Wanneer overweldigende schulden een vast inkomen ontmoeten, biedt hoofdstuk 13 een gestructureerd juridisch kader voor financiële rehabilitatie zonder een beroep te doen op liquidatie. Het hart van een succesvol hoofdstuk 13 geval is het terugbetalingsplan een juridisch bindend document dat precies aangeeft hoe uw beschikbare inkomen zal worden verdeeld aan schuldeisers over een periode van drie tot vijf jaar. Het opstellen van een plan dat voldoet aan de strenge normen van de faillissementscode vereist een nauwkeurig begrip van de vereisten van de toelaatbaarheid, beschikbare inkomsten berekeningen, en de afzonderlijke behandeling van beveiligde, prioritaire en niet-betalende vorderingen.

De kernfunctie van hoofdstuk 13 Faillissement begrijpen

Hoofdstuk 13 is een reorganisatie tool ontworpen voor personen met een regelmatig inkomen die willen houden van hun activa, met name een huis of voertuig, terwijl inhaalslag op gemiste betalingen. Bij het indienen, een automatisch verblijf gaat in werking, het stoppen van de meeste inningsacties, beslagleggingen, inbeslagnames, en loon garneringen. Een cruciaal onderscheid in hoofdstuk 13 is de medeschuldig verblijf, die mede-ondernemers op consumentenschulden beschermt tegen incassoactiviteiten, het aanbieden van aanzienlijke verlichting voor familieleden die geholpen bij het veilig stellen van leningen.

De schuldenaar heeft tijdens het plan geen directe interactie met schuldeisers. In plaats daarvan, een Hoofdstuk 13 permanente trustee fungeert als tussenpersoon, het innen van de maandelijkse planbetaling van de debiteur en het uitkeren van fondsen aan schuldeisers volgens de voorwaarden van het bevestigde plan. De trustee dient ook een poortwachtfunctie, het herzien van het plan voor de naleving van de wet en bezwaar tegen bepalingen die de faillissementscode schenden. Het begrijpen van deze dynamiek is cruciaal, omdat de trustee aanbevelingen significant invloed heeft op de vraag of de rechtbank uw plan bevestigt.

Subsidiabiliteit, de middelentest en de duur van het plan

Alvorens een plan op te stellen, moet u bevestigen dat u in aanmerking komt. De faillissementscode vereist dat niet-betalende schulden niet hoger zijn dan $465,275[ en gedekte schulden niet hoger zijn dan $1,395,875[ (deze bedragen worden periodiek aangepast).U moet ook kredietadvies van een erkend agentschap hebben voltooid binnen 180 dagen voordat u het indient. De belangrijkste determinant van uw planstructuur en duur is de Means Test, geformaliseerd in Officieel formulier 122C-2.

De middelentest: Boven-Medische versus Onder-Medische debiteerders

De Means Test berekent uw Huidige maandelijkse inkomsten (CMI), die over het algemeen uw gemiddelde bruto-inkomen vertegenwoordigt gedurende de zes maanden voorafgaand aan het faillissementsdossier. Dit cijfer wordt vergeleken met het mediane inkomen voor een huishouden van uw grootte in uw staat.

  • Onder-Medische debiteuren: Als uw CMI onder de mediaan van de staat ligt, wordt u geconfronteerd met minder beperkingen. Uw plan duurt 36 maanden], en uw beschikbare inkomen wordt berekend met behulp van uw werkelijke, redelijke kosten zoals gerapporteerd op Schema J. Dit biedt meer flexibiliteit bij het opstellen van een haalbaar plan.
  • Above-Median Debiteuren: Als uw CMI de mediaan overschrijdt, legt de Code strengere eisen op. Uw plan moet minimaal 60 maanden duren]. In significanter mate wordt uw beschikbare inkomen berekend met behulp van de Means Test. Gestandaardiseerde kostenvergoedingen (IRS-standaarden voor huisvesting, vervoer en woonkosten), niet uw werkelijke kosten. Dit resulteert vaak in hogere vereiste betalingen aan niet-betalende schuldeisers, een vereiste die bekend staat als de ].Projected disposable income [PDI]].

Berekenen van het te verteren inkomen

Voor de niet-mediane debiteuren is het inkomen min redelijke en noodzakelijke uitgaven (Schedule J). Voor de hierboven-mediane debiteuren is het CMI minus de middelen Test aftrek. Het is van cruciaal belang om onderscheid te maken tussen CMI en het verwachte beschikbare inkomen. De rechtbanken hebben geoordeeld dat als een debiteur het werkelijke inkomen op het moment van bevestiging lager is dan CMI (bijvoorbeeld als gevolg van een recente verandering in de functie niet weerspiegeld in de zes maanden terugblik), de betaling van het plan kan worden aangepast naar beneden om de schuldenaren ware financiële realiteit weerspiegelen. Echter, als het werkelijke inkomen hoger is, kan de trustee pleiten voor verhoogde bijdragen.

De schulden classificeren: het structurele kader van het plan

Een goed uitgewerkt plan specificeert hoe elke categorie schulden zal worden behandeld. Misclassificatie is een van de meest voorkomende redenen voor de schuldeisers bezwaren en plan ontkenning. Schulden vallen in drie verschillende categorieën.

Prioriteiten

Deze schulden moeten volledig worden betaald gedurende de looptijd van het plan. Er is geen rente vereist op de meeste prioritaire vorderingen, maar de hoofdsom moet 100% worden verdeeld.

  • Domestische ondersteunende verplichtingen (DSO's): Kinderhulp en alimentatieverplichtingen.
  • Belastingschulden: Inkomstenbelastingen die binnen drie jaar na de indieningsdatum verschuldigd werden, alsook trustfondsbelastingen (ingehouden loonbelasting).
  • Bankruptcy Advocaatskosten: Vaak rechtstreeks betaald via het plan.
  • Administratieve kosten: Trusteekosten, indieningskosten en andere administratieve kosten van zaken.

Gewaarborgde schulden

Gewaarborgde schulden, zoals hypotheken en autoleningen, vereisen een zorgvuldige behandeling. Het plan moet voorstellen hoe arretages worden genezen en hoe lopende betalingen zullen worden behandeld.

  • Mortgage Arretages: Het plan moet alle achterstallige hypotheekbetalingen te genezen over de looptijd van het plan. Bijvoorbeeld, als je $ 12.000 achter op uw hypotheek en hebben een 60-maands plan, moet u $ 200 per maand in de richting van die vergoeding naast uw reguliere lopende hypotheek betaling. De lopende betaling wordt meestal buiten het plan, rechtstreeks aan de leninggever, tenzij de rechtbank anders orders.
  • [Krijgsdowns]: Een krachtig kenmerk van Hoofdstuk 13 is het vermogen om een voertuiglening te kramen. Onder 11 U.S.C. § 506[], als u het voertuig voor persoonlijk gebruik kocht en de lening ouder is dan 910 dagen (2.5 jaar), kan de claim worden gebijgeschaafd. Het beveiligde gedeelte is gelijk aan de huidige waarde van het voertuig, terwijl de rest wordt behandeld als een niet-betalende schuld die pennies op de dollar kan ontvangen. De rente op het beveiligde gedeelte wordt doorgaans vastgesteld op de huidige marktrente.
  • Lien Stripping: Junior retenties (tweede hypotheken, woningkapitaallijnen) kunnen worden verwijderd als de eerste hypotheek de huidige waarde van het pand overschrijdt. Dit wordt geregeld door de zaak van het Hooggerechtshof In re Kloeckner[] en daarmee verband houdende circuit rulings. Een succesvolle retentiestrook zet de junior retentie in een niet-betalende vordering, die onderworpen is aan het plan van behandeling van niet-betalen schulden.

Algemene niet-afgewikkelde schulden

Deze categorie omvat creditcards, medische rekeningen, persoonlijke leningen en deficiënties saldi na repossession. Het plan moet het percentage van deze vorderingen die zullen worden betaald specificeren. Voor mindermediane debiteuren, het plan moet alle beschikbare inkomsten (Schedule J) voor de duur van het plan te binden. Voor de bovenmediane debiteuren, het plan moet de middelen Test berekende PDI voor 60 maanden te plegen. In de praktijk, niet-betalende schuldeisers in hoofdstuk 13 vaak ontvangen tussen 0% en 10% van hun vorderingen, afhankelijk van de schuldenaar een beschikbaar inkomen. De ]Best Interest van de Creditors []] test vereist dat de niet-betalende schuldeisers ontvangen ten minste zo veel als ze zouden als ze zouden als u een hoofdstuk 7 liquidatie geval had ingediend. Deze analyse vergelijkt uw niet-betalen activa met wat het plan zal betalen.

Het opstellen van het Plandocument: essentiële bepalingen en bepalingen

Het plandocument zelf, vaak een plaatselijk gerechtsformulier of officieel formulier B 230J, moet specifieke bepalingen bevatten die juridisch doeltreffend zijn. Een vaag of onvolledig plan roept bezwaren en vertragingen op.

Betaling en looptijd van het basisplan

Vermeld de exacte maandelijkse betaling die u aan de trustee zal doen. Dit is de som van uw verwachte beschikbare inkomen plus alle bedragen die nodig zijn om te genezen van de schulden van zekerheid. Duidelijk vermelden of het plan 36 of 60 maanden is. Als u boven-mediaan, moet de termijn 60 maanden. Onder-mediane debiteuren kunnen voorstellen een korter plan, maar alleen als onbeveiligde schuldeisers volledig worden betaald.

Behandeling van belastingteruggave en voorvallen

De meeste standaardplannen vereisen dat de schuldenaar belastingteruggave, bonussen en successieopbrengsten overdraagt aan de trustee als deze een bepaald bedrag overschrijdt. Deze gelden worden vervolgens aan de schuldeisers uitgekeerd als een aanvullende Plan Basisbetaling. Het is mogelijk om een termijn te onderhandelen die u toelaat om een deel van de terugbetaling te houden voor de noodzakelijke kosten (bijvoorbeeld een autoreparatiefonds), maar dit moet expliciet worden vermeld in het plan of een bestelling. [Niet voldoen aan de belastingteruggaveclausule is een van de primaire redenen voor ontslag van zaken.[

Uitvoering van documenten en het verbouwen van eigendommen

In het plan moet worden vermeld dat na bevestiging het eigendom van de onroerend goed vesten terug in de schuldenaar, behalve voor de goederen die nodig zijn om het plan te financieren. Dit verhindert de trustee om onnodig de controle over activa te nemen. Bovendien bevat het een bepaling die de schuldenaar verplicht alle documenten uit te voeren die nodig zijn om de overdracht van goederen aan schuldeisers te bewerkstelligen (bijvoorbeeld een akte in plaats van beslaglegging).

Het bevestigingsproces: Van indienen naar definitieve bestelling

Het verkrijgen van uw plan bevestigd door de faillissementsrechter impliceert een gestructureerd proces met specifieke termijnen en mogelijkheden voor bezwaar.

De 341 vergadering van de schuldeisers

Ongeveer 30 tot 45 dagen na het indienen van uw aanvraag, zult u deelnemen aan een vergadering van schuldeisers (Sectie 341 vergadering). De trustee zal u onder ede onderzoeken over uw inkomsten, uitgaven, activa, en de nauwkeurigheid van uw schema's. Creditoren kunnen ook aanwezig zijn, hoewel ze zelden doen. Als de trustee problemen met het plan identificeert (bijvoorbeeld onvoldoende openbaarmaking, onjuiste kostenberekeningen), zullen ze een planwijziging vereisen alvorens bevestiging aan te bevelen. [De wijziging van het plan kan betrekking hebben op het wijzigen van het betalingsbedrag, het toevoegen van betalingen aan niet-beveiligde schuldeisers, of het herclassificeren van een schuld.[

Haalbaarheid en de best mogelijke rentetest

Twee juridische hindernissen moeten worden voldaan voordat de rechter de bevestigingsopdracht tekent. De eerste is haalbaarheid (11 USC § 1325(a)(6)][. De rechtbank moet bepalen dat u daadwerkelijk alle betalingen van het plan kunt maken. Als het plan een betaling zo hoog voorstelt dat u niet kunt dekken basislevenskosten, zal de rechter bevestiging weigeren. De tweede is de Beste Belang van de Creditors (Liquidation Analysis)[]. De trustee zal de totale waarde van uw niet-onbetalende eigendom berekenen. Als u $20.000 in niet-onbetalende eigendom, moet het plan onbetalende schuldeisers betalen ten minste $20.000 over de levensduur van de plannen.

Bevestigen van het plan en behandelen van bezwaren

Crediteuren kunnen bezwaar maken tegen bevestiging. Gemeenschappelijke bezwaren omvatten het niet betalen van de zekerheidstelling van de schuldeisers de juiste rentevoet, het voorstellen van een plan dat niet te goeder trouw wordt ingediend, of het schenden van de absolute prioriteitsregel (die over het algemeen niet van toepassing is in hoofdstuk 13 voor individuele debiteuren). De bevestigingshoorzitting is uw kans om deze bezwaren op te lossen. De rechtbank kan het bezwaar tenietdoen, het plan wijzigen of een schikking met de bezwaarmakende schuldeiser eisen.

Levensduur tijdens de terugbetalingsperiode

Bevestiging is niet het einde van de reis; het is het begin van een 3-tot-5-jaars nalevingsperiode. Het beheren van uw leven binnen de strikte bepalingen van Hoofdstuk 13 vereist discipline en proactieve communicatie met uw advocaat.

Betalingen aan het plan

Betalingen worden meestal gedaan via een loonaftrekorder, waarbij uw werkgever een deel van uw loonstrook rechtstreeks naar de trustee stuurt. Als u direct betaalt, moet u de trustee op de vervaldag één maandelijkse betaling sturen. Een betaling ontbreekt kan leiden tot ontslag van de zaak. Als u achterloopt, kunt u een planwijziging zoeken om in te halen, maar herhaalde wanbetalingen zullen resulteren in geval van ontslag.

Het plan wijzigen

Levensveranderingen in een baanverlies, een medische noodsituatie of een erfenis kunnen een wijziging van het plan vereisen. Onder 11 kan de U.S.C. § 1329, de debiteur, trustee of een schuldeiser wijziging vragen om te verhogen, te verlagen, uit te breiden of te verminderen van het plan betalingen. De wijziging moet voldoen aan dezelfde bevestigingsvereisten als het oorspronkelijke plan. Als uw inkomen aanzienlijk daalt, kan een wijziging uw betaling verlagen. Als u een meevaller ontvangt, kan de trustee wijzigingen zoeken om betalingen aan schuldeisers te verhogen.

Nieuwe schuld

U kunt geen nieuwe schuld oplopen die een bepaalde drempel overschrijdt (vaak een percentage van de administratieve drempel van de trustee) zonder toestemming van de rechter. Bijvoorbeeld, het kopen van een nieuwe auto of het afsluiten van een lening vereist het indienen van een motie bij de faillissementsrechtbank en het verkrijgen van een order goedkeuring van de schuld. Niet doen kan leiden tot de schuld nietig verklaard of de zaak wordt afgewezen. [Debiteurs vaak verkrijgen een ..buying power .. of nood motie om een betrouwbaar voertuig te kopen.[]

Het plan en de kwijting met succes afronden

Het voltooien van alle betalingen van het plan is een belangrijke prestatie. Echter, het proces eindigt niet de dag dat u de laatste betaling.

Hoofdstuk 13 Kwijting

Nadat u alle betalingen van het plan hebt voltooid, zal de rechtbank een -ontslagorder afgeven. Deze order elimineert uw wettelijke verplichting om de meest ontladingsbare schulden te betalen. Schulden die doorgaans worden afgelost omvatten creditcardsaldi, medische rekeningen, persoonlijke leningen, en het resterende saldo op een geblokkeerde voertuiglening. Schulden die overleven Hoofdstuk 13 omvatten:

  • Studentenleningen (tenzij je een aparte tegenstander wint die ongerechtvaardigde ontberingen bewijst).
  • De meeste belastingschulden (prioritaire belastingen moeten in het plan worden betaald, maar ze zijn niet betaalbaar als ze niet worden betaald).
  • Binnenlandse ondersteuningsverplichtingen (DSO-achterstand die via het plan is betaald, maar de verplichting zelf blijft bestaan).
  • Schulden als gevolg van fraude, opzettelijk letsel, of dronken rijden.

Ontvangst van de kwijting en sluiting van de zaak

U ontvangt een kennisgeving van kwijting van de rechtbank. De trustee zal een eindverslag indienen (Form 230J) waarin staat dat alle betalingen zijn verdeeld. De zaak is dan gesloten. U moet eventuele overtollige middelen ontvangen die op de rekening van de trustee blijven. [Onthoud dat de kwijting niet automatisch de verplichtingen verwijdert als het plan niet voorzag in hun vermijding.

Krediet heropbouw na hoofdstuk 13

Een hoofdstuk 13 kwijting blijft op uw kredietrapport zeven jaar na de indieningsdatum. Echter, een afgerond hoofdstuk 13 wordt positief bekeken door kredietverstrekkers omdat het een verbintenis om schulden af te lossen toont. U kunt stappen ondernemen om onmiddellijk opnieuw te bouwen:

  • Bekijk uw kredietrapporten voor nauwkeurigheid en betwist eventuele schulden die werden voldaan, maar nog steeds een saldo tonen.
  • Een beveiligde kredietkaart verkrijgen om een positieve betalingsgeschiedenis te herstellen.
  • Houd uw hypotheek en auto leningen lopende. Het plan vereist waarschijnlijk dat u op de hoogte te blijven van post-petition betalingen; het voortzetten van deze discipline is essentieel.
  • Zoek kredietadvies om een budget te ontwikkelen dat toekomstige financiële nood voorkomt.

Vaak Pitfalls en hoe ze te vermijden

Veel Hoofdstuk 13 gevallen falen niet vanwege te kwader trouw, maar vanwege eenvoudige fouten in het opstellen van het plan of tijdens de nalevingsperiode. Vermijd deze veelvoorkomende fouten:

  • Onderschatting van persoonlijke kosten: Een plan dat geen ruimte laat voor basislevenskosten zal onvermijdelijk mislukken. Zorg ervoor dat Schema J de realiteit weerspiegelt, niet een aspiratief budget.
  • Overschatting van toekomstige inkomsten: Ga er niet van uit dat overuren of bonussen zullen doorgaan tenzij u een gedocumenteerde geschiedenis heeft. De trustee zal de haalbaarheid testen op basis van stabiel inkomen.
  • Niet alle schuldeisers op de lijst zetten: Indien een schuldeiser niet in het plan is opgenomen, mag de schuld niet worden afgelost. Wees te veel inbegrepen bij het vermelden van vorderingen.
  • De belastingteruggaveclausule negeren: Veel debiteuren gaan ervan uit dat ze hun terugbetaling zullen behouden. Tenzij het plan het uitdrukkelijk toestaat, gaat u ervan uit dat de trustee het zal claimen.
  • Niet communiceren met uw advocaat: Als u uw baan verliest, een medische noodsituatie heeft of enige andere verandering ervaart, neem dan onmiddellijk contact op met uw advocaat. Een tijdige wijziging kan de zaak redden. Stilte leidt meestal tot ontslag.

Een goed uitgewerkt hoofdstuk 13 terugbetalingsplan is meer dan een begroting; het is een uitgebreide juridische strategie die het samenspel tussen inkomsten, uitgaven, gegarandeerde vorderingen, prioritaire verplichtingen, en onbeveiligde schulden navigeert. Wanneer opgesteld met precisie en uitgevoerd met discipline, het biedt een bewezen pad naar financiële rehabilitatie.