Pasal 13 vs Pasal 7 Kerugian: Pilihan mana yang Sesuai dengan Realitas Keuangan Anda?

Dengan mengatasi utang yang tak terbantahkan, hukum kebangkrutan ada untuk memberikan jalan hukum ke awal yang baru. dua bentuk yang paling umum bagi individu adalah Bab 7 dan Bab 13. sementara keduanya dirancang untuk menawarkan kelegaan, mereka beroperasi dengan cara yang berbeda, dan memilih yang salah dapat membebani waktu, uang, atau aset. artikel ini memecah setiap pilihan secara rinci, membantu Anda menimbang perdagangan-off terhadap pendapatan, aset, dan tujuan jangka panjang Anda.

Pengertian Kebidanan Pasal 7 Kebidanan (Likuidasi)

Pasal 7 sering disebut \"kebangkrutan yang ketat\" atau \"kebangkrutan yang ringan\". Dalam proses ini, seorang wali yang ditunjuk pengadilan mengumpulkan harta non-eksempt Anda, menjualnya, dan membagikan hasil kepada kreditur Anda. Sebagai gantinya, sebagian besar utang Anda yang tidak aman — seperti saldo kartu kredit, tagihan medis, dan pinjaman pribadi — diberhentikan secara permanen. bagi banyak orang, seluruh proses selesai dalam waktu tiga sampai enam bulan.

Tidak semua orang di luar sana memenuhi syarat untuk Bab 7. Cara tes, berdasarkan pendapatan bulanan rata-rata Anda selama enam bulan sebelumnya, menentukan kelayakan. Jika pendapatan Anda berada di bawah median negara Anda, Anda secara otomatis lulus. Jika itu di atas median, Anda harus menunjukkan bahwa Anda tidak memiliki cukup pendapatan sekali pakai untuk membayar bagian yang berarti dari utang Anda selama lima tahun. Situs web Mahkamah AS menyediakan rincian resmi pada perhitungan teruji.

Keprihatinan utama dengan Bab 7 adalah kerugian aset. Setiap negara memiliki pengecualian sendiri yang memungkinkan Anda untuk menjaga properti penting — biasanya mobil sederhana, barang rumah tangga, pakaian, dan kemungkinan sebagian dari ekuitas rumah tangga. jika Anda memiliki aset non-eksempt yang signifikan (seperti rumah kedua, perhiasan mahal, atau kendaraan mewah), itu mungkin dijual. namun, kebanyakan Bab 7 filers, memiliki sedikit atau tidak ada properti yang tidak ada dan kehilangan apa-apa.

Pengertian Kebidanan Pasal 13 Kebidanan (reorganisasi)

Pasal 13 sering disebut sebagai \"rencana pencari gaji\", bukannya melikuidasi aset, Anda mengusulkan rencana pembayaran kembali ke pengadilan, berlangsung selama tiga sampai lima tahun. Anda melakukan pembayaran bulanan kepada seorang wali, yang membagikan uang kepada kreditur Anda sesuai dengan sistem prioritas. pada akhir rencana, utang yang tersisa dihapus.

Kerugian bagi Pasal 13 memerlukan penghasilan tetap — dari pekerjaan, pekerjaan mandiri, tunjangan, atau bahkan tunjangan pemerintah. Tidak ada cara untuk menguji Bab 13 dengan cara yang sama dengan Bab 7, tetapi tingkat utang Anda harus jatuh dalam batas statistik. Mulai tahun 2025, batasnya kira-kira $465.000 dalam utang yang tidak terjamah dan $1,395.000 dalam utang yang diamankan. Selain itu, Bab 13 memungkinkan Anda untuk mengejar ketinggalan pada hipotek yang hilang atau pembayaran mobil dan menjaga aset Anda mungkin sebaliknya kalah dalam Bab 7.FLT0]][butuh rujukan][TFLFL].

Perbandingan Sisi-oleh-Side: Perbedaan Inti

Factor Chapter 7 Chapter 13
Duration 3–6 months 3–5 years of payments
Asset Risk Non-exempt property may be sold Generally keep all property
Debt Discharge Most unsecured debts eliminated quickly Unsecured debts partially repaid then discharged
Income Requirement Must pass means test or below median Must have regular income
Credit Report Impact 10 years 7 years
Home/Car Protection Stops foreclosure/car repossession temporarily Allows catching up on missed payments
Filing Fee $338 (approx.) $313 (approx.)

Jenis Mana yang Lebih Baik Menangani Utang yang Berbeda?

Utang Aman (Mortgages, Pinjaman Mobil)

Jika Anda berada di belakang pada hipotek atau pinjaman auto, Pasal 13 memiliki keuntungan yang jelas. Anda dapat memasukkan aroar dalam rencana pembayaran dan terus melakukan pembayaran tetap. dalam Bab 7, Anda dapat kehilangan properti kecuali Anda dapat melunasi aroar dengan cepat atau menegaskan kembali pinjaman.

Utang Tak Tercurangi (Kartu Kredit, Tagihan Medis, Pinjaman Pribadi)

Pasal 7 mengeluarkan utang ini setelah beberapa bulan. Pasal 13 mewajibkan Anda membayar sebagian besar utang dalam Bab 13. Untuk berkas berpenghasilan rendah dengan sedikit aset, Bab 7 biasanya lebih cepat, lebih lengkap.

Utang yang Tak Terbantahkan

Utang-hutang tertentu tidak dapat dilunasi dalam pasal: pinjaman mahasiswa (kecuali dalam kasus-kasus yang jarang tidak terlambat)), sebagian besar utang pajak, tunjangan anak, dan utang dari kasus penipuan atau cedera terkait DUI. Pasal 13 dapat membantu Anda mengelola kewajiban-kewajiban ini dengan mengizinkan Anda untuk membayar mereka selama jangka waktu rencana tanpa mengurangkan bunga tambahan atau sanksi pidana pada beberapa utang prioritas.

Keberuntungan atas Kredit dan Kesehatan Keuangan Masa Depan

Keunggulannya adalah nilai kredit Anda — biasanya 100 ⁇ poin. Namun, skor Anda mungkin mulai pulih lebih cepat di Bab 7 karena prosesnya lebih cepat dan Anda dapat memulai membangun kembali kredit setelah debit.

Pasal 13 tetap pada laporan Anda selama tujuh tahun dari tanggal pengajuan; Bab 7 tetap berlaku selama sepuluh tahun. Meskipun jangka waktu pelaporan yang lebih lama, banyak pemberi pinjaman hipotek memerlukan tunggu dua tahun setelah debit Bab 7 (kadang-kadang empat tahun), sementara Bab 13 filers mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman FHA setelah hanya satu tahun pembayaran on-time di bawah rencana. Analisis Investopedia tentang kebangkrutan dan kredit menyediakan garis waktu rinci untuk pemulihan kredit.

Pro dan Kon di Glance

Keuntungan dari Bab 7

  • [[Efron ]] Relief cepat: Dicharge dalam bulan, bukan tahun.
  • [[ANCANDA:0]]Tidak ada rencana pembayaran balik: Anda berjalan menjauh dari sebagian besar utang yang tidak terjamah.
  • biaya USDOGAL Lower: Biaya Jaksa umumnya lebih rendah dari Bab 13.
  • Ideal untuk berkaser berpendapatan rendah: Tidak diperlukan pendapatan sekali pakai.

Keganjilan terhadap Bab 7

  • Asset kehilangan risiko: Properti non-exempt dapat diambil.
  • [[Charles:0]]Tidak ada pengarsipan kedua: Anda tidak dapat menerima suatu Bab 7 di luar lagi selama delapan tahun.
  • [[GANDAFLT:0]]Tidak ada bantuan dengan arears utang yang diamankan: Tidak ada mekanisme tangkap-up untuk hipotek atau pembayaran mobil.
  • [[EfleksifLT:0]]Catatan publik: Aset dan utang Anda terdaftar penuh dalam dokumen pengadilan.

