In begrip voor de herbevestigingsovereenkomsten in hoofdstuk 7 Faillissement

Het indienen van hoofdstuk 7 faillissement wist de meeste onbeveiligde schulden door een kwijting, maar bepaalde gegarandeerde verplichtingen kunnen overleven als de schuldenaar ervoor kiest om ze opnieuw te bevestigen. Een herbevestigingsovereenkomst is een vrijwillige overeenkomst die een specifieke schuld uitsluit van de faillissementskwijting, waardoor de schuldenaar in staat is om betalingen te blijven doen en de zekerheid te behouden (zoals een auto of huis). Hoewel dit kan helpen belangrijke activa te behouden, betekent het ook dat hij persoonlijk aansprakelijk blijft voor de schuld na het faillissement. Het begrijpen van het herbevestigingsproces is essentieel voor zowel debiteuren als crediteuren om navigeren naar de wettelijke vereisten en onbedoelde gevolgen te voorkomen.

Wat maakt herbevestiging anders dan eenvoudigweg continueren van betalingen?

Veel debiteuren zijn er ten onrechte van overtuigd dat ze, omdat ze na het indienen van een faillissement een gegarandeerde lening hebben, gewoon kunnen blijven betalen zonder enige formele actie. Dat is niet juist. Zonder een herbevestigingsovereenkomst, het automatisch verblijf en uiteindelijke ontslag elimineren persoonlijke aansprakelijkheid voor de schuld. De schuldeiser kan nog steeds een onderpand op de zekerheid, maar als de schuldenaar stopt met betalen, kan de schuldeiser terug te nemen zonder in staat te zijn om een tekort te stellen oordeel (het verschil tussen de verkoopprijs en de lening saldo). Herbevestiging herstelt persoonlijke aansprakelijkheid, wat betekent dat de schuldenaar kan worden aangeklaagd voor de volledige tekortkoming als ze in gebreke na het faillissement.

Het herbevestigingsproces Stap voor stap

Het proces van herbevestiging wordt beheerst door de faillissementscode (11 U.S.C. § 524(c) en (d)) en omvat verschillende verplichte stappen. Beide partijen moeten deze procedures zorgvuldig volgen om ervoor te zorgen dat de overeenkomst uitvoerbaar is.

Stap 1: Evaluatie of herbevestiging noodzakelijk is

De schuldenaar moet eerst beslissen of het houden van het actief de aanhoudende schuld rechtvaardigt. Voor een autolening moet de schuldenaar rekening houden met de waarde van het voertuig, de rentevoet, en of zij zich betalingen kunnen veroorloven na faillissement. Voor een hypotheek is herbevestiging zeldzaam omdat de schuldenaar meestal de woning kan behouden door te blijven lopend het Bureau voor Financiële Bescherming van de consument legt uit dat het bevestigen van een hypotheek vaak onnodig en riskant is. In veel gevallen is de betere aanpak om de zekerheid te behouden zonder bevestiging (genaamd "rite-through"), maar deze optie is beperkt door het circuit van gerechtelijke uitspraken en specifieke beleid van de schuldeiser.

Stap 2: Onderhandelen met de Creditor

Indien herbevestiging zinvol is, neemt de schuldenaar of hun advocaat contact op met de schuldeiser om te onderhandelen. De kredietgever kan een herbevestigingsovereenkomst voorstellen die het oorspronkelijke leningssaldo, rente en betalingsplan omvat. Sommige crediteuren bieden gewijzigde voorwaarden, zoals een lagere rentevoet of verlenging van de leningstermijn, vooral als het actief meer waard is dan de schuld. Echter, schuldeisers zijn niet verplicht om te onderhandelen. De onderhandelingsfase is waar de schuldenaar om gunstige voorwaarden moet vragen, zoals het opnieuw bevestigen van alleen de hoofdsom of het afhakken van de rente.

Stap 3: Ontwerp van de herbevestigingsovereenkomst

De overeenkomst moet schriftelijk worden ondertekend door zowel de schuldenaar als de schuldeiser (of de gemachtigde vertegenwoordiger van de schuldeiser).

  • Het schuldbedrag en de rentevoet.
  • Het betalingsschema (maandbedrag, vervaldatum en eindlooptijd).
  • Een beschrijving van de zekerheid die de schuld verzekert.
  • Een clausule waarin staat dat de schuld niet door het faillissement wordt voldaan.

Veel faillissementshoven bieden een model van een bevestigingsovereenkomst die partijen kunnen gebruiken. Het moet worden ingediend bij de faillissementsrechtbank samen met een motie tot goedkeuring (tenzij de schuldenaar wordt vertegenwoordigd door een advocaat die verklaart dat de overeenkomst wordt geacht in het belang van de schuldenaar te zijn).

Stap 4: Ondertekenen en indienen bij het Hof

Nadat beide partijen hebben ondertekend, moet de schuldenaar de overeenkomst indienen bij de faillissementsrechtbank. Volgens de federale faillissementsprocedure 4008, moet de overeenkomst worden ingediend binnen 60 dagen na de eerste datum die is vastgesteld voor de vergadering van schuldeisers (de 341 vergadering). Echter, de rechtbank kan deze termijn voor de oorzaak te verlengen. De ondertekende overeenkomst leidt tot een 60-daagse herzieningsperiode waarin de schuldenaar kan de overeenkomst zonder boete te vervallen.

Stap 5: Goedkeuring of veronderstellingen van de rechtbank

Indien de schuldenaar wordt vertegenwoordigd door een faillissementsadvocaat, moet de advocaat een verklaring ondertekenen waarin staat dat de bevestiging geen onnodige ontberingen op de schuldenaar oplegt en in het belang is van de schuldenaar. In dat geval keurt de rechtbank de overeenkomst over het algemeen goed zonder een hoorzitting (vermoeden van goedkeuring bestaat). Indien de schuldenaar [pro se (zonder advocaat)] (zonder advocaat), moet de rechtbank een hoorzitting houden om te bepalen of de bevestiging vrijwillig is en geen onnodige ontberingen veroorzaakt. De rechter zal de schuldenaar vragen stellen over inkomsten, uitgaven en de redenen voor het opnieuw bevestigen van de overeenkomst. Indien de rechtbank de bevestiging niet in het belang van de schuldenaar vindt, kan hij de goedkeuring weigeren, en de overeenkomst vervalt.

Goedkeuring door de rechtbank: Waar rechters naar zoeken

Wanneer een bevestigingsovereenkomst wordt herzien door de faillissementsrechtbank, onderzoekt de rechter verschillende cruciale factoren om de schuldenaar te beschermen tegen gedwongen betaling van een schuld die anders zou moeten worden voldaan.

Voluntarisme

De rechtbank moet ervoor zorgen dat de overeenkomst vrij en zonder druk van de schuldeiser wordt aangegaan. Bewijs van dwang ... zoals de schuldeiser dreigen inbeslagname onmiddellijk als de schuldenaar niet opnieuw kan leiden tot weigering. Creditoren zijn verboden gebruik van bedreigingen of onjuiste aansporingen om te verzekeren dat herbevestigen.

Onverwachte Hardship

De rechter onderzoekt de huidige financiële situatie van de schuldenaar. Met behulp van de inkomsten- en kostenschema's van de schuldenaar uit de faillissementsaanvraag berekent de rechter of de schuldenaar voldoende beschikbaar inkomen heeft om de bevestigde betaling te betalen. Indien de betaling de schuldenaar niet in staat zou stellen de basislevenskosten te voldoen, wordt de overeenkomst als een ontberingen beschouwd en zal worden afgewezen. De website van VS Courts geeft richtsnoeren ] over hoe herbevestigingsovereenkomsten worden behandeld in federale faillissementshoven.

Vermoeden van goedkeuring van advocaten

Indien de schuldenaar wordt vertegenwoordigd door een advocaat die een verklaring tekent dat de overeenkomst geen onnodige ontberingen oplegt en dat de schuldenaar de vereiste informatie heeft ontvangen, gaat het gerecht ervan uit dat de goedkeuring passend is. De rechter tekent dan een order waarbij de bevestiging zonder hoorzitting wordt goedgekeurd. Dit versnelt het proces aanzienlijk.

Vereiste informatieverschaffing

Vóór de ondertekening moet de schuldenaar bepaalde informatie van de schuldeiser ontvangen, waaronder:

  • Het bedrag van de schuld en de rentevoet.
  • Het feit dat de schuld opnieuw wordt bevestigd, maakt het niet-ontladenbaar.
  • Een verklaring dat de schuldenaar niet verplicht is om onder de wet te bevestigen.
  • De gevolgen van wanbetaling (terugneming, afscherming en voortdurende aansprakelijkheid voor tekortkomingen).

De schuldenaar moet ook worden geïnformeerd over zijn recht om de overeenkomst binnen 60 dagen na indiening ervan bij het gerecht of voordat de kwijting wordt verleend, indien dat later is, te beëindigen.

Voordelen van het herbevestigen van een schuld

Herbevestiging is niet alleen een manier om een actief te behouden; het biedt verschillende strategische voordelen voor debiteuren die in aanmerking komen en zich de betaling kunnen veroorloven.

Een positieve betalingsgeschiedenis behouden

Wanneer een schuld wordt bevestigd, blijft de rekening op het kredietrapport van de debiteur als een actieve, voortdurende verplichting. Als de debiteur tijdig betalingen doet, kunnen die on-time betalingen helpen bij het herbouwen van krediet na faillissement. In tegenstelling, als de schuld niet wordt bevestigd, wordt de rekening vaak gerapporteerd als "in het faillissement inbegrepen" en wordt gesloten, wat negatieve gevolgen kan hebben voor de kredietscore omdat de betalingsgeschiedenis niet wordt bijgewerkt. Herbevestiging staat de schuldenaar toe om een positieve betaling record op die specifieke transactielijn te behouden.

Essentiële activa behouden

Voor een schuldenaar die afhankelijk is van een auto om te pendelen naar het werk of een woning om te wonen, kan herbevestiging de enige manier om te garanderen dat het behoud. Zonder bevestiging, de schuldeiser kan terugname of afsluiten als de schuldenaar stopt met betalen (zelfs als ze willen blijven betalen). Sommige schuldeisers zullen toestaan dat de schuldenaar om betalingen te blijven doen zonder een herbevestiging een praktijk bekend als "rit-through" .Maar dit is niet beschikbaar in alle rechtsgebieden en vaak afhankelijk van het beleid van de schuldeiser. Herbevestiging biedt de rechtszekerheid dat de schuldenaar niet kan verliezen het vermogen als gevolg van de faillissement kwijting.

Behoud van de zekerheid van de lening

De terugbetaling van de oorspronkelijke leningsovereenkomst behoudt zich in wezen het oorspronkelijke contract. De rentevoet, het betalingsschema en de looptijd van de lening blijven ongewijzigd tenzij opnieuw wordt onderhandeld. Dit kan gunstig zijn als de debiteur een lage rentevoet heeft die zij na een faillissement niet op een nieuwe lening konden verkrijgen. Bijvoorbeeld, een autolening van 3% van voor het faillissement is veel gunstiger dan een post-faillissement lening van 18% of hoger.

Risico's en terugnames van de bevestiging

Herbevestiging is niet zonder aanzienlijke nadelen. Debiteuren moeten zorgvuldig deze risico's afwegen voordat ze zich binden.

Aansprakelijkheid van de persoon

Het meest voor de hand liggende nadeel is dat de schuldenaar persoonlijk aansprakelijk blijft voor de gehele schuld. Als de schuldenaar later zijn baan verliest of een medische noodsituatie ondergaat, kunnen zij deze schuld niet kwijtraken in een toekomstig hoofdstuk 7 faillissement (tenzij een aanzienlijke periode verstrijkt en zij opnieuw in aanmerking komen). De schuldeiser kan de schuldenaar aanklagen, een vonnis verkrijgen, lonen innen en bankrekeningen heffen als de schuld na herbevestiging in gebreke blijft. Dit risico is bijzonder acuut voor degenen met een onstabiel inkomen.

Je verliest toch de activa

Zelfs met bevestiging, kan de schuldenaar nog steeds verliezen het vermogen als ze achter op betalingen. De schuldeiser kan terugname of voorsluiting net als het faillissement nooit gebeurd. Erger nog, omdat de schuld wordt bevestigd, kan de schuldeiser een tekort oordeel na de verkoop van de zekerheid te verkrijgen, waardoor de schuldenaar verschuldigd duizenden dollars voor een auto die ze niet langer bezitten. Zonder bevestiging, zou dat tekort worden gelost.

Effect van kredietscore

Hoewel het opnieuw bevestigen kan een positieve betalingsgeschiedenis behouden, betekent het ook dat de schuld blijft op het kredietrapport als een open rekening met een hoog saldo. Dit kan de schuld-inkomen verhouding te verhogen en de totale kredietscore te verlagen. Bovendien, als de schuldenaar later in gebreke blijft op een opnieuw bevestigde lening, de kredietschade is ernstig .De rekening zal te late betalingen, repossession, en een potentiële tekort beoordeling, die allemaal blijven op het rapport voor zeven jaar.

Beperkte opties voor wijziging

In tegenstelling tot hoofdstuk 13 is het faillissement, waar een debiteur gegarandeerde leningen kan wijzigen (verlaging van de rentevoet, verlenging van de looptijd of verlaging van de hoofdsom tot de waarde van de zekerheid), niet toegestaan om de lening te wijzigen in het kader van een nieuwe overeenkomst. De schuldenaar moet de oorspronkelijke voorwaarden aanvaarden of wijzigingen met de schuldeiser onderhandelen, die vaak niet succesvol is.

Alternatieven voor herbevestiging

Debiteuren moeten de opties onderzoeken die niet worden bevestigd alvorens een besluit te nemen.

De zekerheden opnieuw in omloop brengen

In hoofdstuk 7 kan de schuldenaar persoonlijke goederen (zoals een auto) inwisselen door de schuldeiser de vervangingswaarde van het actief in een forfaitair bedrag te betalen. Dit elimineert het onderpand en de schuld, waardoor de schuldenaar het actief vrij en duidelijk kan houden. Verlossing is vaak moeilijk omdat de schuldenaar met het geld moet komen, maar het kan geld besparen als de vervangende waarde lager is dan het leningsaldo. Sommige debiteuren gebruiken aflossingsleningen van gespecialiseerde kredietverstrekkers, maar deze leningen hebben hoge rentetarieven.

Overgave en kwijting

Het eenvoudigste alternatief is het afstaan van de zekerheid en de schuld kwijt te raken. De schuldenaar loopt weg van zowel het actief als de persoonlijke aansprakelijkheid (geen tekort). Dit is vaak de beste keuze als het actief weinig eigen vermogen heeft of niet essentieel is. De schuldenaar kan dan een goedkopere gebruikte auto kopen met contant geld of door middel van een kleine post-faillissement lening.

Doorrijden (indien toegestaan)

In sommige federale circuits (zoals het negende circuit van beroep) kunnen debiteuren zekerheden behouden en blijven betalen zonder dat zij dit bevestigen, mits zij niet in gebreke blijven. De schuldeiser kan niet alleen terugkopen vanwege het faillissement, maar als de schuldenaar stopt met betalen, kan de schuldeiser zich terugkopen. De schuldenaar heeft geen persoonlijke aansprakelijkheid voor enige tekortkoming na de terugname. Dit is een riskante maar levensvatbare optie voor debiteuren die betrouwbaar kunnen betalen maar de juridische verbintenis van herbevestiging willen vermijden. Controleer met een lokale faillissementsadvocaat betreffende de wet in uw rechtsgebied, aangezien rit-through wordt niet in alle circuits wordt erkend. De Nolo gids over herbevestigingsovereenkomsten[]] geeft een overzicht van ride-through en andere alternatieven.

Onderhandelen over een schikking

Voordat de faillissementszaak wordt afgesloten, kan de schuldenaar proberen met de schuldeiser te onderhandelen over een forfaitaire betaling die lager is dan de volledige schuld in ruil voor het vrijgeven van het pandrecht. Dit is vergelijkbaar met aflossing, maar kan worden gedaan zelfs als de schuldenaar niet de volledige vervangende waarde heeft. De schuldeiser zou kunnen instemmen als de zekerheid minder waard is dan de schuld (bijkomstige lening) en ze willen de kosten van de terugname en verkoop te vermijden.

Wanneer bevestiging een goed idee zou kunnen zijn

Ondanks de risico's kan een herhaling in specifieke situaties passend zijn:

  • Lage leningsbalans met hoogwaardig onderpand: Als de auto meer waard is dan de lening, stelt het opnieuw bevestigen van de debiteur in staat om eigen vermogen te bouwen terwijl het behoud van de betalingsgeschiedenis.
  • Laagrente: Als de lening een rente vóór faillissement heeft die aanzienlijk lager is dan wat de schuldenaar na het faillissement zou kunnen verkrijgen, behoudt het opnieuw dat tarief.
  • Sterk, stabiel inkomen: Debiteuren met voorspelbare inkomsten en een solide begroting die zich de betaling gemakkelijk kan veroorloven, kunnen een bevestiging gunstig vinden om krediet snel te herstellen.
  • Morttagagebevestiging (zelden aanbevolen): Sommige huiseigenaren willen hun hypotheek opnieuw bevestigen om ervoor te zorgen dat ze tijdig afbetalingsinformatie ontvangen en een directe relatie met de kredietverstrekker onderhouden, maar de meeste hypotheekverstrekkers vereisen geen herbevestiging zolang de debiteur blijft betalen. Het herbevestigen van een hypotheek wordt over het algemeen niet aanbevolen omdat de debiteur persoonlijk aansprakelijk wordt voor eventuele tekortkomingen na de afscherming.

Wanneer moet u herbevestiging vermijden?

In deze scenario's moet een bevestiging over het algemeen worden vermeden:

  • De schuld is ondersteboven: Als de leningssaldo de waarde van de zekerheid overschrijdt (bijv., verschuldigd $ 20.000 op een auto ter waarde van $ 12.000), stelt herbevestiging de schuldenaar bloot aan een deficiëntie-oordeel als het actief wordt teruggenomen. Overgeven van de auto en het lossen van de schuld is beter.
  • Onstabiele werkgelegenheid: Als het inkomen van de schuldenaar onzeker is, creëert herbevestiging een voortdurende aansprakelijkheid die kan leiden tot toekomstige financiële problemen.
  • Het actief is niet essentieel:] Als de schuldenaar zonder de auto of thuis kan komen, dan is het opgeven van het actief en het lossen van de schuld een financiële last op lange termijn.
  • Hoge rente of slechte voorwaarden: Het herbevestigen van een lening met een roofrente zet de schuldenaar in staat om oneerlijk hoge kosten te blijven betalen. Het is misschien beter om een goedkope auto met contant geld over te geven en te kopen.
  • De schuldeiser is niet bereid te onderhandelen: Indien de schuldeiser weigert de lening te wijzigen of de hoofdsom te verlagen, sluit herbevestiging de schuldenaar in ongunstige voorwaarden op.

Praktische stappen voor debiteuren rekening houdend met herbevestiging

Als u overweegt een schuld te bevestigen, volg dan deze stappen om uzelf te beschermen:

  1. Raadpleeg een faillissementsadvocaat.[ Alleen een ervaren advocaat kan adviseren of herbenoeming in uw belang is, gebaseerd op uw specifieke financiële situatie en jurisdictie.
  2. Bekijk uw budget.[ Bereken uw post-faillissementsinkomen en noodzakelijke kosten. Zorg ervoor dat u ten minste zes maanden van noodspaargeld om de opnieuw bevestigde betaling te dekken als uw inkomen daalt.
  3. Vergelijk alternatieven. Bepaal de vervangingswaarde van de zekerheid (via Kelley Blue Book of een professionele beoordeling) en overweeg terugbetaling of doorrijden.
  4. Voeg je af met de schuldeiser. Vraag om een wijziging: lagere rentevoet, verlengde looptijd of een verlaagde hoofdsom. Indien de schuldeiser weigert, kan u in plaats daarvan besluiten de zekerheid af te geven.
  5. Lees de overeenkomst zorgvuldig. Zorg ervoor dat het nauwkeurig de voorwaarden weerspiegelt die u hebt overeengekomen en omvat uw recht om binnen 60 dagen na het indienen van de overeenkomst te herroepen.
  6. Bestand op tijd. Mis de 60-daagse deadline na de 341-vergadering niet. Vraag de rechtbank om een verlenging indien nodig.

Conclusie

Herbevestiging is een krachtig maar dubbelsnijdend instrument in hoofdstuk 7 faillissement. Het staat debiteuren toe om essentiële activa te houden en een positieve kredietrecord te behouden, maar het herleeft ook persoonlijke aansprakelijkheid voor een schuld die anders zou kunnen worden gewist. Elke debiteur moet opnieuw te benaderen met voorzichtigheid, gewapend met volledige kennis van de financiële implicaties. Een bevestiging overeenkomst is niet vereist door de wet; het is puur optioneel. Als het actief is niet cruciaal voor uw post-faillissement leven, of als het risico van toekomstige wanbetaling is hoog, bent u beter af het opgeven van de zekerheid en beginnen opnieuw. Voor degenen die kiezen om opnieuw te bevestigen, nauw werken met een gekwalificeerde faillissement advocaat zorgt ervoor dat de overeenkomst is eerlijk, vrijwillig en goedgekeurd door de rechtbank. Het uiteindelijke doel is om faillissement als een stap steen te gebruiken tot financiële stabiliteit .

Zie voor meer diepgaande informatie de middelen van de American Bar Association of raadpleeg de U.S. Trustee Program's faillissementsformulieren om de officiële bevestigingsdocumenten te begrijpen.