Ketika utang yang tak terbantahkan membuat tidak mungkin untuk mempertahankan pembayaran bulanan, Bab 7 kebangkrutan menawarkan jalan ke bantuan keuangan dengan mendisklirkan sebagian besar utang yang tidak terjamah. Namun, tidak semua orang memenuhi syarat. Kode Kebantahanan Perbankan AS termasuk alat penjaga gerbang kritis yang disebut Means Test yang menentukan apakah pendapatan Anda cukup rendah untuk menggunakan Bab 7. Memahami Ujian Makna secara rinci sangat penting bagi siapa pun yang mempertimbangkan kebangkrutan, karena secara langsung mempengaruhi apakah Anda dapat menghapus utang tanpa membayar biaya. Artikel ini menyediakan langkah komprehensif,-langkah yang mudah untuk dipecahkan Cara Menguji, bagaimana biaya yang dihitung, dan bagaimana menghitung pendapatan Anda, dan apa yang terjadi jika Anda gagal, dan mengujinya.

Apa Artinya Ujian?

Tes Means diperkenalkan sebagai bagian dari Pengurangan dan Pengecekan dan Pengecekan Perlindungan Konsumen (BAPCPA) Tahun 2005] Tujuan tersebut adalah untuk memastikan bahwa Bab 7 kebangkrutan disediakan untuk debitur yang dengan tulus tidak mampu membayar utang mereka. Uji membandingkan pendapatan bulanan Anda saat ini dengan pendapatan median untuk rumah tangga sebesar Anda di negara Anda. Jika pendapatan Anda berada di bawah median, Anda lulus secara otomatis. Jika di atas median, Anda harus menolak biaya yang diperbolehkan untuk melihat apakah Anda memiliki pendapatan yang cukup sekali pakai untuk membayar dana Bab 13 sebagai gantinya.

Tes ini hanya berlaku untuk debitur individu (bukan bisnis atau perusahaan) dan didasarkan pada enam bulan pendapatan segera sebelum tanggal pengajuan kebangkrutan. pengadilan menggunakan rata-rata sejarah ini daripada pendapatan Anda pada hari Anda mengajukan. hal ini mencegah seseorang untuk sementara mengurangi pendapatan mereka untuk memenuhi syarat.

Proses Dua Langkah

Tes Means bekerja dalam dua langkah yang berbeda langkah pertama adalah perbandingan pendapatan sederhana langkah kedua melibatkan perhitungan biaya yang rinci keduanya harus diselesaikan dengan jujur dan akurat

Langkah 1: Bandingkan Pendapatan Anda dengan Median Negara

Anda mulai dengan menghitung ] Pendapatan Bulanan Bulanan (CMI). CMI adalah rata-rata semua pendapatan yang diterima selama periode enam bulan lookback. Ini termasuk upah, pendapatan tenaga kerja sendiri, tunjangan pengangguran, Jaminan Sosial (kecuali dalam beberapa kasus terbatas), pendapatan sewa, dan sebagian besar sumber uang reguler lainnya. Satu kali hadiah atau pengembalian pajak juga dapat dimasukkan. Setelah Anda memiliki total enam bulan, dibagi enam untuk mendapatkan CMI Anda.

Selanjutnya, bandingkan CMI Anda dengan pendapatan median untuk rumah tangga dari ukuran Anda di negara tempat Anda berdiam. Program Amanah AS menerbitkan angka pendapatan median ini untuk setiap negara dan memperbaruinya secara berkala. Misalnya, pada tahun 2025 pendapatan median untuk rumah tangga satu orang di California mungkin sekitar $60.000, sementara di Mississippi mungkin lebih dekat dengan $40.000. Jika CMI Anda sama atau kurang dari median, Anda secara otomatis lulus Mean Test dan dapat melanjutkan dengan Bab 7. Jika CMI Anda melebihi median, Anda akan pindah ke Step 2.

Langkah 2: Menghitung Pendapatan yang Dapat Dibuang

Jika pendapatan Anda melebihi median negara, Anda harus menentukan pendapatan sekali pakai Anda. Pendapatan yang dapat dibuang didefinisikan sebagai CMI dikurangi biaya bulanan yang diperbolehkan. Biaya yang diperbolehkan tidak selalu harus apa yang sebenarnya Anda belanjakan; sebaliknya, mereka distandardisasi jumlah yang ditetapkan oleh IRS dan kode kebangkrutan. hal ini mencegah debitur dari biaya inflating untuk gagal tes sengaja.

