Inzicht in het proces van de kwijting van hoofdstuk 13

Hoofdstuk 13 faillissement biedt individuen met een stabiel inkomen een gestructureerde weg om hun schulden te reorganiseren en de financiële stabiliteit terug te winnen. In het hart van dit proces ligt de kwijting een gerechtelijk bevel dat de schuldenaar vrij te stellen van persoonlijke aansprakelijkheid voor bepaalde schulden na het voltooien van een terugbetalingsplan. Voor iedereen die overwegen of navigeren Hoofdstuk 13, het begrijpen van de nuances van de kwijting proces is essentieel. Dit artikel biedt een grondige, gezaghebbende blik op hoe de kwijting werkt, die schulden zijn inbegrepen, de procedurele vereisten, en de lange termijn implicaties voor uw financiële toekomst.

Wat is een hoofdstuk 13 ontladen?

Een Hoofdstuk 13 kwijting is een juridisch bindend bevel van de faillissementsrechtbank die uw persoonlijke verplichting om bepaalde schulden te betalen uitdoven. Zodra de rechtbank komt de kwijting, schuldeisers permanent worden verboden om het nemen van een inning actie . , zoals rechtszaken , telefoongesprekken , of loon garnering . op die ontslagen schulden . De kwijting niet volledig elimineren; in plaats daarvan , het verbiedt schuldeisers van het vervolgen van u persoonlijk . In sommige gevallen , een retentierecht kan overleven de kwijting als de schuld werd gedekt door onderpand , maar u bent niet langer persoonlijk aansprakelijk voor de tekortkoming .

In tegenstelling tot hoofdstuk 7, waar de kwijting meestal binnen een paar maanden plaatsvindt, vereist hoofdstuk 13 een succesvolle voltooiing van een drie- tot vijf jaar terugbetalingsplan. De kwijting is het hoogtepunt van uw zorgvuldige naleving van de voorwaarden van het Plan en signalen dat u uw verplichtingen hebt voldaan onder de Faillissementscode. Het is een krachtig instrument dat een echte nieuwe start biedt, zodat u uw krediet kunt herbouwen en vooruit kunt gaan zonder de last van overweldigende schulden.

Het is belangrijk te begrijpen dat een hoofdstuk 13 kwijting niet automatisch is. U moet specifieke stappen nemen om het te vragen, en de rechtbank moet bevestigen dat alle wettelijke vereisten zijn voldaan. Het proces wordt geregeld door artikel 1328 van de faillissementscode.

Belangrijkste stappen in het hoofdstuk 13-kwijtscheldingsproces

De reis van het indienen van uw Hoofdstuk 13 petitie naar het ontvangen van een kwijting omvat verschillende mijlpalen. Hoewel elk geval uniek is, is het algemene kader consistent. Hieronder breken we elke kritische stap.

1. Bevestiging van het terugbetalingsplan

Voordat u zelfs maar kunt denken over kwijting, moet de rechtbank uw terugbetalingsplan bevestigen. Dit gebeurt meestal binnen een paar maanden na indiening. Het plan schetst hoe u uw beschikbare inkomen zal gebruiken om schuldeisers te betalen over drie tot vijf jaar. Beveiligde schuldeisers, prioritaire eisers (zoals belastingautoriteiten en kinderbijslagontvangers), en onbeveiligde schuldeisers ontvangen uitkeringen volgens een prioriteitsregeling ingesteld door de wet. Zodra de rechtbank bevestigt het plan, begint u maandelijkse betalingen aan de Hoofdstuk 13, trustee, die de gelden uit te keren aan uw schuldeisers.

2. Het maken van alle betalingen van het plan

De belangrijkste eis voor kwijting is het voltooien van alle betalingen onder het plan. Betalingen moeten worden gedaan op tijd en in volledige. Het leven gebeurt, en soms debiteuren geconfronteerd met ontberingen zoals verlies van baan of medische noodgevallen. Als u niet kunt een betaling te maken, moet u onmiddellijk contact opnemen met uw advocaat om opties zoals het wijzigen van het plan te bespreken, het zoeken naar een tijdelijke betaling moratorium, of zelfs converteren naar hoofdstuk 7. Ontbrekende betalingen zonder toestemming van de rechtbank kan leiden tot ontslag van uw zaak en zonder kwijting.

De standaard planlengte is 60 maanden (5 jaar) als uw inkomen hoger is dan de mediaan van de staat voor uw gezinsgrootte, of 36 maanden (3 jaar) indien lager dan mediaan. Ongeacht de lengte, moet u al uw beschikbare inkomen betalen aan de trustee elke maand. De wet vereist dat u alle ..geprojecteerde beschikbare inkomen te passen op het plan, zoals bepaald door de middelen test en schema's I en J.

3. De cursus financieel beheer afronden

De Faillissement Code mandaten die u een post-filing debiteur onderwijs cursus, vaak genoemd de .Financieel management instructie cursus. . U moet deze cursus af te ronden voordat een kwijting kan worden ingevoerd. Deze cursus omvat budgettering, geldbeheer en verstandig gebruik van krediet. De rechtbank zal de kwijting niet geven totdat u een certificaat van voltooiing. De cursus is meestal online of per telefoon beschikbaar, en veel erkende aanbieders rekenen een bescheiden vergoeding.

4. Het indienen van een motie tot kwijting

Zodra u alle betalingen hebt gedaan, de cursus financieel beheer hebt voltooid, en alle vereiste trusteeskosten en administratiekosten heeft betaald, zal uw advocaat (of u, als pro se) een motie indienen waarin de kwijting wordt gevraagd. Deze motie wordt ingediend bij dezelfde faillissementsrechtbank waar uw zaak aanhangig is. De motie bevat een verklaring dat u aan alle voorwaarden hebt voldaan.

5. Het onderzoek van de rechtbank en de periode van 60 dagen waarop de zaak wordt behandeld

Nadat u voor kwijting heeft verzocht, stelt de rechtbank een termijn voor bezwaren vast. Overeenkomstig de Federale Regel van faillissementsprocedure 4004(c) stelt de rechtbank een termijn van 60 dagen vast waarbinnen de trustee, crediteuren of de Amerikaanse trustee bezwaar kunnen aantekenen. Gemeenschappelijke gronden voor bezwaar zijn onder meer het niet verrichten van alle betalingen, het niet voltooien van de financiële managementcursus, fraude of verhullen van activa. Indien er geen bezwaar wordt gemaakt, of indien de rechter bezwaren heeft, zal de rechter het kwijtingsbesluit invoeren. In routinezaken wordt de kwijting binnen enkele weken na het verstrijken van de bezwaartermijn ingediend.

6. De ingang van het ontslagbesluit

De kwijtingsbevel is een formeel document ondertekend door de faillissementsrechter. De griffier van de rechtbank mailt kopieën aan u, uw advocaat, de trustee, en alle beursgenoteerde schuldeisers. De order specificeert welke schulden worden voldaan. Creditoren worden gemeld dat ze moeten stoppen met alle incasso-inspanningen en zijn verboden om het initiëren of voortzetten van rechtszaken tegen u. Als een schuldeiser het ontslagbevel schendt, kunt u sancties van de rechtbank, waaronder daadwerkelijke schade, advocaatkosten, en zelfs strafbare schade.

Schulden die kunnen worden ontladen vs. niet-uitbetaalbaar in hoofdstuk 13

De reikwijdte van de kwijting voor hoofdstuk 13 is in sommige opzichten breder dan die van hoofdstuk 7, maar bepaalde schulden blijven niet subsidiabel.

Schulden die gewoonlijk worden ontladen

  • Kredietkaartschuld
  • Medische rekeningen . . . Ziekenhuis, arts en tandheelkundige kosten.
  • Persoonlijke leningen . . Onbeveiligde leningen van banken, kredietverenigingen of vrienden.
  • Bijbehorend facturen
  • Oude schulden inkomstenbelasting . . Inkomstenbelastingen die ten minste drie jaar vóór indiening verschuldigd zijn, ten minste 240 dagen voor indiening, en niet frauduleus.
  • arresten . . Arresten van het Hof die voortvloeien uit persoonlijk letsel (niet-DUI), contractbreuk of andere burgerlijke vorderingen.
  • Verhuur en verenigingskosten van huiseigenaren .In sommige gevallen kunnen deze worden terugbetaald als de huur of eigendom wordt ingeleverd.

Schulden die niet kunnen worden ontladen in hoofdstuk 13

  • Studentenleningen
  • Recente belastingschulden . . . Inkomstenbelastingen die binnen drie jaar na indiening (of binnen 240 dagen beoordeeld) verschuldigd zijn, zijn niet betaalbaar. Trustfondsbelastingen (bv. ingehouden loonbelasting) zijn nooit betaalbaar.
  • Kinderhulp en alimentatie . . . Binnenlandse ondersteuningsverplichtingen krijgen voorrang en overleven faillissement onaangetast.
  • Veroordelingen voor persoonlijk letsel veroorzaakt door onder invloed van alcohol of drugs rijden .
  • Frauduleuze schulden .. verplichtingen die zijn aangegaan door fraude, valse voorwendselen of onjuiste voorstelling, of schulden die zijn aangegaan om luxegoederen of voorschotten in contanten kort voor de indiening te verkrijgen.
  • Fijne en boetes . . . Strafrechtelijke teruggave, vervoerbewijzen en boetes van overheidsinstellingen zijn niet-uitbetaalbaar.
  • Vervallen die niet in uw schema's staan . Indien u een schuldeiser bent vergeten op te noemen, mag deze schuld niet worden afgelost tenzij de schuldeiser daadwerkelijk van de indiening in kennis is gesteld.
  • Debts voor overlijden of persoonlijk letsel veroorzaakt door rijden onder invloed .Deze zijn niet-uitbetaalbaar onder sectie 523(a)(9).

De Super differentieel . . Een uniek voordeel van hoofdstuk 13

Hoofdstuk 13 biedt een .super ontlading . die bepaalde schulden die hoofdstuk 7 niet kan elimineren . Bijvoorbeeld , schulden voor opzettelijke en kwaadwillige schade aan eigendom of persoonlijk letsel (behalve DUI-gerelateerde) kan worden voldaan in hoofdstuk 13 als het plan betaalt 100% van die vorderingen of u een goede-geloof inspanning . Evenzo kunnen schulden van echtscheiding woning schikkingen (in tegenstelling tot steun) soms worden voldaan . Echter , dit gebied is complex en vereist een zorgvuldige juridische analyse .

De Hardship-losing: een alternatief pad

Niet alle Hoofdstuk 13 debiteuren voltooien hun terugbetalingsplan. Als een onvoorziene ontberingen zoals een ernstige ziekte, handicap, of economische neergang maakt het onmogelijk om betalingen te voltooien, kunt u nog steeds in aanmerking komen voor een ontberingen kwijting krachtens Sectie 1328(b). Om een ontberingen kwijting te ontvangen, moet u bewijzen dat:

  • Omstandigheden buiten uw controle verhinderen dat u het plan afmaakt.
  • De schuldeisers hebben minstens zoveel ontvangen als zij in een liquidatie van hoofdstuk 7 zouden hebben.
  • Wijziging van het plan is niet uitvoerbaar.

De ontberingen zijn beperkter dan een standaard van hoofdstuk 13 kwijting. Bepaalde schulden die normaal gesproken na volledige voltooiing zouden kunnen worden ontladen, worden niet in een ontberingensscenario terugbetaald, waaronder schulden voor opzettelijke en kwaadaardige schade, bepaalde belastingschulden en schulden op lange termijn die door het plan werden genezen. Het is een laatste redmiddel, maar het kan een veiligheidsnet bieden wanneer het leven ontsporen uw herstel.

Wanneer neemt de ontladende werking op?

De kwijting wordt onmiddellijk na de inwerkingtreding van de beschikking van kracht. De rechter kan echter de kwijting uitstellen indien er nog procedures aanhangig zijn, zoals tegenmaatregelen om de ontlading van een specifieke schuld of bezwaren van de trustee te bepalen. In de meest eenvoudige gevallen wordt de kwijting binnen een tot drie maanden na de betaling van het definitieve plan verricht, in afwachting van de bezwaarperiode en de verwerking van het certificaat van opleiding.

Na de kwijting wordt het automatische verblijf vervangen door het permanente ontslagverbod, dat de rechter bevoegd houdt om de kwijting af te dwingen, bijvoorbeeld door de zaak te heropenen als een schuldeiser u lastig valt.

Gevolgen van de kwijting voor de schuldenaren en de schuldeisers

Voor de debeteur

De kwijting ontheft u onmiddellijk van persoonlijke aansprakelijkheid voor gedekte schulden. Creditoren kunnen geen contact met u opnemen, rechtszaken indienen, lonen innen of activa in beslag nemen (behalve onderpand op gedekte schulden die u opnieuw wilt bevestigen of overdragen). U bent vrij om te beginnen met een nieuwe juridisch[]. Maar de kwijting wist geen negatieve kredietgeschiedenis. Faillissement blijft op uw kredietrapport voor maximaal tien jaar na het indienen. Echter, veel debiteuren zien verbetering in hun kredietscores binnen twee tot drie jaar als ze herstellen goede gewoonten.

Voor de schuldeisers

De kwijting permanent barst inning inspanningen op de afgeloste schulden. Als een beveiligde schuldeiser onderpand dat u niet bevestigd of overhandigt, zij kunnen het eigendom terug te nemen, maar ze kunnen geen tekort oordeel te krijgen. Onbeveiligde schuldeisers ontvangen wat de distributie werd gemaakt via het plan veel penny's op de dollar en moet het resterende saldo af te schrijven.

De kwijtingsbeslissing als juridisch schild

Als een schuldeiser het ontslagverbod schendt, kunt u een motie van minachting in de faillissementsrechtbank. Hof kan bevelen werkelijke schade, emotionele schade, advocaatkosten, en strafmaatregelen. De dreiging van sancties maakt de meeste schuldeisers voldoen.

Intrekking van kwijting

De kwijting is definitief, maar onder beperkte omstandigheden kan de rechter deze intrekken.

  • Fraude door de schuldenaar bij het verkrijgen van de kwijting (bv. het verbergen van activa of het op schema leggen van activa).
  • Niet melden dat de verwerving van onroerend goed gevolgen zou hebben voor het plan.
  • Weten en frauduleus falen om de financiële management cursus te voltooien.

Een partij die om intrekking verzoekt, dient binnen een jaar na de verlening van de kwijting een motie in te dienen. Herroeping is zeldzaam en vereist duidelijk en overtuigend bewijs. Na intrekking is de schuldenaar opnieuw persoonlijk aansprakelijk voor de afgeloste schulden.

Praktische tips voor een glad ontladen

  • Blijf op de hoogte van betalingen. Zelfs één gemiste betaling kan uw ontslag in gevaar brengen. Als u moeilijkheden ziet, neem dan vroeg contact op met uw advocaat om het plan te wijzigen.
  • Voltooi de cursus financieel beheer ruim voordat u uw laatste betaling. Wacht niet tot de laatste minuut; het certificaat kan tijd kosten om te verwerken.
  • Houd nauwkeurige administraties bij. Houd kopieën van betalingsbevestigingen van de trustee en uw cursuscertificaat bij.
  • Communiceren met uw advocaat.[ Negeer niet mededelingen van de rechtbank of trustee. Geef snel antwoord.
  • Begrijp dat sommige schulden overleven. Plan vooruit voor studieleningen, lopende ondersteunende verplichtingen en bepaalde belastingverplichtingen die je na het ontslag nog moet betalen.
  • Verruimen krediet langzaam. Na het ontslag, overwegen een beveiligde creditcard of credit-builder lening. Houd uw kredietverslagen jaarlijks op fouten.

Conclusie

Het ontslagproces in Hoofdstuk 13 faillissement is een zorgvuldig gereguleerde volgorde van stappen die culmineert in een gerechtelijk bevel waardoor u van persoonlijke aansprakelijkheid op kwalificerende schulden. Terwijl het pad vereist discipline het maken van betalingen op tijd, het voltooien van onderwijs cursussen, en navigeren rechtsprocedures .De beloning is een echte nieuwe financiële start . Begrijpen welke schulden in aanmerking komen en welke stappen nodig zijn machtigt u om effectief te werken met uw faillissement advocaat en te voorkomen dat gemeenschappelijke valkuilen . Als u overweegt Hoofdstuk 13 of al in het midden van een terugbetalingsplan , houd uw kwijting als uw uiteindelijke doel en neem elke vereiste stap serieus .

Zie voor meer officiële richtsnoeren de pagina van de Amerikaanse rechtbanken op hoofdstuk 13 Faillissement en de IRS-gids inzake faillissement en belastingschulden [. Voor specifieke variaties in de staat, raadpleeg het overzicht ]American Bar Association.