Perlindungan Hukum Hukum Pasal 13 Kebidanan: Suatu Konsumen’s Panduan

Ketika masalah keuangan meningkat, Bab 13 yang menawarkan lebih dari rencana pembayaran utang sederhana. Ini menyediakan kerangka hukum yang komprehensif yang dirancang untuk melindungi konsumen sementara mereka mendapatkan kembali pijakan keuangan mereka. Tidak seperti Bab 7, yang melikuidasi aset untuk membayar kreditor, Bab 13 memungkinkan individu untuk menata kembali utang mereka melalui rencana pembayaran yang disetujui pengadilan, biasanya berlangsung selama tiga sampai lima tahun. struktur ini datang dengan perlindungan hukum yang kuat yang debitur perisai dari kreditor agresif, menjaga aset penting, dan akhirnya menyampaikan awal yang segar. pemahaman perlindungan ini kritis bagi siapa pun yang mempertimbangkan bentuk kebangkrutan ini. Undang-Undang ini ditemukan dalam 11.S. Kode, beberapa lapisan tenunan bersama-sama dari saat yang beroperasi melalui debitur terakhir.

Mata Air yang Bermanas: Perisai yang Berkuasa Penuh dan Berdaya

Momen sebuah Bab 13 petisi diajukan, sebuah otomatis tinggal di bawah 11 U.S.C. § 362 berlaku. Ini adalah salah satu perlindungan hukum yang paling kuat dalam hukum kebangkrutan. tinggal seketika menghentikan hampir semua kegiatan pengumpulan, termasuk:

  • Proses pengadilan di rumah
  • Perhiasan Wage
  • Utang-hutanan pungutan hukum dan keputusan
  • Pengalihan elakusi kendaraan atau properti lain
  • Panggilan telepon kredit, surat, dan email
  • Utility shuttoffs (dengan beberapa pengecualian)
  • Proses evakuasi dalam banyak kasus
  • Aksi penegakan pajak pajak pajak

Kediaman otomatis memberikan ruang pernapasan kepada konsumen untuk mengusulkan dan melaksanakan rencana pembayaran kembali tanpa tekanan konstan dari tindakan pemungutan. Bagi pemilik rumah yang menghadapi penyitaan, pengajuan Bab 13 dapat menghentikan penjualan bahkan jika penjualan yang disita dijadwalkan untuk kemudian hari yang sama. Ini adalah manfaat kritis bahwa opsi bantuan utang lainnya sering tidak dapat menandingi. Sisa biaya tetap berlaku sepanjang kasus kebangkrutan kecuali jika kreditor berhasil mengajukan petisi pengadilan untuk mengangkatnya untuk alasan spesifik, seperti kurangnya perlindungan yang memadai untuk jaminan atau kegagalan debitur untuk menjaga pembayaran hipotek saat ini. Kreditor juga dapat meminta bantuan jika bantuan kemanusiaan tidak memberikan mereka dengan perlindungan yang cukup atau tidak dibayar. Pihak yang tidak membayar tetap berlaku untuk semua kreditur, baik atau tidak mengajukan bukti.

Pengecualian dan Batas dari Tetapnya Otomatis

Tindakan-tindakan tertentu yang tidak dicakup oleh pihak yang tinggal otomatis. Ini termasuk proses pidana, proses dukungan anak, dan beberapa tindakan pemerintah mengenai pajak. Selain itu, jika debitur telah memiliki kasus kebangkrutan sebelumnya yang diberhentikan dalam jangka waktu setahun sebelumnya, tinggal otomatis mungkin berakhir setelah 30 hari kecuali jika debitur mengajukan usul untuk memperpanjangnya. Setelah dua pemecatan sebelumnya dalam waktu satu tahun, tidak ada tinggal otomatis yang berlaku sama sekali. keterbatasan ini menggarisbawahi pentingnya membuat Bab 13 bekerja pertama kalinya, atau setidaknya tidak mengajukan secara prematur.

Cara Memaksa Tetap Tinggal

Jika seorang kreditor melanggar aturan otomatis, pengadilan kebangkrutan dapat memberlakukan hukuman yang signifikan, termasuk kerusakan aktual, biaya pengacara, dan kemungkinan kerusakan yang bersifat punitif.Menolak mosi untuk penghinaan adalah mekanisme penegakan utama.Penguasa harus segera memberitahu pengacara mereka jika kegiatan pengumpulan berlanjut setelah pengajuan, sebagai tindakan cepat menjaga nilai perlindungan dari tinggal.

