Het geconfronteerd met de dreiging van het verliezen van uw huis aan beslag is een van de meest stressvolle ervaringen die een huiseigenaar kan verdragen. De afscherming proces kan snel bewegen, waardoor u zich machteloos en onzeker over uw toekomst. Echter, de wet biedt verschillende tools die u kunnen helpen stoppen met de afscherming en uw huis te houden. Een van de meest krachtige maar verkeerd begrepen opties is het indienen van een faillissement. Dit artikel biedt een uitgebreide, gezaghebbende uitleg over hoe faillissement kan stoppen met de afscherming, wat elk hoofdstuk betreft, en wat u moet overwegen voordat u deze stap.

Begrip van het proces van afscherming

Voordat je in een faillissement gaat duiken, helpt het om te begrijpen hoe beslaglegging werkt. Afsluiting is het juridische proces dat een geldschieter gebruikt om je huis in bezit te nemen wanneer je geen hypotheekbetalingen doet. Het proces varieert per staat en kan worden of gerechtelijk (gearchiveerd via het gerechtssysteem) of niet-gerechtelijke (gebaseerd op verkoopmachtsclausules in het hypotheekcontract).

In een typisch scenario, nadat u meerdere betalingen mist, stuurt de geldschieter een vraagbrief of een kennisgeving van de wanbetaling. Als u niet inhaalt, kan de geldschieter plannen een afscherming verkoop, vaak zodra een paar maanden na de eerste gemiste betaling. Zodra de verkoop gebeurt, verliest u alle rechten op het onroerend goed, tenzij u juridische actie hebt ondernomen om het te stoppen.

Faillissement is een van de weinige juridische acties die een verkoop van beslagleggingen kunnen stoppen, soms zelfs als de verkoop is gepland voor dezelfde dag dat u bestand.

Hoe faillissement kan stoppen afscherming: De automatische verblijf

Wanneer u een faillissementsaanvraag indient, geeft de rechtbank onmiddellijk een automatisch verblijf . Dit is een gerechtelijk bevel dat de meeste schuldeisers verbiedt om een hypotheek te betalen, inclusief je hypotheekschulden.Dit betekent dat de leninggever geen incassoacties tegen u mag ondernemen.

  • Ga door met een verkoop van beslagleggingen
  • Start of vervolg een rechtszaak om te voorkomen dat
  • Bezit van uw huis of eigendom
  • Bel je om betaling te eisen

Het automatische verblijf wordt van kracht op het moment dat uw faillissementszaak wordt ingediend, zelfs voordat uw zaak wordt beoordeeld door een rechter. Dit geeft u onmiddellijke ademruimte. Echter, het verblijf is niet permanent. Het duurt alleen zolang uw faillissementszaak actief blijft en kan worden opgeheven door de rechtbank onder bepaalde omstandigheden. Om permanent te stoppen met beslaglegging en uw huis te houden, moet u het faillissementsproces gebruiken om de onderliggende hypotheekschuld aan te pakken.

Twee soorten faillissement voor huiseigenaren

Twee hoofdstukken van de Amerikaanse faillissementscode zijn het meest relevant voor huiseigenaren die geconfronteerd worden met afscherming: Hoofdstuk 7 en Hoofdstuk 13.

Hoofdstuk 7 Faillissement: Liquidatie

Hoofdstuk 7 wordt vaak genoemd . ..verrekening ..faillissement omdat het ontheft vele niet-betalende schulden (zoals creditcards en medische rekeningen) door het liquideren van niet-onbetalende activa . Voor huiseigenaren , de belangrijkste vraag is of u uw huis kunt houden .

Als u een aanzienlijk eigen vermogen in uw woning heeft, kan de trustee van Hoofdstuk 7 het verkopen om uw schuldeisers te betalen. Echter, elke staat heeft homestead vrijstellingen[ die een bepaald bedrag aan eigen vermogen beschermen tegen schuldeisers. Als uw eigen vermogen valt binnen het vrijstellingsbedrag, kunt u uw woning zelfs in Hoofdstuk 7 houden. Als uw eigen vermogen de vrijstelling overschrijdt, kunt u het misschien nog steeds beschermen met behulp van federale vrijstellingen (als uw staat het toestaat) of door te onderhandelen over een overname met de trustee.

Belangrijk: Hoofdstuk 7 biedt geen manier om de gemiste hypotheekbetalingen in te halen. Als u achterloopt op uw hypotheek, kan de leninggever uiteindelijk de rechtbank vragen het automatische verblijf op te heffen en verder te gaan met beslaglegging. Daarom is hoofdstuk 7 meestal slechts een tijdelijke stopgap tenzij u de hypotheek snel kunt herstellen door de volledige achterstallige bedragen te betalen.

Hoofdstuk 13 Faillissement: Reorganisatie

Hoofdstuk 13 is de voorkeurspad voor de meeste huiseigenaren die achter op hun hypotheek, maar willen hun huis te houden. Het is een reorganisatie faillissement dat u toelaat om een terugbetalingsplan voor te stellen over drie tot vijf jaar. Onder dit plan, kunt u inhalen op gemiste hypotheekbetalingen (bekend als achterstallig) terwijl u uw reguliere maandelijkse betalingen te maken.

Hier vindt u hoe het werkt: U dient een Hoofdstuk 13 petitie en een plan dat uw beschikbare inkomen gebruikt om uw achterstallige betalingen af te betalen via de faillissements trustee. Zolang u uw lopende hypotheek betalingen rechtstreeks aan de leninggever en uw plan betalingen aan de trustee, het automatische verblijf blijft op zijn plaats en de afscherming kan niet doorgaan. Aan het einde van het plan, zult u uw hypotheek lopende, en uw niet-betalen schulden kunnen gedeeltelijk of volledig worden voldaan.

Hoofdstuk 13 is niet alleen voor het inhalen van betalingen kan ook helpen als u geconfronteerd met een tweede hypotheek of belastingverplichtingen. In sommige gevallen, een hoofdstuk 13 plan kan . .strip off . een volledig niet-betalende tweede hypotheek als de waarde van het huis is minder dan de eerste hypotheeksaldo.

Belangrijkste voordelen van het gebruik van faillissement om te stoppen met de afscherming

  • Onmiddellijk te koop stoppen: Het automatische verblijf werkt onmiddellijk, zelfs als de verkoop van de afscherming op dezelfde dag gepland is.
  • Tijd om te reorganiseren: Hoofdstuk 13 geeft je jaren om achterstanden in te halen, vaak zonder rente of tegen een lager tarief.
  • Verlaagen van bepaalde schulden: Onder Hoofdstuk 13 kunt u de rentevoet of hoofdsom op bepaalde gedekte schulden verlagen.
  • Verrekening van andere schulden: Beide hoofdstukken kunnen creditcardschulden, medische rekeningen en andere onbeveiligde verplichtingen uitwissen, waardoor geld vrij komt om je hypotheek te betalen.
  • Bescherming tegen deficiëntie-oordelen: In veel staten kan de kredietverstrekker na een verkoop van een pandrecht u aanklagen voor het verschil tussen de verkoopprijs en het hypotheeksaldo. Faillissement kan dat tekort oplossen.

Beperkingen en risico's van faillissement voor afscherming

Faillissement kan een reddingslijn zijn, maar het is geen magische kogel. Belangrijke beperkingen zijn onder meer:

  • Mindermaals fileren: Als u een eerdere faillissementszaak hebt ingediend die in het afgelopen jaar is afgewezen, kan het automatische verblijf beperkt blijven tot slechts 30 dagen. Als u twee of meer zaken in het voorgaande jaar hebt gehad, kunt u geen automatisch verblijf ontvangen tenzij u de rechtbank vraagt om het te verlengen.
  • Kredieteffect: Een faillissement zal 7
  • Geen garantie om het huis te houden: Als u uw lopende hypotheekbetalingen en betalingen in hoofdstuk 13 niet kunt doen, kan de rechtbank uw zaak verwerpen en de beslaglegging hervatten.
  • Hoofdstuk 7 risico van verlies van eigen vermogen: Als uw woning heeft aanzienlijke niet-vrij vermogen, de Hoofdstuk 7 trustee zou het kunnen verkopen.
  • Geen remedie voor onbetaalbare leningen: Faillissement kan de voorwaarden van uw hypotheek niet veranderen als de lening fundamenteel onbetaalbaar is. Echter, Hoofdstuk 13 kan u soms helpen een hypotheek te wijzigen door middel van een afzonderlijk proces.

Alternatieven voor faillissement

Faillissement is niet de enige manier om te stoppen met beslaglegging. Afhankelijk van uw situatie, zou je kunnen overwegen:

  • Loan modificatie: Neem contact op met uw kredietverstrekker om te onderhandelen over een lagere rentevoet, verlengde termijn of belangrijke vermindering. Veel kredietverstrekkers hebben verliesbeperkende programma's, vooral na de pandemie-era regelgeving.
  • Verdraagzaamheid: Een tijdelijke pauze of vermindering van betalingen, vaak toegestaan om moeilijke redenen.
  • Herfinanciering: Als je genoeg eigen vermogen en krediet hebt, kan herfinanciering in een nieuwe lening de oude afbetalen en de voorwaarden opnieuw instellen.
  • Korte verkoop: Verkoop van het huis voor minder dan wat je verschuldigd bent, met de goedkeuring van de kredietgarantie, kan voorkomen dat beslaglegging en tekort
  • Doe in plaats van beslaglegging: De leninggever vrijwillig het huis geven in ruil voor kwijtschelding van de schuld.

Elke optie heeft zijn eigen voor- en nadelen. Faillissement biedt meestal de sterkste wettelijke bescherming, maar het kan niet nodig zijn als u een oplossing direct met uw geldschieter kunt uitwerken.

Stappen om te nemen als u wilt gebruik maken van faillissement om uw huis op te slaan

Als u denkt dat faillissement de juiste weg is, volg dan deze stappen:

  1. Raadpleeg een gekwalificeerde faillissementsadvocaat.[ Vertrouw niet alleen op algemene informatie. Een advocaat zal uw eigen vermogen, inkomen, staatsvrijstellingen en het tijdstip van de afscherming evalueren. Velen bieden gratis eerste overleg.
  2. Verzamel alle financiële documenten. U hebt hypotheekafschriften, betaalstrookjes, belastingaangiften, bankafschriften en een lijst van alle schulden en activa nodig.
  3. Kies het juiste hoofdstuk. Uw advocaat zal u helpen te beslissen tussen hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 op basis van uw vermogen om achterstanden en uw eigen vermogenssituatie in te halen.
  4. Bestand van de faillissementspetitie onmiddellijk. Als de afscherming verkoop is op handen, moet u mogelijk dezelfde dag. Uw advocaat kan elektronisch bestand op korte termijn.
  5. Bijgewoond aan de vergadering van schuldeisers (341 hoorzitting). Dit is een korte vergadering waar de trustee en de schuldeisers vragen kunnen stellen over uw financiën.
  6. In Hoofdstuk 13 moet u betalingen op tijd plannen. Uw plan moet door de rechtbank worden goedgekeurd en u moet binnen 30 dagen na indiening betalingen aan de trustee beginnen te doen.
  7. Blijf in contact met uw kredietverstrekker. Zelfs na het indienen, blijven communiceren met uw kredietverstrekker over de hypotheek. In hoofdstuk 13 moet u lopende hypotheekbetalingen rechtstreeks aan de kredietverstrekker, tenzij het plan anders zegt.

