Begrijpen van de kwijting voor faillissement en de gevolgen ervan voor het krediet

Wanneer een faillissement wordt afgelast, ontslaat de rechtbank u van persoonlijke aansprakelijkheid voor de meeste schulden. Deze kwijting is een wettelijke regeling die schuldeisers verbiedt om te proberen om deze schulden te innen. Hoewel de kwijting geeft u een nieuwe start, het faillissement indienen zelf blijft op uw kredietrapport voor maximaal 10 jaar voor hoofdstuk 7 en tot 7 jaar voor hoofdstuk 13. Gedurende die tijd, uw krediet score zal aanzienlijk lager zijn, maar het is mogelijk om te herbouwen. Volgens de Federal Trade Commission, is het faillissement ontworpen om eerlijke debiteuren een tweede kans te geven.

De impact op uw credit score hangt af van uw startpunt. Een lener met een hoge score voordat het indienen van een bestand kan een daling van 200 punten of meer zien, terwijl iemand met een reeds lage score een kleinere daling zou kunnen zien. Ongeacht, de sleutel is om te beginnen met de wederopbouw onmiddellijk na het lossen. Lenders zien post-ontlading kredietgedrag als de primaire indicator van de toekomstige betrouwbaarheid. Met consistente inspanning, veel consumenten zien aanzienlijke verbetering binnen 12 tot 24 maanden.

Begrijpen hoe uw credit score wordt berekend na faillissement helpt u prioriteit uw inspanningen. Het FICO Score model weegt de betaling geschiedenis op 35%, kredietgebruik op 30%, lengte van de kredietgeschiedenis op 15%, krediet mix op 10%, en nieuwe kredietonderzoeken op 10%. Na kwijting, uw betaling geschiedenis resetten in termen van nieuwe activiteit, maar het faillissement notatie blijft een negatieve factor. Het gewicht van die notatie vermindert in de loop van de tijd als u positieve gegevens toe te voegen aan uw credit file. Oudere negatieve vermeldingen dragen minder gewicht dan recente, dus elke maand van verantwoord gedrag duwt uw score hoger.

Soorten faillissementen en tijdlijnen voor het rapporteren van krediet

  • Hoofdstuk 7 .Blijft op kredietverslagen gedurende 10 jaar vanaf de datum van indiening. Deze liquidatie-stijl faillissementen lossen niet-beveiligde schulden snel maar heeft een langere rapportage venster. Het proces meestal voltooid in 4 tot 6 maanden, zodat u kunt beginnen met de wederopbouw eerder.
  • Hoofdstuk 13 . . . . Blijft gedurende 7 jaar na de datum van indiening. Dit terugbetalingsplan faillissement toont een verbintenis om schulden af te betalen over 3 tot 5 jaar, die iets gunstiger door kredietverstrekkers kan worden gezien. De kortere verslagperiode weerspiegelt het gedeeltelijke terugbetaling aspect.

Het is belangrijk om te weten dat niet alle schulden worden voldaan. Studentenleningen, bepaalde belastingschulden, alimentatie en alimentatie meestal overleven faillissement. Bovendien kunnen schuldeisers nog steeds vorderingen tegen mede-stuurders na te streven. Rebuilding krediet omvat niet alleen het beheer van nieuwe rekeningen, maar ook het blijven van de lopende verplichtingen. Sommige kredietverstrekkers gespecialiseerd in post-faillissement leners en bieden producten die zijn ontworpen om u te helpen opnieuw in het kredietsysteem. Krediet vakbonden, in het bijzonder, hebben vaak flexibelere voorwaarden voor leden die zijn gegaan door middel van faillissement.

Een andere factor om te overwegen is de "nieuwe start" bepaling onder faillissementsrecht. Zodra uw kwijting is verleend, schuldeisers kunnen geen nieuwe negatieve informatie over ontslagen rekeningen melden. Als een schuldeiser blijft een saldo of delinquentie na de kwijtingsdatum melden, dat is een schending van het ontslagbevel. Het houden van een kopie van uw kwijting bestelling handig kunt u snel alle rapportagefouten die zich voordoen.

