Inleiding: Een nieuw financieel begin

Het voltooien van een Hoofdstuk 13 faillissement is een belangrijke mijlpaal op de weg naar financieel herstel. In tegenstelling tot hoofdstuk 7, die schulden snel lost, vereist hoofdstuk 13 een drie-tot-vijfjarige terugbetalingsplan. Het succesvol afronden van het plan toont schuldeisers en kredietverstrekkers dat u zich inzet om uw verplichtingen na te komen. Echter, de faillissement notatie zal blijven op uw kredietrapport voor maximaal zeven jaar vanaf de indieningsdatum. Hoewel dat kan ontmoedigend, uw kredietscore kan beginnen te verbeteren goed voordat dat record valt. De sleutel ligt in het begrijpen hoe krediet scoren werkt na het faillissement en het nemen van opzettelijke, consistente stappen om uw financiële reputatie te herbouwen.

Deze gids biedt een uitgebreide, bruikbare routekaart voor het herstellen van uw krediet na hoofdstuk 13. We zullen de mechanica van uw kredietrapport, specifieke strategieën om uw scores te verhogen, slim gebruik van beveiligde kaarten en termijnen leningen, essentiële gewoonten om te voorkomen dat herhaling van fouten uit het verleden, en hoe om uw vooruitgang te controleren. Of u uit faillissement zes maanden geleden of zes jaar geleden, de principes hier zal helpen u vooruit te gaan met vertrouwen.

Begrijpen van uw kredietrapport na hoofdstuk 13

Nadat uw Hoofdstuk 13 plan is ontslagen, het eerste wat je moet doen is het verkrijgen van uw officiële kredietrapporten van de drie grote bureaus .Experian, TransUnion, en Equifax . U hebt recht op een gratis verslag van elk bureau elke 12 maanden op AnnualCreditReport.com . Bekijk elk lijn item zorgvuldig . Veel voorkomende fouten omvatten rekeningen nog steeds rapporteren als delinquent (in plaats van ..inbegrepen in het faillissement . . .incorrecte saldi , of dubbele vermeldingen .

Het hoofdstuk 13 faillissement zelf zal worden vermeld onder de sectie . .Public Records . Het blijft meestal zichtbaar voor zeven jaar vanaf de datum die u ingediend (niet vanaf de datum van ontslag). Voor een hoofdstuk 13, dat betekent dat de record kan blijven op uw rapport voor maximaal zeven jaar na indiening, zelfs als uw plan duurde vijf jaar te voltooien. Na die periode, moet het faillissement automatisch worden verwijderd.

Terwijl het faillissement aanwezig is, zal het een significante negatieve impact op uw credit score hebben, vooral in de eerste paar jaar. Echter, de impact vermindert in de loop van de tijd. Een FICO score, bijvoorbeeld, plaatst minder gewicht op oudere negatieve items. Dus zelfs met het faillissement op uw rapport, kunt u een score in de .Fair . (580

Stap-voor-stap strategieën om uw krediet te herstellen

1. Betaal elke rekening op tijd, zonder uitzondering

De geschiedenis van de betaling is de belangrijkste factor in uw credit score, goed voor 35% van de FICO berekening. Na het faillissement, het bewijs dat u consequent kunt doen betalingen op tijd is cruciaal. Dit omvat niet alleen creditcards en leningen, maar ook huur, nutsbedrijven, verzekeringspremies, en mobiele telefoon rekeningen. Veel van deze rekeningen worden niet automatisch gemeld aan de kredietbureaus, maar als je een betaling mist en het gaat naar collecties, zal het verschijnen.

Om op de rails te blijven, automatische betalingen of agendaherinneringen instellen. Als u een onregelmatig inkomen, bouw een buffer in uw bankrekening om rekening-courantkredieten te voorkomen. Een enkele betaling te late kan uw wederopbouwproces terug te stellen met een aantal maanden, dus prioriteit dit boven alle andere kredietactiviteiten.

