Inzicht in hoofdstuk 13 Faillissement en het effect ervan op toekomstige leningen

Hoofdstuk 13 faillissement, algemeen bekend als reorganisatie faillissement, biedt individuen met een stabiel inkomen een door de rechtbank gecontroleerde terugbetalingsplan om alle of een deel van hun schulden te lossen over drie tot vijf jaar. In tegenstelling tot hoofdstuk 7, die activa liquideert, Hoofdstuk 13 biedt een gestructureerde methode om in te halen op achterstallige hypotheek of auto betalingen, terwijl het beschermen van eigendom van beslaglegging of inbeslagname. Echter, de indiening blijft op uw kredietrapport voor maximaal zeven jaar en aanzienlijk invloed heeft op uw vermogen om nieuwe leningen te verkrijgen .. van hypotheken en auto leningen aan creditcards en persoonlijke leningen. Begrijpen hoe kredietverstrekkers evalueren een Hoofdstuk 13 faillissement en welke concrete stappen u kunt nemen om krediet te herbouwen is essentieel voor iedereen na het bankroet financieel leven.

Hoe werkt hoofdstuk 13 Faillissement

Wanneer u een aanvraag voor hoofdstuk 13 indient, stelt u een terugbetalingsplan voor aan de faillissementsrechtbank waarin wordt beschreven hoe u toekomstige inkomsten gebruikt om schuldeisers over een bepaalde periode te betalen. De rechtbank moet het plan goedkeuren, waarna u betalingen begint te doen aan een door de rechtbank aangewezen trustee, die fondsen uitdeelt aan uw schuldeisers. Tijdens de terugbetalingsperiode bent u beschermd tegen incassoacties, beslagleggingen en inbeslagnames. Na het voltooien van alle betalingen in het kader van het plan, verleent de rechtbank een kwijting van de meest resterende schulden, behalve bepaalde niet-afbetaalbare verplichtingen zoals studieleningen, kindersteun en de meeste belastingschulden.

Omdat Hoofdstuk 13 een verbintenis toont om schulden af te lossen in plaats van ze gewoon weg te vegen, zien sommige kredietverstrekkers het iets gunstiger dan Hoofdstuk 7. Niettemin is een faillissementsaanvraag een belangrijke negatieve gebeurtenis op uw kredietgeschiedenis die doelbewuste wederopbouw vereist.

Onmiddellijke impact op de kredietscore

Het indienen van een Hoofdstuk 13 faillissement veroorzaakt meestal een aanzienlijke daling van uw credit score . . overal van 130 naar 200 punten voor iemand met een goede score voorafgaand aan het indienen. De exacte impact hangt af van uw startscore, het aantal rekeningen opgenomen in het faillissement, en uw totale kredietprofiel. De faillissement notatie zelf verschijnt op uw credit rapport als een openbare record ingediend door de faillissementsrechtbank, en het zal zeven jaar na de indieningsdatum blijven.

Tijdens de drie-tot-vijf jaar terugbetaling plan, uw credit score kan blijven in de lage 500s tot lage 600s. Echter, consequent het maken van betalingen op tijd aan de trustee en het handhaven van andere positieve kredietgedrag kan langzaam opnieuw uw score. Zodra de kwijting optreedt, het faillissement openbare record updates aan . . . . die een bescheiden score verbetering van 20 tot 50 punten kunnen bieden.

Het is belangrijk te begrijpen dat credit scoremodellen Hoofdstuk 13 iets anders behandelen dan Hoofdstuk 7. Bijvoorbeeld, FICO en VantageScore beschouwen zowel de aanwezigheid van een faillissement als de recency. Naarmate de tijd verstrijkt zonder extra negatieve items, de score impact vermindert.

Hoe Lenders Hoofdstuk 13 Faillissement bekijken

Lenders beoordelen risico's met behulp van credit scores, schuld-inkomensratio's, en de aanwezigheid van derogatoire items zoals faillissementen. Een Hoofdstuk 13 indienen signalen dat u hebt geconfronteerd met aanzienlijke financiële problemen. Echter, kredietverstrekkers zien ook dat u een door de rechtbank gecontroleerd terugbetalingsplan, dat de financiële discipline en een verbintenis om verplichtingen te voldoen.

De meeste conventionele kredietverstrekkers vereisen dat u wacht tot uw faillissement is ontslagen voordat het goedkeuren van nieuw krediet. Sommige door de overheid gesteunde leningen, met name FHA hypotheken, kunt u kwalificeren tijdens de terugbetalingsperiode onder specifieke voorwaarden . . zoals het maken van 12 opeenvolgende plan betalingen en het ontvangen van de rechtbank toestemming om nieuwe schulden te maken. Particuliere kredietverstrekkers meestal strengere wachttijden opleggen en kunnen een hogere aanbetaling of rente vereisen.

Kredietkaarttoepassingen

Na het indienen van Hoofdstuk 13, kunt u vaak verkregen beveiligde creditcards of winkelkaarten binnen een jaar of twee. Onbeveiligde creditcards van grote emittenten zijn moeilijker te krijgen tijdens de terugbetalingsperiode. Subprime kredietverstrekkers kunnen kaarten met hoge rente en lage limieten, die kunnen helpen bij het herbouwen van krediet als verantwoord gebruikt. Zodra het faillissement is ontslagen, kunt u in aanmerking komen voor standaard onbeveiligde kaarten binnen een tot drie jaar, mits u geen andere negatieve items en een lage credit use ratio behouden.

Sommige emittenten bieden kaarten speciaal ontworpen voor krediet wederopbouw na faillissement. Voorbeelden zijn de Capital One Platinum Beveiligd of Ontdek het Beveiligd. Deze kaarten rapporteren aan alle drie de grote kredietbureaus, en verantwoord gebruik kan leiden tot afstuderen tot onbeveiligde status.

Autoleningen

Het verkrijgen van een auto lening tijdens Hoofdstuk 13 is mogelijk, maar je hebt meestal toestemming van de rechter nodig om nieuwe schulden te maken. Sommige kredietverstrekkers zijn gespecialiseerd in post-faillissement autofinanciering, maar je zult geconfronteerd met hogere rentetarieven en kan een grotere aanbetaling nodig hebben . Vaak 20% tot 30% van de aankoopprijs van het voertuig . Na kwijting, wachten een tot twee jaar en met een stabiel inkomen en stabiele betalingen op andere schulden kan u helpen meer concurrerende tarieven te verzekeren . Voor meer informatie, verwijzen naar de Federal Trade Commission's gids voor faillissement en nieuwe leningen ].

Overweeg het kopen van een betrouwbare gebruikte auto in plaats van een nieuwe om het lening bedrag te verminderen en de terugbetaling termijn te verkorten. Deze strategie verlaagt de uitgave risico en kan uw goedkeuring kansen verbeteren.

Hypotheekleningen

De leningen op basis van de overheid hebben echter de meest milde wachttijden:

  • FHA Leningen: U kunt zo snel mogelijk een jaar in uw terugbetalingsplan kwalificeren als u alle betalingen op tijd hebt gedaan, toestemming van de rechtbank hebt gekregen om nieuwe schulden te maken en een geschiedenis van tijdige betalingen kunt documenteren.
  • VA Leningen: In het algemeen vereisen twee jaar vanaf de datum van de kwijting, met een schone kredietgeschiedenis na de kwijting.
  • Conventionele leningen (Fannie Mae en Freddie Mac): Vereist vier jaar vanaf de datum van de kwijting, of zeven jaar vanaf de datum van indiening als een short-verkoop of daad-in-lieu plaatsvond.
  • USDA Leningen: Vereiste drie jaar van kwijting.

Voor een gedetailleerde uitsplitsing van de wachttijden voor hypotheek naar leningtype, zie Nolo.

Na het ontslag, moet u aantonen dat het inkomen stabiel is, lage schuld-inkomen ratio's (meestal onder 43%), en mogelijk een grotere aanbetaling . Vaak 10% tot 20%. Het herbouwen van krediet met een beveiligde kaart of een lening van de betaling kan uw hypotheek in aanmerking komen verbeteren.

Strategieën om krediet te herbouwen na hoofdstuk 13

Het herstel van krediet na hoofdstuk 13 vereist geduld, consistentie en een proactieve aanpak. Het faillissement zal op uw kredietrapport blijven gedurende zeven jaar vanaf de datum van indiening, maar de impact ervan vermindert in de loop van de tijd. De volgende strategieën kunnen het herstel versnellen en u helpen om de toegang tot gunstige leningsvoorwaarden te herwinnen.

Maak alle Hoofdstuk 13 Plan Betalingen op tijd

Uw belangrijkste krediet-opbouw activiteit tijdens de terugbetalingsperiode is het maken van elk plan betaling op tijd. De trustee rapporteert betalingen aan de kredietbureaus, en een perfecte betalingsgeschiedenis weerspiegelt positief. Ontbrekende betalingen kunnen uw kwijting in gevaar brengen en verdere schade aan uw krediet. Stel automatische betalingen of kalender herinneringen om ervoor te zorgen dat u nooit een vervaldatum te missen.

Een beveiligde creditcard krijgen

Beveiligde creditcards vereisen een storting contant geld dat dient als uw kredietlimiet . Gewoonlijk $200 tot $2.000. Gebruik de kaart voor kleine aankopen en betaal het volledige saldo elke maand. Na 6 tot 12 maanden van verantwoord gebruik, veel emittenten zal de kaart omzetten naar een niet-beveiligde rekening en uw storting terug te keren. Dit is een van de snelste manieren om positieve handelslijnen na faillissement te vestigen.

Een geauthoriseerde gebruiker worden

Als u een familielid of een goede vriend met een goed beheerde creditcard in goede staat, vragen om te worden toegevoegd als een geautoriseerde gebruiker. De account . positieve geschiedenis zal verschijnen op uw credit rapport, potentieel het stimuleren van uw score. Zorg ervoor dat de primaire kaarthouder betaalt op tijd en houdt saldi laag. Deze strategie kan jaren van positieve betaling geschiedenis toe te voegen aan uw rapport.

Een krediet-bouwlening overwegen

Krediet-bouwer leningen van krediet vakbonden of gemeenschapsbanken zijn speciaal ontworpen voor het herbouwen van krediet. De kredietverstrekker houdt het leningbedrag op een spaarrekening terwijl u maandelijks betalingen doet. Aan het einde van de termijn ontvangt u de fondsen. De betalingen worden gemeld aan de kredietbureaus, waarmee u een positieve betalingsgeschiedenis opbouwt. Zie Experian

Monitor uw kredietrapporten

Controleer uw kredietrapporten van Equifax, Experian en TransUnion jaarlijks op AnnualCreditReport.com. Schendt eventuele onnauwkeurigheden, zoals rekeningen die waren opgenomen in het faillissement, maar nog steeds tonen als open of delinquent. Correcte fouten kunnen uw score een snelle lift geven. Overweeg het aanmelden voor een credit monitoring service om veranderingen in real time te volgen.

Het kredietgebruik laag houden

Zodra u open creditcards, houd uw tegoeden onder 30% van uw kredietlimieten . Lager is nog beter. Hoog gebruik kan uw score schaden, zelfs als u betaalt op tijd. Richt op een gebruikspercentage van 10% of minder voor maximale score voordeel.

Uw kredietmix diversificeren

Met een mix van credit types . . . zoals een creditcard, een lening in termijnen, en een beveiligde kaart . . kan verbeteren uw credit score in de loop van de tijd. Echter, niet nieuwe rekeningen onnodig openen. Elke applicatie genereert een harde vraag, die tijdelijk uw score kan verlagen.

Tijdlijn van de terugvordering van kredieten na hoofdstuk 13

  • Jaar 1
  • Jaar 3
  • Jaar 5

Merk op dat individuele resultaten variëren op basis van uw start credit profiel, het aantal rekeningen inbegrepen, en uw algehele financiële gedrag. De sleutel is om te beginnen met de wederopbouw onmiddellijk na het indienen en blijven geduldig als uw credit profiel verbetert jaar na jaar.

Verschil tussen hoofdstuk 13 en hoofdstuk 7 voor leningaanvragen

Hoofdstuk 7 faillissement blijft op uw kredietrapport voor tien jaar, terwijl Hoofdstuk 13 blijft voor zeven. Omdat Hoofdstuk 13 een gedeeltelijke terugbetaling omvat, zien sommige kredietverstrekkers het als minder riskant dan Hoofdstuk 7, die volledig uitwist schulden. De wachttijden voor nieuwe leningen zijn over het algemeen korter na Hoofdstuk 13 dan na Hoofdstuk 7, omdat het terugbetalingsplan toont verbintenis. Bijvoorbeeld, FHA leningen vereisen twee jaar na een Hoofdstuk 7 kwijting, maar slechts een jaar in een Hoofdstuk 13 plan. Hetzelfde patroon geldt voor VA en conventionele leningen.

Als u tussen hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13 beslist, overweeg dan niet alleen de kredietimpact, maar ook uw vermogen om regelmatig betalingen te doen. Hoofdstuk 13 kan een betere optie zijn als u een vast inkomen hebt en activa wilt houden zoals een huis of auto.

Gemeenschappelijke mythes Over Hoofdstuk 13 Faillissement en leningen

  • Myth: Je kunt geen krediet krijgen terwijl in Hoofdstuk 13. Feit: Je kunt krediet verkrijgen met toestemming van de rechtbank, en veel kredietverstrekkers bieden beveiligde kaarten of autoleningen specifiek voor leners in een actief terugbetalingsplan.
  • Myth: Faillissement verpest je krediet voor altijd. Feit: Met verantwoorde wederopbouw, kunt u goede krediet binnen 3
  • Myth: Je moet wachten tot het faillissement uit je rapport is verwijderd om een hypotheek te krijgen. Feit: FHA en VA leningen staan vaak kwalificatiejaren toe voor het zevenjarige merk, zolang je aan andere acceptatiecriteria voldoet.
  • Myth: Alle kredietverstrekkers behandelen faillissement hetzelfde.[ Feit: Elke kredietverstrekker heeft zijn eigen richtlijnen voor het aangaan van leningen. Sommigen zijn gespecialiseerd in na faillissement leners en bieden flexibeler voorwaarden.
  • Myth: Filing Hoofdstuk 13 betekent dat je je creditcards niet kunt houden. Feit: Je mag creditcards houden als ze niet in het faillissement zijn opgenomen, maar je moet ermee doorgaan betalingen te doen volgens het plan.

Conclusie

Hoofdstuk 13 faillissement presenteert zowel uitdagingen en kansen voor toekomstige lening aanvragen. Hoewel het veroorzaakt een onmiddellijke kredietscore daling en blijft op uw rapport voor zeven jaar, het geeft u ook een gestructureerd pad om schulden terug te betalen en uw financiële leven opnieuw op te bouwen. Lenders . standpunten variëren per type lening en wachtperiode, maar met discipline . De sleutel is om te beginnen met het herbouwen van direct na het indienen van en om geduldig te blijven als uw krediet profiel verbetert jaar na jaar.

Voor meer gedetailleerde begeleiding, bekijk [initiatief] voor faillissement en leningen of raadpleeg een kredietadviseur die is goedgekeurd door het Amerikaanse Trustee Program. Met inzet en een strategische aanpak kunt u succesvol navigeren door het post-faillissement landschap en uw financiële doelen te bereiken.