Wat is een Hoofdstuk 13 Faillissementsterugbetalingsplan?

Een hoofdstuk 13 faillissement terugbetalingsplan is een door de rechtbank goedgekeurd schema voor het terugbetalen van een deel van uw schulden over een vaste periode, meestal drie tot vijf jaar. In tegenstelling tot hoofdstuk 7 faillissement, die vereist dat u niet-vrijgestelde activa liquideren om de meeste onbeveiligde schulden te lossen, Hoofdstuk 13 kunt u uw eigendom te behouden terwijl het terugbetalen van schuldeisers via een gestructureerd plan. Deze optie is vooral populair voor personen met een gestage inkomen die willen inhalen op hypotheek- of autobetalingen, stoppen met beslaglegging, of voorkomen dat repossession. Het plan wordt beheerd door een faillissement trustee, en alle betalingen moeten regelmatig worden gedaan aan de trustee, die vervolgens de fondsen te verdelen aan crediteuren.

Hoofdstuk 13 staat ook bekend als een "loonverdiener plan" omdat het gebaseerd is op uw toekomstige inkomsten om de terugbetalingsverplichting te vervullen. Het plan moet worden goedgekeurd door de rechtbank, en het moet schuldeisers ten minste zoveel als ze zouden ontvangen als uw activa werden geliquideerd krachtens Hoofdstuk 7. Het begrijpen van de mechanica van een Hoofdstuk 13 plan is cruciaal voor iedereen die overweegt deze vorm van schuldverlichting. Voor een uitgebreid overzicht van faillissementsopties, bezoek de website van de V.S. Hof op Hoofdstuk 13 faillissement [.

Wie komt in aanmerking voor bestand voor hoofdstuk 13?

Om in aanmerking te komen voor hoofdstuk 13 faillissement, moet u voldoen aan bepaalde criteria die zijn vastgesteld door de faillissementscode. Deze omvatten het hebben van een regelmatige bron van inkomsten, onbeveiligde schulden onder een specifieke drempel (momenteel rond de $465.275), gegarandeerde schulden onder een bepaald bedrag (ongeveer $1.395.875), en het zijn lopende op uw belastingaangiften. Als uw schulden deze grenzen overschrijden, kunt u nog steeds in aanmerking komen voor hoofdstuk 11 faillissement, dat wordt meestal gebruikt door bedrijven. Bovendien, als u hebt ingediend voor faillissement voordat, kunnen er wachttijden voordat u opnieuw kunt indienen. Bijvoorbeeld, als u een hoofdstuk 7 kwijting in de afgelopen vier jaar, kunt u niet bestand voor hoofdstuk 13 totdat die tijd is verstreken. De middelen test, die berekent uw beschikbare inkomen ten opzichte van het mediane inkomen in uw staat, speelt ook een rol bij het bepalen van de subsidiabiliteit en de lengte van uw terugbetalingsplan (drie jaar indien lager dan de mediaan, vijf jaar indien hierboven).

Hoe wordt het terugbetalingsbedrag bepaald?

Het bedrag van de terugbetaling in een hoofdstuk 13 plan wordt berekend op basis van uw beschikbare inkomen, dat is uw huidige maandelijkse inkomen minus toegestane kosten. De toegestane uitgaven volgen de IRS Nationale normen voor voedsel, kleding, en huisvesting, evenals lokale normen voor vervoer en andere benodigdheden. De rechtbank beoordeelt uw inkomsten en uitgaven om ervoor te zorgen dat het plan haalbaar en eerlijk is voor zowel u en uw schuldeisers. In wezen, u stelt een plan dat uw prioriteit schulden (zoals back belastingen en kinderbijslag) volledig betaalt, uw beveiligde schulden (zoals auto leningen en hypotheken) volgens hun voorwaarden, en een deel van uw onbeveiligde schulden (zoals creditcard en medische rekeningen) op basis van wat u kunt betalen. Het bedrag dat u moet betalen aan niet-beveiligde schuldeisers is minstens zo veel als ze zouden hebben ontvangen in een hoofdstuk 7 liquidatie. De trustee voegt ook een vergoeding (gewoonlijk ongeveer 10-15%) toe aan het totale bedrag dat u betaalt om administratieve kosten te dekken. Deze berekening zorgt ervoor dat het plan betaalbaar is voor u en maximaliseert het herstel van de schuldeiser. Voor een gedetailleerde uitleg van de kostenvergoedingen, zie Departement van de kosten.