2. Open een beveiligde creditcard (en gebruik het verstandig)

Beveiligde creditcards zijn de meest effectieve tool voor het herbouwen van krediet na faillissement. In tegenstelling tot onbenutte kaarten, een beveiligde kaart vereist een storting contant geld in de regel $200 tot $500.Dit wordt uw kredietlimiet. Deze storting vermindert de bank risico, waardoor goedkeuring bijna gegarandeerd zelfs met een lage credit score.

Kies een beveiligde kaart die verslag uitbrengt aan alle drie credit bureaus en biedt een pad naar afstuderen (opwaardering naar een niet-beveiligde kaart) na 6

Volg bij het gebruik van de kaart de volgende regels:

  • Blijf gebruik onder 10%. Voor een limiet van $300, niet meer dan $30 per maand.
  • Betaal elke maand het volledige saldo op tijd. Dit vermijdt interesse en bouwt een positieve geschiedenis op.
  • Gebruik het regelmatig maar licht. Een kleine terugkerende lading (zoals een streaming service) is vaak genoeg.

Binnen een jaar, uw credit score kan springen 50 .100 punten gewoon door het demonstreren van dit verantwoord gedrag.

3. Word een Geautoriseerde Gebruiker

Als u een vertrouwd familielid of vriend met uitstekende kredietgewoonten, vragen of ze u als een geautoriseerde gebruiker op hun creditcardaccount zullen toevoegen. Als een geautoriseerde gebruiker, ontvangt u een kaart op uw naam, maar de primaire rekeninghouder blijft verantwoordelijk voor de betaling. De rekening . volledige betaling geschiedenis verschijnt op uw credit rapport, mogelijk met inbegrip van jaren van on-time betalingen en een lage benuttingsverhouding.

Deze strategie kan een directe boost geven aan uw score. Maar het brengt ook risico's met zich mee: als de primaire gebruiker een betaling mist of een hoog saldo heeft, zal die negatieve activiteit ook terugdenken aan uw rapport. Kies iemand met een lange, smetteloze kredietgeschiedenis en zorg ervoor dat de kaartuitgever gebruikers geautoriseerde rapporten geeft aan de bureaus (de meeste doen).

4. Beschouw een krediet-bouwer lening

Een krediet-builder lening, aangeboden door veel krediet vakbonden en online kredietverstrekkers (zoals Self, voorheen Self Lender), is een kleine lening voor de betaling van de lening speciaal ontworpen om mensen te helpen krediet op te bouwen. De leninggever deposito's het bedrag van de lening .Vaak $ 300 tot $ 1.000 . . op een spaarrekening die u niet toegang tot de lening totdat de lening volledig is betaald . U maakt vaste maandelijkse betalingen over 6 tot 24 maanden . Elke betaling op tijd wordt gemeld aan de kredietbureaus .

Aan het einde van de termijn ontvangt u het geld terug (minus een kleine vergoeding). Dit bouwt een positieve leninggeschiedenis op, die uw kredietmix diversifieert en uw score kan verbeteren. Credit mix telt voor 10% van uw FICO-score, dus het toevoegen van een lening naast een creditcard is gunstig.

5. Houd oude rekeningen open (als ze positief zijn)

Als u een credit accounts die het faillissement overleefde bijvoorbeeld, een auto lening die u opnieuw bevestigd of een creditcard met een nul saldo dat u niet inbegrepen. Doe ze niet sluiten. De leeftijd van uw credit accounts beïnvloedt 15% van uw FICO-score. Oudere rekeningen bijdragen aan een langere kredietgeschiedenis, die goed is. Het sluiten ervan kan uw gemiddelde account leeftijd te verkorten en uw totale beschikbare krediet, potentieel het verlagen van uw score.

Als u geen open rekeningen na faillissement, dat is normaal. De strategieën hierboven (beveiligde kaart, geautoriseerde gebruiker, krediet-builder lening) geleidelijk aan een nieuwe geschiedenis bouwen. Na verloop van tijd, uw gemiddelde account leeftijd zal toenemen.

Beheer van kredietgebruik

Kredietgebruik .Het bedrag van het krediet dat u gebruikt in vergelijking met uw totale beschikbare credit . Accounts voor 30% van uw FICO score . Na het faillissement , uw beschikbare krediet zal laag zijn (misschien slechts een paar honderd dollar op een beveiligde kaart). Daarom , zelfs een klein saldo kan leiden tot een hoog gebruik . Bijvoorbeeld , als je een limiet van $ 300 en opladen $150 , uw gebruik is 50% , die uw score zal schaden .

Om het gebruik laag te houden:

  • Betaal uw saldo meer dan eenmaal per maand. U kunt een betaling doen vóór de sluitingsdatum van de verklaring om het gerapporteerde saldo te verlagen.
  • Vraag na zes maanden verantwoord gebruik een kredietlimietverhoging aan. Sommige beveiligde kaarten laten verhogingen toe zonder een extra storting, wat onmiddellijk uw gebruik vermindert.
  • Vermijd het dragen van een saldo. Betaal elke maand volledig. Je hoeft geen schuld te dragen om krediet op te bouwen; betaling op tijd is wat belangrijk is.

Beperk nieuwe kredietaanvragen

Wanneer u een kredietaanvraag indient, voert de kredietverstrekker een moeilijk onderzoek uit, dat tijdelijk uw credit score met een paar punten vermindert. Meerdere onderzoeken in een korte periode kunnen het risico en de druk op uw score aangeven. Na het faillissement is uw credit file dun, zodat elk onderzoek een proportioneel grotere impact heeft.

Alleen krediet aanvragen wanneer u redelijk zeker van goedkeuring bent. Space out toepassingen door ten minste zes maanden. In uw eerste jaar na de lozing, focus op het verkrijgen van slechts een beveiligde kaart en misschien een credit-builder lening. Na 12 maanden van on-time betalingen, kunt u overwegen aanvragen voor een onbeveiligde kaart of een kleine auto lening.

Bouwen van goede financiële habitats voor de lange run

Het heropbouwen van krediet gaat niet alleen over het toevoegen van positieve items aan uw rapport; het gaat over het veranderen van het gedrag dat leidde tot faillissement in de eerste plaats. Zonder goede financiële gewoonten, riskeert u het herhalen van de cyclus. De volgende gewoonten zal zowel uw credit score en uw algemene financiële gezondheid ondersteunen.

Een realistische begroting opstellen

Na hoofdstuk 13, je hebt al ervaring met het leven op een strikte rechtbank-goedgekeurd budget. Ga verder die discipline maar pas het aan uw post-uitgave inkomen. Lijst al uw terugkerende uitgaven . Lijst van het huishouden, voedsel, vervoer, verzekering, utilities . en vergelijk ze met uw netto-inkomen . Toereken een specifiek bedrag voor discretionaire uitgaven . Gebruik een budgetting app of een eenvoudige spreadsheet . Zorg ervoor dat u een lijn item voor het opslaan , zelfs als het is slechts $ 20 per maand .

Bouw een noodfonds

Een van de belangrijkste redenen waarom mensen vallen in de schuld is onverwachte uitgaven . auto reparaties , medische rekeningen , verlies van banen . Een noodfonds van $ 1.000 tot $ 3.000 kan voorkomen dat u nodig hebt om creditcards te gebruiken wanneer verrassingen ontstaan . Doel om een klein bedrag opzij te zetten elke maand totdat u een kussen . Houd het in een aparte high-gift spaarrekening dus het is niet gemakkelijk besteed .

Voorkom roofzuchtige leningen

Na het faillissement, uw krediet opties zijn beperkt, waardoor u een doel voor kredietverstrekkers die hoge rente leningen, vooruitbetaling of titel leningen aanbieden. Deze producten kunnen u vangen in een cyclus van schulden. Neem nooit een lening met een APR boven 30% als u kunt voorkomen dat het. Blijf bij beveiligde creditcards en credit-builder leningen van gerenommeerde instellingen. Als een deal klinkt te goed om waar te zijn, het is bijna altijd.