Stap 1: Verkrijg en Scrutinize uw kredietverslagen

De eerste stap die na het ontslag kan worden ondernomen, is het beoordelen van uw kredietrapporten van alle drie de grote bureaus.Equifax, Experian en TransUnion. U heeft recht op één gratis rapport per bureau elke 12 maanden op JaarlijkseCreditReport.com.Vanwege een pandemie-tijdsextensie zijn er momenteel gratis wekelijkse rapporten beschikbaar tot eind 2024, waardoor u vaker toegang krijgt om uw voortgang te volgen. Controleer op:

  • Rekeningen die in het faillissement zijn opgenomen maar nog steeds een saldo of delinquentiestatus vertonen.
  • Rekeningen die hadden moeten worden vrijgegeven maar die als "in collecties" zijn gemarkeerd.
  • Verouderde persoonlijke informatie die verwarring kan veroorzaken.
  • Tekenen van identiteitsdiefstal of verkeerde inzendingen.
  • Verdubbel rekeningen of rekeningen die van iemand anders zijn met een vergelijkbare naam.

Als u fouten vindt, betwist ze online met elk bureau. De Fair Credit Reporting Act (FCRA) vereist dat bureaus geschillen binnen 30 dagen onderzoeken. Het verwijderen van negatieve maar onjuiste items kan uw score een onmiddellijke boost geven. Voor rekeningen die correct zijn ontslagen, zorgen ze ervoor dat ze gemarkeerd zijn met een status als "Uitgeladen door Faillissement" of "Inbegrepen in Faillissement." Een nulbalans met een kwijting notatie is de juiste reflectie. Bij het geschil, neem uw zaaknummer, kwijtingsdatum, en een kopie van de kwijtingsopdracht om het proces te versnellen.

Afrekenen met incassorekeningen na faillissement

Soms blijven inzamelaars schulden die zijn afgelost na te streven. Dit is een schending van het automatische verblijf en het ontslagbevel. Als een inzamelaar contact met u opneemt na een kwijting, hen schriftelijk informeren dat de schuld was opgenomen in het faillissement. Geef uw zaaknummer en de datum van de kwijting. Als ze aanhouden, kunt u redenen hebben om een motie in te dienen bij de faillissementsrechtbank of hen melden bij het Bureau voor financiële bescherming van de consument (CFPB). Houd gedetailleerde verslagen van alle communicatie, met inbegrip van data, tijden en namen van vertegenwoordigers. In sommige gevallen kunnen inzamelaars worden verplicht om schadevergoeding te betalen voor het schenden van het ontslagbevel, inclusief advocaatkosten en wettelijke schade.

Bovendien, als er na het ontslag een inningsrekening op uw creditrapport staat, moet dit direct bij het kredietbureau worden betwist. Het bureau moet de juistheid van de rekening bij de schuldeiser verifiëren. Indien de schuldeiser niet kan aantonen dat de schuld nog geldig is na de kwijtschelding, moet de boeking worden verwijderd. Dit proces kan 30 tot 45 dagen duren, maar is vaak effectief voor het opruimen van uw rapport.

Stap 2: Bouw een stichting met beveiligde creditcards

Beveiligde creditcards zijn de meest aanbevolen tool voor post-faillissement krediet wederopbouw. U stort een borgsom meestal $200 tot $2.000 . Die wordt uw kredietlimiet . De kaart uitgever rapporteert uw betaling gedrag aan de credit bureaus elke maand , zodat u een nieuwe betaling geschiedenis . In tegenstelling tot prepaid debet kaarten , beveiligde kaarten actief bouwen krediet omdat de uitgevende instelling rapporteert uw activiteit aan de bureaus .

Bij het selecteren van een beveiligde kaart, kijk naar degenen die:

  • Meld je bij alle drie de kredietbureaus.
  • Hebben een lage jaarlijkse vergoeding of geen jaarlijkse vergoeding.
  • Bied een duidelijk pad om te upgraden naar een niet-beveiligde kaart na 6
  • Reken geen aanvraag- of verwerkingskosten die in uw storting eten.
  • Bied online account management en mobiele app toegang voor eenvoudige betaling volgen.

