Inleiding

Hoofdstuk 13 faillissement is een van de meest krachtige .maar vaak verkeerd begrepen . tools beschikbaar voor individuen worstelen met overweldigende schuld . In tegenstelling tot hoofdstuk 7 , die de meest onverzekerde schulden snel uit te wissen , Hoofdstuk 13 herstructureert uw schulden in een beheersbaar terugbetalingsplan van drie tot vijf jaar . Het is ontworpen voor mensen met een vast inkomen die willen [houden hun activa[] (zoals een huis of auto) tijdens het inhalen van gemiste betalingen . Beslissen of hoofdstuk 13 is de juiste weg vereist een zorgvuldige evaluatie van uw financiële situatie , juridische opties , en lange termijn doelen . Deze uitgebreide gids zal u door elk aspect van hoofdstuk 13 faillissement te voeren .

Wat is hoofdstuk 13 Faillissement?

Volgens hoofdstuk 13 van de faillissementscode (titel 11 van de Amerikaanse Code) stelt een persoon een terugbetalingsplan voor aan de faillissementsrechtbank. Als de rechtbank het plan goedkeurt, betaalt de schuldenaar maandelijks aan een door de rechtbank aangewezen trustee, die vervolgens het geld aan crediteuren uitdeelt. Het plan duurt doorgaans drie jaar als uw inkomen onder de mediaan van de staat ligt, of vijf jaar als het hoger is. Aan het einde van het plan worden resterende schulden (zoals creditcardsaldi en medische rekeningen) terugbetaald, wat betekent dat u niet langer wettelijk verplicht bent om ze te betalen. Gewaarborgde schulden moeten echter worden betaald zoals overeengekomen door het plan om terugname of afscherming te voorkomen.

Hoofdstuk 13 wordt vaak genoemd een .loonverdiener . plan . . omdat het vereist regelmatig inkomen . Het is vooral nuttig voor individuen die:

  • Achterop geraakt zijn op hypotheek- of autobetalingen en willen inhalen in de tijd.
  • Own belastingen of andere niet-uitbetaalbare schulden die kunnen worden gedekt door het plan.
  • Wil stoppen met beslaglegging of inbeslagname.
  • Noodzaak om mede-ondertekenaars te beschermen (hoofdstuk 13

Hoofdstuk 13 verschilt van hoofdstuk 7

Het meest voorkomende alternatief voor hoofdstuk 13 is hoofdstuk 7 faillissement. In hoofdstuk 7 verkoopt de rechtbank niet-vrijstaande activa aan schuldeisers, en de meeste resterende schulden worden binnen enkele maanden voldaan. Hoofdstuk 13 daarentegen, vereist geen liquidatie van activa in geval van wanbetaling, u houdt alles en betaalt schuldeisers uit toekomstige inkomsten. Belangrijkste verschillen zijn:

  • Debt Limits: Hoofdstuk 7 heeft geen schuldlimieten; Hoofdstuk 13 caps onbeveiligde schuld op $2,750.000 (vanaf april 2022, periodiek aangepast) en gedekte schuld op $1,395,875.
  • Bescherming van de activa: Hoofdstuk 13 beschermt activa vollediger omdat u geen eigendom hoeft af te geven.
  • Duur: Hoofdstuk 7 is over ongeveer 3
  • Eligibiliteit: Hoofdstuk 7 vereist een middelentoets om te bewijzen dat u zich niet kunt veroorloven schulden te betalen; Hoofdstuk 13 heeft geen strikte middelentoets, maar vereist regelmatig inkomen.
  • Verrekening: Hoofdstuk 7 geeft onmiddellijk de meeste onbeveiligde schulden af; hoofdstuk 13 geeft de resterende schulden pas af nadat het plan is voltooid.

Als u over aanzienlijke niet-vrijgestelde activa beschikt of een woning met eigen vermogen boven het vrijstellingsbedrag wilt houden, is hoofdstuk 13 vaak de betere keuze.

Voorwaarden voor de toekenning van steun voor hoofdstuk 13

Voordat u het dossier indient, moet u voldoen aan specifieke criteria die zijn vastgesteld in de faillissementscode:

  • Regulier inkomen: Je moet genoeg beschikbaar inkomen hebben om maandelijks te betalen. Dit kan komen van een baan, zelfstandige werk, alimentatie, pensioen, of andere betrouwbare bron.
  • Debt Grenzen: Zoals opgemerkt, kan uw onbeveiligde schulden niet meer dan $ 2.750.000 en gegarandeerde schulden niet meer dan $1.395.875. Deze limieten worden om de paar jaar aangepast op basis van de consumptieprijsindices.
  • Credit Counseling: Je moet een goedgekeurde kredietadviescursus voltooien binnen 180 dagen voordat je het indient (van een door de rechtbank goedgekeurde provider).
  • Geen recente afwijzingen: Indien uw vorige faillissementszaak werd afgewezen binnen de laatste 180 dagen wegens een schending van een gerechtelijk bevel of uw verzoek, kunt u niet in aanmerking komen.
  • Geen voorafgaande kwijting te snel: U kunt geen hoofdstuk 13 kwijting ontvangen als u een hoofdstuk 7 kwijting heeft gekregen in de afgelopen 4 jaar, of een hoofdstuk 13 kwijting in de afgelopen 2 jaar.
  • Goed Geloof: Het hof moet vaststellen dat uw plan te goeder trouw wordt voorgesteld, wat betekent dat u eerlijk bent en niet probeert het systeem te misbruiken.

De middelentest en hoofdstuk 13

Terwijl de middelen test wordt voornamelijk gebruikt voor hoofdstuk 7, kan het ook van invloed zijn op hoofdstuk 13 op twee manieren. Ten eerste, als u de middelen test (dat wil zeggen, uw inkomen is boven de mediaan en je hebt genoeg beschikbare inkomen), je bent niet in aanmerking voor hoofdstuk 7 en zou waarschijnlijk moeten indienen Hoofdstuk 13. Ten tweede, de middelen test helpt bepalen van de lengte van uw plan: als uw huidige maandelijkse inkomen boven de mediaan van de staat, moet uw plan vijf jaar duren tenzij u alle toegestane onbeveiligde claims volledig eerder kunt betalen. Onder-mediane debiteuren kunnen voorstellen een drie-jarenplan.

Hoofdstuk 13 Faillissementsproces: Een stapsgewijze gids

Het indienen van Hoofdstuk 13 omvat verschillende verschillende stadia. Het begrijpen van de tijdlijn kan angst verminderen en u helpen voorbereiden.

1. Voorbetalende kredietbegeleiding

U moet een krediet advies cursus van een erkend agentschap (zie de website van de VS outreachs voor een lijst). De sessie duurt meestal duurt ongeveer 60 .90 minuten, kost een bescheiden vergoeding, en is beschikbaar per telefoon of online. Na voltooiing, ontvangt u een certificaat dat moet worden opgenomen in uw faillissementsaanvraag. Meer informatie van het Amerikaanse Ministerie van Justitie.[

2. Het voorbereiden en indienen van de petitie

Met behulp van een faillissementsadvocaat (of met behulp van goedgekeurde software), stelt u gedetailleerde schema's van uw activa, passiva, inkomsten, uitgaven en financiële geschiedenis. U bereidt ook uw terugbetalingsplan voorstel. Deze documenten zijn ingediend bij de faillissementsrechtbank in uw district. De indieningskosten is momenteel $313 (vanaf 2023), plus een $78 administratiekosten en een $15 trustee vergoeding, in totaal $406. Fee ontheffingen zijn niet beschikbaar voor Hoofdstuk 13.

3. Automatisch blijven duurt effect

Onmiddellijk na het indienen van de aanvraag, geeft de rechtbank een automatisch verblijf dat de meeste inningsacties stopt: beslaglegging, inbeslagname, loongarnering, incasso calls, rechtszaken, en nutssluitingen. Creditoren moeten stoppen met alle pogingen om te innen. Dit verblijf is een van de meest krachtige beschermingen van het faillissement.

4. Vergadering van de schuldeisers (341 Vergadering)

Ongeveer 20.050 dagen na het indienen, moet u een vergadering met de curator van het faillissement en alle schuldeisers die ervoor kiezen om te verschijnen bijwonen. De trustee beoordeelt uw documenten, stelt vragen over uw inkomen en activa, en zorgt ervoor dat het plan haalbaar is. Creditoren kunnen vragen stellen (hoewel ze zelden doen in Hoofdstuk 13). U moet identificatie en bewijs van inkomsten brengen.

5. Hoorzitting

De rechter houdt een hoorzitting om uw terugbetalingsplan goed te keuren (bevestigen). De trustee zal al een aanbeveling hebben ingediend. De rechter zal controleren of het plan voldoet aan alle wettelijke vereisten: het moet te goeder trouw worden ingediend, alle beschikbare inkomsten aan het plan voor de vereiste periode te wijden, en schuldeisers eerlijk behandelen. Indien goedgekeurd, begint u betalingen aan de trustee zoals aangegeven. Indien niet goedgekeurd, kunt u de kans om het plan te wijzigen.

6. Het maken van Plan Betalingen

Tijdens de levensduur van het plan (3.5 jaar), u maandelijks betalingen aan de trustee. De trustee aftrekt een kleine vergoeding (meestal rond 7.00% van de betaling) en vervolgens uitbetaalt de rest aan uw schuldeisers volgens het plan ... prioriteiten. U moet bij te houden met deze betalingen, zelfs als uw inkomen schommelt. U moet ook budgetteren voor lopende uitgaven . Mortgage , nutsbedrijven , voedsel ..onbepaalde betalingen plan .

