Schuldinning intimidatie kan overweldigend zijn, waardoor u bezorgd elke keer dat de telefoon gaat of een brief komt. Als u geconfronteerd met constante eisen van schuldeisers, kunt u zich afvragen of er een manier om het te stoppen. Voor veel mensen, het indienen van een faillissement biedt een krachtige juridische remedie. Door het activeren van een automatisch verblijf en uiteindelijk het lossen van vele soorten schulden, kan faillissement onmiddellijk stoppen intimidatie en geven u een echte nieuwe start financieel.

Dit artikel onderzoekt hoe faillissement werkt om te stoppen met het lastigvallen van schuldenverzamelaars, wat bescherming biedt, en de belangrijke overwegingen om te wegen voordat u dit pad kiest. We zullen ook alternatieven bespreken, zodat u een geïnformeerde beslissing kunt nemen die past bij uw situatie.

Begrijpen incasso van schulden

Schuldverzamelaars hebben het recht om contact met u op te nemen om geld dat u verschuldigd bent terug te vorderen, maar zij moeten binnen strikte wettelijke grenzen opereren.De Wet Fair Debite Collection Practices (FDCPA)[] is een federale wet die verzamelaars verbiedt misbruik, oneerlijkheid of misleidende praktijken te gebruiken.

  • herhaaldelijk of op onredelijke uren (voor 8 uur of na 21 uur)
  • Dreigtaal, profane of beledigende taal gebruiken
  • Het maken van valse verklaringen, zoals het beweren dat u gearresteerd of aangeklaagd wordt als u niet onmiddellijk betaalt
  • Contacteren op het werk na te zijn verteld niet te doen
  • Anderen informeren, zoals buren of familieleden, over uw schuld

Als u een van deze gedragingen ervaart, hebt u opties. U kunt een klacht indienen bij het Bureau voor Financiële Bescherming van de Consumenten (CFPB), juridische actie tegen de verzamelaar zoeken, of een ernstige intimidatie en verbonden aan overweldigende schuld.

De emotionele tol van collectie intimidatie is aanzienlijk. Veel mensen melden zich hulpeloos, depressief of bang om hun telefoons te beantwoorden. Faillissement kan een manier om terug te nemen controle en stoppen met de intimidatie bij de bron.

Het automatische verblijf: Hoe faillissement onmiddellijk stopt

Het meest onmiddellijke herstel faillissement voorziet in de automatisch verblijf. Zodra u een faillissementsaanvraag indient, geeft de rechtbank een bevel dat bijna alle incassoactiviteiten verbiedt. Dit verblijf wordt onmiddellijk van kracht, zelfs voordat uw schuldeisers weten dat u een aanvraag hebt ingediend. Het stopt:

  • Telefoongesprekken en brieven van schuldenverzamelaars
  • Rechtszaken en vonnissen in verband met uw schulden
  • Loongarneringen (de aftrek van geld van uw loonstrook)
  • Bankheffingen (bevriezen of geld van uw bankrekening afnemen)
  • Inbeslagname van voertuigen of andere eigendommen
  • Afsluitingsprocedures
  • Afsluiting van het gebruik (in de meeste gevallen)

Het automatische verblijf geeft u ademruimte. Gedurende deze periode, bent u wettelijk beschermd tegen intimidatie. Als een incassoverlener schendt het verblijf door contact met u op, kunt u ze melden aan de rechtbank, en ze kunnen worden geconfronteerd met sancties, waaronder boetes of advocatenkosten.

Het is belangrijk om te begrijpen dat het automatische verblijf is niet permanent. Het blijft van kracht terwijl uw faillissement geval is geopend. In een hoofdstuk 7 geval, dat is typisch een paar maanden. In een hoofdstuk 13 geval, het duurt voor de duur van uw terugbetaling plan, die meestal drie tot vijf jaar. Creditoren kunnen vragen de rechtbank om het verblijf op te heffen voor bepaalde redenen, zoals als u geen eigen vermogen in het onroerend goed en niet het doen van betalingen op een beveiligde schuld zoals een auto lening.

