Het besluit of je een faillissement wilt aanvragen voor hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 is een van de belangrijkste financiële beslissingen die je kunt nemen. Elke optie biedt duidelijke voordelen en beperkingen, en de juiste keuze is afhankelijk van je inkomen, activaprofiel, schuldtypes en langetermijndoelstellingen. Deze gids biedt een gedetailleerde vergelijking om je te helpen begrijpen hoe elk hoofdstuk werkt, wie in aanmerking komt en wat je tijdens het proces kunt verwachten.

Inzicht in hoofdstuk 7 Faillissement

Hoofdstuk 7 faillissement, vaak genoemd . .vereffening faillissement, . . is ontworpen voor individuen die een beperkt inkomen en kan zich niet veroorloven om hun schulden af te lossen . Onder Hoofdstuk 7 , een rechtbank-aangestelde trustee verkoopt niet-onverschuldigde activa aan schuldeisers te betalen . In ruil , de meeste niet-verschuldigde schulden . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Een van de grootste voordelen van Hoofdstuk 7 is snelheid. Aangezien er geen terugbetalingsplan, de meeste filers ontvangen hun kwijting binnen een paar maanden na indiening. Echter, het faillissement blijft op uw kredietrapport voor tien jaar, en u kunt verliezen eigendom dat niet wordt beschermd door federale of overheidsvrijstellingen. Gemeenschappelijke vrijgestelde activa omvatten primaire woningen (tot een bepaalde eigen vermogen limiet), voertuigen, huishoudelijke goederen, pensioenrekeningen, en instrumenten van de handel.

Wie profiteert het meest van Hoofdstuk 7? Het is het meest geschikt voor personen met een laag inkomen, weinig activa en overweldigende onbeveiligde schulden. Als u slaagt voor de middelentest (verklaard later), kan hoofdstuk 7 de meeste schulden snel elimineren.

Inzicht in hoofdstuk 13 Faillissement

Hoofdstuk 13 faillissement is een reorganisatie plan voor individuen met een regelmatig inkomen die kunnen verplichten tot het terugbetalen van sommige of al hun schulden over drie tot vijf jaar. In tegenstelling tot hoofdstuk 7, Hoofdstuk 13 kunt u al uw eigendom te houden . Zelfs niet-onroerende activa . Zolang u de vereiste betalingen te maken. De rechtbank keurt een plan dat uw beschikbare inkomen gebruikt om schuldeisers te betalen, en eventuele resterende niet-betalende schuld wordt ontslagen nadat u het plan voltooid.

Hoofdstuk 13 wordt vaak gekozen door mensen die willen inhalen op hypotheek- of autobetalingen, stoppen met een beslaglegging, of omgaan met schulden die niet kunnen worden voldaan in hoofdstuk 7, zoals bepaalde fiscale verplichtingen of kinderopvang achterstallige. Het biedt ook de mogelijkheid van ..het neerhalen van een voertuig lening (het betalen van alleen de huidige waarde van de auto) en . .strippen van junior onkosten op een woning als de waarde ervan lager is dan de senior hypotheek.

Het proces duurt jaren, en je moet maandelijks betalingen aan een trustee. Als u niet bij te houden, kan uw zaak worden afgewezen of omgezet in hoofdstuk 7. Hoofdstuk 13 blijft op uw kredietrapport voor zeven jaar . . drie jaar minder dan Hoofdstuk 7.

Wie profiteert het meest van hoofdstuk 13? Het is ideaal voor filers met een vast inkomen die aanzienlijke activa te beschermen hebben, achterop op gedekte schulden, of hoger dan de middelen test limiet voor hoofdstuk 7.

Belangrijkste verschillen tussen hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13

Het kiezen tussen de twee hoofdstukken vereist een duidelijk inzicht in de verschillende behandeling van activa, schuldkwijtschelding, duur en subsidiabiliteit.