Perlindungan Perlindungan terhadap Aset yang Bermanfaat: Menjaga Rumah dan Mobil Anda dan Lebih Banyak Lagi

Salah satu alasan utama yang dipilih konsumen Bab 13 per Bab 7 adalah kemampuan melindungi aset yang tidak mereka ungkap yang tidak mampu mereka rugikan.Sementara hukum pengecualian negara dan federal menentukan harta benda mana yang aman dalam Bab 7, Bab 13 mengizinkan debitur untuk menjaga aset dari nilai apapun dengan membayar nilai mereka melalui rencana.Ini adalah pembedaan yang kuat: bahkan jika debitur memiliki harta benda berharga yang akan dijual dalam suatu likuidasi Bab 7, dalam Bab 13 ia atau dia dapat mempertahankan kepemilikan penuh dengan membayar kreditur yang tidak terjamah setidaknya apa yang akan mereka terima jika properti tersebut telah dijual.

Melindungi Kediaman Utama

Untuk pemilik rumah, Bab 13 menawarkan cara yang terstruktur untuk menyembuhkan default hipotek. Jika Anda berada di belakang pembayaran, Anda dapat memasukkan arear dalam rencana pembayaran Anda dan terus melakukan pembayaran hipotek bulanan secara teratur di luar rencana. Selama Anda mengikuti pembayaran rencana dan pembayaran hipotek saat ini, peminjam tidak dapat menyita. Perlindungan ini berlaku bahkan jika properti Anda bernilai kurang dari yang Anda berutang (di bawah gadaikan). Pengadilan kebangkrutan juga dapat menanggalkan siapa yang secara keseluruhan tidak terjamah, anak muda yang tidak dicurangi (garis gadaian kedua atau garis ekuitas rumah) jika gadaian pertama melebihi properti gadaian&82; secara efektif mengubah mereka menjadi unse gadaian. Ini mungkin merupakan prosedur yang dapat diluncurupkan.

Melindungi Kendaraan

Pasal 13 Dapat juga membantu Anda menjaga mobil Anda. Jika Anda berada di belakang pembayaran pinjaman otomatis, Anda dapat memasukkan jumlah yang terlambat dalam rencana dan mengejar waktu. Selain itu, jika pinjaman mobil diambil lebih dari 910 hari sebelum mengajukan (untuk kendaraan) atau lebih dari satu tahun sebelum (untuk properti pribadi lainnya), Anda mungkin dapat mengurangi tingkat bunga dan saldo pinjaman ke mobil’ nilai pasar saat ini melalui proses yang disebut cramdown]. Hal ini secara signifikan dapat menurunkan pembayaran bulanan dan jumlah total Anda berutang. Pasal ini juga memungkinkan Anda untuk membayar ekuitas negatif dari transaksi yang dilakukan melalui suatu pembayaran atau dengan membayar sewaan melalui sewa.

Rekening Pensiun dan Properti Pribadi

ERISA-berkualifikasi rekening pensiun seperti 401(k)s, IRA, dan pensiun umumnya dilindungi di bawah kedua hukum pengecualian negara dan kode kebangkrutan itu sendiri (11 U.S.C. 502). Dalam Bab 13, aset ini tetap aman dari kreditur. Debitur tidak perlu membayar nilai rekening pensiun ke dalam rencana kecuali jika akun tersebut tidak dieksemptkan di bawah hukum negara. Demikian pula, alat perdagangan, barang rumah tangga, dan barang pribadi sering kali dikecualikan sepenuhnya. Pembayaran rencana ditentukan oleh debitur#8217s; pendapatan sekali pakai, bukan oleh aset yang dikecualikan, yang menyediakan fleksibilitas tambahan.

Pemecatan dan Pemecatan Lien: Penebusan Utang Aman

2 alat yang sangat kuat unik untuk Bab 13 adalah pengeboran dan pengurangan. mereka mengizinkan debitur untuk memodifikasi hak kreditor yang diamankan dan mengurangi beban utang secara signifikan.

