Faillissement is een juridisch proces dat individuen en bedrijven verlichting biedt van overweldigende schulden. Hoewel het vooruitzicht kan voelen ontmoedigend, het begrijpen van de tijdlijn van het indienen van kwijting helpt demystiseren van de reis. Dit artikel breekt elke fase voor zowel hoofdstuk 7 (liquidatie) en hoofdstuk 13 (reorganisatie) faillissement, met betrekking tot pre-filing stappen, gerechtelijke procedures, kredietgever interacties, en de uiteindelijke kwijting bestelling. Weten wat te verwachten bij elk controlepunt vermindert angst en stelt debiteuren en hun adviseurs in staat om effectief plannen.

Voorfinanciering en kredietverstrekking

Voordat een schuldenaar een faillissementsaanvraag kan indienen, vereist de federale wet het voltooien van een goedgekeurde kredietadviescursus binnen 180 dagen voordat het indienen. Deze sessie, meestal duurt 60 tot 90 minuten, de schuldenaar de financiële situatie en onderzoekt alternatieven voor faillissement, zoals schuldbeheerplannen. Een certificaat van voltooiing moet worden opgenomen bij de petitie. Tijdens deze periode, debiteuren ook gedetailleerde financiële administratie verzamelen . belastingaangiften, betaalstrookjes, bankafschriften, en een lijst van alle schuldeisers en activa. Deze voorbereiding is cruciaal omdat de petitie moet volledig en nauwkeurig om vertragingen of ontslag te voorkomen.

De keuze tussen hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 is afhankelijk van inkomsten, activa en schuldtype. Een "middel" test bepaalt de toelaatbaarheid voor hoofdstuk 7; als uw inkomen de mediaan van de staat overschrijdt, kan de rechtbank misbruik veronderstellen en een hoofdstuk 13 terugbetalingsplan eisen. Het raadplegen van een faillissementsadvocaat vroeg (ideaal 6-12 maanden voor het indienen) zorgt ervoor dat u begrijpt wat de gevolgen zijn voor de gegarandeerde schuld, niet-uitbetaalbare verplichtingen en toekomstig krediet.

Het petitie en het automatische verblijf

De faillissementszaak begint officieel wanneer de schuldenaar een petitie bij de federale faillissementsrechtbank in hun district. Samen met de petitie, schema's met alle activa, passiva, inkomsten, uitgaven, en uitvoercontracten worden ingediend. Een indieningsbijdrage (momenteel ruwweg $338 voor Hoofdstuk 7 en $313 voor Hoofdstuk 13) is vereist, hoewel de rechtbank kan toestaan betaling in termijnen of een vergoeding vrijstelling als inkomen lager is dan 150% van de armoede lijn.

Onmiddellijk na het indienen van de aanvraag wordt een automatisch verblijf van kracht. Dit krachtige bevel houdt de meeste incassoacties tegen: telefoongesprekken van schuldenverzamelaars, loongarneringen, afschermingsprocedures, inbeslagname van voertuigen, utility-shut-offs en rechtszaken. Creditoren die het verblijf schenden kunnen worden bestraft door de rechtbank. Echter, het verblijf stopt niet met de procedures voor bepaalde strafprocedures, kinderbeschermingsverplichtingen of acties om een faillissementsbevel te doen naleven. In hoofdstuk 13 is het automatische verblijf vaak breder en kan het soms ook een einde maken aan medeschulden.

Het verblijf blijft van kracht totdat de zaak is gesloten of verworpen, tenzij een schuldeiser de rechter ertoe aanzet het verblijf op te heffen (bijvoorbeeld om te gaan met de afscherming als de schuldenaar geen hypotheekbetalingen doet en geen eigen vermogen heeft om te beschermen).

De 341 vergadering van de schuldeisers

Ongeveer 20 tot 50 dagen na de indiening van de faillissementswet, organiseert de faillissementsrechtbank een vergadering van schuldeisers onder artikel 341 van de faillissementswet. De datum, tijd en locatie worden naar alle schuldeisers gestuurd. Deze vergadering wordt meestal gehouden in een rechtbank of federaal gebouw, hoewel veel districten nu gebruik maken van teleconferentie of video. De schuldenaar moet aanwezig zijn en foto-identificatie en bewijs van de sociale zekerheid nummer brengen.

Tijdens de vergadering, de faillissement trustee (aanbevolen voor hoofdstuk 7 of 13) de petitie en schema's. Creditoren kunnen verschijnen en vragen stellen over de schuldenaar activa, schulden, financiële transacties, en eventuele verdachte overdrachten. Typische kwesties zijn recente overdracht van onroerend goed, terugbetaling van familieleden voor indiening, of aanzienlijke kosten. De trustee kan ook vragen aanvullende documenten: belastingaangiften, betaling stubs, bankafschriften, of bewijs van verzekering. De vergadering is relatief kort, vaak 10-20 minuten voor routine zaken, en is geen rechtszaal hoorzitting .De rechter niet aanwezig.

Voor hoofdstuk 7 is de hoofdtaak van de trustee erin gelegen te bepalen of er niet-in aanmerking komende activa zijn die kunnen worden uitbetaald aan schuldeisers. Indien alle activa zijn vrijgesteld, zal de trustee waarschijnlijk geen activa in de zaak opnemen, wat betekent dat er geen sprake is van een uitkering aan niet-in aanmerking komende schuldeisers. Voor hoofdstuk 13 beoordeelt de trustee het voorgestelde terugbetalingsplan op haalbaarheid en goede trouw, en beveelt hij dan bevestiging of bezwaren aan de rechter.

De Commissie heeft de Commissie verzocht om een nieuw onderzoek in te stellen naar de gevolgen van de maatregelen voor de mededinging en de mededinging.

Na de 341 vergadering gaat de trustee verder met het onderzoek. Deze fase kan 30 tot 90 dagen duren, afhankelijk van de complexiteit. De trustee kan een rapport uitbrengen dat de zaak concludeert, of zij kunnen bezwaren oproepen bijvoorbeeld dat de debiteur activa heeft overgedragen voor minder dan reële waarde (een frauduleuze overdracht), dat een schuld niet mag worden afgelost als gevolg van fraude of wangedrag, of dat het hoofdstuk 13 plan niet alle beschikbare inkomsten over drie tot vijf jaar verbindt.

Kredietbezwaren komen ook vaak voor. Een zekerheidsgerechtigde kan bezwaar maken tegen een plan dat zijn vordering als minder dan de volledige waarde van onderpand behandelt. Een creditcardmaatschappij kan bezwaar maken tegen het aflossen van een recente luxe-aankoop of voorschot (vermoedelijk niet-uitbetaalbaar indien dit binnen 70 of 90 dagen voor de indiening van de aanvraag is gedaan).De rechtbank houdt hoorzittingen over deze bezwaren, die de termijn kunnen verlengen.

Indien de trustee geen problemen vaststelt, zullen zij een rapport indienen over de verdeling van de activa in een hoofdstuk 7 geval. In hoofdstuk 13 kan de trustee een bevestiging aanbevelen indien het plan aan alle wettelijke vereisten voldoet.

Herbevestiging, verlossing en Lien Avoidance

Debiteuren in Hoofdstuk 7 hebben vaak de mogelijkheid om bepaalde schulden te bevestigen, in het algemeen een auto lening of hypotheek.Dit betekent dat u akkoord gaat met het blijven betalen van de schuld ondanks de kwijting, en de leninggever kan niet de zekerheid terugnemen. De rechtbank kan de overeenkomst te herzien om ervoor te zorgen dat het niet een onnodige ontberingen. Als alternatief, kunnen debiteuren een actief inwisselen door het betalen van de huidige vervanging waarde in een forfaitair bedrag (in plaats van de volledige lening saldo), of bepaalde onkosten op vrijgestelde eigendom te voorkomen.

In hoofdstuk 13 worden deze kwesties behandeld in het terugbetalingsplan. Bijvoorbeeld, het plan kan .strip een volledig niet-betalende junior hypotheek of een auto lening gelijk aan de waarde van het voertuig te betalen met een verlaagde rente. Deze onderhandelingen kunnen de tijdlijn verlengen, maar zijn essentieel voor het behoud van activa.

Hoofdstuk 7 vs. Hoofdstuk 13: Afwijkende tijdlijnen

De kwijtingstermijn verschilt aanzienlijk tussen de twee hoofdhoofdstukken.

Hoofdstuk 7 (Verwatering) Tijdlijn

  • Bespreking tot 341 Vergadering: 20
  • Trustee
  • Deadline voor bezwaren tegen kwijting: 60 dagen na de eerste geplande 341 vergadering (de bardatum). Indien geen bezwaren worden ingediend, verleent de rechter automatisch kwijting.
  • Toegang tot de heffing: Meestal 4
  • Slot van de zaak: 1

Hoofdstuk 7 is sneller, maar vereist liquidering van niet-ingeschreven activa, hoewel de meeste filers weinig of geen hebben. De kwijting is een permanente opdracht om de schuldenaar vrij te geven van de meeste schulden; er worden geen betalingen gedaan aan niet-inbeslaggenomen schuldeisers.

Hoofdstuk 13 (Reorganisatie) Tijdlijn

  • Bespreking tot 341 Vergadering: 20
  • Plan heeft voorgesteld met de petitie of binnen 14 dagen na (indien verlengd).
  • Bevestigingshoorzitting: Typisch gepland 30
  • Planbetalingen: Begin binnen 30 dagen na indiening (of zoals bevolen door de rechtbank) en ga door voor 3 tot 5 jaar.
  • Voltooiing van het plan: 36 tot 60 maanden na bevestiging.
  • Toegang tot de provisie: Vlak na de voltooiing van alle betalingen en het indienen van een eindverslag. Sommige schulden (bijvoorbeeld langetermijnhypotheken) worden buiten het plan betaald en blijven na de kwijting.

Hoofdstuk 13 stelt de schuldenaar in staat om de achterstallige hypotheekbetalingen in te halen, bepaalde prioritaire schulden (belastingen, kinderbijslag) volledig terug te betalen en alle activa te behouden. Maar het vereist consistente, tijdige betalingen aan de trustee.

Bevestigings- en betalingsfase van het plan (hoofdstuk 13)

Voor de schuldenaars van hoofdstuk 13 is de bevestigingshoorzitting een cruciaal moment. De rechter moet vaststellen dat het plan te goeder trouw wordt voorgesteld, voldoet aan de ..beste belangen van de schuldeisers" test (de schuldeisers ontvangen ten minste wat zij in hoofdstuk 7 liquidatie zouden willen) en verbindt alle schuldenaren die voor de toepasselijke verbintenisperiode beschikbaar zijn. Indien de trustee of een schuldeiser bezwaar maakt, wordt een hoorzitting ingesteld; de schuldenaar kan het plan wijzigen. Debiteuren die boven het mediane staatsinkomen verdienen, moeten zich tot vijf jaar verbinden; de debiteuren van minder dan de mediale periode kunnen kiezen voor drie jaar.

Na bevestiging van de betaling van de lening wordt de lening aan de schuldeisers uitgekeerd volgens het plan. De schulden (zoals belastingverplichtingen en kindertoelagen) moeten volledig worden betaald. De gedekte schulden worden uit het plan betaald tenzij ze afzonderlijk worden behandeld. De niet-beveiligde schuldeisers ontvangen een pro-rata-aandeel van wat er ook overblijft. De schuldenaar moet betalingen doen via loonaftrek in veel districten. Niet-naleving van de drie opeenvolgende betalingen of in gebreke blijven op een hypotheek die buiten het plan is betaald, kan resulteren in ontslag vóór de kwijting.

Aflossing van schulden

De kwijting is het uiteindelijke doel: een permanente rechterlijke uitspraak die de schuldenaar van persoonlijke aansprakelijkheid voor alle ontladingsbare schulden ontheft. In hoofdstuk 7 wordt de kwijting meestal ingevoerd 4 .5 maanden na indiening, mits geen tegenpartij procedure of bezwaar is ingediend. In hoofdstuk 13, het komt na de succesvolle voltooiing van het terugbetalingsplan, meestal 3 .5 jaar na indiening.

Niet alle schulden zijn betaalbaar.

  • De meeste studentenleningen (tenzij onnodige ontberingen worden aangetoond in een tegenstander procedure)
  • Recente inkomstenbelastingen (nog niet of minder dan 3 jaar oud)
  • Kinderopvang en alimentatie
  • Schulden als gevolg van fraude, verduistering of opzettelijke onrechtmatige daad
  • DUI en andere dronken-rijverplichtingen
  • Schulden die niet in de oorspronkelijke schema's zijn opgenomen (tenzij de schuldeiser een kennisgeving had gedaan)
  • Geldboeten en boeten verschuldigd aan overheidsinstellingen

Debiteuren ontvangen automatisch per post de kwijtingsopdracht. De rechtbank zal ook de zaak sluiten nadat alle administratieve vereisten zijn vervuld.De vereiste verklaring van financieel management cursus (de cursus ..schuld of opleiding genomen na het indienen van de aanvraag).

Krediet na de aflossing en heropbouw

Na de kwijting is de schuldenaar vrij van de meeste incasso's, maar moet hij actieve stappen ondernemen om de financiële draagkracht te herstellen. Het faillissement blijft op een kredietrapport gedurende 10 jaar vanaf de datum van indiening (hoofdstuk 7) of 7 jaar na indiening (hoofdstuk 13). Kredietscores beginnen echter vaak te verbeteren binnen 12

Belangrijkste acties na de lozing:

  • Behoud van een beveiligde creditcard of krediet-bouwlening om consistente betalingen aan te tonen.
  • Betaal alle rekeningen op tijd .Het gaat om de bruikbaarheid, huur en verzekering.
  • Monitor credit reports for errors (bijv. rekeningen tonen nog steeds saldo's na de kwijting).
  • Maak een budget dat inkomsten, noodzakelijke uitgaven en noodspaargeld opbrengt. Vermijd het oppakken van nieuwe hoge renteschuld.
  • Beschouw een nieuwe autolening of hypotheek na 2

Voor hoofdstuk 13 debiteuren eindigt de kwijting niet de verantwoordelijkheid voor schulden op lange termijn die buiten het plan zijn betaald (bijvoorbeeld een hypotheek), maar u moet deze betalingen voortzetten. Een hoofdstuk 13 kwijting ontheft medeschuldigen ook van aansprakelijkheid voor schulden die zijn voldaan, alleen als het plan volledig was voltooid.

Speciale situaties die de tijdlijn veranderen

Verschillende factoren kunnen de gewone tijdlijn uitrekken:

  • Bij de dag van de dagprocedure . . Rechtszaken binnen faillissement om de betaalbaarheid van een specifieke schuld (bv. fraude) te bepalen, vereisen een proces, waarbij 6
  • Vertrouwensbezwaren
  • Vernietiging en herinvulling
  • Conversie tussen hoofdstukken .. Een schuldenaar kan beginnen in hoofdstuk 13, maar later omzetten in hoofdstuk 7 (of vice versa), het herschikken van een aantal termijnen.
  • Motions for relief of stay Een schuldeiser kan toestemming krijgen om te handelen met beslaglegging of afscherming, waardoor de beschermingstermijn wordt ingekort.

Conclusie

Van de eerste kredietadviessessie tot de definitieve kwijtingsopdracht, duurt een faillissementszaak doorgaans vier tot zes maanden voor hoofdstuk 7 en drie tot vijf jaar voor hoofdstuk 13. Elke fase .Visiting, automatisch verblijf, trustee review, vergadering van de schuldeiser, planbevestiging (indien van toepassing), en kwijting verdient een specifiek juridisch doel. Inzicht in de tijdlijn stelt debiteuren in staat om te voldoen aan de vereisten van de rechter, te reageren op bezwaren, en uiteindelijk een nieuwe financiële start te krijgen.

Debiteuren moeten altijd een gekwalificeerde faillissementsadvocaat raadplegen voor persoonlijk advies en de meest actuele lokale regels en vergoedingsschema's herzien. Zie voor meer informatie de V.S. de faillissementsbasispagina , de Nolo-gids voor faillissementstijden, en het ]-advies over het herbouwen van krediet[.