  • Asset Liquidation: In hoofdstuk 7 worden niet-vrijstaande activa verkocht. In hoofdstuk 13 bewaart u alles.
  • Debt Discrimination: Hoofdstuk 7 geeft de meest onbeveiligde schulden snel af. Hoofdstuk 13 vereist gedeeltelijke terugbetaling en geeft alleen de resterende schuld na afloop van het plan af.
  • Duur: Hoofdstuk 7 duurt 3
  • Income Requirement: Hoofdstuk 7 vereist het afleggen van een middelentest. Hoofdstuk 13 vereist regelmatig inkomen dat voldoende is om een terugbetalingsplan te financieren.
  • Kredieteffect: Hoofdstuk 7 blijft 10 jaar op kredietverslagen; hoofdstuk 13 gedurende 7 jaar.
  • Waardigheid voor herhaalde invullingen: U kunt een Hoofdstuk 7 ontlading slechts eenmaal in de acht jaar ontvangen. Hoofdstuk 13 kan vaker worden ingediend, maar niet binnen vier jaar na een voorafgaande Hoofdstuk 7 ontlading.
  • Soorten schulden Gericht: Hoofdstuk 7 kan bepaalde schulden zoals studieleningen niet kwijtraken (tenzij onnodige ontberingen bewezen zijn), belastingschulden onder bepaalde voorwaarden, en kinderondersteuning. Hoofdstuk 13 kan niet-aflossbare schulden zoals belastingachterstand omvatten en u toestaan om in te halen op gedekte schuldbetalingen.

Voorwaarden voor de toekenning van de steun

De middelentest voor hoofdstuk 7

Om in aanmerking te komen voor Hoofdstuk 7, moet u slagen voor de mean test, die uw bruto-inkomen over de zes maanden vergelijkt voordat u aan het mediane inkomen voor een huishouden van uw grootte in uw staat. Als uw inkomen is onder de mediaan, u automatisch in aanmerking komt. Als hierboven, moet u uw beschikbare inkomen na toegestane kosten berekenen. Als uw beschikbare inkomen een bepaalde drempel overschrijdt, kan de rechtbank veronderstellen dat uw zaak is een misbruik van hoofdstuk 7 en het te verwerpen of om te zetten in hoofdstuk 13. De exacte drempels worden periodiek aangepast; raadpleeg actuele cijfers uit het Amerikaanse Trustee Program.

Hoofdstuk 13 Subsidiabiliteit

Hoofdstuk 13 heeft niet een middelen test op zich, maar je moet een regelmatig inkomen (uit arbeid, zelfstandige arbeid, of zelfs alimentatie) voldoende om een terugbetalingsplan te financieren. Bovendien, uw totale gegarandeerde schuld moet minder dan een bepaalde limiet (momenteel rond de $1.395.875) en ongerealiseerde schuld minder dan ongeveer $465.275 . . bedragen worden aangepast om de paar jaar. Er is geen inkomensplafond, maar het plan moet voorstellen om al uw beschikbare inkomen aan schuldeisers te betalen voor de duur van het plan.

Factoren om te overwegen bij het kiezen

Naast de basisvoorwaarden voor de subsidiabiliteit, moeten verschillende persoonlijke factoren uw beslissing begeleiden.