7. Ontslag

Nadat u alle betalingen hebt voltooid, verleent de rechtbank de kwijtschelding van de meest resterende onbeveiligde schulden (met uitzondering van bepaalde niet-afbetaalbare schulden zoals studieleningen, kindergeld, recente belastingen en enkele boetes). U ontvangt een kwijtingsopdracht, en u bent voor altijd vrij van die schulden. U moet echter doorgaan met het betalen van gedekte schulden (zoals uw hypotheek) tenzij u het pand heeft overgegeven.

Voordelen van hoofdstuk 13 Faillissement

Hoofdstuk 13 biedt unieke voordelen die niet beschikbaar zijn in andere soorten faillissementen:

  • Voorkomen dat beslaglegging: U kunt inhalen op achterstallige hypotheekbetalingen langer dan drie tot vijf jaar tijdens uw verblijf in uw huis. Het automatische verblijf stopt onmiddellijk beslaglegging.
  • Stop Reposission: Als uw auto is ingekocht maar niet verkocht, kunt u het terug te krijgen door het indienen van Hoofdstuk 13 en het betalen van de achterstallige betalingen via het plan.
  • Bescherm medeondertekenaars: In tegenstelling tot hoofdstuk 7 beschermt het automatische verblijf in hoofdstuk 13 medeondertekenaars op consumentenschulden, waardoor schuldeisers ervan worden weerhouden deze te vervolgen terwijl het plan van kracht is.
  • Verminder de niet-verzekerde schuld: U mag slechts een percentage van creditcard en medische schuld betalen, soms zelfs 0%. Afhankelijk van uw beschikbare inkomen.
  • Strip a Second Hypotheek: Als uw woning minder waard is dan de eerste hypotheek, kunt u strip[] een tweede of derde hypotheek (behandel het als onbeveiligd) en betaal alleen penny's op de dollar.
  • Belastingschuldverlichting: Bepaalde belastingschulden die niet kunnen worden afgelost in hoofdstuk 7 kunnen worden opgenomen in een hoofdstuk 13-plan, waardoor u tijd krijgt om zonder rente en sancties te betalen.
  • Catch Up on Child Support: U kunt het plan gebruiken om binnenlandse ondersteuningsachterstanden te betalen, zodat u actueel blijft en handhavingsacties vermijdt.
  • Betere kredietimpact? Terwijl faillissement altijd het krediet schaadt, ziet hoofdstuk 13 er minder verwoestend uit dan hoofdstuk 7 omdat het een bereidheid tot terugbetaling toont. Sommige kredietverstrekkers zien het in de loop van de tijd gunstiger.

Nadelen en risico's

Hoofdstuk 13 is niet zonder nadelen. Beschouw deze zorgvuldig:

  • Lange verbintenis: Je moet maandelijks betalingen voor drie tot vijf jaar. Elk verval, zoals verlies van een baan kan het plan ontsporen en leiden tot ontslag. Ontslag betekent dat je nog steeds schulden en verliest de automatische verblijf.
  • Strikt Budgettering: De rechtbank zal uw uitgaven onderzoeken. U kunt geen nieuwe schulden aannemen zonder toestemming van de trustee. Luxe aankopen of grote veranderingen in levensstijl kunnen worden verboden.
  • Hogere kosten: De advocatenkosten voor hoofdstuk 13 zijn doorgaans hoger dan voor hoofdstuk 7 vanwege de complexiteit en duur. De provisies zijn ook hoger en je moet een deel aan de trustee betalen.
  • Krediet Score Schade: Een hoofdstuk 13 blijft zeven jaar op uw kredietrapport staan (10 voor Hoofdstuk 7). Tijdens het plan kan uw score aanzienlijk dalen, hoewel het langzaam kan herstellen als u betalingen op tijd doet.
  • Geen vroege exit: Je kunt niet zomaar stoppen met het betalen. Als je het plan niet voltooit, krijg je geen kwijting en kan je nog steeds schulden hebben.
  • Verloren activa in het ergste geval: Als u tijdens het plan in gebreke blijft op gedekte schulden (bijvoorbeeld een hypotheekbetaling missen), kan de kredietverstrekker nog steeds voorbetalen. Het plan wist niet uw verplichting om lopende te blijven op gedekte schulden na het indienen van de aanvraag.

Is hoofdstuk 13 juist voor u? Een besluitskader

Er is geen one-size-fits-all antwoord. Om te beslissen, stel jezelf deze kritische vragen:

  • Heeft u een constante bron van inkomsten? Zonder betrouwbaar inkomen kunt u geen betalingen voor jaren aanhouden. Hoofdstuk 13 is alleen voor mensen met voldoende beschikbaar inkomen.
  • Wilt u uw huis of auto houden? Als u eigen vermogen heeft dat u wilt beschermen en u kunt betalen lopende betalingen, kunt u in hoofdstuk 13 inhalen op achterstallige betalingen.
  • Zijn uw schulden te hoog voor Hoofdstuk 13? Onthoud de schuldlimieten: niet-betalende schulden onder $2.750.000 (de meeste mensen kwalificeren).Als u deze overschrijdt, is hoofdstuk 13 geen optie.U moet misschien hoofdstuk 11 of een alternatief overwegen.
  • Heeft u schulden die niet kunnen worden afgelost in hoofdstuk 7, maar kunnen worden opgenomen in een hoofdstuk 13 plan?[ Voorbeelden: recente inkomstenbelastingen, studentenleningen (maar zeldzaam) en schulden van opzettelijk letsel. Hoofdstuk 13 kan soms helpen.
  • Wilt u zich jaren inzetten voor een strikte begroting en toezicht door de rechter? Dit is een belangrijke levensstijlbeperking. Als u liever snel kwijting geeft en niet-vrijstaande activa kunt afstaan, kan hoofdstuk 7 gemakkelijker zijn.
  • Hebt u eerst alternatieven overwogen? Schuldconsolidatie, kredietadvies, schuldbeheerplannen, of rechtstreeks onderhandelen met schuldeisers kan het probleem oplossen zonder faillissement. Alleen bestand na het verkennen van deze opties.

Als u antwoordt .yes . . aan de meeste van de bovenstaande met betrekking tot Hoofdstuk 13 .Het kan een goede pasvorm . Maar altijd een advocaat die gespecialiseerd is in het faillissement van de consument . NerdWallet biedt een nuttig overzicht van hoe Hoofdstuk 13 werkt .

Alternatieven voor hoofdstuk 13 Faillissement

Voordat u zich verbindt tot een meerjarenplan, onderzoek andere manieren om uw schulden te beheren:

Schuldconsolidatielening

Als u een goed krediet en een stabiel inkomen, een persoonlijke lening tegen een lagere rente kan afbetalen hoge-rente schulden. Dit vereenvoudigt betalingen, maar vermindert niet de hoofdsom.

Schuldbeheersplan (DMP)

Non-profit krediet adviesbureaus kunnen onderhandelen over lagere rentetarieven en het opzetten van maandelijkse betalingen aan crediteuren. U betaalt meestal het volledige saldo, maar tarieven worden verlaagd. DMP's niet uw krediet zo ernstig als faillissement. [De FTC biedt begeleiding bij het kiezen van een gerenommeerde agentschap.[

Schuldafwikkeling

De winst-en-verliesrekening bedrijven onderhandelen met schuldeisers om schulden te vereffenen voor minder dan verschuldigd. Dit kan riskante kosten zijn, en vergeven schuld kan belastbaar zijn. Het ook schade krediet.

Hoofdstuk 7 Faillissement

Als u weinig activa en lage inkomsten, Hoofdstuk 7 kan de meeste schulden in een paar maanden. Echter, je zou kunnen verliezen niet-vrij onroerend goed, en u kunt niet de prioriteit schulden zoals belastingen of studieleningen.

Informele onderhandelingen

Neem rechtstreeks contact op met elke schuldeiser om ontberingen te vragen, lagere betalingen of vergeving. Sommige kredietverstrekkers zullen met u samenwerken als u proactief bent.

Nolo.com biedt een gedetailleerde vergelijking van faillissementsalternatieven.[

Conclusie

Hoofdstuk 13 faillissement is een ernstig maar potentieel levensveranderende tool voor mensen met een regelmatig inkomen die hun schulden moeten reorganiseren terwijl ze hun activa behouden. Het biedt unieke beschermingen zoals stoppen van de afscherming, het beschermen van mede-stuurders, en met inbegrip van bepaalde prioritaire schulden die Hoofdstuk 7 niet kan. Echter, het vereist lange termijn discipline, strikte budgettering, en een verbintenis die jaren duurt. Voordat beslissen, zorgvuldig evalueren van uw inkomen stabiliteit, schuldtypes, activabescherming behoeften en alternatieven. Raadpleeg een vergunning faillissement advocaat die uw specifieke financiële foto kan beoordelen en u kan helpen een plan dat zal slagen. Met de juiste begeleiding, kan Hoofdstuk 13 bieden een gestructureerde pad naar een nieuwe financiële start.

Dit artikel is uitsluitend bedoeld voor informatieve doeleinden en vormt geen juridisch advies. Wetten variëren per staat en veranderen in de tijd. Raadpleeg altijd een gekwalificeerde faillissementsadvocaat voor uw situatie.