Membatalkan Pemecatan Lien

Apabila suatu properti dilipat oleh hipotek atau gadai yang berlipat, dan properti’ nilainya kurang dari jumlah yang terutang pada gadai senior, gadaian junior dianggap “ yang secara tidak pasti tidak dijamin.” Dalam Bab 13, debitur dapat meminta pengadilan untuk membatalkan (strip) kebohongan junior ini. Setelah dilucuti, lien diperlakukan sebagai utang yang tidak dijamah, yang mungkin hanya menerima pembayaran persentase kecil melalui rencana dan kemudian diberhentikan. Ini dapat menghapus gadaian kedua atau garis ekuitas rumah kredit, sepenuhnya utang rumah tangga yang bebas dari pemilik rumah tanpa menjual properti. Pembayaran biaya, yang harus dilakukan dengan mengajukan gugatan atau pembatalan hak paten, dan pembayaran hak pilih atas utang utang utang utang yang terutang.

Kehancuran

Cramdowns berlaku untuk utang jaminan tertentu, khususnya pinjaman kendaraan dan beberapa pinjaman properti pribadi. Mereka mengizinkan debitur untuk mengurangi prinsip pinjaman ke agunan’s nilai pasar saat ini. Sebagai contoh, jika Anda berutang $ 25.000 pada mobil sekarang senilai $ 15.000, sebuah cramdown dapat memodifikasi pinjaman menjadi $ 15.000 (dengan bunga dibayar pada tingkat pasar). Sisanya $ 10.000 menjadi utang pribadi. Hal ini dapat mengakibatkan tabungan substansial. Perlu dicatat bahwa aturan 910-hari berlaku: pinjaman yang digunakan untuk membeli kendaraan tidak dapat dicrammed jika pinjaman kurang dari 910 hari. Juga untuk properti pribadi dari satu kendaraan lain harus pada satu tahun. Perlu juga berlaku pada pinjaman yang lebih tua, dengan harga pinjaman yang lebih murah, dan lebih murah untuk mengurangi harga jualan yang lebih murah.

Aplikasi ke Utang Aman Lainnya

Kecuraman ugutan juga dapat berlaku untuk mengamankan utang pada barang rumah tangga yang dibeli dalam waktu satu tahun (jika utang tidak pinjaman uang-uang beli) dan untuk beberapa utang real estate dalam keadaan tertentu, meskipun pinjaman hipotek perumahan pada debitur’ kediaman utama umumnya tidak dapat dijejalkan di bawah Kode Kerugian Bank.Namun, jika hipotek hanya mengamankan properti investasi atau rumah liburan, sebuah cramdown mungkin mungkin saja terjadi.

Co-Debtor Tinggal: Perlindungan bagi Cosigners

Kerugian yang kurang diketahui tetapi berharga dalam Bab 13 adalah tinggalan co-debtor. Dibawah 11 U.S.C. § 1301, ketika file individu untuk Bab 13, kreditur dilarang untuk mengumpulkan utang “consumer under 11 U.S.C. § 1301, ketika file individu untuk Bab 13, kreditor dilarang untuk mengumpulkan utang “consumer under̵ dari setiap individu yang bertanggung jawab atas utang dengan debitur (seorang cosigner atau guarantor), kecuali jika cosigner juga mengajukan kebangan atau debitur#8217; rencana tidak mengusulkan untuk membayar utang tersebut secara penuh. Perlindungan ini memperpanjang otomatis tetap menjadi cosigner, anggota keluarga atau teman-teman yang membantu Anda untuk mendapatkan kredit dari mereka setelah mereka memberikan bantuan bantuan bantuan kepada para pekerja, kecuali jika utang tersebut tidak dikenakan biaya yang cukup besar untuk biaya yang diberikan oleh para pembayar utang tersebut, terutama karena utang utang utang utang tersebut, dan tidak dikenakan oleh para siswa yang diberikan oleh para siswa, kecuali jika utang tersebut tidak dikenakan oleh para pihak yang bersangkutan, kecuali utang tersebut, tetapi jika utang tersebut tidak dikenakan oleh para pihak yang bersangkutan, kecuali utang tersebut, karena utang tersebut