  1. Income Level and Stability: Als uw inkomen laag of onregelmatig is, kan hoofdstuk 7 uw enige realistische optie zijn. Als u een betrouwbaar inkomen hebt en zich een maandelijkse betaling kunt veroorloven, stelt hoofdstuk 13 u in staat om activa te beschermen en schulden te vereffenen die hoofdstuk 7 niet kan.
  2. Soort schuld: Onbeveiligde schulden zoals creditcards en medische rekeningen worden gemakkelijk afgelost in Hoofdstuk 7. Als u schulden (hypotheek, autolening) hebt en achterloopt op betalingen, kan Hoofdstuk 13 u helpen bij het inhalen terwijl u het onroerend goed behoudt. Studentenleningen en recente belastingschulden kunnen zelden worden afgelost in Hoofdstuk 7, maar kunnen worden beheerd via een Hoofdstuk 13 plan.
  3. Assets die u wilt houden: Als u een woning met aanzienlijke eigen vermogen (boven vrijstellingsgrenzen), een tweede auto, of waardevolle persoonlijke eigendom, Hoofdstuk 13 is beter omdat u alles kunt houden. In Hoofdstuk 7, de trustee kan activa verkopen buiten de vrijstelling van uw staat bedragen. Elke staat heeft specifieke vrijstelling wetten; bijvoorbeeld, veel staten staan een thuisstead vrijstelling tussen $10.000 en $200.000. Sommige staten kunt u kiezen tussen de staat en federale vrijstellingen.
  4. Tijdskader en Urgency: Als u onmiddellijke verlichting nodig hebt van de intimidatie van schuldeisers, rechtszaken of loonaanslag, voorziet hoofdstuk 7 in een automatisch verblijf dat direct stopt met de inning en leidt tot een kwijting in maanden. Hoofdstuk 13 voorziet ook in een automatisch verblijf, maar vereist jaren van betalingen.
  5. Future Financial Plans: Als u van plan bent om binnenkort een huis of auto te kopen, kan het kredietmerk van hoofdstuk 7 schadelijker zijn dan hoofdstuk 13's 7-jaar. Na een hoofdstuk 7 van de kwijting, kunt u na twee jaar met goed krediet een hypotheek krijgen, terwijl na hoofdstuk 13 u eerder in aanmerking kunt komen als u tijdig betalingen van plan maakt.
  6. Medeschuldenaars: Als u mede-stuurders op leningen, hoofdstuk 7 de schuldeiser ervan weerhouden om van u maar niet van de medeondertekenaar te innen. Hoofdstuk 13 kan het automatische verblijf verlengen om medeschuldenaars op consumentenschulden te beschermen, wat een beslissende factor kan zijn.
  7. Herhaalde fiches: Als u in de afgelopen acht jaar een hoofdstuk 7 kwijting heeft ontvangen, kunt u geen ander hoofdstuk 7 indienen. U kunt echter hoofdstuk 13 indienen indien er ten minste vier jaar verstreken zijn sinds een eerder hoofdstuk 7, of twee jaar sinds een eerder hoofdstuk 13.

Het faillissementsproces

Stappen voor hoofdstuk 7

  1. Verzamel financiële documenten (belastingaangiften, loonstrookjes, bankafschriften, lijst van activa en schulden).
  2. Voltooi een studie van een erkend agentschap binnen 180 dagen voor het indienen van een kredietadvies.
  3. De faillissementsaanvraag, schema's en testformulieren indienen bij de faillissementsrechtbank in uw district.
  4. Betaal de indieningskosten (momenteel $338) tenzij u een ontheffing of een betalingsplan aanvraagt.
  5. Bij de vergadering van schuldeisers (341 vergadering) ongeveer 30.045 dagen na indiening. De trustee en eventuele schuldeisers kunnen vragen stellen.
  6. Als u niet-vrijstaande activa heeft, zal de trustee deze liquideren en de opbrengsten aan crediteuren verdelen.
  7. Ontvang uw ontslagbericht meestal 3
  8. Voltooi een debiteur opleiding om de kwijting af te ronden.

Stappen voor hoofdstuk 13

  1. Voltooi dezelfde kredietbegeleidingscursus als Hoofdstuk 7.
  2. De petitie en een voorstel voor terugbetaling bij de rechtbank indienen.
  3. Beginnen met het maken van plannen betalingen aan de trustee binnen 30 dagen na indiening, zelfs voordat het plan wordt bevestigd.
  4. Volg de 341 vergadering en een hoorzitting over de planbevestiging, wanneer de rechter beslist of het plan haalbaar is en voldoet aan de wettelijke eisen.
  5. Maak maandelijkse betalingen voor 3
  6. Als u alle betalingen afrondt, verleent de rechtbank kwijting voor de resterende schulden.
  7. Als u het plan niet kunt voltooien, kunt u verzoeken om een ontberingensontlading (als omstandigheden buiten uw controle) of converteren naar Hoofdstuk 7.

