Kerugian adalah sebuah proses hukum yang dirancang untuk membantu individu dan bisnis yang kewalahan dengan utang memperoleh awal keuangan segar. Dipimpin oleh Undang-undang Kebanbanbanbanbanbanbanbankan AS, proses tersebut diawasi oleh pengadilan federal dan dapat melakukan debit utang sepenuhnya atau menyediakan rencana pengembalian yang terstruktur. Tiga pasal yang paling umum Bab 7, Bab 11, Bab 11, dan Bab 13 ⁇ masing-masing melayani situasi keuangan dan objektif yang berbeda. Memahami persyaratan eligabilitas, nuansa prosedural, dan konsekuensi jangka panjang setiap pasal sangat kritis untuk membuat keputusan yang terinformasi. Panduan ini memecah perbedaan kunci, aset, dan pertimbangan strategis untuk setiap jenis kebangan, termasuk strategi-saran-saran-petualangan yang praktis dan perbaikan kredit.

Kerugian Pasal 7 Kebanjiran: Likuidasi bagi Pengembalian Pendapatan Rendah

Pasal 7 sering disebut Æliquidation cruise, ⁇ dirancang untuk individu dan bisnis dengan pendapatan terbatas yang tidak dapat membayar utang mereka secara wajar. Proses tersebut melibatkan pengadilan yang ditunjuk wali mengumpulkan dan menjual aset non-eksempt dan mendistribusikan hasil tersebut kepada kreditur.Sebagai gantinya, sebagian besar utang yang tidak dapat disusutkan ⁇ seperti saldo kartu kredit, tagihan medis, dan pinjaman pribadi ⁇ dibebaskan, artinya debitur tidak lagi diwajibkan membayar mereka secara sah. Bab 7 adalah bentuk paling umum dari kebangkrutan yang diajukan di Amerika Serikat, sebagian besar karena waktu yang relatif cepat dan terus-menerus dikeluarkan.

Kesamaan dan Pengujian Makna

Tidak semua orang dapat mengajukan untuk Bab 7. Undang-Undang Pencegahan dan Perlindungan Konsumen Perbankan (BAPCPA) tahun 2005 memperkenalkan sebuah berarti tes[] untuk mencegah penyalahgunaan. Tes membandingkan pendapatan Anda ⁇ dirata-rata selama enam bulan sebelum mengajukan ⁇ ke pendapatan median dalam negara Anda untuk ukuran rumah tangga Anda. Jika pendapatan Anda berada di bawah median, Anda secara otomatis memenuhi syarat. Jika di atas, Anda harus menghitung pendapatan sekali pakai Anda setelah biaya yang diperbolehkan. Jika pendapatan sekali pakai cukup untuk membayar setidaknya sebagian utang Anda yang tidak terawat selama lima tahun, pengadilan mungkin mengabaikan atau mengubah kasus Anda ke Bab 13.

Ada juga ⁇ pengecatan substansial ⁇ standar yang dapat mendiskualifikasi debitur dengan sumber keuangan yang signifikan meskipun mereka lulus tes sarana. Cara perhitungan tes adalah kompleks, melibatkan tunjangan biaya standar IRS dan penyesuaian spesifik untuk perumahan, transportasi, dan perawatan kesehatan. Sebagai contoh, jika Anda memiliki mobil yang lebih tua dengan biaya pemeliharaan tinggi, Anda mungkin dapat mendeduksi biaya operasi berdasarkan tarif jarak tempuh IRS. Konsultasi dengan pengacara kebangkrutan yang memenuhi syarat disarankan dengan sangat sebelum mengajukan, seperti kesalahan dalam tes dapat mendobrak kasus Anda atau menyebabkan konversi ke Bab 13.

Eksempsi Aset dan Proses Likuidasi

Pasal 7 tidak mewajibkan Anda untuk kehilangan segalanya. Kedua hukum pengecualian federal dan negara mengizinkan Anda untuk melindungi properti tertentu. Pengecualian federal tersedia di sekitar setengah negara bagian; negara bagian yang tersisa mengharuskan Anda menggunakan sistem pengecualian mereka sendiri. Aset pengecualian umum termasuk: rumah tangga yang sederhana (homestead exception up to a state-specific limit, sering kali $25.000 to unlimited in places limited in places like Texas and Florida), sebuah kendaraan hingga suatu nilai tertentu (biasanya $3.000 ⁇ $7,500 tergantung pada negara), barang rumah tangga dan pakaian, rekening pensiun (As dan 401(ks) secara umum dilindungi penuh), dan alat-terkait. Aset sampai dengan aset non-exp ⁇ seperti rumah mewah, barang mewah, barang mewah, barang dan pakaian, rekening pensiun (As.) - e. Jika anda tidak dapat menjual properti limitmen, mungkin untuk mendapatkan uang tunai, atau uang tunai, anda tidak dapat membayar sendiri.

Proses ini relatif cepat. Setelah mengajukan petisi dan jadwal yang diperlukan, masalah pengadilan tetap otomatis yang segera menghentikan tindakan pengumpulan, penyitaan, garnishment upah, dan gugatan. Pertemuan 341 dari kreditor berlangsung sekitar 30 hari setelah pengajuan, dimana wali dan kreditur manapun dapat mengajukan pertanyaan di bawah sumpah. Dalam kebanyakan kasus, tidak ada kreditor yang muncul jika Anda memiliki sedikit aset non-exempt. Dicas biasanya terjadi tiga sampai empat bulan setelah pengajuan. Untuk debitur dengan keuangan yang terus terang, Bab 7 dapat diselesaikan dalam waktu enam bulan.

Diffar, Kredit, dan Batas

Kerugian A Pasal 7 menghilangkan sebagian besar utang yang tidak dapat disecure, tetapi beberapa kewajiban tidak dapat dibantah berdasarkan hukum: pajak dari tiga tahun terakhir (beberapa utang pajak yang lebih tua mungkin dapat dilunasi dalam kondisi tertentu), utang mahasiswa (kecuali dalam kasus-kasus yang tidak dapat disusutkan yang tidak dapat dibantah oleh hukum: pajak dari tiga tahun terakhir (beberapa utang pajak yang lebih tua mungkin dapat dilunasi dalam kondisi tertentu), utang mahasiswa (kecuali dalam kasus-kasus yang tidak dapat disusutkan yang tidak dapat disusutkan secara pasti karena tidak dapat disusahkan), kasus-kasus yang tidak dapat disusahkan, pajak pajak dari pajak yang tidak dapat dibantahkan, pajak dari tiga tahun terakhir (beberapa utang pajak pajak pajak yang lebih tua dapat dilunasi dengan syarat), utang pajak yang tidak dapat dilunasi, utang utang utang utang utang yang lebih lanjut, dan utang utang yang dapat dilunasi, dan utang utang utang utang utang yang tidak dapat dilunasi, dan kewajiban DUI. Pembebaskan juga tidak menghapus kebohongan yang sah dari barang yang dijaminkan ⁇ jika anda ingin menyimpan mobilan, anda ingin tetap ingin tetap melakukan pembayaran mobil atau rumah, anda harus terus melakukan pembayaran atau membayar

Pasal 7 tetap pada laporan kredit Anda selama sepuluh tahun dari tanggal pengajuan. Nilai kredit Anda akan turun secara signifikan ⁇ sering dengan 150 ⁇ 250 poin ⁇ tetapi dampaknya bervariasi tergantung pada skor awal Anda. Banyak debitur mulai membangun kembali kredit dalam waktu satu atau dua tahun dengan menggunakan kartu aman dengan batas rendah, mempertahankan sejarah pembayaran pada pinjaman yang dipertahankan, dan menghindari pertanyaan kredit baru. Beberapa pemberi pinjaman menawarkan kartu kredit khusus untuk peminjam pasca-bankrupsi.Karena Bab 7 tidak memerlukan pembayaran, hal ini dapat menawarkan jalur tercepat untuk memulai kembali keuangan, tetapi hanya jika Anda lulus tes dan memiliki sedikit aset non-eksp.

Pasal 11 Kerugian: Reorganisasi untuk Usaha dan Individu Berkeadilan Tinggi

Pasal 11 terutama dikaitkan dengan reorganisasi perusahaan yang besar, tetapi juga tersedia bagi individu ⁇ sering kali orang yang memiliki utang melebihi batas Bab 13 (saat ini $ 2,75 juta dalam utang yang tidak aman dan tidak aman digabungkan) atau yang membutuhkan restrukturisasi utang yang kompleks. Ide intinya adalah untuk menjaga debitur tetap beroperasi sementara rencana dikembangkan untuk membayar kreditur seiring waktu. Bab 11 adalah pasal kebangkrutan yang paling fleksibel tetapi juga yang paling mahal dan memakan waktu.

Bisnis: Debtor-in-Possesi dan Rencana Reorganisasi

Saat berkas bisnis Bab 11, biasanya menjadi sebuah debtor-in-possession (DIP)[, artinya mempertahankan kendali aset dan operasinya sementara pengadilan mengawasi kasus tersebut. DIP harus mengusulkan rencana reorganisasi dalam kerangka waktu tertentu ⁇ biasanya periode eksklusif 120 hari untuk debitur untuk mengajukan rencana, dengan kemungkinan perpanjangan. Kreditor memilih pada rencana, dan jika diterima oleh mayoritas dan disetujui oleh pengadilan, itu menjadi mengikat. Rencana mungkin debitur, jangka waktu pembayaran, pembayaran, bunga, atau bunga, bahkan mengurangi beberapa utang, bahkan, bahkan beberapa utang. Sebuah fitur yang tidak dapat ditolak untuk membayar utang 11 tahun. Bab tidak dapat ditunaikan dan tidak dapat membayar utang.

Jika bisnis tidak dapat reorganisasi berhasil, pengadilan dapat mengubah kasus menjadi Bab 7 untuk likuidasi. Bab 11 mahal karena biaya hukum dan administratif. Usaha kecil dapat mengajukan di bawah Subchapter V, yang menstreamline proses dan mengurangi biaya. Subchapter V trustee membantu dalam pengembangan rencana dan membantu usaha kecil menghindari persyaratan pelaporan berat Bab 11 tradisional. Kreditor sering menerima lebih banyak dalam Bab 11 daripada dalam likuidasi Bab 7 karena bisnis terus menghasilkan pendapatan.

⁇ Pasal 11

Individu yang mengajukan berdasarkan Bab 11 mengikuti prosedur serupa tetapi dengan transparansi yang ditambahkan: mereka harus mengungkapkan pendapatan bulanan dan biaya bulanan saat ini, dan yang dipercaya dapat memantau keuangan mereka secara dekat. Individu Pasal 11 kasus jarang terjadi tetapi dapat berguna bagi para pencari penghasilan tinggi dengan aset yang signifikan yang tidak ingin melikuidasi di bawah Bab 7 dan yang melebihi Bab 13 tutup utang. Sebagai contoh, seorang dokter dengan $ 3 juta dalam utang yang tidak amanah dan sebuah rumah yang sangat dihargai mungkin menggunakan Bab 11 untuk menrestrukturisasi utang sementara menjaga rumah dan praktik. Individu masih harus mengusulkan rencana yang membayar kreditur dari pendapatan sekali pakai selama tiga tahun ke lima tahun. Undang-Undang Kecil Reorganisasi Bisnis yang dibuat untuk bisnis kecil V (ebt. 5 juta dolar) sebagai biaya lebih rendah dan masih lebih cepat dengan hutang yang lebih tinggi, Bab 11.

Pro, Kon, dan Pertimbangan Strategis

Pasal 11 menawarkan fleksibilitas: debitur dapat mempertahankan semua aset, mengusulkan istilah pembayaran kembali kreatif, terus beroperasi, dan bahkan menjual aset bebas dari tempat tinggal yang ada di bawah penjualan Seksi 363. Tempat tinggal otomatis berlaku, menghentikan penyitaan, gugatan, dan pelecehan kreditor. Bagian bawah adalah biaya dan waktu ⁇ kasus sering kali mengambil satu tahun atau lebih untuk mengkonfirmasi rencana, dan biaya pengacara dapat dengan mudah melebihi $ 50.000 untuk kasus kompleks. Selain itu, Bab 11 memerlukan pendisklosetan dan pengawasan pengadilan secara ekstensif, membuatnya kurang cocok untuk debitur dengan situasi keuangan yang langsung. Hal ini cocok untuk bisnis yang berkelanjutan dengan orang pribadi dan orang pribadi yang tidak berkepentingan atau aset yang tidak berkepentingan.

