Utang Medis: Krisis yang Bertambah dan Solusi Perbankan

Utang medis adalah penyebab utama dari pengajuan kebangkrutan di Amerika Serikat. Beberapa orang merasa terjebak. Perbankan menawarkan cara yang legal, kuat untuk melunasi utang medis dan mendapatkan kembali stabilitas keuangan. pemahaman persis bagaimana kebangkrutan menangani tagihan medis adalah langkah pertama untuk membuat keputusan yang terinformasi. skala masalah ini staggering: menurut laporan dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, utang medis untuk 58% dari semua laporan koleksi, yang mempengaruhi lima orang Amerika.

Kesamaan Pemahaman Medis Utang dan Dasar Kebanjiran

Apa yang Membuat Utang Medis Berbeda?

Utang medis yang tidak pernah diklasifikasikan sebagai utang yang tidak aman ⁇ berarti tidak didukung oleh jaminan seperti rumah atau mobil. Hal yang berbeda ini karena hukum yang bangkrut memperlakukan utang yang tidak aman secara berbeda dari utang yang dijamin. Tidak seperti hipotek atau pinjaman otomatis, rumah sakit tidak dapat mengambil kembali tubuh Anda untuk tagihan yang tidak dibayar. Kekurangan jaminan membuat utang medis lebih agunan untuk diluncurkan dalam kebangkrutan. Selain itu, utang medis sering muncul dari keadaan darurat ⁇ orang tidak merencanakan serangan jantung atau kanker mendiagnosis cara mereka membeli mobil. Hal ini memberikan utang khusus dalam urusan kesehatan dan perawatan hukum dalam kondisi hukum.

Kerugian Cara Kerja Bank bagi Individu

Kerugian Bank adalah sebuah pengadilan federal yang dirancang untuk memberikan debitur jujur sebuah awal baru. Ketika Anda mengajukan, sebuah otomatis tinggal segera menghentikan semua upaya pengumpulan, termasuk gugatan, garnishment upah, dan panggilan telepon dari kreditor.Ada dua jenis utama kebangkrutan pribadi: Bab 7 dan Bab 13. Keduanya dapat menghapus utang medis, tetapi mereka mengikuti jalur yang berbeda.

  • OncehancefLT:0]]Bab 7 ⁇ Likuidasi Bankruptcy: Pengadilan menunjuk seorang wali yang menjual aset non-eksempt untuk membayar kreditor.Sebagai gantinya, sebagian besar utang yang tidak aman ⁇ termasuk tagihan medis ⁇ dibebaskan secara permanen.Seluruh proses biasanya memakan waktu tiga sampai enam bulan.Ini adalah rute yang paling umum bagi orang dengan utang medis tinggi dan aset terbatas.
  • Anda mengusulkan rencana pembayaran kembali selama tiga sampai lima tahun. selama ini, Anda melakukan pembayaran bulanan kepada seorang wali yang mendistribusikan dana kepada kreditur. utang medis yang tersisa yang tidak dibayar melalui rencana diberhentikan pada akhir. Bab 13 ideal bagi mereka yang memiliki pendapatan tetap yang ingin melindungi aset seperti rumah dengan ekuitas yang signifikan.

Penyakit Penyakit Utang Medis yang Emosi dan Kesehatan

Sebelum menyelam lebih dalam ke dalam mekanika kebangkrutan, penting untuk memahami mengapa solusi ini sangat penting. utang medis tidak lebih dari skor kredit kerusakan; hal ini mempengaruhi kesehatan fisik. Penelitian yang diterbitkan dalam Journal of General Internal Medicine] menemukan bahwa orang dengan utang medis kurang mungkin untuk mencari perawatan susulan setelah serangan jantung. Mereka melewatkan resep refill, operasi penundaan, dan menghindari perawatan pencegahan karena ketakutan keuangan. Pelecehan konstan dari kolektor meningkatkan tingkat kortisol, impairs, dan kondisi kronis. Bank tidak hanya menghilangkan kewajiban keuangan tetapi juga membuat pasien psikologis yang terjebak dalam siklus kesehatan.

