Apa yang Dicontohkan Hukum Perbankan?

Kerugian Bank adalah alat hukum yang dirancang untuk memberikan orang yang kewalahan dengan utang dengan awal keuangan yang segar.Namun, keleluasaan ini sering kali datang dengan persyaratan untuk menyerahkan aset tertentu untuk memuaskan kreditur.Untuk mencegah debitur dari ditinggalkan, hukum kebangkrutan mencakup perlindungan khusus yang dikenal sebagai hukum properti pengecualian. Undang-undang ini memungkinkan debitur untuk menjaga set inti aset yang diperlukan untuk mempertahankan standar dasar hidup dan kemampuan untuk mendapatkan pendapatan setelah kasus kebangkrutan menyimpulkan. Exemptions adalah komponen kritis dari proses kebangkrutan, shaping yang aset yang dapat Anda simpan dan yang mungkin dijual oleh trustee.

Yayasan hukum untuk pengecualian ini terdapat dalam Bankruptcy Code]], secara khusus 11 U.S.C. § 522[. Sementara kode federal menyediakan daftar pengecualian, banyak negara bagian telah memilih keluar dari sistem federal dan mewajibkan penduduk mereka untuk menggunakan pengecualian khusus negara saja. Dalam negara bagian yang tidak opted out, debitur dapat memilih antara pengecualian federal dan pengecualian negara bagian mereka, mereka memenuhi persyaratan kependudukan. Pengertian kerangka kerja ini penting untuk mengajukan permohonan kebangkrutan. Dalam hal ini, pilihan yang salah dapat menyebabkan kerugian properti.

Bagaimana Teladan Hukum Perbendaharaan Bermanfaat

Prinsip utama dari Kerugian adalah untuk menyeimbangkan kepentingan kreditur dalam memulihkan utang dengan kebutuhan debitur untuk awal yang baru yang asli. Ketika Anda mengajukan kebangkrutan, harta milik Anda yang bangkrut diciptakan, yang umumnya mencakup semua aset Anda pada saat pengajuan. wali yang ditugaskan untuk kasus Anda memiliki kekuatan untuk mengambil kepemilikan aset noksempt, menjual mereka, dan mendistribusikan hasil kepada kreditor Anda. Properti Exempt, bagaimanapun, dihapus dari properti dan tetap Anda untuk menjaga. Revoir tidak dapat menyentuhnya.

Eksempsi defisen tidak terbatas. Setiap kategori properti memiliki nilai maksimum ⁇ sering kali sejumlah dolar ⁇ yang dilindungi. Jika ekuitas dalam suatu aset melebihi batas pengecualian, wali yang dapat menjual aset, membayarkan jumlah yang dikecualikan, dan menggunakan sisa hasil untuk membayar kreditur.Dalam beberapa kasus, debitur dapat menghindari hal ini dengan menggunakan pengecualian \"kadar wild\" untuk melindungi nilai tambahan atau dengan membayar wali perwalian perbedaan uang tunai untuk menjaga aset.

Jenis-Jenis Sifat Teladan

Meskipun item dan nilai spesifik bervariasi oleh yurisdiksi, kebanyakan sistem pengecualian mencakup jangkauan aset esensial yang serupa. di bawah ini adalah kategori umum dengan penjelasan dari apa yang mereka masukkan.

Eksemption

Ini sering kali pengecualian yang paling signifikan dalam hal nilai dolar. Jumlah yang dapat berkisar dari sebuah ketundukan (mis., 10.000) di beberapa negara di beberapa negara bagian untuk pengecualian tak terbatas di negara bagian seperti Texas dan Florida, tetapi hanya jika syarat tertentu dipenuhi. Kekecualian hanya berlaku untuk tempat tinggal utama Anda, bukan untuk rumah kedua atau properti sewa. Jika ekuitas rumah Anda melebihi pengecualian, wali bisa menjual rumah, memberikan jumlah yang dikecualikan, dan menggunakan surplus untuk kreditur. Namun, beberapa negara bagian menyatakan debitur mengizinkan untuk mengklaim sebagian yang tidak digunakan sebagai pengecualian atas aset lain di bawah izin izin \"kadar\" atau pengecualian.

Eksempsi Properti Pribadi

Kategori ini melindungi barang rumah tangga sehari-hari yang diperlukan untuk hidup.

  • Mengecilkan dan mengenakan pakaian (sering kali terbatas pada nilai yang masuk akal), perhiasan (biasanya dicap pada jumlah tertentu), dan pusaka.
  • [[Langkah:0]]Furnitur, peralatan, dan elektronik[ diperlukan untuk rumah tangga.
  • [[EfolfordFLT:0]] Efek personal[ seperti buku, foto, dan karya seni (subjek terhadap batas nilai).
  • [[CUALT:0]]Motor kendaraan: Jumlah ekuitas terbatas dalam satu mobil dikecualikan, biasanya antara $ 2.000 dan $ 10.000 tergantung pada negara.

Debtor-debtor harus berhati-hati: barang mewah bernilai tinggi (misalnya, jam tangan mahal, perhiasan kelas atas) sering kali tidak sepenuhnya dikecualikan dan mungkin perlu diserahkan atau ekuitas berlebih dibayarkan kepada wali.

Akun Pensiunan dan Pensiunan Pensiun

Pembiayaan pensiun yang sangat dilindungi di bawah hukum pembebasan federal maupun negara. Rencana-rencana yang dikualifikasikan seperti 401(k)s, 403(b)s, rencana persebaran laba, IRAS (baik Roth maupun tradisional), dan SEP IRAS[ umumnya sepenuhnya dikecualikan sampai batas tertentu. Kode Rekapitulasi Bank menyediakan rencana pensiun yang berbeda-beda pajak (di bawah Peraturan Menteri Dalam Negeri Devenue bagian 401, 403, 408, 408A, 457, dan 414) adalah pengecualian tanpa uang muka tanpa uang muka, namun rollovers dan IRAs memiliki perlakuan yang berbeda, hukum tambahan yang sepenuhnya dikecualikan dan ERIS dan pemerintah menjamin tunjangan pensiun lokal. Ini menjamin jaminan pensiun mereka untuk tidak membayar tunjangan pensiun.

Manfaat Publik yang Manfaatnya

Program bantuan pemerintah umumnya dikecualikan dari kejang dalam kebangkrutan karena mereka ditujukan untuk subsisten dasar. manfaat pengecualian umum meliputi:

  • Kemudahan keamanan sosial[ (pensiunan, cacat, selamat)
  • [[LOLGAL:0]] Pembiayaan pengangguran
  • Veterans' manfaat
  • [[EfleAN:0]]]]]]bantuan publik (welfare, TANF, SNAP)
  • Penghargaan kompensasi pekerja
  • [[LLAST:0]] Dukungan dan tunjangan anak[ (ke batas tertentu)

Dana ini dilindungi bahkan sewaktu disimpan dalam rekening bank, selama mereka dapat dilacak.

Alat - Alat Perdagangan

Definisinya luas dan dapat mencakup alat mekanik, komputer untuk freelancer, alat musik untuk musisi, atau bahkan kendaraan yang digunakan oleh agen real estate. beberapa negara bagian menutup nilainya dengan beberapa ratus dolar sementara yang lain mengizinkan hingga $10,000 atau lebih. Kuncinya adalah barang tersebut harus digunakan untuk menghasilkan pendapatan dari pekerjaan atau bisnis, bukan sekadar hobi.

Eksempsi Wildcard

Sebuah pengecualian wildless memungkinkan debitor untuk melindungi setiap aset pilihan mereka, hingga jumlah dolar tertentu. Ini sangat berguna ketika Anda memiliki properti nonexempt tetapi ingin melindunginya ⁇ misalnya, uang tunai, mobil kedua, atau ekuitas dalam bisnis. Beberapa negara bagian menggabungkan wildcard dengan pengecualian homestead yang tidak digunakan. Sebagai contoh, jika Anda menyewa dan tidak memiliki ekuitas rumah, Anda mungkin dapat menggunakan sebagian tertentu dari pengecualian homestead sebagai wildcard. hukum federal juga menyediakan wildcard hingga $1,475 (diadilkan setiap tiga tahun) ditambah dengan $ 13,950 dari setiap rumah yang tidak digunakan, kecuali jika tidak digunakan. Ini bisa dikecualikan secara strategis dalam perencanaan yang penting.

Sistem Eksempsi Negara Federal vs Federal

Ini termasuk pengecualian dari sistem bebas dari sistem bebas dari bankruptcy Code mencantumkan 13 kategori properti pengecualian di bawah hukum federal (11 U.S.C. § 522(d)). Ini termasuk pengecualian homestead hingga $27.900 (seperti 2022, disesuaikan dengan inflasi), ekuitas kendaraan bermotor hingga $4.450, properti pribadi hingga $1.200 per item, dan sebuah wildcard. Namun, Bankruptcy Code mengizinkan setiap negara bagian untuk \"mengopt\" skema pengecualian federal dan mewajibkan penduduknya untuk menggunakan pengecualian hanya dari negara bagian sekarang, lebih dari 30 negara bagian, dalam negara bagian yang Anda harus bebaskan, yang mana mungkin lebih murah hati atau lebih murah hati, dan lebih banyak negara bagian yang tidak dapat Anda pilih, tetapi lebih banyak negara bagian yang tidak dapat Anda pilih, tetapi lebih dari negara bagian federal, dan negara bagian yang Anda pilih, dan negara bagian yang tidak dapat Anda pilih.

Pilihan ini dapat memiliki konsekuensi yang besar. tetapi jika Anda tinggal di negara bagian dengan pengecualian yang murah hati (misalnya, Florida, Texas, Kansas), menggunakan hukum negara bagian dapat melindungi rumah Anda sepenuhnya. tetapi jika ekuitas rumah Anda rendah, pengecualian federal mungkin menawarkan perlindungan yang lebih baik untuk aset lain seperti uang tunai atau kendaraan. sangat penting untuk berkonsultasi dengan pengacara yang bangkrut untuk menentukan sistem mana yang berlaku di negara Anda dan yang memberikan hasil yang paling menguntungkan untuk situasi spesifik Anda.

Variasi dan Contoh Khusus Negara Bagian

Hukum pengecualian negara adalah unik dan bisa sangat berbeda di bawah ini adalah beberapa contoh yang jelas bagaimana properti diperlakukan dalam yurisdiksi yang berbeda:

  • [[OGNOFLT:0]]Texas: Pengecualian homestead tanpa batas (tanpa tutup pada ekuitas rumah, tetapi batas acrege berlaku ⁇ 10 ekar perkotaan, 100 rural). Juga dikecualikan sebagian besar properti pribadi, dua senjata api, dan kendaraan sampai batas tinggi.
  • Oncezance [[FLLT:0]]Florida: Kekecualian tanpa batas rumah untuk tempat tinggal utama hingga setengah hektar dalam munisipalitas atau 160 hektar di tempat lain.Namun, properti harus dimiliki dan digunakan sebagai kediaman utama.
  • OGNOFLT:0]]California: Membenarkan debitur untuk memilih antara kedua pengecualian negara (yang mencakup pengecualian homestead hingga $600.000 tergantung pada status county dan perkawinan) atau pengecualian federal. Licard negara bagian minimal ($1,450).
  • [OGNOFLT:0]] New York: Permits penggunaan pengecualian federal. State homestead pengecualian adalah $170.000 untuk upstate countys dan $179,250 untuk downstate county tertentu. Juga menawarkan pembebasan kendaraan bermotor murah hati sebesar $7.075.
  • [[Oflat:0]]Illinois: Dioperasikan keluar dari pengecualian federal.Kediaman dikecualikan $ 30.000 ekuitas (atau $60,000 untuk pasangan menikah mengajukan secara bersama). Pengecualian kendaraan adalah $2,400.

Karena negara-negara bagian secara teratur memperbarui jumlah pengecualian mereka, sangat penting untuk memverifikasi angka-angka saat ini dengan sumber yang dapat diandalkan.Banyak situs web pengadilan atau panduan hukum (misalnya, Panduan pembebasan negara-negara bagian Nalo) memberikan informasi terkini.

Orang yang Memilih Eksempsi yang Benar

Tujuan adalah melindungi harta benda yang berharga sebanyak mungkin saat mematuhi hukum.

  • [[OFLT:0]]Persyaratan resididensi[: Untuk menggunakan pengecualian negara, anda harus tinggal di negara tersebut selama setidaknya 730 hari (selama dua tahun) sebelum pengajuan. Jika anda pindah baru-baru ini, anda mungkin diharuskan menggunakan pengecualian negara tempat anda tinggal untuk mayoritas periode 730 hari tersebut.
  • [OncefLT:0]]Mengajak transfer aset: Anda tidak dapat mengubah aset noxempt menjadi aset pengecualian segera sebelum mengajukan (misalnya, membayar hipotek atau membeli rumah dengan uang tunai) dengan maksud untuk menyembunyikan aset dari kreditur. Pengadilan mungkin membatalkan pemindahan seperti penipuan.
  • [CharleFLT:0]]Wildcard use: Jika negara anda menawarkan wildcard, gunakan secara strategis untuk melindungi aset dengan ekuitas noksempt tertinggi.
  • [[CUBLAST:0]]Exemption stacking: Pasangan suami istri mengajukan secara bersama mungkin dapat menggandakan beberapa pengecualian (misalnya, setiap pasangan mengklaim pengecualian kendaraan sebesar $5.000, melindungi hingga total $10,000). Ini tergantung pada peraturan negara.

Perencanaan pengecualian yang tepat dan dapat berarti perbedaan antara kehilangan rumah atau mobil dan menyimpannya.Pejabat pengacara yang berpengalaman dapat membantu Anda memaksimalkan perlindungan dan menghindari kesalahan yang mahal.Untuk informasi yang lebih rinci, mengacu pada Pengadilan Pengadilan AS berpedoman pada pengecualian properti.

Eksempsi Kefanaan dalam Bab 7 vs Bab 13 Kebanjiran

Sedangkan hukum pengecualian yang sama berlaku untuk Bab 7 maupun Bab 13, efek praktisnya berbeda.

Bab 7 (Hukum)

Dalam Bab 7, wali yang meninjau aset Anda dan menjual properti yang tidak ada. Jika Anda memiliki ekuitas yang lebih tidak ada dari pengecualian yang diperbolehkan, Anda mungkin kehilangan aset tersebut. namun, banyak debitur dalam Bab 7 memiliki beberapa aset signifikan di luar properti yang dikecualikan. wali akan mendistribusikan hasil ke kreditur. setelah kasus ditutup, Anda menerima sebagian besar utang yang dapat dilunasi, dan Anda tetap memiliki properti pengecualian Anda. ini adalah bentuk paling umum dari kebangkrutan bagi individu.

Pasal 13 (Rencana Pembayaran)

Dalam Bab 13, Anda menyimpan semua properti Anda, kecuali atau tidak. Hasil tangkapan adalah bahwa Anda harus membayar kreditor Anda setidaknya sebanyak yang mereka akan menerima dalam likuidasi Bab 7. Jika Anda tidak memiliki properti yang tidak ada, rencana pembayaran Anda harus menyediakan untuk pembayaran yang sama atau lebih besar dari nilai yang tidak ada ekuitas. Dengan kata lain, Anda diperbolehkan untuk menjaga aset seperti mobil kedua atau properti investasi, tetapi Anda harus mendanai rencana Anda untuk membayar kreditur jumlah yang kurang lebih setara dengan nilai noksempt. Bab 13 sering digunakan oleh orang yang memiliki aset tetapi tidak dapat membebaskan mereka sepenuhnya Bab 7.

Sebagai contoh, jika Anda memiliki ekuitas rumah yang signifikan, tetapi pendapatan tetap, Bab 13 memungkinkan Anda untuk menjaga rumah, sedangkan Bab 7 akan memaksa penjualan. Sebaliknya, jika Anda tidak memiliki aset yang tidak ada, Bab 7 biasanya lebih sederhana dan lebih cepat.

Miskonsepsi Umum tentang Sifat Teladan

Banyak orang yang menganggap kebangkrutan khawatir bahwa mereka akan kehilangan segalanya.

  • [ZOZT:0]]Myth: \"Aku akan kehilangan rumah atau mobil saya tidak peduli apa.\"[ Reality: Jika ekuitas di rumah atau mobil Anda dalam batas pengecualian, Anda dapat mempertahankan mereka. Bahkan jika ekuitas melebihi pengecualian, Anda mungkin dapat bernegosiasi dengan wali atau menggunakan wildcard.
  • ¡OzmanfLT:0]]Myth: \"Saya dapat menyembunyikan aset dengan memberikannya kepada teman atau keluarga.\" Reality: Pengadilan meneliti setiap transfer terbaru. Jika aset dijual atau diberikan untuk nilai pasar yang kurang dari nilai pasar yang adil, wali dapat memulihkan mereka. Aset yang tersembunyi adalah penipuan dan dapat menyebabkan pemecatan atau penolakan dari debit.
  • [[ZOZOLT:0]]Myth: \"Peninjauan tidak berlaku dalam Bab 13.\" Reality: Eksemptions masih menentukan jumlah yang harus dibayar kreditur yang tidak aman.Bahkan, \"kepentingan terbaik dari tes kreditor\" dalam Bab 13 bergantung pada apa yang akan diperoleh kreditur dalam Bab 7, yang didasarkan pada pengecualian.
  • \"Saya harus max out kartu kredit saya sebelum mengajukan.\" Reality: Bukan hanya ini tidak etis, tetapi pembelian barang mewah atau uang tunai kemajuan sesaat sebelum bangkrut dapat dianggap tidak dapat dibantah.

Kekecualian Kesimpulan

Hukum properti yang eksempt adalah alas prinsip awal yang segar dalam kebangkrutan. Mereka memastikan bahwa sementara kreditor memulihkan apa yang mereka bisa, debitur tidak dibiarkan tanpa kebutuhan dasar untuk membangun kembali hidup mereka. Memahami pengecualian spesifik yang tersedia di negara Anda ⁇ atau pilihan untuk menggunakan pengecualian federal ⁇ adalah penting untuk perencanaan kebangkrutan efektif. Variasi yang signifikan, dan taruhan yang tinggi. Apakah Anda mempertimbangkan Bab 7 atau Bab 13, berkonsultasi dengan pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat tidak hanya dapat disarankan; sering kali sangat penting untuk melestarikan aset-aset penting Anda. Untuk melanjutkan pro sumber daya, seperti [[TFLTFLT:Matft]] atas pengecualian properti[:1T]] dan dapat memberikan panduan resmi pengadilan dengan benar, dengan perencanaan yang benar tanpa mengorbankan utang tanpa jaminan.