Begrijpen van faillissement en het rechtskader

Faillissement is een juridische procedure die particulieren en bedrijven een nieuwe start biedt door schulden te elimineren of te herstructureren onder toezicht van een federale faillissementsrechtbank. Het proces wordt beheerst door de Amerikaanse faillissementscode en heeft diepgaande gevolgen voor kredietrapportage. Wanneer een persoon een faillissement aanvraagt, wordt dat een publieke staat van dienst en wordt gerapporteerd aan de grote kredietbureaus.Equifax, Experian en TransUnion. De interactie tussen faillissement en de Fair Credit Reporting Act (FCRA) regelt hoe deze informatie wordt verzameld, gerapporteerd en betwist. Consumenten en kredietverstrekkers moeten deze regels begrijpen om nauwkeurigheid en eerlijkheid in kredietrapportage te garanderen.

De Fair Credit Reporting Act (FCRA)

De FCRA is een federale wet die is ontworpen om nauwkeurigheid, billijkheid en privacy te bevorderen in de rapporten over consumentenkrediet. Het bevat verplichtingen voor de rapportagebureaus van consumenten (CRA's) en de aanbieders van informatie, zoals banken, kredietverenigingen en collection agencies.Om ervoor te zorgen dat de gegevens die zij rapporteren nauwkeurig en volledig zijn.De FCRA biedt consumenten ook het recht om onjuiste informatie, waaronder faillissementen, te betwisten en vereist dat ratingbureaus geschillen binnen 30 dagen (45 dagen onder bepaalde omstandigheden) onderzoeken.

Voor een diepere duik in de FCRA, kunt u de officiële tekst die wordt onderhouden door de Federal Trade Commission (FTC) herzien. De FTC is het primaire federale agentschap dat de FCRA afdwingt.

Sleutelbeschermingen onder de FCRA

  • Nauwkeurigheid: CRA's en dienstverrichters moeten redelijke procedures handhaven om de maximaal mogelijke nauwkeurigheid van de gerapporteerde informatie te waarborgen.
  • Dispute Rights: Consumenten kunnen alle informatie die zij als onvolledig of onjuist beschouwen, met inbegrip van faillissementsaanvragen, betwisten.
  • Tijdslimieten voor rapportage: De FCRA legt strikte termijnen op voor hoe lang negatieve informatie, zoals faillissement, op een kredietrapport kan blijven staan.
  • Privacy: Toegang tot kredietrapporten is beperkt tot entiteiten met een toegestaan doel, zoals kredietverstrekkers, werkgevers (met toestemming) en verzekeraars.
  • Remedies: Schendingen van de FCRA kunnen leiden tot wettelijke schade, daadwerkelijke schade en advocaatkosten.

Hoe faillissement op kredietrapporten verschijnt

Wanneer een individuele faillissementsdossiers, de faillissementsrechtbank creëert een openbare record. De kredietbureaus regelmatig verzamelen deze openbare recordgegevens en voeg het toe aan de consument credit file. Het type faillissement hoofdstuk ingediend bepaalt de duur van de inschrijving kan blijven op het rapport:

  • Hoofdstuk 7 Faillissement: Kan worden gerapporteerd voor maximaal 10 jaar[] vanaf de datum van indiening.
  • Hoofdstuk 13 Faillissement: Kan worden gerapporteerd voor maximaal 7 jaar[] vanaf de datum van indiening.
  • Hoofdstuk 11, 12 of andere hoofdstukken: Typisch behandeld als hoofdstuk 7, met een maximale rapportageperiode van 10 jaar.

Deze termijnen zijn vastgesteld onder de FCRA, met name 15 US Code § 1681c(a)(1). Zodra de toepasselijke periode verstrijkt, moet het kredietbureau de toegang tot het bankroet uit het kredietrapport van de consument verwijderen. Echter, het faillissement zelf blijft een permanente rechtbank record . . Het is alleen de verschijning op het kredietrapport dat is beperkt in de tijd.

Effect op kredietscores

Faillissement is een van de meest schadelijke items die kunnen verschijnen op een kredietrapport. Het kan leiden tot een kredietscore van de consument te dalen met 150 tot 250 punten of meer, afhankelijk van de startscore. De aanwezigheid van een faillissement toegang signalen aan potentiële kredietverstrekkers dat het individu ernstige financiële problemen heeft ervaren en kan een hoger kredietrisico. Zelfs na een faillissement is ontslagen, blijft het derogatoire merk zwaar op de kredietscore voor een aantal jaren.