Anda mengurangi kategori berikut biaya dalam urutan:

  • ] Biaya hidup berdasarkan Standar Nasional IRS (makanan, pakaian, perlengkapan rumah tangga, perawatan pribadi, baik-baik saja) Ini adalah jumlah tetap untuk ukuran rumah tangga Anda.
  • [[CANDAANCU Out-of-poket biaya perawatan kesehatan[ (biaya aktual di luar premi asuransi).
  • Housing and utilities based on IRS Local Standards (spesifik untuk ukuran county dan rumah tangga Anda).
  • [[Efronth Transportasi biaya menggunakan IRS Local Standards (kepemilikan dan pengoperasian biaya untuk hingga dua kendaraan).
  • [[CUALN:0]] Lain-lain biaya yang diperlukan yang sebenarnya yang masuk akal dan tidak tercakup oleh standar, seperti layanan anak, premi asuransi kesehatan, pajak, pembayaran yang dipesan pengadilan, dan sumbangan amal.

Setelah menolak semua pengeluaran yang dapat diizinkan dari CMI, jumlah yang tersisa adalah penghasilan sekali pakai bulanan Anda. Angka ini kemudian dikalikan dengan 60 (mewakili durasi 60 bulan dari suatu Bab 13 rencana) untuk menentukan total pendapatan sekali pakai Anda lebih dari lima tahun.

Penghitungan Pendapatan: Six-Month Lookback

Ketahuan tepat apa yang dihitung sebagai pendapatan selama periode lookback sangat penting periode enam bulan berakhir pada hari terakhir bulan kalender segera sebelum pengajuan Anda. misalnya, jika Anda mengajukan pada 15 Juli 2025, periode lookback adalah 1 Januari hingga 30 Juni 2025. Anda harus rata-rata semua pendapatan yang diterima selama enam bulan tersebut, bahkan jika Anda menerima bonus besar dalam satu bulan dan tidak ada dalam bulan lain.

Sumber pendapatan yang ditinjau secara spesifik meliputi:

  • Wages, gaji, tip, komisi, dan bonus
  • Pendapatan bersih tenaga-tenaga mandiri
  • Pendapatan rental (gross sewakan dengan biaya yang dikurangi biasa)
  • Upah Pengangguran
  • Dukungan Alimony atau sousal (jika Anda menerimanya)
  • Sebagian besar distribusi pensiun dan pendapatan pensiun
  • Sumbangan rutin dari orang lain yang tinggal di rumah tangga Anda (misalnya, penghasilan pasangan meskipun tidak secara bersama-sama mengajukan)

Pendapatan Jaminan Sosial (pensiunan, cacat, SSI) umumnya dikecualikan dari CMI di bawah kode kebangkrutan.Setelah anda mengajukan, pengadilan juga akan mempertimbangkan perubahan keadaan, tetapi perhitungan awal bergantung pada rata-rata enam bulan.

Penggodaan Biaya yang Dizinkan

¡Oceando Jika Anda melanjutkan ke Step 2, pengurangan pengeluaran biaya mengikuti hierarki ketat. Kode kebangkrutan mandat penggunaan IRS Standar Nasional dan Lokal untuk kebanyakan kategori daripada pengeluaran Anda yang sebenarnya. Ini mencegah penyalahgunaan dan menciptakan konsistensi.

Standar Nasional dan Lokal

OFCA IRS memiliki dua set standar: Standar Nasional meliputi makanan, pakaian, perlengkapan rumah tangga, perawatan pribadi, dan biaya yang tidak wajar. Jumlah ini didasarkan pada ukuran rumah tangga dan sama di seluruh Amerika Serikat. Misalnya, rumah tangga salah satu memiliki standar nasional sekitar $800 per bulan; rumah tangga empat mungkin sekitar $1.500. Anda dapat mengklaim jumlah ini bahkan jika pengeluaran Anda sebenarnya lebih rendah.

[ZOZT:0]]Local Standards meliputi perumahan dan utilitas serta transportasi. Perumahan dan jumlah utilitas bervariasi menurut ukuran county dan rumah tangga. Standar transportasi termasuk baik biaya kepemilikan (lease atau pembayaran pinjaman) dan biaya operasi (gas, pemeliharaan, asuransi). Anda dapat mengklaim jumlah standar untuk kepemilikan hanya jika Anda benar-benar memiliki pinjaman mobil atau sewa; jika tidak, Anda harus menggunakan standar biaya operasi saja. Jika biaya transportasi yang sebenarnya lebih tinggi dari standar lokal, Anda mungkin dapat menggunakan jumlah yang lebih tinggi dengan dokumentasi yang tepat dan justifikasi.

Perlu Perlu Perlu Perlunya Pengeluaran

Di luar standar IRS, Anda dapat mengurangi biaya yang diperlukan.