Wanneer het automatische verblijf niet van toepassing is

Er zijn beperkte uitzonderingen. Bijvoorbeeld, het automatische verblijf stopt niet strafrechtelijke procedures, alimentatie en alimentatie inning, of bepaalde fiscale procedures. Ook, als u een eerdere faillissement zaak die werd afgewezen in het afgelopen jaar, kan het verblijf korter of niet automatisch van toepassing zijn.

Hoofdstuk 7 vs. Hoofdstuk 13: Welke faillissement stopt de intimidatie beter?

Zowel Hoofdstuk 7 als Hoofdstuk 13 faillissementen stoppen met intimidatie, maar ze werken anders. Het begrijpen van het onderscheid helpt u te beslissen welke route past bij uw financiële beeld.

Hoofdstuk 7 Faillissement

Vaak genoemd . .verval faillissement, . Hoofdstuk 7 is ontworpen voor mensen die een beperkt inkomen en kan zich niet veroorloven om hun schulden terug te betalen . In ruil voor het lossen van de meeste niet-betalende schulden (creditcards , medische rekeningen , persoonlijke leningen), moet u misschien over te dragen niet-vrijstaande activa aan een trustee , die verkoopt hen aan schuldeisers te betalen . Echter , veel mensen in aanmerking komen voor vrijstellingen die hun huis , auto en huishoudelijke goederen beschermen .

Hoofdstuk 7 stopt met intimidatie snel, en binnen ongeveer drie tot vier maanden, worden de meeste onbeveiligde schulden afgelost. U kunt dan verder gaan zonder die verplichtingen. Echter, niet iedereen kwalificeert; je moet slagen voor een middelentest die uw inkomen vergelijkt met het mediane inkomen in uw staat.

Hoofdstuk 13 Faillissement

Hoofdstuk 13 is een reorganisatie faillissement. U verbindt zich tot een terugbetalingsplan van drie tot vijf jaar, waarin u maandelijks betalingen doet aan een trustee die het geld uitdeelt aan schuldeisers. Aan het einde van het plan, worden alle resterende aflosbare schulden vernietigd.

Hoofdstuk 13 stopt met intimidatie net zo effectief als hoofdstuk 7, en het biedt extra voordelen. Bijvoorbeeld, kunt u inhalen op gemiste hypotheek of auto betalingen tijdens het plan, stoppen met de afscherming, en omvatten schulden die niet kunnen worden voldaan in hoofdstuk 7 (zoals sommige belastingschulden). Hoofdstuk 13 is vaak een betere optie voor mensen die regelmatig inkomen, maar zijn achter op beveiligde schulden.

Beide soorten faillissementen vereisen dat u credit counseling van een erkend agentschap af te ronden voordat u het indienen. Het automatische verblijf gaat in werking bij het indienen, ongeacht welk hoofdstuk u kiest.

Welke schulden zijn ontladen?

Faillissement stopt intimidatie voor schulden die zijn opgenomen in de kwijting. De volgende schulden zijn vaak te lossen:

  • Saldi van kredietkaarten
  • Medische rekeningen
  • Persoonlijke leningen
  • Hulpmiddelenrekeningen
  • Verleden huur (indien niet door een huurovereenkomst verzekerd)
  • Burgerlijke beslissingen voor geldelijke schade (tenzij fraude het geval is)

Bepaalde schulden zijn echter niet betaalbaar, zelfs niet als u faillissement aanvraagt.

