Proses Pembiayaan Kembali Utang dalam Pasal 7 Perbankan

Langkah 2: Negosiasi Ketentuan dengan kreditor

Jika refirmasi masuk akal, debitur atau pengacara mereka menghubungi kreditor untuk bernegosiasi. kreditor dapat mengusulkan perjanjian refirmasi yang mencakup neraca pinjaman, bunga, dan rencana pembayaran yang semula. Beberapa kreditor menawarkan syarat yang dimodifikasi, seperti suku bunga yang lebih rendah atau memperpanjang masa pinjaman, terutama jika aset tersebut bernilai lebih dari utang.Namun, kreditur tidak diharuskan untuk bernegosiasi.Fse fase negosiasi adalah di mana debitur harus meminta syarat yang menguntungkan, seperti menegaskan kembali hanya pokok atau menutup suku bunga.

Langkah 3: Draf Perjanjian Kepastian Kembali

Perjanjian ini harus dalam bentuk tulisan dan ditandatangani oleh debitur maupun kreditor (atau perwakilan yang berwenang oleh kreditor). Dokumen harus jelas menyatakan:

• Jumlah utang dan suku bunga.
• Jadwal pembayaran hasil pemeriksaan (jumlah bulanan, tanggal jatuh tempo, dan kematangan akhir).
• Keterangan jaminan untuk mengamankan utang.
• klausa yang menyatakan bahwa utang tidak diberhentikan oleh kebangkrutan.

Banyak pengadilan kebangkrutan memberikan model kepastian kembali bentuk perjanjian yang dapat digunakan oleh para pihak.Pasti diajukan dengan pengadilan kebangkrutan disertai dengan usul persetujuan (kecuali debitur diwakili oleh pengacara yang menyatakan bahwa perjanjian tersebut diduga dalam kepentingan terbaik debitur).

4 - 4 - 4 - - - Menandatangani dan Menyerahkan Diri ke Pengadilan

Setelah penandatanganan kedua belah pihak, debitur harus mengajukan perjanjian dengan pengadilan yang pailit.Dalam Peraturan Federal tentang Prosedur Kebancukan 408, perjanjian harus diajukan dalam waktu 60 hari setelah tanggal pertama ditetapkan untuk pertemuan kreditur (pertemuan 341).Namun, pengadilan dapat memperpanjang tenggat waktu ini untuk sebab.Perjanjian yang ditandatangani memicu periode review 60 hari selama mana debitur dapat membatalkan perjanjian tanpa sanksi.

Langkah UIN 5: Putusan Pengadilan atau Praduga

Jika debitur diwakili oleh pengacara yang pailit, pengacara harus menandatangani deklarasi yang menyatakan bahwa pengesahan tersebut tidak memaksakan suatu kesulitan yang tidak semestinya pada debitur dan berada dalam kepentingan terbaik debitur.Dalam hal demikian, pengadilan secara umum harus menyetujui persetujuan tanpa pemeriksaan (presumption of applement existure exised).Jika debitur tersebut adalah se (tanpa pengacara), pengadilan harus mengadakan sidang untuk menentukan apakah pengesahan itu bersifat sukarela dan tidak menciptakan suatu kesulitan yang tidak semestinya. Hakim akan mengajukan pertanyaan debitur tentang pendapatan, biaya, dan alasan yang menegaskan kembali untuk pengadilan menemukan pernyataan yang tegas, jika tidak ada ketegasannya, persetujuan tersebut dapat digugat, dan tidak dapat dipungkan.

Mahkamah Pengadilan Keadilan: Apa yang Dicari Hakim

Ketika perjanjian pengesahan ditinjau kembali oleh pengadilan kebangkrutan, hakim memeriksa beberapa faktor kritis untuk melindungi debitur dari dipaksa untuk membayar utang yang seharusnya diberhentikan.

Kemurtadan

¡Pengadilan harus memastikan persetujuan tersebut dimasukkan secara bebas dan tanpa tekanan dari kreditor. Bukti pemaksaan ⁇ seperti kreditor mengancam pengembalian hak sita segera jika debitur tidak menegaskan kembali ⁇ dapat menyebabkan penolakan. Kreditor dilarang menggunakan ancaman atau bujukan yang tidak tepat untuk mengamankan penegasan kembali.

Kesulitan yang Tak Terlewatkan

Hakim memutuskan untuk memeriksa masalah keuangan debitur saat ini. Dengan menggunakan biaya dan biaya debitur dari petisi kebangkrutan, pengadilan menghitung apakah debitur memiliki penghasilan yang cukup sekali pakai untuk membayar kembali pembayaran yang telah ditetapkan. Jika pembayaran tersebut akan meninggalkan debitur tidak dapat memenuhi biaya hidup dasar, perjanjian dianggap sebagai kesulitan dan akan ditolak.] Situs web Pengadilan AS memberikan bimbingan tentang bagaimana perjanjian pengesahan ditangani dalam pengadilan kebangkrutan federal.

