Begrip faillissementstypen en activabescherming

Faillissement is een juridisch proces ontworpen om individuen en bedrijven een nieuwe start te geven wanneer ze hun schulden niet kunnen terugbetalen. Echter, een van de grootste angsten klanten express is het verliezen van hun huis, auto, pensioen besparingen, of andere hardverdiende onroerend goed. De realiteit is dat zowel Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13 faillissement bieden robuuste instrumenten om activa te beschermen . ... u begrijpt hoe vrijstellingen, timing en een goede planning werk. Deze gids loopt u door de meest effectieve strategieën om uw activa tijdens faillissementsprocedures te beschermen, met behulp van bruikbare advies van ervaren faillissement advocaten.

Hoofdstuk 7 Faillissement: Liquidatie met vrijstellingen

In hoofdstuk 7 verzamelt een trustee niet-vrijgestelde activa, verkoopt deze en verdeelt hij de opbrengsten aan niet-beveiligde schuldeisers. De sleutel tot de bescherming van onroerend goed ligt in vrijstellingen]staats- of federale wetten die u in staat stellen bepaalde activa tot een bepaalde waarde van de dollar te houden.

  • Homestead vrijstelling: Beschermt de eigen vermogen in uw primaire woning. De limieten variëren sterk per staat, van een paar duizend dollar tot onbeperkte waarde in staten zoals Texas en Florida (met beperkingen). Bijvoorbeeld, in Texas, de thuisstede vrijstelling is onbeperkt voor een bepaald bedrag van hectare, maar recente wetgeving heeft een limiet waarde voor bepaalde eigenschappen. In tegenstelling, staten zoals New Jersey bieden slechts $ 50.000 aan woningeigen vermogen bescherming.
  • Persoonlijke vrijstelling van onroerend goed: Kleding, huishoudelijke artikelen, meubilair en apparaten (vaak tot een totale waardelimiet). Veel staten stellen een gecombineerde limiet vast, zoals $10.000 voor alle huishoudelijke artikelen, die u verplichten om prioriteit te geven aan welke activa u wilt vrijstellen.
  • Vehicle vrijstelling: Eigen vermogen in een of meer voertuigen, meestal tussen de $ 3.000 en $ 15.000 afhankelijk van de staatswetgeving. Bijvoorbeeld, Californië maakt tot $ 3325 in het voertuig eigen vermogen, terwijl Florida beschermt tot $ 1.000. Als uw auto heeft aanzienlijke eigen vermogen boven de vrijstelling, moet u misschien hoofdstuk 13 te overwegen of te onderhandelen met de trustee.
  • Afstandsrekeningen: De meeste 401(k)'s, IRI's en pensioenplannen zijn volledig beschermd onder federale wetgeving, ongeacht de staat vrijstellingen. Dit omvat de rollover IRI's en SEP IRI's, maar wees voorzichtig met erfgenamen IRI's, die een andere behandeling kunnen hebben. Het Hooggerechtshof heeft geoordeeld dat erfgenamen IRI's niet zijn vrijgesteld in faillissement, dus ze kunnen in gevaar zijn.
  • Tools van de handel: Apparatuur die nodig is voor uw beroep, vaak vrijgesteld tot een bepaald bedrag. Bijvoorbeeld, een aannemer kan vrijgesteld gereedschap ter waarde van maximaal $ 5000, terwijl een kunstenaar zou kunnen beschermen studio-apparatuur. Deze vrijstelling geldt voor boeken, instrumenten en voertuigen die voornamelijk voor het werk.
  • Voordelen van de overheid: Sociale zekerheid, werkloosheid en invaliditeitsuitkeringen worden over het algemeen beschermd. Bovendien zijn de uitkeringen van veteranen en de beloning van werknemers vaak vrijgesteld van schuldeisers. Echter, je moet deze fondsen gescheiden houden van andere bankrekeningen om te voorkomen dat ze elkaar overlappen, wat vrijstellingsclaims zou kunnen bemoeilijken.

De truc is om vrijstellingen correct te claimen en stapel federale en staatsvrijstellingen indien toegestaan. In veel staten kunt u kiezen tussen de staat vrijstellingsregeling en de federale faillissementsvrijstellingen (verklaard in 11 VSC § 522[]). Een goed geïnformeerde faillissementsadvocaat kan u helpen beslissen welke set maximaliseert bescherming voor uw specifieke activa. Bijvoorbeeld, als uw staat vrijstellingen zijn laag, de federale vrijstellingen kunnen een betere dekking bieden, vooral met de wildcard clausule. Maar sommige staten vereisen dat u alleen staat vrijstellingen te gebruiken, dus moet u uw lokale wetten controleren.