Vaak voorkomende Pitfalls te vermijden

  • Cosigning voor iemand anders. Je zit in een wederopbouwfase. Cosigning zet je op de haak voor iemand anders zijn schuld en kan je krediet schaden als ze betalingen missen.
  • Oude rekeningen sluiten in faillissement. Sommige mensen denken dat de in faillissement opgenomen rekeningen worden verwijderd uit het rapport; dat doet het niet. De plaat blijft, maar het sluiten ervan kan de beschikbare krediet verminderen.
  • Toepassing voor de winkel creditcards. Deze hebben vaak hoge rentetarieven en lage limieten. Ze kunnen ook aanleiding geven tot harde vragen. Wacht tot uw krediet solide is voordat u deze aanbiedingen neemt.
  • Betalen voor kredietreparatiediensten. Je kunt alles zelf gratis doen. Wees voorzichtig met bedrijven die beloven om nauwkeurige faillissementsaanspraken te verwijderen.Het enige dat nauwkeurige negatieve items verwijdert is tijd.

Uw voortgang monitoren

Regelmatig controleren van uw krediet is essentieel. Gebruik gratis diensten zoals Credit Karma (VantageScore) of de credit monitoring tools aangeboden door vele banken. Echter, houd er rekening mee dat VantageScore kan verschillen van FICO, die kredietverstrekkers het meest gebruiken. Om uw FICO scores te zien, kunt u gebruik maken van het gratis FICO Score programma aangeboden door Discover (zelfs zonder een Discover kaart) of betalen voor een abonnement van myFICO.com.

Controleer uw rapporten minstens driemaandelijks. Zoek naar fouten, onbevoegde accounts of verouderde informatie. Als u een fout vindt, betwist het online met het credit bureau. Bijvoorbeeld, als een account nog steeds een saldo toont nadat het faillissement het heeft laten lossen, dien een geschil in. Het bureau moet binnen 30 dagen een onderzoek instellen.

Geduld en volharding: De echte sleutels

Krediet wederopbouw na Hoofdstuk 13 is een marathon, geen sprint. Het faillissement record zal uw score voor de eerste twee tot drie jaar te onderdrukken, maar daarna, de impact vervaagt. Met consistente on-time betalingen, lage gebruik, en een mix van krediet types, veel mensen zien hun scores bewegen in de 650

Onthoud dat elke maand van verantwoord kredietgebruik gewicht toevoegt aan de positieve kant van je kredietgeschiedenis. De fouten uit het verleden zijn minder belangrijk bij elke maand die voorbij gaat. Focus op wat je kunt controleren: je uitgaven, je spaargeld en je betaalgewoonten. De score zal volgen.

Wanneer professionele hulp zoeken

Als u moeite heeft om uw financiën te beheren of u overweldigd voelt, overweeg dan om met een kredietadviseur van non-profit te werken. De Nationale Stichting voor Kredietadvies (NFCC) biedt gratis of goedkoop advies. Een adviseur kan u helpen een gepersonaliseerd plan te maken en kan u zelfs verbinden met post-faillissement kredietopbouw programma's. Vermijd elke adviseur die vraagt om grote vooraf gemaakte kosten of beloften om nauwkeurige faillissementsgegevens te verwijderen.

Daarnaast kunt u het Consument Financial Protection Bureau (CFPB) raadplegen voor middelen voor kredietherstel en het omgaan met fouten. Voor een diepere blik op hoe FICO scoort na faillissement, biedt de Experiaanse blog regelmatig bijgewerkte richtsnoeren. En voor juridische vragen over uw faillissementsperiode biedt de Federal Trade Commission[ gezaghebbende informatie.

Conclusie

Het voltooien van een hoofdstuk 13 faillissement is geen einde; het is een nieuwe start. U hebt aangetoond financiële discipline tijdens de terugbetalingsplan. Nu, door het toepassen van de stappen die hier beschreven . Betalen van rekeningen op tijd , met behulp van beveiligde krediet verstandig , het bouwen van een noodfonds , en het monitoren van uw rapporten .U kunt uw krediet systematisch herbouwen . Het proces vraagt geduld , maar elke positieve actie brengt u dichter bij de financiële vrijheid . Binnen een paar jaar , het faillissement zal een verre geheugen , en uw credit score zal weerspiegelen de verantwoordelijke consument die u bent geworden .