Gebruik de kaart spaarzaam .ideaal voor kleine terugkerende aankopen zoals een streaming abonnement of gas . Betaal het overzicht saldo in volledige elke maand . Dit houdt uw credit gebruik laag (onder 30%) en vermijdt rentekosten . Na verloop van tijd , de kaart uitgever kan automatisch uw account om te zetten in een niet-beveiligde kaart en uw storting terug te geven . Sommige emittenten , zoals Capital One en Discover , staan bekend voor het aanbieden van afstudeerpaden voor beveiligde kaarthouders . Als uw uitgever geen upgrade pad na 12 tot 18 maanden , overwegen aanvragen voor een niet-betalende kaart van een andere kredietverstrekker zodra uw score verbetert .

Kredietbouwleningen

Een andere optie is een krediet-builder lening van een kredietunie of gemeenschap bank. Met deze leningen, de leninggever houdt het bedrag van de lening in een spaarrekening terwijl u betalingen. Zodra u de lening af te betalen, ontvangt u de fondsen. De betalingen worden gemeld aan de kredietbureaus als betaling lening activiteit, diversificatie van uw krediet mix. Credit-builder leningen zijn vooral nuttig als u moeite heeft om in aanmerking te komen voor een beveiligde kaart of wilt een betaling rekening aan uw credit profiel toe te voegen.

  • Voorbeeld: Een lening van $ 1.000 met een krediet-builder met 12 maandelijkse betalingen van $85. Na 12 maanden krijg je de $ 1.000 (minus eventuele kosten) plus een positieve leninggeschiedenis.
  • Tip: Sommige kredietverstrekkers bieden deze leningen zonder kredietcontrole en lage rente aan. Winkel rond voor de beste voorwaarden. Zoek kredietverenigingen die lid zijn van de National Credit Union Administration[] voor gereguleerde opties.

Credit-builder leningen zijn ook beschikbaar bij online kredietverstrekkers en fintech bedrijven. Sommige programma's kunt u uw lening bedrag en termijn te kiezen, meestal variërend van $ 300 tot $ 3.000 over 6 tot 24 maanden. De sleutel is om ervoor te zorgen dat de leninggever rapporten aan alle drie bureaus. Niet alles doen, dus controleren voordat u zich aanmeldt. De kleine maandelijkse betaling is beheersbaar voor de meeste budgetten, en de positieve aflevering geschiedenis voegt diepte aan uw credit bestand.

Stap 3: Beschouw toegestane gebruikersstatus

Als u een familielid of vertrouwde vriend met een lange geschiedenis van on-time betalingen en een laag kredietgebruik, vragen om te worden toegevoegd als een bevoegde gebruiker op hun creditcard rekening. De primaire kaarthouder hoeft niet om u fysieke toegang tot de kaart te geven; je hoeft alleen maar te worden vermeld op de rekening. De rekening positieve betaling geschiedenis zal verschijnen op uw credit rapport en kan uw score te verhogen. Deze strategie is bijzonder effectief voor het herbouwen na faillissement, omdat het voegt jaren van positieve geschiedenis aan uw bestand direct.

Echter, wees voorzichtig. Als de primaire kaarthouder betalingen mist of hoge saldi draagt, dat negatieve activiteit zal ook verschijnen op uw rapport. Zorg ervoor dat de rekening in goede staat is voordat het accepteren van geautoriseerde gebruikersstatus. Sommige emittenten vereisen geautoriseerde gebruikers om ten minste 18 jaar oud te zijn, en een paar niet melden geautoriseerde gebruikersactiviteit aan de bureaus . Controleer voordat u verder gaat. Ook, sommige scoremodellen kunnen geautoriseerde gebruikersaccounts negeren als ze patronen van misbruik detecteren, maar voor de meeste kredietverstrekkers, geautoriseerde gebruikersstatus is een legitieme krediet-building tool.

Wanneer u iemand benadert over het feit dat u als geautoriseerde gebruiker wordt toegevoegd, wees transparant over uw faillissement en uw doelen. Leg uit dat u niet om toegang tot krediet vraagt, maar gewoon om op de rekening te worden vermeld voor rapportagedoeleinden. Veel mensen zijn bereid om een familielid te helpen bij de wederopbouw, vooral als u een duidelijk plan hebt om de strategie verantwoord te gebruiken. Als de primaire kaarthouder zich zorgen maakt over risico, bieden ze u te laten verwijderen van de rekening na een bepaalde periode, zoals 12 tot 24 maanden, zodra uw eigen krediet is vastgesteld.