Gewaarborgd tegen niet-beveiligde schuld in het plan

Uw terugbetalingsplan moet schulden correct categoriseren. Beveiligde schulden, zoals een hypotheek of autolening, worden vaak rechtstreeks via het plan of daarbuiten betaald, afhankelijk van de overeenkomst. Bijvoorbeeld, als u achter op hypotheekbetalingen, het plan kan een inhaalbedrag over de looptijd van het plan. Onbeveiligde schulden, zoals creditcardsaldi en medische rekeningen, worden meestal betaald een percentage van het totale verschuldigde. Het percentage kan variëren sommige schuldenaren betalen 100% van de onkostenvorderingen, terwijl anderen betalen zo weinig als 1-10% afhankelijk van hun beschikbare inkomen. Het plan heeft ook betrekking op prioritaire schulden, zoals belastingverplichtingen en kinderopvang onkosten, die volledig moeten worden betaald.

Kan ik mijn terugbetalingsplan wijzigen?

Ja, Hoofdstuk 13 terugbetalingsplannen zijn niet in steen gezet. Als uw financiële omstandigheden aanzienlijk veranderen nadat het plan is bevestigd (goedgekeurd) door de rechtbank, kunt u een wijziging aanvragen. Gemeenschappelijke redenen voor wijziging omvatten een vermindering van het inkomen (baanverlies, loonverlaging), een verhoging van de uitgaven (medische noodsituatie, nieuwe afhankelijke personen), of een onverwachte meevaller (overlijden, rechtszaak schikking) die u toelaat om meer te betalen. Om het plan te wijzigen, moet u een motie indienen bij de faillissementsrechtbank, de gewijzigde omstandigheden uitleggen en een nieuw betalingsschema of bedrag voorstellen. De trustee en schuldeisers hebben de mogelijkheid om bezwaar te maken, en de rechtbank moet de wijziging goedkeuren als het voldoet aan de wettelijke normen ... ................................................................ ... ... ... ... ... ... ... ... ............ ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

Wat gebeurt er als ik een betaling mis?

De beheerder is verplicht betalingen te controleren en zal verklaren dat de zaak in verzuim is als u één of meer betalingen mist zonder een door de rechter goedgekeurde reden. Bij verzuim kan de trustee u een kennisgeving sturen en u hebt meestal een korte periode (vaak 30 dagen) om de wanbetaling te verhelpen door de gemiste betalingen te doen. Als u niet kunt, kan de rechter uw zaak volledig verwerpen, wat betekent dat u de controle over uw schulden herovert, maar de bescherming van het faillissement verliest (zoals het automatische verblijf dat de inningsacties stopt). Als alternatief kan de rechtbank uw zaak omzetten in een liquidatie van hoofdstuk 7 als u in aanmerking komt. Echter, als u een betaling wegens tijdelijke ontberingen (bijv. ziekte of verlies van een baan) verwacht te missen, moet u proactief contact opnemen met uw advocaat en trustee om een tijdelijke uitstel of wijziging van het plan te bespreken. Communicatie is belangrijk vertrouwens zijn meer geneigd om te werken met debiteuren die transparant zijn over hun moeilijkheden.

Hoe beïnvloedt een hoofdstuk 13 mijn krediet?

Het indienen van hoofdstuk 13 faillissement zal aanvankelijk negatieve gevolgen voor uw credit score, maar het effect vermindert in de loop van de tijd als je consistent, on-time betalingen. Een hoofdstuk 13 faillissement blijft op uw kredietrapport zeven jaar na de indieningsdatum (hoofdstuk 7 blijft voor tien jaar). Tijdens de terugbetalingsperiode, de faillissement notatie kan het moeilijker maken om nieuwe krediet te verkrijgen, maar veel schuldeisers zien Hoofdstuk 13 gunstiger dan Hoofdstuk 7 omdat u actief schulden af te lossen. Sommige kredietverstrekkers kunnen krediet verlengen tijdens het plan als u verkrijgen toestemming van de rechtbank. Nadat u het plan en uw kwijting, kunt u beginnen met het herbouwen van uw krediet door middel van beveiligde creditcards, verantwoord gebruik van kleine leningen, en tijdige factuurbetalingen. De positieve geschiedenis van het maken van plan betalingen kan een sterke indicator van financiële discipline zijn. Kredietbegeleiding en begrotingsstrategieën kunnen u verder helpen herstellen.

Welke schulden zijn opgenomen in een Hoofdstuk 13 Plan?

De meeste schulden kunnen worden opgenomen in een hoofdstuk 13, maar niet alle schulden zijn betaalbaar (d.w.z., geëlimineerd) aan het einde van het plan. Het plan omvat meestal beveiligde schulden (hypotheken, autoleningen), prioritaire onbeveiligde schulden (belastingen, kindersteun, alimentatie), en algemene onbeveiligde schulden (creditcards, persoonlijke leningen, medische rekeningen). Echter, bepaalde schulden kunnen niet worden voldaan in hoofdstuk 13, zoals studieleningen (behalve in gevallen van buitensporige ontberingen), de meeste belastingschulden in de laatste drie jaar, kindersteun en alimentatie, schulden voor persoonlijk letsel veroorzaakt door dronken rijden, en restitutie opgelegd door een rechtbank. U moet deze niet-uitbetaalbare schulden volledig betalen door middel van het plan als ze worden opgenomen, of u kunt ze moeten betalen buiten het plan. Bovendien, bent u verplicht om alle schulden in uw faillissement petitie, zelfs als u van plan om ze direct te blijven betalen (bijvoorbeeld, een lening waarbij de lening aan een ..................................................

Wat gebeurt er als ik het plan heb voltooid?

Bij succesvolle voltooiing van alle betalingen van het plan ontvangen jullie een kwijting van de faillissementsrechtbank. De kwijting ontheft je van persoonlijke aansprakelijkheid voor de meeste schulden die in het plan waren opgenomen, behalve die welke niet kunnen worden uitbetaald door de wet. U bent niet langer verplicht om resterende saldi te betalen op niet-betaalde schulden. De trustee zal je zaak sluiten, en je herwint volledige controle van je financiën. Echter, beveiligde schulden zoals hypotheken en autoleningen kan nog steeds vereisen dat u betalingen buiten het plan te blijven als ze niet volledig werden uitbetaald tijdens het plan. Bijvoorbeeld, als uw hypotheek thuis ar outage werd betaald via het plan, maar de lopende hypotheek betalingen werden direct gedaan, moet u deze betalingen na het einde van het plan voortzetten. De rechtbank kan ook een certificaat van voltooiing, die nuttig kunnen zijn bij het aanvragen van krediet of huren van onroerend goed. Het is een significante mijlpaalcompletering een hoofdstuk 13 plan toont financiële verantwoordelijkheid en kan een nieuwe start.

Hoe vergelijkt Hoofdstuk 13 met Hoofdstuk 7 Faillissement?

