Menghadap ancaman kehilangan rumah Anda untuk disita adalah salah satu pengalaman yang paling menekan yang dapat dialami oleh pemilik rumah. proses penyitaan dapat bergerak dengan cepat, membuat Anda merasa tidak berdaya dan tidak pasti tentang masa depan Anda. Namun, hukum menyediakan beberapa alat yang dapat membantu Anda menghentikan penyitaan dan menjaga rumah Anda. Salah satu pilihan yang paling kuat namun salah paham adalah mengajukan kebangkrutan. Artikel ini memberikan penjelasan komprehensif, otoritatif tentang bagaimana kebangkrutan dapat menghentikan penyitaan, apa yang melibatkan setiap bab, dan apa yang harus Anda pertimbangkan sebelum mengambil langkah ini.

Memahami Proses Penutupan

Sebelum menyelam ke dalam kebangkrutan, membantu memahami bagaimana cara kerja penyitaan.Penundaan adalah proses hukum yang digunakan oleh pemberi pinjaman untuk mengambil alih kepemilikan rumah Anda ketika Anda gagal melakukan pembayaran hipotek. Proses tersebut bervariasi oleh negara dan dapat berupa peradilan (diberkas melalui sistem pengadilan) atau non-judisial (berdasarkan klausa power-of-sale dalam kontrak hipotek).

Dalam skenario biasa, setelah Anda melewatkan beberapa pembayaran, pemberi pinjaman mengirimkan surat permintaan atau pemberitahuan default. Jika Anda tidak mengejar ketinggalan, pemberi pinjaman dapat menjadwalkan penjualan yang disita, sering kali setelah beberapa bulan setelah pembayaran yang pertama hilang. Setelah penjualan terjadi, Anda kehilangan semua hak atas properti kecuali Anda telah mengambil tindakan hukum untuk menghentikannya.

Kerugian bank adalah salah satu dari sedikit tindakan hukum yang dapat menghentikan penjualan yang disita, kadang-kadang bahkan jika penjualan dijadwalkan untuk hari yang sama Anda mengajukan.

Seberapa Kebusukan Bank Dapat Menghentikan Penutupan: The Automatic Stay

Ketika Anda mengajukan petisi kebangkrutan, pengadilan segera mengeluarkan otomatis tinggal. Ini adalah perintah pengadilan yang melarang sebagian besar kreditor ⁇ termasuk peminjam gadaian Anda ⁇ dari mengambil tindakan pengumpulan terhadap Anda. Ini berarti pemberi pinjaman tidak dapat:

  • Lanjutkan dengan penjualan yang disita
  • Mulai atau lanjutkan gugatan ke awal
  • Kemuliaan rumah atau properti Anda
  • \"Nona\" memanggilmu \"Panggil Bayaran\".

Kediaman otomatis mengambil efek saat kasus kebangkrutan Anda diajukan, bahkan sebelum kasus Anda ditinjau oleh hakim. hal ini memberikan Anda ruang pernapasan langsung. namun, tinggalan tidak permanen. hanya berlangsung selama kasus kebangkrutan Anda tetap aktif dan dapat diangkat oleh pengadilan dalam keadaan tertentu. untuk secara permanen menghentikan penyitaan dan menjaga rumah Anda, Anda harus menggunakan proses kebangkrutan untuk mengatasi utang hipotek yang mendasari.

Dua Jenis Sapu Uang untuk Pemilik Rumah

Dua bab Undang-undang Perbankan Amerika Serikat paling relevan untuk pemilik rumah yang menghadapi penyitaan: Pasal 7 dan Bab 13. Setiap karya berbeda.

Kebanjiran: Likuidasi

Pasal 7 sering disebut \"likuidasi\" bangkrut karena melunasi banyak utang yang tidak aman (seperti kartu kredit dan tagihan medis) dengan cara melikuidasi aset yang tidak ada, bagi pemilik rumah, pertanyaan kuncinya adalah apakah Anda dapat menjaga rumah Anda.

Jika Anda memiliki ekuitas signifikan di rumah Anda, Bab 7 wali bisa menjualnya untuk membayar kreditor Anda. Namun, setiap negara memiliki pengecualian rumah [ yang melindungi sejumlah ekuitas rumah dari kreditor. Jika ekuitas Anda jatuh dalam jumlah pengecualian, Anda dapat menjaga rumah Anda bahkan dalam Bab 7. Jika ekuitas Anda melebihi pengecualian, Anda mungkin masih dapat melindunginya dengan menggunakan pengecualian federal (jika negara Anda mengizinkan) atau dengan menegosiasikan pembelian dengan pihak yang percaya.

¡Ozman Important: Pasal 7 tidak memberikan cara untuk mengejar ketinggalan pembayaran gadai gadai . Jika Anda berada di belakang pada hipotek Anda, pemberi pinjaman akhirnya dapat meminta pengadilan untuk mengangkat menginap otomatis dan melanjutkan dengan penyitaan. Untuk alasan itu, Bab 7 biasanya hanya pemberhentian sementara kecuali Anda dapat dengan cepat mengembalikan hipotek dengan membayar arear penuh.

Pasal 13 Kerugian: Reorganisasi

Pasal 13 adalah jalur yang disukai bagi sebagian besar pemilik rumah yang berada di belakang hipotek mereka tetapi ingin menjaga rumah mereka. adalah sebuah kebangkrutan reorganisasi yang memungkinkan Anda untuk mengusulkan rencana pembayaran kembali lebih dari tiga sampai lima tahun. di bawah rencana ini, Anda dapat mengejar ketinggalan pembayaran hipotek yang tidak terjawab (dikenal sebagai arrears) sambil terus melakukan pembayaran bulanan secara teratur.

Anda mengajukan permohonan Bab 13 dan mengusulkan rencana yang menggunakan penghasilan sekali pakai Anda untuk melunasi rasa takut Anda melalui wali yang bangkrut selama Anda melakukan pembayaran hipotek yang sedang berjalan langsung kepada pemberi pinjaman dan pembayaran rencana Anda kepada wali, otomatis tetap di tempat dan penyitaan tidak dapat dilanjutkan.

Pasal 13 Bukan hanya untuk mengejar pembayaran ⁇ ia juga dapat membantu jika Anda menghadapi hipotek atau pajak yang kedua.Dalam beberapa kasus, suatu Rencana Bab 13 dapat \"menggali\" suatu hipotek kedua yang tidak dijamin secara pasti jika nilai rumah kurang dari neraca hipotek pertama.

Manfaat Kunci dari Penggunaan Kebanjiran untuk Menghentikan Penutupan

  • [[NOLT:0]]Immediate halt to sale: The automatic stay works instance, meskipun penjualan yang dicairkan dijadwalkan untuk hari yang sama.
  • [[FALT:0]]Waktu untuk mengatur ulang: Bab 13 memberi Anda tahun untuk mengejar ketinggalan pada kerongkongan, sering kali pada bunga tidak ada atau pada tingkat yang lebih rendah.
  • [[ANCUAL:0]]Pengurangan utang tertentu: Di bawah Bab 13, Anda mungkin dapat mengurangi suku bunga atau pokok pada utang yang diamankan tertentu.
  • Discharge of other confebrents:] Kedua pasal dapat menghapus utang kartu kredit, tagihan medis, dan kewajiban lain yang tidak aman, membebaskan uang tunai untuk dimasukkan ke arah gadaian Anda.
  • [OGNOFLT:0]]Proteksi dari penilaian defisiensi:] Di banyak negara bagian, setelah penjualan yang disita, pemberi pinjaman dapat menuntut Anda untuk perbedaan antara harga penjualan dan saldo hipotek. Kerugian bank dapat mengeluarkan kekurangan tersebut.

Keterbatasan dan Risiko Kerugian Bank bagi Pembatasan

Meskipun kebangkrutan bisa menjadi garis hidup, itu bukan peluru ajaib. keterbatasan penting meliputi:

  • ¡¡¡FLT:0]]Filing berkali-kali: Jika Anda telah mengajukan kasus kebangkrutan sebelumnya yang diberhentikan dalam tahun terakhir, tinggal otomatis mungkin terbatas hanya 30 hari. Jika Anda memiliki dua atau lebih kasus tertunda dalam tahun sebelumnya, Anda mungkin tidak menerima tinggal otomatis sama sekali kecuali Anda meminta pengadilan untuk memperpanjangnya.
  • [[ChardFLT:0]]Credit impact: Sebuah kebangkrutan akan tetap pada laporan kredit Anda selama 7 ⁇ tahun, membuatnya lebih sulit untuk mendapatkan kredit baru, sewa, atau bahkan mendapatkan pekerjaan di bidang tertentu.
  • [[ANCANDA:0]]Tidak ada jaminan untuk menjaga rumah: Jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran gadai dan pembayaran rencana yang sedang berlangsung dalam Bab 13, pengadilan dapat memberhentikan kasus Anda, dan penyitaan akan dilanjutkan.
  • [[GALALT:0]]Bab 7 risiko ekuitas kehilangan: Jika rumah Anda memiliki ekuitas non-eksempt signifikan, Bab 7 wali bisa menjualnya.
  • [ZOGALT:0]] Bukan obat untuk pinjaman yang tidak dapat dibantah: Kebanjiran tidak dapat mengubah ketentuan hipotek Anda jika pinjaman tersebut secara fundamental tidak dapat dibantah.Namun, Bab 13 kadang-kadang dapat membantu Anda memodifikasi hipotek melalui proses terpisah.

Alternatif untuk Kebanjiran

Kesampahan bank bukan satu-satunya cara untuk menghentikan penyitaan.

  • [Vileando]LOT:0]]Loan modifikasi: Hubungi peminjam Anda untuk bernegosiasi suku bunga yang lebih rendah, perpanjangan, atau pengurangan prinsipal. Banyak pemberi pinjaman memiliki program mitigasi yang hilang, terutama setelah regulasi pandemi-era.
  • Forbearance: Sebuah jeda sementara atau pengurangan dalam pembayaran, sering kali diperbolehkan karena alasan kesulitan.
  • ]Refinance: Jika Anda memiliki ekuitas dan kredit yang cukup, refinancing menjadi pinjaman baru dapat melunasi yang lama dan menetapkan ulang persyaratan.
  • [OGNOFLT:0]] Penjualan singkat: Jual rumah untuk kurang dari apa yang Anda berutang, dengan persetujuan pemberi pinjaman, dapat menghindari penyitaan dan kekurangan
  • [[CharfT:0]]Deed in leeu of penyitaan:] Sukarela memberikan rumah kepada pemberi pinjaman dengan imbalan pembebasan dari utang.

Setiap pilihan memiliki pro dan kontra sendiri. tapi mungkin tidak diperlukan jika Anda dapat menyelesaikan solusi langsung dengan pemberi pinjaman Anda.

Langkah - Langkah yang Harus Diambil Jika Anda Ingin Menggunakan Kerugian Bank untuk Menyelamatkan Rumah Anda

Jika kau percaya kebangkrutan adalah jalan yang benar, ikuti langkah-langkah ini:

  1. [OGOFLT:0]]Consult a cIclude cIubist cIubist cIUperation. Jangan bergantung pada informasi umum saja. Seorang pengacara akan mengevaluasi ekuitas, pendapatan, pengecualian negara, dan waktu penyitaan. banyak yang menawarkan konsultasi awal gratis.
  2. [[Nonaona]]Gather seluruh dokumen keuangan. Anda akan membutuhkan pernyataan hipotek, potongan gaji, pajak, pernyataan bank, dan daftar semua utang dan aset.
  3. [[ANCUBAL:0]] Pilih pasal yang benar.[ Pengacara Anda akan membantu Anda memutuskan antara Bab 7 dan Bab 13 berdasarkan kemampuan Anda untuk mengejar ketinggalan pada arear dan situasi ekuitas Anda.
  4. ]File petisi kebangkrutan segera. Jika penjualan kebolosan sudah dekat, Anda mungkin perlu mengajukan hari yang sama. pengacara Anda dapat mengajukan secara elektronik dalam waktu singkat.
  5. [[CHANCALT:0]]Attend rapat kreditur (pengadilan c34).[ Ini adalah rapat singkat di mana wali dan kreditur dapat mengajukan pertanyaan tentang keuangan anda.
  6. [[ZANDAFLT:0]]Dalam Bab 13, buat pembayaran rencana tepat waktu. Rencana Anda harus disetujui oleh pengadilan, dan Anda harus mulai melakukan pembayaran kepada wali pengawas dalam waktu 30 hari pengajuan.
  7. Tetap berhubungan dengan pemberi pinjaman Anda. Bahkan setelah mengajukan, terus berkomunikasi dengan pemberi pinjaman Anda tentang hipotek. Dalam Bab 13, Anda harus melakukan pembayaran hipotek yang sedang berlangsung langsung ke pemberi pinjaman kecuali rencana mengatakan sebaliknya.

Kapan untuk Ber File: Waktu Itu Kritis

Waktu terbaik untuk mengajukan kebangkrutan untuk menghentikan penyitaan adalah sebelum penjualan yang disita terjadi. setelah si pemberi jatuh dan rumah dijual kepada pihak ketiga, akan menjadi jauh lebih sulit untuk mendapatkannya kembali. di beberapa negara bagian, Anda mungkin masih memiliki masa penebusan setelah penjualan, tetapi itu bervariasi. jika Anda menunggu sampai setelah penjualan, Anda mungkin kehilangan semua hak atas properti.

Jika penyitaan dalam tahap awal (notis baku telah diajukan), Anda memiliki lebih banyak waktu untuk merencanakan.

Apa yang Terjadi setelah Bankrupsi: Implikasi Jangka Panjang

Dengan sukses menggunakan kebangkrutan untuk menghentikan penyitaan hanya langkah pertama. Setelah kasus Anda selesai atau selesai, Anda perlu mempertahankan pembayaran gadaian Anda ke depan. Jika Anda tergelincir lagi, peminjam dapat memulai kembali proses penyitaan, dan Anda mungkin tidak dapat mengajukan kebangkrutan lain segera karena pembatasan pada pengajuan berantai.

Anda dapat mulai membangun kembali segera dengan membayar utang yang tersisa (termasuk gadaian Anda) dan menggunakan kartu kredit yang diamankan dengan bertanggung jawab. banyak orang menemukan bahwa dalam waktu dua sampai tiga tahun setelah debit Bab 13, kredit mereka cukup untuk memenuhi syarat untuk hipotek atau pinjaman mobil baru.

Pertanyaan yang Sering Ditanyakan

Boleh aku mengajukan kebangkrutan jika aku sudah punya tanggal penjualan?

Bahkan jika penjualan dijadwalkan besok, mengajukan kebangkrutan akan menghentikannya ⁇ selama Anda mengajukan berkas sebelum penjualan selesai. tinggal otomatis berlaku segera. namun, jika Anda telah mengajukan beberapa kebangkrutan baru-baru ini, tinggal mungkin terbatas.

Kebangkrutan akan menghapus gadai janjiku?

Tidak, tidak secara langsung. tapi tidak menghapus gadai di rumahmu untuk menjaga rumah, kau harus terus membayar hipotek atau mengejar melalui rencana Bab 13.

Apa aku perlu pengacara untuk mengajukan kebangkrutan untuk disita?

Meskipun secara hukum mungkin untuk mengajukan pro se (tanpa pengacara), sangat berisiko apabila rumah Anda dipertaruhkan. hukum perbankan adalah kompleks, dan kesalahan dapat menyebabkan pemecatan, kehilangan pengecualian, atau bahkan kehilangan rumah Anda. Mengundang pengacara yang mengalami kebangkrutan sangat dianjurkan.

Apa peminjamku bisa keberatan untuk tinggal otomatis?

Lender dapat mengajukan mosi untuk mengangkat otomatis tetap, terutama jika Anda tidak memiliki ekuitas dalam properti atau Anda tidak membuat pembayaran rencana. pengadilan akan mengadakan sidang dan memutuskan apakah untuk mengangkat tetap.

Kekecualian Kesimpulan

Kerugian Bank adalah alat hukum yang kuat yang dapat menghentikan penyitaan segera dan memberikan jalan terstruktur untuk menyelamatkan rumah Anda. Apakah Anda memilih Bab 7 atau Bab 13 bergantung pada keadaan keuangan Anda, hukum negara, dan kemampuan Anda untuk segera berhenti dan memberikan jalan terstruktur untuk menyelamatkan rumah Anda. Namun, kebangkrutan bukanlah keputusan yang dapat membuat ringan. Ini melibatkan biaya yang signifikan, konsekuensi kredit, dan prosedur hukum Anda. Selalu berkonsultasi dengan pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat yang dapat menilai situasi Anda dan memandu Anda melalui proses. Untuk informasi lebih lanjut, kunjungi .S. Pengadilan kebangkrutan halaman, [[FL2:CU] Biro Perlindungan Keuangan[T3:TFL3]] atau panduan penyitaan dan penyitaan kebangkrutan kebangkrutan ke %s[T]

Dengan perencanaan yang cermat dan saran profesional, kebangkrutan dapat memberikan awal baru Anda perlu bergerak maju tanpa kehilangan rumah Anda.