Keuntungan dari Pasal 13

  • [[EXALT:0]]Pertahankan semua properti: Bahkan aset non-exempt dapat dipertahankan selama kreditor dilunasi melalui rencana.
  • [[GANDAFLT:0]]Mortgage dan loan car catt-up: Hampar arrearages lebih dari 3 ⁇ 5 tahun.
  • HANCUR Lien stripping: Dalam beberapa kasus, hipotek kedua atau lensen dapat dihapus jika properti tersebut berada di bawah air.
  • Hilangkan durasi dampak kredit: Dihapus dari laporan kredit Anda setelah tujuh tahun (melawan sepuluh untuk Bab 7).
  • [[NOLFLT:0]]Lore fleksibel: Dapat meregang pembayaran dan kadang-kadang membayar kurang dari 100% utang yang tidak terjamah.

Keganjilan terhadap Bab 13

  • [[XALT:0]]Long komitment: Mesti melakukan pembayaran bulanan selama bertahun-tahun.
  • [[CUURAN DAERAH:]] Biaya pengacara yang lebih tinggi: Biasanya $3.000 ⁇ 6.000, sering dibayar melalui rencana.
  • ]Court oversight:] Anggaran rumah tangga Anda diawasi dengan ketat.
  • [[Eflat:0]]Tidak ada debit pembayaran rencana: Jika Anda gagal menyelesaikan rencana, Anda mungkin masih berhutang.
  • [[ELAFLT:0]]Lesss memaafkan: Pembayaran yang tidak terjawab dapat menyebabkan pemecatan.

Cara Memilih: Skenario dan Kerangka Kerja Keputusan

Tidak ada satu pun bab yang ” lebih baik ”, pilihan yang benar bergantung pada gambaran keuangan Anda yang spesifik.

Contoh 1: Pendapatan Rendah, Sedikit Asset, Hutang yang Tak Terjamah

[ZOZUT:0]]Best cocok: Bab 7.] Jika pendapatan Anda berada di bawah median negara dan Anda tidak memiliki rumah dengan ekuitas yang signifikan atau harta benda yang berharga, Bab 7 menyediakan penghapusan utang yang tercepat, paling lengkap. Anda bebas dari sebagian besar utang dalam waktu di bawah enam bulan. Hindari Bab 13 kecuali Anda memiliki alasan untuk melindungi aset yang melebihi pengecualian.

Skenario 2: Pendapatan Atas-Media Tapi Tidak Ada Aset Bukan-Segitiga

Keperluan [ZOZT:0]]Kemungkinan Bab 7, tetapi bergantung pada uji cara.] Jika Anda memiliki pendapatan yang tinggi tetapi juga biaya yang tinggi (misalnya, hipotek, biaya medis), Anda masih mungkin memenuhi syarat untuk Bab 7 jika pendapatan sekali pakai Anda rendah. Jika cara tes menunjukkan Anda mampu membayar sebagian, Anda mungkin dipaksa masuk Bab 13. Suatu yang berpengalaman Jaksa atau sumber daya kebangkrutan Nolo] dapat membantu menjalankan perhitungan.

Penulis 3: Anda Memiliki Rumah atau Mobil yang Ingin Anda Simpan

[ZOZO]]Bab 13 biasanya lebih baik.] Jika Anda berada di belakang pembayaran, Bab 13 memungkinkan Anda mengejar waktu. Dalam Bab 7, Anda perlu membayar semua arear segera atau risiko kehilangan properti. Bahkan jika Anda saat ini tetapi memiliki ekuitas di luar batas pengecualian negara Anda, Bab 13 memungkinkan Anda untuk melindungi ekuitas itu dengan membayar kreditur nilai setara melalui rencana Anda.

Skenario 4: Anda Memiliki Mortgage atau Penghakiman Kedua

AWAL:0]]Bab 13 dapat strip liens. Jika rumah Anda bernilai kurang dari gadai pertama, Bab 13 mungkin memungkinkan Anda untuk mengosongkan lien kedua seluruhnya. Bab 7 tidak dapat melakukan hal ini. Demikian pula, Bab 13 dapat menghindari liens non-possesi tertentu yang sebaliknya akan bertahan dari debit Bab 7.

Skenario 5: Tujuan Utama Anda adalah untuk Mengosongkan Pinjaman atau Pajak Mahasiswa

Obsesan Luar Negeri [[Pekerjaan:0]]N juga Bab adalah obat-all. Pinjaman mahasiswa hanya dapat dilunasi melalui surat perintah yang terpisah yang meneruskan menunjukkan kesulitan yang tidak semestinya di bawah Brunner[ kriteria — langka dan sulit.Utang pajak penghasilan yang lebih tua tertentu dapat diberhentikan dalam Bab 7 jika mereka memenuhi usia, penilaian, dan persyaratan pengajuan. Bab 13 dapat membantu mengelola utang pajak dengan memberikan rencana untuk membayar mereka tanpa penalti accrual. Selalu berkonsultasi dengan spesialis kebangan untuk pertanyaan yang tidak dapat dibanjiri.

Alternatif untuk Penjelajahan Berbiaya yang Berrugi

Sebelum mengajukan, pertimbangkan apakah pilihan lain mungkin menyelesaikan masalah utang Anda dengan konsekuensi yang kurang permanen:

  • [ZOZOFLT:0]]Debt konsolidasi: Menggabungkan utang berkepentingan tinggi ke dalam pinjaman berkepentingan rendah tunggal. Bekerja terbaik jika Anda memiliki kredit yang baik dan rencana pembayaran yang realistis.
  • [[ZOBILT:0]]Debt penyelesaian atau negosiasi: Bekerja dengan kreditor untuk mengurangi neraca. Ini dapat merusak kredit yang mirip dengan kebangkrutan, tetapi Anda dapat menghindari pengajuan publik.
  • [[LRT:0]]Kredit konseling: Lembaga yang disetujui dapat menetapkan Rencana Pengelolaan Utang (DMP) yang menurunkan suku bunga dan mengkonsolidasi pembayaran tanpa pengajuan hukum.
  • [[CALALT:0]]Forexlosure forbeanance atau modifikasi: Lender mungkin menawarkan bantuan sementara atau modifikasi pinjaman permanen jika Anda menunjukkan kesulitan.

Kebajikan bank pada umumnya harus menjadi jalan terakhir — tetapi bagi banyak orang, itu adalah jalan paling langsung menuju kehidupan finansial yang berkelanjutan.

Langkah - Langkah Berprosedur untuk Setiap Jalan

Cara Memerlukan Berkas Bab 7

  1. [[Chardidit conseling:] Selesaikan kursus konsultasi kredit yang disetujui pengadilan dalam waktu 180 hari sebelum pengajuan.
  2. [[CANDAFLT:0]]Means test: Menghitung pendapatan anda versus median negara dan lengkapi bentuk ujian berarti.
  3. [[Nonaona Persiapan dan berkas petisi: Menyediakan jadwal rinci aset, utang, pendapatan, pengeluaran, dan transaksi keuangan terkini.
  4. PERPERLAKIAN PERLATAN:0]]Pertemuan perwalian (34e meeting): Sekitar 30 hari setelah pengajuan, bertemu dengan wali dan kreditur manapun yang muncul.
  5. Aset likuidasi (jika ada): Jika Anda memiliki properti non-eksempt, wali akan menjualnya. Kebanyakan kasus tidak memiliki.
  6. [[CUALLAG:0]]Discharge:] Biasanya diberikan 60 ⁇ 90 hari setelah pertemuan 341.
  7. [[CharleFLT:0]]Post-discharge debitur pendidikan: Selesaikan kursus manajemen keuangan untuk menyelesaikan kasus ini.

Cara Memerlukan Berkas Pasal 13

  1. Credit conseling: Sama dengan Bab 7.
  2. [[EGAL:0]]Debt perhitungan: Konfirmasi tingkat utang Anda berada dalam batas status.
  3. [NOLNFLT:0]]Plan proposal: Draf rencana pembayaran kembali menunjukkan berapa banyak yang akan Anda bayar per bulan, berapa lama (3 atau 5 tahun), dan bagaimana kreditur akan dibayar.
  4. [[GALDAFLT:0]] Petisi dan rencana File: Serahkan dengan pengadilan.
  5. [[Pertemuan Kesaksian dan pemeriksaan konfirmasi :Petrusi dan hakim meninjau ulang rencana untuk feasibility dan fairness.Pengecut dapat mengajukan keberatan.
  6. [[XANZFLT:0]]Memlakukan pembayaran: Anda melakukan pembayaran bulanan kepada wali, yang mendistribusikannya sesuai dengan rencana yang telah dikonfirmasi.
  7. Discharge:] Setelah menyelesaikan semua pembayaran rencana — biasanya 3 ⁇ 3 tahun — pengadilan memberikan surat izin untuk sisa utang yang memenuhi syarat.
  8. [[LRT:0]]Debtor pendidikan: Mesti diselesaikan sebelum didebitkan.

Tips Praktis Praktis Sebelum Anda Putuskan

  • Periksa jumlah pengecualian negara Anda. Hukum eksemption bervariasi secara luas. Misalnya, Texas dan Florida memiliki pengecualian homestead yang murah hati, sementara negara bagian seperti New Jersey lebih terbatas. Kemampuan Anda untuk menjaga properti di bawah Bab 7 sangat bergantung pada tempat tinggal Anda.
  • [[OGNOFLT:0]] Jangan transfer aset sebelum mengajukan. Jual atau pemberian properti dengan nilai kurang dari teman atau keluarga berminggu-minggu sebelum bangkrut dapat dianggap penipuan dan dapat menyebabkan penolakan terhadap debitur atau bahkan pidana pidana.
  • AWAL [[OGNOFLT:0]]Understand the automatic stay. Setelah Anda mengajukan, semua tindakan pengumpulan — panggilan telepon, garnishment upah, penyitaan, upaya pengambilan kembali — harus dihentikan. Perlindungan ini berlaku sama dalam Bab 7 dan 13.
  • [OGNOFLT:0]]Pertimbangkan masalah co-signer.] Dalam Bab 7, otomatis tinggal hanya melindungi Anda, bukan co-signer. Kreditor dapat mengejar co-signer segera. Bab 13 memperpanjang co-debtor tetap di bawah kondisi tertentu.
  • [[CUALT:0]] Jujurlah terhadap stabilitas pendapatan Anda. Pasal 13 memerlukan pendapatan yang tetap dan dapat diprediksi selama bertahun-tahun.Jika pekerjaan atau kesehatan Anda tidak pasti, Bab 7 mungkin lebih aman.

Kesimpulan: Jalan Ke Pemulihan Keuangan

Bab 7 dan Bab 13 kebangkrutan masing-masing berfungsi sebagai alat yang kuat, tetapi mereka tidak dapat saling berubah. Bab 7 adalah penghapus utang yang cepat bagi mereka yang memenuhi syarat dan memiliki sedikit aset untuk dilindungi. Bab 13 adalah rencana pembayaran yang terstruktur bagi mereka yang memiliki pendapatan tetap yang ingin mempertahankan harta, mengejar utang yang diamankan, atau mengelola utang yang tidak dapat segera diberhentikan.

baris bawah: jika Anda tenggelam dalam utang yang tidak aman dan lulus ujian berarti, Bab 7 dapat memberikan Anda slate bersih dalam beberapa bulan. jika Anda berjuang untuk menjaga rumah atau mobil dan memiliki pendapatan untuk membuat pembayaran rencana, Bab 13 menawarkan cara yang disiplin ke depan. selalu berkonsultasi dengan pengacara kebangkrutan yang berlisensi untuk memeriksa pengecualian yang ditentukan negara Anda, menjalankan tes, dan meninjau gambar keuangan Anda yang lebih luas. Perbankan bukan akhir dari kehidupan finansial Anda — itu adalah awal, asalkan Anda memilih bab yang tepat untuk cerita Anda.