Cara Menyalahgunanya Cara Menyalahgunakan Utang Medis Pasal 7

Pasal 7 adalah rute paling langsung untuk menghapus tagihan medis. Setelah Anda mengajukan, pengadilan mengeluarkan perintah debit yang menghilangkan kewajiban pribadi Anda untuk utang. Kreditor tidak dapat lagi berupaya mengumpulkan. Namun, tidak semua orang memenuhi syarat untuk Bab 7. berarti uji] membandingkan pendapatan Anda dengan pendapatan median dalam negara Anda. Jika pendapatan Anda berada di bawah median, Anda secara otomatis memenuhi syarat. Jika di atas, Anda harus menunjukkan bahwa Anda tidak memiliki cukup pendapatan sekali pakai untuk membayar kreditur melalui rencana Bab 13. Faktor seperti biaya yang diperlukan, dan biaya perumahan ke dalam perhitungan ini.

Utang medis adalah salah satu utang yang paling mudah dikeluarkan dalam Bab 7 karena tidak dapat disembuhkan. Tidak ada pengecualian untuk tagihan medis dalam Kode Kerugian, artinya hampir semua utang medis dapat dilunasi. Ini termasuk tagihan rumah sakit, kunjungan dokter, biaya laboratorium, biaya resep, layanan ambulans, dan bahkan biaya perawatan gigi atau penglihatan ketika dituntaskan untuk perawatan. Setelah dilunasi, kreditur tidak dapat menuntut Anda, upah garnish, atau melaporkan utang ke biro kredit. utang tersebut hilang secara permanen. Satu rincian penting: Anda harus mendaftarkan semua utang medis dalam permohonan keputusan Anda. Jika Anda lupa untuk memasukkan utang kreditor, mungkin tidak dapat diberhentikan. Bantuan pengacara dapat menjamin semua utang Anda juga termasuk utang, karena utang tidak dapat dibenarkan atau tidak dapat dituntaskan, dan tidak dapat disusahkan.

Keistimewaan juga patut dicatat bahwa Pasal 7 mengizinkan anda untuk menjaga sebagian besar harta milik anda melalui undang-undang pengecualian negara.Banyak negara memiliki ⁇ wildcard ⁇ pengecualian yang melindungi uang tunai, barang rumah tangga, dan rekening pensiun ⁇ walaupun anda memiliki utang medis yang signifikan.Ini berarti bahwa pengajuan Bab 7 sering tidak mewajibkan menyerahkan mobil atau rumah anda, selama ekuitas berada di bawah batas pengecualian.

Cara Menyalahgunanya Gagang Perbankan Pasal 13 Pengendalian Hutang Medis

Pasal 13 sangat ideal bagi individu yang memiliki penghasilan tetap tetapi tidak mampu membayar tagihan medisnya secara penuh. Anda dapat memilih Bab 13 jika Anda memiliki banyak aset non-eksempt yang ingin Anda simpan (seperti rumah dengan ekuitas yang signifikan) atau jika penghasilan Anda melebihi Bab 7 berarti ambang ujian. Dalam Bab 13, Anda mengusulkan rencana untuk membayar kembali sebagian utang Anda selama tiga sampai lima tahun. Jumlah yang harus Anda bayar bergantung pada pendapatan sekali pakai dan nilai aset non-eksempt Anda. Untuk utang medis, biasanya Anda hanya membayar sebagian kecil dari utang Anda ⁇ kadang-kadang sebesar 10%.

Utang medis tidak dapat disecurement utang medis secara umum dalam Bab 13. Kreditor dalam kelas ini sering kali hanya menerima sebagian kecil dari utang yang terhutang ⁇ kadang uang receh pada dolar. Pada akhir rencana pembayaran utang Anda, sisa pembayaran utang utang utang utang yang dikeluarkan. Tidak seperti Bab 7, Bab 13 juga mengizinkan Anda untuk mengejar utang yang terjawab atau pembayaran mobil, yang dapat menjadi penghematan jika tagihan medis menyebabkan Anda jatuh di belakang. Keuntungan lain dari 13 Bab adalah bahwa utang tersebut menghentikan penyitaan dan resesi. Bahkan jika Anda berutang ribuan dalam tagihan medis, dapat melunasinya untuk melunasi utang mereka. Dan utang medis tidak dikenakan biaya medis, Anda hanya membayar biaya untuk membayar biaya yang dibayar dengan biaya yang dikeluarkan oleh pihak medis.

Salah satu manfaat yang sering diunggulkan dari Bab 13 adalah ⁇ kebebasan super ⁇ utang tertentu yang tidak dapat dihapuskan oleh Bab 7. Namun, utang medis sepenuhnya dapat dilunasi dalam kedua pasal tersebut, sehingga pilihannya turun kepada pendapatan, kebutuhan perlindungan aset, dan keinginan untuk membuat rencana daripada likuidasi.

Manfaat Penggunaan Kerugian untuk Utang Medis

Kebangkrutan Filing untuk menghilangkan utang medis menawarkan beberapa keuntungan konkret yang tidak dapat ditandingi strategi penanggulangan utang lainnya.

  • [NOLDA:0]] Bantuan utang lengkap: Kebanyakan tagihan medis dihapuskan seluruhnya. Tidak ada negosiasi, tidak ada pembayaran sebagian yang diperlukan. Bahkan rumah sakit besar tetap untuk kondisi kronis menghilang.
  • [[OfceladoFLT:0]]Immediate halt to collects: The stay otomatis stops all melecehkan panggilan, surat, dan tuntutan hukum pada hari Anda mengajukan. Ini termasuk garnishment upah dan levies bank.
  • [[Efleksi:0]]Proteksi aset: Hukum Eksemption di setiap negara memungkinkan anda untuk menjaga properti penting seperti rumah, mobil, dan rekening pensiun Anda. Misalnya, banyak negara bagian memberikan pengecualian homestead melindungi hingga $100,000 atau lebih dalam ekuitas rumah.
  • [OlearthefLT:0]]Pemulihan kredit dimulai dengan cepat: Setelah utang medis habis, nilai kredit Anda dapat mulai membaik seiring dihapusnya item negatif lama. Banyak orang melihat skor mereka melompat 50 hingga 100 poin dalam satu sampai dua tahun pasca-dicas.
  • [[Efronth:0]] Ketenangan pikiran: Mengetahui bahwa tagihan rumah sakit besar-besaran tidak akan lagi menghantui Anda meredakan stres yang sangat besar, yang sendiri dapat meningkatkan hasil kesehatan. Studi menunjukkan bahwa kebangkrutan mengurangi kunjungan kamar darurat di antara para filer.

Kerugian bank juga mencegah kreditor mengambil tindakan hukum di masa depan.Walaupun Anda telah dituntut dan suatu penghakiman dimasukkan, kebangkrutan dapat membatalkan penilaian tersebut.Pengharaan Wage dihentikan segera.Kekurangan singkatnya, kebangkrutan memberikan perlindungan hukum terhadap semua kegiatan pengumpulan yang berkaitan dengan utang medis yang dapat dilunasi.Bagi banyak, alternatif ⁇ tahun utang yang tidak dapat dibayar, kredit yang hancur, dan pelecehan terus menerus ⁇ jauh lebih buruk.

Pertimbangan dan Tarik Balik

Meskipun memiliki kekuatan, kebangkrutan bukanlah keputusan untuk membuat hal yang ringan.

Penghargaan Credit Report Impact

Kebangkrutan Bab 7 tetap berada pada laporan kredit Anda selama sepuluh tahun; Bab 13 tetap selama tujuh tahun. Selama waktu itu, memperoleh kredit baru mungkin lebih sulit, dan suku bunga akan lebih tinggi. namun, banyak orang dengan utang medis sudah memiliki kredit yang rusak. dalam banyak kasus, kebangkrutan dapat benar-benar meningkatkan nilai kredit Anda lebih cepat daripada hidup selama bertahun-tahun dengan koleksi medis yang tidak dibayar. setelah debit, Anda dapat memulai membangun kembali kredit dengan kartu aman, pinjaman kecil, dan riwayat pembayaran yang bertanggung jawab. kunci adalah untuk mengajukan berkas segera setelah Anda menyadari Anda tidak dapat membayar utang ⁇ menurun dampak negatif pada kredit Anda.

