Begrijpen van faillissement en studentenleningen

Studentenleningen vertegenwoordigen een van de grootste categorieën van consumentenschuld in de Verenigde Staten, met meer dan 43 miljoen leners met ongeveer $ 1,7 biljoen in federale en particuliere studenten lening schuld. Wanneer financiële ontberingen toeslaat, vragen veel leners zich af of faillissement kan bieden verlichting. Het antwoord is niet eenvoudig. In tegenstelling tot creditcard schuld of medische rekeningen, studentenleningen worden anders behandeld onder Amerikaanse faillissementswet. Dit artikel biedt een uitgebreide blik op hoe faillissement interageert met studentenleningen, de wettelijke normen die nodig zijn voor kwijting, en de alternatieve strategieën leners kunnen gebruiken voordat het nemen van een dergelijke drastische stap.

Kunnen studentenleningen worden terugbetaald in faillissement?

In bijna alle gevallen zijn zowel federale als particuliere studentenleningen uiterst moeilijk te ontlasten door faillissement. Deze bescherming is geworteld in de faillissementscode, met name 11 VSC § 523(a)(8), die meerdere malen werd gewijzigd in de loop van de decennia om onderwijsleningen te beschermen tegen kwijting. De wet vereist momenteel dat leners bewijzen dat het terugbetalen van de lening een ]"onverwachte ontberingen"[] op hen en hun afhankelijken zou opleggen. Deze norm is veel strenger dan het algemene "nieuwe start"-principe dat faillissement gewoonlijk inhoudt.

De reden achter deze hoge bar is dat het Congres wilde voorkomen dat leners gewoon weglopen van de studentenschuld na het ontvangen van het voordeel van een opleiding en het verdienen van potentieel. Echter, critici beweren dat de wet is geworden te straffeloos, van de geldnemers in onbetaalbare schulden voor decennia.

De Undue Hardship Standard: De Brunner Test

Om ongerechtvaardigde ontberingen aan te tonen, passen de meeste faillissementsrechtbanken de Brunnertest toe (hoewel een paar een iets andere benadering hanteren van "totaliteit van de omstandigheden").De Brunnertest, vastgesteld in de zaak van 1987 Brunner v. New York State Higher Education Services Corp., bevat drie griffen die de kredietnemer moet bewijzen door een overwicht van het bewijs:

  1. Armoede: Op basis van de lopende inkomsten en uitgaven kan de kredietnemer geen minimale levensstandaard voor zichzelf en hun afhankelijken handhaven als hij gedwongen is de leningen terug te betalen.
  2. Persisentie: Er bestaan aanvullende omstandigheden die erop wijzen dat deze stand van zaken waarschijnlijk nog een aanzienlijk deel van de terugbetalingsperiode zal aanhouden.
  3. Goed Geloof: De kredietnemer heeft goedgelovige inspanningen geleverd om de leningen terug te betalen, zoals het zoeken naar uitstel, verdraagzaamheid of inkomensgestuurde terugbetalingsmogelijkheden voordat hij failliet ging.

De drie voorwaarden moeten worden vervuld, wat een zeer hoge hindernis vormt. Bijvoorbeeld, een lener die permanent gehandicapt is en leeft van de sociale zekerheid invaliditeit inkomen kan voldoen aan de eerste twee griffen, maar nog steeds falen de goed-getrouwe prong als ze nooit contact opnemen met hun lening servicer over alternatieve terugbetalingsregelingen.

De totale toestand van de test

Een klein aantal faillissementshoven (met name in de eerste, tweede en achtste circuit) gebruiken een iets flexibeler "totality of the convention" test in plaats van de stijve Brunner test. In deze benadering, de rechter beschouwt alle relevante factoren, zoals inkomen van de lener, kosten, gezondheid, leeftijd, aantal afhankelijken, en het vermogen om hoger betalend werk te vinden, zonder dat een strikte aanwijzing dat de ontberingen zal blijven bestaan voor de gehele terugbetalingsperiode. Zelfs onder deze flexibelere test, lozingen blijven zeldzaam.

Statistieken: Hoe zeldzaam is de lening van studenten?