Penggalian Fantaz untuk Jaksa

Jika debitur diwakili oleh pengacara yang menandatangani sertifikasi bahwa perjanjian tidak memaksakan kesulitan yang tidak semestinya dan bahwa debitur telah menerima pengungkapan yang diperlukan, pengadilan menganggap persetujuan adalah tepat. hakim kemudian menandatangani perintah menyetujui pengesahan tanpa pemeriksaan. ini mempercepat proses secara signifikan.

KERASAN yang Diperlukan

Sebelum menandatangani, debitur harus menerima pengungkapan tertentu dari kreditor, termasuk:

• Jumlah utang dan suku bunga.
• Fakta yang menegaskan kembali membuat utang tidak dapat dibantah.
• Pernyataan bahwa debitur tidak diharuskan untuk menegaskan kembali di bawah hukum.
• Mengeluarkan konsekuensi dari baku (repossession, penyitaan, dan terus tuntun untuk kekurangan).

Kebidanan harus juga diberitahukan hak mereka untuk membatalkan perjanjian itu dalam waktu 60 hari setelah mengajukannya dengan pengadilan, atau sebelum surat izin itu masuk, yang mana kemudian.

Manfaatnya Meniapkan Utang

Kemudahan kembali bukan sekadar cara untuk menjaga aset; hal ini menawarkan beberapa keuntungan strategis bagi debitur yang memenuhi syarat dan mampu membayar.

Simpan Sejarah Pembayaran Positif

Apabila utang dinyatakan kembali, akun tetap pada laporan kredit debitur sebagai kewajiban aktif, berkelanjutan.Jika debitur melakukan pembayaran tepat waktu, pembayaran pada waktunya dapat membantu membangun kembali kredit setelah bangkrut. Sebaliknya, jika utang tidak ditegaskan kembali, akun sering dilaporkan sebagai ⁇ ditermasukkan dalam kebangkrutan ⁇ dan ditutup, yang dapat berdampak negatif pada nilai kredit karena riwayat pembayaran tidak diperbarui. Reaffirmasi mengizinkan debitur untuk mempertahankan catatan pembayaran positif pada jalur perdagangan spesifik tersebut.

Tetap Miliki Asset Essential

Untuk seorang debitur yang mengandalkan mobil untuk melakukan perjalanan ke tempat kerja atau rumah untuk tinggal, menegaskan kembali mungkin satu-satunya cara untuk menjamin retensi. Tanpa refirmasi, kreditor dapat mengambil kembali atau menyita kembali jika debitur berhenti membayar (walaupun mereka ingin tetap membayar). Beberapa kreditur akan mengizinkan debitur untuk terus melakukan pembayaran tanpa penegasan kembali ⁇ suatu praktik yang dikenal sebagai ⁇ ride-through ⁇ ⁇ tetapi hal ini tidak tersedia di semua yurisdiksi dan sering kali tergantung pada kebijakan kreditor. Reaffirmasi memberikan kepastian hukum bahwa debitur tidak dapat kehilangan aset karena debitur tersebut karena debitur tersebut tidak dapat dilunasi.

Ketahanan terhadap Barang Pinjaman yang Terjamin

Kepastian kembali pada dasarnya mempertahankan kontrak pinjaman asli. Suku bunga, jadwal pembayaran, dan durasi pinjaman tetap tidak berubah kecuali dinegosiasi ulang. Hal ini dapat bermanfaat jika debitur memiliki suku bunga rendah yang tidak dapat mereka dapatkan pada pinjaman baru setelah bangkrut. Sebagai contoh, pinjaman mobil pada 3% dari sebelum kebangkrutan jauh lebih menguntungkan daripada pinjaman pasca-kerugian pada 18% atau lebih tinggi.

Risiko dan Kecacatan Kembali Kepastian

Debtor harus dengan hati-hati menimbang risiko ini sebelum melakukan.

Kepatuhan Pribadi yang Diteruskan

Kerugian yang paling jelas adalah bahwa debitur tetap bertanggung jawab secara pribadi untuk seluruh utang. Jika debitur kemudian kehilangan pekerjaan mereka atau menghadapi keadaan darurat medis, mereka tidak dapat melunasi utang ini dalam suatu masa depan Bab 7 kebangkrutan (kecuali melewati masa substansial dan mereka memenuhi syarat lagi). kreditor dapat menuntut debitur, memperoleh penilaian, upah garnish, dan rekening bank levy jika utang lalai setelah refirmasi. risiko ini khususnya akut bagi mereka yang memiliki pendapatan yang tidak stabil.

Anda Anyway Kehilangan Asset

Bahkan dengan penegasan kembali, debitur masih bisa kehilangan aset jika mereka jatuh di belakang pembayaran. kreditor dapat mengambil kembali atau menyita kembali sama seperti jika kebangkrutan tidak pernah terjadi. lebih buruk lagi, karena utang itu ditegaskan kembali, kreditor dapat memperoleh penilaian kekurangan setelah penjualan jaminan, meninggalkan debitur yang menggadaikan ribuan dolar untuk mobil yang tidak mereka miliki. tanpa konfirmasi, bahwa kekurangan akan diberhentikan.

Credit Score Impact

Sementara defisureing menegaskan kembali dapat mempertahankan sejarah pembayaran positif, itu juga berarti utang tetap pada laporan kredit sebagai akun terbuka dengan saldo tinggi. Ini dapat meningkatkan rasio utang-ke-penghasilan dan menurunkan skor kredit keseluruhan. Selain itu, jika debitur kemudian lalai pada pinjaman yang ditegaskan kembali, kerusakan kredit yang parah ⁇ akun akan menunjukkan pembayaran terlambat, reposesi, dan penilaian defisit potensial, yang semuanya tetap pada laporan selama tujuh tahun.

Pilihan Terbatas untuk Pengubahan

Perjanjian pengesahan kembali secara tipikal kaku. Tidak seperti dalam Bab 13 kebangkrutan, di mana seorang debitur dapat memodifikasi pinjaman yang diamankan (mengurangi suku bunga, memperpanjang istilah, atau mengurangi pokok ke nilai agunan), menegaskan kembali dalam Bab 7 tidak mengizinkan modifikasi pinjaman.Penyampaian harus menerima syarat atau negosiasi asli perubahan dengan kreditor, yang sering kali tidak berhasil.

Alternatif untuk Mendapatkan Kembali Kepastian

Debtor-debtor harus mengeksplorasi pilihan yang tidak dapat dipastikan lagi sebelum membuat keputusan.

Memuliakan Jaminannya

Dalam Bab 7 kebangkrutan, debitur dapat menebus properti pribadi (seperti mobil) dengan membayar kreditor nilai replacement[ dari aset dalam jumlah lum. Ini menghilangkan ulmen dan utang, mengizinkan debitur untuk menjaga aset tetap bebas dan jelas. Penebusan sering kali sulit karena debitur harus datang dengan uang tunai, tetapi dapat menghemat uang jika nilai pengganti lebih rendah dari saldo pinjaman. Beberapa debitur menggunakan pinjaman penebusan dari pemberi pinjaman khusus, tetapi pinjaman ini membawa suku bunga yang tinggi.

Menyerah dan Mengusir

Alternatif yang paling sederhana adalah untuk menyerahkan jaminan dan memiliki utang yang dikeluarkan. debitur berjalan menjauh dari aset maupun kewajiban pribadi (tanpa kekurangan). ini sering menjadi pilihan terbaik jika aset memiliki sedikit ekuitas atau tidak penting. debitur kemudian dapat membeli mobil yang lebih murah digunakan dengan uang tunai atau melalui pinjaman kecil pasca-kerugian.

Jalan-Jalan (Dimana Diizinkan)

Di beberapa sirkuit federal (seperti Pengadilan Banding Sirkuit Kesembilan), debitur dapat mempertahankan jaminan dan terus melakukan pembayaran tanpa menegaskan kembali, asalkan tidak default. Kreditor tidak dapat mengambil kembali semata-mata karena pengajuan pailit, tetapi jika debitur berhenti membayar, kreditor dapat mengajukan kembali pembayaran. Pihak debitur tidak memiliki kewajiban pribadi untuk setiap kekurangan setelah repossesi. Ini adalah pilihan yang berisiko tetapi layak untuk debitur yang dapat membayar secara reliab tetapi ingin menghindari komitmen hukum dari refirmasi. Periksa dengan pengacara lokal yang bangkrut mengenai hukum setempat, seperti yang Anda gunakan dalam bidang yurisdiksi, tidak diakui di seluruh sirkuit. [[[FLTolotion:Tolo]] Panduan untuk menagih kembali perjanjian-perjanjian yang diberikan secara alternatif[TOL1] dan melalui kesepakatan lain.

Mematuhi Permukiman

Sebelum kasus kebangkrutan ditutup, debitur dapat mencoba bernegosiasi dengan kreditor untuk menerima pembayaran lum-sum yang kurang dari utang penuh sebagai ganti untuk melepaskan dus. Hal ini mirip dengan penebusan tetapi dapat dilakukan bahkan jika debitur tidak memiliki nilai penggantian penuh. Kreditor mungkin setuju jika jaminan tersebut bernilai kurang dari utang (upside-down loan) dan mereka ingin menghindari biaya pengembalian dan penjualan.

Kepastian Kembali Mungkin Ide yang Baik

Meskipun risikonya berisiko, pernyataan kembali dapat tepat dalam situasi tertentu: