Kesulitan keuangan yang dihadapi oleh pihak berwenang dapat sangat besar, terutama ketika ancaman kehilangan tenun rumah Anda. Memahami bagaimana Bab 13 bangkrut dapat membantu melindungi properti Anda sangat penting bagi pemilik rumah dalam kesulitan. Tidak seperti Bab 7 bangkrut, yang sering kali mengharuskan penjualan aset untuk membayar kreditor, Bab 13 menawarkan rencana pembayaran kembali yang terstruktur yang memungkinkan Anda untuk menjaga rumah Anda saat mengejar pembayaran yang hilang. Panduan ini memberikan gambaran komprehensif tentang bagaimana Bab 13 bekerja, perlindungan spesifiknya bagi pemilik rumah, dan langkah kritis untuk mengambil jika penyitaan berada di cakrawala.

Apa Pasal 13 Kerugian?

Pasal 13 Kebangkrutan, sering disebut \"rencana pencari gaji wanita\", adalah proses hukum bagi individu dengan penghasilan tetap untuk menata kembali utang mereka. Alih-alih melikuidasi aset, Anda mengusulkan rencana pembayaran kembali ke pengadilan kebangkrutan, biasanya berlangsung selama tiga sampai lima tahun. Selama waktu ini, Anda melakukan pembayaran bulanan kepada wali yang ditunjuk oleh pengadilan, yang mendistribusikan dana kepada kreditor Anda. Rencana ini memungkinkan Anda untuk mengejar utang yang diamankan (seperti hipotek Anda) sambil terus melakukan pembayaran terkini. Setiap utang yang tidak dibayar yang belum dibayar setelah rencana berakhir, mungkin tidak lagi berarti Anda harus membayar utangnya secara hukum.

Pasal 13 sangat bermanfaat bagi pemilik rumah karena dapat menghentikan penyitaan dan memberikan waktu untuk menyembuhkan pembayaran angsuran yang telah lewat. Hal ini juga melindungi cosigner dalam beberapa situasi dan memungkinkan Anda untuk menjaga aset non-eksempt yang sebaliknya akan dijual dalam Bab 7. Untuk lebih detail pada dasar-dasar, U.S. Courts website menyediakan informasi resmi tentang kelayakan dan prosedur.

Apa Arti Bab 13 Menghentikan Penutupan

Saat Anda mengajukan petisi Bab 13, sebuah \"tempat tinggal otomatis\" berlaku. perintah pengadilan ini segera menghentikan sebagian besar tindakan pengumpulan, termasuk penjualan penyitaan, pengusiran, telepon dari penagih utang, dan gugatan. tinggal otomatis memberikan ruang pernapasan untuk mengatur keuangan Anda dan mengusulkan rencana pembayaran. namun, penting untuk memahami bahwa tinggalan tidak permanen. kreditor dapat meminta pengadilan untuk mengangkat tetap ⁇ misalnya, jika Anda tidak memiliki ekuitas di properti atau jika Anda gagal untuk membuat pembayaran rencana.

Mekanisnya yang Otomatis Tetap Tinggal

Di bawah UU Perbankan AS, tinggal otomatis muncul segera atas pengajuan, tanpa alasan atau perintah pengadilan. pengacara kebangkrutan Anda akan memastikan pengadilan memberi pemberitahuan kepada semua kreditor, termasuk pemberi pinjaman hipotek Anda. Setelah tinggal di tempat, pemberi pinjaman tidak dapat melanjutkan dengan penjualan yang disita. Jika tanggal penjualan telah ditetapkan, itu akan dibatalkan, dan pemberi pinjaman harus menunggu untuk tinggal untuk diangkat atau kasus yang akan dibatalkan. dalam beberapa kasus, jika Anda mengajukan beberapa kasus kebangkrutan dalam jangka waktu singkat, tinggal hanya 30 hari terakhir. seorang pengacara yang dapat membantu menavigasi aturan ini.

Mengembangkan Rencana Pembayaran Kembali untuk Menangkap Arrear yang Merusak

Salah satu ciri paling kuat dari Bab 13 adalah kemampuan untuk memasukkan pembayaran gadai gadai yang telah lewat (arreage) dalam rencana pembayaran kembali Anda. Daripada harus membayar seluruh jumlah yang terlambat segera, Anda dapat menyebarkannya ke seluruh kehidupan rencana ⁇ biasanya 36 sampai 60 bulan. hal ini memungkinkan Anda untuk menyembuhkan standar dan mengembalikan kembali istilah pinjaman asli.

Cara Kerja Arrearage dalam Rencananya

Pengacara Anda akan menghitung jumlah total pembayaran hipotek yang hilang, biaya terlambat, dan biaya lain yang diminta oleh pemberi pinjaman. Surat perintah ini tercantum dalam Pasal 13 Anda berencana sebagai klaim prioritas. Rencana tersebut mengusulkan untuk membayar sejumlah tersebut, ditambah bunga dalam beberapa kasus, melalui pembayaran bulanan secara rutin kepada wali. Pada saat yang sama, Anda harus terus membuat pembayaran hipotek bulanan normal Anda langsung kepada pemberi pinjaman (atau melalui wali, tergantung pada peraturan lokal). jika Anda berhasil menyelesaikan rencana tersebut, pemberi pinjaman harus memperlakukan hipotek Anda saat ini, dan Anda mempertahankan kepemilikan rumah.

Contoh: Mendaftar naik $12.000 dalam Pembayaran Terjawab

Anda mungkin enam bulan di belakang pembayaran hipotek bulanan Anda, sejumlah $ 12,000 dalam arear. di bawah rencana Bab 13 60 bulan, Anda akan membayar tambahan $200 per bulan (tambah bunga apapun) terhadap arears itu, sementara juga membuat pembayaran $ 2.000 biasa Anda. ini jauh lebih dapat dikelola daripada mencoba membayar $ 12,000 sekaligus. rencana yang disetujui pengadilan melindungi Anda dari penyitaan selama Anda tetap pada kedua rencana pembayaran dan pembayaran hipotek yang sedang berlangsung.

Perlindungan Tambahan: Pemecatan dan Pemukulan Lien

Pasal 13 Pasal 13 menawarkan dua perlindungan utama lainnya bagi pemilik rumah: penggarisan dan pemotongan len. hal ini dapat mengurangi atau menghilangkan tempat idah junior dan memodifikasi ketentuan utang tertentu yang diamankan.

Membatalkan Pemecatan Kebaya Muda

Jika rumah Anda bernilai kurang dari jumlah yang Anda bayar pada hipotek pertama Anda, hipotek kedua atau garis ekuitas kredit rumah (HELOC) mungkin dianggap \"tidak aman sepenuhnya\" Pasal 13 memungkinkan Anda untuk \"menggali\" bahwa gadai junior, artinya utang diperlakukan sebagai tidak aman dan Anda tidak harus membayarnya secara penuh. Setelah menyelesaikan rencana, gun junior dihapus dari judul properti Anda. Hal ini dapat menghilangkan beban keuangan yang signifikan. Perlu diingat bahwa properti harus direspek atau Anda harus menunjukkan pengadilan bahwa utang pertama melebihi nilai rumah.

Utang Teraman Tertentu

Cramdown ini memungkinkan Anda untuk mengurangi saldo utama pinjaman yang diamankan ke nilai pasar saat ini agunan ⁇ jika pinjaman bukan untuk tempat tinggal utama Anda. Ini berarti jika Anda memiliki rumah kedua, properti sewa, atau pinjaman mobil, Bab 13 mungkin membiarkan Anda hanya membayar nilai saat ini bukan jumlah kontrak penuh. Namun, di bawah 11 U.S.C. . § 1322(b)(2)], pinjaman yang diamankan hanya oleh bunga keamanan dalam properti nyata bahwa debial tidak dapat dimodifikasi melalui cramdown. Oleh karena itu, dan cramping lebih banyak lagi merupakan properti tempat tinggal junior atau nonprimer.

Keperluan Kesamaan Keistimewaan untuk Bab 13

Ke berkas Bab 13, Anda harus memenuhi kriteria tertentu:

  • ]Regular pendapatan: Anda harus memiliki cukup pendapatan sekali pakai untuk mendanai rencana yang membayar kreditor setidaknya sebanyak yang akan mereka terima di bawah suatu likuidasi Bab 7.
  • [[ZOUBLAT:0]]Debt batas: Mulai 2025, utang yang tidak disetor harus kurang dari $2.750.000 dan utang yang diamankan kurang dari $1.395.875. Jumlah ini disesuaikan secara berkala. Periksa U.S. Trustee Program untuk batas saat ini.
  • [[BELT:0]]Permintaan pengajuan pailit: Anda umumnya tidak dapat menerima debit dalam Bab 13 huruf jika Anda menerima debit Bab 7 dalam waktu empat tahun terakhir atau debit Bab 13 dalam dua tahun terakhir.
  • [[CharthFLT:0]]Credit consultansi: Anda harus menyelesaikan kursus penyuluhan kredit dari sebuah lembaga yang disetujui dalam waktu 180 hari sebelum pengajuan.

Persyaratan ini membantu memastikan bahwa Pasal 13 digunakan untuk rehabilitasi keuangan yang murni, bukan sebagai cara untuk menyalahgunakan sistem. konsultasi dengan pengacara yang berkebangkrutan yang memenuhi syarat sangat penting untuk mengkonfirmasi kelayakan.

Proses Langkah Langkah-Berdasarkan Langkah Untuk Melindungi Rumah Anda

Jika Anda menghadapi penyitaan dan pertimbangan Pasal 13, ikuti langkah-langkah ini. bertindak cepat kritis ⁇ sekali penjualan yang disita terjadi, Anda kehilangan properti, dan kebangkrutan mungkin tidak akan membalikkan penjualan.

Langkah ke - 1: Konsultasi dengan Jaksa Perbankan

Hukum kebanjiran adalah rumit dan bervariasi oleh yurisdiksi. Seorang pengacara berpengalaman dapat mengevaluasi situasi Anda, membantu Anda memahami pilihan Anda, dan mempersiapkan dokumen yang diperlukan. Jangan mencoba untuk mengajukan tanpa bimbingan hukum; kesalahan dapat menyebabkan pemecatan kasus atau kehilangan perlindungan.

Langkah 2: Kumpulkan Dokumen Keuangan

Kau akan membutuhkan uang pajak, pajak, pernyataan bank, pernyataan hipotek, daftar semua kreditor, dan surat pemberitahuan penyitaan.

Langkah 3: File File the Petition and Plan

Setelah semuanya siap, pengacara anda mengajukan petisi dengan pengadilan kebangkrutan. petugas pengadilan menetapkan tanggal pertemuan kreditor (juga disebut pertemuan 341), yang biasanya terjadi 20-40 hari setelah pengajuan.

Langkah 4: Hadiri Pertemuan 341

Di pertemuan ini, kau menjawab pertanyaan di bawah sumpah dari wali dan kreditur.

Langkah 5: Sahkan Rencananya

Setelah rapat 341, pengadilan mengadakan sidang pengesahan.Jika rencana itu memenuhi persyaratan hukum (misalnya, itu layak, diusulkan dengan itikad baik, dan membayar kreditur dengan tepat), hakim akan mengesahkannya.Setelah disahkan, rencana tersebut mengikat pada semua pihak.

Langkah 6: Buatlah Pembayaran Tepat Waktu

Anda harus membuat semua pembayaran rencana ke wali tepat waktu. dan juga, anda harus tetap melanjutkan pembayaran hipotek pasca-pemintaan langsung ke pemberi pinjaman. lacak batas waktu dan pertahankan catatan. jika anda melewatkan pembayaran, wali atau pemberi pinjaman dapat bergerak untuk membatalkan kasus, mengangkat otomatis tinggal dan mengizinkan penyitaan untuk melanjutkan.

Langkah ke - 7: Selesaikan Rencana dan Terima Penghapusan

Setelah melakukan semua pembayaran (biasanya 36 sampai 60 bulan), pengadilan mengeluarkan sebagian besar utang yang tidak terjamah. Untuk rumah Anda, arroar akan lunas, dan hipotek kembali. Anda kemudian akan bertanggung jawab untuk pembayaran masa depan sebagai normal. jika Anda telah berhasil menanggalkan tempat duduk junior, itu akan dihapus dari judul properti.

Keterbatasan dan Risiko yang Harus Anda Pertimbangkan

Pasal 13 menawarkan perlindungan yang kuat, bukan solusi yang sesuai dengan ukuran satu. pemahaman keterbatasan sangat penting untuk membuat keputusan yang terinformasi.

Tidak Semua Utang Tidak Tercas

Pasal 13 Kewajiban yang tidak dapat dibantah semua utang, termasuk sebagian besar pinjaman mahasiswa, pajak penghasilan, tunjangan anak, dan utang yang timbul karena penipuan, dan utang tetap berutang setelah rencana berakhir.

Kegagagaan untuk Memenuhi Rencana Bisa Menghancurkan

Jika Anda lalai pada rencana Bab 13, pengadilan dapat membatalkan kasus ini. dan peminjam hipotek dapat kembali secara segera. selain itu, Anda kehilangan perlindungan yang Anda miliki selama kasus ini, dan kegelisahan akan tumbuh.

Bayaran pada Arrears Bisa mahal

Pembiayaan yang menyebar selama beberapa tahun mungkin dapat diatasi, tetapi menambah kewajiban bulanan Anda. Digabungkan dengan pembayaran gadai, utilitas, dan biaya hidup yang dapat menjadi berlebihan.

Perlindungan terhadap Vacant atau Rumah yang Tertinggalkan

Jika Anda sudah pindah atau rumah tidak sibuk, kebangkrutan mungkin tidak akan menghentikan penyitaan. Lender kadang-kadang dapat memperoleh bantuan dari tempat tinggal otomatis jika properti bukan tempat tinggal utama atau tidak diperbaiki.

Alternatif untuk Pasal 13 untuk Menyelamatkan Rumah Anda

Pasal 13 bukanlah satu - satunya pilihan.

  • [4]]Loan modifikasi: Kerja dengan pemberi pinjaman Anda untuk menurunkan suku bunga, memperpanjang istilah, atau menambahkan pembayaran yang terlewatkan ke saldo pinjaman Banyak pemberi pinjaman memiliki program mitigasi hilang. Bab 13 dapat digunakan saat Anda bernegosiasi modifikasi.
  • Perjanjian Ketahanan:] Kepatuhan:] Sebuah jeda sementara atau pengurangan pembayaran untuk memungkinkan Anda untuk pulih dari kesulitan jangka pendek. Hal ini sering tersedia selama bencana alam atau keadaan darurat medis.
  • [OGAL:0]]Menjual rumah: Jika Anda memiliki ekuitas, menjual dapat melunasi hipotek dan memberikan uang tunai untuk melanjutkan. Penjualan singkat (menjual untuk kurang dari hutang) mungkin mungkin dengan persetujuan pemberi pinjaman.
  • [[CUALT:0]]Deed in leeu of penyitaan: Dengan sukarela memindahkan akta tersebut kepada pemberi pinjaman dengan imbalan pengampunan utang.Hal ini menghindari catatan penyitaan tetapi tetap berarti kehilangan properti.
  • ¡¡¡¡FLT:0]]Bab 7 kebangkrutan: Jika Anda memiliki sedikit pendapatan dan tidak ada aset lain, Pasal 7 dapat melunasi utang yang tidak aman, tetapi tidak memungkinkan Anda untuk mengejar arear hipotek. Namun, jika Anda sedang berada di hipotek dan dapat membuktikan pengecualian properti yang memadai, Anda mungkin akan menjaga rumah.

Affairs Federal Trade Commission (FTC)]] memperingatkan tentang penyitaan penyitaan penipuan penyelamatan. Hindari perusahaan manapun yang meminta biaya muka untuk membantu Anda menghentikan penyitaan. Selalu bekerja dengan pengacara berlisensi atau konselor perumahan yang disetujui HUD.

Bekerja sama dengan Jaksa yang Berpenghasilan: Apa yang Harus Diharapkan

Jika Anda memilih pengacara yang tepat dapat membuat atau memutus kasus Bab 13 Anda. Cari pengacara yang menangani kasus kebangkrutan secara teratur dan akrab dengan prosedur pengadilan setempat. Selama konsultasi awal, tanyakan tentang biaya, bagaimana kasus akan ditangani, dan apa yang terjadi jika Anda menghadapi masalah nanti. kebanyakan pengacara menawarkan biaya datar untuk Bab 13 pengajuan, tetapi biaya pengajuan pengadilan dan biaya konseling kredit terpisah.

Kau harus siap menyediakan informasi yang jujur, lengkap tentang keuanganmu menyembunyikan aset atau utang bisa menyebabkan pemecatan kasus atau bahkan tuntutan kriminal hak istimewa pengacara melindungi komunikasimu, jadi transparan.

Kesimpulan: Pasal 13 Sebagai Jalan Hidup bagi Pemilik Rumah

Pasal 13 Kebangkrutan menyediakan suatu jalur hukum yang terstruktur untuk menghentikan penyitaan dan mendapatkan kembali kontrol atas keuangan rumah Anda. Dengan mengizinkan Anda membayar utang gadai arroar seiring waktu, menghentikan tindakan pengumpulan dengan tinggal otomatis, dan menawarkan alat-alat seperti lien stripping, dapat menjadi solusi efektif bagi pemilik rumah dengan pendapatan tetap.Namun, hal itu membutuhkan disiplin, penganggaran yang realistis, dan kepatuhan yang ketat terhadap rencana pengadilan yang disetujui. Ini bukan merupakan solusi cepat ⁇ sukses tergantung pada pembayaran yang konsisten selama beberapa tahun.

Jika Anda berada di ambang penyitaan, waktu adalah intinya. saat penjualan yang disita terjadi, Anda kehilangan hak Anda untuk menggunakan kebangkrutan untuk menyelamatkan rumah.

Untuk bimbingan khusus negara yang berwibawa, kunjungi Nolo creat kebangkrutan atau situs web Mahkamah AS yang dirujuk sebelumnya Pengetahuan adalah perlindungan terbaik Anda terhadap penyitaan.