Volgens een studie van het American Bankruptcy Institute in 2021, minder dan 0,1% van de studentenlening leners die een faillissement aanvragen zelfs proberen hun leningen te krijgen ontslagen. Onder degenen die wel proberen, het succespercentage is ongeveer 40%. Dat lijkt misschien hoog, maar de overgrote meerderheid van de leners nooit een tegenprocedure (de afzonderlijke rechtszaak vereist in een faillissement zaak om kwijting te zoeken). Velen worden ontmoedigd door de complexiteit en de kosten van de geschillen.

Financiële expert en consument advocaat Mark Kantrowitz merkt op dat veel leners ten onrechte geloven student leningen nooit kunnen worden ontslagen, waardoor ze om faillissement te voorkomen helemaal zelfs in gevallen waar ze in aanmerking komen. Ondertussen, goed bedoeld maar slecht geïnformeerd faillissement advocaten soms niet om klanten te adviseren over de optie.

Een tegenstander indienen die naar de kwijting studentenleningen gaat

Als u denkt dat u voldoet aan de nodeloze ontberingen norm, het proces impliceert het indienen van een aparte rechtszaak in uw faillissementszaak genaamd een adversary procedure . Dit is niet automatisch met een Hoofdstuk 7 of Hoofdstuk 13 indienen. U moet proactief een klacht indienen bij de faillissementsrechtbank en dienen het op de leninggever of lening servicer. De stappen omvatten:

  • Huur een ervaren faillissementsadvocaat in die studentenleningen rechtszaken begrijpt.
  • Verzamel uitgebreide documentatie: belastingaangiften, loonstrookjes, arbeidsongeschiktheidsregisters, medische rekeningen, werk zoeken logs, en eventuele correspondentie met lenings servicers.
  • Stel de klacht op en dien de klacht in, waarin de feiten worden vermeld die elke snaar van de Brunner test ondersteunen.
  • Deelnemen aan ontdekking, inclusief ondervragingen en verklaringen.
  • Verschijnen bij een rechtszaak waar een faillissementsrechter bewijs zal horen en een beslissing zal nemen.

Hoofdstuk 7 vs. Hoofdstuk 13 voor Studentenleningen

De meeste leners die studentenleningen willen aflossen onder Hoofdstuk 7 faillissement, dat niet-vrijgestelde activa liquideert om schuldeisers te betalen in ruil voor een kwijtschelding van de meeste schulden. Echter, Hoofdstuk 13 kan ook nuttig zijn. In Hoofdstuk 13, de lener stelt een terugbetalingsplan (meestal 3

Recente veranderingen: De Biden-administratie "Fresh Start" en nieuw beleid

Eind 2022 hebben het ministerie van Justitie en het ministerie van Onderwijs een gezamenlijke beleidsverklaring uitgegeven waarin de richtlijnen voor het evalueren van onnodige ontberingen werden bijgewerkt. Voor het eerst erkende de overheid dat studentenleningnemers in faillissement recht hebben op een "eerlijk en billijk" proces. De nieuwe richtsnoeren geven de curatoren en overheidsadvocaten opdracht om geen kwijting te weigeren tenzij er een echte kwestie van materieel feit is. Bovendien zal de overheid nu toestemming geven voor kwijting of gedeeltelijke kwijting in gevallen waarin de kredietnemer duidelijk voldoet aan de Brunner-test. Deze verschuiving heeft het voor kredietnemers iets gemakkelijker gemaakt, maar de wettelijke standaard blijft hoog. Bovendien staat de Biden-administratie’s "Fresh Start" toe dat in gebreke gebleven kredietnemers weer goed staan door negen opeenvolgende betalingen te maken gedurende tien maanden, maar dat heeft geen directe invloed op de faillissementsaflevering.

Lees de officiële verklaring van het ministerie van Justitie

Alternatieven voor faillissement voor het bestrijden van geldnemers

Omdat faillissement zelden een haalbare oplossing is voor studentenleningen, moeten leners elk alternatief verkennen voordat ze het indienen. Federale studentenleningen bieden verschillende flexibele opties die betalingen kunnen verminderen of ze volledig kunnen pauzeren:

Inkomens-uitstromen-teruggaveplannen (IDR)

De IDR plant de maandelijkse betalingen te beperken tot een percentage van uw discretionaire inkomen (meestal 10% tot 20%) en vergeef eventuele resterende saldo na 20 of 25 jaar van de in aanmerking komende betalingen. Het nieuwste plan, SAVE (Saving op een Waardevolle Onderwijs), verlaagt betalingen verder en voorkomt rente te ontvangen als u uw vereiste betaling. Leners met een laag inkomen kunnen zelfs een maandelijkse betaling van $0 hebben en nog steeds krediet ontvangen in de richting van vergeving. [Belangrijk, het indienen van faillissement is niet vereist om toegang te krijgen tot de IDR-plannen.

Learn about income-driven rewardment plans on StudentAid.gov

Uitzetting en Verdraagzaamheid

Als u geconfronteerd met tijdelijke ontberingen zoals werkloosheid, medische problemen, of militaire dienst.U kunt een uitstel of onkosten. Tijdens uitstel voor een federale lening, rente kan niet ontstaan als u een gesubsidieerde lening. Tijdens de onkosten, rente altijd ontstaat, zelfs op gesubsidieerde leningen. Deze opties pauzeren betalingen zonder de ernstige kredietgevolgen van faillissement.

Consolidatie van leningen en herkapitalisatie

Consolidatie van meerdere federale leningen in een enkele Directe Consolidatie Lening kan de terugbetaling vereenvoudigen en u toegang geven tot aanvullende IDR-plannen. Echter, consolidatie niet uw rente verlagen. Herfinanciering met een particuliere kredietverstrekker kan uw tarief verlagen, maar u zult de federale lener bescherming (inclusief uitstel, cession, en IDR-opties) verliezen. Niet opnieuw financieren federale leningen in particuliere tenzij u zeker bent dat u niet die bescherming nodig hebt.

Totale en permanente ontzegging van de gehandicapten (TPD)

Leners die volledig en permanent gehandicapt zijn kunnen in aanmerking komen voor een TPD-ontlading van zowel federale als particuliere studentenleningen. De aanvraag vereist documentatie van een arts, het Ministerie van Veteranenzaken, of de Sociale Zekerheid Administratie. Deze kwijting vereist geen faillissement en is belastingvrij tot 2025.

Praktische stappen voor het indienen van faillissement

Als u overweegt om failliet te gaan vanwege een overweldigende studieschuld, neem dan eerst deze stappen:

  • Verzamel alle leningsdocumenten: ken het type, het saldo, de rentevoet en de servicer voor elke lening.
  • Neem contact op met uw lening servicer en vraag naar de plannen van de IDR, uitstel, of verdraagzaamheid.
  • Raadpleeg een student lening adviseur van een non-profit agentschap zoals het Instituut voor Studentenleningen Advisors (TISLA) of National Foundation for Credit Counseling (NFCC).
  • Bekijk uw budget in detail. Kunt u de kosten verminderen of de inkomsten verhogen om minimale betalingen te doen?
  • Ontmoet een faillissementsadvocaat die ervaring heeft met de procedure van de studentleningtegenstander. Vraag naar de kans op succes en de kosten die daarmee gepaard gaan.

Hoe faillissement uw krediet en toekomstige leningen beïnvloedt

Faillissement blijft op uw kredietrapport voor 7 tot 10 jaar, afhankelijk van het hoofdstuk dat u indient. Een hoofdstuk 7 faillissement blijft meestal een volledige 10 jaar. Gedurende die tijd, het krijgen van nieuwe krediet, het huren van een appartement, of zelfs het verkrijgen van werkgelegenheid op bepaalde gebieden kan moeilijk worden. Studentenleningen zelf kunnen niet worden voldaan, maar andere schulden (creditcards, medische rekeningen, persoonlijke leningen) kan worden geëlimineerd. Echter, als uw studieleningen overleven faillissement, kunnen incassoactiviteiten hervatten zodra het automatische verblijf liften. In hoofdstuk 7, het verblijf is tijdelijk; in hoofdstuk 13, het duurt voor het plan’s duur.

Zelfs als uw studieleningen niet worden afgelost, kan faillissement de cashflow vrijmaken door andere schulden te elimineren, zodat u vooruitgang kunt boeken op het gebied van studieleningen. Maar dit moet worden afgewogen tegen de langetermijn krediet impact.

Kunnen particuliere studentenleningen gemakkelijker worden ontlast?

Private student leningen zijn onderworpen aan dezelfde onnodige ontberingen standaard volgens de Faillissement Code als federale leningen. Er is geen verschil. Echter, sommige particuliere lening contracten kunnen bepalingen die kwijting moeilijker maken als de lener een medeondertekenaar heeft. Bovendien, als de lening opbrengsten werden gebruikt voor niet-onderwijsdoeleinden (bijvoorbeeld, de kosten van levensonderhoud op een niet-geaccrediteerde school), de lening zou niet in aanmerking komen als een "student lening" krachtens § 523(a)(8) helemaal, het openen van de deur naar een normale kwijting. Dit is een complex gebied en vereist juridische analyse.

De kosten en complexiteit van een tegenstander gaande

Een procedure tegen een tegenstander is niet goedkoop. Advocaatskosten kunnen variëren van $ 3.000 tot $ 10.000 of meer, plus gerechtskosten. Veel faillissementsadvocaten bieden geen onvoorziene kosten voor deze gevallen omdat de uitkomst onzeker is. Sommige staten hebben juridische hulp organisaties die kunnen bieden tegen gereduceerde kosten bijstand, maar de beschikbaarheid is beperkt. [Borrowers moeten de kosten wegen tegen het potentiële voordeel. Als uw studentenlening saldo is klein in verhouding tot andere schulden, kan het faillissement niet kosteneffectief zijn.

Nolo’s gids over het verstrekken van studentenleningen in faillissementen [

Vaak misvattingen over studentenleningen en faillissement

Er blijven verschillende mythes bestaan:

  • Myth: Studentenleningen zijn nooit uit te lossen. Reality: Discharge is mogelijk maar zeldzaam. De Brunner test vereist extreme omstandigheden.
  • Myth: Je moet wachten tot je met pensioen of gehandicapt bent om in aanmerking te komen. Reality: Permanente handicap helpt, maar zelfs jongere leners kunnen ontberingen bewijzen als ze een ernstige medische aandoening op lange termijn hebben.
  • Myth: Hoofdstuk 7 door het indienen van de dossiers wordt automatisch de studieleningen gewist. Reality: Het automatische verblijf stopt tijdelijk met het innen, maar de kwijting geldt niet voor studentenleningen tenzij een tegenstanderprocedure slaagt.
  • Myth: Privé-studentenleningen zijn gemakkelijker te verstrekken.[ Realiteit: Dezelfde standaard is van toepassing, maar sommige rechtbanken hebben leningen van scholen voor winstbejag anders behandeld.

Wat te doen als u wilt doorgaan met de kwijting

Als u gelooft dat u een zaak, begin met het documenteren van uw ontberingen grondig. Houd een dagboek van hoe uw financiële beperkingen uw dagelijks leven beïnvloeden. Verkrijg medische dossiers indien relevant. Houd gegevens van elke communicatie met lening servicers en alle pogingen om een terugbetalingsplan uit te werken. Dan vindt u een faillissement advocaat met een track record van studenten lening geschillen. Stel specifieke vragen:

  • Hoeveel tegenstrijdige procedures heb je ingediend?
  • Wat is je succespercentage?
  • Wat zijn de geraamde kosten?
  • Wil je de hele zaak afhandelen of de tegenstander doorverwijzen naar een andere advocaat?

Als u zich geen advocaat kunt veroorloven, behandelen sommige advocaten deze zaken pro bono. Het Consumer Bankruptcy Institute's Committee van het Amerikaanse Instituut voor Banken houdt ook een lijst van pro bono middelen bij.

Conclusie

Faillissement en studentenleningen interageren op manieren die vaak frustreren leners op zoek naar een nieuwe start. De onnodige ontberingen standaard, hoewel niet onmogelijk te voldoen, is opzettelijk moeilijk. De recente beleidswijziging van de Biden administratie heeft niet dramatisch toegenomen lozingen, maar heeft het proces transparanter gemaakt. Voor de meeste leners, het verkennen van inkomensgedreven terugbetaling, uitstel, invaliditeit kwijting, of andere alternatieven zal meer praktisch dan faillissement. Echter, als je echt niet in staat om te werken als gevolg van invaliditeit of andere permanente omstandigheden, kan het faillissement gerechtshof verlichting na een strenge tegenstrijd procedure. De sleutel is om bewijsmateriaal te verzamelen, raadplegen kennisvolle professionals, en handelen met vastberadenheid.

Geen enkele lener mag alleen met dit besluit te maken hebben. De onderstaande middelen bieden verdere richtsnoeren: