Inleiding: Wat is de middelentest voor hoofdstuk 13 Faillissement?

Wanneer mensen overwegen een faillissement aan te vragen, horen ze vaak over de ..means test. . Velen gaan ervan uit dat het alleen van toepassing is op hoofdstuk 7 faillissement, maar de middelen test speelt ook een cruciale rol in Hoofdstuk 13. In feite, de middelen test bepaalt direct het bedrag dat je moet betalen aan niet-beveiligde schuldeisers onder een hoofdstuk 13 terugbetalingsplan. Inzicht in hoe deze berekening werkt is essentieel voor iedereen die hoofdstuk 13 als een pad naar schuldverlichting onderzoekt.

Hoofdstuk 13 faillissement is ontworpen voor individuen met een regelmatig inkomen die zich kunnen verbinden tot een drie-tot-vijf-jaar terugbetalingsplan. De rechtbank vereist dat uw plan wijdde alle ..projected beschikbaar inkomen . De means test biedt de formule voor het berekenen van dat beschikbare inkomen. Als u verkeerd berekenen of niet in aanmerking te nemen voor toegestane kosten, uw plan kan worden afgewezen of u kunt meer betalen dan nodig. Dit artikel loopt u door elke stap van de middelen test voor Hoofdstuk 13, van inkomen vergelijkingen tot kosten aftrek, zodat u kunt benaderen uw zaak met vertrouwen.

Wat is de middelentest?

De middelentest werd gemaakt als onderdeel van de Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA) van 2005. Het oorspronkelijke doel was om te voorkomen dat schuldenaren met een hoger inkomen misbruik maken van hoofdstuk 7 faillissement door schulden die ze redelijkerwijs konden terugbetalen uit te wissen. De test gebruikt een gestandaardiseerde formule om uw inkomen te vergelijken met de gemiddelde inkomens van de staat en berekent vervolgens uw . .verwerpbare inkomsten . op basis van IRS kostenvergoedingen .

Voor hoofdstuk 13 dient de means test een andere maar even belangrijke functie: het legt de vloer voor hoeveel je moet bijdragen aan niet-betalende schuldeisers. Hoewel hoofdstuk 13 vereist dat je een terugbetalingsplan voorstelt, zal de rechtbank dat plan niet bevestigen tenzij het voldoet aan bepaalde wettelijke vereisten. Een van die vereisten is dat je al je ..geprojecteerde beschikbare inkomen te betalen voor de toepasselijke verbintenisperiode (drie jaar als uw inkomen onder de mediaan ligt, vijf jaar als het boven is). De means test is het instrument dat wordt gebruikt om dat beschikbare inkomen te berekenen.

Wie moet de middelentest doen voor hoofdstuk 13?

Elke individuele schuldenaar die een aanvraag indient voor hoofdstuk 13 moet de middelentoets voltooien. Er is geen inkomensvrijstelling; zelfs als uw inkomen zeer laag is, moet u het formulier invullen (Officieel formulier 122C-1). De resultaten van de test bepalen echter uw terugbetalingsverplichtingen:

  • Ondergemiddelde inkomensdebiteuren: Als uw huidige maandelijkse inkomen (CMI) lager is dan het mediane inkomen voor uw gezinsgrootte in uw staat, wordt u beschouwd als een ..onderdaan-schuldige. Uw gemiddelde test stopt bij de inkomensvergelijking. U bent nog steeds verplicht om beschikbaar inkomen over drie jaar te betalen, maar de berekening volgt een eenvoudiger pad op basis van uw werkelijke kosten.
  • Above-mediane inkomensdebiteuren: Als uw CMI de mediaan van de staat overschrijdt, moet u de volledige middelentest voltooien. Dit betekent dat u de toegestane uitgaven van uw inkomen in mindering brengt om tot een maandelijks beschikbaar inkomen te komen.

Het is belangrijk om op te merken dat zelfs als je onder de gemiddelde, je nog steeds nodig hebt om de volledige test te nemen als uw geval gaat met speciale omstandigheden (besproken later). Maar in de meeste gevallen, de mediane vergelijking alleen dicteert welke weg je volgt.

Hoe de middelentest werkt in hoofdstuk 13

De mean test is een twee-delige proces. Deel een vergelijkt uw inkomen met de staat mediaan. Deel twee berekent uw beschikbare inkomen als je hoger dan die mediaan. Laten we .. laten onderzoeken elke stap in detail.

Stap 1: Vergelijking van inkomen

Uw huidige maandelijkse inkomen . CMI is het uitgangspunt. CMI wordt gedefinieerd als het gemiddelde maandelijkse inkomen dat u ontving van alle bronnen tijdens de zes kalendermaanden voordat het indienen. Dit omvat lonen, zelfstandig inkomen, huurinkomen, werkloosheidsuitkeringen, sociale zekerheid (hoewel sommige onderdelen kunnen worden vrijgesteld), en vrijwel elke andere regelmatige bron. Het omvat niet sociale zekerheid voordelen die als een afhankelijk van een andere persoon onder bepaalde omstandigheden, of voordelen van de Railroad pensioenwet.

Zodra u uw CMI berekend, vergelijkt u het met het mediane inkomen voor een huishouden van uw grootte in uw staat. De Amerikaanse Trustee publiceert jaarlijks bijgewerkte mediane inkomenscijfers (meestal in april en november). U kunt ze vinden op de website van het US Trustee Program. Als uw CMI op of onder die mediaan ligt, bent u ..in- en-in-in-in-de-in-de-in-de-in-de-in-de-in-de-in-de-test. Als uw CMI de mediaan overschrijdt, gaat u verder naar Stap 2.

Voorbeeld: Stel dat je een enkele filer in Californië bent. In 2025, de mediane jaarlijkse inkomen voor een eenpersoonshuishouden in Californië is ongeveer $79.000. Als uw zes maanden gemiddelde inkomen is $6.000 per maand ($72.000 per jaar), bent u onder de mediaan en hoeft niet te berekenen beschikbare inkomen met behulp van IRS-normen. Uw plan zal nog steeds vereisen dat u alle beschikbare inkomen te betalen, maar het beschikbare inkomen wordt berekend met behulp van uw werkelijke begrote kosten (binnen de reden).

Stap 2: Berekening van het wegwerpinkomen (voor boven-Medische debiteerders)

Als uw inkomen hoger is dan de mediaan van de staat, moet u het gehele mean test formulier invullen, aftrekken van gestandaardiseerde kosten bedragen van uw CMI. Het resultaat is uw ..omlopende beschikbare inkomen . . het minimumbedrag dat u moet betalen aan niet-betalende schuldeisers elke maand voor de duur van uw plan.

De kosten toegestaan zijn niet alleen wat je eigenlijk uitgeeft. In plaats daarvan, u gebruikt IRS Nationale Normen en Lokale Standaarden voor vele categorieën, zoals voedsel, kleding, huisvesting, nutsbedrijven, vervoer, en meer. Deze normen stellen maximaal toegestane bedragen. Bijvoorbeeld, de IRS National Standard voor voedsel en kleding voor een eenpersoonshuishouden kan ongeveer $ 750 per maand. Als je daadwerkelijk besteden $ 600, kunt u alleen aftrek van $ 600. Maar als je eigenlijk besteden $ 1000, kunt u nog steeds alleen aftrek van het standaard bedrag van $ 750 tenzij u speciale omstandigheden.

De mean test maakt ook aftrek mogelijk voor werkelijke gedekte schulden (bijvoorbeeld hypotheek, autolening) en prioritaire schulden (bijvoorbeeld belastingen, kinderbescherming). Bepaalde kosten zoals ziektekostenverzekering, onderwijs (beperkt) en liefdadige bijdragen zijn toegestaan in specifieke situaties.

Berekenen van de middelentest: Een gedetailleerde gids

Het invullen van het testformulier voor de middelen (Formulier 122C-1) vereist zorgvuldige financiële informatie. Hier is een uitsplitsing van de belangrijkste componenten.

Soorten inkomen opgenomen in het lopende maandinkomen

CMI is breder dan je salaris. U moet omvatten:

  • Woningen, salarissen, tips, bonussen, commissies. Gebruik het gemiddelde over zes maanden.
  • Inkomen uit zelfstandigen. Inclusief bruto-inkomen minus gewone bedrijfsuitgaven.
  • Huurinkomsten.[ Netto-inkomsten na vastgoedkosten.
  • Pension, Social Security, werkloosheid, invaliditeit. Opmerking: Sociale zekerheid is uitgesloten van CMI voor middelmatige testdoeleinden als u niet verplicht bent om het op te nemen vanwege wijzigingen, maar de huidige begeleiding behandelt Sociale Zekerheid als onderdeel van CMI voor Hoofdstuk 13 (hoewel het niet wordt gerekend voor de mediane vergelijking). Dit is een nuance; raadpleeg een professional.
  • Inkomen uit investeringen. Dividenden, rente en vermogenswinsten.
  • Regelmatige bijdragen. Geld van familieleden die stabiel en voorspelbaar is.

Eenvoudig of onregelmatig inkomen (bijvoorbeeld een erfenis of een geschenk) is over het algemeen niet opgenomen in de CMI voor de middelentest, maar kan van invloed zijn op het beschikbare inkomen in uw plan.

Toelaatbare kosten en verlagingen

De means test maakt gebruik van een combinatie van IRS-normen en werkelijke kosten. De belangrijkste categorieën zijn:

  • IRS Nationale normen: Voedsel, kleding, huishoudelijke benodigdheden, persoonlijke zorg en diversen. Dit zijn vaste bedragen op basis van de gezinsgrootte en het inkomen. U kunt niet meer aftrekken dan de standaard, zelfs als u meer uitgeven.
  • IRS Lokale normen: Huisvesting en nutsbedrijven (huur of hypotheek, onroerend goed belastingen, verzekeringen, onderhoud, gas, elektriciteit, water) en vervoer (voertuigbedrijf, openbaar vervoer en eigendomskosten). Lokale normen verschillen per provincie en regio.
  • Actuele gedekte schuldbetalingen: Hypotheekhoofd en rente, autoleningbetalingen en andere gedekte schulden. U kunt de werkelijke contractbedragen aftrekken.
  • Prioriteitsschulden: Terugbelastingen verschuldigd aan de IRS of staat, kindersteun achterstallige, en andere onbeveiligde prioritaire vorderingen. U kunt het gemiddelde maandelijkse bedrag dat u nodig hebt om te betalen over het plan aftrekken.
  • Gezondheidsverzekering en medische kosten buiten de zakken.[ U mag de werkelijke ziektekostenverzekeringpremies en kosten die meer dan 10% van uw inkomen (onder voorbehoud van beperkingen) in mindering brengen.
  • Onderwijskosten: Beperkt tot het vereiste schoolonderwijs en het vereiste collegegeld voor afhankelijke kinderen. In het algemeen is vrijwillig privéschoolonderwijs niet aftrekbaar tenzij er een speciale behoefte is.
  • Belastingen die niet reeds zijn opgenomen. Ontheffing van loonbelasting en gemiddelde maandelijkse inkomstenbelastingbetalingen.
  • Andere noodzakelijke uitgaven.[ Sommige rechtbanken toestaan aftrek voor kinderopvang, gerechtsbestellingen, onvrijwillige leningen (zoals studieleningen) en andere posten als u kunt bewijzen dat ze redelijk en noodzakelijk zijn.

Na het aftrekken van alle toegestane kosten van CMI, krijg je uw ..onverwachte inkomsten per maand. .Dit aantal keer 60 (voor een 5-jarenplan) is de minimale totale betaling aan niet-betalende schuldeisers . Tenzij u een plan kunt voorstellen dat alle schulden volledig in eerder betaalt.

Bijzondere omstandigheden en uitzonderingen op het harde karakter

Soms zijn de gestandaardiseerde onkostenbedragen niet de weergave van uw werkelijke kosten. De faillissementscode staat boven-mediane debiteuren toe om een ..speciale omstandigheden . aanpassing te vragen . Dit is geen vrije pas . U moet een aparte beweging en gedetailleerde documentatie waaruit blijkt dat een kosten is noodzakelijk en niet gedekt door de normen . Gemeenschappelijke voorbeelden omvatten:

  • Medische kosten voor een chronisch ziek familielid dat de IRS-toelage overschrijdt.
  • Hogere huisvestingskosten als gevolg van een accommodatie voor gehandicapten of ongebruikelijke lokale markt.
  • Onderwijskosten voor een gehandicapte kind dat gespecialiseerde opleiding nodig heeft.
  • Verzorging van een oudere ouder als u directe financiële steun verleent.

Als de rechtbank een speciale omstandigheden aanpassing, het zal verminderen uw middelen testen beschikbare inkomen. Dit kan een krachtig instrument, maar het vereist sterk bewijs en vaak de hulp van een ervaren faillissement advocaat.

Gevolgen van de middelentest voor hoofdstuk 13 Kwalificatie

De mean test bepaalt niet of je file Hoofdstuk 13 .Hoofdstuk 13 in aanmerking komen is gebaseerd op het hebben van regelmatige inkomsten en schulden limieten onder $2,75 miljoen (vanaf 2025). Wat de middelen test bepaalt is hoeveel je moet betalen. Daarom, een .Failed . betekent test voor Hoofdstuk 13 is niet een diskwalificatie, maar eerder een signaal dat uw plan moet meer royaal zijn aan niet-betalende schuldeisers.

Als uw middelen test toont hoge beschikbare inkomsten, uw plan betalingen hoger zal zijn. Als uw beschikbare inkomen is nul of negatief, kunt u een plan dat alleen betaalt prioriteit en gegarandeerde schulden, waardoor niet-beveiligde schuldeisers met weinig of niets . maar je nog steeds moet voorstellen betalingen over drie jaar. Dit scenario gebeurt vaak wanneer uw CMI is onder de mediaan of uw uitgaven zijn hoog.

Als u boven-mediaan bent en uw middelen test berekening toont een betekenisvolle hoeveelheid van het beschikbare inkomen, de rechtbank zal eisen dat het bedrag in het plan elke maand worden betaald. Niet-verrichting van deze betalingen kan leiden tot ontslag of omzetting naar Hoofdstuk 7. Echter, als uw financiële situatie verandert tijdens het plan (bijvoorbeeld verlies van banen), kunt u een wijziging aanvragen.

Het is ook belangrijk om te begrijpen dat de middelen test is slechts een deel van het hoofdstuk 13 bevestigingsproces. U moet ook voldoen aan andere tests, zoals het ..beste belang van schuldeisers . test (onbeveiligde schuldeisers moeten ten minste ontvangen wat ze zouden krijgen in een hoofdstuk 7 liquidatie) en de ..goed vertrouwen . De middelen test interacteert met deze, maar het is vaak de eerste hindernis.

Vaak voorkomende misvattingen over de middelentest in Hoofdstuk 13

Veel mensen geloven mythes die kunnen leiden tot dure fouten. Laat ze duidelijk maken:

  • Myth: De means test is alleen van toepassing op hoofdstuk 7. Vals. Zoals hierboven beschreven, schrijft de means test direct de minimale planbetaling in hoofdstuk 13 voor voor bovenmediane debiteuren.
  • Myth: Als je de mean test slaagt, heb je geen terugbetalingsplan nodig. Vals. Zelfs als je means test nul beschikbaar inkomen toont, moet je nog steeds een plan voorstellen om gegarandeerde en prioritaire schulden te betalen. Je kunt niet zomaar weglopen in Hoofdstuk 13.
  • Myth: Je kunt al je werkelijke kosten aftrekken. Niet helemaal accuraat. Voor bovenmediane debiteuren worden veel kostencategorieën afgetopt door IRS-normen. Voor niet-mediale debiteuren kun je de werkelijke kosten gebruiken, maar de rechtbank beoordeelt ze nog steeds op redelijkheid.
  • Myth: De means test is facultatief.[ Vals. Elke Hoofdstuk 13 schuldenaar moet formulier 122C-1 indienen bij de rechtbank. Indien dit niet gebeurt, kan dit leiden tot ontslag.
  • Myth: Socialezekerheidsinkomen is altijd vrijgesteld. Gedeeltelijke waarheid. Socialezekerheidsuitkeringen zijn uitgesloten van de definitie van ..huidig maandelijks inkomen ..voor de mediane vergelijking, maar het officiële formulier omvat de inkomsten uit sociale zekerheid in de inkomstenberekening voor het doel van het beschikbare inkomen. Controleer altijd de huidige instructies.

Praktische stappen om uw middelentest voor te bereiden

Omdat de mean test complexe berekeningen en wettelijke regels omvat, kunnen deze stappen u helpen voorbereiden:

  1. Verzamel zes maanden loonstrookjes.[ Voor werknemers, verzamelen loonstrookjes van de zes volledige kalendermaanden voordat ze worden ingediend. Voor zelfstandigen, stel winst-en-verliesverklaringen.
  2. Lijst alle bronnen van inkomsten. Inclusief alimentatie, huurinkomsten en andere reguliere kasstromen.
  3. Documentatie van uw uitgaven. Houd ontvangstbewijzen en bankafschriften voor voedsel, huisvesting, nutsbedrijven, medische en transport. U moet ofwel werkelijke uitgaven tonen of dat u in aanmerking komt voor standaard aftrek.
  4. Identificeer gegarandeerde schulden en prioritaire schulden. Hypotheekverklaringen, autoleningsovereenkomsten, belastingaangiften en alimentatieorders.
  5. Gebruik de juiste mediane inkomenscijfers. Controleer de V.S.-inkomens betekent testpagina voor de meest recente gegevens over mediane inkomens.
  6. Beschouw het huren van een faillissementsadvocaat. De means test is niet een DIY project voor iedereen. Een kleine fout in kosten categorisatie kan u duizenden dollars in extra betalingen van het plan kosten.

Veel rechtbanken geven ook gedetailleerde instructies op hun websites. Bijvoorbeeld, de U.S. Courts Faillissements Formulieren pagina bevat de officiële formulieren en instructies voor formulier 122C-1.

Wanneer de middelen Test werkt in uw favoriet

Terwijl de middelen test lijkt als een obstakel, het kan eigenlijk ten goede komen debiteuren. Voor de boven-mediane filers, het gebruik van IRS-kostenstandaarden betekent dat zelfs als je minder dan de standaard besteden aan voedsel of kleding, kunt u nog steeds aftrek van de hogere standaard bedrag in veel gevallen. Dit kan effectief uw beschikbare inkomen. Bijvoorbeeld, de IRS National Standard voor een gezin van vier kan $ 1500 per maand voor voedsel en kleding, maar als je eigenlijk slechts $ 1200, kunt u nog steeds gebruik maken van de standaard $ 1.500 (check de vorm instructies . Sommige versies kunt u alleen aanspraak maken op de standaard als je daadwerkelijk de kosten). Eigenlijk, de regel is dat u de standaard of je werkelijke, wat is minder, tenzij u speciale omstandigheden. Dit is een gemeenschappelijke nuance. Dus zorgvuldig lezen is essentieel.

Bovendien, de middelen test kan u beschermen als uw inkomen onder de mediaan. In dat geval, bent u niet onderworpen aan de IRS-kostenplafonds, zodat u uw werkelijke redelijke kosten kunt gebruiken. Als u hoge hypotheekbetalingen of medische rekeningen, uw beschikbare inkomen kan negatief zijn, zodat u een plan met minimale betalingen aan onbeveiligde schuldeisers voorstellen.

Conclusie: De volgende stap nemen met de middelentest

De means test voor Hoofdstuk 13 faillissement is geen belemmering voor het indienen van een aanvraag . . Het is een kader dat zorgt voor een eerlijke behandeling van zowel debiteuren als crediteuren. Door te begrijpen hoe het werkt, kunt u anticiperen op de minimale betalingen die vereist zijn in uw terugbetalingsplan en verrassingen te voorkomen. Elk jaar, duizenden mensen succesvol hoofdstuk 13 plannen voltooien en verkrijgen schuldverlichting. De sleutel is om nauwkeurig voor te bereiden en professionele hulp te zoeken wanneer nodig.

Als u overweegt Hoofdstuk 13, begin met het bekijken van uw inkomen tegen de mediaan van de staat. Dan, als u boven-mediaan, zorgvuldig berekenen van uw toegestane uitgaven met behulp van de nieuwste IRS-normen. Niet raden. De IRS Collection Financial Standards[] worden periodiek bijgewerkt en online beschikbaar. Ten slotte, raadpleeg met een lokale faillissementsadvocaat die de nummers voor uw specifieke situatie kan uitvoeren. De kosten van een raadpleging is een kleine prijs in vergelijking met het geld dat u kunt besparen door het structureren van uw plan correct.

Onthoud dat de mean test slechts één stukje van de Hoofdstuk 13 puzzel is. Je moet ook voldoen aan de vereisten voor kredietbegeleiding, alle schema's en verklaringen indienen en een haalbaar plan voorstellen. Maar het beheersen van de mean test geeft je een solide basis om met vertrouwen vooruit te gaan.