Begrijpen schuldbevestiging in faillissement

Faillissement is ontworpen om individuen een nieuwe financiële start te geven door de meeste schulden af te lossen. Echter, niet alle schulden worden automatisch weggevaagd, en in sommige gevallen kan een schuldenaar ervoor kiezen om [] een schuld te herbevestigen. Herbevestiging is een vrijwillige overeenkomst tussen de schuldenaar en een schuldeiser om een bepaalde schuld levend te houden en uitvoerbaar te houden ondanks de faillissementskwijting. Dit betekent dat de schuldenaar persoonlijk aansprakelijk blijft voor de schuld na het faillissement, alsof het faillissement nooit voor die specifieke verplichting heeft plaatsgevonden.

Herbevestiging wordt het meest gebruikt voor gegarandeerde schulden, zoals autoleningen, hypotheken of persoonlijke onroerende leningen (zoals meubels of elektronica), waar de schuldenaar wil houden van het actief het beveiligen van de lening. Zonder een bevestigingsovereenkomst, de kredietgever kon terugname of af te sluiten op het actief, en de schuld zou worden ontslagen, het verwijderen van de schuldenaar persoonlijke aansprakelijkheid, maar ook het recht om de zekerheid te behouden. Door te bevestigen, de schuldenaar stemt ermee in om door te gaan met het verrichten van betalingen, en de kredietgever stemt ermee in om het eigendom niet terug te nemen, zolang betalingen op tijd worden gedaan.

Het is belangrijk erop te wijzen dat herbevestiging niet vereist is en vaak impliceert het een zorgvuldige afweging van de voordelen van het houden van een actief tegen de financiële verplichtingen op lange termijn. De rechtbank moet instemmen met herbevestigingsovereenkomsten om ervoor te zorgen dat zij in het belang van de schuldenaar zijn en niet te zwaar.

Soorten schulden die opnieuw kunnen worden bevestigd

Hoewel bijna elke schuld theoretisch kan worden bevestigd, is de praktijk het meest gebruikelijk bij bepaalde categorieën:

  • Autoleningen: Veel debiteuren bevestigen autoleningen om hun voertuigen te behouden, die vaak essentieel zijn voor het werk of het dagelijks leven.
  • Mortgage: Huiseigenaren kunnen hun hypotheek herbevestigen om beslaglegging te voorkomen en in hun huis te blijven wonen.
  • Personele woningleningen: Leningen voor meubilair, elektronica of apparaten waar de schuldenaar de post wil behouden.
  • Gewaarborgde kredietkaarten: In zeldzame gevallen kan een schuld op een beveiligde creditcard opnieuw worden bevestigd om een positieve relatie met een bank te onderhouden.

Onbeveiligde schulden, zoals creditcardsaldi, medische rekeningen of persoonlijke leningen, worden zelden bevestigd omdat er geen onderpand in gevaar is. Herbevestiging van een niet-beveiligde schuld zou betekenen dat vrijwillig akkoord gaan met het betalen van een schuld die anders zou worden voldaan, zonder activa om te tonen voor. De wet creëert een vermoeden dat de bevestiging van niet-betrouwbare schulden is niet in de schuldenaar het beste belang, waardoor de rechtbank goedkeuring veel moeilijker te verkrijgen.

Stappen om een schuld te herbevestigen tijdens faillissement

1. Evaluatie of bevestiging sense maakt

Voordat u actie onderneemt, ga dan met een faillissementsadvocaat of financieel adviseur zitten om te bepalen of het bevestigen van een bepaalde schuld financieel voorzichtig is.

  • Hoeveel aandelen heb je in het actief? Als het actief minder waard is dan wat je verschuldigd bent (negatief eigen vermogen), kan herbevestigen niet verstandig zijn.
  • Kunt u zich de betalingen na het faillissement veroorloven? Uw budget zal waarschijnlijk veranderen omdat andere schulden worden voldaan, maar u moet ervoor zorgen dat u kunt omgaan met de bevestigde betaling.
  • Wat is de rentevoet? Sommige opnieuw verstrekte leningen dragen hoge tarieven; herfinanciering na faillissement zou een betere optie zijn.