Utang Tak Tercas

Anda masih akan bertanggung jawab atas pinjaman mahasiswa (kecuali jika Anda membuktikan kesulitan), pajak baru-baru ini, tunjangan anak, tunjangan, dan utang yang timbul karena penipuan. utang medis, bagaimanapun, Anda akan tetap bertanggung jawab atas pinjaman mahasiswa (kecuali jika Anda menggunakan kartu kredit Anda untuk membayar perawatan medis ⁇ bahwa utang mungkin diperlakukan sebagai utang kartu kredit, yang juga dapat dilunasi, tetapi masalah waktu. selalu berkonsultasi dengan pengacara tentang utang tertentu. jika Anda mengenakan biaya operasi sebesar $20.000 pada kartu kredit dan kemudian segera mengajukan kebangkrutan, kredit perusahaan mungkin keberatan, tetapi ini jarang terjadi untuk biaya medis yang sah.

Kos dan Kompleksitas

Kerugian Filing harus dibayar biaya pengadilan dan biaya pengacara. Bab 7 biasanya biaya antara $1.000 dan $ 3.500 untuk biaya pengacara ditambah biaya pengajuan $ 338. Bab 13 biaya pengacara dapat berkisar antara $ 3,000 hingga $ 6,000 karena rencana administrasi yang sedang berlangsung. Pembayaran pajak Fee tersedia untuk fileir pendapatan rendah dalam beberapa kasus. proses ini juga melibatkan konseling kredit, kursus manajemen keuangan, dan dokumen yang luas. tanpa perwakilan hukum yang tepat, Anda bisa menyebabkan kasus Anda diberhentikan. Namun, banyak pengacara kebangkrutan menawarkan konsultasi dan rencana pembayaran gratis untuk biaya.

Catatan Umum

Kerugian bank adalah catatan publik.pekerjaan, tuan tanah, dan orang lain dapat menemukan informasi ini.Namun, hukum federal melarang diskriminasi berdasarkan pengajuan kebangkrutan saja.Kebanyakan majikan tidak memeriksa kredit kecuali jika pekerjaan tersebut melibatkan tanggung jawab keuangan.Kesalahan di sekitar kebangkrutan telah berkurang secara signifikan selama bertahun-tahun sebagai jutaan orang ⁇ termasuk selebriti dan profesional ⁇ telah menggunakannya untuk memulihkan diri dari krisis medis.Bahkan, banyak pengusaha sukses dan pengusaha telah mengajukan kebangkrutan pada beberapa titik.

Alternatif untuk Kerugian untuk Utang Medis

Sebelum mengajukan kebangkrutan, menjelajahi pilihan lain yang mungkin mencapai kelegaan parsial tanpa efek laporan kredit yang panjang.

  • ¡¡¡FLT:0]] Bergotasi dengan rumah sakit: Banyak rumah sakit memiliki kebijakan bantuan keuangan yang dapat mengurangi atau mematikan tagihan untuk pasien di bawah ambang pendapatan tertentu. Minta tagihan yang di itemisasi dan meminta diskon. IRS mewajibkan rumah sakit nirlaba untuk memberikan perawatan amal di bawah Bagian 501(r).
  • [OzmalfLT:0]]Medical credit consultans: Badan nirlaba dapat membantu negosiasi rencana pembayaran atau mendaftarkan Anda dalam program kesulitan Carilah lembaga yang berafiliasi dengan National Foundation for Credit Counseling.
  • [[OperasiNOLT:0]] Menetapkan rencana pembayaran: Banyak penyedia akan menerima pembayaran bulanan kecil tanpa bunga jika Anda berkomunikasi secara proaktif. Bahkan $50 per bulan dapat menyimpan tagihan besar dari pergi ke koleksi.
  • Kerugian [Using tabungan atau dana pensiun]]: Ini berisiko karena rekening pensiun biasanya dilindungi dalam kebangkrutan, tetapi mungkin menjadi pilihan jika utang dapat dikelola.Berdrawal dari angka 401(k) sebelum usia 591⁄2 tahun incur penalti dan pajak penghasilan.
  • [ZOZANFLT:0]]Debt permukiman[: Anda dapat menawarkan jumlah benjolan untuk menyelesaikan utang medis untuk sebagian kecil dari neraca.Namun, utang menetap masih dilaporkan sebagai Østled ⁇ dan mungkin mempengaruhi kredit. IRS juga menganggap utang yang diampuni sebagai penghasilan yang dapat dikenakan pajak kecuali jika Anda tidak terlibat.

Kerugian bank harus dipandang sebagai pilihan dari pilihan terakhir ketika jalan lain gagal. Jika utang medis total Anda melebihi kemampuan Anda untuk membayar dalam waktu lima tahun, dan Anda memiliki aset terbatas, kebangkrutan menjadi pilihan yang paling masuk akal. Kuncinya adalah bertindak sebelum utang menyebabkan garnishment upah atau penilaian yang dapat memperumit kehidupan keuangan Anda lebih lanjut.

Langkah - Langkah yang Perlu Diambil Jika Memperhatikan Kerugian Bank untuk Utang Medis

  1. [[OGNOFLT:0]]Consult a craffist craffic pengacara: Kebanyakan menawarkan konsultasi awal gratis Bawa daftar utang, sumber pendapatan, dan properti Tanya tentang pengalaman mereka dengan kasus utang medis
  2. [[CUALT:0]] Ambil kursus konseling kredit: Anda harus menyelesaikan ini dari lembaga yang disetujui pemerintah dalam waktu 180 hari sebelum pengajuan. Ini biasanya biaya $20 ⁇ 50 dan dapat dilakukan secara online atau melalui telepon.
  3. [(1)NZOFLT:0]] Dokumen keuangan kas: Pajak mengembalikan, stubs gaji, pernyataan bank, dan daftar semua tagihan medis dan utang lainnya. Termasuk surat-menyurat apapun dari kolektor.
  4. [[OGNOFLT:0]] Menetapkan pasal mana yang anda memenuhi syarat untuk: Pengacara anda akan menjalankan cara uji dan membantu anda memutuskan antara Bab 7 dan Bab 13. Mereka juga akan membantu anda menghitung jumlah pengecualian untuk negara anda.
  5. [[ZOZOFLT:0]]Berkas petisi: Setelah diajukan, otomatis tetap berlaku segera.Anda akan diberi nomor kasus dan seorang wali.
  6. [Charlest:0]]Attend pertemuan 341 dari kreditor: Ini adalah sidang pengadilan singkat di mana Anda menjawab pertanyaan dasar tentang keuangan Anda. Kreditor jarang hadir dalam kasus utang medis.
  7. [[CALAAN-LAL:0]] Melengkapi kursus pendidikan debitur: Kursus manajemen keuangan kedua diperlukan sebelum debitur. Ini juga biaya sekitar $20 ⁇ 0.
  8. [[ZALABAL:0]]Terima debit Anda: Untuk Bab 7, hal ini datang sekitar tiga sampai empat bulan setelah pengajuan. Untuk Bab 13, hal ini datang setelah menyelesaikan semua pembayaran rencana.

Jangan sampai utang atau properti transfer baru tanpa saran. kejujuran dan transparansi sangat penting bagi kebangkrutan yang sukses banyak orang khawatir kehilangan harta mereka, tapi pengecualian kebangkrutan dirancang untuk melindungi sebagian besar aset. bahkan, lebih dari 90% dari Bab 7 filers menyimpan semua yang mereka miliki.

Kekecualian Kesimpulan

utang medis dapat merasa mustahil untuk melarikan diri, tetapi hukum menyediakan jalan yang jelas dan terbukti untuk melegakan. Kerugian memungkinkan Anda untuk mengeluarkan tagihan medis dalam Bab 7 atau Bab 13, menghentikan upaya pengumpulan dan memberikan Anda awal yang baru secara finansial. Meskipun memiliki implikasi kredit jangka panjang, alternatif ⁇ tahun utang yang tidak dapat dibayar, kredit yang rusak, dan pelecehan terus menerus ⁇ sering lebih buruk.Dengan bimbingan seorang pengacara yang terampil, Anda dapat menghapus bersih dan fokus membangun kembali kesehatan dan keuangan Anda. Langkah yang paling penting adalah mendidik diri sendiri dan mencari saran profesional untuk menyesuaikan situasi Anda.

Untuk bimbingan otoritatif, berkonsultasi dengan U.S. Courts crash bases page, laporan CFPB tentang beban utang medis[, FTC sumber daya utang medis, dan penjelasan terperinci tentang Nolo.com yang bangkrut dan panduan utang medis. Mengambil langkah pertama dengan berbicara dengan pengacara lokal dapat mengubah masa depan keuangan Anda.