Begrijpen van persoonlijke schadeafwikkelingen en hun kredietrapportage

Het ontvangen van een persoonlijke schade schikking kan een financiële levenslijn na een ongeval of medische wanpraktijken. Echter, veel ontvangers zorgen over hoe deze forfaitaire som betaling kan invloed hebben op hun credit verslag en credit score. Deze gids verduidelijkt de relatie tussen persoonlijk letsel schikkingen en kredietinstellingen, legt de zeldzame gevallen waarin rapportage plaatsvindt, en biedt bruikbare stappen om uw kredietprofiel te beschermen.

Wat is een persoonlijke schaderegeling?

Een persoonlijke schade schikking is een financiële prijs gegeven aan een persoon die heeft geleden fysieke, emotionele of financiële schade als gevolg van nalatigheid of opzettelijk wangedrag van iemand anders. Deze schikkingen meestal voortvloeien uit auto-ongevallen, slip-and-fall incidenten, medische wanpraktijken, productaansprakelijkheid claims, of werkplek letsel. De regeling is bedoeld om medische kosten te dekken, verloren lonen, pijn en lijden, en andere schade. Het is een eenmalige betaling, vaak onderhandeld buiten de rechtbank, en is niet een lening of verlenging van krediet.

Omdat een persoonlijke schade schikking een award is, geen schuld, het gaat niet om het lenen van geld of het terugbetalen van een schuldeiser. Dit fundamentele onderscheid is waarom schikkingen over het algemeen onzichtbaar zijn voor de drie grote kredietbureaus: Equifax, Experian, en TransUnion.

Hoe Credit Bureaus transacties niet-krediettransacties afhandelen

Kredietrapportagebureaus verzamelen gegevens over financiële gedragingen die krediet omvatten: leningen, creditcards, hypotheken en incassorekeningen. Transacties die geen krediet omvatten, zoals geldcadeaus, erfenissen, verzekeringsuitbetalingen of juridische schikkingen zijn geen standaardinputs voor een kredietrapport.De Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt welke informatie kan worden gerapporteerd, en persoonlijke schadevergoedingen vallen buiten de typische kredietactiviteit.

Daarom zal in de overgrote meerderheid van de gevallen het ontvangen van een persoonlijke schade schikking niet verschijnen op uw credit rapport en zal niet direct verhogen of verlagen uw credit score. De afwikkeling zelf is geen schuld, en de bureaus hebben geen mechanisme om een forfaitaire betaling als een positieve of negatieve factor te melden.

Waarom afwikkelingen zijn geen krediet gebeurtenissen

Kredietrapporten zijn ontworpen om uw geschiedenis van het lenen en terugbetalen van geld te volgen. Een afwikkeling is een overdracht van middelen van een verzekeringsmaatschappij of verweerder aan u. Het weerspiegelt niet uw kredietwaardigheid, noch creëert het een betalingsgeschiedenis. Zelfs als de afwikkeling is groot (bijv. zes cijfers), het niet leidt tot een kredietonderzoek, rekening openen, of delinquentie. De enige manier een afwikkeling kan uw krediet beïnvloeden is door secundaire acties u neemt met het geld of als de afwikkeling de bestaande kredietgerelateerde kwesties oplost.

Uitzonderingen: Wanneer een schikking uw krediet kan beïnvloeden

Hoewel de afwikkeling zelf niet wordt gerapporteerd, kunnen verschillende gerelateerde scenario's kredietrapportageactiviteiten creëren. Door deze uitzonderingen te begrijpen, kunt u anticiperen op en beheren van onbedoelde effecten.

1. Betalen van bestaande schulden

Als u uw afwikkeling gebruikt om creditcards, autoleningen of medische rekeningen af te betalen of af te betalen, wordt de terugbetaling gemeld aan kredietbureaus. Het afbetalen van een schuld vermindert uw kredietgebruiksratio[ (het kredietbedrag dat u gebruikt in vergelijking met uw totale beschikbare krediet), wat uw creditscore kan verbeteren. Rekeningsluitingen (als u een betaling van een betalingslening vervroegd betaalt) kunnen uw score tijdelijk verlagen, maar in het algemeen is het verminderen van de schuld positief. De afwikkeling zelf verschijnt nooit; alleen de daaropvolgende schuldenbetalingen worden geregistreerd.

2. Het instellen van een Oordeel- of Inningsrekening

Als een rechtszaak resulteerde in een rechterlijke beslissing tegen u (bijvoorbeeld, als u werd aangeklaagd door een schuldeiser voor de schadeclaim), kan de schikking worden gebruikt om dat vonnis te voldoen. Betaalde beslissingen worden meestal gerapporteerd als ..tevredenheid op uw kredietrapport, die minder schadelijk is dan een onbetaalde beslissing. Echter, de oorspronkelijke beslissing en inning activiteit zal blijven op uw rapport voor maximaal zeven jaar, zelfs na betaling. De afwikkeling betaling is niet vermeld als een afzonderlijk item, maar de status update van de uitspraak kan worden gezien door kredietverstrekkers.

3. Medische Liens en medische schuldrapportage

Veel gevallen van lichamelijk letsel betreffen medische pandrecht. Zorgverleners of zorgverzekeraars kunnen aanspraak maken op een pandrecht op uw schikking voor onbetaalde medische rekeningen in verband met het letsel. Als u deze rekeningen uit de schikking betaalt, kan de betaling worden gemeld aan het kredietbureau als de medische provider eerder gemeld de schuld als een inning. Het afbetalen van een medische collectie rekening kan uw score te verbeteren, maar de collectie geschiedenis blijft op uw rapport. Sommige nieuwere credit score modellen (zoals VantageScore 4.0 en FICO 9) negeert betaalde medische collecties, maar oudere modellen nog steeds overwegen ze.

4. Fouten in het kredietrapport

Fouten gebeuren. Als de schikking groot is, kan een schuldeiser of incassobureau de afwikkeling betaling per ongeluk rapporteren als een nieuwe schuld of een lening. Bijvoorbeeld, als uw advocaat stuurt een cheque naar een medische provider en de provider de transactie verkeerd meldt, uw credit rapport kan een onverwachte rekening tonen. Fouten moeten onmiddellijk worden betwist met het kredietbureau.

5. Impact op openbare registers

Hoewel minder gebruikelijk nu, sommige persoonlijke letsel schikkingen zijn deel van de rechtbank procedures die openbare akten worden. Een rechtszaak die gaat naar de rechtszaak kan resulteren in een rechterlijke uitspraak die verschijnt in de openbare administratie. Echter, de meeste schikkingen zijn vertrouwelijk en geen openbare uitspraak. Als een beslissing wordt ingevoerd en vervolgens tevreden, zal het verschijnen op uw kredietrapport voor zeven jaar vanaf de datum van indiening. De betaalde status is de voorkeur boven onbetaald, maar de aanwezigheid van een openbare staat van dienst kan nog steeds schade toebrengen aan uw kredietwaardigheid.

Hoe uw afwikkelingsgebruik uw creditscore kan beïnvloeden

Het afwikkelingsgeld zelf is neutraal, maar hoe u het instelt kan uw kredietprofiel verschuiven. Hier zijn de belangrijkste kredietfactoren die worden beïnvloed:

  • Credit useance ratio: Het afbetalen van creditcards is minder goed voor het gebruik, wat een belangrijke factor is in de kredietscore (30% van de FICO score). Een lagere ratio is beter.
  • Betalingsgeschiedenis: Het gebruik van afwikkelingsfondsen om rekeningen te laten lopen die niet zijn betaald of om toekomstige betalingsachterstanden te voorkomen kan uw betalingsgeschiedenis verbeteren, de zwaarst gewogen factor (35% van FICO).
  • Lengte van de kredietgeschiedenis: Het sluiten van oude rekeningen na het afbetalen ervan kan uw gemiddelde accountleeftijd verkorten, mogelijkerwijs uw score verminderen. Overweeg om rekeningen open te houden, zelfs als deze niet worden gebruikt.
  • Nieuwe kredietvragen: Als u een deel van uw schikking gebruikt om een nieuwe lening aan te vragen (bijvoorbeeld om een auto of huis te kopen), zal het harde onderzoek uw score tijdelijk verlagen.
  • Credit mix: Het openen van een nieuwe credit account na een afwikkeling diversifieert uw credit mix, wat nuttig kan zijn, maar alleen als je het verantwoord beheert.