Effect op uw krediet en toekomst

Beide hoofdstukken hebben ernstige kredietgevolgen, maar herstel is mogelijk met discipline. Een hoofdstuk 7 faillissement kan leiden tot een kredietscore daling van 130 .200 punten aanvankelijk. Hoofdstuk 13 treft minder ernstig omdat het toont een verbintenis om terug te betalen, maar de lopende default status op rekeningen voordat het indienen van ook schade aan de score. Na kwijting, kunt u beginnen met het herbouwen van krediet met beveiligde creditcards, een geautoriseerde gebruiker, en het houden van alle andere schulden lopende. Veel mensen zien hun scores klimmen tot 650+ binnen een paar jaar na de kwijting. Faillissement verwijdert ook de wettelijke verplichting om te betalen ontslagen schulden, zodat u niet langer het verzamelen van rente of late vergoedingen, die kan vrijmaken cash flow.

Faillissement zal verschijnen in openbare administraties en op kredietverslagen, maar de impact ervan vervaagt in de loop der tijd. Lenders kunnen nog steeds leningen goedkeuren na faillissement, vaak met hogere rentetarieven. De sleutel is om verantwoord betalingsgedrag te demonstreren vooruit. Voor meer informatie over kredietherbouw, verwijzen naar de Consument Financial Protection Bureau richtlijnen.

Alternatieven voor faillissement

Faillissement zou niet uw eerste toevlucht moeten zijn. Voordat het indienen, verkennen andere schuldverlichting opties die minder ernstige gevolgen kunnen hebben:

  • Debt Management Plans (DMPs): Een kredietadviesbureau consolideert uw onbeveiligde schulden in één enkele maandelijkse betaling, vaak met verlaagde rente. Geen kredietscore impact zoals faillissement.
  • Debt Afwikkeling: U onderhandelt met crediteuren om een vast bedrag lager dan het volledige saldo te accepteren. Dit kan krediet schaden maar minder dan faillissement en voorkomt betrokkenheid van de rechtbank.
  • Lening Consolidatie: Neem een nieuwe lening om hoge renteschulden af te betalen, vereenvoudiging van betalingen en mogelijk lagere tarieven.
  • Informele betalingsafspraken: Veel crediteuren zullen rechtstreeks met u samenwerken om plannen voor verminderde betaling of ontberingen op te zetten.
  • Thuis Equity Leningen: Als u voldoende eigen vermogen heeft, kan lenen tegen uw woning niet-betalende schulden af te betalen .Dit verhoogt het risico voor uw huis.
  • Credit Counseling: Een gecertificeerde adviseur kan u helpen een realistisch budget te creëren en alle opties te onderzoeken voordat het faillissement plaatsvindt.Het U.S. Trustee Program] houdt een lijst bij van goedgekeurde agentschappen.

Advies van een faillissementsadvocaat

Faillissement wetten worden genuanceerd en variëren per staat. Zelfs als u in aanmerking komt voor Hoofdstuk 7, het kan niet de beste keuze als u niet-losbare schulden of als u zou kunnen profiteren van hoofdstuk 13 terugbetaling structuur. Een ervaren faillissement advocaat kan uitleggen hoe vrijstellingen gelden voor uw activa, berekenen van de middelen test nauwkeurig, en helpen u te voorkomen dat u gemeenschappelijke valkuilen zoals het indienen van de verkeerde hoofdstuk of het niet openbaar maken van alle activa. De meeste bieden een gratis eerste raadpleging.

Bij het kiezen van een advocaat, zoek naar iemand die gespecialiseerd is in faillissement en heeft positieve beoordelingen. De Nolo juridische website biedt state-specifieke gidsen en een directory van lokale advocaten. Daarnaast kunt u de lokale bar vereniging te controleren.

Conclusie

Het kiezen tussen Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13 faillissement vereist een zorgvuldige evaluatie van uw inkomen, activa, schulden en langetermijn financiële doelstellingen. Hoofdstuk 7 biedt een snelle nieuwe start, maar kan inhouden verlies van een aantal onroerend goed en draagt een langere kredietrapport impact. Hoofdstuk 13 kunt u alles te houden en een deel van uw schulden terug te betalen in de tijd, maar vraagt jaren van naleving. Geen van beide beslissingen moet worden lichtvaardig gemaakt. Leer jezelf grondig, onderzoek alternatieven, en altijd overleg met een gekwalificeerde faillissement advocaat om te bepalen welke weg past bij uw unieke omstandigheden. Het nemen van de tijd om dit besluit recht kan de basis voor een stabiele financiële toekomst.