Faillissement is een juridisch proces dat wordt beheerst door de federale wetgeving die individuen en bedrijven in staat stelt om verlichting van overweldigende schulden te verkrijgen. Het uiteindelijke doel voor de meeste filers is om een kwijting te ontvangen een rechtbank bevel dat permanent bevrijdt van de schuldenaar van persoonlijke aansprakelijkheid voor bepaalde schulden. Het begrijpen van de kwijtingsprocedure is essentieel voor iedereen die overweegt faillissement, omdat het bepaalt welke schulden kunnen worden geëlimineerd en welke stappen moeten worden genomen om een nieuwe financiële start te bereiken. Dit artikel biedt een uitgebreide blik op het kwijtingsproces, waaronder hoe het werkt, wat schulden kunnen worden voldaan, en de beperkingen die betrokken zijn.

Wat is een kwijting in faillissement?

Een kwijting is een formeel gerechtelijk bevel dat de persoonlijke verplichting van een schuldenaar om specifieke schulden te betalen nietig verklaart. Zodra de kwijting is verleend, schuldeisers zijn permanent verboden om te proberen om deze schulden te innen. Dit verbod omvat telefoongesprekken, brieven, rechtszaken, of een andere incasso-activiteit. De kwijting is het primaire mechanisme waardoor het faillissement biedt een tweede kans. Echter, het is alleen van toepassing op schulden die vóór het faillissement indienen. Schulden gemaakt na de indiening worden niet beïnvloed.

Het is belangrijk te begrijpen dat een kwijting niet alle schulden wegneemt, noch het pandrecht van een schuldeiser op onderpand vernietigt. Bijvoorbeeld, als een schuldenaar een hypotheek op een woning heeft, de kwijting de persoonlijke aansprakelijkheid aflost maar het hypotheekretentierecht niet verwijdert. Dit betekent dat de schuldeiser nog steeds kan afsluiten als betalingen niet worden verricht, maar ze kunnen de schuldenaar niet persoonlijk vervolgen voor enige tekortkoming. Evenzo heeft een kwijting geen invloed op mede-stuurders of garanten; zij blijven aansprakelijk voor de schuld, tenzij zij ook een kwijting verkrijgen.

Stap voor stap het proces van de kwijting

Het ontslagproces varieert afhankelijk van het type faillissement ingediend meest voorkomende Hoofdstuk 7 of Hoofdstuk 13. De volgende stappen schetsen de algemene progressie van het indienen naar kwijting.

Voorschriften voor de voorbereiding van de visserij

Voordat de schuldenaar een kredietadviescursus van een erkend agentschap afmaakt, is deze cursus verplicht en moet hij binnen 180 dagen voor de indiening worden gevolgd. Bij het faillissementsverzoek moet een verklaring van voltooiing worden overgelegd. Indien dit niet gebeurt, kan dit leiden tot ontslag van de zaak of tot weigering van kwijting.

De petitie

De schuldenaar dient een verzoekschrift, schema's van activa en passiva, een verklaring van financiële zaken, en andere vereiste documenten aan de federale faillissementsrechtbank in hun rechtsgebied. De indiening wordt elektronisch gedaan via het procesbeheersysteem van de rechtbank. De indieningskosten voor hoofdstuk 7 is momenteel $338, en voor hoofdstuk 13 is het $313 (onder voorbehoud van verandering). De rechtbank kan betaling van termijnen toestaan.

Vergadering van de schuldeisers (341 vergadering)

Ongeveer 20 tot 50 dagen na indiening, de schuldenaar moet een vergadering van schuldeisers bijwonen, ook bekend als de 341 vergadering. De faillissements trustee zit, en schuldeisers kunnen lijken vragen te stellen over de schuldenaar financiën en activa. De schuldenaar moet identificatie, bewijs van de sociale zekerheid nummer, en kopieën van recente belastingaangiften. De vergadering duurt meestal 10 tot 15 minuten.

Aanvullende eisen invullen

Na de 341 vergadering moet de schuldenaar een cursus voor de opleiding van de schuldenaar (financieel management) van een erkend agentschap voltooien. Het certificaat moet binnen een bepaalde termijn worden ingediend bij de rechtbank. 60 dagen na de eerste datum die is vastgesteld voor de 341 vergadering in hoofdstuk 7, of vóór de planbevestiging in hoofdstuk 13. Deze eis is gescheiden van de pre-filing krediet counseling.

Bezwaar en beroep van het Hof

De trustee of een schuldeiser kan bezwaar aantekenen tegen kwijting indien zij van mening zijn dat de schuldenaar fraude heeft gepleegd, geen verklaring heeft gegeven voor het verlies van activa of inbreuk heeft gemaakt op de faillissementsregels. Indien er geen bezwaren worden ingediend, zal de rechter de kwijting automatisch verlenen. De rechtbank kan ook kwijting weigeren indien de schuldenaar de vereiste cursussen niet heeft voltooid of niet meewerkt met de trustee.

Uitgifte van het ontslagbesluit

In een hoofdstuk 7 geval wordt de kwijting meestal verleend ongeveer drie tot vier maanden na indiening, mits aan alle eisen is voldaan. In hoofdstuk 13 vindt de kwijting plaats nadat de schuldenaar alle betalingen in het kader van het terugbetalingsplan, dat drie tot vijf jaar duurt, heeft voltooid. De rechtbank stuurt een kopie van het kwijtingsbevel aan alle schuldeisers, en het automatische verblijf (dat de schuldenaar tijdens de zaak beschermde) wordt opgeheven.

Kwijting in hoofdstuk 7 vs. hoofdstuk 13

De twee meest voorkomende soorten consumentenfaillissementen hebben verschillende ontladingsmechanismen. Het begrijpen van deze verschillen is van cruciaal belang voor het kiezen van het juiste hoofdstuk.

Hoofdstuk 7 (Verrijking)

Hoofdstuk 7 faillissement biedt een relatief snelle kwijting. De schuldenaar geeft niet-onbetalende activa over aan de trustee, die verkoopt hen om schuldeisers te betalen. In ruil, de schuldenaar ontvangt een kwijting van de meeste niet-betalende schulden, zoals creditcards, medische rekeningen, en persoonlijke leningen . Echter, niet alle debiteuren kwalificeren: een middel test bepaalt de subsidiabiliteit op basis van inkomsten en uitgaven. Als uw inkomen is te hoog, kunt u worden verplicht om hoofdstuk 13 in plaats daarvan.

Belangrijk: In hoofdstuk 7 komen bepaalde schulden die binnen acht jaar door een eerdere zaak van hoofdstuk 7 kunnen worden voldaan, niet meer in aanmerking voor kwijting. Ook kan een hoofdstuk 13-zaak niet worden ingediend indien binnen vier jaar een eerdere kwijting van hoofdstuk 7 is ontvangen.

Hoofdstuk 13 (Reorganisatie)

Hoofdstuk 13 staat debiteuren met een regelmatig inkomen toe om een plan te creëren om enkele of alle schulden over drie tot vijf jaar af te lossen. De kwijting is breder dan Hoofdstuk 7 in sommige opzichten. Bijvoorbeeld, sommige schulden die niet kunnen worden voldaan in Hoofdstuk 7 (zoals bepaalde belastingschulden) kunnen gedeeltelijk worden voldaan in Hoofdstuk 13 als het plan schuldeisers volledig betaalt. Echter, de schuldenaar moet het plan betalingen om de kwijting te ontvangen voltooien. Als de schuldenaar niet alle betalingen te doen, kan de rechtbank de zaak te verwerpen of omzetten in Hoofdstuk 7. Hoofdstuk 13 staat ook de debiteuren toe om in te halen op gemiste hypotheek- of autobetalingen, die kan voorkomen dat beslaglegging of beslaglegging.

Een ander belangrijk verschil: In hoofdstuk 13 kan de kwijting worden verleend, zelfs als niet alle schulden volledig worden betaald, zolang het plan te goeder trouw is ingediend en de schuldenaar betalingen heeft gedaan voor de vereiste duur. De kwijting dekt de meeste onbeveiligde schulden, maar bepaalde prioritaire schulden zoals kinderbescherming en de meeste belastingschulden moeten volledig worden betaald in het kader van het plan.

Schulden die kunnen worden ontladen

De kwijting elimineert de meest onbeveiligde schulden.

  • Saldi van kredietkaarten
  • Medische rekeningen
  • Persoonlijke leningen (inclusief leningen op dag van betaling en leningen met ondertekening)
  • Hulpmiddelenrekeningen
  • Verleden achterstallige huur- of leasebetalingen
  • Bepaalde zakelijke schulden (voor eenmanszaken)
  • Burgerlijke beslissingen (met uitzondering van beslissingen die gebaseerd zijn op fraude of opzettelijk letsel)
  • Tekort aan te ontvangen of ingeleverd onderpand (indien de schuld wordt afgelost)

In hoofdstuk 13 kunnen aanvullende schulden worden voldaan, zoals echtscheidingsschulden die niet als binnenlandse steun zijn aangemerkt, en sommige oudere belastingschulden die aan specifieke criteria voldoen.

Schulden die niet kunnen worden ontladen (uitzonderingen)

Het Congres heeft bepaalde schulden aangewezen als niet-ontslagbaar om de belangen van de overheid te beschermen. Deze schulden overleven het faillissement en moeten nog steeds worden betaald.

  • De meeste studentenleningen (tenzij onnodige ontberingen kunnen worden bewezen, wat zeer moeilijk is)
  • Kinderopvang en alimentatie (binnenlandse ondersteunende verplichtingen)
  • Recente inkomstenbelastingen (minder dan drie jaar oud of die niet op tijd zijn ingediend)
  • Schulden van fraude, verduistering, diefstal of bedrog
  • Schulden voor opzettelijke en kwaadaardige verwondingen aan een andere persoon of eigendom
  • Geldboeten en boetes verschuldigd aan overheidsinstellingen (bv. verkeersboetes, boetes)
  • Schulden voor persoonlijk letsel veroorzaakt door rijden tijdens het bedwelmen
  • Schulden voor niet-ontladen belastingen
  • Bepaalde appartementen of huiseigenaren vereniging vergoedingen gemaakt na indiening

In hoofdstuk 7 zijn deze schulden voor altijd niet uitbetaalbaar. In hoofdstuk 13 kunnen sommige ervan, zoals bepaalde belastingschulden en schulden voor echtscheidings- en woningafwikkelingen die niet als steun zijn geclassificeerd, worden terugbetaald indien het plan ze volledig betaalt of indien aan specifieke voorwaarden is voldaan.

Motivering voor ontkenning van de kwijting

Een schuldenaar kan zijn ontslag volledig door het gerecht weigeren indien de schuldenaar een wangedrag pleegt.

  • Opzettelijk valse verklaringen afleggen of activa weglaten op de faillissementsschema's
  • Fraude bij het overdragen of verbergen van activa om ze tegen schuldeisers te beschermen
  • Verborgen of vernietigen van financiële administraties zonder een redelijke verklaring
  • Weigeren om bevelen van de rechter te gehoorzamen of met de trustee samen te werken
  • Een eerdere faillissementszaak binnen de wettelijke termijnen (bv. hoofdstuk 7 binnen acht jaar na een eerdere kwijting van hoofdstuk 7)
  • Niet-voltooien van vereiste studiepunten of lesuren voor debiteuren
  • Niet betalen van de indieningskosten

Indien de rechter de kwijting ontkent, blijft de schuldenaar aansprakelijk voor alle schulden. Hoofdstuk 7 zaken sluiten meestal zonder kwijting indien ontkenning plaatsvindt. In hoofdstuk 13 kan de schuldenaar worden toegestaan om zich om te zetten in hoofdstuk 7, maar dezelfde gronden kunnen gelden.

Intrekking van kwijting

Zelfs na de verlening van kwijting kan de rechter deze onder bepaalde omstandigheden intrekken. Herroeping is zeldzaam, maar mogelijk als wordt vastgesteld dat de schuldenaar fraude heeft gepleegd tijdens de zaak, zoals het verbergen van activa of het onder ede leggen. Een verzoek tot intrekking moet worden ingediend binnen een jaar na de datum van kwijting in hoofdstuk 7, of binnen een jaar na de kwijting in hoofdstuk 13, indien de fraude niet tot later kon worden ontdekt. De trustee of een schuldeiser moet het proces starten, en de schuldenaar heeft de mogelijkheid om zich tegen het proces te verdedigen.

Gevolgen van kwijting voor krediet en toekomstige indieningen

Een faillissement kwijting heeft een aanzienlijke impact op kredietrapporten. De kwijting zelf is vermeld in de openbare administratie sectie, en de individuele rekeningen die werden ontslagen zijn dienovereenkomstig gemarkeerd. Credit scores dalen vaak onmiddellijk na het indienen, maar over de tijd ..in de regel twee tot vier jaar .. kunnen schuldenaren krediet herbouwen door verantwoord gebruik van nieuwe creditcards, beveiligde kaarten, en tijdige betalingen op niet-uitbetaalbare schulden (zoals een hypotheek of auto lening).

De kwijting legt ook beperkingen op aan toekomstige faillissementsaanvragen.

  • Als u een hoofdstuk 7 kwijting ontvangt, kunt u geen andere hoofdstuk 7 zaak indienen gedurende acht jaar na de indieningsdatum van de eerste zaak.
  • Als u een hoofdstuk 13 kwijting ontvangt, kunt u in het algemeen niet twee jaar een ander hoofdstuk 13 geval indienen (of vier jaar als u hoofdstuk 7 na een hoofdstuk 13 kwijting indient).
  • Deze wachttijden gelden voor lozingen, niet alleen voor ontslagzaken. Als uw zaak wordt afgewezen zonder ontslag, is er vaak geen wachttijd om opnieuw in te dienen.

Het is van cruciaal belang dat we deze beperkingen begrijpen voordat we opnieuw over faillissement nadenken.

Herbevestigingsovereenkomsten en kwijtschelding

In sommige situaties, kunnen debiteuren willen bepaalde beveiligde eigendom (zoals een auto of een meubel) te behouden, hoewel de schuld is beveiligd. Faillissementswet staat twee primaire mechanismen toe:

Herbevestigingsovereenkomsten

Met een bevestigingsovereenkomst, de schuldenaar stemt ermee in persoonlijk aansprakelijk te blijven voor een schuld die anders zou worden voldaan. Dit is gebruikelijk voor autoleningen wanneer de schuldenaar wil houden van het voertuig en de geldschieter is bereid om de betalingen te blijven. De overeenkomst moet worden goedgekeurd door de rechtbank, en de schuldenaar moet aantonen dat de mogelijkheid om de schuld te betalen zonder onnodige ontberingen. Herbevestiging is vrijwillig; debiteuren moeten zorgvuldig overwegen of het financieel zinvol is.

Aflossing

De aflossing stelt de schuldenaar in staat de huidige vervangingswaarde van de zekerheid in een forfaitair bedrag te betalen, waardoor het goed behouden blijft. Dit is nuttig wanneer het goed minder waard is dan het verschuldigde bedrag. Aflossing is minder gebruikelijk omdat de schuldenaar het geld bij de hand moet hebben om de waarde te betalen. Het is alleen beschikbaar in hoofdstuk 7.

Zowel herbevestiging als aflossing zijn facultatief. Als de schuldenaar geen van beide doet, kan de zekerheidsgerechtigde het goed terugnemen, maar de schuldenaar zal geen enkele tekortkoming verschuldigd zijn omdat de persoonlijke aansprakelijkheid wordt ontslagen.

Hoe de kans op een succesvolle kwijting te maximaliseren

Om ervoor te zorgen dat de rechter kwijting verleent, moeten debiteuren de volgende stappen nemen:

  • Wees eerlijk en compleet bij het invullen van faillissementsschema's. Omissies of verkeerde voorstellingen kunnen leiden tot ontkenning.
  • Alle activa worden onthuld, ook al zijn ze vrijgesteld of van geringe waarde.
  • Werk volledig samen met de curator van het faillissement. Reageer onmiddellijk op verzoeken om documenten of informatie.
  • Volg de 341 vergadering en beantwoord eerlijk vragen.
  • Voltooi zowel de pre-filing krediet begeleiding en post-filing debiteur onderwijs cursussen van erkende agentschappen. File de certificaten op tijd.
  • Als er mogelijk bezwaren zijn, werk dan samen met een advocaat om ze voor de deadline op te lossen.
  • Vermijd het ophopen van nieuwe schulden of het overdragen van activa voordat het indienen zonder juridisch advies.

Het inhuren van een gekwalificeerde faillissementsadvocaat wordt sterk aanbevolen. De kosten worden vaak gecompenseerd door de waarde van het beschermen van uw activa en het bereiken van een kwijting. De website van VS Courts geeft officiële informatie over faillissementsprocedures en goedgekeurde kredietadviesbureaus.

Conclusie

De faillissementskwijting is een krachtig instrument dat de meest onbeveiligde schulden kan elimineren en een nieuwe financiële start kan bieden. Echter, het proces vereist strikte naleving van wettelijke vereisten en termijnen. Inzicht in de verschillen tussen hoofdstuk 7 en hoofdstuk 13, wetende welke schulden kunnen en kunnen worden voldaan, en bewust van mogelijke gronden voor weigering zijn essentieel voor iedereen die een faillissement aanvraagt. Als u overweegt faillissement, overleg met een ervaren faillissementsadvocaat om uw opties te evalueren en navigeren navigeren het kwijtingsproces succesvol. Voor verdere begeleiding, de Federal Trade Commission ..

Onthoud dat faillissement geen oplossing is van één maat. Elke zaak is uniek en de kwijting is niet voor iedereen gegarandeerd. Een goede planning en eerlijk gedrag in de hele zaak verhogen de kans op een gunstige uitkomst.