Kesaduran Kebidanan Anda: Pasal 7 vs. Bab 13

Kebangkrutan utama: Bab 7 dan Bab 13, masing-masing memiliki persyaratan kualifikasi, proses, dan hasil yang berbeda. pilihan tergantung pada pendapatan, aset, utang, dan tujuan jangka panjang.

[ZOZT:0]]Bab 7 kebangkrutan], biasa disebut \"liquidation,\" debit utang paling tidak aman — kartu kredit, tagihan medis, pinjaman pribadi. Sebagai gantinya, seorang wali yang ditunjuk pengadilan dapat menjual aset non-eksempt untuk membayar kredit kredit. Tidak semua orang memenuhi syarat; Anda harus lulus berarti tes, yang membandingkan pendapatan Anda dengan median negara Anda. Jika pendapatan Anda di atas median, Anda masih memenuhi syarat jika pendapatan Anda tidak berguna adalah rendah setelah pengeluaran yang dapat dibayar. Proses yang biasanya berlangsung selama tiga bulan.

Kebangkrutan]Bab 13]] melibatkan rencana pembayaran kembali yang disetujui pengadilan bertahan selama tiga sampai lima tahun. Anda menyimpan semua properti Anda tetapi harus menggunakan pendapatan masa depan untuk mengejar kredit rumah atau pembayaran mobil yang hilang, membayar utang prioritas tertentu secara penuh, dan menyumbangkan sebagian pendapatan sekali pakai kepada kreditur yang tidak aman. Pilihan ini bekerja baik bagi orang dengan pendapatan tetap yang ingin mencegah penyitaan atau pengambilalihan, atau bagi mereka yang memiliki terlalu banyak pendapatan untuk memenuhi syarat untuk Bab 7. Setiap utang yang tidak terjamah akan diberhentikan setelah selesai.

Banyak orang yang secara keliru percaya bahwa Bab 7 selalu unggul. Pasal 13 dapat lebih menguntungkan jika Anda memiliki aset yang tidak bereksempt yang ingin Anda lindungi, perlu menghentikan penyitaan, atau ingin melunasi utang yang tidak dapat dibantah dalam Bab 7 (seperti utang pajak atau utang tertentu dari penyelesaian perceraian). Seorang pengacara yang bangkrut mengevaluasi gambaran keuangan Anda yang lengkap — pendapatan, aset, utang, biaya — dan merekomendasikan pasal terbaik. Tanpa saran profesional, Anda mungkin memilih dengan salah, dengan mengarah ke pemecatan, kehilangan aset berharga, atau rencana pembayaran yang tidak mampu Anda bayar.

Mengapa Masalah Bimbingan Hukum Profesional

Hukum Kerugian Bank Kebanjiran adalah federal tetapi memasukkan banyak peraturan khusus negara, khususnya mengenai pengecualian dan prosedur. Seorang pengacara berpengalaman mengetahui hukum pengecualian lokal, mengajukan persyaratan, ekspektasi pengadilan, dan bagaimana para wali setempat menangani kasus. Mereka juga tetap aktif dalam perubahan legislatif, seperti Undang-Undang Pencegahan Penyalahgunaan dan Perlindungan Konsumen (BAPCPA), yang menambahkan persyaratan penyuluhan kredit, pengetesan sarana yang lebih ketat, dan durasi rencana Bab 13 yang lebih lama untuk berkas pendapatan-di atas.

Menyampaikan pengacara kebangkrutan lebih awal — sebelum Anda berhenti membayar tagihan, menerima pemberitahuan penyitaan, atau garnishment upah wajah — memberikan keuntungan strategis. Mereka dapat membantu Anda memutuskan kapan harus mengajukan, yang mana utang untuk menyertakan, bagaimana memaksimalkan pengecualian, dan bagaimana menstruktur kasus Anda untuk mencapai hasil terbaik. Sebagai contoh, mentransfer aset dari nama Anda tepat sebelum mengajukan dapat dianggap fraudulent conlistance[ dan mungkin mengakibatkan pemecatan atau penolakan pemecatan. Seorang pengacara menyarankan untuk bergerak demikian dan sebaliknya membantu Anda menggunakan pengecualian untuk melindungi aset.