Kortdurende effecten vs. langetermijneffecten

Op de korte termijn, als u betaalt een grote creditcard saldo, kan uw score springen binnen een tot twee statement cycli. Omgekeerd, als je betaalt een lening af te betalen zoals een auto lening, uw credit mix smalt, en je zou een kleine, tijdelijke daling te zien. Op de lange termijn, het handhaven van lage schuld en het betalen op tijd levert de beste resultaten. De afwikkeling zelf geeft u een financieel kussen om deze bewegingen te maken, maar de krediet acties die u neemt de zaak meer dan de bron van middelen.

Stappen om uw krediet te beschermen na een persoonlijke schaderegeling

Proactief beheer voorkomt verrassingen. Volg deze stappen om ervoor te zorgen dat uw afwikkeling niet per ongeluk schade aan uw krediet.

  1. Controleer uw kredietverslagen voordat u uw uitgaven doet. Gratis rapporten verkrijgen van AnnualCreditReport.com. Identificeer bestaande fouten, oude collecties of oordelen die mogelijk met uw afwikkeling interageren. Vertwist eventuele onnauwkeurigheden voordat u begint met het betalen van rekeningen.
  2. Maak een schuldafbetalingsplan. Prioriteer hoge rente schulden en schulden die in innings zijn of de meest negatieve kredietimpact hebben. Betaal geen schulden die al van uw rapport zijn gevallen (na zeven jaar) tenzij wettelijk vereist.
  3. Verbinden met schuldeisers. Als u een inningsrekening of een vonnis, overwegen onderhandelen over een .pay voor delete
  4. Houd oude credit accounts open. Tenzij een account een hoge jaarlijkse vergoeding heeft die groter is dan het voordeel, houden ongebruikte credit cards open om uw kredietgeschiedenis en beschikbare kredietlimiet te behouden.
  5. Monitor uw credit. Gebruik een gratis credit monitoring service of het opzetten van waarschuwingen bij uw bank. Controleer op nieuwe rekeningen of onderzoeken die u niet hebt toegestaan, wat tekenen van identiteitsdiefstal kan zijn (een risico wanneer grote bedragen betrokken zijn).
  6. Raadpleeg uw advocaat en een financieel adviseur.[ Uw persoonlijke letsel advocaat kan advies geven over pandrecht en wettelijke rapportagevereisten.Een gecertificeerde financiële planner of kredietadviseur kan u helpen bij het structureren van uw schuld terugbetaling en besparingen om uw krediet te optimaliseren.

De rol van advocaten en gestructureerde schikkingen

In sommige gevallen kan een persoonlijke schaderegeling worden betaald als een gestructureerde afwikkeling ].Permanente betalingen in de tijd in plaats van een vast bedrag. Gestructureerde schikkingen worden niet gemeld aan kredietinstellingen. Echter, als je toekomstige betalingen aan een factoring bedrijf voor een vast bedrag verkoopt, die transactie is een voorschot in contanten, niet een lening, en wordt niet gerapporteerd als krediet. Toch, je moet voorzichtig zijn: factoring bedrijven soms hoge vergoedingen, en de transactie zou een record kunnen creëren als je in gebreke blijft op een gerelateerde overeenkomst.

Uw advocaat kan helpen ervoor te zorgen dat alle pandrecht of medische rekeningen worden rechtstreeks betaald uit de afwikkelingsfondsen, het verminderen van de kans op fouten in kredietrapportage. Veel advocaten helpen ook klanten bij het opzetten van trusts of speciale behoeften trusts die zowel de afwikkeling en het krediet van de klant te beschermen.

