Faillissement en je toekomst van je krediet: een uitgebreide gids

Het indienen van faillissementen is een moeilijke beslissing, vaak gemaakt na het vermoeien van andere opties om overweldigende schulden te beheren. Terwijl het faillissement biedt een juridische weg om schulden te elimineren of te herstructureren, de impact op uw vermogen om nieuw krediet te verkrijgen is diep en langdurig. Uw kredietrapport zal de faillissementsaanvraag voor zeven tot tien jaar weerspiegelen, afhankelijk van het hoofdstuk ingediend, en kredietverstrekkers zullen dat record als een belangrijke risicofactor te beschouwen. Echter, faillissement niet permanent sluit de deur naar toekomstige krediet. Met opzettelijke financiële strategieën en geduld, kunt u uw kredietwaardigheid opnieuw opbouwen en uiteindelijk in aanmerking komen voor leningen, creditcards en hypotheken op redelijke voorwaarden.

Dit artikel onderzoekt hoe faillissement invloed heeft op uw creditbestand, de specifieke uitdagingen waarmee u geconfronteerd wordt bij het aanvragen van nieuwe kredieten, en de actieerbare stappen die u kunt nemen om uw financiële reputatie te herstellen. Het doel is om een duidelijke, gezaghebbende routekaart te bieden voor het verder gaan na het faillissement.

Begrijpen van faillissements- en kredietverslagen

Faillissement is een federale juridische proces dat wordt beheerst door de Amerikaanse faillissementscode. Het doel is om individuen of bedrijven een nieuwe start te geven door ofwel activa te liquideren om schuldeisers terug te betalen (hoofdstuk 7) of het opzetten van een door de rechtbank goedgekeurd terugbetalingsplan (hoofdstuk 13). Zodra de zaak is ingediend en de rechtbank geeft een kwijting (of ontslag), wordt het evenement geregistreerd op de individuele [...] kredietrapport. Deze record wordt bijgehouden door de drie grote kredietbureaus: Experian, Equifax, en TransUnion.

De opname van een faillissementsaanvraag op een kredietrapport is niet facultatief. Creditoren en de rechtbanken melden de indiening, en de bureaus passen specifieke bewaartermijnen toe onder de Fair Credit Reporting Act (FCRA). Voor een hoofdstuk 7 faillissement is de verslagperiode typisch []10 jaar vanaf de indieningsdatum. Voor een hoofdstuk 13 faillissement is het 7 jaar vanaf de indieningsdatum. Merk op dat indien een zaak wordt afgewezen in plaats van ontslagen, de verslagperiode korter kan zijn, maar dat scenario is minder gebruikelijk.

Hoe faillissement op kredietrapporten verschijnt

Wanneer een faillissement wordt geregistreerd, verschijnt in de sectie ..Public Records . De vermelding zal het hoofdstuk (7 of 13), het zaaknummer, de datum van indiening, de rechtbank locatie, en de kwijting of ontslagstatus omvatten . Bovendien , individuele rekeningen opgenomen in het faillissement zal worden bijgewerkt met een notatie zoals . .Inbegrepen in Faillissement . . .Uitgeladen door faillissement Hoofdstuk 7. . Deze notaties ook negatieve invloed op de rekening .

Het is van cruciaal belang te begrijpen dat faillissement niet weg te vegen alle schulden. Bepaalde verplichtingen, zoals studieleningen (tenzij onnodige ontberingen is bewezen), de meeste belastingschulden, kinderbescherming en alimentatie, zijn over het algemeen niet-uitbetaalbaar. Bovendien, alle rekeningen die u bevestigt tijdens het faillissement blijven uw wettelijke verantwoordelijkheid, en die rekeningen zullen blijven worden gemeld met hun oorspronkelijke krediet geschiedenis . Hoewel het faillissement vermelding zal nog steeds verschijnen.

Na het faillissement, uw credit score zal aanzienlijk dalen met 150 tot 200 punten of meer, afhankelijk van uw startscore. Een score die al laag was kan dalen tot het midden van de 500s of zelfs lager. Deze ineenstorting in de credit score direct invloed op uw vermogen om nieuwe krediet te verkrijgen voor een aantal jaren.

Onmiddellijke en langetermijneffecten op nieuwe kredietaanvragen

Het meest directe effect van faillissement is dat kredietverstrekkers worden uiterst voorzichtig. Een faillissement op uw credit bestand signalen dat u in gebreke op schulden en gebruikte juridische bescherming om te voorkomen dat ze terug te betalen. Vanuit een uitlenen ... perspectief, dit vertegenwoordigt een hoge kans op toekomstige wanbetaling. Bijgevolg, veel mainstream kredietverstrekkers zullen automatisch weigeren aanvragen van individuen met een recent faillissement op bestand.

Zelfs als je een kredietverstrekker die bereid is krediet te verlengen, vindt, zullen de voorwaarden veel minder gunstig zijn. Verwacht hoge jaarlijkse percentages (APR's), low credit limits[ en Substantiële vergoedingen[. Beveiligde kredietproducten, zoals beveiligde creditcards of autoleningen, worden de meest toegankelijke opties. Deze vereisen een deposito of onderpand, die het risico van uitgaven vermindert.

Hoe Lenders het risico van faillissement beoordelen

Bij de beoordeling van een kredietaanvraag, beschouwen kredietverstrekkers verschillende factoren buiten het faillissement indienen zelf:

  • Tijd sinds ontslag: Een faillissement dat 4
  • Huidige kredietscore en kredietgeschiedenis: Een score boven 620 (voor FHA-leningen) of 660 (voor conventionele leningen) kan erop wijzen dat u met succes herbouwt, terwijl een zeer lage score suggereert dat u financiële stress blijft.
  • Debt-to-income ratio (DTI): Lenders willen zien dat uw bestaande maandelijkse verplichtingen niet meer dan 43.50% van uw bruto maandinkomen verbruiken. Een hoge DTI signalen die u misschien moeite om nieuwe betalingen te nemen.
  • Werkgelegenheid en inkomensstabiliteit: Vast werk en voldoende inkomen verzekeren kredietverstrekkers dat u nieuwe schulden kunt terugbetalen.
  • Recente kredietonderzoeken en nieuwe rekeningen: Te veel recente onderzoeken of recent geopende rekeningen kunnen een rode vlag zijn. Lenders zien liever een doelbewuste, geleidelijke aanpak van de wederopbouw.

De meeste traditionele creditcarduitgevende instellingen en banken zullen u vragen om tenminste 12

Strategieën voor het heropbouwen van krediet na faillissement

Het heropbouwen van krediet na faillissement is een geleidelijk proces, maar het is volledig haalbaar. De sleutel is om te beginnen met kleine, risicovolle kredietproducten en consequent gebruik ervan verantwoordelijkheid. Hieronder zijn de meest effectieve methoden, vermeld in volgorde van typische implementatie.

1. Beveiligde creditcards

Een beveiligde creditcard vereist een storting contant geld dat dient als uw kredietlimiet. Bijvoorbeeld, als u storting $500, kunt u tot $500 per maand. De kaart uitgever rapporteert uw betaling activiteit aan de credit bureaus, dus on-time betalingen bouwen positieve geschiedenis. Veel beveiligde kaarten kunnen conversie naar een onbelaste kaart na 6

Wees voorzichtig met de kosten: zoek kaarten met lage jaarlijkse kosten en geen verborgen kosten.De [Capital One Platinum Secured en Ontdek het® Secured] zijn populaire opties. Vermijd kaarten met buitensporige opstartkosten of die niet rapporteren aan alle drie de bureaus.

2. Krediet-bouwleningen

Dit zijn kleine termijnen leningen aangeboden door krediet vakbonden, community banken en online kredietverstrekkers. Het geleende bedrag (meestal $ 300

3. Een Geautoriseerde Gebruiker worden

Als u een vertrouwd familielid of vriend met een goed beheerde creditcard account, vraag hen om u toe te voegen als een geautoriseerde gebruiker. De rekening . positieve geschiedenis . .met inbegrip van de leeftijd , credit limiet , en betaling track record . kan worden toegevoegd aan uw credit rapport . Echter , zorg ervoor dat de primaire kaarthouder heeft uitstekende krediet gewoonten; anders , hun negatieve acties kan uw score verder schade .

4. Winkelkaarten

Sommige winkel-gemerkte creditcards hebben gemakkelijker goedkeuringsnormen dan algemene kaarten. U kunt een winkelkaart aanvragen van een retailer waar u al winkelt. De limieten zijn meestal laag, en de rentetarieven zijn hoog, maar als u het saldo betaalt in volledige elke maand, de kaart helpt bij het opbouwen van uw krediet geschiedenis. Gebruik deze optie alleen nadat u een aantal beveiligde kredietgeschiedenis (meestal 6

5. Lidmaatschappen van de kredietunie

Kredietverenigingen zijn niet-profit instellingen die vaak een meer persoonlijke benadering van het verstrekken van leningen. Veel krediet vakbonden bieden . tweede kans . creditcards of kleine persoonlijke leningen aan leden die hebben ervaren faillissement, vooral als u een relatie met de kredietunie. Word lid van een kredietunie die uw gemeenschap of uw werkgever dient.

Wanneer en hoe aan te vragen voor Major Credit na faillissement

Het verkrijgen van grote krediet . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

Autoleningen

Autofinanciering is vaak het eerste grote krediet product beschikbaar na faillissement. Veel dealers werken met subprime kredietverstrekkers die gespecialiseerd zijn in het lenen van mensen met recente faillissementen. Verwacht rente van 10.020% of meer, en worden voorbereid op een aanzienlijke aanbetaling (20.030% van de waarde van het voertuig). De lening voorwaarden zijn meestal korter (36.048 maanden), en de lening kan een hogere kredietscore drempel na een hoofdstuk 7 kwijting vereisen.

Om het beste subprime tarief te krijgen, moet u niet eerder dan 6 maanden na de ontlading voor hoofdstuk 7 of onmiddellijk na de bevestiging van een hoofdstuk 13-plan ] (met toestemming van de rechter) het bewijs van een stabiel inkomen tonen en klaar zijn om de omstandigheden uit te leggen die tot het faillissement hebben geleid.

Hypotheken

Hypotheekverstrekkers zijn de meest voorzichtige. Voor een conventionele hypotheek die wordt gedekt door Fannie Mae of Freddie Mac, moet je meestal wachten 4 jaar na een Hoofdstuk 7 kwijting (of 2 jaar met een uitzonderlijke verklaring voor het faillissement).Voor Hoofdstuk 13, moet je wachten [2 jaar na de kwijtingsdatum] (of 4 jaar na het ontslag indien de zaak niet was voltooid).Voor FHA leningen, is de wachttijd 2 jaar na een Hoofdstuk 7 kwijting ], en voor Hoofdstuk 13, moet je 12 maanden van on-time betalingen hebben gedaan in het kader van het plan en kreeg je toestemming van de rechtbank om een nieuwe hypotheek in te voeren.

Tijdens de wachttijd, focus op het opbouwen van een sterk kredietprofiel: te behouden laag kredietgebruik, alle betalingen op tijd, bespaart voor een aanbetaling (ten minste 3,5% voor FHA), en houdt inkomsten documentatie gemakkelijk beschikbaar. Werken met een hypotheekmakelaar die ervaren is met post-faillissement leners.

Persoonlijke leningen

Onbeveiligde persoonlijke leningen zijn moeilijk te verkrijgen onmiddellijk na het faillissement als gevolg van het gebrek aan onderpand. Sommige online kredietverstrekkers bieden persoonlijke leningen voor krediet wederopbouw, maar rente kan meer dan 30.35%. Als u een persoonlijke lening moet nemen, overwegen een beveiligde persoonlijke lening (met behulp van een spaarrekening als onderpand) of een krediet-bouwer lening als een substituut. Wacht ten minste 12.024 maanden na de kwijting voor het aanvragen van een niet-beveiligde persoonlijke lening, en alleen van toepassing als u een specifieke, essentiële behoefte.

Monitoring van uw kredietverslag en score

Na het faillissement, moet u proactief uw kredietrapporten te controleren om nauwkeurigheid te garanderen. Fouten zijn gebruikelijk: rekeningen die moeten zijn ontslagen kan nog steeds verschijnen als actief met een saldo, of het faillissement zelf kan niet worden verwijderd na de wettelijke verslagperiode verloopt. Disputing fouten kunnen uw credit score sneller verbeteren.

U heeft recht op één gratis kredietrapport per jaar van elk bureau op annualcreditreport.com. Controleer alle drie rapporten minstens eenmaal per vier maanden, onthutsende verzoeken om toezicht gedurende het hele jaar. Let op publieke record secties, rekeningstatussen en onderzoeken. Als u een fout spot, start dan een geschil via de website van het bureau; het bureau moet binnen 30 dagen onderzoeken en reageren.

Bovendien, overwegen u aan te melden voor een gratis credit monitoring service (zoals Credit Karma of Credit Sesam) om uw VantageScore te volgen, en een betaalde dienst (zoals myFICO) om uw FICO Score 8, dat is de meest gebruikte door kredietverstrekkers te volgen. Zien incrementele verbeteringen kan motiveren u om op het spoor te blijven.

Begrijpen van de impact van kredietscores op de tijd

De negatieve impact van faillissement op je credit score vermindert in de loop van de tijd. Volgens FICO is de scorevermindering het zwaarst in de eerste twee jaar. Na drie tot vier jaar begint de score te herstellen, ervan uitgaande dat je een positieve kredietgeschiedenis hebt toegevoegd. In jaar zes of zeven (voor hoofdstuk 7) of jaar vier of vijf (voor hoofdstuk 13), zien veel individuen scores boven 680 op welk moment ze in aanmerking komen voor reguliere kredietproducten.

Een veelvoorkomende misvatting is dat u moet vermijden om een krediet te herbouwen. Het tegenovergestelde is waar: u moet aantonen verantwoord kredietgebruik. Zonder een positieve handelslijn, uw score zal laag blijven. Het FICO-scoremodel vereist recente kredietactiviteit; een leeg bestand kan er zo riskant uitzien als een bestand met negatieve items.

Juridische overwegingen en herbevestigingsakkoorden

Tijdens het faillissementsproces, kunt u de mogelijkheid om bepaalde schulden te bevestigen, zoals een auto lening of een hypotheek. Herbevestiging betekent dat u akkoord gaat met het blijven betalen van de schuld na het faillissement, en de leninggever stemt ermee in niet terug te nemen of af te sluiten. Dit is alleen toegestaan als de rechtbank keurt. Herbevestiging van een schuld kan gunstig zijn omdat het de positieve betalingsgeschiedenis behoudt en houdt een open, uitvoeren van rekening op uw kredietrapport. Echter, als u in gebreke blijft na bevestiging, de schuld blijft uitvoerbaar tegen u. Weeg de voordelen zorgvuldig met uw faillissementsadvocaat.

Ook bewust dat sommige kredietverstrekkers kunnen proberen om schulden die waren opgenomen in het faillissement na de kwijting te innen. Dit is illegaal. Als u collectie oproepen, brieven, of verklaringen voor ontslagen schulden ontvangt, neem dan contact op met de Federal Trade Commission (FTC) of uw staatsadvocaat-generaal. U kunt ook een rechtszaak indienen om schade te herstellen onder de Fair Debt Inzamel Practices Act.

Conclusie: Een nieuw financieel begin

Faillissement is een grote tegenslag voor uw kredietprofiel, maar het is niet het einde van uw kredietreis. De faillissementsaanvraag blijft op uw kredietrapport voor maximaal tien jaar, maar de invloed op uw vermogen om nieuw krediet te verkrijgen vermindert gestaag als u aantonen verantwoord financieel gedrag. Door te beginnen met beveiligde kredietproducten, betalen elke factuur op tijd, houden creditcards saldi laag, en het monitoren van uw kredietrapporten voor fouten, kunt u een sterke kredietscore binnen drie tot vijf jaar herbouwen.

Het proces vereist geduld, discipline en een duidelijk plan. Het herbouwen van krediet na faillissement is een marathon, geen sprint. Echter, miljoenen mensen hebben met succes hun kredietwaardigheid hersteld en later verkregen hypotheken, autoleningen en creditcards tegen concurrerende tarieven. U kunt hetzelfde doen door het toepassen van de strategieën die in dit artikel en het handhaven van een langetermijnperspectief.

Voor aanvullende middelen voor kredietherstel na faillissement, zie Consument Financial Protection Bureau.Buitenstaand overzicht van faillissementen[ en Experiaanse faillissementsinformatiepagina. Deze gezaghebbende sites geven nadere details over hoe faillissementen interageren met kredietscores en welke stappen je kunt nemen om vooruit te komen.