Stap 4: Maak betalingen op tijd uw topprioriteit

Betaling geschiedenis is de belangrijkste factor in uw credit score.In principe goed voor 35% van de FICO Score. Na het faillissement, elke on-time betaling is een bouwsteen naar herstel. Zelfs een enkele 30-dagen late betaling kan leiden tot uw score aanzienlijk te dalen, vooral wanneer uw krediet geschiedenis is dun. De impact van een late betaling wordt vergroot in de vroege stadia van de wederopbouw omdat uw credit bestand heeft beperkte positieve gegevens om de negatieve vermelding te compenseren.

Om te garanderen dat een vervaldatum nooit wordt gemist:

  • Voer automatische betalingen van uw bankrekening in voor ten minste het verschuldigde minimumbedrag. Koppel uw kaart aan een speciale rekening die alleen wordt gebruikt voor rekeningbetalingen om rekening-courantkredieten te vermijden.
  • Gebruik agendaherinneringen enkele dagen voor elke vervaldatum. Stel meerdere herinneringen in om de weekends en feestdagen te verwerken wanneer betalingen mogelijk niet worden verwerkt.
  • Schrijf in betaling waarschuwingen van uw kaart uitgever of geldschieter. Tekst- of e-mail waarschuwingen kunnen uw aandacht trekken als automatische betalingen falen.
  • Betaal alle facturen op tijd, niet alleen creditcards. Hulpmiddel, huur en mobiele telefoon betalingen kunnen niet direct verschijnen op uw creditrapport, maar collecties voor onbetaalde rekeningen zal. Bovendien, verhuurders en nutsbedrijven kunnen controleren uw krediet voor nieuwe diensten.

Als u een geschiedenis van late betalingen voor faillissement, overwegen met behulp van een budgetting app of envelop systeem om prioriteit maandelijkse verplichtingen. Het bouwen van een kasreserve van ten minste een maand . kosten kan ook voorkomen gemiste betalingen tijdens onverwachte inkomensonderbrekingen. Zelfs een klein noodfonds van $ 500 tot $ 1.000 kan een auto reparatie of medische rekening die anders zou kunnen leiden tot u missen een kredietbetaling. Na verloop van tijd, als uw inkomen stabiliseert, streven naar de bouw van een volledig noodfonds van 3 tot 6 maanden van de kosten van levensonderhoud.

Stap 5: Het kredietgebruik laag houden

Kredietgebruik het percentage van uw beschikbare krediet dat u gebruiken ??re met behulp van ??accounts voor 30% van uw FICO Score. Na het faillissement, uw krediet limieten zullen klein zijn (vaak $ 200 tot $ 500), zodat het gemakkelijk is om onbedoeld een hoog gebruik hebben. Doel om uw gebruik onder 30% over alle rekeningen en zelfs lager (onder 10%) voor de beste scores. gebruik wordt berekend zowel per kaart en over het algemeen, dus het houden van het saldo van elke kaart is zo belangrijk als het handhaven van een laag totaal saldo.

Bijvoorbeeld, als uw beveiligde kaart een limiet van $300 heeft, reken dan niet meer dan $90 op elk moment. Betaal het saldo voor de verklaring sluitingsdatum om een laag saldo te melden. Sommige emittenten rapporteren het saldo op uw verklaringdatum, dus pre-paying kan helpen. Als alternatief, meerdere kleine betalingen gedurende de maand om het saldo te houden bij nul wanneer de verklaring wordt gegenereerd. Deze strategie, soms genoemd "credit cycling," is veilig als u betaalt in volledige elke maand en niet hoger dan uw limiet.

Een andere aanpak is om de kaart te gebruiken voor een enkele kleine terugkerende kosten, zoals een $ 10 maandelijks abonnement, en het instellen van automatische betalingen om het volledig te betalen. Dit zorgt ervoor dat u elke maand activiteit terwijl het handhaven van bijna-nul gebruik. Als uw kredietlimieten stijgen met verantwoord gebruik, zal uw gebruik verhouding natuurlijk dalen, verdere verhoging van uw score.