Wanneer te gebruiken: Timing is kritiek

De beste tijd om faillissement te doen stoppen beslaglegging is voordat de afscherming verkoop vindt plaats. Zodra de hamer valt en het huis wordt verkocht aan een derde partij, wordt het veel moeilijker om het terug te krijgen. In sommige staten, kunt u nog steeds een aflossingsperiode na de verkoop, maar dat varieert. Als u wacht tot na de verkoop, kunt u alle rechten op het onroerend goed verliezen.

Als de afscherming in de vroege stadia (het bericht van de wanbetaling is ingediend), hebt u meer tijd om te plannen. Eerder indienen geeft u ook meer tijd om een Hoofdstuk 13 plan te bereiden en de stress van een last-minute indiening te vermijden.

Wat gebeurt er na faillissement: Implicaties op lange termijn

Succesvol gebruik makend van faillissement om te stoppen met de afscherming is slechts de eerste stap. Nadat uw zaak is ontslagen of voltooid, moet u uw hypotheekbetalingen vooruit te houden. Als u opnieuw glijden, de leninggever kan de afscherming proces opnieuw, en u misschien niet in staat zijn om een ander faillissement onmiddellijk als gevolg van beperkingen op de seriele indiening.

Je credit score zal jarenlang lijden, maar je kunt meteen beginnen met het herbouwen door het maken van on-time betalingen op eventuele resterende schulden (inclusief uw hypotheek) en het gebruik van beveiligde creditcards verantwoord. Veel mensen vinden dat binnen twee tot drie jaar na een hoofdstuk 13 kwijting, hun krediet is voldoende om in aanmerking te komen voor een nieuwe hypotheek of auto lening.

Veelgestelde vragen

Kan ik faillissement aanvragen als ik al een verkoopdatum heb?

Ja. Zelfs als de verkoop is gepland voor morgen, zal het indienen van faillissementen stoppen het zo lang als u bestand voordat de verkoop is voltooid. Het automatische verblijf is onmiddellijk van toepassing. Echter, als u meerdere faillissementen onlangs hebt ingediend, kan het verblijf beperkt zijn.

Zal een faillissement mijn hypotheek vernietigen?

Nee, niet direct. Faillissement kan uw persoonlijke aansprakelijkheid voor de hypotheek (de belofte om te betalen) te ontheffen, maar verwijdert niet de pandrecht op uw huis. Om het huis te houden, moet u blijven betalen van de hypotheek of inhalen via een Hoofdstuk 13 plan.

Heb ik een advocaat nodig om faillissement te eisen voor beslaglegging?

Hoewel het wettelijk mogelijk is om pro se (zonder een advocaat), het is zeer riskant wanneer uw huis op het spel staat. Faillissementswet is complex, en fouten kunnen leiden tot ontslag, verlies van vrijstellingen, of zelfs verlies van uw huis. Huur een ervaren faillissement advocaat wordt sterk aanbevolen.

Kan mijn geldschieter bezwaar maken tegen het automatisch verblijf?

Ja. Lenders kunnen een motie indienen om het automatische verblijf op te heffen, vooral als u geen eigen vermogen in het pand heeft of u geen betalingen doet. De rechtbank zal een hoorzitting houden en beslissen of u het verblijf wilt opheffen.

Conclusie

Faillissement is een krachtig juridisch instrument dat onmiddellijk kan stoppen met beslaglegging en u een gestructureerd pad geeft om uw woning te redden. Of u nu hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 kiest, hangt af van uw financiële omstandigheden, staatsrecht, en uw vermogen om hypotheekachterstand in te halen. Echter, faillissement is niet een besluit om lichtvaardig te maken. Het brengt aanzienlijke kosten, kredietgevolgen en juridische procedures met zich mee. Raadpleeg altijd een gekwalificeerde faillissementsadvocaat die uw situatie kan beoordelen en u door het proces kan leiden. Voor meer informatie, bezoek de V.Horpbanken faillissementspagina[], de Consument Financial Protection Bureau[, of Nolo .

Met zorgvuldige planning en professioneel advies, kan faillissement de nieuwe start die u nodig hebt om vooruit te gaan zonder verlies van uw huis.