De keuze tussen hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 hangt af van uw financiële doelstellingen en omstandigheden. Hoofdstuk 7 (liquidatie) is sneller (typisch 4-6 maanden) en vereist geen terugbetalingsplan, maar u kunt niet-vrijgesteld onroerend goed verliezen. Het is het beste voor personen met een laag inkomen en weinig activa. Hoofdstuk 13 daarentegen, kunt u al uw eigendom (inclusief niet-vrijgestelde activa) te behouden door het terugbetalen van schulden in de tijd. Het is geschikt voor degenen met een regelmatig inkomen die willen hun huis of auto te redden van beslaglegging of repossession. Hoofdstuk 13 biedt ook de mogelijkheid om in te halen op beveiligde achterstallige leningen en om bepaalde schulden die hoofdstuk 7 niet, zoals schulden gemaakt om niet-betalende belastingen te betalen. Echter, Hoofdstuk 13 vereist een langere verbintenis en rechterlijke controle van uw financiën voor jaren. Bovendien kunt u niet indienen voor hoofdstuk 7 als u een hoofdstuk 13 kwijting ontvangen in de afgelopen zes jaar, maar u kunt indienen voor hoofdstuk 13, na een hoofdstuk 7 kwijting na een vier jaar.

Vaak voorkomende fouten om te vermijden in een hoofdstuk 13-plan

Debiteuren maken vaak fouten die hun Hoofdstuk 13 zaak in gevaar kunnen brengen. Een veel voorkomende fout is het onderschatten van de berekening van het beschikbare inkomen, wat leidt tot een plan dat de rechtbank verwerpt of dat is te strak om te ondersteunen. Een ander is niet in staat om rekening te houden met alle inkomsten, inclusief bonussen, belastingteruggave, of neveninkomsten, die de trustee kan claimen als extra betalingen. Veel mensen ook nalaten om te blijven maken van rechtstreekse betalingen voor beveiligde schulden (zoals lopende hypotheekbetalingen) als ze niet zijn opgenomen in het plan, resulterend in afscherming. Het is ook een fout om nieuwe schuld zonder toestemming van de rechtbank te maken tijdens het plan kan zo de voorwaarden van uw faillissement schenden. Tenslotte, niet communiceren met uw advocaat en de trustee over veranderingen in uw financiële situatie kan leiden tot wanbetaling en ontslag. Om deze valkuilen te voorkomen, gedetailleerde verslagen te onderhouden, vasthouden aan een strikte begroting, en professionele begeleiding te zoeken.

Kan ik mijn hoofdstuk 13 van het plan vroeg betalen?

Ja, u kunt uw Hoofdstuk 13 plan vroeg betalen in sommige omstandigheden. Als u in een vaste som geld te ontvangen, zoals een erfenis, belastingteruggave, of rechtszaak opbrengsten .U kunt het plan betalingen te versnellen en het plan te voltooien voor de oorspronkelijke termijn eindigt. Echter, moet u toestemming van de rechtbank te verkrijgen en schuldeisers in kennis te stellen . De trustee zal het totale bedrag nodig herrekenen , inclusief onbetaalde prioritaire schulden en toegestane administratieve kosten , en u zult het saldo te betalen als het lager is dan het oorspronkelijke totaal . Vroege uitbetaling kan verminderen het bedrag van de rente die over bepaalde schulden . Aan de andere kant , als u een windfall ontvangt , kan de trustee vereisen dat u dat geld in het plan toch te betalen , dus vroege uitbetaling kan worden opgelegd . Discuss met uw advocaat de beste strategie voor het behandelen van onaangekondigde inkomsten tijdens het plan .

Conclusie

Het begrijpen van de details van Hoofdstuk 13 faillissement terugbetalingsplannen is essentieel voor iedereen die overweegt een gestructureerde aanpak van schuldverlichting. Van subsidiabiliteit en betaling berekeningen tot wijziging, wanbetaling gevolgen, en het leven na ontslag, elk aspect vereist zorgvuldige planning en professioneel advies. Hoofdstuk 13 kan een krachtig instrument voor het herwinnen van financiële stabiliteit met behoud van onroerend goed en het herbouwen van krediet. Als u overweegt indienen, overleg met een ervaren faillissement advocaat om te onderzoeken of Hoofdstuk 13 past bij uw situatie. Voor extra middelen, het NerdWallet overzicht van Hoofdstuk 13 faillissement biedt praktische inzichten voor consumenten. Onthoud, faillissement is een juridisch proces ontworpen om u een frisse start te geven het verstandig en verantwoord gebruiken.