Begrijpen van uw financiële situatie na de kwijting

Een schuld kwijting . Of door middel van Hoofdstuk 7 faillissement , een student lening vergeving programma , of een schuld schikking overeenkomst . . kan voelen als een reset knop op uw financiële leven . Maar die reset wordt geleverd met een blanco lei die opzettelijk , strategische wederopbouw . Uw credit score kan een belangrijke hit , en kredietverstrekkers kunnen u als hoog risico . Echter , een kwijting is geen permanent merk . Het is een startpunt . De sleutel is om het wederopbouwproces methodisch , met een duidelijk begrip van uw huidige stand en een realistisch plan voor de maanden en jaren .

Uw eerste stap moet zijn om elk document met betrekking tot uw kwijting verzamelen. Dit omvat de officiële gerechtelijk bevel (indien faillissement), de kredietuitleenbevestiging (indien student lening kwijting), of de schikkingsovereenkomst. Bekijk deze documenten zorgvuldig. Ze zullen precies lijst welke schulden werden geëlimineerd. Maak een lijst van eventuele schulden die niet werden gedekt bijvoorbeeld, sommige studentenleningen, kindersteun, of fiscale verplichtingen kunnen overleven een faillissement kwijting. Weten wat er op uw bord blijft voorkomt verrassingen later.

Tegelijkertijd kunt u uw kredietrapporten van alle drie de grote bureaus: Equifax, Experian, en TransUnion. U kunt een gratis rapport per bureau per week op YearCreditReport.com . Kijk naar rekeningen die een nul-balans of .. een status tonen, maar nog steeds verslag van een saldo. Dit is een veel voorkomende fout na een kwijting. Elke onjuiste vermelding moet onmiddellijk worden betwist, omdat het slepen van uw score en kan geven kredietverstrekkers valse informatie over uw verplichtingen. De Federal Trade Commission biedt een stap-voor-stap gids over onregelmatigheden ( ongerekende Disputation Guidance[).

Tenslotte, bereken uw schuld-inkomen ratio (DTI) met de schulden die blijven. Uw DTI is een belangrijke metrieke kredietverstrekkers gebruiken om uw vermogen om nieuwe krediet omgaan beoordelen. Na een ontlading, uw verhouding moet veel lager zijn, maar het kan nog steeds worden beïnvloed door verplichtingen zoals een hypotheek of auto lening die opnieuw werden bevestigd. Weten uw DTI geeft u een basislijn om te volgen als u nieuwe kredietverantwoordelijke toevoegen.

Uw kredietscore herstellen Stap voor stap

Beveiligde creditcards: uw eerste gebouwblok

Zonder een sterke kredietgeschiedenis, de meest onbenutte creditcards zal weigeren u. Een beveiligde creditcard is de meest betrouwbare tool om te beginnen verse. U stort een contant bedrag . Meestal $ 200 tot $ 2.000 . die uw credit limiet wordt . Gebruik de kaart voor kleine , regelmatige aankopen (zoals een maandelijks streaming abonnement of gas) en betaal het saldo volledig elke maand voor de vervaldatum . Deze on-time betaling activiteit wordt gemeld aan de credit bureaus , langzaam bouwen van een positieve betalingsgeschiedenis .

Zoek een beveiligde kaart die rapporteert aan alle drie bureaus en heeft een lage jaarlijkse vergoeding. Vermijd kaarten die exorbitante toepassingskosten op te laden of die zichzelf als ..credit reparatie kaarten verkopen vaak bieden geen pad naar afstuderen. Na 6 tot 12 maanden verantwoord gebruik, kan de uitgever automatisch uw account converteren naar een niet-beveiligde kaart en uw storting terug te betalen. Voorbeelden zijn de Discover it® Secured Card of de Capital One Platinum Beveiligd. Lees altijd zorgvuldig de voorwaarden.

