Pengertian Akal yang Aman versus Utang yang Tidak Terjamah

Setiap utang membawa beban hukum yang berbeda. Pembagian mendasar terletak pada apakah utang dijamin oleh jaminan atau berdiri sendiri. utang yang aman didukung oleh aset yang nyata ⁇ a rumah, mobil, perahu, atau peralatan bisnis. pemberi pinjaman mengajukan bunga keamanan, sering kali dalam bentuk lien, memberikan mereka hak hukum untuk merebut dan menjual aset tersebut jika baku peminjam. Contoh umum termasuk hipotek, garis ekuitas rumah kredit, pinjaman, dan pinjaman pribadi yang diamankan. Kode Komersial Seragam (Artikel 9) mengatur transaksi yang paling terjamin di Amerika Serikat, bagaimana membangun kepentingan keamanan, dibentuk, dan ditegakkan.

utang tak terjamah oleh pihak cacat tidak memiliki jaminan kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi, pinjaman mahasiswa (dengan pengecualian sempit), dan utang utilitas jatuh ke dalam kategori ini. kreditor tidak memiliki klaim langsung atas salah satu properti Anda; satu-satunya obat mereka adalah untuk menuntut Anda, mendapatkan penilaian, dan kemudian upaya untuk mengumpulkan melalui garnisement upah, levies bank, atau kebohongan pada real estate. karena peminjam menanggung risiko lebih banyak, suku bunga biasanya lebih tinggi. pemahaman perbedaan ini adalah batu penjuru dari strategi utang-resolan. menentukan aset mana yang berisiko, pada pertahanan hukum, bagaimana kebangkrutan, dan memperlakukan setiap jenis kewajiban.

Strategi Hukum untuk Utang Aman: Melindungi Aset Anda

Pengubahan dan Ketidakpertahanan Pinjaman

Ketika Anda jatuh di belakang pada pinjaman yang diamankan, langkah pertama dan paling efektif sering untuk bernegosiasi langsung dengan pemberi pinjaman. Modifikasi Loan secara permanen merestrukturisasi utang ⁇ mendorong suku bunga, memperpanjang jangka waktu, atau bahkan memaafkan sebagian dari kepala sekolah. Program Modifikasi Terapan Rumah (HAMP) yang dapat dilunasi secara permanen pada tahun 2016, tetapi banyak pemberi pinjaman besar masih menawarkan program modifikasi sendiri di bawah pedoman dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen federal. Ketahanan adalah jeda sementara atau pengurangan dalam pembayaran. Selama jangka pendek seperti pekerjaan darurat. Pembayaran biasanya dilewatkan untuk membayar uang yang dibayar pada akhir masa pinjaman atau lunas ketika pembayaran berakhir.

Refukumentment and Right to Cure

Banyak negara bagian yang memberikan hak statistik untuk menyembuhkan suatu default sebelum pemberi pinjaman dapat mempercepat pinjaman atau penutupan. Selama periode ini ⁇ sering kali 30 sampai 90 hari ⁇ peminjam dapat membayar sejumlah besar arear ditambah biaya dan mengembalikan pinjaman. Bingkai waktu tertentu tergantung pada hukum negara dan jenis pinjaman. Sebagai contoh, hukum California menyediakan jangka waktu pra-penutupan 90 hari untuk properti perumahan dengan syarat tertentu. bahkan tanpa hak statistik, sebagian besar kontrak hipotek termasuk klausa pengembalian. Bertindak cepat untuk menyembuhkan default dapat menghentikan jejaknya dalam penyitaan.