Volgens de gegevens van FICO kan een faillissement gedurende de eerste twee tot drie jaar na het indienen van de aanvraag een significante negatieve factor blijven. Daarna neemt de impact geleidelijk af, vooral als de consument een positieve kredietgeschiedenis gaat opbouwen. Om te begrijpen hoe scoremodellen met faillissement omgaan, raadpleeg MyFICO.

Gemeenschappelijke fouten in de rapportage van faillissementen

Ondanks de nauwkeurigheidseisen van de FCRA zijn fouten in de melding van faillissementen verrassend vaak voorkomen. Fouten kunnen leiden tot langdurige negatieve gevolgen voor kredietwaardigheid en zelfs ontkenning van krediet of werkgelegenheid.

  • Verkeerd hoofdstuk vermeld: Bijvoorbeeld, een hoofdstuk 13 faillissement wordt gerapporteerd als hoofdstuk 7, die een langere verslagperiode heeft.
  • Onjuiste lozingsdatum: De datum van lozing kan verkeerd zijn, wat leidt tot vroegtijdige verwijdering of langdurige bewaring.
  • Bankbreuk na de toegestane termijn: Ratingbureaus doen soms na tien jaar (of 7 voor hoofdstuk 13).
  • Prijzen dupliceren: Dezelfde faillissementszaak kan meerdere keren in het kredietdossier verschijnen.
  • Bankruptcy gerapporteerd voor de verkeerde persoon: Gemengde bestanden optreden wanneer het kredietbureau verwart twee consumenten met soortgelijke namen of socialezekerheidsnummers.
  • Accounts opgenomen in het faillissement nog steeds gemeld als delinquent: Na het faillissement kwijting, rekeningen opgenomen in het faillissement moet een nul saldo en een status als "Inbegrepen in de faillissement" of "Uitgeladen." In plaats daarvan kunnen ze foutief tonen een saldo of "opgeladen" status.

Elk van deze fouten kan schade toebrengen aan het kredietprofiel van een consument. Gelukkig biedt de FCRA een duidelijk geschilproces om ze te corrigeren.

Disputing Faillissementsvermeldingen: Een Stap-voor-Stap-gids

Het geschilproces is bedoeld om toegankelijk te zijn. Consumenten kunnen online, per post of telefonisch geschillen beginnen met elk kredietbureau. Hier is een gedetailleerde uitsplitsing:

Stap 1: Verkrijg uw kredietverslagen

Voordat je twijfelt, moet je precies zien wat er wordt gerapporteerd. Je hebt recht op één gratis kredietrapport elke 12 maanden van elk van de drie landelijke kredietbureaus via JaarlijksCreditReport.com. Bekijk alle secties, met name de "Public Records" of "Bankruptcy" secties.

Stap 2: Identificeer de fout

Let op de specifieke faillissementsaanmelding waarvan u denkt dat deze onjuist of verouderd is. Verzamel ondersteunende documenten zoals de faillissementsaanvraag, ontslagbevel of gerechtelijke dossiers. Bijvoorbeeld, als het hoofdstuk fout is, zal een gewaarmerkte kopie van de gerechtelijke aanmelding helpen de fout te bewijzen.

Stap 3: Discussie met elk kredietbureau

U moet met elk bureau dat de onjuiste informatie rapporteert, een geschil aangaan. De drie bureaus communiceren niet met elkaar. Geef uw naam, adres, een duidelijke beschrijving van de fout en kopieën van de ondersteunende documentatie (verzend geen originelen).

Stap 4: Wacht op het onderzoek

In het kader van de FCRA moet het kredietbureau het geschil binnen 30 dagen (of 45 dagen indien u later aanvullende informatie verstrekt) onderzoeken. Zij zullen contact opnemen met de leverancier van de informatie (in dit geval de faillissementsrechtbank of een gegevensverlener) om de juistheid te verifiëren. Indien de dienstverrichter de informatie niet kan verifiëren of een fout erkent, moet het bureau de vermelding corrigeren of verwijderen.

Stap 5: Bekijk de resultaten

Na het onderzoek moet het kredietbureau u schriftelijk een afschrift van de resultaten verstrekken, inclusief een gratis kopie van uw bijgewerkte kredietrapport indien er een wijziging is aangebracht. Indien het geschil tot verwijdering of correctie leidt, kan het bureau dezelfde onjuiste informatie niet opnieuw toevoegen zonder deze opnieuw te verifiëren.

Indien het geschil niet succesvol is

Als het bureau beweert dat de toegang tot het faillissement klopt, heeft u het recht om een verklaring van geschil toe te voegen aan uw creditbestand. De verklaring (tot 100 woorden) legt uit waarom u de informatie verkeerd vindt. Toekomstige kredietverstrekkers die uw rapport trekken zullen deze verklaring zien. U kunt de zaak ook escaleren door een klacht in te dienen bij het Consument Financial Protection Bureau (CFPB) of door een consumentenadvocaat te raadplegen. Het CFPB heeft toezichthoudende autoriteit over de grootste kredietbureaus en kan handhavingsmaatregelen nemen.