Uw kredietlimieten veilig verhogen

Als u aantonen verantwoord gebruik, vraag een kredietlimiet verhoging op uw beveiligde kaart of onbelaste kaart. Een hogere limiet verlaagt automatisch uw gebruiksverhouding, mits uw uitgaven niet verhogen. Sommige emittenten automatisch controleren rekeningen voor limiet stijgt elke 6

Als uw kaart uitgevende instelling een hard onderzoek voor een limietverhoging vereist, weeg het voordeel af tegen de tijdelijke scoredaling. Meestal kost een enkel onderzoek minder dan 5 punten en de impact vervaagt binnen 3 tot 6 maanden. Als uw score al laag is, kan het voordeel van een hogere limiet groter zijn dan de tijdelijke dip. Of wacht op een automatische verhoging, die meestal geen onderzoek omvat.

Stap 6: Houd regelmatig uw krediet in de gaten

Het bijhouden van uw vooruitgang houdt u gemotiveerd en helpt vangen fouten vroeg. Gebruik gratis credit monitoring diensten via sites zoals Credit Karma, Credit Sesam, of uw kaart uitgever. Deze diensten bieden wekelijkse updates van een of twee bureaus, maar vergeet niet dat de scores die ze geven vaak VantageScores, niet FICO Scores. Voor een echte FICO Score, kunt u kopen van MyFICO.com of gebruik maken van een gratis optie zoals Discover Credit Scorecard (verkrijgbaar zelfs zonder een Discover kaart).

Controleer uw rapporten elke 4

Bij het bekijken van uw kredietrapporten, kijk naar de volgende positieve tekenen: rekeningen gemarkeerd als "betaald als overeengekomen" of "huidige," ontslagen rekeningen tonen een nul saldo en de juiste notatie, en nieuwe rekeningen met een korte maar schone betalingsgeschiedenis. Gedurende enkele maanden, moet je het aantal negatieve vermeldingen te zien dalen als ze ouder worden van uw rapport en uw nieuwe positieve geschiedenis groeit.

Stap 7: Diversifieer je krediet geleidelijk aan

Uw credit mix .De verscheidenheid van de krediettypes die u hebt . rekeningen voor 10% van uw FICO Score . Na het faillissement , start met een beveiligde kaart . Na 6 .12 maanden van on-time betalingen , overwegen het toevoegen van een credit-builder lening of een retail winkel kaart (als de winkel rapporteert aan alle drie bureaus . Een mix van doorlopende credit (credit cards) en het afbetalingskrediet (leningen) toont kredietverstrekkers kunt u verschillende soorten schulden verantwoord beheren . Echter , niet nieuwe rekeningen te snel openen . Ruimte applicaties 3-6 maanden uit elkaar om buitensporige harde vragen te voorkomen en om elke nieuwe rekening tijd te geven om een positieve betalingsgeschiedenis te ontwikkelen .

Auto-leningen of persoonlijke leningen kunnen beschikbaar zijn van subprime kredietverstrekkers, maar deze vaak dragen hoge rentetarieven. Alleen een dergelijke lening als u echt nodig het voertuig en kan veroorloven de betalingen. Een andere optie is een kredietunie die biedt een "verse start" lening specifiek voor post-faillissement leners. Deze leningen hebben meestal lagere rentetarieven dan subprime kredietverstrekkers en zijn ontworpen om u te helpen krediet herbouwen met beheersbare betalingen. Sommige krediet vakbonden bieden ook beveiligde persoonlijke leningen waar u een storting, vergelijkbaar met een krediet-builder lening, maar met meer flexibiliteit in hoe u de middelen te gebruiken.

Als u al een auto lening of hypotheek die het faillissement overleefde, het maken van on-time betalingen op die rekeningen zal ook bijdragen aan een positieve kredietmix. Sluit deze rekeningen niet als ze in goede staat, als ze leeftijd en diversiteit aan uw kredietprofiel toevoegen. De lengte van uw krediet geschiedenis is goed voor 15% van uw score, dus oudere rekeningen in goede staat zijn waardevolle activa post-faillissement.

Stap 8: Wees geduldig en Vermijd snelle schema's

Het herbouwen van krediet na faillissement is een marathon, niet een sprint. Het duurt meestal 12 tot 24 maanden van consistent positief gedrag om een score van 650 of hoger te zien. Vermijd bedrijven die beloven om "uit te wissen" faillissement van uw creditrapport of een "nieuwe kredietidentiteit te creëren." Dit zijn illegale kredietherstel oplichtingen. De enige legitieme manier om faillissement te verwijderen is te wachten op de 7 tot 10 jaar rapportageperiode te verstrijken, of om succesvol een fout te betwisten (maar faillissementsarchieven zijn openbare dossiers en bevatten zelden fouten).

Ook oppassen voor beveiligde kaarten met buitensporige kosten een aantal kosten jaarlijkse kosten van $ 100 of meer, plus verwerkingskosten die nooit worden teruggegeven. Lees de voorwaarden zorgvuldig. De Consumer Financial Protection Bureau biedt een creditcard overeenkomst database om voorwaarden te beoordelen voordat u solliciteert. Vermijd een bedrijf dat vraagt om vooraf te betalen voordat het leveren van diensten, omdat dit een kenmerk van krediet reparatie oplichting is. Legitieme krediet adviesbureaus rekenen redelijke kosten en bieden diensten die omvatten begrotingshulp en schulden management plannen, niet de verwijdering van nauwkeurige negatieve informatie.

Een andere gemeenschappelijke zwendel is de "credit repair organization" die beweert dat ze kunnen het faillissement uit uw rapport verwijderen door herhaaldelijk te betwisten. Terwijl de Fair Credit Reporting Act kunt u betwisten onjuiste informatie, faillissementsdossiers zijn rechtbank records die bijna altijd accuraat zijn. Het indienen van frivole geschillen kan eigenlijk schade toebrengen aan uw score als het bureau vlaggen uw account voor verdachte activiteit. In plaats daarvan, focus op het opbouwen van positieve kredietgeschiedenis door de stappen hierboven beschreven. Elke maand van on-time betalingen en laag gebruik beweegt u dichter bij een gezonde credit score.

Langetermijngewoontes voor financiële stabiliteit

Kredietherstel is slechts een deel van de financiële gezondheid na faillissement. Om toekomstige financiële nood te voorkomen, nemen deze gewoonten:

  • Bouw een noodfonds van 3
  • Maak een realistisch budget dat elke dollar volgt. Gebruik een nul-gebaseerd budget of de 50/30/20-regel waar 50% van het inkomen naar behoefte gaat, 30% naar wens, en 20% naar besparingen en schuldterugbetaling.
  • Vermijd nieuwe schuld voor niet-essentiële items. Betaal contant of debiteer voor dagelijkse aankopen. Gebruik alleen krediet voor geplande uitgaven die u kunt afbetalen in volledige elke maand.
  • Beschik over kredietadvies. Non-profitorganisaties zoals de Nationale Stichting voor Kredietadvies (NFC) kunnen helpen bij het beheren van budgetten en schulden. Velen bieden gratis eerste raadplegingen.
  • Bekijk uw verzekerings- en pensioenstrategieën om u te beschermen tegen grote financiële schokken. Voldoende gezondheid, auto, en huurders of huiseigenaren verzekering kan voorkomen dat een medische rekening of ongeval ontsporen uw wederopbouw inspanningen.
  • Stel specifieke financiële doelen in, zoals een doelkredietscore, een besparingsmijlpaal of een schuldafbetalingsdatum. Het volgen van uw vooruitgang tegen deze doelen houdt u gemotiveerd en helpt u uw strategie aan te passen als u achterloopt.

Onthoud dat faillissement niet uw financiële toekomst definieert. Veel mensen die faillissementen indienen gaan door naar eigen huizen, starten bedrijven, en kwalificeren voor de beste rente. De sleutel is om krediet te benaderen als een instrument, niet een kruk. Met gedisciplineerde gewoonten en consistente monitoring, kunt u uw credit score opnieuw op te bouwen tot een niveau dat deuren opent voor betere kansen. Elke betaling op tijd, elke lage balans, en elke maand zonder een nieuwe negatieve vermelding brengt u dichter bij financiële stabiliteit. Gebruik de stappen in deze gids als een routekaart, en pas ze aan uw unieke situatie. Met tijd en moeite, uw credit score zal weerspiegelen de verantwoorde financiële gedrag dat u vandaag de dag demonstreren.