Een veel voorkomende fout na een kwijting is het aanvragen van meerdere beveiligde kaarten in een keer. Elke applicatie genereert een harde vraag die tijdelijk uw score kan verlagen. In plaats daarvan, beginnen met een kaart, goed gebruiken voor zes maanden, dan overwegen toevoegen van een tweede kaart van een andere uitgever om uw credit mix te diversifiëren.

Kredietbouwer Leningen

Een krediet bouwer lening werkt anders dan een traditionele lening. De leninggever deposito's het bedrag van de lening (vaak $ 300 tot $ 1.000) in een gesloten spaarrekening. U maakt maandelijkse betalingen zeggen, $ 25 tot $ 50. en elke betaling wordt gemeld aan de kredietbureaus. Aan het einde van de termijn (meestal 6 tot 24 maanden), ontvangt u het volledige bedrag terug, minus een kleine vergoeding. Dit effectief dwingt besparingen tijdens het bouwen van een betalingsgeschiedenis. Krediet vakbonden en gemeenschapsbanken bieden vaak deze leningen, en online platforms zoals Self of Credit Strong ook bieden hen.

Krediet bouwer leningen kunnen vooral nuttig zijn omdat ze de geschiedenis van de lening van de betaling toevoegen aan uw rapport, dat is anders dan het draaien van krediet (credit cards). Een mix van krediet types kan uw score verbeteren, maar alleen als u betalingen stipt houden. Mis een betaling, en de schade kan ernstig zijn. Dus commit aan auto-pay of kalender herinneringen.

Een geauthoriseerde gebruiker worden

Als een familielid of een goede vriend een goed beheerde creditcard heeft lage balans, hoge limiet, lange geschiedenis vragen stellen of ze u als een geautoriseerde gebruiker zal toevoegen. De kaart volledige betaling geschiedenis verschijnt op uw credit rapport, potentieel het stimuleren van uw score direct. Echter, als de primaire kaarthouder mist een betaling of draagt een hoge benutting, dat negatieve gedrag ook van invloed op uw rapport. Kies iemand met een smetteloze record en houd de regeling transparant. Sommige emittenten melden geautoriseerde gebruikersaccounts alleen aan bepaalde bureaus, dus bevestig voordat het accepteren.

Niet alle credit scoremodellen wegen de geautoriseerde gebruikersaccounts even hoog, maar FICO® Score 8 en VantageScore® 3.0 beschouwen ze wel als een van de snelste manieren om positieve geschiedenis toe te voegen na een ontlading, zolang de primaire account in uitstekende vorm is.

De rol van huur en gebruiksbetalingen

Traditionele kredietrapporten omvatten zelden huur- of utilitybetalingen, maar nieuwere ..onverwijlde gegevens scoring modellen doen. Diensten zoals Experian RentBureau, TransUnion RentBureau, en gratis tools zoals .Huurverslaggevers laten u zich aanmelden om uw on-time huurbetalingen gemeld te krijgen bij kredietbureaus. Ook kunt u diensten zoals LevelCredit of PayYourRent gebruiken om utility- en telefoonrekeningen te laten melden. Dit is een low-effort manier om positieve betalingsgeschiedenis toe te voegen zonder nieuwe credit accounts te openen.

Let op dat deze diensten vaak een maandelijkse of per-rapport vergoeding. Het voordeel is het meest uitgesproken als je een dun credit bestand ..na een ontlading, uw bestand kan dun zijn omdat veel oude rekeningen werden gesloten. Het toevoegen van huur en nut betalingen kan uw bestand te verdikken en uw score op te heffen in de tijd.

Financiële stabiliteit opbouwen naast de kredietscores

Een realisme van begroting en noodfonds opzetten

Uw financieel profiel is niet alleen uw credit score; het is uw algehele vermogen om geld te beheren. Een kwijting laat vaak mensen met een schone lei, maar ook met gewoonten die leidde tot de oorspronkelijke schulden problemen. Nu is het tijd om een budget dat uw werkelijke inkomen en uitgaven weerspiegelt bouwen. Gebruik de 50/30/20 regel als een startpunt: 50% van het inkomen voor behoeften (woning, voedsel, vervoer), 30% voor wensen, en 20% voor besparingen en schuld terugbetaling.