Hoofdstuk 13 Faillissement: Bescherming van het terugbetalingsplan

Hoofdstuk 13 wordt vaak genoemd de .loonverdiener . . . In plaats van het liquideren van activa , stelt u een 3-5 jaar aflossing plan om in te halen op beveiligde schulden (zoals een hypotheek of auto lening) en een deel van de niet-betalende schulden uit het beschikbare inkomen te betalen . Omdat u het eigendom van uw eigendom gedurende het hele plan , activa zijn automatisch beschermd Zolang u het plan betalingen op tijd . Dit maakt hoofdstuk 13 ideaal voor:

  • Ophouden van hypotheek-inhoudingen om afscherming te voorkomen. Bijvoorbeeld, als je zes maanden achterop bent bij betalingen, stelt hoofdstuk 13 je in staat om die schuld over de looptijd van het plan te spreiden, waardoor elke hangende verkoop van beslag onmiddellijk na het indienen van de aanvraag wordt stopgezet.
  • Stopen van de terugname van auto's en het genezen van gemiste betalingen in de loop van de tijd. U kunt ook de rentevoet verlagen of de looptijd van de lening in sommige gevallen verlengen, waardoor betalingen betaalbaarder worden.
  • Bescherming van niet-vrijstaande activa die in hoofdstuk 7 zouden worden verrekend (bijvoorbeeld een tweede huis of dure collectibles). Bijvoorbeeld, als u eigenaar bent van een vakantiehut met 40.000 dollar eigen vermogen, maar uw staat slechts vrijgesteld van $ 20.000, hoofdstuk 13 laat u de cabine door het betalen van onbeveiligde schuldeisers het niet-vrijgestelde deel via het plan.

In Hoofdstuk 13 moet de waarde van uw eigen vermogen mogelijk via het plan worden betaald aan niet-beveiligde schuldeisers, maar u houdt het actief . De rechtbank moet uw plan goedkeuren en u moet het te goeder trouw voorstellen. Werken met een advocaat om een haalbaar plan te maken is essentieel. Failure om betalingen te doen kan resulteren in ontslag of omzetting naar Hoofdstuk 7. Bovendien moet u regelmatig inkomen hebben om in aanmerking te komen, en uw beveiligde schulden kunnen bepaalde limieten niet overschrijden die periodiek aangepast worden voor inflatie.

Pre-Filing Strategieën om de bescherming van activa te maximaliseren

Wat u doet voor] het indienen van faillissementen kan dramatisch beïnvloeden hoeveel activa u houdt. Echter, timing en intentie zijn kritische acties genomen om te belemmeren, vertraging, of fraude schuldeisers kunnen worden omgekeerd door de trustee en kan zelfs leiden tot strafrechtelijke aanklachten. Hier zijn juridisch solide strategieën gebruikt door ervaren beoefenaars.

1. Maximaliseer de vrijstellingsplanning

Bekijk uw staat vrijstelling wetten ruim voordat het indienen. Bijvoorbeeld, als uw staat vrijgesteld $ 10.000 van het voertuig eigen vermogen en u eigenaar van een auto ter waarde van $ 15.000 met een lening van $ 4.000, u hebt $ 11.000 eigen vermogen een 1000 dollar over de limiet. U zou niet-vrij eigen vermogen te converteren in vrijgestelde formulieren. Gemeenschappelijke conversies omvatten:

  • Met behulp van contanten om een hypotheek af te betalen (toenemend eigen vermogen van de woningvrijstelling), vermindert dit niet-vrij geld en verhoogt het het eigen vermogen van de woning.
  • Het financieren van een pensioenrekening (IRA's, 401(k) zijn beschermd). Je kunt bijdragen tot jaarlijkse limieten, maar vermijd grote forfaitaire bijdragen die eruit zien als een last-minute shift.
  • Aanschaf vrijgestelde huishoudelijke goederen of gereedschappen van de handel. Bijvoorbeeld, kopen van een nieuwe computer voor werk of vervangen versleten meubels door vrijgestelde artikelen.
  • Vooruitbetaling van de noodzakelijke kosten zoals verzekeringspremies of medische rekeningen. Dit verandert contant in diensten of dekking die geen activa zijn.