Staats- en juridische verschillen

Kredietrapportage wordt beheerst door federale wet, maar sommige staten hebben extra bescherming. Bijvoorbeeld, Californië en New York beperken hoe medische schuld wordt gerapporteerd, en sommige staten verbieden de rapportage van betaalde oordelen. Als u woont in een staat met sterke consumentenbescherming, uw afwikkeling gerelateerde kredietproblemen kunnen minder ernstig zijn. Controleer altijd uw staat wetten met betrekking tot kredietrapportage, oordelen, en medische provisies.

Gemeenschappelijke mythes over persoonlijke schadeafwikkelingen en krediet

  • Myth: Een afwikkeling zal verschijnen als ..inkomens-... op uw kredietrapport. Fact: Kredietrapporten geven geen overzicht van inkomsten of activa.
  • Myth: Afwikkelingen van meer dan $10.000 worden automatisch gerapporteerd aan kredietbureaus. Fact: Geen dollardrempel leidt tot rapportage.
  • Myth: Aflossing schuld met afwikkeling geld wist de schuldgeschiedenis uit uw rapport. Fact:] Positieve betalingsgeschiedenis blijft; negatieve geschiedenis (late betalingen, inningen) blijft tot zeven jaar.
  • Myth: Je moet de afwikkeling bekend maken aan hypotheekverstrekkers. Feit:] Lenders kunnen vragen over grote deposito's, maar de afwikkeling zelf is geen verplichting. Je moet misschien de bron van fondsen uitleggen (documentatie van de afwikkeling is voldoende).

Praktische tips voor kredietbeheer na een afwikkeling

Zodra uw afwikkeling is gedeponeerd, overwegen deze strategieën om uw krediet te handhaven of te verbeteren:

  • Zet een noodfonds opzij. Gebruik een deel van de afwikkeling voor drie tot zes maanden van uitgaven.Dit vermindert de noodzaak om tijdens noodgevallen op creditcards te vertrouwen.
  • Betaal eerst de schuld met hoge rente af. Dit bespaart geld op rente en verlaagt het kredietgebruik snel.
  • Vermijd grote nieuwe kredietaanvragen. Tenzij noodzakelijk (bijvoorbeeld een hypotheek), wacht ten minste zes maanden voordat u een nieuw krediet aanvraagt om uw schuldafbetalingen positief te laten reflecteren.
  • Beschouw een beveiligde creditcard. Als uw krediet beschadigd is door het incident (bijvoorbeeld u bent achtergelopen op rekeningen als gevolg van medische kosten), kan een beveiligde kaart helpen bij het herbouwen van krediet met verantwoord gebruik.
  • Houd documentatie bij. Bewaar de schikkingsovereenkomst, betalingsontvangsten en afbetalingsbrieven. Als er een kredietgeschil ontstaat, heb je bewijs van de transactie.

Wanneer moet je professionele hulp zoeken?

Als uw kredietsituatie complex is, is het verstandig om te werken met een kredietreparatie advocaat of een gereputeerde kredietbegeleidingsbureau. Ze kunnen namens u onderhandelen en ervoor zorgen dat uw schikking niet verkeerd wordt gerapporteerd. Vermijd bedrijven die beloven om nauwkeurige negatieve informatie te verwijderen; alleen fouten kunnen wettelijk worden betwist. De Federal Trade Commission geeft u advies over het kiezen van een kredietbegeleiding.

Externe middelen

Voor meer gezaghebbende informatie, zie:

Laatste gedachten

Persoonlijke letsel schikkingen worden niet direct gemeld aan kredietinstellingen en zal niet verschijnen op uw kredietrapport. Echter, de manier waarop u de afwikkeling geld te gebruiken paying off schulden, het oplossen van oordelen, of het beheren van medische onkosten kunnen een aanzienlijke impact op uw credit score hebben . Door het begrijpen van de uitzonderingen , het plannen van uw schuld terugbetaling strategisch , en het monitoren van uw kredietrapporten , kunt u uw afwikkeling in een instrument voor langdurig financieel herstel . Raadpleeg altijd met uw advocaat en een financiële professional om een plan dat zowel uw wettelijke rechten en uw krediet toekomst beschermt aan te passen .