Perwakilan hukum juga mengurangi stres. Pengacara menangani komunikasi dengan kreditor, yang harus berhenti secara otomatis sekali ] tinggal otomatis mengambil efek pada pengajuan. Jika seorang kreditor sengaja melanggar tetap — misalnya, dengan terus menelepon atau menuntut — pengacara Anda dapat mengambil tindakan hukum dan berpotensi memulihkan kerugian dan biaya pengacara. Tanpa pengacara, Anda harus menavigasi aturan ini sendirian, sering kali sementara di bawah tekanan keuangan yang signifikan.

Air Terjun Biasa sewaktu Menjijikkan Tanpa Jaksa

¡Ofliing pro se (tanpa pengacara) secara sah diperbolehkan, tetapi Kode Kebanjiran sangat teknis. Bahkan kesalahan kecil dapat melenceng kasus Anda, delay debit, atau mengakibatkan hilangnya properti. Berikut seringnya kesalahan yang diamati oleh hakim kebangkrutan dan wali amanat:

  • [Eftong:0]]Tin koreksi atau jadwal tidak lengkap. Anda harus mencantumkan semua aset, utang, pendapatan, dan pengeluaran secara akurat.Mengacu rekening bank dengan beberapa ratus dolar, pinjaman lama 401(k), atau klaim terhadap seseorang dapat menyebabkan penolakan terhadap debition atau tuduhan perjuri.Penghukuman dapat kehilangan seluruh debit.
  • ONONOFLT:0]] Kegagagagaan untuk memenuhi batas waktu pengajuan. Setelah pengajuan, Anda memiliki batas waktu tertentu untuk menyerahkan sertifikat penyuluhan kredit, dokumen keuangan (tax return, pay stubs), dan menyelesaikan kursus pendidikan debitur pra-dicas. Hilang bahkan satu tenggat waktu dapat mengakibatkan pemecatan kasus atau delay debitur.
  • Onces [[OZOZT:0]]Penggunaan pengecualian dari pihak yang tidak memenuhi pengecualian. Setiap negara memiliki undang-undang pengecualian yang melindungi properti tertentu (misalnya, homestead, kendaraan, barang rumah tangga, rekening pensiun). Beberapa negara mengharuskan Anda menggunakan pengecualian negara secara eksklusif; yang lain mengizinkan Anda untuk memilih antara pengecualian negara bagian dan federal. Pengecualian Carolina Utara sangat berbeda dengan yang berada di California atau Florida. Tanpa pengacara, Anda mungkin mengklaim pengecualian secara tidak benar dan kehilangan properti tanpa batas.
  • [ZOZT:0]Misunderstanding the mean test. Perhitungan melibatkan pendapatan bruto, pajak, pajak, ukuran rumah tangga, dan standar biaya regional yang didefinisikan oleh IRS. Kesalahan dalam mengurangi biaya bisnis, biaya medis, atau perawatan anak dapat membuat Anda tampaknya memiliki pendapatan sekali pakai lebih dari yang Anda benar-benar lakukan, memaksa Anda ke Bab 13 ketika Bab 7 akan benar — atau sebaliknya.
  • [OGNOFLT:0]]Tidak menyelesaikan kursus yang diperlukan. Dua kursus adalah wajib: sebuah pengarahan konseling kredit dalam waktu 180 hari sebelum pengajuan, dan kursus pendidikan debitur setelah pengajuan tetapi sebelum debitur. Hilang baik berarti tidak ada debitur. Banyak pro se filers menggunakan penyedia tidak sah, mengarah pada penolakan sertifikat.
  • AWAL:0]]Failing to account for property transfer atau pembayaran terbaru.] Transfer preferential ke kreditur dalam waktu 90 hari (atau satu tahun untuk insiders) harus diungkap dan mungkin akan dipulihkan oleh trustee. Pro se filers sering menyembunyikan pembayaran berpikir mereka aman, hanya untuk memiliki trustee menemukan mereka dan memberhentikan kasus.
\"Penggangguan bukan waktu untuk menipu saran profesional.\" Biaya pengacara sering kali melebihi dari kesalahan yang dihindari dan aset yang diawetkan.\" — National Association of Consumer Bankruptcy Attorneys