Deze bewegingen moeten ruim van tevoren gebeuren.Hij kan maanden voordat hij het dossier indient.Hij behandelt pre-faillissementsoverschrijvingen, vooral grote. Raadpleeg altijd een advocaat voordat hij geld verplaatst.De trustee kan bankafschriften bekijken voor de voorgaande 90 dagen, zodat ongebruikelijke transacties een herziening kunnen veroorzaken.

2. Gebruik van vrijstellingen om ..vrij te stellen . Niet-vrijgestelde goederen

In staten die toestaan dat de federale faillissementsvrijstellingen, kunt u vaak meer eigendom te beschermen omdat de federale vrijstellingen omvatten een .wildcard . clausule die kan worden toegepast op elk actief . Bijvoorbeeld , de federale vrijstelling lijst omvat ]een wildcard van ongeveer $1,475 plus tot $13.950 van ongebruikte woning vrijstelling[ . Als u huurt en weinig eigen vermogen in een huis , de ongebruikte woning deel kan beschermen cash , voorraden , of andere niet--on--on-gedaan voorwerpen . Deze wildcard is krachtig omdat het kan alles wat je zelf kunt dekken , van een boot tot sieraden .

Als uw staat vereist dat u alleen overheidsvrijstellingen te gebruiken, kunt u niet gebruik maken van de federale wildcard .Maar veel staten bieden een kleinere wildcard (bijv., $ 1.000... $ 5.000). Controleer beide systemen en kies degene die uw activa vollediger beschermt . Bijvoorbeeld , in New York , kunt u kiezen tussen staat en federale vrijstellingen , dus het vergelijken van beide is essentieel . Sommige staten zoals Florida niet toestaan dat de federale vrijstelling systeem , dus u bent beperkt tot de staat vrijstellingen .

3. Timing van de indiening rond Asset Acquisitions

Als u onlangs waardevolle goederen (bijvoorbeeld een erfenis, rechtszaak schikking, of belastingteruggave), uitstel van het indienen van deze activa zijn uitgegeven op vrijgestelde items [ kan waarde behouden. Wees voorzichtig: een meevaller binnen 180 dagen na indiening moet worden gemeld en kan worden opgenomen in het faillissement landgoed. Evenzo, het omzetten van contant geld om vrijgestelde activa kort voor het indienen verhoogt rode vlaggentrustees kunnen het als preferentiële behandeling. De meeste advocaten raden wachten ten minste 30.090 dagen na omzetting, en nooit omzetten activa wanneer een rechtszaak of garnering is op handen. Bijvoorbeeld, als u ontvangt een $ 10.000 belastingteruggave, gebruik het om uw hypotheek te betalen of kopen vrijgestelde benodigdheden voor het indienen, maar spoor alle transacties voor transparantie.

Belangrijke overwegingen tijdens het faillissementsproces

Zodra u een bestand hebt, stopt de automatische verblijf onmiddellijk met het verzamelen van acties, inclusief beslagleggingen, beslaglegging en loongarnering. Dit geeft u de tijd om te reorganiseren, maar het beschermt niet automatisch activa tegen de trustee. U moet uw belangen actief beschermen.

Herbevestiging van gedekte schulden

Als u een auto of huis wilt houden die dient als onderpand voor een beveiligde lening, kunt u reaffirm de schuld. Herbevestiging betekent dat u akkoord gaat met het blijven betalingen volgens het oorspronkelijke contract, zelfs als de onderliggende schuld anders zou worden ontslagen. In ruil, u houdt het actief .maar u blijft ook persoonlijk aansprakelijk als u later in gebreke. De rechtbank moet herbevestigingsovereenkomsten goed te keuren, en uw advocaat is verplicht om de financiële ontberingen die het kan veroorzaken bekend te maken. Herbevestiging is niet altijd de beste keuze; soms redemption[] (het betalen van de lening uitlener de huidige marktwaarde van het onderpand in een forfaitair bedrag) is goedkoper, vooral als de leningsbalans de waarde ver overschrijdt. Bijvoorbeeld, als u een auto verschuldigd bent ter waarde van $25.000, terugbetaling kunt u betalen $15.000 en het gratis en duidelijk.