Pasal 13 Kerugian: Rencana Pembayaran Kembali Pengesakan Pengesawaran Wage

Pasal 13 Didesain untuk perorangan dengan penghasilan tetap yang ingin menjaga asetnya saat mengejar pembayaran yang telah lewat jatuh tempo.Ketimbang melikuidasi, debitur mengusulkan rencana pembayaran kembali yang berlangsung selama tiga sampai lima tahun, selama itu mereka melakukan pembayaran bulanan kepada orang kepercayaan yang mendistribusikan dana kepada kreditur.Pada akhir rencana, sebagian besar utang yang tidak amanah diberhentikan. Bab 13 juga dikenal sebagai ⁇ reorganisasi ⁇ bagi orang pribadi, tetapi hal ini berbeda dengan Bab 11 dalam kesederhanaan dan batas utangnya.

Kemustahilan dan Batas Utang

Ketertentuan untuk Ketersediaan Ketersediaan Ketersediaan Ketersediaan Ketersediaan Ketersediaan Ketersediaan Ketersediaan Ketersediaan Ketersediaan Ketersediaan Pendapatan, baik dari pekerjaan, tenaga kerja, atau dukungan yang dapat diandalkan (termasuk tunjangan atau pembayaran pensiun). Hutang yang tidak dapat dibayar harus kurang dari Rp 2,75 juta, maupun utang yang tidak dapat dibayar harus kurang dari Rp 1,4 juta (setimbang Rp 2024). Batas utang ini disesuaikan secara berkala ⁇ secara historis setiap tiga tahun ⁇ sehingga Anda harus memeriksa batas saat sebelum mengajukan. Jika utang Anda melebihi batas ini, Anda mungkin mempertimbangkan Bab 11. Tambahan, Anda harus mengajukan semua pajak yang diperlukan untuk mengajukan kembali selama empat tahun sebelumnya untuk mengajukan permohonan. Tidak ada cara menguji kelayakan, Bab 13, tetapi Anda harus mendemonstrasikan pembayaran tersebut.

Rencana Pembayaran Kembali dan Menjaga Aset

Rencana yang diusulkan Anda harus memprioritaskan klaim tertentu: biaya administrasi (termasuk biaya perwalian), utang prioritas yang tidak aman (seperti pajak pendapatan dan anak yang mendukung arrears) dan pembayaran utang yang dijamin: biaya administrasi (termasuk biaya perwalian), utang prioritas yang tidak terjamah (seperti pajak pendapatan dan tunjangan anak yang baru-baru ini mendukung arrears), dan pembayaran utang yang tidak aman. Untuk utang yang diamankan seperti hipotek atau pinjaman mobil, Anda harus menyembuhkan semua lalai sebelumnya atas jangka waktu rencana sementara melanjutkan pembayaran pasca-pemotongan rutin. Kreditur yang tidak aman menerima setidaknya sebanyak yang akan mereka miliki di bawah likuidasi Bab 7 likuidasi ⁇ ini adalah kepentingan terbaik dari kreditur ⁇ uji. Dalam praktik, banyak Bab 13 berencana hanya membayar sebagian kecil utang yang tidak terawat, kadang-kadang rendah 1%, tergantung pada pendapatan sekali.

Kemanfaatan kunci Bab 13 adalah kemampuan untuk strip off kebohongan junior jika properti bernilai kurang dari hipotek pertama ⁇ misalnya, jika Anda berutang $200,000 pada hipotek pertama dan rumah senilai $180.000, hipotek kedua dapat diperlakukan sebagai tidak aman dan dapat diberhentikan seluruhnya. Tambahan, Anda dapat ]cramdown diamankan utang pada kendaraan ⁇ mengurangi pinjaman pokok ke nilai saat ini dan menurunkan bunga. Ini dapat mengurangi secara signifikan pembayaran bulanan jika Anda lebih berharga daripada mobil. Namun, cramdown tersedia untuk kendaraan yang ada untuk penggadaian atau penggadaian untuk biaya rumah.

Mengecas, Durasi, dan Kehidupan Setelah Pembayaran Kembali

Pasal 13 biasanya berlangsung selama tiga tahun untuk debitur dengan penghasilan di bawah median negara, tetapi dapat diperpanjang hingga lima tahun jika Anda berada di atas median atau membutuhkan lebih banyak waktu untuk menyelesaikan rencana.Setelah selesai, pengadilan memberikan surat izin izin kepada suatu surat utang yang tidak dapat disetor, termasuk pembayaran kartu kredit dan tagihan medis yang tidak sepenuhnya dibayar.Namun, jika Anda gagal untuk membuat pembayaran rencana karena kehilangan pekerjaan atau kesulitan lainnya, kasus tersebut dapat diberhentikan atau diubah menjadi Bab 7. Sebuah debit kesulitan dimungkinkan dalam keadaan tertentu, tetapi jarang sekali diberikan.

Pasal 13 tetap pada laporan kredit Anda selama tujuh tahun dari tanggal pengajuan ⁇ pendek dari tanggal pengajuan ketimbang Bab 7 yang sepuluh tahun. Juga, karena Anda melakukan pembayaran tetap, nilai kredit Anda dapat pulih lebih cepat daripada dalam kasus Bab 7. Pasal 13 terutama menguntungkan bagi pemilik rumah yang menghadapi penyitaan (ia mengizinkan Anda untuk mengejar utang kredit secara paksa atas jangka waktu rencana) dan bagi peminjam dengan utang yang tidak dapat dibantah dalam Bab 7, seperti utang pajak atau utang baru-baru ini dari penyelesaian perceraian. Namun, Anda tidak dapat masuk kredit baru selama rencana pembayaran utang tanpa persetujuan perwalian.

Perbandingan Sisi-oleh-Side Perbedaan Kunci

  1. [[ZOLT:0]] Struktur kore: Bab 7 = likuidasi aset non-eksempt; Bab 11 = reorganisasi dengan rencana yang disetujui pengadilan; Pasal 13 = rencana pembayaran menggunakan pendapatan di masa depan.
  2. [[BALT:0]]Elibility:[[BLT:1]] Pasal 7 mewajibkan lulus ujian sarana (low pendapatan); Pasal 13 mewajibkan penghasilan dan utang tetap di bawah cap; Pasal 11 tidak memiliki batas penghasilan atau utang tetapi bersifat mahal dan kompleks.
  3. ¡OGNOFLT:0]]Asset Retensi: Pasal 7 dapat melibatkan penjualan harta benda non-eksempt; Pasal 11 dan 13 memungkinkan anda untuk menjaga semua aset dengan membayar kreditor melalui rencana Bab 11 memerlukan rencana yang membayar kreditur yang tidak dibayar secara penuh atau seiring waktu, sedangkan Pasal 13 hanya memerlukan pembayaran penghasilan sekali pakai selama tiga sampai lima tahun.
  4. [[ZALALT:0]]DURU: Bab 7 ditutup dalam 3 ⁇ 6 bulan; Pasal 13 berlangsung 3 ⁇ 5 tahun; Pasal 11 dapat memakan waktu satu tahun atau lebih lama tergantung pada pengesahan rencana.
  5. Debt Discharge: Bab 7 menyediakan debit cepat sebagian besar utang yang tidak aman (biasanya 3–4 bulan setelah pengajuan); Pasal 13 debit hanya setelah menyelesaikan semua pembayaran rencana; Bab 11 debit utang atas pengesahan rencana dan sesuai dengan ketentuannya.
  6. [[ZOZALT:0]]Credit Report Impact: Bab 7 tetap berlaku selama 10 tahun dari tanggal pengajuan; Pasal 13 selama 7 tahun; Pasal 11 biasanya dilaporkan selama 10 tahun tetapi dapat bervariasi dengan biro kredit dan spesifik kasus.
  7. ¡¡ZOLT:0]]Komplexitas & Biaya: Bab 7 paling sederhana dan paling murah (biaya keuangan biasanya $1,200 ⁇ $2.000); Bab 13 moderat (memangkas $3.000 ⁇ 5.000 ditambah pembayaran trustee yang sedang berjalan); Bab 11 paling mahal (harga uang tunai $10.000 ⁇ $10.000+ untuk kasus besar).

Mitos dan Kesalahpahaman Umum tentang Kebanjiran

Banyak orang yang menghindari kebangkrutan karena salah informasi. Salah satu mitos adalah bahwa Anda akan kehilangan semua yang Anda miliki, tetapi seperti yang dijelaskan, pengecualian melindungi aset signifikan bagi kebanyakan filers. Mitos lain adalah bahwa kebangkrutan tidak dapat melunasi utang medis ⁇ sebenarnya, tagihan medis adalah salah satu utang yang paling umum dikeluarkan tanpa jaminan. Beberapa orang percaya bahwa Anda tidak dapat mengajukan kebangkrutan lagi selama bertahun-tahun: Anda dapat mengajukan untuk Bab 7 lagi setelah delapan tahun dari debit Bab 7 sebelumnya, dan Bab 13 setelah dua tahun. Juga, sebuah Bab 7 debit tidak secara otomatis mempengaruhi co-signers ⁇ mereka tetap hidup kecuali mereka tetap dapat dicabut atau dipulangkan utang dalam kasus terpisah. Memahami fakta ini dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih yakin.

Alternatif untuk Kebanjiran

Kerugian tidak hanya solusi untuk utang yang berlebihan. Sebelum mengajukan, pertimbangkan alternatif: debt konsolidasi[ menggabungkan banyak utang berkepentingan tinggi ke dalam pinjaman bunga rendah tunggal; debt rencana manajemen[ melalui lembaga penyuluhan kredit nirlaba dapat mengurangi tarif bunga dan pembayaran bulanan tanpa proses hukum; penyelesaian] melibatkan negosiasi dengan kreditur untuk menerima pembayaran lumpsum yang dikurangi, tetapi dapat merugikan kredit kredit dan hasil yang dapat ditanggung dalam jumlah yang tidak termaafkan; Untuk rumah tangga [$T:4]] penjualan] melibatkan negosiasi dengan kredit kreditur untuk menerima pembayaran ul-sumsump, atau gagal dalam pengajuan uang yang tidak dapat diselesaikan setelah permohonan uang jaminan uang yang diberikan.[t]:[FLtfl]:1] atau gagal dalam proses pembayaran kembali dilakukan oleh seorang penasihat keuangan yang tidak dapat diredampaksi.

Bagian Kebanjiran Kebanjiran yang Mana yang Tepat bagi Anda?

Kerugian antara Bab 7, 11, dan 13 tergantung pada pendapatan, aset, komposisi utang, dan tujuan keuangan jangka panjang. Jika Anda tidak memiliki sedikit pendapatan sekali dan kekayaan bersih yang rendah (few non-exempt asset), Bab 7 mungkin menawarkan awal yang paling cepat segar. Jika Anda memiliki pendapatan yang mantap dan aset berharga yang ingin Anda simpan ⁇ terutama rumah dengan ekuitas yang Anda ingin melindungi ⁇ Bab 13 sering menjadi pilihan yang lebih baik. Jika Anda adalah pemilik bisnis dengan struktur utang kompleks atau individu dengan utang yang sangat tinggi melebihi Bab 13 hadits, Bab 11 menyediakan fleksibilitas yang diperlukan, meskipun biayanya lebih tinggi.

Selalu berkonsultasi dengan pengacara yang bangkrut yang berlisensi sebelum mengajukan. Pengacara dapat melakukan analisis rinci tentang situasi keuangan Anda, membantu Anda melewati masalah yang berarti, mempersiapkan jadwal yang akurat, dan memandu Anda melalui persyaratan hukum yang rumit. Hukum pengecualian khusus negara, putusan pengadilan yang baru-baru ini, dan perubahan dalam utang membatasi masalah yang rumit, membuat saran profesional tidak dapat dinilai. Selain itu, pertimbangkan strategi pembangunan kembali kredit jangka panjang setelah debit ⁇ seperti mempertahankan pinjaman yang diamankan, menggunakan layanan pemantauan kredit, dan mendapatkan kartu kredit yang diamankan ⁇ untuk mendapatkan stabilitas keuangan. Untuk penjelasan yang lebih rinci, peninjauan ulang U.S. Pengadilan kebangan dasar [TFL:1], panduan mengenai:FL2]] untuk memperoleh lebih banyak kebangkrutan keuangan yang terjamin.[TFL2]] Untuk lebih banyak penjelasan hukum, untuk peninjauan hukum [TFL2] untuk masalah keuangan yang lebih lanjut:[T1]