Hasil Tes yang Dimaksud dalam Perbankan

Tes berarti bahwa Anda adalah alat penjaga gerbang kunci yang dirancang oleh Kongres untuk memastikan Bab 7 hanya digunakan oleh mereka yang benar-benar tidak dapat membayar utang mereka. Jika Anda saat ini membayar pajak bulanan (dipertimbangkan selama enam bulan sebelum pengajuan) adalah di bawah pendapatan median untuk negara dan ukuran rumah tangga Anda, Anda secara otomatis memenuhi syarat untuk Bab 7. Jika itu di atas, Anda menolak biaya yang diperbolehkan di bawah standar IRS, termasuk perumahan, transportasi, makanan, pakaian, perawatan kesehatan, dan pajak. Jika pendapatan yang dihasilkan dapat dibuang cukup rendah (kurang dari sekitar $150 per bulan setelah penyesuaian tertentu), Anda masih lulus. Namun jika pendapatan yang tidak dibayar sekali pakai, $ 150, menganggap pengadilan, dan berkas yang Anda mungkin harus digugurkan.

Pengacara woarance menjalankan tes dengan angka yang akurat dan tahu persis berapa biaya yang tersedia — seperti pembayaran pajak, asuransi kesehatan, sumbangan 401(k), sumbangan amal, dan bahkan kegiatan ekstrakurikuler anak - anak tertentu. Mengabaikan biaya dapat membuat Anda tampaknya memiliki pendapatan yang lebih sekali pakai daripada yang Anda lakukan, memaksa Anda masuk ke Bab 13 ketika Bab 7 akan benar.

Melindungi Aset Anda Melalui Eksempsi

Banyak orang takut mengajukan kebangkrutan karena mereka pikir mereka akan kehilangan segalanya. dalam praktiknya, itu jarang benar. hukum pembebasan federal dan negara memungkinkan Anda untuk menjaga properti tertentu sampai jumlah dolar: sebuah rumah (homestead exception), sebuah car (vehicle exception), barang rumah tangga, pakaian, rekening pensiun (ERISA-qualified plans, IRAs sampai batas), dan alat perdagangan. jumlah tersebut bervariasi secara luas oleh negara.

Beberapa negara bagian seperti Texas dan Florida memiliki pengecualian yang murah hati untuk melindungi ekuitas rumah tanpa batas (dengan batas acreage). yang lain seperti New Jersey memiliki cap rendah (sekitar $27.000). seorang pengacara tahu bagaimana menerapkan perlindungan maksimum yang tersedia bagi Anda. mereka juga dapat memberikan saran pada waktu strategis — misalnya, menunggu untuk mengajukan berkas sampai setelah Anda menerima pengembalian pajak (sehingga dapat dihabiskan untuk biaya yang diperlukan, mengurangi aset) atau setelah bonus dibayar (untuk menghindarinya sebagai uang tunai di tangan). banyak negara bagian juga memiliki \"wildcard except\" yang dapat diterapkan untuk properti apapun — untuk contoh, mungkin Anda gunakan untuk melindungi uang tunai atau uang tunai.

Jika Anda mengajukan tanpa nasihat dan secara tidak benar mengklaim pengecualian federal ketika negara Anda mengharuskan Anda untuk menggunakan pengecualian negara, Anda bisa kehilangan aset yang bisa disimpan. Sebuah Nolo legal guide on exceptions kebangkrutan] menjelaskan dasar-dasar, tetapi aplikasi profesional kritis karena aturan masing-masing negara diresepkan. Sebagai contoh, beberapa negara mengharuskan Anda untuk menggunakan pengecualian negara secara eksklusif, sementara yang lain membiarkan Anda memilih set federal yang lebih baik. Seorang pengacara memastikan Anda membuat pilihan yang tepat.

Penghargaan dan Pendidikan Debtor

Sebelum mengajukan, Anda harus menyelesaikan sesi penyuluhan kredit dari lembaga yang disetujui (daftar yang tersedia dari kantor U.S. Trustee). Setelah mengajukan, Anda perlu kursus pendidikan debitur. persyaratan ini bukan opsional; gagal untuk mematuhi berarti tidak ada debitur. Seorang pengacara memastikan Anda menggunakan penyedia yang sah dan bahwa sertifikat diajukan dengan pengadilan oleh tenggat waktu.

Konseling kredit bergizi sering kali mengungkapkan alternatif yang mungkin tidak Anda pertimbangkan: rencana manajemen utang, perjanjian pembayaran tidak resmi, atau program kesusahan yang ditawarkan oleh kreditor. Bahkan jika Anda melanjutkan dengan kebangkrutan, sesi memenuhi prasyarat hukum.

Pendidikan debtor, diambil setelah mengajukan, mengajarkan penganggaran, pembangunan ulang kredit, dan kebiasaan keuangan yang cerdas. meskipun beberapa orang menganggapnya sebagai formalitas, ini memberikan keterampilan praktis untuk kehidupan pasca-kerugian. banyak filer muncul dengan pengetahuan manajemen uang yang lebih baik. melewati kursus berarti kasus Anda tidak akan menerima debit, meninggalkan Anda masih bertanggung jawab untuk semua utang yang dapat dilunasi. pengadilan mengirimkan pemberitahuan yang jelas, tapi pro se filers sering melewatkan batas waktu.

Alternatif untuk Kebusukan: Menjelajahi Pilihan Bantuan Utang Lainnya

Kebajikan bukan satu-satunya jalan, dan seorang pengacara dapat membantu mengevaluasi apakah alternatif lebih cocok untuk situasi Anda. Pertimbangkan pilihan ini dengan cermat:

  • [ZOZT:0]]Debt konsolidasi: Menggabungkan utang berganda menjadi pinjaman tunggal dengan suku bunga yang lebih rendah. Bekerja terbaik jika nilai kredit Anda masih masuk akal dan Anda memiliki pendapatan tetap untuk melakukan pembayaran. Namun, itu tidak mengurangi jumlah pokok, dan jika Anda melewatkan pembayaran, Anda berakhir lebih dalam dalam utang.
  • ¡OGNONO Debt penyelesaian: Bernegosiasi dengan kreditor untuk menerima jumlah yang kurang dari jumlah penuh. Ini dapat merusak nilai kredit Anda secara signifikan dan dapat memicu kewajiban pajak atas utang yang diampuni (IRS memperlakukan utang yang dibatalkan sebagai pendapatan). Seorang pengacara dapat menilai apakah tabungan potensial melebihi biaya, terutama jika Anda sudah dituntut.
  • Keperluan dan biaya keuangan Anda membuat satu pembayaran bulanan. Ini tidak mengurangi pokok tetapi dapat membuat pembayaran dapat dikelola lebih dari 3 ⁇ 3 tahun.
  • AWAL:0]]Informal forbearance atau program kesulitan: Langsung meminta kreditor untuk menurunkan pembayaran atau biaya waive. Jarang permanen, tetapi dapat memberikan bantuan jangka pendek sementara Anda menstabilkan pendapatan. Beberapa pemberi pinjaman gadai menawarkan modifikasi pinjaman yang mengurangi bunga atau memperpanjang persyaratan.

Setiap alternatif memiliki pro dan kontra. Seorang pengacara memberikan penilaian obyektif berdasarkan angka tertentu Anda. Misalnya, jika Anda memiliki pendapatan dan utang medis yang tidak sedikit dan signifikan, Bab 7 mungkin solusi tercepat dan paling tidak mahal. Jika Anda memiliki ekuitas di rumah Anda ingin menjaga dan pendapatan tetap, sebuah Bab 13 rencana mungkin lebih baik daripada tawaran penyelesaian. Consumer Financial Protection Bureau memberikan perbandingan yang berguna, tetapi saran profesional penjahit ini opsi untuk situasi unik Anda.