Wettelijke rechten en rechtsmiddelen voor FCRA-overtredingen

Indien een kredietbureau of verstrekker de FCRA schendt door een geschil niet goed te onderzoeken, onjuiste informatie te rapporteren na de toegestane tijd, of uw geschil te negeren, dan kan er een rechtszaak zijn. De FCRA stelt consumenten in staat om in de federale rechtbank een proces aan te spannen voor:

  • Actuele schade: Compenseert u voor financiële verliezen veroorzaakt door de fout, zoals een leningontkenning of een hogere rente.
  • Statutaire schade: Voor opzettelijke overtredingen, kunt u herstellen tussen $ 100 en $ 1000 per overtreding, zelfs zonder werkelijke schade.
  • Strafbare schade: Als de overtreding opzettelijk en kwaadaardig was.
  • Aanbiedingskosten en -kosten: De heersende consument kan juridische kosten innen, waardoor het mogelijk is vorderingen na te komen.

Niet elke fout is een overtreding. De sleutel is of het bureau of de leverancier niet redelijke procedures volgt. Bijvoorbeeld, als een faillissementsaanmelding duidelijk is verlopen (de afgelopen 10 jaar) en het bureau weigert deze na een geschil te verwijderen, dat is een ernstige schending.

Artikel 4

FCRA claims hebben over het algemeen een twee jaar wet van beperkingen vanaf de datum van ontdekking van de overtreding, maar hoogstens vijf jaar na de feitelijke schending. Snelle actie is cruciaal.

Heropbouw van krediet na faillissement

Terwijl faillissement een kredietscore verwoest, is herstel volledig mogelijk. De FCRA zorgt ervoor dat oude negatieve informatie uiteindelijk valt, maar consumenten moeten actief bouwen positieve kredietgeschiedenis. Hier zijn bewezen strategieën:

1. Betaal alle rekeningen op tijd

Betalingsgeschiedenis is de belangrijkste factor in credit score modellen (35% van een FICO score). Na faillissement, het maken van elke betaling op tijd is essentieel. Zet automatische betalingen of herinneringen om te late betalingen te voorkomen.

2. Houd creditcards saldo's laag

Kredietgebruik (de verhouding tussen de saldi en de kredietlimieten) is goed voor 30% van een FICO-score. Doel om het gebruik onder 30% op elke kaart te houden, en idealiter onder 10%. Zelfs na het faillissement, kunt u in aanmerking komen voor beveiligde of onbeveiligde kaarten die speciaal zijn ontworpen voor de wederopbouw.

3. Solliciteer voor beveiligde creditcards

Een beveiligde creditcard vereist een storting in contanten die uw credit limiet wordt. Deze kaarten zijn gemakkelijker in aanmerking te komen voor na het faillissement. Gebruik de kaart spaarzaam en betaal het saldo volledig elke maand. Na een aantal maanden verantwoord gebruik, kunt u worden opgewaardeerd naar een onbeveiligde kaart of credit limit verhogingen ontvangen. [NerdWallet biedt een uitgebreide lijst van aanbevolen beveiligde kaarten.

4. Word een Geautoriseerde Gebruiker

Vraag een familielid of vriend met een goed krediet om u toe te voegen als een geautoriseerde gebruiker op hun creditcard account. De account positieve betalingsgeschiedenis kan verschijnen op uw credit rapport, waardoor uw score. Echter, zorg ervoor dat de primaire kaarthouder heeft verantwoorde gewoonten; elke negatieve activiteit kan uw score schaden.

5. Overweeg krediet-bouwer leningen

Sommige kredietverenigingen en online kredietverstrekkers bieden krediet-builder leningen. U maakt vaste betalingen op een spaarrekening, en het leningsbedrag wordt pas aan u uitbetaald na afloop van de leningsperiode. De betalingen worden gemeld aan kredietbureaus, waarmee u een positieve betalingsgeschiedenis opbouwt. Kijk naar opties van Zelf (voorheen Self Lender).

6. Monitor uw kredietrapporten vaak

Na faillissement kunnen er nog steeds fouten optreden. Zoals oude rekeningen die in het faillissement moesten worden opgenomen, verschijnen als charge-offs. Regelmatige monitoring helpt u om fouten snel te vangen en te betwisten. Gebruik gratis tools zoals Credit Karma of de gratis rapporten van AnnualCreditReport.com.

7. Vermijd nieuwe schuldenvallen

Tijdens de wederopbouw, is het verleidelijk om meerdere creditcards of hoge rente leningen aan te vragen. Houd je aan een of twee kredietproducten en vermijd payday leningen of roofzuchtige kredietverstrekkers. Verantwoordelijk gebruik in de loop van de tijd zal natuurlijk verbeteren uw score.

Tijd Horizon voor kredietscoreherstel

De hersteltijdlijnen variëren. Met ijverige inspanning zien veel consumenten hun creditscores binnen een tot twee jaar na het lossen terugklimmen in de "fair" (580-669) en binnen drie tot vijf jaar in de "goede" (670-739) range. Het faillissement blijft zichtbaar op het rapport voor de volledige tijdslimiet, maar de score-impact neemt af naarmate het ouder wordt en als nieuwere positieve accounts worden toegevoegd.

Een studie van het Bureau voor Financiële Bescherming van de Consumenten heeft uitgewezen dat consumenten die actief krediet gebruikten na faillissement sneller herstelden dan degenen die krediet in hun geheel vermeden.

Bijzondere overwegingen voor hoofdstuk 13 Faillissement

Hoofdstuk 13 faillissement omvat een terugbetalingsplan over drie tot vijf jaar. Gedurende deze periode, het faillissement is nog steeds actief. Kredietrapporten tonen de Hoofdstuk 13 indiening, en als u betalingen mist, kan de zaak worden afgewezen of omgezet in Hoofdstuk 7. Echter, zodra u het terugbetalingsplan en ontvangt een kwijting (meestal na de looptijd van het plan), het faillissement blijft tot zeven jaar na de indieningsdatum.

Tijdens de terugbetalingsperiode kunt u misschien nieuwe credits verkrijgen met toestemming van de rechter, maar het is vaak verstandiger om te wachten tot na de kwijting. De kredietbureaus hebben ook specifieke procedures voor het rapporteren van de status van een Hoofdstuk 13 . Bijvoorbeeld, "Hoofdstuk 13 Faillissement" met een code die "Active" of "Opgeladen." Fouten in deze codering zijn niet ongewoon, dus zorgvuldige monitoring is essentieel.

Verantwoordelijkheden van de directeur in het kader van de FCRA

Faillissementsinformatie over kredietrapporten komt meestal uit gerechtelijke dossiers in plaats van uit een traditionele otdelitioner zoals een bank. Echter, rekeningen die waren opgenomen in het faillissement . zoals creditcards , auto leningen , of medische rekeningen . worden gerapporteerd door die oorspronkelijke schuldeisers . Onder de FCRA , die schuldeisers moeten ervoor zorgen dat de informatie die zij rapporteren is accuraat . Specifiek , ze moeten de status van de rekening correct te melden , zoals "Inbegrepen in faillissement" of "Opgeladen in faillissement . Als ze melden een saldo of een late betaling status na kwijting , dat kan een schending .

Als u merkt dat een schuldeiser nog steeds een rekening als "afgevorderd" of met een saldo na ontvangst van een faillissementskwijtschelding rapporteert, moet u dat zowel met het kredietbureau als de schuldeiser rechtstreeks betwisten. De schuldeiser is onder de FCRA verplicht om hun rapportage te onderzoeken en te corrigeren als het inderdaad onjuist is.

Praktische tips voor Lenders en Bedrijven

Voor kredietverstrekkers die een consument met een faillissement in het verleden evalueren, biedt de FCRA richtlijnen. Lenders kunnen krediet niet automatisch weigeren uitsluitend op basis van een faillissement dat ouder is dan tien jaar (of zeven voor hoofdstuk 13), omdat het kredietrapport het niet moet bevatten. Voor recentere faillissementen, kredietverstrekkers moeten rekening houden met de huidige financiële stabiliteit van de consument, inkomen, en eventuele positieve kredietgeschiedenis die sinds de kwijting is gebouwd.

De FCRA verbiedt het verkrijgen van een consumentenrapport onder valse voorwendselen.

Conclusie

Faillissement en eerlijke kredietrapportage zijn verweven met de regels van de FCRA. Het begrijpen van de rapportagetermijnen, geschillenrechten en wettelijke beschermingen stelt consumenten in staat om controle over hun kredietgezondheid na een faillissementsaanvraag over te nemen. Fouten kunnen en gebeuren, maar de wet biedt een robuust mechanisme om ze te corrigeren. Ondertussen kunnen strategische wederopbouw inspanningen de kredietwaardigheid herstellen in de tijd. Of u nu een consument bent die herstelt van financiële moeilijkheden of een kredietverstrekker die risico's beoordeelt, kennis van deze wetten is essentieel voor het eerlijk en nauwkeurig navigeren van het kredietlandschap.