Bab 13 Pengusiran: Awal Baru

Setelah selesainya pembayaran secara sukses atas semua pembayaran di bawah rencana Bab 13, pengadilan memberikan pembebasan sebagian besar utang yang tidak terjamah. Ini adalah perintah pengadilan yang secara permanen melarang kreditur untuk mengumpulkan utang tersebut. debite tersebut menghilangkan saldo kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi, sewa tidak dibayar, dan kewajiban lain yang tidak dapat disewa. utang tertentu tidak dapat dilunasi, seperti sebagian besar pinjaman mahasiswa, sebagian besar utang pajak, tunjangan anak, dan utang dari penipuan atau cedera disengaja.Namun, untuk konsumen biasa, Pasal 13 debit keluar sebagian besar utang yang tidak dapat dicuri, memberikan pinjaman yang segar, mulai dari utang yang baru.

Mengecas Kepantasan Kapal Keras

Jika seorang debitur tidak dapat menyelesaikan rencana karena keadaan di luar kendali mereka (seperti kehilangan pekerjaan atau masalah medis), pengadilan dapat memberikan debit kesulitan setelah semua pembayaran rencana telah dilakukan sebagian, tetapi hanya jika kreditur telah menerima setidaknya sebanyak yang mereka akan dalam suatu likuidasi Bab 7 dan modifikasi rencana tidak layak.Kesulitan debit kurang komprehensif daripada debit penyelesaian penuh; beberapa utang yang biasanya akan dilunasi setelah penyelesaian penuh mungkin tetap.

Skop Pengusiran

Pasal 13 Penghapusan utang lebih luas dari Pasal 7 debit dalam beberapa cara dapat melunasi utang yang tidak dapat dilunasi dalam Bab 7, misalnya utang pajak tertentu (jika lebih tua dari tiga tahun), utang untuk cedera disengaja dan berniat jahat, dan utang untuk pemindahan penipuan tertentu. hal ini menjadikan Bab 13 sebagai pilihan yang menarik bagi debitur yang perlu mengatasi utang jenis ini.

Perlindungan Hukum Tambahan: Anti Diskriminasi, Utilitas, dan Lebih Banyak

Pasal 13 juga menawarkan perlindungan di luar pengadilan yang bangkrut itu sendiri. hukum federal melarang diskriminasi terhadap filers kebangkrutan oleh badan pemerintah dan majikan swasta. Di bawah 11 U.S.C. § 525, unit pemerintah tidak dapat menyangkal atau mencabut lisensi, izin, piagam, atau hibah serupa semata-mata karena seseorang telah menjadi debitur kebangkrutan. Diskriminasi kepegawaian juga dilarang: majikan swasta tidak dapat memecat atau mendiskriminasikan terhadap karyawan saat ini semata-mata karena pengajuan kebangkrutan. Ini berarti Anda dapat mengejar Bab 13 tanpa takut kehilangan pekerjaan atau keuntungan pemerintah. Selain itu, perusahaan tidak dapat menolak atau memutus layanan, setelah debitur diberikan, yang wajar jika debitur yang diperlukan. Ini menjamin bahwa proses tersebut tidak akan merugikan atau menyebabkan kerugian keuangan profesional.

Perlindungan atas Barang Kenajisan Kreditor

Kode kebangkrutan juga berisi ketentuan yang memungkinkan pengadilan mengeluarkan perintah melindungi debitur dari pelecehan.Jika kreditur berulang kali menelepon atau mengirim surat meskipun tinggal, debitur dapat meminta sanksi. Pengadilan juga dapat memerintahkan kreditur untuk menghubungi debitur melalui sarana tertentu.

Keperluan Kemustahilan dan Peranan Eksempsi

Untuk mengakses perlindungan ini, seorang konsumen harus memenuhi kriteria kewajiban Pasal 13. Pembayaran utang harus memiliki penghasilan tetap yang cukup untuk mendanai rencana pembayaran kembali yang layak. Selain itu, utang yang tidak dapat dibayar harus kurang dari $465.275 dan jaminan utang kurang dari $1.395.875 (menurut 2024, jumlah ini menyesuaikan secara berkala).Penyalah utang juga harus mengajukan dokumen keuangan tertentu dan menyelesaikan penyuluhan kredit dalam waktu 180 hari sebelum pengajuan. Setelah memenuhi syarat, debitur bekerja dengan pengacara untuk mengembangkan rencana yang mengusulkan berapa banyak akan dibayar kepada kreditur selama tiga tahun, tergantung pada pendapatan negara bagian.

Jangka Waktu Pendapatan dan Rencana Median

Jika debitur’ pendapatan di atas median negara untuk ukuran rumah tangga mereka, rencana harus berlangsung selama lima tahun (kecuali semua utang yang tidak aman dibayar dalam waktu lebih cepat). Debitur bawah-median mungkin mengusulkan rencana tiga tahun. Rencana harus melakukan semua pendapatan sekali pakai yang diproyeksikan kepada kreditur yang tidak aman untuk jangka waktu rencana. Pendapatan yang tidak dapat dibayar dihitung berdasarkan pendapatan bulanan saat ini dikurangi biaya hidup tertentu yang diizinkan, seperti yang ditentukan oleh standar IRS.

Penghargaan Terbaik yang Berminat untuk Ujian

Rencana tersebut harus mematuhi hukum pengecualian negara; namun, dalam Bab 13, pengecualian kurang kritis dibandingkan dalam Bab 7 karena debitur menyimpan semua properti terlepas dari nilainya, selama rencana membayar kreditor yang tidak aman dibayar setidaknya apa yang akan mereka terima dalam suatu likuidasi Bab 7 (the “ best interest of creditor” test).Meski demikian, pengecualian masih berperan dalam menentukan pembayaran rencana dan aset mana yang dilindungi dari kemungkinan likuidasi jika kasus tersebut diberhentikan atau diubah.

Pengesahan Rencana dan Iman yang Baik

Pengadilan akan mengkonfirmasi rencana hanya jika diusulkan dengan itikad baik dan memenuhi semua persyaratan statutori. Sebagai contoh, debitur harus telah membuat semua pengajuan pajak, rencana harus layak, dan mengamankan kreditur dengan klaim di atas properti harus menerima setidaknya nilai agunan dari waktu ke waktu.Penyalahutu juga harus membayar semua klaim prioritas secara penuh (seperti kewajiban dukungan domestik dan klaim pajak tertentu) sebelum kreditur umum yang tidak aman menerima apa pun.

Peranan Pemercaya Kebanjiran

Dalam setiap Pasal 13 kasus, seorang wali yang berdiri ditunjuk untuk menyelenggarakan rencana.Penyampaian utang melakukan pembayaran bulanan kepada wali yang bersangkutan, yang kemudian mendistribusikan dana kepada kreditur sesuai dengan rencana.Penyampai perwalian juga ditunjuk untuk memberikan penilaian kepada debitur’s keuangan dan dapat mengajukan keberatan terhadap rencana jika tidak memenuhi persyaratan hukum.Pewali perwalian berfungsi sebagai penjaga gerbang, memastikan bahwa kreditur menerima apa yang jatuh tempo dan bahwa debitur memenuhi dengan peraturan. Bagi konsumen, wali perwalian memberikan satu titik kontak untuk masalah pembayaran, yang mensederhanakan proses pembayaran.

Kekecualian Kesimpulan

Pasal 13 Kebangkrutan bukan semata-mata rencana pembayaran utang— melainkan mekanisme hukum yang kuat yang menyediakan beberapa lapisan perlindungan bagi konsumen. Dari tempat tinggal otomatis yang berhenti penyitaan dan garnisi, untuk perlindungan aset yang menjaga rumah dan mobil, untuk memajang dan menjegal yang mengurangi utang yang terjamin, hukum menawarkan alat-alat yang dapat secara tulus mengubah debitur’s masa depan keuangan. co-debtor tetap melindungi cosigners, debitur menghilangkan utang yang tidak terawat, dan anti-diskriminasi hukum yang melindungi dan lisensi. Siapa pun yang menghadapi utang yang melampaui batas yang harus secara serius mengeksplorasi apakah Bab 13 dapat memberikan kembali stabilitas hukum. Konsul yang memenuhi syarat dengan undang-undang yang berlaku adalah perlindungan yang diperlukan oleh pengacara yang berwenang.

Untuk informasi lebih lanjut, pertimbangkan peninjauan ulang situs resmi U.S. Courts panduan to Chapter 13, analisis rinci pada Nolo.com, undang-undang yang relevan pada Bab 13]Cornell Legal Information Institute], atau US Courts limmit page] untuk ambang batas eligibilitas saat ini.