  • Asin asuransi kesehatan
  • Asuransi jiwa insurans (jika hanya jangka hidup)
  • Pembayaran dukungan terorder-pengadilan torsi (dukungan anak, tunjangan)
  • Biaya perawatan anak (perlu untuk bekerja)
  • Biaya pendidikan untuk biaya pendidikan untuk ketergantungan (hingga $ 2.000 per tahun per dependen)
  • Pajak Pertambahan Nilai (payroll, pendapatan, pajak properti)
  • Pengurangan gaji wajib pajak (upah uang, sumbangan pensiun jika diperlukan oleh majikan)
  • sumbangan amal (hingga 15% dari pendapatan kotor, tetapi hanya jika didokumentasikan)

Biaya apa pun yang tidak terdaftar di atas harus ditunjukkan sebagai hal yang masuk akal dan perlu bagi kesehatan dan kesejahteraan atau untuk produksi pendapatan.

Ambang Pendapatan yang Dapat Dibuang

Setelah deduksi semua biaya yang diperbolehkan, sisa pendapatan sekali pakai Anda per bulan dikalikan dengan 60. ini memberikan jumlah yang secara teoritis dapat Anda bayar kepada kreditur yang tidak aman selama lima tahun.

  • Jika total pendapatan sekali pakai Anda selama lima tahun adalah kurang dari $7.700[ (as of 2025), Anda memenuhi syarat untuk Bab 7.
  • Jika itu adalah antara $7.700 dan $12.850], pengadilan melihat apakah jumlah tersebut mewakili setidaknya 25% dari utang tak terjamah Anda. Jika ya, maka Anda gagal Means Test. Jika kurang dari 25%, Anda mungkin masih lulus.
  • Jika pendapatan sekali pakai Anda lebih dari lima tahun adalah lebih dari $12.850, Anda dianggap memiliki kemampuan untuk membayar kembali beberapa utang, dan Anda gagal Tes Makna untuk Bab 7. Anda kemudian dapat mempertimbangkan Bab 13 kebangkrutan, yang membutuhkan rencana pembayaran kembali menggunakan pendapatan sekali pakai Anda.

Ini adalah ambang batas yang disesuaikan secara berkala untuk inflasi.

Pengecualian dan Keadaan Istimewa

Beberapa debitur dikecualikan dari Means Test atau dapat menggunakan aturan khusus. dua pengecualian yang paling umum adalah:

Veteran Dinonaktifkan

Jika Anda adalah veteran cacat yang ketidakbecusan terjadi terutama selama aktif bertugas, Anda mungkin dikecualikan dari Tes Means sepenuhnya. Ini hanya berlaku untuk utang yang timbul saat bertugas aktif atau saat melakukan kegiatan pertahanan tanah air. Anda harus menyediakan dokumentasi dari peringkat cacat Anda dan waktu utang.

Utang Bisnis

Jika setidaknya 50% dari total utang Anda berasal dari mengoperasikan bisnis (termasuk pertanian), dan Anda memiliki lebih banyak utang bisnis daripada utang konsumen, berarti Tes tidak berlaku. Pengecualian ini memungkinkan pemilik bisnis kecil dan petani untuk mengakses Bab 7 tanpa tes pendapatan. Namun, Anda harus membuktikan bahwa mayoritas utang Anda adalah terkait bisnis.

Selain itu, jika Anda adalah seorang low-income debitur (below the median), Anda secara otomatis lulus apapun yang terjadi. Bahkan jika Anda memiliki pendapatan sekali pakai yang substansial, fakta bahwa CMI Anda berada di bawah median berarti Anda melewati Langkah 1 dan tidak pernah melanjutkan ke Langkah 2.

Bagaimana Jika Anda Gagal Uji Arti?

Anda mungkin tidak menggunakan Bab 7. Anda mungkin mengajukan berkas untuk Bab 13 kebangkrutan sebagai gantinya. Dalam Bab 13, Anda mengajukan rencana pembayaran yang berlangsung 3 sampai 5 tahun, selama itu Anda menggunakan pendapatan sekali pakai Anda untuk membayar kembali sebagian utang Anda. Pada akhir rencana, utang kualifikasi yang tersisa diberhentikan.

Dalam beberapa kasus yang jarang terjadi, Anda mungkin masih dapat berdebat untuk Bab 7 bahkan jika Anda gagal Tes Makna. Hal ini dikenal sebagai ⁇ keadaan khusus ⁇ pengecualian. Anda harus menunjukkan bahwa karena kejadian luar biasa (seperti biaya medis serius, bencana, atau perawatan untuk orang tua yang sudah tua), biaya sebenarnya Anda melebihi standar IRS. Pengadilan akan meninjau dokumentasi Anda dan memungkinkan Anda melanjutkan dengan Bab 7 jika Anda dapat menunjukkan bahwa pendapatan Anda secara sekali pakai sebenarnya lebih rendah dari yang ditunjukkan oleh tes.

Peneliti Cara Membantu Jaksa

Tes Means diisi dengan aturan teknis, jumlah standardisasi, dan batas waktu.

  • [[NOZUFLT:0]]Gather dan verifikasi data pendapatan dari stubs gaji, pajak, dan pernyataan bank yang meliputi jendela enam bulan yang tepat.
  • Identifikasi semua biaya yang dapat diizinkan] dan menerapkan standar IRS yang benar untuk lokasi dan ukuran rumah tangga Anda.
  • [[GANDAFLT:0]]Persiapkan bentuk resmi Means Test (B 122A-1 dan B 122A-2) dengan angka akurat.
  • Advisor on timing ⁇ kadang-kadang menunda pengajuan oleh satu atau dua bulan dapat mengubah rata-rata enam bulan dan memindahkan Anda di bawah median.
  • [[CUALLALT:0]]Peradaban keadaan khusus jika Anda gagal ujian tetapi memiliki alasan yang menarik mengapa Anda tidak dapat membayar kembali.
  • Transisi ke Bab 13] jika diperlukan, dan struktur rencana pembayaran yang layak.

Banyak pengacara bangkrut yang menawarkan konsultasi awal gratis, yang dapat membantu Anda memahami di mana Anda berdiri sebelum Anda berkomitmen untuk mengajukan.

Mitos Umum tentang Ujian Makna

Salah informasi tentang \"The Means Test\" banyak.

  • ¡Saya tidak memenuhi syarat karena saya memiliki pendapatan tinggi ⁇ ] Tidak harus. Tingkat pendapatan bervariasi menurut negara, dan bahkan pendapatan yang tinggi mungkin lulus jika mereka memiliki biaya yang cukup besar yang dapat diizinkan (misalnya, keluarga besar, hipotek tinggi, pembayaran mobil ganda). Tes ini melihat pendapatan sekali pakai, bukan pendapatan kotor.
  • ]Myth: ⁇ The Means Test menggunakan pendapatan saya saat ini ⁇ ] Ini menggunakan pendapatan rata-rata Anda dari enam bulan terakhir, bukan situasi Anda saat ini. Kerugian pekerjaan baru-baru ini dapat menurunkan rata-rata enam bulan Anda, membuat Anda memenuhi syarat.
  • [ZOZOFLT:0]]Myth: ⁇ Saya dapat memasukkan biaya sewa dan utilitas saya yang sebenarnya ⁇ ] Tidak selalu. Jika biaya perumahan Anda yang sebenarnya melebihi Standar Lokal IRS untuk county Anda, Anda hanya dapat mengklaim standar kecuali Anda dapat membuktikan keadaan khusus. Bagi banyak debitur, jumlah standar lebih rendah dari apa yang mereka bayar.
  • [[ZOZOFLT:0]]Myth: ⁇ Jika saya gagal dalam Tes Artian, saya tidak dapat mengajukan kebangkrutan ⁇ Salah. Anda masih dapat mengajukan Bab 13, yang menawarkan debit sendiri setelah menyelesaikan rencana pembayaran.
  • [[ZANFAILT:0]]Myth: ⁇ Perhitungan pendapatan Jaminan Sosial terhadap saya ⁇ Jaminan Sosial dikecualikan dari CMI oleh hukum. Akan tetapi, hal itu mungkin akan memfaktorkan kemampuan Anda untuk membayar biaya dalam suatu Bab 13 kasus.

Kekecualian Kesimpulan

Tes Keanekaragaman adalah alat yang kuat tetapi sering disalahpahami dalam Bab 7 kebangkrutan. Ini melayani tujuan penting mengarahkan mereka yang mampu membayar utang ke dalam Bab 13, sementara mengizinkan mereka yang memiliki cara yang benar-benar terbatas untuk mendapatkan awal yang baru. Dengan memahami proses dua langkah ⁇ perbandingan pendapatan dan pengurangan biaya ⁇ Anda dapat mengukur kelulusan Anda sendiri. Namun, karena tes tersebut melibatkan aturan kompleks, jumlah IRS terstandardisasi, dan dokumentasi yang ketat, adalah bijaksana untuk berkonsultasi dengan seorang pengacara yang berpengalaman kebangkrutan sebelum mengajukan pengajuan.

Untuk pembacaan lebih lanjut, kunjungi U.S. Courts Means Test page, review the full text of 11 U.S. Code § 707(b) on misa presumption, and check the U.S. Trustee's Means Testing page for figur pendapatan median saat ini dan standar biaya. Dengan panduan yang benar, Anda dapat menavigasi Uji Makna dan yakin bergerak ke arah utang bebas masa depan.