Table of Contents

Inzicht in hoofdstuk 13 Faillissement

Hoofdstuk 13 faillissement is een federaal juridisch proces ontworpen voor individuen die een regelmatig inkomen en willen hun schulden te reorganiseren onder toezicht van de rechter. In tegenstelling tot hoofdstuk 7, dat betrekking heeft op het liquideren van activa om schuldeisers te betalen, Hoofdstuk 13 staat de schuldenaar toe om een terugbetalingsplan voor te stellen dat drie tot vijf jaar. De rechtbank moet dit plan goedkeuren, dat typisch voorrang geeft aan gegarandeerde schulden (zoals hypotheken en autoleningen) en bepaalde prioritaire onbeveiligde schulden (zoals belastingen), terwijl onbeveiligde schuldeisers vaak slechts een deel van wat verschuldigd is. Dit proces helpt de schuldenaar houden hun huis, voertuig, en andere niet-vrijgestelde onroerend goed terwijl het inhalen van gemiste betalingen in de tijd.

Terwijl Hoofdstuk 13 vaak wordt gezien als een reddingslijn voor debiteuren, het creëert complexe rimpeleffecten voor iedereen die heeft mede-signeerde of gegarandeerd een schuld. Een mede-ondertekenaar of garant wordt wettelijk verantwoordelijk voor de schuld als de primaire kredietnemer niet betaalt. Het automatische verblijf dat in werking treedt wanneer een hoofdstuk 13 zaak wordt ingediend over het algemeen verbiedt schuldeisers om de schuldenaar rechtstreeks te vervolgen . maar het verblijf niet altijd beschermen mede-stuurders. Het begrijpen van deze nuances is van cruciaal belang voor iedereen die zich financieel verbonden heeft met iemand die overweegt Hoofdstuk 13.

Wie zijn mede-ondertekenaars en Guarantors?

Hoewel de voorwaarden soms onderling worden gebruikt, zijn er betekenisvolle juridische onderscheiden tussen een medeondertekenaar en een garant. Een medeondertekenaar tekent de leningsovereenkomst naast de primaire kredietnemer en is vanaf het begin even aansprakelijk. De schuldeiser kan onmiddellijk betaling eisen van een medeondertekenaar als de primaire kredietnemer in gebreke blijft, zonder eerst uitputtende inzamelingsinspanningen tegen de kredietnemer. Een garant, daarentegen, tekent meestal een afzonderlijke garantieovereenkomst en wordt pas opgeroepen nadat de schuldeiser heeft geprobeerd . . en mislukte . . te innen van de primaire debiteur. In de praktijk, veel consumentenleningen behandelen medeondertekenaars en garanten op dezelfde manier, maar de exacte rechten kunnen verschillen door contract en staatsrecht.

Gemeenschappelijke situaties waar mede-ondertekenaars verschijnen zijn studentenleningen, autoleningen, persoonlijke leningen, appartement leases en creditcards. Guarantors zijn meer typisch in commerciële leases, zakelijke leningen, en bepaalde hypotheekregelingen. In beide rollen, de persoon is het plaatsen van hun eigen krediet en financiële stabiliteit op de lijn voor iemand anders beloofd te betalen.

De kerneffecten: Aansprakelijkheid Ondanks de faillissement

De automatische verblijfs- en medeondertekenaars

Wanneer een schuldenaar een verzoek indient voor Hoofdstuk 13, wordt een automatisch verblijf onmiddellijk van kracht. Dit gerechtelijk bevel verhindert de meeste schuldeisers om contact op te nemen met de schuldenaar, rechtszaken aan te tekenen, beslag te leggen op eigendommen of om lonen te innen. Echter, het automatische verblijf strekt zich niet altijd uit tot mede-stuurders. Onder 11 U.S.C. § 1301, de faillissementscode biedt een beperkt automatisch verblijf voor medeschuldigen ..maar is alleen van toepassing op consumentenschulden. Als de schuld is voornamelijk een zakelijke schuld, ontvangt de medeondertekenaar geen automatische bescherming. Zelfs voor consumentenschulden, is de bescherming niet absoluut: schuldeisers kunnen de rechtbank om vrijstelling vragen van de medeschuldige verblijf indien de debiteur niet voorziet in een volledige terugbetaling van de schuld, of als de schuldeiser onherstelbaar zou worden benadeeld.

In de praktijk betekent dit dat een medeondertekenaar kort na de schuldendossiers met incassogesprekken en brieven kan beginnen, dat het faillissement hen verhindert de schuldenaar aan te klagen, maar dat zij vaak vrij zijn om de medeondertekenaar te vervolgen volgens de staatswet. De medeondertekenaar zou moeten verwachten verklaringen te ontvangen, brieven te eisen en eventueel een rechtszaak te starten als zij geen betalingen doen.

Betalingen die in het kader van het plan vereist zijn

In een hoofdstuk 13 geval, de schuldenaar terugbetaling plan moet voorstellen hoe elke schuldeiser zal worden behandeld. Voor gegarandeerde schulden (zoals een auto lening waar de medeondertekenaar op de titel), het plan zal meestal voorstellen te genezen achterstallige betalingen in de tijd en het maken van lopende betalingen. Als deze betalingen worden gedaan op tijd via de faillissement trustee, kan de medeondertekenaar hoeft niet om het even wat extra te betalen. Echter, als de schuldenaar achter op de plan betalingen of het plan niet dekt het volledige contractuele betalingsbedrag, kan de schuldeiser kijken naar de medeondertekenaar voor het verschil.

Voor niet-betalende schulden (zoals creditcards of persoonlijke leningen) met een medeondertekenaar betaalt de debiteur gewoonlijk slechts een percentage . Soms zo laag als 1

Kredietscore Gevolgen voor mede-ondertekenaars

Een Hoofdstuk 13 faillissement indienen zelf is een openbare record dat verschijnt op kredietrapporten. Voor de schuldenaar, de impact is ernstig: een Hoofdstuk 13 indiening blijft op het kredietrapport voor zeven jaar na de indieningsdatum, terwijl het terugbetalingsplan zelf kan worden genoteerd. Voor mede-ondertekenaars, de situatie is meer genuanceerd. Als de medeondertekenaar geen betalingen heeft gemist en de schuld wordt betaald op tijd via de schuldplan, kan de schuld worden gemeld als lopende op de co-ondertekenaar . Echter, veel schuldeisers zullen markeren de rekening als . .inbegrepen in het faillissement . . . . . . die de score van de medeondertekenaar kan verlagen .

Als de medeondertekenaar direct begint met het doen van betalingen omdat de schuldenaar niet betaalt, moeten deze betalingen worden gerapporteerd als on-time, wat kan helpen. Maar als de medeondertekenaar stopt met betalen, zal de schuld worden gerapporteerd als delinquent, met ernstige schadelijke effecten op het medeondertekenaar krediet. Late betalingen, kosten-offs, en inning rekeningen kunnen blijven op een kredietrapport voor zeven jaar vanaf de eerste gemiste betaling.

Mede-ondertekenaars die overwegen hun eigen krediet te beschermen, moeten hun kredietverslagen regelmatig controleren en overwegen met crediteuren te onderhandelen. Sommige crediteuren kunnen instemmen met een forfaitaire schikking van de medeondertekenaar voor minder dan het volledige saldo in ruil voor het schrappen van de negatieve handelslijn .

Wettelijke rechten en bescherming van medeondertekenaars

Hoe de medeschuldige blijft werkt

Zoals opgemerkt, de medeschuldige verblijf onder Sectie 1301 van de faillissementscode beschermt mede-ondertekenaars op consumentenschulden van inningsacties tijdens de periode van de betaling van de schuld van de schuldenaar Hoofdstuk 13 zaak ..maar alleen zolang de schuldenaar plan stelt om de schuld volledig te betalen. Als het plan betaalt slechts een deel, of als de schuldeiser krijgt toestemming van de rechter, kan het verblijf worden opgeheven. Mede-ondernemers moeten onmiddellijk een advocaat raadplegen om te bepalen of ze worden beschermd en, zo niet, welke stappen te nemen.

Recht op kennisgeving en deelneming

Mede-ondertekenaars hebben het recht om een kennisgeving van het faillissement indienen van de schuldenaar te ontvangen. Zij kunnen ook documenten indienen bij de faillissementsrechtbank, zoals een bewijs van vordering als de schuldenaar niet in staat is om de schuld correct te vermelden. Mede-ondertekenaars kunnen de vergadering van schuldeisers (de 341 vergadering) bijwonen en bezwaar maken tegen de bevestiging van de schuldenaars plan als het oneerlijk behandelt hun aansprakelijkheid. Bijvoorbeeld, een medeondertekenaar zou kunnen beweren dat de schuldenaar meer in de richting van een schuld te betalen om de medeondertekenaar toekomstige aansprakelijkheid te verminderen. Hoewel rechtbanken hebben discretie, een medeondertekenaar die actief deelneemt kan soms onderhandelen over een betere uitkomst.

Mogelijkheid tot ontladen of vrijgeven

Het is belangrijk te begrijpen dat een hoofdstuk 13 kwijting niet doven een medeondertekenaar . Echter, in zeldzame gevallen, een medeondertekenaar kan worden bevrijd van de schuld als de schuldeiser akkoord gaat, als de schuldenaar betaalt de schuld volledig door middel van het plan, of als de medeondertekenaar het dossier van hun eigen faillissement. Sommige consumentenleningen overeenkomsten bevatten een clausule die de medeondertekenaar vrijgeeft wanneer de schuldenaar een hoofdstuk 13 plan voltooien . Maar dit is ongewoon. Medeondertekenaars moeten de oorspronkelijke lening documenten te herzien en een advocaat te raadplegen om te zien of er een dergelijke bepaling bestaat.

Verschillen tussen hoofdstuk 13 en hoofdstuk 7 voor medeondertekenaars

Inzicht in de manier waarop Hoofdstuk 13 verschilt van Hoofdstuk 7 is cruciaal voor mede-ondertekenaars. In Hoofdstuk 7 is er geen mede-schuldenaar verblijf. Creditoren kunnen onmiddellijk co-ondertekenaars na te streven op de Hoofdstuk 7 indienen. Bovendien, de schuld van de schuldenaar meestal worden voldaan na een paar maanden, maar de medeondertekenaar blijft volledig aansprakelijk. In Hoofdstuk 13, de mede-schuldgever verblijf biedt tijdelijke verlichting . maar alleen als het plan betaalt de schuld in zijn geheel. Aangezien de meeste Hoofdstuk 13 plannen betalen slechts een percentage van niet-betalende schulden, mede-ondertekenaars worden aan het einde van de zaak aansprakelijk voor de resterende saldo.

Sommige debiteuren kiezen voor hoofdstuk 13 om een medeondertekenaar te beschermen, vooral voor een gegarandeerde schuld zoals een autolening. Door de achterstallige betaling en betaling via het plan te herstellen, kan de schuldenaar de inbeslagname voorkomen en de medeondertekenaar toestaan om betaling te vermijden. Dit maakt hoofdstuk 13 een waardevol instrument voor debiteuren die familieleden of vrienden hebben die meetekenen op essentiële activa.

Wat mede-ondertekenaars onmiddellijk moeten doen

Stap 1: Bevestig de Filing

Als je ontdekt dat iemand voor wie je mede-signed hebt een faillissement in Hoofdstuk 13 heeft aangevraagd, is de eerste stap het bevestigen van het indienen bij de rechtbank of de schuldenaar advocaat. Het verkrijgen van het zaaknummer en de naam van de trustee. Controleer openbare documenten op het PACER systeem om de petitie, schema's en voorgestelde terugbetalingsplan te zien. Het begrijpen van het plan is essentieel: als het voorstelt om de schuld in 100% te betalen, kan uw aansprakelijkheid minimaal zijn; als het voorstelt om een fractie te betalen, verwachten dat het later wordt nagestreefd voor het saldo.

Stap 2: Raadpleeg een faillissementsaanklager

De wetten betreffende mede-ondertekenaar aansprakelijkheid zijn complex en variëren per jurisdictie. Een lokale faillissementsadvocaat kan het plan te herzien, adviseren over de vraag of de mede-schuldige verblijf van toepassing is, en helpen u de juiste actie te ondernemen. Veel faillissement advocaten bieden gratis eerste overleg. Als u zich geen advocaat veroorloven, zoek naar juridische hulp organisaties in uw gebied die omgaan met consumentenfaillissement zaken.

Stap 3: Contacteer de Creditor

Neem niet aan dat de schuldeiser niet na u zal komen. Neem rechtstreeks contact op met de schuldeiser om uw verplichtingen te verduidelijken. Vraag of de rekening wordt beschouwd als ..huidig ..en of de schuldeiser van plan is om het innen van u te vragen. Sommige schuldeisers kunnen met mede-stuurders samenwerken om een directe betalingsplan op te zetten, eventueel tegen een verlaagd rentepercentage, om juridische actie te vermijden. Wees beleefd en documenteer alle communicaties.

Stap 4: Bescherm uw krediet

Als u zich kunt veroorloven om betalingen op de schuld te doen, overwegen om dit te doen om de rekening op de hoogte te houden van uw kredietrapport. Dit kan een korte termijn offer om een langdurige kredietramp te voorkomen. Echter, u moet niet meer dan nodig betalen zonder juridisch advies, omdat u recht op terugbetaling van de schuldenaar of een deel van het faillissement terugvordering. Houd ontvangsten en betaling administraties.

Stap 5: Verken uw eigen juridische opties

Als de schuld groot is en de schuldenaar is onwaarschijnlijk te betalen, wilt u misschien overwegen om het indienen van uw eigen faillissement, maar alleen als laatste redmiddel. Een andere optie is om te onderhandelen over een forfaitaire schikking met de schuldeiser. Sommige schuldeisers zullen accepteren minder dan het volledige saldo van een medeondertekenaar, vooral als ze geloven dat de schuldenaar plan zal niets betalen. Krijg een schikkingsovereenkomst schriftelijk voordat u betaalt.

Voorbeelden van gevallen: Hoe hoofdstuk 13 in de praktijk de medeondertekenaars beïnvloedt

Beschouw de volgende hypothetische scenario's om de gevolgen van de werkelijkheid te illustreren:

Scenario A: Autolening met een medeondertekenaar

Jane mede-ondertekend voor haar zus Sarahs auto lening. Sarah bestanden Hoofdstuk 13 na achterlopen. Het plan stelt voor om de achterstallige bedragen te genezen over 36 maanden en blijven regelmatig betalingen. Jane wordt beschermd door de mede-schuldige verblijf tijdens het plan. Als Sarah het plan succesvol voltooit, Jane . krediet zal de lening zoals overeengekomen te tonen. Als Sarah in gebreke blijft, Jane zal het saldo verschuldigd zijn. . .: Jane . risico is beperkt zolang Sarah blijft met het plan.

Scenario B: Credit Card met een medeondertekenaar

Tom mede-ondertekend voor een gezamenlijke creditcard met zijn vriend Mike. Mike bestanden Hoofdstuk 13 en stelt voor om 5% van de $ 20.000 saldo te betalen door middel van het plan. De mede-schuldige verblijf wordt opgeheven omdat het plan niet betaalt 100%, en de schuldeiser onmiddellijk eist betaling van Tom voor de volledige $ 20.000. Tom betaalt $ 10.000 in een schikking. Resultaat: Tom verliest $ 10.000 ondanks het faillissement van Mike.

Scenario C: Studentenlening met een medeondertekenaar

De ouders tekenen mede-ondertekenaars voor een privé-student lening. De kinderdossiers Hoofdstuk 13. Studentenleningen zijn over het algemeen niet-losbaar in Hoofdstuk 13, tenzij de schuldenaar kan bewijzen dat er onnodige ontberingen, wat zeldzaam is. De mede-schuldenaar verblijf niet van toepassing omdat studentenleningen zijn niet consumentenschulden onder alle interpretaties, en de schuldeiser kan de ouder onmiddellijk aanklagen. Resultaat: De ouder moet de student lening volledig betalen tenzij ze onderhandelen of hun eigen faillissement indienen.

Strategieën voor de bescherming van een medeondertekenaar voor de indiening

Als u een schuldenaar bent die hoofdstuk 13 overweegt en mede-ondertekenaars heeft, dan zijn er stappen die u kunt ondernemen om hun risico te minimaliseren:

  • Prioriteer schulden met mede-ondertekenaars in het plan. Als u zich kunt veroorloven om 100% van een mede-ondertekende schuld via het plan te betalen, zal de mede-ondertekenaar beschermd worden door de mede-schuldenaar te blijven en ontslagen worden van de aansprakelijkheid na volledige betaling.
  • Communiceren eerlijk met mede-ondertekenaars.[ Leg het proces en de mogelijke impact op hun krediet en financiën uit. Moedig hen aan om een advocaat te raadplegen.
  • Betaal alle betalingen op tijd. Een standaard in het hoofdstuk 13-plan kan mede-ondertekenaars onmiddellijk blootstellen aan de inzameling.
  • Herfinanciering van de schuld. Indien mogelijk, verwijder de medeondertekenaar van de schuld voordat u de schuld indient. Dit is vaak moeilijk als u in financiële nood bent, maar de moeite waard om te verkennen.

Veelgestelde vragen over mede-ondertekenaars in Hoofdstuk 13

Kan een medeondertekenaar een bewijs van de claim indienen?

Ja. Indien de schuldenaar de schuld niet op een onjuiste lijst heeft gezet of niet op een lijst heeft gezet, kan de medeondertekenaar namens de schuldeiser een bewijs van vordering indienen, zodat de schuld in het plan is opgenomen en de medeondertekenaar de aansprakelijkheid naar behoren heeft aangepakt.

Kan een medeondertekenaar bezwaar maken tegen het plan?

Ja, een medeondertekenaar heeft bezwaar tegen het plan om de bevestiging te plannen als het plan de medeondertekende schuld oneerlijk behandelt. Bijvoorbeeld, als de schuldenaar meer in die schuld kon betalen maar ervoor kiest om onbeveiligde schuldeisers een hoger percentage te betalen, kan de medeondertekenaar beweren dat dit hun uiteindelijke aansprakelijkheid verhoogt.

Is de medeschuldige van toepassing op zakelijke schulden?

Nee, het automatische verblijf voor medeschuldenaars in het kader van afdeling 1301 is alleen van toepassing op consumentenschulden. Indien de schuld voor zakelijke doeleinden werd aangegaan, kan de schuldeiser de medeondertekenaar onmiddellijk vervolgen.

Wat gebeurt er als de schuldenaar het plan afmaakt?

Indien het plan de mede-signed schuld volledig betaalde, wordt de schuld gedoofd en de mede-signer is niet aansprakelijk. Indien het plan slechts een gedeeltelijk bedrag betaalde, blijft de mede-signer aansprakelijk voor het onbetaalde saldo. De schuld is niet van invloed op de mede-signers verplichting.

Kan de medeondertekenaar de schuldenaar voor terugbetaling aanklagen?

Mogelijk. Indien de medeondertekenaar meer betaalt dan zijn aandeel, kunnen zij het recht hebben om een bijdrage of terugbetaling van de schuldenaar te vragen volgens de staatswet. Echter, na de schuldafhandeling, wordt de persoonlijke aansprakelijkheid voor pre-petition schulden opgeheven, zodat de medeondertekenaar niet in staat is om te innen. Een advocaat kan adviseren over staat-specifieke wetten.

Conclusie

Hoofdstuk 13 faillissement biedt een waardevolle weg voor debiteuren om hun financiën te reorganiseren, maar het niet automatisch schermen mede-stuurders en garanten van aansprakelijkheid. Terwijl de mede-debetser verblijf biedt enige tijdelijke bescherming voor consumentenschulden, is het beperkt en vaak niet van toepassing wanneer het plan betaalt minder dan het volledige bedrag. Kredietschade, directe inning inspanningen, en voortdurende juridische blootstelling zijn echte risico's. Mede-stuurders moeten proactief zijn: controleren van het faillissement indienen, raadplegen een advocaat, communiceren met schuldeisers, en overwegen hun eigen financiële strategieën. Debiteuren die willen hun mede-stuurders te beschermen moeten voorrang geven aan die schulden in het plan en strikte naleving te handhaven. Door het begrijpen van het juridische landschap, beide partijen kunnen navigeren dit uitdagende proces met duidelijkere verwachtingen en betere resultaten.

Voor meer gedetailleerde begeleiding, raadpleeg middelen van de VS rechtbanken of vraag advies van een gekwalificeerde faillissementsadvocaat in uw rechtsgebied.