Anda telah menginvestasikan waktu, emosi, dan uang ke dalam pemeriksaan, penilaian, dan deposito yang sungguh-sungguh. Meskipun situasinya terasa kritis, tidak putus asa. bertindak cepat dengan rencana yang jelas masih dapat menyelamatkan transaksi dan melindungi kepentingan keuangan Anda. Di bawah ini adalah langkah-langkah konkret yang perlu Anda ambil segera jika persetujuan hipotek Anda runtuh beberapa hari sebelum tabel penutupan.

⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇ ⁇

Sebelum Anda panik, kumpulkan fakta. Hubungi petugas pinjaman Anda dan minta penjelasan rinci tentang penolakan tersebut. Penyebab umum termasuk penurunan nilai kredit Anda, utang yang tidak diungkapkan ditemukan selama penulisan akhir, penilaian yang datang di bawah harga pembelian, atau pemberi pinjaman kehilangan dokumen yang diperlukan. Minta surat penolakan tertulis yang menyatakan alasan di bawah peraturan federal ⁇ peminjam harus memberikan ini di bawah Undang-Undang Hak Kredit Setara. Memahami penyebab yang tepat adalah langkah pertama untuk menemukan suatu perbaikan.

Tarik laporan kredit Anda sendiri dari tiga biro utama (Equifax, Experian, TransUnion) di AnnualCreditReport.com untuk memverifikasi tidak ada kesalahan. Jika pembayaran terlambat atau penyelidikan baru menyeret skor Anda ke bawah, Anda mungkin dapat membantah ketidakakuratan dengan cepat menggunakan proses sengketa daring. Demikian pula, jika isu adalah dokumentasi pendapatan, lihat jika Anda dapat memberikan bukti tambahan seperti tahun-ke-tanggal gaji stubs, pajak ditandatangani, atau bonus surat. Untuk karyawan sendiri, meminjam CPA-dipinjam keuntungan dan pernyataan kadang-kadang dapat memuaskan di bawah penulis dan tetap mempertahankan nama dan daftar waktu.

Berkomunikasilah Segera dengan Agen Real Estate Anda

Agen real estate Anda adalah quarterback dalam krisis ini. mereka mungkin telah menangani pembiayaan kejutan sebelumnya dan dapat memandu Anda pada langkah-langkah berikutnya. agen juga dapat menjangkau agen penjual untuk menjelaskan situasi secara transparan. penjual lebih mungkin memberikan perpanjangan jika mereka mengerti Anda secara aktif bekerja pada solusi daripada meninggalkan kesepakatan.

Mintalah agen Anda untuk menyusun addendum yang meminta perpanjangan tanggal penutupan — biasanya 7 sampai 14 hari adalah permintaan yang wajar. Anda mungkin juga perlu menyesuaikan tanggal kemungkinan pinjaman jika sudah berakhir. Bersiaplah untuk bernegosiasi; misalnya, Anda mungkin setuju untuk melepaskan sebagian kecil uang Anda sebagai bukti iman yang baik. Skrip untuk agen Anda mungkin: \"Pendanaan pembeli saya jatuh melalui karena masalah bawah tulis di menit terakhir, tetapi mereka sudah mengajukan permohonan kepada pemberi pinjaman lain dan mengharapkan pra-approval dalam waktu 48 jam. Kami meminta 10 hari dan bersedia untuk meningkatkan deposit dengan sungguh-sungguh dengan $1.000 yang tidak dapat dikembalikan ke komitmen yang tidak dapat dikembalikan.\"

Tinjaulah Naungan Anda yang Selaras

Kebanyakan kontrak pembelian termasuk perjanjian pembiayaan yang melindungi deposita kesungguhan Anda jika pinjaman Anda gagal. Tinjaulah klausa itu dengan agen atau pengacara Anda. Mungkin mengandung batas waktu tertentu untuk memberitahukan penjual dan untuk berapa lama Anda harus menyembuhkan kemungkinan. jika Anda masih dalam periode kontingen, Anda memiliki pengaruh untuk pergi dengan deposit Anda utuh jika Anda memilih. Kehilangan batas waktu pemberitahuan dapat kehilangan perlindungan tersebut, jadi bertindak cepat.

Jika kemungkinan telah berakhir, anda mungkin berada dalam posisi yang lebih sulit — tetapi tidak putus harapan. Beberapa penjual akan tetap bekerja dengan anda daripada mendaftar kembali properti tersebut. Jika anda dapat membuktikan anda secara aktif mencari pembiayaan alternatif, banyak penjual akan menyetujui perpanjangan pendek daripada memulai kembali. dalam beberapa negara bagian, sebuah klausa \"waktu adalah dari esensi\" dapat berlaku, berarti setiap hari dihitung. agen anda dapat membantu anda menegosiasikan amendemen kontrak yang menentukan batas waktu baru dan konsesi apapun.

Opsi Pembiayaan Alternatif Eksplore

Jangan anggap bahwa satu penyangkalan berarti Anda tidak bisa mendapatkan hipotek sama sekali.

  • [ZOZT:0]] Gunakan dengan pemberi pinjaman lain segera. Banyak pemberi pinjaman online dan serikat kredit lokal dapat memproses aplikasi dalam hari. Jika masalah kredit Anda masih kecil, pemberi pinjaman lain mungkin menyetujui Anda menggunakan dokumentasi yang sama. Mintalah \"rapid pre ⁇ approval\" dan bersiap untuk menyediakan stub gaji dan pernyataan bank yang diperbarui. Beberapa pemberi pinjaman khusus dalam \"kedua-lihatan\" berkas ditolak oleh orang lain.
  • Keangunan [ZOZT:0]]Switch program pinjaman. Jika Anda menggunakan pinjaman konvensional, pertimbangkan pinjaman FHA (yang memungkinkan skor kredit yang lebih rendah, sering kali serendah 580) atau pinjaman VA (untuk veteran yang memenuhi syarat dan anggota layanan) yang tidak memiliki persyaratan pembayaran turun.Penyalinan USDA adalah pilihan lain untuk properti pedesaan dan menawarkan pembayaran turun nol untuk pembeli yang memenuhi syarat.Setiap program memiliki batas utang-ke-ke-penghasilan dan persyaratan asuransi hipotek.
  • Perbandingan dengan bank-bank ini menyimpan pinjaman pada buku-buku mereka dan memiliki lebih fleksibilitas untuk menyetujui peminjam yang tidak sesuai dengan pedoman standar. Mereka mungkin menawarkan pilihan suku bunga atau tingkat-sahaja yang dapat disesuaikan yang masih memenuhi kebutuhan Anda. Pinjam portfolio sering kali mengenakan tarif yang lebih tinggi tetapi dapat menutup dengan cepat karena mereka tidak terikat oleh Fannie Mae atau Freddie Mac overslay.
  • ¡¡ZOFLT:0]]Dapatkan co-signer.]] Menambah co-pinjaman yang memenuhi syarat dengan kredit dan pendapatan yang kuat dapat membuat kesepakatan bekerja. Ini bisa menjadi orang tua, relatif, atau teman dekat yang bersedia menandatangani gadai. Perlu diperhatikan: seorang co-signer sama-sama bertanggung jawab atas utang dan kredit mereka akan berdampak. Kebanyakan pemberi pinjaman mengizinkan co-signer pada pinjaman konvensional dan beberapa program pemerintah.

Tindakan cepat.

Perundiakan Solusi dengan Penjual

Jika penjual ingin menutup, mereka mungkin bersedia memberikan beberapa konsesi untuk menjaga kesepakatan tetap hidup.

  • Kerugian luar biasa [ZOZT:0]]Seller financing.] Tanyakan kepada penjual apakah mereka bersedia memegang hipotek kedua atau bahkan menyediakan pembiayaan penjual penuh. Hal ini dapat memotong persyaratan pemberi pinjaman tradisional. Lebih umum bagi penjual yang memiliki properti secara gratis dan jelas. Penjual dapat membawa catatan dengan suku bunga yang wajar untuk jangka pendek (misalnya, 5 tahun), memberikan waktu untuk meminta uang kembali. Memiliki agen atau pengacara Anda menyusun catatan promissory sederhana dan akta kepercayaan.
  • ¡¡¡FLT:0]]Price reduksi. Jika penilaian rendah, penjual mungkin setuju untuk menurunkan harga pembelian untuk sesuai dengan nilai yang dianggarkan, yang memungkinkan Anda untuk beralih ke pinjaman yang berbeda dengan rasio pinjaman-ke-nilai yang lebih kecil. Sebagai alternatif, jika penilaian datang tinggi tetapi pinjaman Anda jatuh melalui untuk alasan lain, pengurangan harga dapat membantu Anda memenuhi syarat di bawah rasio utang-ke-masuk-masuk yang lebih ketat.
  • Perbandingan terhadap biaya penutupan.] Mendapatkan penjual untuk membayar saham biaya penutupan yang lebih besar dapat membebaskan uang tunai untuk pembayaran bawah atau persyaratan cadangan Anda. Banyak kontrak standar yang sudah memungkinkan kredit biaya penutupan sampai dengan persentase tertentu (misalnya, 3% untuk pinjaman konvensional, 6% untuk FHA).
  • Keterbatasan dengan deposit yang tidak dapat dikembalikan.] Tawarkan sebagian uang Anda yang tidak dapat dikembalikan (mis., $5,000) sebagai jaminan saat Anda mengamankan pembiayaan baru. Ini menunjukkan penjual Anda serius dan mengimbanginya untuk penundaan. Anda mungkin juga setuju dengan harga pembelian yang lebih tinggi sebagai ganti untuk perpanjangan.

Untuk lebih banyak tentang pembiayaan penjual, tinjau pedoman dari Investopedia yang membahas tentang pembiayaan penjual untuk memahami implikasi hukum dan pajak.

Mari kita pertimbangkan Rencana Cadangan di luar Hutan Tradisional

Ketika pinjaman konvensional tidak lagi pilihan, pembiayaan kreatif mungkin menjembatani celah:

  • Perbankan atau garis kredit secara berkala.] Jika Anda hanya membutuhkan sejumlah kecil untuk menutup (mis., karena Anda kekurangan cadangan), pinjaman pribadi dari bank atau bahkan pinjaman 401(k) dapat menyediakan dana. Perlu diketahui bahwa pinjaman pribadi memiliki suku bunga yang lebih tinggi tetapi mereka dapat menutup dengan cepat. Beberapa pemberi pinjaman memungkinkan Anda meminjam hingga $ 50,000 dari 401(k) Anda dengan masa pembayaran 5 tahun. Periksa dengan rencana Anda administrator untuk peraturan.
  • [ZOZT:0]]Gift dana dari keluarga.] Banyak program pinjaman yang mengizinkan pemberian moneter dari seorang kerabat. Jika Anda dapat memperoleh surat yang mengkonfirmasikan itu adalah hadiah (bukan pinjaman), Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk biaya pembayaran turun atau penutupan. FHA pinjaman bahkan mengizinkan hadiah dari non-relatif. Pastikan donor menyediakan jejak kertas: pernyataan bank yang menunjukkan dana dan surat hadiah yang ditandatangani oleh kedua pihak.
  • pinjaman atau pinjaman uang keras.] Jangka pendek ini, pinjaman berkepentingan tinggi dapat menyediakan uang tunai untuk menutup sementara Anda kembali membiayai atau menjual properti lain.Mereka mahal tetapi dapat mencegah kehilangan rumah dan deposit Anda. Peminjam uang yang berat berfokus pada ekuitas properti daripada kredit Anda, sehingga mereka dapat mendanai dalam waktu seminggu.Namun, mengharapkan tarif 10 ⁇ % dan poin di muka.
  • Anda pindah sebagai penyewa dengan pilihan untuk membeli dalam jangka waktu satu tahun, memberikan Anda waktu untuk memperbaiki kredit atau mengumpulkan lebih banyak uang tunai. Sebagian dari sewa bulanan Anda mungkin dikreditkan ke harga pembelian di masa depan. Memiliki kontrak real estate untuk memastikan hak opsi Anda dilindungi.

Hak dan Alternatif Anda

Bergantung pada penyebab penolakan, Anda mungkin memiliki jalur kembali hukum. Jika Anda percaya pemberi pinjaman mendiskriminasikan Anda atas dasar ras, agama, gender, atau kelas terlindungi lainnya, Anda dapat mengajukan keluhan dengan Departemen Perumahan dan Pembangunan Urban (HUD)].Undang-Undang Perumahan Adil melarang praktik pinjaman yang diskriminatif.

Jika penyangkalan tersebut karena informasi yang salah dalam laporan kredit Anda, Undang-Undang Pelaporan Kredit Beradil-adil memberikan hak atas Anda untuk membantah kesalahan. Biro kredit harus menyelidiki dalam waktu 30 hari. Jika mereka mengkonfirmasi kesalahan tersebut, Anda dapat meminta laporan yang telah dikoreksi dikirim ke pemberi pinjaman. Anda juga boleh berhak menuntut kerugian dan biaya hukum yang sebenarnya. Simpan salinan dari semua korespondensi sengketa.

Anda mungkin mendapatkan penilaian yang meningkat tanpa memulai dari awal. Siapkan daftar comps yang lebih kuat dengan agen Anda dan kirimkan dengan surat sampul yang menjelaskan mengapa comps asli ketinggalan zaman atau tidak benar. Beberapa pemberi pinjaman memerlukan permintaan ROV formal dalam waktu 10 hari dari penilaian.

Untuk rincian lebih lanjut tentang hak-hak hukum Anda selama proses homebuying, berkonsultasi Nolo panduan untuk hipotek penyangkalan pinjaman untuk penjelasan langkah- demi langkah atas pilihan Anda.

Belangkah untuk Menghindari Air Terjun Pembiayaan dalam Transaksi Masa Depan

Saat kau menavigasi krisis saat ini, mulailah menerapkan praktek yang akan melindungimu lain kali:

  • [Ez]Ez[]FLT:0]]Get pre-underwritten daripada hanya pra-kualifikasi. Sebuah pinjaman pra-underwritten telah ditinjau oleh penulis bawah yang aktual yang membenarkan pendapatan, aset, dan kredit Anda. Ini mengurangi kesempatan penyangkalan menit-terakhir karena underwriting terjadi lebih awal. Banyak pemberi pinjaman menawarkan layanan ini dengan biaya tambahan tidak ada.
  • [6] Jangan membuat pembelian besar, mengubah pekerjaan, atau membuka rekening kredit baru selama proses pinjaman. Bahkan perubahan kecil seperti membeli perabot pada kartu kredit toko dapat mengurangi persetujuan. Jauhkan pernyataan bank Anda bersih; hindari deposit uang besar yang sulit untuk sumber.
  • Ketahanan cadangan ekstra.] Memiliki setidaknya dua bulan pembayaran hipotek dalam tabungan cair setelah tutup. Bantalan ini membuat Anda berisiko lebih rendah dan dapat menyerap kejutan minor seperti kenaikan premium asuransi. Pinjaman FHA sering membutuhkan cadangan, dan pinjaman konvensional mungkin membutuhkan mereka untuk LTV tinggi atau properti investasi.
  • [6]]] Compare multiple pemberi pinjaman lebih awal. Terapkan pada tiga pemberi pinjaman selama minggu pertama. Sekalipun Anda hanya melanjutkan dengan satu, kompetisi memberikan Anda opsi jatuh kembali. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan \"kunci tingkat\" yang melindungi Anda jika kenaikan tarif; tanyakan tentang kunci tingkat diperpanjang (60 ⁇ 90 hari) untuk konstruksi baru atau penutupan rumit.
  • [[CANFAILT:0]]Review telantar anda estimasi pinjaman dengan hati-hati.] Bandingkan Anggaran Pinjaman Anda dengan Pengungkapan Penutupan. Perubahan besar apapun dalam biaya atau ketentuan mengharuskan pemberi pinjaman untuk kembali-disclose. Jika sesuatu terlihat tidak jelas, tanyakan pertanyaan sebelum menandatangani.

Untuk menyelam lebih dalam ke dalam proses homebuying dan bagaimana memperkuat profil keuangan Anda, Fannie Mae's HomeView program menawarkan sumber daya yang sangat baik. Selain itu, National Association of Realtors menyediakan sebuah guide untuk menghindari financing fallout yang mencakup tips dari profesional berpengalaman.

Belajarlah dari Pengalaman Ini

Setiap tantangan dalam real estate adalah pembayaran uang untuk keberhasilan di masa depan. Ambil catatan terperinci tentang apa yang salah dan bagaimana Anda memperbaikinya. Simpanlah berkas dengan dokumentasi, komunikasi pemberi pinjaman, dan resolusi akhir. Ceritakan pengalaman ini dengan agen Anda dan pelajari tanda peringatan yang mendahului penyangkalan. dengan memahami akar penyebab — apakah itu adalah nilai kredit dip, kesenjangan penilaian, atau pre-approval yang buruk — Anda akan jauh lebih siap untuk transaksi berikutnya.

Anda tidak harus mengakhiri perjalanan Anda dengan tindakan cepat, solusi kreatif, dan tim yang tepat, Anda sering bisa tetap dekat — dan pergi dengan pelajaran berharga untuk masa depan.