Si Peguam Bank yang Benar

Tidak semua pengacara yang berspesialisasi dalam kebangkrutan cari seseorang yang mendedikasikan sebagian besar praktik mereka kepada kebangkrutan konsumen pastikan mereka berdiri dengan asosiasi bar negara dan periksa untuk setiap sejarah disiplin. banyak yang menawarkan konsultasi awal gratis — memanfaatkan itu untuk mengukur keahlian dan gaya komunikasi mereka.

Selama pertemuan, tanyakan pertanyaan - pertanyaan berikut:

  • Berapa banyak kasus kebangkrutan yang kau tangani setahun terakhir? (Lihat setidaknya beberapa lusin.)
  • Apakah Anda terutama mewakili debitur atau kreditur? (Anda ingin pengacara di sisi debitur; pengacara di sisi kreditor memiliki pengalaman yang berbeda.)
  • Apa ada biaya flat untuk Bab 7?
  • Apakah Saudara akan hadir secara pribadi di perhimpunan kreditur (pengadilan pengadilan) dan di sidang - sidang lain? atau apakah ada rekan atau anggota sidang yang akan hadir?
  • Apa hasil yang bisa saya harapkan secara realistis karena aset dan pendapatan saya?
  • Persentasi kasus Anda menyangkut likuidasi aset atau tantangan perwalian?

Jika pengacara menjanjikan hasil yang tidak realistis — seperti membatalkan pinjaman mahasiswa tanpa surat utang pajak atau mengabaikan utang pajak baru - baru ini tanpa syarat yang tepat — berhati - hatilah. pengacara yang baik menjelaskan hukum dengan jujur tanpa jaminan. Periksa ulasan online dan Avvo rating[] untuk pengacara yang bangkrut di daerah Anda. Juga minta rujukan dari teman terpercaya, penasihat keuangan, atau organisasi bantuan hukum setempat.

Adu Biaya Hiring Seorang Jaksa Penuntut vs Filing Pro Se

Kasus yang biasa dilakukan oleh pihak pengacara adalah kasus yang umumnya terdiri dari pasal 7 dengan biaya pengacara sebesar $1,200 hingga $3.500, tergantung pada kerumitan, lokasi, dan pengalaman jaksa. Pasal 13 biaya yang lebih tinggi — sering kali $3.000 hingga $6.000 — karena rencana yang terus berlangsung administrasi dan pengajuan pengadilan. banyak pengacara mengizinkan rencana pembayaran, kadang-kadang mengharuskan seorang peninjau di muka dengan angsuran bulanan. biaya pengajuan pengadilan sendiri sekitar $338 untuk Bab 7 dan $ 313 untuk Bab 13 (menurut pasal 2025), dibayar kepada petugas pengadilan.

Jika Anda tidak mengajukan dokumen, atau mengklaim pembebasan yang salah — dapat mengakibatkan kerugian mobil senilai $15.000 atau rumah dengan kekayaan $ 50.000. Selain itu, jika kasus Anda diberhentikan, Anda kehilangan biaya pengajuan dan mungkin menghadapi pelecehan kreditor tambahan, termasuk garnishment upah atau penyitaan. Banyak kasus yang diberhentikan tidak dapat diberkaskan untuk jangka waktu yang menunggu, meninggalkan Anda tanpa perlindungan.

Anda mungkin akan mendapatkan banyak pengacara yang menawarkan konsultasi \"skop lingkup terbatas\" di mana mereka meninjau kembali formulir kebangkrutan Anda dan jadwal untuk biaya yang dikurangi (sering kali $200 ⁇ $500). Ini dapat menangkap kesalahan besar tanpa adanya pengenaan penuh.

Kerugian

Kebajikan bank bukanlah akhir dari cerita keuangan Anda — melainkan merupakan pengaturan ulang yang sah. Dengan bimbingan dari pengacara Anda, Anda dapat mulai membangun kembali segera setelah dikeluarkan.

Pertama-tama, dapatkan salinan laporan kredit Anda dari ketiga biro (Equifax, Experian, TransUnion) di AnnualCreditReport.com. Pastikan bahwa utang yang diberhentikan terdaftar sebagai \"termasuk dalam kebangkrutan\" dengan neraca $0. Mengabaikan kesalahan apapun, seperti akun yang masih menunjukkan keseimbangan atau tidak benar ditandai sebagai tertuduh. Entri negatif terkait Bankruptcy secara tipikal tetap selama 7 ⁇ tahun, tetapi dampak mereka memudar seiring waktu ketika Anda menambahkan jalur perdagangan positif.

Selanjutnya, pertimbangkan kartu kredit yang diamankan dari sebuah bank atau serikat kredit yang tidak dapat direputasikan. Carilah salah satu laporan yang diberikan kepada ketiga biro, memiliki biaya tahunan sebesar $0 ⁇ $30, dan akan mempertimbangkan untuk meningkatkan Anda ke sebuah kartu yang tidak aman setelah 12 ⁇ bulan pembayaran on-time. Gunakan itu dengan hemat — untuk pembelian kecil yang Anda bayar dalam sebulan. Seiring waktu, gunakan biaya yang tidak aman. juga mempertimbangkan pinjaman kredit-builder dari sebuah serikat kredit, yang menyimpan jumlah pinjaman dalam escrow dan rilis setelah selesai.

Banyak peminjam hipotek gadai gadai rugi membutuhkan jangka waktu tunggu dua tahun setelah debit Bab 7 (atau penyelesaian rencana Bab 13) sebelum mengeluarkan pinjaman konvensional.Beberapa pinjaman FHA memungkinkan sesedikit satu tahun jika Anda dapat mendokumentasikan keadaan yang meringankan dan telah mendirikan kembali kredit.Pengacara Anda dapat menjelaskan periode tunggu tertentu untuk jenis pinjaman yang berbeda dan merujuk Anda kepada pemberi pinjaman yang bekerja dengan peminjam pasca-bankruptcy.

Anda dapat memperoleh $ 50 per bulan sebagai dana darurat.

Patutkah Bermanfaat untuk Mencari Nasihat Hukum

Jangan tunggu sampai Anda dituntut, upah Anda dikucilkan, atau rumah Anda disita. Hubungi pengacara yang bangkrut segera setelah Anda menyadari kesulitan dalam melakukan pembayaran — idealnya ketika Anda mulai mempertimbangkan kebangkrutan sebagai pilihan. Intervensi awal memberikan Anda berbagai kemungkinan yang paling luas. Sebagai contoh, mengajukan Bab 13 kasus dapat menghentikan penjualan penyitaan yang dijadwalkan besok, atau Bab 7 dapat melunasi utang kartu kredit sebelum Anda mengurangi tabungan pensiun yang mencoba untuk tetap terjaga.

Jika Anda berpikir bahwa kebangkrutan tidak diperlukan, konsultasi dapat menjelaskan hak Anda. Misalnya, jika kreditor telah mendapatkan penilaian terhadap Anda, pengacara dapat menyarankan pengecualian yang mungkin melindungi rekening bank Anda dari levy atau upah Anda dari garnishment. banyak negara mengizinkan Anda untuk membebaskan sejumlah upah atau properti bahkan tanpa mengajukan kebangkrutan. beberapa kreditor secara ilegal menggarni tanpa perintah pengadilan; seorang pengacara dapat membantu Anda melawan.

Akhirnya, ingatlah bahwa hukum kebangkrutan dirancang untuk memberikan debitur yang jujur sebuah awal yang baru. Proses tersebut ada di bawah hukum federal, dan Asosiasi Bar Amerika[] menyediakan sumber daya untuk membantu Anda menemukan perwakilan. Menemui pengacara kebangkrutan sebelum mengajukan bukan pengakuan kegagalan — itu adalah langkah cerdas, proaktif untuk melindungi masa depan Anda dan memanfaatkan alat hukum ini dengan baik. konsultasi awal sering bebas, dan pengetahuan yang Anda dapatkan dapat menyelamatkan Anda dari kesalahan biaya, terlepas dari jalan mana yang Anda pilih.