Pembelaan dan Pengunduran Diri

Jika berkas pemberi pinjaman gugatan penyitaan, anda dapat menaikkan pertahanan afirmatif. Argumen umum termasuk: pemberi pinjaman gagal mengikuti persyaratan pemberitahuan yang benar; dokumen pinjaman berisi kesalahan (mis., suku bunga yang salah, tanda tangan yang hilang); pemberi pinjaman yang terlibat dalam praktek peminjaman predator dalam pelanggaran Kebenaran dalam Lending Act atau Real Estate Settlement Procedures Act; atau pemberi pinjaman tidak dapat menghasilkan catatan promissory asli ⁇ masalah yang sering muncul ketika hipotek dijual dan mengamankan beberapa kali. Dalam keadaan penyitaan yudisial (seperti Florida, New York, dan Illinois), dan Anda memiliki hak untuk mendengar pengadilan ini pertahanan yang dapat diajukan. Sebuah masalah yang sukses memaksa pihak pembela untuk memulai kembali atau melakukan negosiasi.

Sarapan Pendek dan Terhukum dalam Lieu of Foreclosure

Ketika penyitaan tampaknya tidak dapat dihindari, sebuah penjualan atau akta singkat di Lieu dapat mengmitigasi kerusakan tersebut. Dalam sebuah penjualan singkat, pemberi pinjaman setuju untuk menerima kurang dari saldo pinjaman penuh dari pembeli pihak ketiga. Peminjam menghindari penyitaan pada catatan kredit mereka, meskipun pengampunan utang mungkin dilaporkan kepada IRS sebagai pembatalan pendapatan utang. Sebuah akta di Lieu melibatkan sukarela memindahkan gelar properti ke pemberi pinjaman. Kedua opsi tersebut mengharuskan peminjam untuk melepaskan peminjam dari kewajiban lebih lanjut ⁇ dan di beberapa negara bagian, yang membebaskan juga deficiency apapun. Seperti Arizona, California, dan Nevada adalah anti-deficiency untuk tempat tinggal utama, tidak dapat mengejar penilaian pribadi sebelum penjualan pajak yang singkat.

Bab 13 Kerugian: Jalur Lien dan Pemukulan

Pasal 13 Kebangkrutan menawarkan alat-alat yang kuat untuk utang yang diamankan. Peminjam mengusulkan rencana pembayaran 3-to-5 tahun yang dapat menyembuhkan arear saat menyimpan jaminan. Dua fitur khusus sangat berharga. Lien stripping[ memungkinkan anda untuk menghapus sebuah blen junior bawah laut yang tidak sepenuhnya terawat (mis., hipotek kedua) jika nilai saat ini properti kurang dari yang anda berhutang pada pinjaman senior. Tempat duduk junior menjadi tidak terjamah dan diberhentikan pada akhir rencana.FLT:2Cdown[TFL3]] Jika nilai saat ini memungkinkan anda mengurangi neraca utang pokok (seperti pinjaman) harga pasar yang lebih rendah dan tidak dibayarkan pada nilai jual mahal, namun biaya pinjaman yang diberikan oleh bank yang tidak diperlukan oleh pihak swasta.

Strategi Hukum untuk Utang yang Tidak Terselamatkan: Menebus atau Menghapuskan Liabilitas

Pemukiman Utang dan Negosiasi Lump-Sum

Kreditor yang tidak dapat disembuhkan tahu bahwa jika Anda mengajukan kebangkrutan, mereka mungkin tidak menerima apa-apa. Hal ini memberikan Anda proof untuk menegosiasikan penyelesaian untuk kurang dari saldo penuh. Sebuah pendekatan umum adalah untuk menawarkan pembayaran lum-sum sebesar 30% hingga 60% dari jumlah yang terutang untuk pembebasan penuh. Selalu mendapatkan kesepakatan secara tertulis. Surat tersebut harus menyatakan bahwa utang yang tersisa diampuni dan bahwa rekening tersebut akan dilaporkan sebagai \"disettled in full\" atau \"dibayar seperti yang disepakati.\" Perlu diwaspadai konsekuensi pajak: IRS memperlakukan utang yang dimaafkan lebih dari 600 dolar sebagai penghasilan yang dapat dibayar kecuali jika pengecualian, seperti yang berlaku dalam bentuk invsolency. [[TFL.]] [TORTURl.]] 4[3] Menbayar seperti yang disepakati.\" Perlu diketahui secara rinci tentang pembayaran pajak: IRS memperlakukan utang utang yang dapat diampuni lebih dari pajak yang dapat dimaafkan, kecuali jika Anda dapat dimaafkan dengan membayarkan dalam jumlah yang dimintakan dalam permohonan maaf dari permohonan maaf sebesar 982.

Kerugian: Pasal 7 lawan Bab 13

Kerugian adalah obat paling lengkap untuk utang yang tidak tersembuhkan. Pasal 7 debit utang yang paling tidak aman ⁇ kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi, dan tagihan utilitas yang paling lengkap ⁇ dengan dalam waktu tiga sampai enam bulan. Pasal 7 debit utang yang paling tidak aman; Pasal 7 debit utang yang tidak tersembuhkan ⁇ kartu kredit, tagihan medis, dan tagihan utilitas yang lama ⁇ dengan dalam waktu tiga sampai enam bulan. Anda harus lulus ujian yang lebih luas untuk memenuhi syarat; jika penghasilan Anda melebihi median untuk negara Anda, Anda mungkin dipaksa masuk ke Bab 13. Pasal 13 mewajibkan rencana pembayaran, tetapi menawarkan perlindungan yang lebih luas: Anda dapat menjaga semua aset Anda tetap dapat tetap memiliki aset Anda (termasuk harta benda non-eksempt) dengan membayar nilai mereka melalui rencana utang tertentu tidak dapat dilunasi baik dalam pasal: sebagian besar utang mahasiswa (tidak perlu dibuktikan dengan hutang yang tidak perlu dibayar), utang utang utang, utang utang utang, utang utang utang utang utang, utang utang utang utang utang utang, utang utang, utang utang utang utang utang utang, utang, utang, utang utang utang utang, utang, utang, utang utang utang utang utang utang, utang, utang utang utang utang, utang, utang, utang utang, utang, utang, utang

Membela Diri Melawan Pakaian Hukum Koleksi

Ketika seorang kreditor atau pembeli utang menuntut Anda, Anda memiliki pertahanan ganda. Yang paling umum adalah ketetapan pembatasan. Tergantung pada negara Anda dan jenis utang, batas waktu untuk menuntut berkisar dari tiga sampai enam tahun (beberapa negara mengizinkan sampai sepuluh untuk kontrak tertulis). Jika utang adalah pembatasan waktu, Anda dapat menaikkannya sebagai pertahanan afirmatif. Pertahanan kuat lainnya adalah kurangnya berdiri: penggugat harus membuktikan mereka benar-benar memiliki utang dan memiliki hak hukum untuk menuntut. Pembeli utang sering gagal untuk menghasilkan kontrak asli atau rantai tugas yang tepat. Anda juga dapat menantang jumlah yang akurat. Jika kreditur tersebut melanggar Undang-Undang Umum Umum (FPA) dengan panggilan yang ganjil, atau menggunakan bahasa kasar, anda dapat memberikan nilai palsu kepada para pembeli yang tepat.

Batas dan Eksempsi Penguapan Sampah Wage

Jika kreditor mendapatkan penilaian, mereka mungkin berusaha untuk menghias gaji Anda. Hukum federal menutupi garnishment pada pengurangan 25% dari pendapatan sekali pakai atau jumlah yang pendapatan sekali pakai mingguan Anda melebihi 30 kali upah minimum federal (saat ini $ 7,25 per jam, jadi $ 217.50 per minggu) banyak negara yang memberlakukan batas yang lebih ketat. Texas, South Carolina, Pennsylvania, dan North Carolina melarang garnishment upah untuk sebagian besar utang konsumen seluruhnya. beberapa negara mengizinkan hanya 10% atau 15% garnishment. Anda juga dapat mengklaim kesulitan jika garnishment dikecualikan jika garnishment akan menyebabkan kesulitan keuangan yang ekstrim. Penurunan segera berhenti untuk setiap garnishment yang berlarut-larut.

Sidik Sidik Strategi Hukum yang Benar

Anda Bernilai Gambar Keuangan

Jika Anda perlu menjaga rumah dan mobil, Anda mungkin akan menjadi rute terbaik.

Diprioritaskan oleh Risiko dan Biaya

Tidak semua utang yang dipersamakan. Hutang yang telah diamankan mengancam rumah, mobil, atau peralatan bisnis Anda ⁇ sehingga mereka memerlukan perhatian segera. utang yang tidak aman adalah stres tetapi jarang menyebabkan kerugian aset kecuali jika suatu penilaian diperoleh dan ditegakkan. Suatu hierarki umum: membayar utang yang diamankan terlebih dahulu, maka utang yang tidak disetor, maka utang yang tidak terutang atau tidak dibayar rendah atau utang yang tidak diutamakan.Namun, jika kreditur telah dituntut dan memperoleh penilaian, utang tersebut bergerak ke atas karena garnishment atau risiko berbohong. Demikian pula, utang pajak dan prioritas dukungan anak atas sebagian besar kewajiban lainnya.

Berlatih dengan Profesional yang Terkualifikasi

Resolusi utang adalah kompleks. Kesalahan dapat dikenakan biaya ribuan. Seorang pengacara yang bangkrut dapat memberikan saran tentang penentuan waktu pengajuan ⁇ kadang-kadang strategis untuk menunggu sampai gugatan diajukan, kemudian mengajukan Bab 7 untuk membatalkan putusan tersebut. Untuk negosiasi penyelesaian, lembaga penyuluhan kredit yang dapat dibantah oleh National Foundation for Credit Counning[ dapat membantu tanpa biaya muka yang tinggi. Hindari perusahaan penyelesaian utang yang mengenakan biaya sebelum melunasi utang; banyak penipuan. Selalu membaca cetakan denda dari setiap kesepakatan penyelesaian dan konsultasi pajak tentang pembatalan utang profesional.

Perkara Hukum Negara Bagian

Strategi hukum yang diberikan secara drastis oleh yurisdiksi. misalnya, California membebaskan hingga $600.000 dalam ekuitas rumah dalam kebangkrutan (bagi yang lebih dari 65, pengecualian lebih tinggi) dan peraturan pembatasan di New York untuk kontrak tertulis adalah enam tahun. Florida memiliki pengecualian rumah tangga yang tak terbatas tetapi pengecualian properti pribadi yang sangat rendah. Texas melarang garnishment upah tetapi mengizinkan garnishment rekening bank.

Kesia - Kesia - Kesia - Kesia - Tidak Ada: Mengambil Tindakan yang Tidak Terbentuk

Garis antara utang yang terjamin dan tidak aman bukan hanya perbedaan keuangan ⁇ ialah hukum yang mengatur hak, kewajiban, dan pilihan Anda. Utang yang aman memerlukan tindakan cepat untuk melindungi rumah, mobil, atau peralatan Anda. Modifikasi uang, pengerukan, pengerukan, penjualan pendek, dan Bab 13 kebangkrutan adalah alat yang terbukti. Utang yang tidak aman menawarkan lebih fleksibilitas: penyelesaian, pemutusan utang, atau pembelaan yang kuat terhadap gugatan pemungutan. Setiap opsi memiliki implikasi hukum dan pajak, sehingga perencanaan yang cermat sangat penting.

Jangan biarkan rasa takut atau malu menghalangi Anda dari mencari bantuan. Sistem kebangkrutan federal dirancang untuk memberikan debitur yang jujur awal yang baru. Undang-Undang Praktik Koleksi Utang Adil melindungi Anda dari para kolektor yang kasar. Undang-undang negara menawarkan pengecualian untuk memelihara kebutuhan dasar Anda. Dengan memahami strategi ini dan bekerja dengan profesional berpengalaman, Anda dapat mendapatkan kembali kendali atas kehidupan finansial Anda. Untuk pembacaan lebih lanjut, .S. Halaman kebangkrutan Pengadilan menyediakan informasi resmi, dan publikasi Pusat Hukum Konsumen Nasional menawarkan dalam analisis hukum kedalaman. Langkah pertama adalah langkah berikutnya. ⁇ dan tindakan di sisi hukum adalah tindakan di sisi hukum Anda ketika Anda tahu bagaimana menggunakannya.