Kenmerkende vraag: Als u stopt met betalen en het actief inlevert, kunt u het dan vervangen door een soortgelijk actief tegen lagere kosten? Zo ja, herbevestiging is dan misschien niet nodig.

2. Bekijk de Creditor bestaande leningsvoorwaarden

Verkrijg een actuele uitbetalingsverklaring en contractvoorwaarden van de schuldeiser. Soms zullen crediteuren akkoord gaan met het wijzigen van voorwaarden als onderdeel van de bevestiging, zoals het verlagen van de rentevoet of het aanpassen van de betalingsschema. Niet alle schuldeisers zijn bereid om te onderhandelen, maar het is de moeite waard om te vragen. Een bevestigingsovereenkomst moet alle materiële voorwaarden van de lening bevatten, waaronder het bedrag verschuldigd, rente, betalingsschema, en een beschrijving van de zekerheid.

3. Onderhandelen met de Creditor (indien mogelijk)

Tijdens de onderhandelingen tijdens het faillissement lijkt misschien ongebruikelijk, schuldeisers soms liever een herbevestiging dan repossession omdat ze de kosten van de verkoop van de zekerheid te vermijden. U kunt een bevestiging die verbeterde voorwaarden bevat, zoals een verlaagde rente, een lagere uitbetaling bedrag, of een verlengde termijn. Als de kredietgever akkoord, de nieuwe voorwaarden worden deel van de herbevestigingsovereenkomst. Als ze weigeren, kunt u nog steeds bevestigen onder de oorspronkelijke contractvoorwaarden.

4. Ontwerp en ondertekening van de herbevestigingsovereenkomst

De bevestigingsovereenkomst moet schriftelijk worden ondertekend en ondertekend door zowel u als de schuldeiser. Uw advocaat (als u er een heeft) moet ook ondertekenen om te bevestigen dat de overeenkomst geen onnodige ontberingen oplegt en dat u zich de betalingen kunt veroorloven. Als u zich vertegenwoordigt (pro se), moet u een verklaring indienen waarin wordt uitgelegd waarom herbevestiging in uw belang is.

De overeenkomst moet worden ingediend bij de faillissementsrechtbank. Er zijn specifieke formulieren (Officieel formulier 2400A voor herbevestigingsovereenkomsten) die moeten worden gebruikt. De indiening moet plaatsvinden voordat de faillissementszaak wordt gesloten, wat meestal binnen 60 dagen na de vergadering van schuldeisers (341 vergadering).

5. Hoorzitting bij het Hof (indien vereist)

De rechtbank zal de bevestiging overeenkomst te herzien. Als de schuldenaar wordt vertegenwoordigd door een advocaat, de advocaat de handtekening vormt een verklaring dat de overeenkomst betaalbaar is en in de schuldenaar het beste belang. In dergelijke gevallen, rechtbank goedkeuring is vaak automatisch zonder een hoorzitting. Echter, als de schuldenaar is niet vertegenwoordigd, of als het vermoeden van onnodige ontberingen ontstaat (bijvoorbeeld, de schuld overschrijdt de schuldenaar het vermogen om te betalen), de rechtbank zal een hoorzitting plannen. Tijdens de hoorzitting, de rechter zal vragen stellen over uw financiën en de noodzaak van herbenoeming. De rechter kan goedkeuren, wijzigen of ontkennen van de overeenkomst.

6. Afronden en beginnen betalingen onder de herbevestigde voorwaarden

Na goedkeuring blijft de opnieuw bevestigde schuld afdwingbaar. U moet doorgaan met het verrichten van betalingen volgens de overeenkomst. Als u later in gebreke blijft, kan de schuldeiser de zekerheid terugnemen en u ook persoonlijk vervolgen voor een tekortkoming (het verschil tussen het saldo en de waarde van de verkochte zekerheid), tenzij de staatswet de beslissing om een tekort te stellen voor bepaalde soorten leningen verbiedt.

In-depth Risico's van het herbevestigen van een schuld

Herbevestiging is geen stap om licht te nemen. Hoewel het kan helpen u activa te behouden, zijn er belangrijke nadelen. Het begrijpen van deze risico's kan u helpen een geïnformeerde beslissing te nemen .

1. Persoonlijke aansprakelijkheid blijft bestaan

Wanneer een schuld wordt afgelost in het faillissement, wordt uw persoonlijke verplichting om het te betalen geëlimineerd. De schuldeiser kan u niet langer aanklagen of uw loon voor die schuld garneren. Maar met een bevestigde schuld, u vrijwillig opgeven van die bescherming. Als u later achter op betalingen, de schuldeiser heeft volledige wettelijke rechten om de schuld van u persoonlijk te innen zelfs na uw faillissement geval is voorbij. Dit omvat de mogelijkheid van een rechtszaak, loon garnering, of bankrekening heffing, onder voorbehoud van de staatswet beperkingen.

2. Potentieel voor afscherming of reposistie

Het herbevestigen van een gegarandeerde lening beschermt u niet tegen beslaglegging of beslaglegging als u niet betaalt. In feite, het maakt repossession meer waarschijnlijk omdat de schuldeiser rechten volledig intact zijn. Als u niet opnieuw bevestigd, de schuldeiser zou moeten wachten op uw faillissement geval te sluiten voordat het in beslag nemen van de activa, maar ze konden niet achter u voor de tekortkoming. Met bevestiging, ze kunnen nemen het actief en nog steeds komen na u voor een resterende saldo.

3. Effect op de kredietscore en toekomstige leningen

Hervestigde schulden worden gemeld aan kredietbureaus als actieve rekeningen die worden betaald zoals overeengekomen. Dit kan profiteren van uw credit score als u tijdig betalingen, maar het betekent ook dat de schuld blijft uw schuld-inkomen verhouding en kredietgebruik beïnvloeden. Belangrijker is, als u in gebreke op een opnieuw bevestigde schuld na het faillissement, de late betalingen en daaropvolgende repossession of incasso activiteit zal verschijnen op uw kredietrapport, verder uw krediet beschadigen op een moment dat u probeert te herbouwen.

4. Juridische verplichtingen zijn moeilijk ongedaan te maken

Zodra een bevestiging overeenkomst is ondertekend en goedgekeurd door de rechtbank, is het juridisch bindend. U kunt niet later van gedachten veranderen en de schuld zijn kwijtgeraakt .De faillissement kwijting is al verleend , en opnieuw bevestigde schulden zijn specifiek uitgezonderd van de kwijting . De enige manier om een bevestiging ongedaan te maken is als u fraude kunt bewijzen ,

5. Oneerlijke voorwaarden kunnen worden verborgen

Creditoren kunnen gebruik maken van herbevestigingsovereenkomsten om vast te sluiten in ongunstige voorwaarden. Bijvoorbeeld, een auto lening met een rente van 25% of een hypotheek met ballon betalingen kan worden bevestigd zonder wijziging. Aangezien u al in faillissement, de kredietgever kan niet bereid zijn om de voorwaarden te verbeteren. Lees altijd zorgvuldig de overeenkomst en vergelijk het met het oorspronkelijke lening document. Als de voorwaarden zijn erger dan wat je zou kunnen krijgen van een nieuwe lening na het faillissement (zelfs met een lagere kredietscore), kan herbevestiging een slechte keuze zijn.

Alternatieven voor het herbevestigen van de schuld

Herbevestiging is niet de enige optie als u een actief wilt houden tijdens het faillissement. Bekijk deze alternatieven:

  • Redeem het actief: In hoofdstuk 7 faillissement, kunt u in staat zijn om persoonlijke goederen (zoals een auto) te verzilveren door het betalen van de huidige vervanging waarde in een forfaitair bedrag. Dit elimineert de schuld en geeft u duidelijke titel. Echter, u moet de cash beschikbaar.
  • Rijden door (betalen zonder te bevestigen):[ Sommige rechtbanken en schuldeisers toestaan een ..rit door middel van een ..waar u blijft betalingen vrijwillig, zelfs zonder een bevestigingsovereenkomst. De schuldeiser niet in beslag neemt zolang als u betaalt, maar ze kunnen niet de schuld persoonlijk te innen als u stopt. Dit is riskant omdat de schuldeiser kon inbeslagnemen op elk moment, omdat er geen wettelijk bindende verplichting om de lening lopende te houden. De .Rid door middel van de optie werd beperkt door de Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act van 2005 (BAPCPA) en is niet beschikbaar in alle rechtsgebieden.
  • Overgave van het actief en het verkrijgen van nieuwe financiering: Als het actief heeft negatieve eigen vermogen of hoge betalingen, kan het beter zijn om het over te dragen, de schuld te lossen, en later een nieuwe lening (mogelijk met betere voorwaarden) na het faillissement te verkrijgen. Veel kredietverstrekkers bieden autoleningen aan recente faillissementsfilers tegen gematigde tarieven.
  • Negitieer een bevestiging met betere voorwaarden: Zoals hierboven vermeld, kunt u proberen te onderhandelen over een lagere rentevoet of uitbetaling bedrag. Als de schuldeiser weigert, hebt u de optie om weg te lopen en laat het actief worden teruggekocht.

Juridische overwegingen en toezicht van de rechter

De faillissementsrechtbank speelt een beschermende rol bij de herbevestiging. De rechter moet bepalen dat de overeenkomst geen onnodige ontberingen oplegt aan de schuldenaar of de schuldenaar ten laste. Indien de schuldenaar niet wordt vertegenwoordigd door een advocaat, zal de rechtbank een hoorzitting houden om ervoor te zorgen dat de schuldenaar de gevolgen begrijpt. Het gerecht kan ook weigeren bevestiging als blijkt dat de schuldenaar zich de betalingen niet kan veroorloven op basis van de middelen test of schema's van inkomsten en uitgaven.

In hoofdstuk 13 is het faillissement minder gebruikelijk omdat hoofdstuk 13 een terugbetalingsplan over drie tot vijf jaar omvat. Schulden worden behandeld via het plan, en de zekerheidsgerechtigden moeten volledig worden betaald via het plan of de zekerheid moet worden overgedragen. Echter, sommige schulden kunnen worden bevestigd in hoofdstuk 13 als het plan voorziet, hoewel het over het algemeen niet nodig is.

Effect op krediet en financiële toekomst

Herbevestiging kan een gemengde impact op uw krediet hebben. Enerzijds, een opnieuw bevestigde schuld die u blijft betalen op tijd zal verschijnen als een positieve handelslijn na het faillissement, helpen herbouwen van uw credit score. Aan de andere kant, het faillissement zelf zal blijven op uw kredietrapport voor maximaal 10 jaar, en de opnieuw bevestigde schuld kan een hoog saldo dat uw kredietgebruik beïnvloedt als het een draaiende rekening (hoewel de meeste bevestigde schulden zijn termijnen leningen).

Als u in gebreke blijft op een bevestigde schuld, kan de schade aan uw krediet ernstig zijn: te late betalingen, inbeslagname, beslaglegging, of uitbetaling zal worden gemeld. Bovendien kan de schuldeiser een deficiëntie-oordeel verkrijgen, dat een nieuwe schuld wordt die ook kan worden gerapporteerd. Dit kan de nieuwe start ongedaan maken die faillissement werd verondersteld te geven.

Scenario's waar herbevestiging kan worden geadviseerd

  • U heeft een betrouwbare auto met betaalbare betalingen: Als de rentevoet redelijk is (bijvoorbeeld onder 10%), is de auto noodzakelijk voor het werk, en u kunt zich gemakkelijk veroorloven de betalingen, herbevestiging kan een goede manier om het voertuig te houden en het vervoer te onderhouden.
  • Je hebt een aanzienlijk eigen vermogen in je woning: Als je lage hypotheekbetalingen, aanzienlijke eigen vermogen en een wens om in je huis te blijven, herbevestigen de hypotheek (plus het blijven lopende betalingen) kunt u het actief te houden en te voorkomen dat beslaglegging.
  • De schuldeiser biedt aangepaste voorwaarden die uw financiële situatie verbeteren: Bijvoorbeeld, een schuldeiser stemt ermee in om de rentevoet te verlagen van 18% tot 8% of om het hoofdsaldo te verminderen. Dit kan herbevestigen aantrekkelijker maken dan het afstaan van het actief en proberen het te vervangen.
  • Staatsrecht beschermt behouden activa: Sommige staten hebben genereuze vrijstellingen die u toestaan om het actief te houden, zelfs zonder bevestiging, maar de schuldeiser blijft onvoorwaardelijk. In dergelijke gevallen kan herbevestiging niet nodig zijn; u kunt gewoon de betalingen op het bestaande contract houden.

Scenario's waar herbevestigding moet worden vermeden

  • De lening heeft een extreem hoge rente of ongunstige voorwaarden: Het herbevestigen van een schuld met een hoge APR of een ballon betalingsstructuur is niet in uw belang. U kunt beter af het afstaan van de activa en het vinden van vervangende financiering tegen een lagere kosten.
  • Je bent in financiële nood en onzeker over toekomstig inkomen: Als je baansituatie instabiel is of je budget krap is, kan het bevestigen van een schuld leiden tot wanbetaling en bijkomende juridische problemen. Faillissement is bedoeld om je te bevrijden van dergelijke verplichtingen.
  • Het actief devalueert snel: Auto's verliezen snel waarde. Als u meer verschuldigd bent dan de auto waard is, betekent het opnieuw bevestigen dat u betaalt voor een actief waarvan de waarde daalt, terwijl u ook aansprakelijk bent voor de volledige schuld.
  • U heeft onbeveiligde schulden zonder onderpand: Het herbevestigen van een onbeveiligde creditcard of persoonlijke lening levert geen voordeel op en wordt bijna nooit goedgekeurd door de rechtbank.

Conclusie: Het juiste besluit nemen

Het herbevestigen van een schuld tijdens het faillissement is een ernstige financiële beslissing met langetermijngevolgen. Het kan u helpen essentiële activa te behouden en stabiliteit te behouden na het faillissement, maar het kan u ook belasten met verplichtingen die de nieuwe start ondermijnen die faillissement moet bieden. Voordat u een bevestigingsovereenkomst tekent, ervoor zorgen dat de voorwaarden eerlijk zijn en dat u vertrouwen hebt in uw vermogen om alle toekomstige betalingen te doen. Raadpleeg met een gekwalificeerde faillissementsadvocaat (vind er een via de National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys[)) en bekijk alle papierwerk zorgvuldig. Lees ook de FTC richtlijnen over herbevestigstellingsovereenkomsten[ en overweeg de officiële faillissementsformulieren[ gerelateerd aan herbevestiging.

In sommige gevallen kunt u worden toegestaan om een schuld te bevestigen die daadwerkelijk helpt uw krediet heropbouw inspanningen. Maar in veel gevallen, kunt u hetzelfde resultaat te bereiken door gewoon het houden van betalingen op het oorspronkelijke contract zonder opnieuw te bevestigen . Of door het afstaan van de activa en het verkrijgen van nieuwe financiering onder betere voorwaarden . Weeg de voordelen en risico's zorgvuldig , en niet haast in de bevestiging alleen maar om een bepaalde troef te houden . Uw lange termijn financiële gezondheid moet de prioriteit .