen de inning, maar het betekent ook dat u persoonlijk aansprakelijk blijft voor de volledige schuld. U kunt het voertuig af te lossen door het af te lossen van de lening op de huidige vervangingswaarde van de auto in plaats van de volledige uitstaande saldo. Verlossing elimineert de lening volledig, waardoor uw medeondertekenaar. U kunt ook de auto over te dragen aan de leninggever, die uw aansprakelijkheid eindigt, maar laat de medeondertekenaar beschermd als de verkoopprijs niet dekt de resterende lening saldo . In hoofdstuk 13, kunt u de lening te betalen via het plan, vaak inclusief de achterstallige, die uw medeondertekenaar beschermd tijdens de zaak. Overname van de auto kan de eenvoudigste weg, maar het kan ernstige financiële gevolgen voor uw co-ondertekenaar als het voertuig is minder waard dan de lening bedrag.

Hypotheken

Een medeondertekenaar op een hypotheek is bijzonder kwetsbaar. Als u achter, ze kunnen worden geconfronteerd met afscherming of een deficiëntie-oordeel . een rechterlijke beslissing om het verschil tussen de verkoopprijs en de lening saldo te betalen. Hoofdstuk 13 kan u helpen inhalen op de achterstallige betaling tijdens het plan periode, terwijl de medeondertekenaar tegen inning tijdens de zaak beschermen. Echter, na de kwijting, de medeondertekenaar is nog steeds verplicht op de hypotheek. Als u van plan bent om het huis te houden, moet u doorgaan met het maken van betalingen. Verkopen van het huis voor het indienen van faillissement of herfinanciering om de medeondertekenaar te verwijderen voordat het indienen kan wijs zijn als het haalbaar is. Sommige hypotheekservicers bieden lening wijzigingsprogramma's die de maandelijkse betaling kunnen verminderen of gemiste betalingen aan de leningsbalans kunnen toevoegen, maar deze vaak vereisen de toestemming van de medeondertekenaar en kunnen ze op de lening. Als u besluit om de woning in te leveren in faillissement, zal de lening voor afsluiten, en de medeondertekenaar kan een de de delinques oordeel voor eventuele tekorten te maken.

Persoonlijke leningen en creditcards

Onbeveiligde schulden zoals persoonlijke leningen en creditcards met mede-signers presenteren het minst complexe scenario. In Hoofdstuk 7 wordt de schuld meestal voor u voldaan, maar de mede-signer blijft volledig aansprakelijk. Creditoren schrijven vaak deze kleinere onbeveiligde schulden af na een faillissement, maar ze zijn niet verplicht om dit te doen en kunnen nog steeds de mede-signer vervolgen. In Hoofdstuk 13 beschermt de mede-signer vaak de mede-signer tijdens het plan, en de schuld wordt betaald via het plan op welk percentage het plan ook voorziet. Als het plan minder dan 100% betaalt, kan de mede-signer worden vervolgd voor het resterende saldo na de kwijting.

Bescherming op lange termijn van medeondertekenaars

Nadat uw faillissement is voltooid, helpen uw mede-ondertekenaars hun krediet te herbouwen en de aanhoudende schade te minimaliseren.

  • Beslecht elke foute betaling te late geregistreerd na de datum van het faillissement indienen. Creditoren soms onjuist rapporteren rekeningen als laat tijdens de duur van de zaak.
  • Vraag de kredietgever om de transactielijn uit hun kredietrapport te verwijderen zodra de schuld is afbetaald of afgewikkeld. Dit staat bekend als een verwijderingsverzoek en is vrijwillig van de schuldeiser, maar sommigen zullen ermee instemmen.
  • Voeg een schriftelijke verklaring toe aan hun kredietrapport waarin wordt uitgelegd dat de schuld in uw faillissement is opgenomen. Dit verwijdert de negatieve informatie niet, maar geeft context aan toekomstige kredietverstrekkers.
  • Houd lage kredietgebruik op andere rekeningen. Een co-ondertekenaar het algemene krediet profiel is belangrijker dan een enkele rekening in verzuim, dus het houden van andere saldi laag en betalingen lopende helpt de schade te compenseren.
  • Word een geautoriseerde gebruiker op een goed beheerde creditcard account om positieve betalingsgeschiedenis op te bouwen. Dit kan vooral nuttig zijn als de mede-gesigneerde account was hun enige krediet handel lijn.

Uw eigen post-faillissement financiële discipline vermindert het risico dat u een medeondertekenaar opnieuw nodig heeft. Door het bouwen van een stabiel inkomen, een noodfonds, en een positieve kredietgeschiedenis door beveiligde creditcards of credit-builder leningen, kunt u voorkomen dat geliefden in een soortgelijke positie in de toekomst. Een sterke post-faillissement financiële stichting is het beste geschenk dat u kunt geven zowel jezelf als de mensen die u ondersteund tijdens dit moeilijke proces.

Conclusie

Het beschermen van uw mede-ondertekenaars tijdens het faillissement is niet automatisch . . Het vereist zorgvuldige planning, vroege communicatie, en vaak de juiste keuze van het faillissement hoofdstuk. Hoofdstuk 13 biedt de meest krachtige tool door de mede-schuldenaar verblijf, maar zelfs in Hoofdstuk 7 kunt u stappen zoals het herbevestigen van schulden, onderhandelen met schuldeisers, en het aanmoedigen van uw mede-ondertekenaars om hun blootstelling te controleren en onafhankelijke beschermende acties te nemen. Elke zaak is anders, dus werk nauw samen met een gekwalificeerde faillissement advocaat die de resultaten kan modelleren en beschermen iedereen betrokken. Met de juiste strategie, kunt u belangrijke relaties en uw mede-ondertekenaars financieel veilig te houden terwijl u de nieuwe start die u nodig hebt.

Externe middelen: