Wanneer overweldigende schuld maakt het onmogelijk om bij te houden met maandelijkse betalingen, Hoofdstuk 7 faillissement biedt een pad naar financiële verlichting door het lossen van de meeste onbeveiligde schulden. Echter, niet iedereen kwalificeert. De Amerikaanse faillissementscode bevat een kritische poortwachter genaamd de Means Test die bepaalt of uw inkomen laag genoeg is om Hoofdstuk 7 te gebruiken. Het begrijpen van de Middelen Test in detail is essentieel voor iedereen overwegen faillissement, omdat het rechtstreeks van invloed is of u schulden kunt uitwissen zonder een terugbetalingsplan. Dit artikel biedt een uitgebreide, stap-voor-stap uitsplitsing van hoe de Middelen Test werkt, welke inkomsten en uitgaven worden geteld, hoe uw beschikbare inkomen te berekenen, en wat er gebeurt als u niet in de test.

Wat is de middelentest?

De Medans Test werd geïntroduceerd als onderdeel van de Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection Act (BAPCPA)[ van 2005. Het doel is ervoor te zorgen dat Hoofdstuk 7 faillissement is voorbehouden aan debiteuren die zich echt niet kunnen veroorloven om hun schulden terug te betalen. De test vergelijkt uw huidige maandelijkse inkomen met het mediane inkomen voor een huishouden van uw grootte in uw staat. Als uw inkomen is onder de mediaan, je automatisch passeren. Als het boven de mediaan, moet u aftrek toegestaan kosten om te zien of u genoeg beschikbare inkomsten om een Hoofdstuk 13 terugbetalingsplan in plaats daarvan te financieren.

De test is alleen van toepassing op individuele debiteuren (geen bedrijven of bedrijven) en is gebaseerd op de zes maanden van inkomsten onmiddellijk voor de datum van de faillissementsaanvraag. De rechtbank gebruikt dit historische gemiddelde in plaats van uw inkomen op de dag dat u een aanvraag indient. Dit voorkomt dat iemand tijdelijk zijn inkomen verlaagt om in aanmerking te komen.

Het tweestappenproces

De Means Test werkt in twee verschillende stappen. De eerste stap is een eenvoudige inkomensvergelijking. De tweede stap omvat een gedetailleerde kostenberekening. Beide moeten eerlijk en nauwkeurig worden uitgevoerd.

Stap 1: Vergelijk uw inkomen met de staat Mediaan

U begint met het berekenen van uw Huidige maandelijkse inkomsten (CMI). CMI is het gemiddelde van alle inkomsten ontvangen tijdens de zes maanden terugblikperiode. Dit omvat lonen, inkomen uit zelfstandigen, werkloosheidsuitkeringen, sociale zekerheid (behalve in enkele beperkte gevallen), huurinkomsten, en de meeste andere reguliere bronnen van geld. Eenmalige giften of belastingteruggave kan ook worden opgenomen. Zodra u het zes maanden durende totaal, delen door zes om uw CMI te krijgen.

Vergelijk vervolgens uw CMI met het mediane inkomen voor een huishouden van uw grootte in de staat waar u woont. Het Amerikaanse Trustee Program publiceert deze mediane inkomenscijfers voor elke staat en werkt ze regelmatig bij. Bijvoorbeeld, in 2025 kan het mediane inkomen voor een eenpersoonshuishouden in Californië ongeveer $60.000 zijn, terwijl in Mississippi het dichter bij $40.000 kan zijn. Als uw CMI gelijk is aan of minder dan de mediaan, dan kunt u automatisch de Means Test passeren en verder gaan met Hoofdstuk 7. Als uw CMI de mediaan overschrijdt, gaat u naar Stap 2.

Stap 2: Bereken het wegwerpinkomen

Als uw inkomen hoger is dan de mediaan van de staat, moet u nu uw beschikbare inkomen bepalen. Wegwerpinkomen wordt gedefinieerd als CMI minus toegestane maandelijkse kosten. De toegestane kosten zijn niet noodzakelijk wat u daadwerkelijk uitgeeft; ze zijn gestandaardiseerde bedragen die zijn vastgesteld door de IRS en de faillissementscode. Dit voorkomt debiteuren van het opblazen van kosten om de test opzettelijk te mislukken.

U trekt de volgende categorieën kosten in volgorde af:

  • Behoudskosten gebaseerd op de IRS Nationale Normen (voedsel, kleding, huishoudelijke benodigdheden, persoonlijke zorg, diversen).Dit zijn vaste bedragen voor uw gezinsgrootte.
  • Uit-van-zakgezondheidskosten[ (werkelijke kosten buiten verzekeringspremies).
  • Huishouden en nutsbedrijven op basis van lokale IRS-normen (specifiek voor uw provincie en gezinsgrootte).
  • Transportkosten met gebruikmaking van lokale normen van de IRS (eigendoms- en exploitatiekosten voor maximaal twee voertuigen).
  • Andere werkelijke noodzakelijke kosten die redelijk zijn en niet onder de normen vallen, zoals kinderopvang, ziektekostenpremies, belastingen, gerechtsaanspraken en liefdadige bijdragen.

Na het aftrekken van alle toegestane kosten van uw CMI, is het resterende bedrag uw maandelijkse beschikbare inkomen. Dit cijfer wordt vervolgens vermenigvuldigd met 60 (dat de 60-maands duur van een Hoofdstuk 13 plan vertegenwoordigt) om uw totale beschikbare inkomen over vijf jaar te bepalen.

Inkomensberekening: De zes maanden terugblik

Het is cruciaal om precies te begrijpen wat voor inkomsten tijdens de terugblikperiode telt. De periode van zes maanden eindigt op de laatste dag van de kalendermaand vlak voordat u uw aanvraag indient. Bijvoorbeeld, als u een aanvraag indient op 15 juli 2025, is de terugblikperiode 1 januari tot 30 juni 2025. U moet alle inkomsten ontvangen tijdens die zes maanden, zelfs als u een grote bonus in een maand en niets in een andere ontvangen.

Specifieke inkomstenbronnen zijn onder meer:

  • Lonen, salarissen, tips, commissies en bonussen
  • Netto-inkomen uit zelfstandigen
  • Huurinkomsten (brutohuur minus gewone kosten)
  • Werkloosheidsuitkering
  • Alimentatie of echtelijke ondersteuning (als je het ontvangt)
  • De meeste pensioenuitkeringen en pensioeninkomsten
  • Regelmatige bijdragen van anderen die in uw huishouden wonen (bijvoorbeeld inkomen van een echtgenoot, zelfs als zij niet gezamenlijk worden ingediend)

Socialezekerheidsinkomen (pensioen, invaliditeit, SSI) is in het algemeen uitgesloten van CMI onder de faillissementscode. Zodra u een aanvraag indient, zal de rechtbank ook rekening houden met veranderingen in omstandigheden, maar de eerste berekening is gebaseerd op het zesmaandsgemiddelde.

Toegestaan uitstel van de betaling

Als u doorgaat naar stap 2, dan volgt de aftrek van de kosten een strikte hiërarchie. De faillissementscode geeft een mandaat voor het gebruik van IRS Nationale en Lokale Normen voor de meeste categorieën in plaats van uw werkelijke uitgaven. Dit voorkomt misbruik en creëert consistentie.

Nationale en lokale normen

De IRS heeft twee reeksen normen: Nationale normen dekken voedsel, kleding, huishoudelijke voorraden, persoonlijke zorg en diverse uitgaven. Deze bedragen zijn gebaseerd op de grootte van het huishouden en zijn dezelfde in de hele Verenigde Staten. Bijvoorbeeld, een huishouden van een heeft een nationale standaard van ongeveer $ 800 per maand; een huishouden van vier kan ongeveer $ 1500 zijn. U kunt deze bedragen claimen, zelfs als uw werkelijke uitgaven lager zijn.

Lokale normen dekken huisvesting en nutsbedrijven evenals vervoer. Huisvesting en gebruiksbedragen variëren naar provincie en huishouden. Vervoersnormen omvatten zowel eigendomskosten (huur- of leningbetalingen) en exploitatiekosten (gas, onderhoud, verzekering). U kunt het standaard bedrag voor eigendom alleen claimen als u daadwerkelijk een auto lening of lease; anders moet u de operationele kosten standaard alleen gebruiken. Als uw werkelijke vervoerskosten hoger zijn dan de lokale standaard, kunt u het hogere bedrag gebruiken met de juiste documentatie en rechtvaardiging.

Overige noodzakelijke kosten

Naast de IRS-normen kunt u bepaalde werkelijke noodzakelijke kosten in mindering brengen.

  • Gezondheidspremies
  • Levensverzekering (alleen voor de looptijd)
  • Gekozen steunbetalingen (kindersteun, alimentatie)
  • Kosten voor kinderopvang (noodzakelijk voor het verrichten van werkzaamheden)
  • Onderwijskosten voor afhankelijken (tot $2.000 per jaar per afhankelijke)
  • Belastingen (payroll, inkomen, vermogensbelasting)
  • Verplichte loonaftrek (vakbondsgelden, pensioenbijdragen indien vereist door de werkgever)
  • Charitatieve bijdragen (tot 15% van het bruto inkomen, maar alleen indien gedocumenteerd)

Eventuele kosten die niet hierboven vermeld worden, moeten worden vermeld als redelijk en noodzakelijk voor uw gezondheid en welzijn of voor de productie van inkomsten. De rechtbank kan overmatige claims openbaar maken.

De drempel van het wegwerpinkomen

Na aftrek van alle toegestane uitgaven, wordt uw resterende beschikbare inkomen per maand vermenigvuldigd met 60. Dit geeft het bedrag dat u theoretisch zou kunnen betalen aan niet-beveiligde schuldeisers over vijf jaar. De Means Test past dan een drempel toe om te bepalen of u in aanmerking komt voor hoofdstuk 7:

  • Als uw totale beschikbare inkomen over vijf jaar minder is dan $7.700 (vanaf 2025), komt u in aanmerking voor hoofdstuk 7.
  • Als het tussen $7.700 en $12,850 is, kijkt de rechtbank of het bedrag ten minste 25% van uw onbeveiligde schuld vertegenwoordigt. Als het dat doet, dan faalt u de Means Test. Als het minder dan 25% is, kunt u nog steeds passeren.
  • Als uw beschikbare inkomen over vijf jaar meer dan $12,850 is, wordt u verondersteld de mogelijkheid te hebben om sommige schulden te betalen, en u faalt de Middelen Test voor Hoofdstuk 7. U kunt dan overwegen Hoofdstuk 13, faillissement, die vereist een terugbetalingsplan met behulp van uw beschikbare inkomen.

Deze drempels worden periodiek aangepast voor inflatie. Uw advocaat zal de huidige nummers hebben.

Uitzonderingen en bijzondere omstandigheden

Bepaalde debiteuren zijn vrijgesteld van de middelentoets of kunnen speciale regels toepassen.

Gehandicapten

Als u een gehandicapte veteraan wiens schuld voornamelijk tijdens actieve dienst plaatsvond, kunt u volledig vrijgesteld van de Middelen Test. Dit geldt alleen voor schulden tijdens actieve dienst of tijdens het uitvoeren van binnenlandse defensie activiteiten. U moet documentatie van uw handicap rating en het tijdstip van de schulden.

Bedrijfsschulden

Als ten minste 50% van uw totale schuld afkomstig is van het exploiteren van een bedrijf (inclusief landbouw), en u meer zakelijke schulden dan de consumentenschuld, is de Means Test niet van toepassing. Deze uitzondering staat kleine ondernemers en boeren toe toegang te krijgen tot hoofdstuk 7 zonder de inkomenstoets. Echter, u moet bewijzen dat de meerderheid van uw schulden zijn zakelijke gerelateerd.

Bovendien, als je een schuldige bent (onder de mediaan), dan passeer je automatisch wat er ook gebeurt. Zelfs als je een aanzienlijk beschikbaar inkomen hebt, betekent het feit dat je CMI onder de mediaan ligt dat je stap 1 passeert en nooit verder gaat naar stap 2.

Wat als je de middelen test niet doet?

Als u de Medaans Test niet hebt, betekent dit niet dat u geen faillissement kunt aanvragen. Het betekent gewoon dat u Hoofdstuk 7 niet kunt gebruiken. U kunt in plaats daarvan een bestand indienen voor [ Hoofdstuk 13 faillissement. In Hoofdstuk 13 dient u een terugbetalingsplan in dat 3 tot 5 jaar duurt, waarin u uw beschikbare inkomen gebruikt om een deel van uw schulden terug te betalen. Aan het einde van het plan worden resterende kwalificerende schulden afgelost.

In sommige zeldzame gevallen kunt u nog steeds voor hoofdstuk 7 pleiten, zelfs als u de Means Test niet haalt. Dit staat bekend als de "speciale omstandigheden" uitzondering[. U moet aantonen dat vanwege buitengewone gebeurtenissen (zoals ernstige medische kosten, een ramp, of zorg voor een oudere ouder), uw werkelijke uitgaven de IRS-normen overschrijden. De rechtbank zal uw documentatie bekijken en u toestaan om door te gaan met hoofdstuk 7 als u kunt aantonen dat uw beschikbare inkomen eigenlijk lager is dan de test aangeeft.

Hoe een advocaat kan helpen

De Means Test is gevuld met technische regels, gestandaardiseerde bedragen en deadlines. Een kleine fout in het zes maanden gemiddelde of de keuze van toegestane uitgaven kan de gehele berekening te vergooien. Een gekwalificeerde faillissement advocaat kan helpen op verschillende manieren:

  • Verzamel en verifieer de inkomstengegevens uit loonstrookjes, belastingaangiften en bankafschriften die het exacte zes maanden durende venster bestrijken.
  • Identificeer alle toegestane kosten en pas de juiste IRS-normen toe voor uw locatie en gezinsgrootte.
  • Voorbereiden van de officiële middelen Testformulieren (B 122A-1 en B 122A-2) met nauwkeurige cijfers.
  • Advise op timing . . Soms kan het uitstellen van een bestand met een maand of twee het zes maanden gemiddelde veranderen en je onder de mediaan brengen.
  • Arguer speciale omstandigheden als je de test niet haalt maar een dwingende reden hebt waarom je niet kunt terugbetalen.
  • Overgang naar hoofdstuk 13 indien nodig, en structuur een haalbaar terugbetalingsplan.

Veel faillissement advocaten bieden gratis eerste raadplegingen, die u kunnen helpen begrijpen waar je staat voordat je commit aan het indienen.

Gemeenschappelijke mythes over de middelentest

Verkeerde informatie over de Means Test is overvloedig.

  • Myth: "Ik kwalificeer me niet omdat ik een hoog inkomen heb." Niet noodzakelijk. Inkomensniveaus variëren per staat, en zelfs hoge verdieners kunnen passeren als ze aanzienlijke toegestane kosten (bijvoorbeeld grote familie, hoge hypotheek, meerdere auto betalingen). De test kijkt naar het beschikbare inkomen, niet naar het bruto inkomen.
  • Myth: "The Means Test maakt gebruik van mijn huidige inkomen." Het gebruikt uw gemiddelde inkomen van de afgelopen zes maanden, niet uw huidige situatie. Een recent verlies van banen kan uw gemiddelde van zes maanden verlagen, waardoor u in aanmerking komt.
  • Myth: "Ik kan mijn werkelijke huur- en gebruikskosten opnemen." Niet altijd. Als uw werkelijke huisvestingskosten de IRS Local Standard voor uw provincie overschrijden, kunt u alleen de standaard claimen tenzij u bijzondere omstandigheden kunt aantonen. Voor veel debiteuren is het standaardbedrag lager dan wat ze betalen.
  • Myth: "Als ik de Means Test niet kan uitvoeren, kan ik geen faillissement indienen." Vals. U kunt nog steeds Hoofdstuk 13 indienen, dat zijn eigen kwijting biedt na het voltooien van een betalingsplan.
  • Myth: "Sociale zekerheid inkomen telt tegen mij." Sociale zekerheid is bij wet uitgesloten van CMI. Echter, het kan in uw vermogen om kosten te betalen in een hoofdstuk 13 geval.

Conclusie

De Means Test is een krachtige maar vaak verkeerd begrepen tool in hoofdstuk 7 faillissement. Het dient het belangrijke doel van het sturen van degenen die zich kunnen veroorloven om sommige schulden terug te betalen in Hoofdstuk 13, terwijl het toestaan van degenen met echt beperkte middelen om een nieuwe start te krijgen. Door het begrijpen van de twee-stap proces .. inkomensvergelijking en kostenaftrek .. kunt u uw eigen in aanmerking komen te meten. Echter, omdat de test gaat om complexe regels, gestandaardiseerde IRS bedragen, en strikte documentatie, is het verstandig om te overleggen met een ervaren faillissement advocaat voordat het indienen.

Voor meer informatie, bezoek de V.S. Courts Means Test pagina, bekijk de volledige tekst van 11 V.S. Code § 707(b)] over misbruiksvermoeden, en controleer de V.S. Trustee's Means Testing pagina voor actuele mediane inkomenscijfers en kostennormen. Met de juiste begeleiding kunt u navigeren op de Means Test en vertrouwen bewegen naar een schuldvrije toekomst.