  • De meeste studentenleningen (tenzij je in een afzonderlijke tegenstanderprocedure onnodige ontberingen kunt aantonen)
  • Belastingschulden die minder dan drie jaar oud zijn of waarvoor u een frauduleuze aangifte heeft ingediend
  • Kinderopvang en alimentatie
  • Schulden van opzettelijk of kwaadwillig letsel aan een andere persoon of eigendom
  • Straffen en sancties
  • Schulden verkregen door fraude (bv. op een kredietaanvraag)

Als een schuld niet kan worden afgelost, kunnen schuldeisers de inning hervatten nadat uw faillissement is afgelopen, maar ze kunnen het automatische verblijf tijdens de zaak niet schenden. Zo moeten studentenlening verzamelaars stoppen met contacteren tot het verblijf liften, maar ze kunnen daarna weer verder.

Stappen te nemen bij het overwegen van faillissement om te stoppen met intimidatie

Als u besluit faillissement zou uw beste optie zijn, volg deze stappen om ervoor te zorgen dat u correct te gaan en maximale verlichting.

  1. Documenteer de intimidatie. Houd een logboek bij van oproepen, sla voicemails op en bewaar brieven. Dit bewijs kan nuttig zijn als u het automatische verblijf moet afdwingen of een klacht tegen een verzamelaar moet indienen.
  2. Raadpleeg een faillissementsadvocaat. Faillissement is complex en fouten kunnen kostbaar zijn. Een ervaren advocaat kan uw situatie evalueren, adviseren of Hoofdstuk 7 of Hoofdstuk 13 geschikt is, en u helpen papierwerk voor te bereiden.
  3. Voltooi kredietadvies. Je moet binnen 180 dagen voor het indienen van de aanvraag een studiepuntenadviescursus volgen van een erkend agentschap. Deze eis is verplicht en je ontvangt een certificaat.
  4. Verzamel financiële documenten. Je hebt belastingaangiften, loonstrookjes, bankafschriften, een lijst van schuldeisers en informatie over je activa en schulden nodig.
  5. Bestand van de petitie. Zodra ingediend, het automatische verblijf wordt van kracht. Uw advocaat zal de service aan schuldeisers en de rechtbank.
  6. Bijgewoond op de 341 vergadering van schuldeisers.[ Dit is een korte vergadering waar de curator en schuldeisers vragen kunnen stellen over uw financiën. De meeste vergaderingen duren slechts 10
  7. Voltooi een cursus op basis van een debiteuropleiding na het indienen van een ontslagaanvraag.Dit is een andere vereiste voor zowel hoofdstuk 7 als hoofdstuk 13.

Gedurende dit proces, zult u een dramatische vermindering van intimidatie ervaren. Veel mensen melden dat na het indienen, de oproepen bijna onmiddellijk stoppen.

Alternatieven voor faillissement voor het stoppen van intimidatie

Faillissement is niet de enige manier om te stoppen met incasso intimidatie. Afhankelijk van uw omstandigheden, een van de volgende alternatieven kan even effectief zijn met minder impact op uw krediet.

Schuldafwikkeling

Schuldafwikkeling houdt in dat er wordt onderhandeld met schuldeisers om minder te betalen dan het volledige bedrag dat u verschuldigd bent. Een derde-partij afwikkelingsmaatschappij behandelt vaak onderhandelingen. Hoewel dit uw schuld kan verminderen, kan het ook uw krediet beschadigen en kan resulteren in een belastbaar inkomen. Bovendien kunnen verzamelaars blijven bellen totdat een schikking is bereikt.

Schuldconsolidatie

U kunt een nieuwe lening om uw bestaande schulden af te betalen, waardoor u met een maandelijkse betaling. Als uw krediet nog steeds goed is, dit kan uw rente verlagen en stoppen met meerdere verzamelaars. Echter, consolidatie leningen vereisen goed krediet, en u riskeert terug te gaan in de schuld als u niet uw uitgaven gewoonten veranderen.

Kredietadvies

Non-profit krediet adviesbureaus kunnen u helpen bij het opzetten van een schuldbeheer plan (DMP). U maakt een maandelijkse betaling aan het agentschap, en zij verdelen het aan crediteuren. Dit stopt meestal incassogesprekken omdat u het doen van consistente betalingen onder een plan. Echter, moet u in staat zijn om de maandelijkse betaling te betalen, en niet alle schuldeisers deelnemen.

Doe-het-jezelf onderhandeling

U kunt rechtstreeks contact opnemen met uw schuldeisers en hen vragen om te stoppen met bellen. Onder de FDCPA, hebt u het recht om een schriftelijke brief te sturen naar een incassoverzamelaar, die hen dwingt om te stoppen met contact met u op te nemen, behalve om te bevestigen dat ze zullen stoppen of juridische stappen te ondernemen. Dit maakt de schuld niet weg, maar het kan de intimidatie verminderen.

Elk alternatief heeft trade-offs. Faillissement is vaak de meest definitieve oplossing wanneer schulden onoverkomelijk zijn en intimidatie is ernstig.

Belangrijke overwegingen en langetermijneffecten

Faillissement stopt intimidatie, maar het komt ook met ernstige gevolgen die je moet wegen. Het proces zal verschijnen op uw kredietrapport voor 10 jaar voor hoofdstuk 7, en 7 jaar voor hoofdstuk 13. Dit kan het moeilijker maken om nieuwe krediet te verkrijgen, een appartement te huren, of zelfs een baan in sommige industrieën (vooral financiën).

Echter, faillissement biedt ook een schone lei. Veel mensen vinden dat binnen een jaar of twee, kunnen ze beginnen met het opnieuw opbouwen van krediet verantwoordelijk. Beveiligde creditcards, kleine leningen, en tijdige factuurbetalingen helpen verbeteren van uw score in de loop van de tijd.

Bovendien zijn niet alle schulden kwijt, zoals eerder besproken. Als u grote studieleningen of recente belastingschulden, faillissement kan niet alle intimidatie beëindigen. Maar voor de meeste onbeveiligde consumentenschulden, is het buitengewoon effectief.

U moet er ook van op de hoogte zijn dat het indienen van een faillissement een indieningskosten (momenteel $338 voor Hoofdstuk 7 en $313 voor Hoofdstuk 13, plus een administratieve vergoeding) en advocatenkosten die kunnen variëren van $1.000 tot $3500 of meer. Als u zich de kosten niet kunt veroorloven, kunt u in staat zijn om ze te betalen in termijnen of een vrijstelling van vergoeding aanvragen.

Tot slot is faillissement een openbaar feit. Echter, de meeste mensen zijn onwaarschijnlijk dat weten over het tenzij ze zoeken in de rechtbank records. De verlichting van intimidatie vaak zwaarder dan de privacy zorgen voor degenen die verdrinken in de schulden.

Conclusie

Als u wordt lastiggevallen door schuldenverzamelaars en zie geen uitweg, kan faillissement een legitiem en krachtig instrument zijn. Het automatische verblijf stopt alle contact onmiddellijk, en de kwijting elimineert veel van de schulden die de intimidatie veroorzaakt. Hoewel faillissement heeft lange termijn krediet implicaties, de gemoedsrust en verse start het biedt kan leven veranderen.

Voordat u beslist, overleg met een gekwalificeerde faillissementsadvocaat die uw situatie kan beoordelen. Zij zullen u helpen begrijpen of Hoofdstuk 7 of Hoofdstuk 13 past bij uw behoeften, en of alternatieven zoals schuldafwikkeling of krediet counseling zou kunnen werken. Onthoud, je hebt juridische rechten, en je hoeft niet eindeloos te lijden.

Voor meer informatie over uw rechten tegen incassohouders, bezoek de Fair Debt Incasso Practices Act guide van de Federal Trade Commission. Zie U.S. Courts Bankruptcy Basics] pagina. Aanvullende middelen zijn te vinden op de ]CFPB Debt Incasso pagina.

Neem actie vandaag. Je hoeft niet te leven in angst voor de telefoon gaat. Faillissement kan de intimidatie te stoppen en u helpen om de controle over uw leven te herwinnen.