Een noodfonds is niet-onderhandelbaar. Zonder één, een enkele auto reparatie of medische rekening zou u terug te drijven in de hoge rente schuld. Richt voor $ 1.000 te beginnen, dan bouwen naar drie tot zes maanden essentiële kosten. Houd dit geld op een hoge opbrengst spaarrekening (zoals Ally Bank, Marcus, of SoFi) zodat het verdient een beetje rente terwijl het toegankelijk blijft. Automatische overdrachten van elke salarischeque maken het proces moeiteloos.

Als u momenteel schulden afbetaalt die niet gedekt zijn door de kwijting (zoals een auto lening of hypotheek), vermeld ze dan per rente. Focus op hoge rente schulden eerst, terwijl het doen van minimale betalingen op anderen. Deze lawine methode bespaart het meeste geld in de tijd.

Uw inkomen verhogen

Herbouwen na ontslag is sneller met een hoger inkomen. Overweeg een zij-hustle, freelance werk, of overuren. Zelfs een extra $ 200 per maand kan versnellen uw noodfonds en kunt u grotere betalingen te maken op eventuele resterende schulden. Gebruik dat extra inkomen strategisch niet opblaast uw levensstijl. In plaats daarvan, trechter het in besparingen en credit-building tools.

Bekijk ook uw maandelijkse abonnementen en niet-essentiële uitgaven. Het annuleren van ongebruikte gym lidmaatschappen, streaming diensten, of maaltijd kits kan gratis $ 50.0$ 150 per maand. Dat geld, omgeleid naar een beveiligde creditcard betaling of besparingen, maakt een meetbaar verschil over een jaar.

Uw voortgang monitoren

Rebuilding is een marathon, niet een sprint. Controleer uw credit score maandelijks met behulp van een gratis service zoals Credit Karma of NerdWallet. Maar kijk verder dan de score te bekijken de werkelijke factoren: betaling geschiedenis, credit gebruik, lengte van de geschiedenis, nieuw krediet, en krediet mix. Volg hoe elke veranderingen maand over maand. Bijvoorbeeld, als uw gebruik pieken boven 30%, het saldo af te betalen voor de verklaring datum. Als u geen betaling rekeningen, beschouw dat krediet bouwer lening.

Stel een zes maanden durende beoordelingsdatum in. Op dat moment moet je minstens 30 punten zien als je ijverig bent geweest. Binnen 12 tot 18 maanden kun je in aanmerking komen voor een onbeveiligde kaart of een kleine persoonlijke lening. Niet te snel. Elke late betaling kan je maanden terugzetten.

Pitfalls om te vermijden na een ontladen

Roofzuchtige uitlopers en hoog-interessante aanbiedingen

Na een kwijting, kunt u mail of e-mail aanbiedingen voor .. .. creditcards, payday leningen, of auto titel leningen. Veel van deze dragen jaarlijkse percentages (APR's) meer dan 100% en val leners in cycli van schuld. Zelfs op te slaan creditcards met hoge limieten vaak hebben JPR's boven 25% en kosten hoge kosten. Lees de fijne afdruk. Als de JKP is boven 30%, het is bijna zeker roofzuchtig. Vermijd ze volledig.

Ook, wees op uw hoede van .credit repareren bedrijven die beloven om nauwkeurige negatieve informatie uit uw kredietrapport te verwijderen. Alleen onjuiste informatie kan wettelijk worden betwist. Deze bedrijven vaak laden vooraf kosten en leveren niets. U kunt zelf fouten te betwisten voor gratis. De Consumer Financial Protection Bureau (CFPB over krediet reparatie) adviseert om nooit te betalen voor krediet reparatie zonder het zien van resultaten eerst.

Te snel aanvragen voor te veel krediet

Elke nieuwe kredietaanvraag leidt tot een harde vraag, die uw score kan verlagen met 5

Ook, voorkomen dat oude creditcard rekeningen te sluiten ??zelfs als u ze niet meer gebruikt . Lengte van de kredietgeschiedenis is een scorefactor . Hoe ouder uw rekeningen , hoe beter . Als een account heeft een nul saldo en geen jaarlijkse vergoeding , laat het open blijven . Als het een jaarlijkse vergoeding , overwegen degraderen tot een no-fee-versie in plaats van sluiten .

Strategieën voor een sterk financieel profiel op lange termijn

Uw kredietmix diversificeren

Tegen het tweede jaar na kwijting, moet u ten minste een beveiligde kaart en een betaling lening (krediet bouwer lening of een kleine persoonlijke lening van een kredietunie). Nadat u 18 maanden van positieve geschiedenis, overwegen toevoegen van een winkelkaart met een lage limiet of een gaskaart die rapporteert aan alle bureaus. De ideale mix is twee tot drie doorlopende rekeningen en een of twee rekeningen van de betaling .Maar alleen als je ze verantwoord beheren .

Vergeet niet dat het hebben van te veel open accounts (meer dan zes) kan uw score te beschadigen als je ze niet kunt beheren. Kwaliteit klopt hoeveelheid. Elk account moet worden gebruikt af en toe en volledig betaald.

Goede gewoontes herbevestigen met een geschreven plan

Schrijf uw financiële doelen: een specifieke credit score doel (bijv., 680 binnen 18 maanden), een noodfonds bedrag, en een maandelijkse spaarrente. Breek deze in kwartaal of maandelijkse mijlpalen. Bijvoorbeeld, . . Per maand 3, Ik zal een beveiligde kaart met een limiet van $500 en een noodfonds van $ 1.000. .

Overweeg om lid te worden van een niet-beoordeelde supportgroep of online gemeenschap (zoals Reddit

Wanneer professionele hulp zoeken

Als u zich overweldigd voelt door het proces of complexe financiële situaties (bijvoorbeeld zakelijke schulden, belastingverplichtingen, of meerdere ontslagen rekeningen met fouten), een financieel adviseur of een kredietadviseur zonder winstoogmerk kan helpen. Zoek naar adviseurs geaccrediteerd door de National Foundation for Credit Counseling (NFCC) of de Financial Counseling Association of America (FCAA). Vermijd degenen die hoge vooraf gemaakte kosten of belofte snelle kredietfixes. Een goede raadgever zal uw volledige situatie te beoordelen en helpen u een gepersonaliseerd actieplan te maken.

Ook, overwegen spreken met een faillissement advocaat als u niet zeker of een bevestiging overeenkomst van uw zaak is nog steeds van invloed op uw krediet. Advocaten bieden vaak gratis eerste raadplegingen en kan de nuances van uw specifieke kwijting verduidelijken.

Conclusie: Geduld en volharding betalen

Het herbouwen van uw financieel profiel na een kwijting is geen overnachtingsproces.Het duurt meestal twee tot vijf jaar om een lage risico credit score (700+) opnieuw te bereiken. Maar de strategieën die in dit artikel worden beschreven zijn bewezen: beginnen met beveiligd krediet, gebruik krediet bouwer leningen, alternatieve gegevens toevoegen, budget agressief, en roofvallen vermijden. Elke betaling op tijd, elke lagere balans, elke fout gecorrigeerd brengt u dichter bij de financiële stabiliteit.

Uw ontslag was een tweede kans. Behandel het met respect. Elke verantwoorde financiële beslissing die u vanaf vandaag neemt, schrijft het verhaal van uw nieuwe kredietleven. Blijf gedisciplineerd, blijf op de hoogte en houd uw ogen op het langetermijndoel. De financiële vrijheid die u opbouwt zal sterker zijn dan degene die u verloor.

Voor nadere informatie, zie de officiële middelen van het Consument Financial Protection Bureau en de Federal Trade Commission[. Deze agentschappen bieden gratis instrumenten, proefschriften en educatieve inhoud die specifiek zijn ontworpen voor mensen die herstellen van financiële tegenslagen.