Kerugian bank sering kali dianggap sebagai kegagalan bisnis, tetapi bagi banyak perusahaan dapat menjadi reset strategis ⁇ kesempatan untuk merestrukturisasi utang, memberikan kewajiban yang tidak menguntungkan, dan muncul lebih ramping.Namun, keputusan untuk mengajukan membawa konsekuensi yang besar bagi profil kredit bisnis Anda. Profil tersebut menentukan kemampuan Anda untuk mengamankan pembiayaan, menegosiasikan persyaratan yang menguntungkan dengan pemasok, dan menarik mitra atau investor.Pengertian menyeluruh tentang bagaimana dampak kebangkrutan kredit bisnis memberdayakan pemilik untuk mengambil langkah proaktif untuk meminimalkan kerusakan dan membangun kembali pendirian keuangan mereka.

Kerugian Bisnis Kebidanan: Jenis Kunci dan Implikasinya

Kebangkrutan bisnis di Amerika Serikat terutama jatuh di bawah tiga pasal dari Undang-undang Perbankan Federal. Bab di mana berkas perusahaan menentukan durasi pelaporan kredit, tingkat kontrol yang dipertahankan oleh pemilik, dan efek keseluruhan pada kapasitas peminjaman di masa depan.

Kecairan Kecairan Bab 7

Pasal 7 adalah bentuk paling umum dari kebangkrutan bisnis.Dalam proses ini, seorang wali yang ditunjuk pengadilan menjual aset non-eksempt bisnis untuk membayar kredit kredit, dan perusahaan menghentikan operasi. Bentuk ini tetap pada laporan kredit bisnis hingga 10 tahun dari tanggal pengajuan. Karena bisnis sering larut, dampaknya adalah terminal bagi badan hukum itu sendiri; namun, kredit pribadi pemilik juga dapat menderita jika mereka secara pribadi menjamin utang. Komisi Perdagangan Federal menyediakan pandangan yang jelas tentang Bab 7 untuk bisnisnya pada panduan bisnisnya[T:1]. Untuk pemilik tunggal pemilik properti, Bab 7 juga dapat melunasi utang pribadi, tetapi mungkin juga untuk utang-utang pribadi, tetapi juga untuk aset-ahamnya yang cair.

Reorganisasi Bab 11

Pasal 11 mengizinkan usaha untuk terus beroperasi sambil mengusulkan rencana pembayaran kembali kepada kreditur seiring waktu. Hal ini sering digunakan oleh perusahaan yang lebih besar yang berusaha untuk mernegosiasi sewa, kontrak, dan kewajiban utang. Kebangkrutan muncul pada laporan kredit bisnis untuk jangka waktu rencana ditambah hingga 7 ⁇ tahun setelah konfirmasi. Karena bisnis bertahan, dampak kredit sedikit kurang parah dari Bab 7, tetapi pemberi pinjaman masih memandang Bab 11 sebagai penanda kerugian tinggi. Situs web Pengadilan AS memberikan penjelasan terperinci 11 Bab dan persyaratan eligibilitas[TFL:1 tahun terakhir. Dalam UU Kecil (RAB) yang dibuat aliran Usaha Kecil (RASB) yang dibuat oleh Subline, yang dapat mengurangi biaya bisnis dan mempercepat biaya yang lebih kecil.

Bab 13 untuk Pemerluk Sole

Pemilik bisnis individu -yang secara parsial adalah pemilik tunggal ⁇ mungkin memenuhi syarat untuk Bab 13 kebangkrutan, yang memungkinkan mereka untuk menjaga aset mereka dan membayar utang selama periode 3 ⁇ tahun . Bab ini tidak tersedia untuk korporasi atau LLC. Kebangkrutan muncul pada baik pribadi maupun laporan kredit bisnis selama 7 tahun. Untuk pemilik tunggal, garis antara blur kredit pribadi dan bisnis, sehingga pengajuan Bab 13 dapat sangat membatasi akses ke jalur bisnis kredit masa depan. Bab 13 juga dapat berdampak pada utang pajak bisnis dan memungkinkan pemilik untuk menangkap hipotek atas arear komersial properti.

Kerugian Cara Mengacu Bank Berpengaruh pada Kredit Bisnis Anda

Nilai kredit bisnis beregusi dikalkulasikan berbeda dari skor pribadi, tetapi kebangkrutan tetap menjadi salah satu kejadian paling merugikan bagi kedua profil. Memahami bagaimana setiap biro kredit utama memperlakukan kebangkrutan sangat penting untuk merencanakan proses pemulihan.

Keterlaporkan kepada Biro Kredit Bisnis

Kredit bisnis yang dikelola oleh perusahaan swasta ditampung oleh tiga biro utama: Dun & Bradstreet, Experian Business, dan Equifax Business. Ketika berkas bisnis untuk kebangkrutan, pengajuan menjadi bagian dari catatan publiknya dan dilaporkan kepada lembaga-lembaga ini. Dun & Bradstreet menggunakan skor PAYDEX sendiri dan akan mencatat kebangkrutan dalam berkas kredit perusahaan, sering kali menghasilkan penurunan skor dari 50 ⁇ 100 poin atau lebih. Experian dan Equifax secara serupa mengurangi skor kredit bisnis mereka, dengan keparahan tergantung pada bab dan riwayat bisnis sebelumnya. Anda dapat meninjau laporan bisnis Anda secara langsung dari [[TFL:[TFL2]], dan mungkin juga memberikan penilaian yang berbeda-beda kepada publik: BradFL2]] dan juga mungkin untuk mengajukan tuntutan:[TFL2]], dan juga untuk publik [FL2]: #FL]] [TFL]]: #FL2]], dan juga mungkin untuk mengajukan tuntutan umum untuk biaya administrasi:[TFL2]]: #2]], dan juga: #2]]: #2]], dan juga: #2]] [TFL]]]: #2]]: #2]], dan juga: #TFL2]]: #

Nilai Nilai yang Segera dan Terapan Panjang

Dalam beberapa minggu setelah pengajuan, lembaga pelaporan kredit mencerminkan kebangkrutan. Dalam jangka pendek, setiap garis perdagangan yang menonjol kemungkinan akan ditutup atau dibekukan, yang mengurangi kredit yang tersedia dan meningkatkan rasio pemanfaatan ⁇ further mengemudikan skor. Selama jangka panjang, notasi kebangkrutan tetap pada laporan selama 7 ⁇ tahun, tetapi beratnya secara bertahap berkurang sebagai sejarah pembayaran positif baru terkumpul. Bisnis yang mempertahankan pembayaran konsisten pada pasca-kemacetan kewajiban dapat melihat peningkatan skor dalam waktu 18 ⁇ bulan, meskipun pemulihan penuh ke tingkat pra-kebantahanan biasanya membutuhkan waktu 4 ⁇ 6 tahun. Kredit juga mempertimbangkan jumlah yang baru-baru ini, menghindari beberapa kali untuk akun baru.

Konsekuensi Penghargaan Pribadi untuk Pemilik Bisnis

Banyak pemilik bisnis kecil menandatangani jaminan pribadi untuk pinjaman bisnis, kartu kredit, dan sewa. Ketika berkas bisnis untuk kebangkrutan, utang yang dijamin secara pribadi masih muncul pada laporan kredit pribadi pemilik. Sebuah pengajuan kebangkrutan pribadi dapat tetap untuk sampai 10 tahun dan akan secara signifikan menurunkan nilai kredit pribadi ⁇ membuatnya sulit untuk mendapatkan hipotek, pinjaman otomatis, atau kredit bisnis baru dengan nama pemilik. Mengisahkan kredit pribadi dan bisnis setelah kebangkrutan adalah langkah pemulihan kritis, seperti yang disarankan oleh U.S. Badan Administrasi Bisnis Kecil]. Pemilik juga harus memeriksa laporan kredit pribadi mereka untuk laporan dan mempertimbangkan pernyataan eksplansi tentang bisnis.

Efek Riak: Dampak atas Pinjam, Pembekal, dan Mitra

Kerugian bank tidak hanya mempengaruhi nilai kredit; itu membentuk kembali seluruh ekosistem keuangan bisnis.

Air Loan dan Kehilangan Jalur Kredit

Kebanyakan pemberi pinjaman akan segera mencabut jalur kredit yang ada setelah mengetahui tentang pengajuan kebangkrutan. Garis kredit biasanya dibekukan, dan saldo yang menonjol mungkin dipercepat ⁇ berarti jumlah penuh menjadi jatuh tempo segera. Peminjam yang aman, seperti pemodal peralatan, mungkin mengambil kembali jaminan jika pembayaran tidak terjawab. Setelah kebangkrutan, pemberi pinjaman baru sangat berhati-hati; mereka yang melakukan penawaran kredit sering kali membutuhkan jaminan, jaminan pribadi, atau suku bunga 5 ⁇ poin persentase lebih tinggi dari rata-rata pasar. Aset-berdasarkan pinjaman] mungkin menjadi pilihan viable hanya untuk 2 ⁇ tahun pertama.

Ketentuan Pembekal dan Hubungan Vendor

Suppliers secara rutin meninjau laporan kredit bisnis sebelum memperpanjang kredit perdagangan. Sebuah pengajuan kebangkrutan hampir pasti akan mengakibatkan kerugian net-30 atau net-60, memaksa bisnis untuk membayar tunai pada pengiriman atau menyediakan deposit untuk perintah masa depan. Ini dapat menekan arus kas dan membatasi pembelian inventaris. Membina kembali kepercayaan dengan pemasok memerlukan peninjauan yang konsisten pada-waktu pembayaran dengan perintah yang lebih kecil selama beberapa bulan atau tahun. Beberapa pemasok mungkin memerlukan surat kredit atau pembelian pembiayaan sebelum memperpanjang persyaratan. Pertimbangkan pemasok yang menawarkan 10[TFLT:1] atau prabayar atau referensi awal transaksi.

Berpengaruh pada Kontrak dan Lease Bisnis

Customs comercial biasanya mencakup klausa yang memungkinkan tuan tanah untuk menghentikan sewa jika berkas penyewa untuk bangkrut, kecuali pengadilan bangkrut menyetujui asumsi atau penugasan sewaan. Bisnis dalam Bab 11 sering dapat bernegosiasi untuk menjaga sewa mereka, tetapi tuan tanah mungkin membutuhkan simpanan keamanan tambahan. Demikian pula, frankisor, lisensi, dan kontrak pemerintah mungkin memiliki ketentuan yang tidak menguntungkan dipicu oleh kebangkrutan. Sebelum mengajukan, bijaksana untuk meninjau semua kontrak signifikan dengan nasihat hukum untuk memahami risiko penghentian potensial. Excutory contracts[TFL]] (Perjanjian rendahan rendah) masih mungkin dilakukan atau masih dianggap telah ditolak atau masih dianggap sebagai persetujuan pengadilan.

Kerugian Bisnis Pembangunan Kembali Kredit Bisnis Setelah Perbankan: Sebuah Peta Jalan Strategis

Sementara kerusakannya cukup besar, bisnis dapat membangun kembali kredit mereka seiring waktu dengan pendekatan yang disengaja dan disiplin. kuncinya adalah untuk segera mulai setelah debit kebangkrutan atau konfirmasi, berfokus pada langkah-langkah kecil yang dapat dikelola.

Langkah ke - 1: Tinjauan dan Kesalahan Laporan Kredit yang Berbahaya

Keterdapatan salinan laporan kredit bisnis Anda dari ketiga biro utama. Tinjaulah mereka untuk ketidakakuratan, seperti utang yang diberhentikan tetapi masih terdaftar sebagai kode bab yang menonjol, tidak benar, atau informasi identifikasi pribadi yang ketinggalan usia. Undang-Undang Pelaporan Kredit yang Adil memungkinkan Anda untuk membantah kesalahan, dan baik Dun & Bradstreet dan Bisnis Eksperimen memiliki proses perselisihan online. Kesalahan yang dikoreksi dapat memperbaiki skor dasar Anda dengan 10 ⁇ 30 poin. Perhatikan secara khusus rekening yang menunjukkan sebagai ⁇ charged off ⁇ ketika mereka harus ditandai ⁇ dimasukkan dalam kebangkrutan ⁇ — yang terakhir kurang merusak.

Langkah 2: Tetapkan Garis Perdagangan Baru dengan Bertanggung Jawab

Kredit dagang ⁇ di mana seorang pemasok mengizinkan Anda membayar 30 hari setelah faktur ⁇ adalah salah satu cara yang paling sederhana untuk membangun sejarah pembayaran positif. Mulai dengan pemasok kecil yang tidak memerlukan cek kredit, atau menggunakan perusahaan seperti Uline atau Grainger yang melaporkan kepada biro bisnis. Membuat pembelian pada kredit dan membayar saldo penuh sebelum tanggal jatuh tempo. Konsisten pembayaran on-time lebih dari 6 ⁇ bulan dapat menambahkan data positif substansial ke profil kredit Anda. Net 15] persyaratan mungkin lebih mudah diperoleh dari 30 Net awalnya.

Langkah 3: Gunakan Kartu Kredit Bisnis yang Aman

Kartu kredit bisnis yang diamankan membutuhkan uang tunai yang berfungsi sebagai batas kredit Anda, menghilangkan risiko bagi pihak yang mengeluarkan. Banyak bank, termasuk Bank of America dan Wells Fargo, menawarkan kartu jaminan yang melaporkan kepada biro kredit bisnis. Gunakan kartu untuk biaya rutin dan membayar saldo pernyataan dalam waktu satu bulan penuh. Ini menunjukkan manajemen kredit yang bertanggung jawab tanpa risiko biaya bunga tinggi. Hindari kartu yang mengenakan biaya tahunan atau tarif bunga tinggi ⁇ toko untuk kartu dengan deposit serendah $500 dan jalur untuk diupgrade ke yang tidak disembuhkan.

Langkah 4: Pertahankan Utilisasi Kredit Rendah

Penggunaan kredit awards - persentase kredit yang tersedia yang Anda gunakan ⁇ adalah faktor utama dalam nilai kredit bisnis. Jaga keseimbangan Anda di bawah 30% dari batas total kredit Anda, dan ideal di bawah 10%. Sebagai contoh, jika Anda memiliki batas kredit $5.000, jangan membawa lebih dari $1.500 setiap saat. Membayar saldo lebih awal, bahkan beberapa kali per bulan, dapat menjaga pemanfaatan rendah dan membantu meningkatkan skor. Utilisasi dilaporkan pada tanggal siklus tertentu, sehingga masalah pembayaran waktu.

Langkah - Langkah Yesus 5: Cari Dinas Penasehat Profesional

Bekerja dengan seorang penasihat keuangan atau konsultan perbaikan kredit yang mengkhususkan diri dalam pemulihan bisnis pasca-kebancuan dapat mempercepat proses tersebut. Mereka dapat membantu bernegosiasi dengan kredit kredit kredit, mengatur rencana pembayaran untuk utang yang tersisa, dan merekomendasikan produk-produk bina kredit tertentu. Asosiasi Nasional Penasihat Kredit Bersertifikat menawarkan sumber daya untuk menemukan profesional yang dapat direputasikan. Hindari setiap firma yang menjanjikan perbaikan cepat atau biaya upfront besar.FLT [[T:0Credit pembina pinjaman] dari serikat kredit juga dapat membantu menetapkan sejarah pembayaran.

Langkah 6: Pantau Kemajuan Anda dengan Reguler

Langganan layanan pemantauan kredit bisnis dari Dun & Bradstreet, Experian, atau penyedia pihak ketiga. Ulasan triwulanan memungkinkan anda untuk melihat kesalahan awal dan perbaikan skor trek. Monitoring juga membantu anda mendeteksi pertanyaan baru atau akun yang tidak sah yang dapat memberikan sinyal penipuan. Tetapkan pengingat kalender untuk menarik laporan penuh setidaknya dua kali per tahun.

Pilihan Pembiayaan Alternatif Selama Periode Pemulihan

Pinjaman bank tradisional vokasi akan sulit diperoleh setidaknya 2 ⁇ tahun setelah bangkrut.Namun, beberapa sumber pembiayaan alternatif dapat menyediakan modal kerja sementara Anda membangun kembali kredit.

Pembiayaan Bermartabat

Kerugian berbasis-revenue (juga disebut uang tunai pedagang) memberikan modal sebagai imbalan persentase penjualan di masa depan. Produk-produk ini tidak terlalu bergantung pada nilai kredit ⁇ ketimbangan, mereka mengevaluasi volume penjualan kartu kredit harian. Biayanya bisa lebih tinggi dari pinjaman konvensional, tetapi mereka menawarkan akses cepat ke dana tanpa memerlukan jaminan. Perusahaan seperti Lendio dan Kabbage menghubungkan bisnis dengan pemberi pinjaman berbasis pendapatan. Pastikan Anda memahami tingkat faktor dan jumlah pembayaran total sebelum menandatangani.

Faktor Faktur Faktur

Faktor faktur woaching melibatkan penjualan akun luar Anda yang luar biasa dapat diterima oleh pihak ketiga pada diskon. Perusahaan pemfaktoran meningkatkan 70 ⁇ 90% dari nilai faktur segera, kemudian mengumpulkan jumlah penuh dari pelanggan Anda. Karena faktor yang mengasumsikan risiko kredit, nilai kredit bisnis Anda kurang relevan. Hal ini bekerja dengan baik untuk bisnis B2B dengan pelanggan yang dapat diandalkan. Perlu diketahui bahwa biaya pemfaktoran dapat berkisar dari 1% hingga 5% per bulan. Beberapa faktor juga menawarkan faktor non-recourse untuk melindungi terhadap default pelanggan.

Mikroloan dan Pinjaman Komunitas

Kemilau-kelokan ⁇ kekecilan secara tipikal di bawah $50.000 ⁇ ditawarkan oleh pemberi pinjaman nirlaba dan lembaga keuangan pembangunan komunitas (CDFIs).Pelinjam ini sering fokus membantu usaha yang di bawah umur, termasuk yang memiliki tantangan kredit masa lalu.Program SBA Mikroloan adalah titik awal yang baik; dana dapat digunakan untuk inventaris, peralatan, atau modal kerja.Nilai minat umumnya 8 ⁇ %, dan syarat pembayaran kembali berkisar dari 4 sampai 6 tahun. CDFI juga memberikan konseling bisnis dan bantuan teknis selama periode pemulihan.

Peralatan Pengawetan dan Kelaikan

Jika Anda membutuhkan mesin atau kendaraan, pembiayaan peralatan yang diamankan oleh aset itu sendiri mungkin lebih mudah untuk mendapatkan jalur yang tidak aman. Lender menganggap nilai jual ulang peralatan sebagai jaminan, mengurangi risiko mereka. Mengharapkan pembayaran turun lebih tinggi (20 ⁇ 5%) dan suku bunga sedikit di atas prima. Hindari pembiayaan melalui vendor peralatan jika mereka menambahkan markup; sebaliknya, bekerja dengan bank yang mengkhususkan diri dalam peminjaman peralatan.

Hukum dan Pertimbangan Strategis sebelum Mencaci

Kerugian Bank Kerugian adalah proses hukum, dan masalah waktu. Meniru terlalu dini mungkin tidak memaksimalkan bantuan utang; mengajukan terlalu terlambat dapat mengundang gugatan kreditor atau kejang aset. Konsult dengan pengacara kebangkrutan yang memahami struktur bisnis dan industri spesifik Anda. Pertimbangkan alternatif seperti debt penyelesaian[] atau out-of-court workouts Sebelum mengajukan berkas. Otomatis tetap berlaku atas pengajuan sebagian besar tindakan pengumpulan tetapi tidak mencegah proses pidana atau pajak tertentu]].

Kunci Takeaways dan Strategi Pencarian-Maju

Kerugian Bank adalah peristiwa signifikan yang membentuk kembali lanskap kredit bisnis Anda selama bertahun-tahun, tetapi tidak harus mendefinisikan masa depan perusahaan Anda. Bisnis pasca-kerugian yang paling sukses berbagi kebiasaan umum: mereka mempertahankan catatan keuangan yang teliti, berkomunikasi secara transparan dengan kreditur, dan secara bertahap membangun kembali kepercayaan melalui perilaku positif yang konsisten. Penting untuk memonitor laporan kredit Anda secara triwulanan, mengatur pembayaran otomatis untuk menghindari tanda akhir, dan menghindari mengambil utang baru yang berlebihan terlalu cepat.

Banyak pengusaha yang mengajukan ke dalam Bab 11 atau Bab 13 telah melanjutkan untuk mengamankan pinjaman SBA dan pembiayaan tradisional dalam waktu 4 ⁇ 6 tahun setelah dilunasi.Jalan ini lambat tetapi dapat dicapai. Pertimbangkan bergabung dengan kelompok dukungan teman untuk pemilik bisnis kecil yang telah melalui kebangkrutan; berbagi strategi dan sumber daya dapat mengurangi perasaan isolasi dan memberikan wawasan praktis.

Secara akhir, dampak kebangkrutan pada profil kredit bisnis Anda sebagian besar bergantung pada bagaimana Anda menanggapi dalam dampak setelahnya. dengan memahami mekanika pelaporan kredit, mengambil langkah sistematis untuk membangun kembali, dan mengulen sumber pendanaan alternatif selama masa pemulihan, Anda dapat mengembalikan kredibilitas keuangan perusahaan Anda dan memposisikannya untuk keberhasilan jangka panjang.