Lien Avoidance

In bepaalde gevallen kunt u een gerechtelijk pandrecht of een tweede hypotheek vermijden als het pand afbreuk doet aan uw vrijstelling. Bijvoorbeeld, als uw woning een eerste hypotheek van $150.000 heeft en $160.000 waard is, maar een rechter schuldeiser plaatste een $20.000 pandrecht op het pand, kunt u in staat zijn om dat pandrecht te vermijden omdat het eet in uw woning vrijstelling. Dit is een krachtig instrument om meer eigen vermogen te houden. Het proces impliceert het indienen van een motie bij de faillissementsrechtbank en vereist zorgvuldige juridische analyse. Evenzo kunt u bepaalde veiligheidsbelangen in huishoudelijke goederen te vermijden onder sectie 522(f), het beschermen van artikelen zoals meubels en apparaten tegen repossession.

Bescherming van activa tegen de onkosten- en kosten-batenverhouding .

In Hoofdstuk 13 moet elk actief dat u houdt worden gewaardeerd, en het eigen vermogen boven vrijstellingen moet worden betaald aan niet-beveiligde schuldeisers via het plan. Echter, als het eigen vermogen klein is, kan de trustee geen betaling eisen. Bijvoorbeeld, als u $ 1.000 in niet-bevoorrechte aandelen, de trustee zou kunnen afzien van het als gevolg van administratieve kosten. Als eigen vermogen is aanzienlijk, kunt u voorstellen om het te betalen over de tijd (36.060 maanden). Hetzelfde geldt in Hoofdstuk 7: Als een actief heeft eigen vermogen boven de vrijstelling, de trustee zal het verkopen tenzij u het terug kunt kopen (redeem) of de trustee acht de kosten van de verkoop te hoog ten opzichte van de opbrengst. Soms gewoon onderhandelen met de trustee om het actief in ruil voor een contante betaling te houden (bijv., $ 500.$1.000) is mogelijk. outrewards accepteren vaak dergelijke aanbiedingen om te voorkomen dat de problemen van liquidatie.

Vaak Pitfalls en hoe ze te vermijden

  • Behouden van activa: Het niet opsommen van alle eigendommen en bankrekeningen op uw schema is meineed en kan leiden tot weigering van kwijting of strafrechtelijke vervolging. Volledige openbaarmaking is verplicht. Bewakers controleren activa via belastingaangiften, daden en bankgegevens.
  • Het overmaken van activa voor minder dan reële waarde: Het verkopen van uw auto aan een vriend voor $100 net voor het indienen kan worden omgekeerd als een frauduleuze overdracht. De trustee kan de vriend aanklagen om de auto te herstellen, en u zou kunnen worden bestraft. Eerlijke overdracht van marktwaarde in het gewone verloop van het bedrijf zijn over het algemeen veilig.
  • Te snel na het maken van grote vrijgestelde aankopen: Als u twee weken voor het indienen van een pensioenbijdrage $20.000 hebt omgezet in een pensioenbijdrage, kan de trustee bezwaar maken en beweren dat u hebt gehandeld om schuldeisers te ontraden. De rechtbanken kijken naar het tijdstip en patroon van transacties. Een geschiedenis van regelmatige bijdragen is minder verdacht dan een eenmalige grote overdracht.
  • Het negeren van pensioenrekeningen: Hoewel IRI's over het algemeen vrijgesteld zijn, kunnen bijdragen van niet-vrijgestelde activa kort voor het indienen van aanvragen als frauduleuze overdrachten worden aangevallen. Houdt u zich aan regelmatige bijdragen. Ook kunnen de overdrachten van niet-vrijgestelde rekeningen (zoals een belastbare makelaar) in een IRA worden onderzocht als ze minder dan een jaar voor het indienen van de aanvraag worden gedaan.
  • Niet omzetten naar hoofdstuk 13 indien nodig: Als u een woning zonder eigen vermogen bezit maar achterloopt op betalingen, is hoofdstuk 13 de enige manier om het te redden van beslaglegging. Het indienen van hoofdstuk 7 zal een beslaglegging niet stoppen als u de beslaglegging niet kunt betalen, omdat het automatisch alleen uitstel, niet genezen, het gebrek niet kan betalen.
  • Overlooking tax refunds: Als u aan het eind van het jaar een bestand indient, is uw nog niet betaalde belastingteruggave een actief. Plan dienovereenkomstig door het inhoudings- of uitgaven aan vrijgestelde items aan te passen voordat u dit indient.

Bescherming van activa na faillissement

Nadat u uw ontslag heeft ontvangen (en in hoofdstuk 13 uw plan heeft voltooid), bent u niet langer aansprakelijk voor de uitkeerbare schulden. Uw vermogen blijft echter slechts beschermd zolang u deze behoudt. Bijvoorbeeld, als u na het ontslag achterloopt op hypotheekbetalingen, kan de leninggever nog steeds afsluiten omdat de lening door het pand wordt gedekt. Hier zijn de beste praktijken voor de bescherming van activa na faillissement:

  • Vernieuw krediet langzaam: Vermijd het nemen van nieuwe beveiligde schuld totdat uw inkomen stabiliseert. Begin met een beveiligde creditcard of een kleine lening om uw creditscore verantwoordelijk te herbouwen.
  • Blijf op de hoogte van de gedekte schulden: Herbevestigingen van schulden moeten tijdig worden betaald om beslaglegging of afscherming te voorkomen. Stel automatische betalingen of herinneringen in om te voorkomen dat er zich fouten voordoen.
  • Behoud van de verzekering: Uw huis, auto, en andere waardevolle activa moeten continu worden gedekt. Lenders vereisen vaak bewijs van verzekering, en gaten kunnen de dekking tenietdoen. Winkel voor polissen vroeg om te voorkomen dat verzekeraars weigeren dekking als gevolg van faillissement.
  • Vermijd medeondertekening: Een medeondertekenaar kan nog aansprakelijk zijn voor onteigende schulden en als ze faillissementen indienen, kan het u treffen. Medeondertekenen van nieuwe leningen kan ook leiden tot financiële druk, waardoor uw activa gevaar lopen.
  • Plan voor noodgevallen: Bouw een klein noodfonds (vrij van toekomstig faillissement) om te voorkomen dat je hoeft te lenen tegen activa. Richt voor $ 1.000
  • Monitor uw credit report: Zorg ervoor dat de schulden correct worden gemeld. Discreties kunnen leiden tot inning pogingen, dus dienen geschillen met kredietbureaus snel.

Wanneer een faillissementsaanklager te huren

Faillissement is een federaal juridisch proces met strikte regels en termijnen. Hoewel het mogelijk is om pro se , het risico van het verliezen van activa als gevolg van onjuiste vrijstellingen, ontbrekende termijnen, of vallen het slachtoffer van roof roofzuchtige . schuldverlichting . oplichting is hoog. Een gekwalificeerde faillissementsadvocaat kan:

  • Analyseer uw financiële situatie om het optimale hoofdstuk (7 of 13) te bepalen op basis van uw inkomsten, schulden en activa.
  • Bereid een volledige en nauwkeurige petitie en schema's voor, zodat alle activa en vrijstellingen op de juiste manier worden vermeld.
  • Advies geven over de pre-filering van overdrachten en de planning van vrijstellingen zonder de grens te overschrijden in fraude.
  • Onderhandelen met trustees en schuldeisers om uw activa te beschermen, inclusief retentieontwijking en planbevestiging.
  • Vertegenwoordigt u op de 341 vergadering van schuldeisers en eventuele tegenstrijdige procedures, die vragen onder ede beantwoorden.

De Nolo juridische encyclopedie is een nuttige bron voor het begrijpen van basisconcepten, maar kan geen op maat gemaakt juridisch advies vervangen. De Nationale Vereniging van Consumenten Faillissement Advocaten (NACBA) biedt een directory van ervaren faillissementsadvocaten in uw gebied. Daarnaast biedt de Federal Trade Commission begeleiding bij het vermijden van zwendel, dus verifieer elke dienst voordat ze worden ingehuurd.

Laatste gedachten

Faillissement is geen straf.Het is een wettelijk recht dat is ontworpen om eerlijke debiteuren een nieuwe start te geven. Door het begrijpen van vrijstellingswetgeving, het tijdig op tijd zijn van uw acties, en werken met een ervaren advocaat, kunt u uw huis, auto, pensioen, en andere essentiële activa beschermen. Elke staat heeft verschillende regels, en federale vrijstellingen wijzigen periodiek, dus altijd controleren huidige beperkingen met een professional. De belangrijkste takeaway: niet proberen te verbergen of onderwaarderen activa[]. Transparantie is de basis van een succesvolle faillissementszaak en behoudt de bescherming die faillissementsrecht was ontworpen om te bieden.

Met zorgvuldige planning en de juiste begeleiding, kunt u uit het faillissement met uw financiële stichting intact te komen en een duidelijke weg naar het herstel van uw krediet en uw toekomst. Begin met het raadplegen van een faillissement advocaat om uw opties te evalueren en een strategie op maat van uw specifieke situatie te ontwikkelen.